篇（1）

近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。

2.保险产品种类较多,市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。

3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白

近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要

上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。

3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区

目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。

三、我国农村商业保险发展的建议

1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。

2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。

3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。

【摘要】当前发展农村商业保险有十分重要的作用。本文结合我国国情分析当前我国农村商业保险的现状,探究其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。保险业近来在我国得到了极大的发展,我国作为一个发展中的大国有着自己特殊的国情。我国有着数量相当大的农业人口,而这一群体由于经济上的相对弱势地位和传统的生产方式需要更多的保障,然后,我国作为发展中国家目前并没有实力去实现十分完善的农村社会保险。如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设,应成为当前深入研究的重要课题。

【关键词】农村商业保险发展

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四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例，国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应，一个是国际结算产品种类，一个是国际结算总量，另一个是国际结算手续费收入。

下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式，而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富，客户可选择的余地相对来说比较大，而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行，国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等，其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。

如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表，通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚，农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看，四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率，主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显，中国银行的国际结算量是中国农业银行的2倍多。

通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出，中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多，其次是工商银行占了28%。从整体来看，中国农业银行与中国银行的国际业务差距较大，主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。

数据说明：工商银行数据包括现金管理手续费收入，兴业银行数据为支付结算手续费收入。

以上图表为2010年和2011年我国各个商业银行取得的国际结算中间业务收入。通过图表可以看到四大国有银行的国际结算业务收入几乎远远超过其他中小型商业银行所取得的国际结算收入，而且2011年各个商业银行的国际结算收入增长率大都在30%以上，其中浦发银行较为突出，结算手续费2011年增长率超过100%。其他中小型银行由于国际结算手续费收入基数较小的原因，2011年全年的增长率表现出普遍高于四大国有银行，也体现了我国中小银行在国际业务发展方面取得的辉煌成就。

参考文献：

[1]潘虹红.国际结算方式概述[J].商业现代化,2007年6月（上旬刊）,总505期

[2]王家民.国际结算业务中的发展与对策[J].集团经济研究,2007年10月.

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个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

（一）银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中，发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

（二）理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

（三）产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

（一）缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是，国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

（二）产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重。当前，金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争，而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

（三）理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候，风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

（四）科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前，我国商业银行技术服务手段落后，通讯网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。

（一）更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

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一、OTO商业模式

对于当代中国人而言，网上购物已经成为一大趋势。随着上网购物人数的逐渐增多，中国电子商务产业取得了迅猛发展。伴随中国电商行业的飞速发展，原本占据主场优势的传统产业受到了一定冲击，此外，由于客流和业绩下滑的压力，越来越多的传统产业投身于电子商业销售模式，希望能够分享电商发展带来的销售红利。

OTO商业模式是一种新型电子商务模式，由Trialpay的创始人兼CEO Alex Rampell提出。所谓“OTO”就是“Online To Offline”的简写，也就是“线上到线下”，OTO商业模式的核心是把线上的消费者带到现实的实体商店中，在线支付购买线下商品和服务，再到线下享受服务。通过打折、提供信息、服务等一系列方式将线下商店信息通过一定渠道推送给线上用户，将其转换为线下客户。因此，OTO商业模式的关键是通过在网上寻找消费者，再将他们带到现实的实体商店中。同时对于消费者而言，OTO为其提供了信息服务，使得消费者从中得到更多的便利和优惠。

二、北京当代商城的OTO发展现状

基于当前中国百货业的发展背景，北京当代商城同银泰商业、天虹商场、华联股份、王府井等百货公司一样，选择积极投身于OTO新模式，以期得到良好的战略转型。

北京当代网上商城于2008年9月23日开通运行，主营美妆、鞋包、运动、配饰、孕婴物品、家居生活六大品类，此外还开通了团购和国际代购业务。当代网上商城运用先进的SaaS（Software-as-a-service软件运营）开发模式，将一流的后台技术和卓越的前台设计有机结合，融合当代商城实体店的经营理念和实践，并推出时下较为流行的团购和国际代购业务，致力于让消费者享受更多的购物体验。

当代网上商城经营的品牌种类和商品价格，以及提供的售后服务与实体商城保持一致。此外，实体商城的会员在当代网上商城购物时，同样享受实体店的积分累计，会员顾客不仅可以增加另外一种购物体验，同时还能更加便利的进行购物活动。消费者在当代网上商城购买商品退货换货政策与实体店政策一致，这样就大大减少了网上购物的潜在风险。

当代商城于2013年一月份开始着手准备APP项目，经过前期调研、需求框架的确定、合作方案的制订和汇报等工作，对开发协议进行了修改完善，并于六月初成功签约。经过三个月的紧张开发制作，九月中下旬当代商城App开始内测，在进行了大量修改完善工作后，当代商城App于十一月底顺利上线。

当代商城APP实现了电子会员卡功能， APP带来的好处就是能够随时随地的携带，只要与传统会员卡绑定，会员无需持卡，只要出示手机App即可享受会员服务。会员不仅可以通过手机APP方便的管理维护自己的信息，同时还可以随时随地了解个人的消费记录与积分返还等相关信息。

传统的会员管理方式已经不能满足现代社会快捷、高效的生活节奏，大量信息流的涌入已经使得顾客疲于应对，通过手机APP可以方便的向顾客及时推送优惠信息、新品介绍，图文并茂地向顾客展示消费最新动态，紧跟时尚潮流的前沿。同时顾客也可以通过APP将对商品的意见反馈给商城，实现了商城与顾客的双向互动，打造出全新的网络推广平台。

手机APP是移动互联网时代最重要的企业标识，北京当代商城通过APP为顾客打通了连接线上和线下的桥梁，手机APP的信息化运作是商城向购物中心化转型的强有力的技术保障，为当代商城的管理工作提供了更加高效便捷的营销渠道。

三、天虹商场的OTO之路

天虹商场是继苏宁、银泰和步步高后，较早布局OTO的传统零售商。天虹商场在OTO模式的发展过程中提出了以下目标与途径：1.增加客户粘性，通过全渠道营销，发挥“天虹就在身边”的优势；2.通过精细化运营，更快增加新客源；3.搜集顾客数据，精准营销和个性化服务；4.构建与顾客沟通互动的平台，让顾客决定是否引进商品，提升其价值链效益。

天虹商场的电商网站“网上天虹”于2010年3月正式上线，主营服装服饰、母婴用品、美容护理、家居床品、食品饮料、厨卫清洁和生活家电7大品类，此外还开通了门店自提和生活服务（团购）。“网上天虹”在购物积分上与线下门店打通，并推出了仅限网上购物使用的“My卡账户”；天虹商场通过微信服务号和移动APP开展OTO业务，联手“腾讯微生活”打造了天虹应用平台，开通微信服务号“天虹”；推行个性化信息订阅，实现会员系统无缝对接、一对一互动以及活动预约报名等。

“天虹微店”APP将实体店数字化、可视化至手机端，顾客可在手机上随时随地订阅喜欢的品牌、商品，打造专属百货，不仅可以在“天虹微店”购买实体门店中的精选商品，还可以购买“网上天虹”的商品。通过在“天虹微店”进行注册即可获得会员资格，同时绑定实体店会员卡，获取各种优惠券，实现在线一对一导购服务，并与天虹店员进行在线沟通，使用“天虹微店”进行网上社交互动等。

四、北京当代商城OTO模式的发展建议

尽管从目前的发展趋势来看，OTO模式存在很大的商机与发展潜力，但对于百货业来说，OTO业务却很难进行量化评估，更难具体分析线上对实体店的销售额究竟做出了多少贡献。对于百货商店而言，想要做好OTO，不仅要依赖于成熟的技术，更需要拥有自营商品的能力。

对于北京当代商城的OTO发展模式，今后需要重点加强后台体系建设来及时配合并有效支撑前台布局，同时深化线下门店转型，主要体现在业态和品类管理两个方面。

1.加强库存、价格和供应链管理。

库存数据应该实时与供应商联动，及时了解消费者的品牌和品类偏好，提高库存管理效率。

价格管理，也就是线上与线下价格的冲突问题。未来全渠道的基本策略是线上价格与线下价格一致，至少不会差距太大，这就意味着需要提高线上价格或（且）降低线下价格。其中，随着线上经营成本逐渐得以规范，线上价格有提升的内在商业逻辑；而线下价格下降的路径可能是一批新的品牌商开发更高性价比的商品，替代现在性价比低的商品，这些品牌越来越多后，未来百货价格促销的现象有望改变，最终是消费者的选择淘汰商品。

北京当代商城未来的投入主要集中在信息技术系统和物流两个方面。当前北京当代商城的物流包括自有和第三方合作两部分，未来可发挥现有门店的物流功能，建设区域性的物流分拣中心，将干线运输和支线运输交给第三方，保障终端的服务体验。

2.优化品类结构。

优化商品结构，逐渐淘汰性价比较低的商品。由于OTO模式下服务商品的消费不再与购买同时进行，而是先在线上完成购买支付，再进行线下体验。在这种模式下，退货和换货将成为瓶颈，因此在选取商家时一定要精挑细选，对商家信誉度进行严格考核，为消费者把好第一关，最大程度上避免劣质商品和服务的出现。其次，与商家形成有效的沟通和约束机制，一方面对商家所提供信息的真实性进行考核，另一方面对商家的信誉度进行评级，以此来保证消费者线下体验的商品服务与线上购买的商品服务完全一致，为网上购物打造出品优价廉的良好形象。

物流配送需要认真挑选第三方物流公司，选取信誉度高的物流配送公司，并利用合同进行约束。伴随当代商城的OTO模式发展到一定阶段后可以建造自己的配送中心，构建自己的终端配送网络，将物流和配送掌控在企业范围内，减少不必要的风险发生。

参考文献：

[1]袁元. OTO商业模式传统产业拓展电商的登天梯[J].证券日报，2013（10）： 1.

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中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2012年12月15日

个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供的一揽子金融服务，进而实现资产抵抗风险、保值增值的目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪九十年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务以来，市场规模逐渐扩大。但是，与发达国家和地区商业银行个人理财业务相比，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。

一、导论

（一）个人理财概述。个人理财在中国是渐行渐近的，在国内商业银行的发展也仅仅崭露头角。近年来，国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的初级个人理财服务和专有品牌，如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等，部分地区的商业银行已经在个人理财方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销手段、并组建起拥有相关业务技能的理财人员队伍，也积累了一定的经验。

同时，随着我国经济持续稳定发展，居民的个人财富及可支配收入不断增长。由于个人收入分配的多元化格局逐步形成，对金融服务、资产增值的需求也逐渐增强，而居民的金融知识、理财技能较为缺乏，客观上需要专门的理财机构和理财专家为其进行投资理财，商业银行的个人理财业务备受青睐。

（二）国内外研究现状。自20世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的个人理财业务获得了快速发展。所以，西方国家关于个人理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。

美国经济学家弗兰科·莫迪利亚尼和理查德·布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说。生命周期假说是将储蓄与个人生命周期紧密的联系在一起，独树一帜地分析了决定和影响储蓄行为的各种因素，该理论的中心理论是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础的。它依据微观经济学中的消费者行为理论，即用边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。

随着我国商业银行个人理财业务的逐步发展，我国学者针对商业银行个人理财也有一些研究，他们对我国个人理财业务的发展提出了相应的建议。

谢怀筑为个人理财业务作了明确的定义，认为个人理财业务，即个人财务规划是一种综合的金融服务，专业的个人财务规划人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，与客户共同确订其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。它不局限于向客户提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新。

乔晋声、徐小育借鉴了美国商业银行开展理财业务所依托的组织架构，即根据综合性金融业务开展的需要，银行以客户为中心，设立专业化、垂直型的组织结构，通过“业务线”，实行扁平化管理。提出我国在发展个人理财业务时，可根据业务线和产品线，完善业务服务平台，在银行业务领域构建业务前台和中后台部门之间互为支持、沟通顺畅的营销服务体系；加快产品和服务创新，积极与证券、保险、信托等非银行金融机构的合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力；加强客户关系管理，建立和完善理财业务流程，打造理财品牌。

二、商业银行个人理财业务发展实践

（一）国内外商业银行比较与问题。个人理财市场潜力巨大，巨大的商业诱惑吸引着各家银行各显身手，铆足了劲分一杯羹。目前，国内银行个人理财业务发展迅猛，但无论从理念、规模还是内容上，都相对滞后，尚无法与外资银行相提并论，繁荣的表面背后，还存在着不少问题。

1、规模较小。国内商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，作为其中一部分的个人理财业务占比自然少之又少。

2、结构欠佳。个人理财业务发展在整体上呈现“重视两头、中间薄弱"的哑铃形态，不尴不尬，鲜见佼佼者。低端部分（一般在初始理财方式或组合式理财方式基础上提供专属贵宾权益）很普及，竞争也相对充分；高端部分（私人银行业务）自从2007年3月中国银行在国内率先发轫以来，也已有烽烟四起之势；唯独最能体现银行理财业务实力的中端部分，却少有涉及，难以像国外银行一样，为客户提供包括证券、保险、信托等真正让客户获取增值收益的综合性理财服务。

3、理财名不副实。目前，各家国内银行提供的所谓“个人理财”服务大多在玩概念，基本上还是以“个人理财”为名包装起来的转账、、代收代付、通存通兑等技术含量低的简单同常业务，真正的综合性理财服务难觅踪影，无法针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案；或将理财业务视同于理财产品营销，理财师则沦为产品推销员；一些人民币理财产品必须搭配一定比例的定期存款打包销售，在国际上非常鲜见，某些储蓄型理财产品甚至沦为变相揽储的工具。

4、理财产品不尽如人意。虽然与在中国的外资银行相比，目前国内银行理财产品的综合能力尚可，但从市场客观反应来看，仍然存在不足。

5、服务欠佳。服务质量成为外资银行与国内银行之间的差别化要素，具体表现在：“以客户为中心”理念的流于口号；差别化服务流于表面，对不同层次的客户提供的服务上差别不明显，特别是对中端层次客户，尚未实现个性化的理财服务，等等。

6、个人理财市场存在较大风险。投资者风险意识不足、银行监管力度不够，以及上述两者之间的沟通不良，在个人理财市场埋下了隐患，已经影响到市场的健康发展。2008年多家理财银行遭遇理财产品零收益、负收益的滑铁卢，导致客户不满，引发纠纷乃至闹事，足以令人领教上述隐患的破坏力。

（二）启示。商业银行的个人理财业务在其发展过程中有很多共同之处，这为我国商业银行个人理财业务的开展提供了借鉴经验与启示。

1、细分目标市场，打造理财品牌。从国外商业银行的发展经验中可以看出，商业银行在开展个人理财业务时，首先是在市场细分的基础上明确自身的市场定位，以确定理财产品所对应的目标客户群体，并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。一些商业银行以高端理财为主要目标，而一些银行则针对不同层次客户的需求，制定出不同的理财计划。同时，各商业银行通过合理的市场定位，不断打造理财品牌，如荷兰银行的“梵高理财”、花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等，都为商业银行吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。

2、综合而新颖的理财产品。在商业银行的个人理财业务中，理财产品的好坏直接影响理财服务的质量。在混业经营的条件下，商业银行充分利用银行、证券、保险等的业务联系，联合开发一些全能型的理财产品，满足客户多方面的需求。例如，荷兰银行与荷银投资之间通过合作，实现了资源共享。此外，商业银行通过不断加快理财产品的创新，为客户提供更多的选择机会。

3、多渠道的营销体系。商业银行与客户沟通主要通过营业网点、电话及网上银行等渠道。这样，客户不仅可以到任何一个网点与银行员工进行面对面的接触，还可以通过互联网、电话等进行远程联系，从而保证了客户和银行员工不受任何时间、地点的限制进行实时联系，分享信息。例如，香港大多数银行已建立了网上银行与网点相结合的营销体系，使客户足不出户就可以享受到银行的服务，为其交易提供了广阔的平台。因此，建立多渠道的营销体系，可以合理划分不同渠道的交易优势，从而引导不同层次的客户选择不同渠道的服务，降低银行的交易成本，提高银行的工作效率和服务质量。

4、高素质的客户经理与团队。在国外，商业银行普遍实行客户经理制度。通常，客户经理都具有CFP或CFA证书，能够熟悉银行理财产品及相关专业知识。为了更加便捷地为客户提供服务，一些商业银行在个人理财业务的开展过程中十分重视对员工的培训。他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度，并组建一支具有高水平的理财团队。例如，汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格；渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。他们通过与客户的沟通，能够充分了解客户的基本财务状况及理财需求，并在此基础上为客户量身定做出适合的理财计划，从而帮助其在合理规避风险的条件下，有效管理其自有资产。

主要参考文献：

[1]斯蒂芬·P.罗宾斯（美）.管理学[M].中国人民大学出版社，2002.

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在新的经济发展时期，企业工商管理有着重要地位，面对激烈的竞争，企业要想发展就需要工商管理的不断优化，需要各种工商管理方面的人才，运用企业工商管理的知识和科学的管理手段对企业实现有效管理，保证企业在重大发展方向上的正确性，为企业的发展奠定基础。由于我国企业工商管理仍处于发展的初级阶段，会遇到各方面问题，造成企业管理经营不当，针对企业工商管理的研究问题非常关键。

一、企业工商管理概述

所谓的企业工商管理就是运用经济学和管理学的知识，对企业实现科学有效的管理，企业工商管理设计企业的方方面面，要求管理者熟练掌握现代管理的知识和管理技能，这样才能胜任企业的管理工作。要明确工商管理对企业的重要性，能够对企业的管理模式和战略工作有着重要的保障性作用，促进企业平稳快速发展，同时还能对企业文明和形象有很大的促进效果，实现企业效益和形象的双重发展。

二、现阶段企业工商管理现状

工商管理是市场经济背景下的有力创举，工商管理的指导思想引领我国企业从计划经济平稳向市场经济过度，引领我国企业不断向前发展，但是由于我国工商管理发展速度较慢，针对企业工商管理仍处于初级阶段，无论是理念还是制度上都存在缺陷，虽然发达国家的工商管理有丰富的理论体系，但是我们并不能照搬，而是要结合我国的国情进行创新，所以我国企业工商管理仍存在很多问题，需要进一步完善。

1.工商管理中存在的问题

缺乏明确的目标。明确的工商管理目标是企业工商管理很重要的一项，它是企业今后发展的主要方向，但是我国大部分企业管理者在目标方面缺乏正确的认识，企业在经营过程中出现盲目追求利益的现象，忽视了企业的健康持续发展。对企业员工培养，与社会的联系等方面处于逃避状态，企业缺乏生机与活力，社会地位和影响力不断下降，严重影响企业今后的发展。缺乏国际化的眼光。在经济全球化的背景，尤其是互联网的飞速发展下，任何一个企业要想强大就必须用国家化眼光进行思考，实现企业国际化发展。然而很多企业目光短浅，企业工商管理仅仅局限于本地区或者本国，忽视了国际经济发展状况，这极大程度影响了企业管理的判断力，国际经济的变化会严重影响企业地区经济的状况，从而给企业带来一定的危机，同时企业满足于以前的成绩，丧失了积极进取的意识，很难跟进社会发展状况，给企业工商管理工作带来很大困难。

2.企业工商管理的进步之处

我们要肯定企业工商管理给我国企业带来的明显的变化，很多企业认识到了工商管理的重要性，招募和培养了很多工商管理方面人才，促进了我国工商管理的发展，提高了企业工商管理水平，充分利用了互联网实现了人才的培养和竞争。另一方面随着工商管理的运用，企业的管理模式发生了重大变化，实现了我国企业由计划经济向市场经济的平稳转型，适应了经济体制的变化，随着对国外经验的吸收和借鉴，我国企业工商管理实现了由粗放的管理模式向精细化、信息化管理模式的转变。

三、企业工商管理发展方向研究

面对企业工商管理的严峻形势，我们要明确今后工商管理的发展方向，首先要认识到知识管理的重要性，即注重企业人才的培养，利用现代管理知识来进行企业工商管理，敢于进行创新实践，总结经验教训，形成企业文化管理的模式，这样能够加强企业的全局观念，形成一个团结的企业氛围，有利于提高企业竞争力。其次要进行组织结构的变革，实现对企业内部和外部的变革，加快企业升级，使企业的模式更加适应市场经济发展的需要，将企业从传统的一对多的模式转变为多对多的传递模式，实现企业管理组织层次和组织结构的升级，要注重理论和实际相联系，杜绝形式化现象的产生。最后要注重企业价值的多样化发展，认识到企业的其他社会价值，不在仅仅追求企业的经济利润，而是开发企业更多的社会价值，增强企业的社会地位，积极承担社会责任，优化我国企业发展环境，促进我国经济体系不断完善和发展。

四、结语

增强企业竟争力，提高我国企业在国际环境中的地位是工商管理重要发展目标，面对企业工商管理的发展现状，我们既要看到优势又要明确其中的不足，把握企业工商管理中遇到的问题，借鉴先进的管理经验在此基础上进行创新，不断完善现阶段工商管理体系，把握企业工商管理的方向，促进我国工商管理水平的提升。

作者:刘列 单位:延安大学西安创新学院

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一、我国商业地产的发展现状

商业地产就是作为商业用途的地产，其和以住宅为主的住宅地产和以工业生产为主的工业地产是不同的。商业地产指的是各种商业所用的地产，如零售、批发、餐饮、娱乐、健身、休闲等等，其在经营模式上和功能以及用途上都与普通的住宅有着本质的区别。

现阶段的商业地产供给市场需求增长，商业地产的发展的以体现，主要是由于：1、我国宏观经济的调整。我国的经济现阶段的增长速度虽然已经慢下来了，但是其发展仍然是很快的，这对于商业地产的发展提供的较大的生存空间，对商业地产的发展具有正面的影响；2、城市化进程的加快。随着我国居民水平的增长，对生活出行都有了较高的要求，促使商业地产的发展加快速度；3、国家政策的出台。国家鼓励消费，扩大内需，对住宅的市场调控将大大的促进商业地产进入人们的视野中。在加上新政策的出现，使得购买商业地产和住房地产的首付以及利率等都是一样的，极大的促进了国人对购买商业地产的热情，进而促进商业地产的发展。

二、我国商业地产发展过程中的问题分析

（一）我国商业地产始终缺乏有效的资金保障

由于房地产宏观调控的影响，商业地产的融资受到一定制约。目前，我国商业地产的开发资金主要依靠向银行等金融机构进行贷款，商业地产开发商对这些机构的信赖度较高。但这也暴露出我国商业地产融资渠道单一的问题，并且容易造成商业地产在地产开发和商业经营过程中容易脱节。

（二）商业地产对住宅开发模式的套用严重，商业经营同地产开发脱节明显

商业地产的性质既有商业经营的特性又包含了地产开发的性质，而商业经营水平的高低又是确定商业地产盈利的关键所在，所以，我们一定要将商业经营与地产开发融合到一起。然而，通过调查可知，我国的商业地产开发模式严重的受到了住宅经营思路的影响，其开发的流程是：拿地-规划-建设-销售。这个流程的过程中，开发商为了经济效益的快速收回，将商业地产的特点给忽略掉了，同时还将整个流程过程尽可能的缩短，较为仓促。除此之外，商业地产在开发的过程中，想当然的将自身放在了主动的地位，使得其在进行规划的过程中考虑的不够周全，只考虑到了想要达到的某种商业业态，而对当前行业中的市场需求业态忽视了。这种情况下，使得商业地产的功能不能够充分的发挥出来，对商业地产的招商和销售都产生一定的消极影响。虽然一些开发商通过炒作宣传的渠道可以达到招商的目的，但是对于商业经营与地产开发之间的关系，仍然不能调节其相脱节的状态，不能够保障商业地产的可持续发展。

（三）我国商业地产的经营效率普遍不高，供求市场失衡

目前，我国商业地产的开发都是单一的投资建造模式。缺乏前期的调查论证，而且地产开发缺乏针对性，没有有效考虑商业地产未来的商业类型。这一状态直接导致我国商业地产的营运存在一定困难。近年来，随着市场经济的发展，在我国城市中出现了大量商业超市、大型购物广场、娱乐休闲中心等。但是，倒闭现象也较多。营运困难是其一大诱因。此外，受国际金融危机和通货膨胀的影响，很多房产开发商将商业地产视为“避风港”，结果造成商业地产投资迅猛、供求失衡。

三、我国商业地产的发展趋势

（一）从宏观政策方面考虑

国家对房地产市场的政策方面，不会有一些不好的政策出台的，房地产在我国的发展迅速，已经成为了我国的一项新起行业，对我国经济的组成结构有着不可忽视的地位。而从2014年国家放开二线、三线城市的房屋限购开始，到鼓励个人贷款、银行降息等，都暗示了国家对于房地产行业的支持。而在2016年“全国两会”又传递出六大房地产利好信号：“一线城市限购”、“增加土地供应”、“推出首付贷”、“房地产税立法”、“房贷利息抵税”以及“落实营改增”。这些政策的落实可能还需要很长的一段时间，但是，也可以看出国家对房地产的支持与关注，从宏观上推动了房地产行业的发展。

（二）根据国外城市化进程经验，我国进入商业地产快速发展时期

根据国外经验，当城市化发展到一定规模后，特别是当城镇化发展到65%之后，人口对于新房的需求趋于停滞，住宅需求增速放缓，而相伴随的对大型商场、超市、写字楼的需求加大，住宅类地产的发展速度将变慢，而商业地产迎来较快的发展空间。目前，上海、北京、深圳、广州等一线城市已经进入高度城化的阶段，而长三角地区、珠三角的部分城市正步入快速的城镇化道路。此外，商业地产的成熟需要培育期，客户的累计也需要培育期，因此，房地产企业在城市化率50%-60%时就应该持有商业地产。从房地产商业模式与收益率看，目前我国城市化率为50%左右，进入房地产开发与持有阶段，传统房地产开发已经进入成熟阶段，新的商业模式――商业地产将加快发展，带动整个房地产行业的发展。

四、结语

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许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。 

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。 

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。 

二、我国商业银行投行业务的运作现状 

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券代理、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。 

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、代理基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。 

三、我国商业银行投行业务的主要问题 

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面： 

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。 

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。 

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。 

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。 

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一、商业银行的定义

我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。

二、中国商业银行发展现状及发展问题

截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。

其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。

再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。

然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。

（一）产权性质单一，国有化程度过高

我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。

（二）资源配置无序，决策效率低下

我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。

（三）内控机制不健全，监管力量薄弱

我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。

（四）不良资产巨大，金融安全堪忧

我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。

三、我国商业银行未来发展趋势

（一）加大改革，产权股份化

随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。

（二）提高员工素质，优化竞争环境

商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。

（三）加强特色化与自身核心业务的建设

面对日益开放的国内外金融市场，虽然发展混业经营是现代商业银行发展的潮流，但我认为，“一超多强”或“几超多强”才是一条顺应潮流又不盲目的大道。在开展混业经营的同时，还应根据市场的导向，强化有自身特色的核心业务，并重新组合和选择适应于各银行自身情况的中心业务流程，实施特色化经营战略，做到人无我有，人有我优，提高相关领域的专业化服务水平和工作效率，确保自己的核心竞争力。也应根据中国经济改革发展的进程和自身实际选择合适的发展模式，有侧重地开展经营业务，把有限的资源投入到核心的客户和产品中去，树立品牌形象。

如今，金融业作为一个国家经济发展的核心产业，其发展质量的好坏往往反映了该国经济发展的状况。而我国银行业作为我国金融业的核心，保证其发展的稳健与良好更为重要。虽然我国银行在改革开放后，已有飞速的发展，但在新形势、新背景下，我国商业银行同样也存在了许多问题，这必须引起我们的重视。因此，我国商业银行必须在体制，组织结构，人员组成，经营战略，核心业务建设等多方面进行调整，加强自身的改革建设，使其在面对国内国际的新形势时，与时俱进，从容应对。这也有利于我国经济的发展、国家的发展，以及现代化的建设和中国的繁荣富强。

参考文献：

[1]张珍.透过次贷危机看现代商业银行风险管理[J].银行家，2008（12）.

[2]郭丽.商业银行的企业社会责任与可持续发展战略关系探析[J].南方金融，2009（8）：67-68.

[4]王艺宁.浅析网上银行及其创新[J].现代经济信息，2011（24）.

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2企业工商管理的作用

2.1强化企业的工作效率,减少企业资源的消耗

企业的工商管理工作能够为企业进行合理的工作流程规划,去除一些不必要的程序,增强企业的工作效率;对于企业的资源进行合理的配置,减少企业资源分配不均衡的状况发生。

2.2确立企业的发展方向,为企业设定任务目标

企业的工商管理通过设定方案,经过一系列的市场研究,从而确立企业的发展方向,规划企业的发展蓝图,从而进一步降低企业出问题概率,为企业未来的发展和进步奠定了坚实的基础。

2.3确立奖惩制度,充分的激发员工热情

企业的主要组织成分就是员工,在工商管理中也包括对人员的管理,设立一定的奖惩制度,激发员工的工作热情,从而进一步的提升企业的工作效率,保证员工的工资状况,为企业的发展奠定基础。

2.4清除企业的财务情况,明晰企业的资本状况

企业能否正常有序的发展下去和企业的财务状况有着密不可分的联系,工商管理就可以很好的帮助企业明晰资本状况,从而保证企业金融工作的顺利展开。[2]

3企业工商管理现状与不足之处

3.1现在的很多企业发展模式都是粗放型的

管理模式的粗放式发展是因为企业的领导人员没有充分的工商管理意识。管理是需要充足的理论知识作为铺垫的,领导人员在工作的过程中不是按制度行事,而是要依据个人魅力和感情进行管理,这种情况长久的发展下去必然会使得企业内部发展状况不完善,没有一套综合的规范化的管理制度,以至于企业不能够从实际出发来制定符合企业发展状况的规定。很多企业在管理层面都是模仿别人或是照抄别人的经验,使得企业在管理方面越来越没有创新意识,竞争力减弱,造成了企业管理的落后。这是一个很不好的情况,如果不得到进一步的改善,会对企业造成巨大的损失,对企业未来的发展产生阻碍,使得企业的经济效益大幅度降低。

3.2企业文明建设缺乏

现在的企业讲求的是经济效益和社会效益的同步发展,从而实现企业朝着综合化的方向发展,使得企业人员感受到企业的文化精神,从而激发员工的工作热情和动力。企业文化对于企业长久持续的发展有一定的促进作用,达到导向的效果,也大力的促进了企业的经济发展,一定要重视起来企业的文化建设,这样才能使得企业朝着更加全面的方向发展。

3.3企业内部责任的评定不明确

对于企业内部的责任进行明确,就需要确定所有权、监督权和经营权,从而实现资源的优化配置,激发员工的工作热情。虽然这种制度一直被人们所推崇,但是在我国很多企业中,对于这种权利的划分还不够明显,尤其体现在中小企业的发展过程中。这种职权得不到规范,使得员工的责任情况不明晰,从而影响了企业的进一步发展,使得企业在管理和进步方面的发展产生阻碍。

3.4人力资源的流失

人才的不断吸收才能促进企业更好的发展,对企业进行管理需要相应的基础知识和技术能力的人员进行大力的支持。在企业中一线的工作人员不少,但是具有真正能力和技能的人,真正拥有先进工商管理技术的人员却是很少的,这和我国企业发展的历史背景有很大的关系,当然与我国的工商管理发展也是有关系的。好的人才毕竟只有那么多,企业要学会珍惜这些优秀的人才,对于他们的思想层面和生活状态方面都应该给予关心,从而不断的提升企业的工商管理水平。

3.5没有系统的管理过程

因为工商管理人员的知识水平和能力不足,使得在管理过程中没有形成系统的方案,企业在执行的过程中也表现出来这样的一种情况。因为工作的很多环节都没有进行明确的限制,肆意发展,使得在进行决策的时候产生困难。对于这方面的问题,我们要积极的重视起来,找到其中的主要原因,为了企业稳步的、长足的发展应找到相应的解决方案。企业不能够在过分的依靠于资源和资本的力量,企业应该更多的在管理思想和管理体制方面进行深入的变革。[3]

4企业工商管理的发展前景

现在,企业管理面临着长久而又艰难的变革。想要找到企业稳步发展的方法,就需要从以下几个方面来进行考虑:

4.1加强企业的诚信观念

企业树立起诚信观念才能够更好的促进经济的发展,保持经济稳步快速的增长,从而建立良好的市场经济体制,使得市场经济朝着健康化的方向发展,建立积极活跃的社会环境,不断的推动社会主义精神文明建设。所以,建立诚信观点,营造健康积极的社会环境,是为了更好的促进经济的发展和建立完善的小康社会体系,这也是现在这个时候急需要面对和解决的问题。

4.2加强财务管理

财务管理在现在的企业管理过程占有独特的地位,它融入到了企业发展的各个 层面,责任管理与每个员工都有关系。所以说,财务管理发展状况和企业的生存和发展有着密切的联系,对于企业员工的利益也有十分重要的影响。建立一支健全的财务管理团队,是财务的基本要素。不但可以延伸财务管理的范围,还可以对其进行更加精细的管理工作,针对企业内部的多种资源,包含了人、物、财、信息等进行有效规范的管理,增加工作效率,促进企业的发展。

4.3强化对于人员的管理

企业要注重对于人员的思想意识、业务水平和人员的日常生活进行关心和管理。随着经济的不断发展,企业对于管理人员的素质要求也逐步提升。在企业的发展过程中,管理人员是十分重要的环节,因此对于管理人员中的问题要进行妥善的处理,让员工利用专业的管理知识,高效的完成工作,发挥其中的价值性。企业需要进一步要求管理人员具有综合性的素质,一些高层次的管理人员更加注重的是经过高等院校进行专业培训后的人才,当然高等专业也要进行有关的改革,使得人才具有更加全面和系统的知识体系,包含了工程技术和管理能力的提升。

4.4朝国际化的方向发展,加强企业的竞争力

中国企业要朝着国际化的方向发展,尤其体现在一些市场开放,竞争情况激烈的产业上面。现在的市场竞争激烈,很多产品在国内都是处于饱和状态,所以,如果一直守旧于固有的市场,利润是很少的,所以需要不断的拓展市场空间。但是,实际状况又是这样的——很多企业都实行价格战,致使利润的收益效果很差。所以,只是依赖于国内市场,是不能创造更多的利润的,我国企业需要进一步拓展国外市场,朝着国际化方向去发展和努力。

4.5强化关键技术和创造力的培养