网络金融安全论文篇（1）

1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露给规定机构意外的人员使用。导致信息出现泄露的原因可能是信息访问的过程中被窃听或是对信息进行探测等。

2）信息伪造。伪造主要是指不相关人员或机构对真实的信息进行伪造，从而获取合法用户的使用权利，使得信息的真实性遭到破坏。

3）信息篡改。篡改主要是指不相关的人员或机构对系统内的资源进行篡改，使得信息的完整以及真实性遭到损坏。

4）参与者对所作的行为进行否认。这主要是指参与者否认自己的行为，而从中获取非法利益。

5）非法访问。这主要是指无权对信息进行访问的人员对系统内的信息资源进行非法使用，从而使得信息可能被滥用，而对金融网络交易造成不利的影响。

2金融网络安全服务的内容

通过以上对金融网络存在的安全风险进行了分析，并在分析的基础上提出了一些在保障网络金融安全体系中必须做到的，主要包括以下几点：

1）实现机密性保护。机密性主要是指对系统内的数据进行某种特定形式的转换而保护真实的信息。要实现机密性保护，一般情况下是采用密码防控技术，即对系统内的数据进行加密处理，对真实的信息进行隐藏，并转换为密文。在这种情况下，即使外部使用者获取到了数据也无法得到相关的信息；此外还要对数据流进行保护，做到对传输的数据源、频率等情况进行加密，从而有效的避免外部使用者通过截取数据流而获取信息内容。

2）对数据来源进行认证。这主要是指根据传输过来的数据中所包含的的信息进行验证，从而确定所传输的数据是来自于发起方。而对数据来源进行认证，最主要的目的就是确定所传输数据与发起方之间的不可破坏的联系。

3）对参与者的人身份进行认证。这主要是指保证参与者身份正确，一般情况下，对参与者的身份进行认证是在协商阶段，一旦参与者的身份确认无误，系统中的应用程序就会赋予参与者相应的权利，从而实现参与者的操作，而且对参与者的身份进行了认证科研作为以后系统访问的控制提供设计依据。

4）确保数据的完整性与真实性。保证数据的完整性与真实性主要就是指数据在传输的过程中没有被攻击者修改。在金融网络交易中，这两个方面主要用于对数据流的处理过程中，充分的保证数据在传输的过程中没有被修改等，从而确保收到的信息内容与发出时保持一致，一旦发现数据不完整或不真实，则说明该数据不可进行使用。

5）不可否认。这主要是为了有效的避免发收双方对所传输的数据进行否认。在这种情况下，当数据进行传输时，必须对数据进行相应的处理，保证接收方所受到的信息是从特定的发送方所发出的，同时，当接收方对是、传输的数据进行接受后，也应进行相应的处理并告知发送方信息已被接受。

6）对访问进行控制。访问控制最主要的目标就是有效的防止外部使用者在未经授权的情况下对信息进行访问，从而保证信息的保密，同时进行访问控制好可以有效的保证敏感信息在安全的环境中进行传输。对于金融网络安全服务内容与安全风险的对应关系如下表所示：

3金融网络的安全体系设计的防护原则

从计算机的特性上来讲，网络安全包含了网络中的所有层次，所有对于金融网络的安全防护只单一的从一个层次去进行安全的保护是远远不够的，所以必须从多个方面进行金融网络安全的实施，根据对计算机的层次结构分析，金融网络安全主要包括网络安全、链路安全以及应用安全这三个部分。网络安全的原则就是将需要进行保护的网络独立出来，从而成为一个可以进行独立管理以及控制的内部网络系统，而在此所以采用的就是防火墙来实现对内外部网络的隔离与控制，进而保证金融网络的安全。在这个方面，运用的技术设备主要是入侵检测系统，通过对网络中的漏洞进行扫描并进行正确的分析，实现网络的安全。链路安全主要是保证数据在传输过程中安全，在这个方面主要是通过对链路进行加密，同时对参与者的身份进行验证，有效的将内外部区域进性划分，从而保证数据在传输过程中的安全。而应用安全则是三者中最高层次，主要是采用密码技术来对参与者的身份进行验证，并同时进行访问的控制，保证数据的完整性，安全性。由于网络的开发性以及资源的共享，使得信息极易被窃取，篡改，从而造成信息的的不安全，所以为了有效的保证信息的安全，必须采取有效的技术策略，进而充分的实现对金融网络的安全防范。

4金融网络安全体系的设计

对于金融网络安全体系的设计，从技术层面上讲，金融网络安全体系中的组成部分主要有软件系统、网络监控、防火墙、信息加密，安全扫描等多个方面。而这些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有当所有的安全组件都有效的完成自己的任务，才能构成一个完整的金融网络安全系统，而要真正实现安全保护这些构成组件缺一不可。从这里也可以看出金融网络安全是一个系统整体的工程，要想真正的实现金融网络交易的安全，就必须保证所涉及的网络设备以及这些组件的安全。对金融网络安全体系进行设计研究，最主要的目的就是为了对金融网络的整个交易过程进行全程保护，这就使得对于金融网络安全的保护并不只是某些安全设备就可以独立完成的，必须充分的采用各种安全防范技术，设计出一个全方位、多层次的网络安全体系，在上面提出的安全防护原则的基础上，以及通过采用防火墙、个人安全平台等多种安全技术来金融网络安全体系进行了设计，金融网络安全体系图如下图所示：在这个设计图中，金融网络安全体系所采用的安全设备主要有以下几种：

1）防火墙。在入口的地方进行防火墙的设置，可以有效的控制外界对资源的访问，从而有效的实现内部网络与外部网络上的相隔离以及资源的访问控制，从而有效的保障系统内信息资源的安全性、完整性以及真实性。

2）外部入侵检测系统。这种系统主要是及时的对违规信息进行识别并进行处理，它存在与任何存在数据风险的地方，通过及时的截取网络数据流，对入侵的数据进行识别、记录并破坏截取信息的代码，从而额准确的判断出未经授权的信息访问，一旦发现存在这类情况，入侵检测系统可以及时的根据系统内所设定的安全策略进行处理，从而阻止未经授权者对信息的继续访问。

3）虚拟专用网。虚拟专用网可以在各网络连接点之间建立一个安全加密隧道，从而实现数据在传输的过程中不会被窃取或者篡改，从而及时，准确的将信息传达给所需用户，进而实现信息资源的共享。

4）个人安全平台。个人安全平台主要是为了实现对系统内的资源以及计算机进行保护，而在一些关键的设备上设置个人安全平台可以有效的实现对系统内资源信息的访问，从而有效的防止数据被窃取或者被篡改。对于这个金融网络安全体系的设计与研究，可以对金融网络安全中存在的内外部风险同时进行有效的防范，从而最大程度上保障金融网络的安全。

网络金融安全论文篇（2）

（一）起步阶段：我国金融会计电子化工作最早起步于二十世纪70年代末，在80年代初期得到了初步发展。这一时期，计算机开始在会计制表、储蓄、对公核算业务方面得到初步应用，应用系统一般在DOS平台上单机运行，系统的开发、硬件的选型均不统一，软件系统的特点也只是模拟手工核算，目的只是为了减少劳动强度和工作量，缺乏操作规范和管理制度。

（二）发展阶段：到80年代中后期，金融电子化工作得到各行重视，各银行系统纷纷制定本行的电子化发展规划，人民银行对整个金融业的发展规划也做出了安排。在此期间金融会计电子化的应用领域和规模迅速扩大，区域性乃至全国性的清算网络开始建设。这一时期的另一特点是，一些银行开始了微机应用由单机向网络运行的过渡，如出现城市通存通兑网络、同城清算网络，业务应用领域也从单项业务发展向综合会计业务过渡，软件开发和硬件选型在一定范围内得到统一，操作规范和管理规章制度已经建立。人总行在这一时期牵头制定了金融电子化发展规划和远期目标设想，1989年人行全国电子联行清算网络系统开始启动，同年财政部颁布实施了《会计核算软件管理的几项规定试行》，以规范会计软件管理工作。

（三）规范再发展阶段：进入90年代，金融会计电子化规范管理工作得到有关部门重视，各行在此基础上逐渐建立起了本系统的全国异地电子联行清算系统如异地汇划系统、信用卡清算系统等，在90年代后期一些行会计核算在大中城市建立了集中清算中心，财政部也于1994年7月颁布实施了《会计电算化管理办法》、《商品化会计核算软件评审规则》和《会计核算软件基本功能规范》。这一时期会计电子化安全问题得到进一步的重视，网络安全问题逐渐成为安全防范的主要研究课题。

今后，伴随电子商务的发展，金融会计电子化工作向网络化发展，网络银行、电话银行出现，网络安全成为金融会计电子化安全工作的重点，电子化的规章制度和法规应运而生，会计电子化的安全日益关系到银行生存乃至整个社会的稳定。

二、目前我国金融会计电子化工作中存在的主要安全问题

回顾我国金融电子化的发展历程，我们认为目前我国金融会计电子化工作主要存在以下安全问题：

（一）软件设计、开发中技术安全措施少、安全级别低。现有会计应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全，软件设计选用语言和数据库考虑安全性能少，以至软件投入运行后暴露出诸多安全隐患，如数据库呈开放状态，易于打开，应用系统软件存在安全“BUG”等。这类现象在金融会计电子化起步、发展阶段开发的系统更为明显，并且这些软件系统在目前还未得到彻底更新换版。

（二）硬件自身安全性能低。这主要是在硬件选型上考虑安全性能的比较少，而主要侧重硬件功能和价格的考察，另外这与在硬件选型上不统一，缺乏金融系统的统一的硬件选型标准有关系。这样造成的结果是由于硬件的安全问题直接影响会计应用系统软件的正常运行。

（三）机房建设中存在安全隐患。尽管我们国家出台了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中注意的较少，尤其在一些县支行机房建设中安全要求没有得到彻底落实，甚至有的地方没有专用的计算机房和场地，并且即使建立了专用计算机房，由于考虑资金等因素，许多安全设施并未配置齐全，如有的机房无避雷系统、不配备“UPS”系统、“UPS”损坏后不及时修理、机房管理不严密等。

（四）网络安全问题突出。由于我国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题也比较多的。这主要表现在以下几方面：

一是网络传输载体本身安全性能不稳定。目前我国网络传输载体主要分有线和微波两种，可从我们应用会计电子化网络的实践看，这两种载体都或多或少地存在有安全问题。比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所用电话线路由于多为明线易损坏，而微波载体由于通讯发送、接收设备安全性能不高，一些外来自然因素影响了传输效果，甚至导致传输线路暂时中断。如目前人行电子联行系统就存在因雨、雪天气导致通讯中断的现象，就是X.25专线也多次发生过因电信部门线路被损坏影响数据传输的现象。

二是投入使用的网络软件安全技术措施少，尤其是地方性局域网络。首先由于目前对于地方建设的清算和会计信息传输网络的安全技术规范还不大明确，并且对于局域网络安全建设的认证、验收还没有一个技术规范和认证体系，使得局域网络建设缺少安全把关，使已建成网络在安全方面存在较多漏洞和隐患。

（五）应用系统操作和使用过程中存在的安全问题。金融会计电子化工作在应用会计微机系统方面存在的主要安全问题就是操作和管理人员安全意识淡薄，当然具体管理工作薄弱也是一个不可忽视的一点。首先，在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题，这主要源于操作人员安全意识淡薄；其次，业务部门管理人员安全意识淡薄，对于一些安全管理制度检查落实不到位，尤其对安全操作与方便业务处理两者之间的关系处理不妥当，在管理中突出表现就是违背安全规定设置和配备操作岗位和操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象，对计算机房疏于管理；第三，系统管理人员安全职责履行不到位。系统管理员的两项重要职责就是保证自己操作的安全和会计应用系统运行的安全。目前有的系统管理员对以上两项职责履行不到位，存在重视自身操作安全忽视对用户操作安全的检查，有的疏于对计算机电源、硬件设备的定期安全检查、检修，对会计应用系统的操作和运行状况不能做到定期检查。第四，在具体安全管理方面，手段比较少，对软、硬件的安全检查更少。银行会计部门每年都要搞安全检查，但往往只是注重业务操作管理制度落实情况的检查，很少联合科技部门对会计应用系统软硬件的安全状况进行检查。即使对业务操作安全方面的检查，由于只是对操作现场简单了解一下，也很难发现日常存在的一些安全问题。

（六）制度和法规建设滞后，直接降低了会计应用系统的运行安全性能。比如人总行组织开发推广的“中央银行会计核算系统”我们在1993年就开始了推广应用工作，1996年已推广到系统内多数营业机构，而真正的管理办法《中央银行会计核算系统》到1997年方出台，这在当时为许多行管理此系统安全形成许多不便。另外，法律制度的滞后也使一些机构无所适从，比如目前印鉴技术已发展到电子印鉴逐渐取代传统印鉴阶段，电子印鉴的安全系数不断得到提高，但是现在的法律不认可电子印鉴。还有伴随金融电子联行的普及和异地汇划网络的建设，异地汇兑处理手续也发生了变化，《支付结算会计核算处理手续》有的环节已不适应电子化形势，但至今未做出改变，这使得一些电子联行处理手续合理不合法。另外，即使有的行及时制定了有关的操作规程和管理办法，但由于基层行没有制定切实可行的安全实施细则，加之操作和管理人员安全意识的淡薄，现有制度没有落实到位的还很多。比如人民银行电子联行“管理制度”明确规定了核查制度，可在基层卫星小站和县支行很少将此规定落到实处。

三、解决金融会计电子化安全问题的几点建议

为防范和解决金融会计电子化工作中的安全问题，确保会计工作在电子化条件下安全、高效地开展，笔者特建议如下：

（一）程序设计、开发阶段加强系统安全技术措施的运用。首先，要求业务部门谋划系统业务需求时，要充分考虑到诸多安全因素，对系统安全提出明确、具体的业务需求，一改过去重功能轻安全的做法；其次，在软件系统设计开发阶段，软件编辑人员应选用安全性能高的数据库、运用严密的编程语言开发软件，尽量减少程序上的安全“BUG”；再次，在硬件选型时，要尽量采用安全性能高、运行质量好的设备，减少硬件安全隐患；四是建议有关部门，尽快制定出金融系统软件开发规范和硬件选型标准，尤其明确安全规范。

（二）会计计算机系统应用阶段安全防范。

1.建议各银行对会计系统内计算机房建设情况进行一次安全大检查，对于不符合《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》的责令立即进行整改。

2.各家银行有必要对自家先投入使用的会计计算机系统进行一次自我分析，目的是发现和解决系统设计、开发阶段遗留的安全隐患，并在此基础上对旧版本软件进行换版升级。

网络金融安全论文篇（3）

 

1金融信息系统安全保障体系的总体构架

金融信息系统安全保障体系的总体构架有系统安全、物理安全、应用安全、网络安全、和管理安全。毕业论文，网络安全。

1.1金融信息系统的安全

系统安全指的就是网络结构的安全和操作系统的安全，应用系统安全等等。毕业论文，网络安全。网络结构的安全就是指网络拓扑没有冗余的环路产生，线路比较畅通，结构合理。操作系统的安全就是指要采用较高的网络操作系统，删除一些不常用却存在安全隐患的应用，对一些用户的信息和口令要进行严格的把关和限制。应用系统的安全就是指只保留一些常用的端口号和协议，要严格的控制使用者的操作权限。在系统中要对系统有一些必要的备份和恢复，它是为了保护金融系统出现问题时，能够快速的恢复，在金融系统在运行的过程中要对其内容进行备份。

1.2金融信息系统的物理安全

物理安全就是要保证整个网络体系与信息结构都是安全的。物理安全主要涉及的就是环境的安全和设备的安全，环境安全主要就是防雷、防火、防水、等等，而设备的安全指的就是防盗、放干扰等等。

1.3金融信息系统的应用安全

金融信息系统的应用安全主要就是指金融信息系统访问控制的需要，对访问的控制采用不同的级别，对用户级别的访问授权也是不同。收集验证数据和安全传输的数据都是对目前使用者的身份识别和验证的重要步骤。而对于金融系统中数据资源的备份和恢复的机制也要采取相应的保护措施，在故障发生后第一时间恢复系统。

1.4金融信息系统的网络安全

金融信息都是通过才能向外界的，而通过采取数据链路层和网络层的加密来实现通信的保护，对网络中重要信息进行保护。而对网络进行入侵检测也是必要的，通过信息代码对进出的网段进行监控，来确保信息的安全性。毕业论文，网络安全。对系统也要进行不定期的部件检测，所是发现有漏洞要及时的进行补救。

1.5金融信息系统的安全管理

金融系统是一个涵盖多方面的网络，也运行着很多的网络，对金融系统进行信息管理，就应该设置安全的管理中心，要集中的管理，严格的规定和确定明确的责任和控制，确保金融系统可靠的运行。

2金融信息系统安全保障的措施

2.1设置安全保障的措施

对于任何未经允许的策略都严格的禁止，系统允许访问的都要经过眼的认证才能进入下一步，重要的金融信息要经加密的措施进行传输。要通过网络安全策略对金融信息系统的网络设置防火墙，用来保护各个金融节点的信息安全，允许授权用户访问局域网，允许授权用户访问该局域网内的特定资源;按业务和行政归属，在横向和纵向网络上通过采用MPLSVPN技术进行VPN划分。

2.2使用安全技术和安全产品的措施

为了金融系统有个安全可靠运行环境，遵循金融系统的安全保障体系策略，要在金融信息系统中安装一些安全技术和安全的产品。将金融信息系统划分为不同的安全区域，每个区域都不同的责任和任务，对不同的区域要有不同的保护措施，即方便又增强了安全性。在金融想呕吐中安装一道防火墙，用来防止不可预见的事故，若是有潜在的破坏性的攻击者，防火墙会起到一定的作用，对外部屏蔽内部的消息，以实现网络的安全防护。应该在金融信息系统中设置入侵检测系统，要对网络的安全状态进行定期的检测，对入侵的事件进行检测，对网络进行全方位的保护。在金融信息系统中安装防病毒的系统，对有可能产生的病源或是路径进行相对应的配置防病毒的软件，对金融信息系统提供一个集中式的管理，对反病毒的程序进行安装、扫描、更新和共享等，将日常的金融信息系统的维护工作简单化，对有可能侵入金融信息系统的病毒进行24小时监控，使得网络免遭病毒的危害。定期的对金融信息系统进行安全评估，对系统中的工作站、服务器、交换机、数据库一一的进行检测评估，根据评估的结果，向系统提供报告。安全的评估与防火墙的入侵检测是相互配合的，够使网络提供更高性能的服务。毕业论文，网络安全。

2.3金融信息管理的安全措施

在管理的技术手段上，也要提高安全管理的水平。金融信息系统是相对比较封闭的，金融信息系统的安全是最重要的，业务逻辑与操作规范的严密是重中之重。因此对于金融信息系统的内部管理，加强领导班子对安全管理的体系，强化日常的管理制度吗、，提升根本的管理层次。

2.3.1建立完善的组织机构

如今我国更加重视信息安全的发展，它可以促进经济发展和维护社会的稳定。在金融信息系统的内部要建立安全管理小组，安全管理小组的任务就是要制定出符合金融发展的安全策略。管理小组由责任和义务维护好系统的安全和稳定。

2.3.2制定一系列的安全管理办法和法规，主要就是抓住内网的管理，行为、应用等管理，进行内容控制和存储管理。对每个设施都要有一套预案，并定期进行测试。毕业论文，网络安全。

2.3.3 加强严格管理，加强登陆身份的认证，严格控制用户的使用权限，对每个用户都要进行信息跟踪，为系统的审核提供保障。毕业论文，网络安全。

2.3.4加强重视信息保护的等级，对金融信息系统中信息重点保护，对重要信息实施强制保护和强制性认证，以确保金融业务信息的安全。也要不断的加强信息管理人才与安全队伍的建设，加大对复合型人才的培养力度，通过各种会议、网站、广播、电视、报纸等媒体加大信息安全普法和守法宣传力度，提高全民信息安全意识，尤其是加强企业内部人员的信息安全知识培训与教育，提高员工的信息安全自律水平。

3结语

随着金融信息化的快速发展，金融信息系统的规模逐步扩大，金融信息资产的数量急剧增加，对网络与信息系统实施安全保护已势在必行。目前互联网的应用还缺乏一定的安全措施，这样就严重的影响和限制了金融系统通过网络向外界提供服务的质量和种类。因此，各个金融信息系统都必须要采取一定的安全防护措施，构建一个安全的合理的金融信息系统。

参考文献：

[1]卢新德.构建信息安全保障新体系:全球信息战的新形势与我国的信息安全战略[M].北京：中国经济出版社，2007.

[2]李改成.金融信息安全工程[M].北京：机械工业出版社，2010.

网络金融安全论文篇（4）

一、研究背景

当下我国网络金融行业已处于全面快速发展阶段，它引发了改变我们生活方式的技术革命，对于这一新兴业态，我们当然是持鼓励创新的态度。但是，如何提升网络金融的安全性和规范性，确保整个网络金融行业平稳有序前进已经成为摆在监管当局面前的迫切使命。2016年8月4-7日，第二届中国国际互联网+金融博览会在中国国际展览中心开幕，这是互联网金融行业展示和交流的重要平台，他包含网络金融博览会和高峰论坛会两部分。此次在供给侧改革下的网络金融发展的高峰论坛，邀请到了政府主管机构、知名媒体、财经专家、行业企业人等相关行内人士，共同讨论供给侧改革下的网络金融的发展，以及在全新的监管环境下，网络金融公司的生存与进步之法。新华网常务副总裁魏紫川在开幕致辞中表示，浙江省网络金融产业排名数一数二，杭州也因此成为全国网络金融的三大中心之一，在这样一个对网络金融敞开怀抱的地区举办这样一个论坛，展现了网络金融蓬勃的生机，但是由于过快的发展，随之而来的定是各个方面存在的矛盾与问题，监管制度落后，风险难以控制等种种缺陷成为了当下网络金融业发展的绊脚石。

其实早在2015年，网络金融行业就在国内呈现指数式的增长。2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布，对平台之前常见的一些缺陷不足都做了详细的规定，鼓励发展守法公正的企业，强烈打击违规营私企业。聚宝珠市场总监在接受第一财经采访时表示，网络金融行业仍在快速发展中，即使是在越来越规范的监管保障下，金融平台也要约束自身，规范行为，这一点毋庸置疑。而我国现存的法律规章制度以及其监管体系存在着或多或少的不足之处，对此，本文从全方面探讨了我国网络金融监管状况并且对于某些缺陷提出了相对应的防范措施。

二、现状分析

本文认为，我国网络金融监管的现状主要有如下几个方面：网络金融监管的法制体系亟待完善与规范；网络金融在一定程度上监管过度；网络金融监管面临前所未有的复杂局面。

（一）网络金融监管的法制体系亟待完善与规范

我国的网络金融行业各式各样，但是它的立法工作又比较落后，这在一定程度上会对监管的决策产生影响。第一，我国还未出台特地针对网络金融管制的法律条令，现行的《公司法》、《物权法》、《担保法》、《合同法》等均对像P2P及众筹等网络业务设计的相关领域有所约束与禁止，但是现有的这些法律并没有针对网络金融的执行标准。第二，网络金融确立的是分类监管，而我国的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《票据法》等金融法律条令未对网络信用风险管理、市场交易主体、网络金融的交易边界、主体的准入退出等做出相应法律规章，这就使得在现实的网络金融监管操作中缺少应有的明文条款。第三，我国金融安全监管立法主要是质量较低的条例或者规章以下的文件，高等级的立法十分少，一些重要领域不符合要求，金融安全面临巨大挑战；一些立法质量不高，制定后完全无法使用，更有甚者立法完全是一个摆设；一些立法更多在意的是如何维护秩序、管理等方面，未能它的监管给予同等考虑，不利于提升国家整体，不利于构建新型网络金融；一些法律拟定周期较长，耗费时间大，大部分明显已经不适应网络社会快速发展的现实；金融安全监管执法部门职责权限边界模糊，普遍看中事发前的审查与审批工作、轻视事件当中的监管，随意滥用现存社会管理方法，拥有的权利过大，而其制约能力匮乏，大大增加了守法成本，执法威严及有效性不足，违法犯罪行为难以及时遏制；对于金融安全监管有关争议以及各种新劣势，现存法律制度在实施上面临条文制约，法律条文主体功能得不到重视。

（二）网络金融在一定程度上监管过度

监管当局面临的一个十分具有考验性的难题在于如何控制好网络金融监管和改革创新之间的相互关系。《意见》明确了不同类管理的基本结构，确定了适度监管的基础，但从目前央行、保监会最新制定的相关法制体系来看，它仅仅拘泥于监管，为了监管而监管，以至于我国网络金融圈在某些方面监管过于严格。就拿第三方支付来说，7月31日，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，从开设账户、限额规定、密码验证，密码修改等方面全盘否定了之前第三方支付程序，转账的条件过分严格，金额更是加上了限制条件。而这，在我看来，在一定程度上会损害网络金融改革创新，更有可能影响整个网络金融业的前程。

（三）网络金融监管面临前所未有的复杂局面

网络金融带来的新型技术为监管当局现行的监管手段带来了巨大的难题，其主要体现在以下几个方面：首先网络金融在现有的交易程序设计、交易产品设计等方面实际具有较高的技术，现有的监管体系很难进行的从真正意义上下手监管。其次是网络金融以网络作为交易的平台，一般是是远程式和虚拟化交易，这就使得监管当局在获取证据方面面临技术性窘境。再次，网络金融实质上形成的是混合经营的模式，而目前对于网络金融的监管仍旧是单独监管的体系，因而上形成了监管模式与经营模式的不协调，无法相互配合，监管难度大大增加。此外，在网络金融热中，互联网公司利用平台优势对消费者进行地毯式宣传，宣传时金融产品的风险向来被减弱甚至是遗忘。一位消费者谈到，互联网公司擅长饥饿营销，在这种状况下，大部分消费者已经不关心不在乎购买的产品是否具有风险，而是只要拥有了就好。例如，前段时间百度和华夏基金合作发行的百发，其盈利额远高于其他理财产品，而且还高呼其只赚不赔。不用说无疑是百度公司自掏腰包对消费者的补贴，而这恰是法律所禁止的。然而在现有的监管法令下，证监会监测该类理财产品销售的环节均由销售公司完成，网络公司只负责流量导入，认为该理财产品的销售并未出现违规行为。交银施罗德副总经理谢卫表示，目前存在非常多的网络金融公司严重缺乏网络金融风险管理意识，在宣传时隐藏风险、违规虚增收益，通过红包、补贴、返现等方式虚增收益，或采取抽奖、送实物等形式诱导消费者，扰乱了市场的秩序，引发无序竞争。而通过这种打球的方式，网络金融产品避开了监管，并且线上线下统一规则不同。

三、防范措施

在防范措施方面，我国可以借鉴其他国家的一些监管方法。譬如美国，他们根据网络银行的特点，补充了新的法律条令，使得原有的监管规则适用于网络化的电子环境。在执照申请、监管政策以及金融消费者保护的方面，网络金融与传统的金融规则相似，但在监管措施方面采取审慎宽松的政策，强调网络和交易安全，维护网络金融经营稳健和对银行客户的保护。对此，本文提出以下几点建议：尽快建立健全互联网金融监管的法制体系；优化互联网金融交易环境；开拓创新监管手段，与信息技术融为一体；把握监管力度同时提升消费者的安全意识。

（一）尽快建立健全互联网金融监管的法制体系

（1）加快制定网络金融监管基本法律的步伐。从整个网络金融系统的规章制度建设上入手，加快制定相关的法律条文，实现和其他各行业一样的有法可依。同时，加速对现存不适用于网络金融发展的法制体系的修改与废止，建立高等级的网络金融法立法，结合网络金融的不透明以及不存在实物交易的特点，积极启动相关的立法工作，明确网络金融的主要行为，推动网络金融立法的不断完善。与此同时，更要加快对网络金融消费者权益保护的立法工作，建立一套完整的保护机制，从根本上保障消费者应有的利益。

（2）优化网络金融执法体制与机制。改革与完善网络金融执法体制，建立专门从事以及专门管理防范信息化犯罪的相关队伍，落实相应的特别组织机构。对于现存的网络安全管理制度进行全盘的更改，建立健全各项网络安全监管制度；完善各类业务的实施流程；加强要害部门的管理，健全内部制约机制。有效利用市场各种各样的执法方式，提高执法效果；最重要的是形成网络金融使用者自觉自律等社会治理机制，开创网络社会多种治理格局。调整执法程序，使其规范化，明确裁量准则，强化执法监督监管，并通过严格的行政执法责任追究，切实解决执法不公等现象。

（二）优化网络金融交易环境

由于网络金融交易极易出现信用缺失和道德风险，因此，必须优化互联网金融交易环境。一是监管当局要重视整个网络金融的市场诚信建设，在其系统内要形成自觉守法经营的交易环境；二是要依靠大数据技术建立和健全个人以及企业的信用体系，为互联网金融交易的双方提供信息及技术支持，确保交易的可信度；三是要依照法律大力打击网络金融的欺诈犯罪行为，建造一个良好的、透明的网络金融交易的环境。

（三）开拓创新监管手段，与信息技术融为一体

从某种意义上讲，网络金融在监管层面上应该充分发挥现代网络技术优势，充分发挥网络技术在监管层面所具有的作用。一是运用大数据、云处理等网络技术整个跟踪互联网金融系统发展的新趋势、新特点以及新风险，并建立特别的与之相关的金融管理体系；二是要逐步建立和健全网络金融产品评估体系，监管部门现应深挖和分析网络金融数据，针对网络金融产品使用者的信用形成特有的信用评价体系，并针对产品本身的风险性和不确定性，建立预防机制，充分保护网络金融消费者的权益；三是要逐步解决现存的"内忧外患"问题，设置纠纷解决前期程序、投诉处理制度，一定要做好赔偿和善后工作。同时也要优化个人征信体系、个人信用体系、电子签名等相关领域的基础法律，加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定，如支付技术、客户识别技术、身份验证技术等，为网络金融系统的使用者提供指导以及为网络金融监管提供技术支持。加强现有法律在网络化环境下的实用效果，取其精华、去其糟粕，充分利用好现存立法资源；通过执法方式的改革与技术创新，建立实时监测，推动过程的监管，加强部门与部门之间的合作交流，做到里应外合。

（四）把握监管力度同时提升消费者的安全意识

银监会、保监会、央行等相关的监管部门在出台相关的监管细则时，建议牢牢把握适度监管的原则，并且我认为应该着重达到以下几点目标：一是支持和鼓励互联网企业利用互联网技术和理念开展各种各样满足人们需求，并且依法合法的金融创新活动，充分发挥人人受惠的益处，激发整个网络金融市场活力；二是要防范高风险，完善信息披露，建立健全自律组织，充分发挥好市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，并坚决打击以网络金融为名的非法集资等违法违规行为；三是应加强消费者权益保护，特别注重保护消费者的金钱以及资料安全。同时，加强网络社会自觉守法意识的宣传与教育。以多种形式开展信息化法律宣传教育，提倡诚信上网、文明上网、合法经营、规范执法，规避选择性执法现象。最后，应该要尽快启动制定《网络安全与信息化法制建设实施纲要》这个条文。网络金融安全法制的建设覆盖范围广、涉及部门多、相关问题复杂，需要看重大局，细致规划，适应时展的需求，一步一步实施，切不可急求结果。

【参考文献】

[1] 赖娟.我国金融系统性风险及其防范研究[D].江西财经大学，2011.

[2] 商瑾.金融风险及防范对策研究[D].财政部财政科学研究所，2012.

网络金融安全论文篇（5）

网络银行作为信息时代的产物，对金融业的影响可想而知，传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一的银行工作人员，而网络银行是虚拟世界里的银行，看不见，摸不着，没有直观的印象，但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场，网络银行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地，可以肯定的是，假若一家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话，那么未来发展的空间将会越来越小，很有可能被淘汰出局。

因此，四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行，就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域，借助于网络银行拓展自己的发展空间，突破地域给自己带来的限制，不断扩展自己的利润空间。当网络银行的发展成为金融业的普遍共识后，给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。为了加快我国网络银行的规模化发展，加快我国银行业向现代化银行改革的进程，本文试图通过研究网络银行发展对策这个具有前瞻性的课题，分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。

网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合，“搬到”了网络上，其产生本身也是一个创新的过程，网络银行给银行改革提供了新的平台，传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势，弥补自己的劣势，本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。

1.2文献综述

1.2.1国外研究理论综述

（1）技术推进创新

新技术是网络银行创新的主要推动力量，特别是计算机和网络通讯技术在金融业的渗透和应用，是促成网络银行创新的重大因素。

熊彼特在其《经济发展理论》中作了创见性的探讨，他强调新技术的发明、应用和推广是促成经济发展和商业循环的主要原因。

（2）交易成本创新

希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”.这个命题包括两层含义：降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。网络银行创新突出体现了这一点。

交易成本的概念较复杂。一种观点认为，交易成本是买卖金融资产的直接费用（其中包括各方面转移资产所有权的、经纪人的佣金、借入和支出的非利率成本，即机会成本）。另一种观点认为，交易成本应考虑以下因素，即投资风险、资产的预期净收益、投资者的收入和财产、货币替代品的供给。总之，他们认为持有货币是低收入经济个体以既定转换成本避免风险的方式。

1.2.2国内研究理论综述

戴国强教授可谓是国内研究网络银行的领头人，他认为，网络银行是银行业在网络银行时代和信息化浪潮中寻求银行管理新模式的具有革命性的实践。它要求银行摒弃过去那种按职能分工，然后组合经营的管理方法；要求利用现代计算机、网络技术中心涉及银行的管理模式和业务流程，集中银行的核心力量，使银行获得可持续竞争的优势。

彭湘君在《网络银行的实证经济学分析》一文中通过对网络银行遵循的新经济下特有的经济学原理的实证分析，从成本优势、特殊的经营模式、不同于传统银行的风险监控方式三方面揭示出网络银行与传统银行的差异。

万琢在《网络银行的经济解释》一文论述中指出银行网络化的发展和网络银行的出现是金融领域技术创新的必然阶段。随着网络化的发展，传统的经济理论已经不能准确解释经济的运行规律，需要对其进行适当的修改。该文从制度分析、服务定价的确定和网上交易的价值分析等三个方面网络银行的合理性进行了解释。

高小红，吴恒在《中外网络银行发展基础的差异性分析》一文中通过对中外网络银行产生和发展的分析，揭示了我国网络银行在发展基础方面与国外网络银行的差距和不足，从商业银行的角度论述了促进我国网络银行理性发展的对策。

王羞在《网络银行服务的定价策略》一文中根据网络银行的特性，提出了适合网络银行发展后期的定价策略，即互动定价策略和客户价值定价策略，使网络银行服务的定价策略形成一个动态的定价机制。

最具实践意义的典型代表是招商银行，马尉华在《网络银行再造招行》一文中，以实际数据强有力的证明了网络银行的创新对于再造招行的战略意义，这也是我国网络银行创新实现银行再造的最成功的案例，对传统的银行业具有相当的借鉴意义。

1.3研究的主要内容与方法

1.3.1研究的主要内容

全文共4大部分。

第1部分：绪论，介绍了本文写作的依据：我国网络银行的发展的研究背景、目的及意义，国内外研究综述以及本文的主要内容和方法。

第2部分：网络银行的发展与趋势。用数据与图表论证了网络银行的出现，是银行业自身不断推陈出新的结果，也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势。

第3部分：我国网络银行发展现状及存在的问题。用招商银行的案例证明了我国网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣。但也必须看到中国银行业网上银行的服务水平向国际水平靠拢和看齐的同时还存在着社会环境、技术支持、人才欠缺等许多方面的问题。

第4部分：发展我国网络银行的对策。针对以上分析的问题，从政府与银行以及社会方面提出相应的对策。

1.3.2研究的主要方法

1.文献分析法。本研究通过查阅一定的文献资料和对理论文献的梳理，为所描述的现象找到相关理论基础。文献法还运用于搭建论文的理论架构上。此外，在研究过程中还将运用到比较分析法，借鉴国外经验，探索更有效的教育途径。

2.理论和实际相结合，着眼于现实，运用比较研究方法分析比较国际主要国家和地区网络银行的发展实践理论，构建我国网络银行的发展体系，并贯穿于案例分析中。

第二章  网络银行的发展与趋势

2.1  网络银行的产生

网络银行的出现，是银行业自身不断推陈出新的结果，也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势。美国是网络银行的开山鼻祖，于1995年10月建立了第一家网络银行SFNB（Security First Network Bank,安全第一网络银行）。

据《在线银行报告》（Online Banking Report）统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到1999年12月5日，则有512家网络银行提供在线交易，到如今在因特网上设立网站的银行数量已经增加至3800家。继美国之后，欧洲，法国、德国、芬兰、英国等发达国家的银行纷纷推出网络银行服务抢占商机。至2000年上半年，欧洲有超过1200家金融机构提供网络银行服务，尤其是比利时和荷兰，九成以上银行都己为客户提供网络银行服务。同时，网络银行的服务模式也已为大部分民众所接受。据Net Value公司2010年7月的统计数据，英国有36.6%的上网者访问金融网站，这一比例与法国的34%大致相当，而德国为43%.到2010年初，美国网络银行的用户已达2000万户，普及率超过68%.

2.2  网络银行的发展

银行向网络银行的过渡，大致可以分为银行上网、上网银行、网上银行和网银集团四个阶段。

1.第一个阶段里，银行通过在互联网设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景和业务品种，旨在通过互联网这个信息传播媒体，树立自己的形象，拓展社会影响力，更广泛地吸引市场资源。

2.第二个阶段，银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道。同时，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，以便为客户提供更加方便周到的服务，进一步培育客户的忠诚度。

3.随着网络银行发展到第三个阶段，银行开始针对互联网的特点建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。同时，在提供标准化服务的基础上，逐步建立起以客户为中心的经营管理模式，更深入地分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理手段为依托，建立起面向客户的个性化服务模式，使银行的经营管理向着高技术含量、高知识含量的集约化经营模式转变。

4.第四个阶段，银行建立起以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，在互联网经济市场充分发展的背景下，树立起以网上银行为中枢神经、为核心纽带的虚拟的互联网托拉斯企业，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。

2.3  网络银行的未来趋势

网络银行今后的发展趋势大致可以归纳如下：

1.虚拟化程度加深，业务全球化、开放化

迄今为止，全球己有上千家银行机构进入互联网络开办银行站点、从事多种金融服务、销售各种金融产品，其中有一成以上的银行已经开展了网上交易服务，实现了作为网络银行所应具有的完整功能。随着电子化网络的不断发展，这种银行业务虚拟化程度会不断加深。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，并模糊了各种地域界限和文化传统。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“走出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显。

2.服务标准化与个性化并行

在当前的银行服务方面，已经出现了两极化趋势：标准化和个性化，前者是以更低廉的价格大批量提供稳定而标准化的传统金融服务，如批发业务中的公司银行业务和零售业务中的信用卡业务；后者是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化、特色化、智能化的高附加值金融服务，如批发业务中的金融工程与金融规划，零售业务中的个人银行业务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。进一步说，金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务。网络银行业务的发展给新的高附加值型服务创造出了更多的机会。高附加值型服务难度较大，利润也较丰厚，是以后银行业争取竞争优势的主要领域。

3.业务多元化，服务功能综合化、全能化

传统银行受金融管制的约束，只能从事吸收存款、发放贷款、办理结算三大块传统银行业务，实行分业经营原则。随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制有所放松，现代商业银行都大力开拓新的业务领域。作为传统银行的延伸，网络银行业务不断深入，迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产品市场的网络化长足发展。反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融结构的优化和银行混业经营的出现，带动整个金融市场深化。网络金融市场和非金融市场之间界限模糊、距离缩短，各类市场将合为一体，并且可能会出现综合性市场。从分业经营到混业经营，网络银行改变着单一化、专业化的银行经营模式。

4.安全性能增强，知识含量更高

制约网络银行发展的重要因素是网上交易的安全性和网上支付的可靠性。出于网络银行设置于开放化极强的互联网上，其运营过程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客户的风险增大。迄今为止，许多国家的科研开发机构和金融监管机构都通力合作，投入巨额经费开发能够满足高安全等级金融交易活动的网络银行的安全防卫机制，已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品投入使用，并取得良好效果。有效保护网络银行运营环境的安全产品的不断开发，是网络银行发展的一个重要趋势。从传统粗放型到技术密集型，网络银行将促进传统银行的经营方式由粗放式向集约式转变。

第三章  我国网络银行发展现状及存在的问题3.1  发展现状

我国网络银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行业务，接着中国银行抛出自己的电子钱包。随后，中国建设银行、交通银行、中国工商银行、中国农业银行等也都陆续完成各自的“E”化之路。一些中小商业银行，如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。到2008年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%.到2009年，网络银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。到2010年底，国内网络银行的总交易额接近20万亿元，企业客户总数超过10万户，2011年网上银行交易量超过40万亿元，是2010年的两倍。越来越多的人利用互联网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单，中国金融认证中心的调查显示，目前中国上网最频繁的人群中，23%的人可望成为网上银行的用户。

目前，我国网络银行的业务主要包括：个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。

例如：招商银行北京分行、深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。从总体上看，我国网络银行业务这几年己经有了较快的发展。论文格式其中，最具代表性的是招商银行和工商银行。

1.我国网上银行案例分析

（1）招商银行的发展

1997年4月，招商银行开通网站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“网上企业银行”.1998年11月开办个人网上银行业务，推出“一网通”品牌。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。1999年9月，招商银行全面启动了网络银行业务，推出网上支付的全国联网。2000年11月，招商银行在个人银行大众版的基础上推出了业务项目更丰富、安全性能更高的专业版，全面使用数字证书确认用户身份，具有查询、转账、大额支付和汇款功能。专业版需客户到银行柜面注册，注册后可自行设定或取消支付限额。到2006年，招行个人银行专业4.5版已经具有查询、转账、贷款、外汇买卖、股票基金、国债买卖、理财、财务分析等11项大功能、67项子功能，.到2005年11月，推出网上企业银行5.0版，同时推出现金管理八大新品：集团通、票据通、E证通、银债通、银基通、网上国际信用证、网上外汇汇款、网上离岸业务。

截至2011年10月末，招商银行网上企业银行用户42000多家， 2009年6月2日，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，被国际计算机CHP组织授予21世纪贡献大奖决赛提名大奖3,这是中国企业第一次获得此项荣誉。由此，招商银行取得了较好的收益。

（2）中国工商银行的发展

工商银行不断强化金融创新能力，把发展网络银行放在重要的战略地位。目前，工商银行已经在国内率先构建了一个包括网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助服务终端等在内的多渠道金融服务体系，成为国内金融企业实施“水泥十鼠标”发展模式的成功典范。业务规模上，工行电子银行业务交易金额由2001年的3.6万亿元快速发展到2010年的46.8万亿元，业务占比达到25.9%.客户规模上，截至2011年3月底，工行个人网上银行客户己经超过1700万户，企业网上银行客户超过32万户。网站访问量方面，工行门户网站日均浏览量超过300万次，在国际权威的网站浏览量监测统计机构Alexa全球各网站访问流量排名中，工行排第349名，位居全球银行类网站第二名。

中国工商银行开展网络银行业务起步较晚，但具有独特的优势。尤其是近年来，工行不断加强网上银行业务的创新和市场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。多次获得英国《银行家》、美国《环球金融》杂志授予的“全球最佳银行网站”、“中国最佳企业网上银行”、“中国最佳个人网上银行”等荣誉称号。在2011年2月份由和讯网举办的“网上银行评测”中，工商银行又以绝对优势获得了第一名。

2.我国网络银行发展特点分析

（1）发展模式是传统与网络混合型。目前，我国网络银行走的是传统银行与网络银行相结合的方式，主要借助于传统银行的实力，由传统银行来开展网络银行业务，尚无纯网络银行的出现。

（2）许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站。至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

（3）业务方式演变迅速、服务品种迅速增多。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（Bt0B、BotC）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始筹备或提供网上小额质押贷款、住房按揭贷款等业务。

（4）品牌战略日益突出，开始赢得国际注目。在我国网络银行的发展中，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了“一卡通”、“金融@家”等名牌网站和名牌产品。且由于网上银行业务发展的良好势头，银行网站开始赢得国际社会认可，多家网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣。这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

3.2  存在的问题

我国网络银行的发展虽然取得了可喜成绩，但在发展过程中仍然存在不少问题。尤其是近年来，由于一些特殊问题的制约，网络银行的发展步伐放慢了速度。要顺应潮流发展，夺取竞争优势，推动我国网络银行的进一步完善，需要从根本上找出问题并解决问题。

1.社会环境问题

网络银行的社会环境是指经济社会中是否有适合网络银行生存发展的适宜的气候，这是网络银行发展壮大的必备条件。我国现行社会经济制度对网络银行的制约主要表现在以下几个方面。

（1）金融监管体制的束缚。网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从“专业化”向“综合化”转变。而中国的金融体制还是一个“分业经营、分业管理”的严格金融监管体制，这一体制将阻碍网络银行的发展。

（2）信用制度尚不完善。互联网交易的虚拟性，对社会信用有较高要求，否则，数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

（3）法律框架还不完全。目前对于网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题、境外信息的有效性和法律的认定等问题尚无明确的法律、法规给予规范。由于网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。虽然《电子签名法》通过并正式实施，但如何保护电子签名人的个人信息，如何规范认证服务机构的行为等都还没做最后定夺。而且，目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出现问题则通过仲裁解决。由于相关法律的缺位，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

2.技术支持问题

网络银行是建立在互联网基础之上的银行服务方式，与传统银行相比，对信息技术的支持要求较高。目前，我国网络建设的现状对网络银行的发展也多有延误之处。

（1）基础设施不完善，网络普及率低。我国的网络建设除了省、地级以上的大中城市和东部沿海城市，其他地方普遍存在着网络覆盖面窄、网络速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力非常有限的现象。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

（2）TI技术落后，网络安全没保障。安全问题是网络银行首要的也是最大的问题。一方面是技术应用相关的网络交易安全问题，另一方面，是由于软件系统设计上的缺陷，致使系统运行不稳定带来的安全问题，再有就是计算机病毒的威胁。目前我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进，基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量，这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机。另外，国内信息加密技术远远落后于欧美，也不能给网络交易安全足够的保障。一方面大多数国内开发的软件没有经过国家安全管理部门审查验证，实际使用过程中可能存在风险，另一方面部分银行至今尚未采用恰当的加密手段或加密位数较低，使网上交易留下隐患。

3.人才问题

现代企业的竞争就是人才的竞争，网络银行亦然。然而目前国内银行人才管理机制存在众多缺陷，给网络银行的发展带来许多不利影响。

（1）冗员过多，优秀人才大量流失。网络银行发展中的人才问题首先表现为冗员过多，不仅大大降低了银行的利润，同时也导致冗员挤出优秀人才的负面效应。由于“挤出效应”,又导致人才流失现象严重。近年来，四大国有商业银行有数万人辞职，其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构。

（2）人力资源劣势，复合型人才缺乏。网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识。可是从全国范围来看，我国银行从业人员的文化素质和学历平均不是很高，加上银行业普遍对员工的再教育和培训的重视不够，严重缺乏适应网络银行业务的高素质人才。我国金融领域函需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制。

第四章  发展我国网络银行的对策

4.1  加强社会网络环境建设

1.改革专业化金融体制。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式实现资源共享，提高工作效率。中国在80年代进行金融业现代化的过程中，采取了分业经营的政策，这对规范金融业的经营和运作起了积极作用。目前，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能型或“一站式”的金融服务，相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。为培育我国的超级金融服务，增强我国金融机构的竞争能力，要尽快采取措施，解除政策的限制。

2.完善金融法规，构建宏观防护体系。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法规，维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，银监会在对网络银行进行监管时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。

4.2  加强技术监督现代化、网络化

目前，我国网络银行的监管在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面，过分依赖行政审批和现场监管。监管手段不多，检查罚款几乎是基层监管机构的唯一手段，现场监管与非现场监管方式混合使用，职责不明，不能充分发挥各自的优势。作为行业监管者和市场规范的维护者、市场秩序的保障者，只有监管者的监管技术及监管手段与作为监管对象的商业银行的经营操作技术处于同一技术平台，才能彻底改变监管当局的相对劣势，充分保证监管的有效性。面对网络银行交易的瞬时性及由此引发的突发性和破坏性，监管当局必须完善信息传递手段，利用网络化的快捷优势，加强其与所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流，扩大信息源，增强信息的时效性和实用性。另外，从国际金融监管的大趋势看，非现场监管占主导地位。但从国内实际情况看，监管方式正好与国际潮流相反，非现场监管除了比重小外，监管指标体系也不够完善，报表设计不够科学，随意性强。在今后的工作中，应加强非现场监管力度，利用金融工程学，通过现代网络技术，建立科学的风险预警和自动报警系统，加强对网络银行业务的高效监管。

4.3  加强专业人才的培养

新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展的主旋律，发展网络银行已成为全球银行业发展的必然趋势。

虽然我国各大商业银行相继开展了网络银行业务，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万户。但与经营规模庞大、资金实力雄厚、资产质量优良、拥有高科技优势、高素质人才和丰富成熟金融产品的外资网络银行相比，我国网络银行的发展水平仍处于起步阶段。网络银行之间的竞争，表面上是管理水平、技术实力、服务质量、金融工具之间的竞争。而管理水平的高低、技术实力的强弱、服务质量的好坏及金融工具的优劣均取决于人的素质，因此网络银行之间的竞争实质上就是人才与人才的竞争。

我国网络银行要想在金融业务创新和发展上领先，要想在未来的国际金融竞争中立于不败之地，除了必须对现有在职人员进行不同层次、不同岗位的专业技能培训和继续教育外，更重要的是迫切需要一大批有创新能力的、国际化的、复合型的高素质金融专业人才（包括高级管理人才和高级研究人才），这些人才的获得主要依靠高等金融院校的培养，这给我国高等金融教育体系提出了新的挑战。因此，能否培养和造就一批既懂经济、又懂金融，既熟悉国内国际银行业务，又擅长管理和网络技术的金融专业人才，既是我国网络银行能否顺利发展的关键所在，更是我国金融业获得广阔发展空间的关键所在，同时也是摆在培养金融人才高校面前的一项迫切而重要的课题。

作为培养人才的高等金融教育来说，一方面是经济全球化和金融网络化对金融人才的需要，另一方面是多年一贯制的教育体制和方法所形成的深层矛盾，在两重压力与挑战之下，高等金融教育必须从课程体系的整合更新与教学模式的创新入手，建立有中国特色的金融教学体系，培养出适应我国网络银行发展需要的高素质金融人才。

网络金融安全论文篇（6）

如今，金融部门越来越多的关键业务必须通过网络进行，尤其是网上银行、网上证券等新兴业务对网络的依赖性更强。然而，面对日益猖撅的黑客攻击，如计算机病毒、垃圾邮件、网页篡改、钓鱼网站等，网络应用层安全问题已经成为金融部门的头等大事，也是必须要解决的问题。本文主要探讨金融部门网络应用层安全现状和存在的问题，以及建设应用层安全防范体系的技术要求与管理要求。

一、金融部门网络应用层安全现状

网络信息安全是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不会遭到偶尔的或者恶意的破坏、更改、泄露，系统能够连续、可靠、正常地运行，网络服务不中断。网络信息安全是一门涉及计算机科学、网络技术、通信技术、密码技术、信息安全技术、应用数学、数论、信息论等多种学科的边缘性综合学科。根据美国信息保障技术框架(iatf>给出的信息安全分层模型，信息安全体系结构如图1所示。

近年来，随着新设备的应用、新技术的发展和各种标准建设的开展，金融部门在物理安全、系统安全、网络安全防范等方面取得了长足的进步。www.133229.Com但是，由于网络采用tcp/ip开放协议，协议本身的漏洞和网络技术的开放性，给信息安全带来了巨大的隐患。此外，随着金融部门网上增值业务的开展，特别是与网络相关的各种网络增值服务的不断增加，金融部门信息安全日益受到质疑和挑战。

二、金融部门网络应用层存在的安全问题

当前，金融部门网上信息系统受到来自公共互联网络的各类攻击和病毒人侵，对金融信息系统应用安全带来了威胁和挑战，如图2所示。

(一)计算机病毒互联网化、深度化、产业化带来的威胁

根据瑞星公司《2008年度中国大陆地区电脑病毒疫情&互联网安全报告》,2008年的病毒数量呈现出几何级数的增长，比2007年增长12倍以上，其中木马病毒5903695个，后门病毒1863722个，两者之和超过776万，占总体病毒的83.40}0。这些病毒都以窃取用户网银、网游账号等虚拟财产为主，带有明显的经济利益特征。2008年11月，中国金融认证中心对外《2008中国网上银行调查报告》，报告显示，2008年全国个人网银用户比例为19.9%，企业网银用户的比例达到42.8%，企业规模越大，使用网银的比例就越高。但是，安全性仍然是用户选择网银时最看重的因素。

(二)黑客人侵攻击

当前，金融部门主要采用传统的被动防御技术阻止黑客的人侵，通过采用防火墙、入侵检测、防病毒网关、漏洞扫描、灾难恢复等手段对重要金融信息系统进行防护。但随着网络攻击的自动化、智能化、手段多样化，这种静态的、被动的基于特征库的技术防御架构已经远远落后于网络攻击技术的发展，难以从根本上解决网络安全问题。

(三)网页篡改技术攻击

近年来，由于黑客技术日益泛滥，越来越多的网页篡改技术可以轻易穿透防火墙，绕过人侵检测等安全设施。当前网页篡改技术主要包括以下几个方面。

1.利用各种漏洞进行木马植人，然后利用木马程序进行文件篡改。

2利用窃听或者暴力破解的方法获取网站合法管理员的用户名、口令，然后以网站管理员的身份进行网页篡改活动。

3.利用病毒进行攻击。

4.网站管理员没有对网站进行有效的管理和配置，特别是用户名、密码资源管理混乱，攻击者往往利用这些漏洞进行网站攻击，获取权限，篡改网站。

网上拓展业务网页被篡改将影响业务的正常运行，严重影响企业的声誉。

(四)网络钓鱼技术攻击

网络钓鱼者通过建立域名和网页内容都与真正网上银行系统、网上证券交易平台极为相似的网站，引诱用户输人账号和密码信息，然后通过真正的网上银行、网上证券系统或者伪造银行储蓄卡、证券交易卡盗窃资金，从而引起严重的社会问题。

三、金融部门网络应用层安全问题的防范对策

针对上述金融部门网络应用层存在的安全问题，在推广金融信息系统安全等级保护的过程中，需要对各种安全风险进行合规性检查和风险评估，寻找防范各种应用风险的技术要求和管理要求。

(一)金融信息系统保障体系的技术要求

在经历了网络建设、数据大集中、网络安全基础设施等阶段后，为了能够进一步满足金融信息系统应用层安全的需要，构建起更加有效的整体防护体系。在技术方面，应该将更多的前沿技术融入到产品中，研发出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同时，把防病毒、防垃圾邮件、防网页篡改、防钓鱼网站欺骗、防黑客攻击、防火墙等功能进行有效集成，从而增强金融信息系统防范各种风险的能力。

1.反病毒技术

伴随着网站挂马传播病毒、应用软件漏洞、钓鱼攻击、rootkit病毒、僵尸网络等安全隐患的持续增长，反病毒软件处理互联网问题的能力也持续得到增强。计算机病毒自动扫描技术从传统的、被动的特征代码技术，校验和技术朝智能型、主动型的启发式扫描技术，行为监测技术，虚拟机技术的方向发展。但面对“病毒产业”的互联网化，仅靠一种防计算机病毒技术已经不能对金融系统信息网络起到很好的保护作用。因此，金融部门网上银行、网上证券等网上拓展业务必须采用立体式安全防护体系，通过网络网关、互联网防护、服务器防护和客户端防护，综合利用各种前沿技术，建立金融信息系统反病毒工作的“深层防护安全模型”，在计算机病毒进人金融信息系统之前就将其屏蔽，从而确保金融信息系统网络安全。

2.主动防御技术

主动防御技术作为一种新的对抗网络攻击的技术，采用了完全不同于传统防御手段的防御思想和技术，克服了传统被动防御的不足。在主动防御技术体系中，由防护技术(边界控制、身份认证、病毒网关、漏洞扫描)、检测技术、预测技术、响应技术(人侵追踪、攻击吸收与转移、蜜罐、取证、自动反击)等组成，其优势体现在以下几个方面:一是主动防御可以预测未来的攻击形势，检测未知的攻击，从根本上改变了以往防御落后于攻击的不利局面;二是具有自学习的功能，可以实现对网络安全防御系统进行动态的加固;三是主动防御系统能够对网络进行监控，对检测到的网络攻击进行实时的响应。

随着网上金融的深入发展，金融系统防御体系必须由被动的防御体系转人主动防御体系，将神经网络技术、遗传算法、免疫算法、基于贝叶斯概率的内容过滤技术等新概念引人主动防御体系中，增强金融信息系统防御网络攻击的自适应、自学习能力。

3.网页防篡改技术

为了防止重要网上金融信息系统被篡改，金融部门除了需要对操作系统和应用程序进行合理配置外，还需要采用必要的技术手段对网页进行监视，以便及时发现篡改现象并进行恢复和其他处理。一是尽可能堵塞所有操作系统漏洞、限制管理员的权限、防止黑客利用恶意的http请求人侵系统，例如对网页请求参数进行验证，防止非法参数传人、sql注人攻击，从而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的轮询检测技术、事件触发技术、核心内嵌技术等，以实现阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想彻底地解决网页篡改问题，仅仅利用上面的一种或者两种技术是不够的，应该综合考虑和应用多种技术，才能够有效地解决问题。

(二)金融信息系统保障体系的管理要求

金融部门网上拓展亚务必须要有一套完善的管理制度相配合，金融部门要建立完整的应用层安全管理体系、运行维护体系，明确岗位职责，并且按照规护百的运维流程进行操作，从而更好地促进金融部门网上业务的安全可靠运行。但是，目前金融部门信息系统保障体系建设往往忽略安全设计，重技术，轻安全，人的安全意识不足。

网络金融安全论文篇（7）

中图分类号：F84文献标识码A文章编号1006-0278（2015）09-052-01

网络银行是于计算机出现之后，网络技术渐渐适用于传统银行业务，网络银行的产生。它的产生使得银行运营方式与服务内容发生了翻天覆地的变化，作为电子金融行业的先锋，已经成为引领世界各国银行业发展的方向。由于我国银行业起步晚，专业化程度赶不上发达国家，网络银行的出现可以成为我国赶超其它国家的契机。由于网络银行的特殊性，随着网络技术的不断升级，网络银行发生技术风险的可能性越来越大，因此风险控管应是网络银行关注的首要风险。

一、课题的研究背景与动机

1.信息技术的应用已成为企业发展的一把利器，在之前，银行业的工作中就经常用到信息科技，面对网络行业的兴起，在银行业的经营上掀起了一场全新的变革。传统银行在过去通常设立一些实体柜台，来增加自己的版图，网络银行利用信息技术的优势，将银行营业窗口带入到自己家中或工作室，提供各项金融服务。传统银行提供的电子银行的项目包含自动取款机，电话银行，其中的工作内容也是比较小范围的，网络银行为客户带来了极大的方便，足不出户就可以完成大多资金业务，这对于银行来说不仅降低了银行业的成本，还促进了国际相处。

2.网络银行的起源追溯到20世纪70年代的美国，在那时银行提供的所谓家庭银行是通过电话来进行少部分金融业务的，在之后的1995年第一个网络银行诞生，自此进入网络银行的新世纪，同年花旗银行率先在国际网络上架设网站，掀起网络银行的热潮。

3.本文的研究是就网络银行的发展状况，了解银行业者如何构建风险控管与交易安全的环境，对其交易安全技术与信息安全管理问题加以探索，为金融主管机关提供参考，也希望就本课题讨论过后针对网络银行的持久发展相关议题做深入的分析。根据研究目的与动机对网络银行现状进行实际调查。

二、网络银行交易安全分析

1.网络银行从广义上讲是所有通过国际网络提供各种金融信息的银行。它的优点可以由两个方面来说明，第一银行面，与实体银行相比，降低了建置成本；第二顾客面，为顾客提供更便捷有效的管理个人财务状况，信息提供及时服务，客户在银行建制的网站完成各项金融服务。网络银行的系统构架组成主要是客户端、银行端及签证中心。

2.网络银行服务涉及资金转移活动，为了保证交易安全问题，主管机关财政部顺应时代潮流，在保证交易安全和保护存款人权益前提下，陆续开放金融服务窗口，规范银行电子业务办理。财政部为符合国际电子金融发展状况，调整金融产业安全策略修订了“电子银行安控基准”，修订后有关网络银行安全需求及安全设计基本标准，研究内容分为：（1）交易面安全需求根据国际网络交易安全措施，将交易类别必要防护措施与非必要两类；（2）管理面安全需求，基本内部应依相关规范办理着重防范金融机构计算机资源遭外部管道入侵威胁，能有效期机密性与使用性；（3）交易面安全设计指客户交易通道应达到安全防护措施之设计方法；（4）管理面安全设计指金融机构使用的管理机构应加以考量具备其基本原则。

3.在网络银行使用过程中，依赖密码技术达成虚拟世界的安全需求，网络银行系统的设计中尽力运用各种不同安全的保护措施来构建一个安全地网络交易环境，但是随着网络的普及，网网相连，降低了信息的取得程度，从而也增加了安全风险。网络银行是属于开放性的网络交易，尤其在遇到资金转移等敏感信息，安全保护更是重要。所以目前制造一个安全的网络交易环境是目前网络银行使用的关键问题。Netscape公司指定的SSL协议、VISA与MasterCard两大国际共同主导和IBM等信息业者共同制定的SET协议以及根据SET构建的Non-SET系统都在不同程度的对网络银行安全问题带来不同安全措施。

4.网络银行对电子金融服务的推进第一台自动柜员机的诞生，开启公共场所ATM的使用，推动建制了金融电子资料交换网络，这项功能是电子商务企业对企业付款作业之前身，还有电话银行的诞生，以及目前网络银行的兴起。网络银行所提供的服务会随着网际网络的发展成熟而有所不同，根据网络使用的普及，网络银行受其趋势的影响，银行客户中使用网络银行的逐步增多。根据相关调查，对网络银行使用者做了相关调查显示与传统实体银行使用者人数还有一定差距，所以如何吸引客户使用便宜的网络银行通路，以降低成本是银行业者应该努力的方向。由于网络银行提供的服务项目多元化，每一种服务项目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解决了这样的问题。除此之外国家也建设了保护网上银行正常交易的相关法律法规，我国现行的有关监管法制还处于初期阶段，在很多地方还存在缺陷，即使是专门处理网上银行问题而出台的法制也处在表面层次，有待加强，在实践中还存在很多法律问题有待进一步研究，所以我国我国网上银行的法律体系还有很大的晋升空间。网上银行相关法律法规的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性为了避免法律滞后以及实际使用所带来的麻烦。制定明确的责任规划，对于网上银行社会信誉的建立是非常有必要的。并将网上银行信息披露纳入法律法规，制定网上银行犯罪的法律法规，为金融安全问题提供保障。

三、结语

金融主管机关财政部应加大安全保护措施确保消费者权益，积极鼓励网络银行的使用，为客户营造一个安全放心的交易平台。采取各项措施鼓励消费者使用网络银行，对还没有建设网上银行的银行提出建议与意见，银行的组织规模以及员工的相关知识储备是银行业者重点考虑的，同时网上银行的风险控管与交易安全问题仍需完善管理，是我国网上银行能够健康、稳步的发展。

参考文献：

网络金融安全论文篇（8）

关键词 ：网络经济 金融安全 问题

引言

近年来，我国社会经济呈现了迅猛的发展势态。与此同时，我国网络经济也较为快速地发展起来。而随着网络经济的快速发展，金融活动的形式及内容更加丰富起来。但是，网络经济存在虚拟化与电子化的特点的，这些特点均会带来不同程度的金融安全问题。对于金融安全问题来说，主要体现在两大方面，一方面网络系统安全风险，另一方面为金融业务运作风险[1]。针对这些分析的存在，本课题在分析网络经济环境下金融安全问题的基础上，进一步对网络经济环境下金融安全的强化策略进行探究便具有较为深远的重要意义。

1、网络经济与金融安全相关内容概述

网络时代的高速发展带动了网络经济的发展。随着互联网时代的到来，我们常听说的“网络保险”、“网上银行”以及“电子商务”均属于网络经济的范畴[2]。尤其是电子商务，这些年来在我国风靡一时，成为了带动我国社会经济发展的重要主体之一。网络经济指的是将计算机网络作为基础，以高新信息技术作为核心，进一步对经济资源进行有效整合的一种全新经济模式。网络经济所涵盖的领域诸多，包括网络游戏、网络音乐、网络广告、收索引擎以及网络支付等。网络经济也存在诸多特征，比如具有开放性特征、具有虚拟化特征以及具有环保性特征等。

金融安全指的是把金融风险控制在可能引发金融危险的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，构建系统化的金融体系显得尤为重要，该体系的构建能够使金融风险得到有效控制，从而使危机的发生实现有效防范与避免。有学者提出金融属于现代经济的核心部分，由此可见金融在现代经济活动中是占据非常重要的地位的。长期实践表明，金融安全是存在诸多影响因素的，比如金融监管体系不够完善、又如投融资体制不够完善等。最为明显的是在网络经济发展迅速的条件下，使得金融安全遭遇巨大的挑战[3]。比如一些网络病毒的出现，又比如一些不法分子通过网络渠道损害企业利益等行为，这都将在不同程度上引发金融风险。针对这些问题的存在，在分析网络经济环境下我国经济安全所存在的问题并制定相关强化策略便显得极为重要。

2、网络经济环境下我国金融安全现状分析

2.1 网络经济环境下我国金融安全面临的主要威胁分析

网络经济环境下我国金融安全面临着的威胁种类诸多，主要包括：

（1）法律威胁。指的是交易各方在义务与权利等方面没有做出明确的分配，从而形成了违反法律相关条例的状况[4]。在我国，由于网络经济发展过程中在金融安全方面的立法上还较为落后，体现出相关法律法规不具完善性的特点，从而导致金融交易承受很大程度上的风险。

（2）信息安全威胁。现状下，怎样能够使信息安全得到充分有效的保障，成为了世界各界人士所关心的问题之一。在电子支付发展迅速的情况下，使电子支付网端以及手机移动设备信息终端等的安全性饱受考验。对于信息安全威胁来说，主要体现为数据的随意篡改、信息的丢失以及信息失窃等。在不法分子入侵水平逐渐提高的条件下，使信息安全威胁进一步加大。

（3）技术威胁。该威胁主要体现在两大方面：一方面是金融系统自身的威胁；另一方面为金融系统外来威胁[5]。其中，自身威胁包括相关工作人员操作不当或者在内部程序上面处理不当而出现的威胁。金融系统自身威胁出现，便会进一步造成企业内部重要信息数据丢失，或者发生企业内部员工欺诈行为等，从而导致企业遭遇巨大的经济损失。系统外部威胁主要有黑客攻击以及病毒入侵等。一旦企业遭遇这些威胁，便会带来不小的金融风险，因此融入先进技术，保证企业运行系统的可靠性及安全性便显得极为重要。

2.2 网络经济环境下金融安全引发威胁的主要因素分析

网络环境下金融安全引发威胁的主要因素体现在两方面：

（1）计算机网络系统因素。在进行金融活动过程中，需要将计算机作为活动运行的基础工具。然而，现状下，我国金融机构所使用的计算机其网络系统存在诸多安全隐患，比如遭遇黑客攻击、感染病毒以及信息基础设施受到严重损坏等。这些问题的存在均会导致金融活动受到阻碍。还有造成一些犯罪分子利用企业在金融活动过程中出现的网络系统漏洞，进一步窃取企业机密，导致企业遭遇巨大的经济损失。

（2）金融机构自身因素。金融机构自身在管理方面如果做得不到位，也将引发金融安全风险。在管理制度建设不足的情况下，企业内控便失去有效依据，进一步便会导致企业金融活动的开展无法得到有效保障。显然，对于金融机构来说，做好内部管理是非常重要的。

3、网络经济环境下金融安全的强化策略探究

3.1 构建完善的金融安全法律法规

要想使网络经济环境下金融安全得到有效强化，构建完善的金融安全法律法规显得极为重要。在对相关完善的法律法规进行构建的基础上，进一步对金融活动参与者的行为加以规范，保障金融教育的合法性以及安全保密性。现状下，我国已经拥有了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》以及《电子签名法》等，这些法律对于金融安全的保护来说，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基础上，借鉴西方发达国家在金融安全方面所制定的完善法律法规，进一步对《网络银行法》、《网络金融法》等法律法规加以构建，以此使我国在进行金融活动过程中能够有法可依。

3.2 及时转变观念，增强金融安全意识

如前所示，在网络经济环境下对金融安全造成威胁的因素主要体现在计算机网络系统因素与金融机构自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效强化，及时转变金融机构相关人士观念便显得尤为重要，这样才能够使这些人员的金融安全意识得到有效强化。与此同时，还需要增强全民的金融安全意识，这样才能够充分保障金融活动在开展过程中的安全性及有效性。

3.3 构建系统化的金融安全预警体系

对网络经济环境下的金融安全预警系统加以构建，能够使我国金融安全得到充分有效的保障。在金融安全预警体系构建之后，便能够对我国金融安全的具体情况进行定量分析，进一步作出相关评价模型，从而实现对金融风险的全程动态评估。在金融安全预警系统的构建过程中，需要分为四个等级进行构建，即为：国家区域地区金融机构[7]。以此构建系统化的金融安全预警系统，从而及时将金融活动中所存在的问题及时有效的反馈出来，进一步为金融活动的安全性及有效性起到充分有效的保障。3.4 做好金融机构内部管理的强化工作基于网络经济环境下， 要想使金融机构内部管理得到有效强化，需要做好金融机构内部各个环节的强化工作，比如构建完善的金融机构内部监督机制，在机构内部构建相关管理制度，从而规范内部人员行为，进一步使各类金融风险得到有效避免，从而使金融安全得到充分有效的保障。与此同时，还需要对高效的管理信息系统加以构建，实现对金融风险进行全程监控及评估，从而使内部控制能够实现顺利进行[8]。并且，还需要对内部审计进行强化，规范内部审计人员行为，做好系统生成日志文件的定期检查工作，具备分析、处理潜在安全隐患的能力。除此之外，还需做好计算机系统的维修养护工作，定期做好查杀病毒工作，安装优化的防病毒软件，以此使金融机构信息安全得到充分有效的保障，进而使网络经济环境下金融安全问题得到有效避免。

4、结语

网络经济环境下我国金融安全还存在一些较为明显的问题，针对这些问题的存在对我国金融安全进行强化便显得尤为重要。然而，这是一项系统化的工作，不能一蹴而就，需要从多方面进行完善，比如构建完善的金融安全法律法规、及时转变观念，增强金融安全意识、构建系统化的金融安全预警体系以及做好金融机构内部管理的强化工作等。相信从以上方面做好，网络经济环境下我国金融安全将能够得到有效强化，进一步为我国社会经济的稳健发展起到推波助澜的作用。

参考文献：

[1]胡晶.网络经济安全及其管理对策[J].学术交流，2014，04（09）:136-140.

[2]薛宇文.网络经济环境下的金融业务创新——以“余额宝”为例[J].长沙大学学报，2014，02（11）:102-104.

[3]涂智寿.网络经济环境下客户满意度动态分析评价模型[J].软科学，2012，05（09）:141-144.

[4]孔维实.基于网络环境下的金融信息安全问题研究[J].淮海工学院学报(人文社会科学版)，2012，04（16）:19-21.

[5]何德旭.娄峰.中国金融安全指数的构建及实证分析[J].金融评论，2012，05（09）:1-14.

[6]曹廷贵.罗志华.我国应选择什么样的金融体制[J].南方金融，2011，09（13）:16-20.

[7]韩少杰.网络经济时代下财务管理理论研究[J].会计之友，2011，06（32）:25-28.

[8]郭芳.网络经济下企业管理发展趋势研究[J].经营管理者，2013，03（12）:288-282.

网络金融安全论文篇（9）

全市互联网金融网民朋友们：

  近年，随着互联网技术、信息通信技术不断突破发展，互联网与金融快速融合，成为人民群众参与金融活动的重要平台。互联网金融的创新发展，提升了金融服务质量和效率，拓展了普惠金融的广度和深度，为我国经济社会繁荣健康发展做出了重要贡献。同时，也要看到目前互联网金融诈骗、非法金融广告、虚假金融信息、校园贷、现金贷、网络炒汇等不良现象还不同程度存在，严重影响了互联网金融生态发展和社会和谐稳定。为营造风清气正的互联网金融生态，传递金融正能量，特向广大金融网民朋友发出如下倡议:

  一、自觉遵守互联网法律法规。互联网不是“法外之地”，全市互联网金融从业人员和广大金融网民要自觉遵守《中华人民共和国网络安全法》《互联网新闻信息服务管理规定》等互联网法律法规，坚守法律法规底线、社会主义制度底线、国家利益底线、公民合法权益底线、社会公共秩序底线、道德风尚底线、信息真实性底线，营造健康向上的网络环境。

  二、主动抵制网上不良金融行为。不制造、不传播金融谣言和非法金融信息。主动抵制和举报各种非法金融广告、非法集资、、银行卡盗刷以及校园贷、现金贷、网络炒汇等现象。

  三、提升金融素养理性金融消费。主动学习金融知识和金融法律法规，增强金融风险意识和防范能力。树立正确的金融消费观念，特别是在校学生，不攀比、不虚荣、不跟风、不盲从，自觉远离校园贷、现金贷等。选择正规金融机构接受金融服务，不出租、出售、出借本人身份证和银行账户，不参与非法集资和高息民间借贷。

  广大金融网民朋友们，让我们积极行动起，从现在做起，从你我做起，遵守网络安全相关法律法规，积极传播金融正能量，争做金融好网民！

 

网络安全宣传周倡议书2

  没有网络安全就没有国家安全，维护网络安全是我们每个网民义不容辞的责任。在2019年网络安全宣传周到来之际，为进一步构筑网络安全防线，捍卫网络安全，以实际行动向祖国70华诞献礼，特向全县广大网民发出倡议：

  1、加强安全意识，做网络安全的维护者。

  网络不是法外之地，要自觉遵守宪法和互联网相关法律法规，提高警惕和防护意识，掌握对网络信息的鉴别能力，主动参与到揭露和举报网络有害信息的行动中去，发现不良信息和违法网站积极举报。

  2、倡导网络新风，做网络文明的推动者。

  互联网是传播人类先进文化、弘扬正能量的重要载体，要自觉营造文明有序、绿色健康的网络环境，在网络空间里弘扬传播正能量，提倡先进文化，摒弃消极颓废，促进绿色网络建设。

  3、积极创新表达，做克山故事的宣讲者。

  利用图片文字、视频、动漫、VR等方式全方位立体化宣传克山的新成就、新业绩，弘扬真善美、传递正能量，展现新时代克山人文风貌，让更多的人了解克山，喜欢克山，爱上克山。

  4、勇于发声亮剑，做网络安全的守卫者。

  要敢于担当，坚决同网络上的杂音噪音、歪风邪气作斗争，率先发声、敢于亮剑，传播积极向上的思想和主张，理直气壮地驳斥错误思想和别有用心的言论，坚决维护社会稳定，争做克山好网民。

  网络安全为人民，网络安全靠人民。网络安全事关国家安全、社会和谐，维护网络安全是全社会共同的责任。让我们一起行动，携手共建清朗网络空间，奏响网络文明和谐之音！

 

网络安全宣传周倡议书3

社会各界朋友们：

网络金融安全论文篇（10）

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。超级秘书网

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

参考文献