摘要：由于历史和体制的问题，商业银行面临小微企业信贷市场的风险和成本，不敢轻易试水。然而无论从企业的发展还是商业银行自身的发展看，商业银行应当转变观念，积极拓展小微企业贷款业务，采取适宜的信贷分析方法和先进的信贷分析技术，从包括战略、内部控制、文化、程序、政策、信贷计划、信贷人员素质到信贷产品设计进行改革，以适应新的业务和环境需要。