金融科技作为金融和科技创新的高度融合，应用科技手段实现金融业生产方式的变革，从而提高金融业生产的创新力。金融科技催生出了很多新金融业态，提高了金融服务的效率，因此探讨金融科技对农村信用社的影响及对策具有重要意义。

１金融科技对农村信用社的影响

１．１影响了农村信用社的支付清算

据埃哲森中国统计数据显示，截至２０１６年底，有５４．２４万亿元的互联网支付业务和５１．０１万亿元的移动支付业务是由非银行支付机构处理，相比于２０１５年，增长超过了１２０％。虽然农村信用社依然处于主体地位，但是非银行机构支付持续增长会导致农村信用社支付领域的营业收入不断减少。这主要是因为网络支付更为便利，更好地满足了客户存、取、记账、理财、借贷等多元需求。

１．２影响了农村信用社融资借贷

对农村信用社而言，其融资借贷业务主要包含信用卡业务、车贷、房贷等。近年来，我国房地产产业持续低迷，农村信用社正逐步降低房贷的比例，转而投向信用卡和车贷业务。而金融科技公司在融资借贷方面的程序更为简单，更好地为用户提供了便利，以蚂蚁花呗为例，在近１亿的用户中，近６０％从未使用过信用卡，从而对农村信用社信用卡业务造成极大影响。

１．３影响了农村信用社理财服务

伴随着中产阶级数量与日俱增，越来越多的人注重理财，同过去只能在银行中购买理财产品的渠道相比，当前人们的选择更加广泛，在金融科技的推动下，财付通、余额宝等为代表的理财产品不断涌现，从而打破了传统单一的理财产品购买渠道和理财服务门槛。网络理财放量的不断增长，在一定程度上影响了农村信用社的地位，导致银行的营收减少。

２农村信用社应对金融科技的对策

２．１农村信用社要积极转变经营理念

金融科技发展思维和农村信用社的经营发展思维肯定是不同的，金融科技更加注重技术的融合和应用，以重塑平台、重塑数据、重塑服务为重心，全面推动金融机构的数字化转型。金融科技发展思维主要是将客户的需求和体验作为根本导向，并有机地融入应用场景。因此，在新形势下，农村信用社必须转变自身金融科技发展理念，要跳出自身传统的经验框架和业务模式，树立科学的金融科技发展理念，真正树立以客户为中心的服务理念，把握形势，以全新的金融科技发展思维对自身经营模式予以调整，做好生态、行业资源的整合者，推动农村信用社金融科技发展。

２．２不断创新金融产品

农村信用社应进一步加大科技创新力度，推出并不断优化ＮＦＣ、二维码、智能穿戴、物联网、区块链、人脸识别、ＡＲ／ＶＲ等新支付技术，打造富有特色的农村信用社支付品牌。农村信用社还可以跟京东、阿里巴巴、住宿、购物、餐饮等企业合作，增加用卡场景，提高线上获客能力，提升客户活跃度。农村信用社可以借鉴金融科技企业的网络融资模式，应用大数据选择客户和量化风险，推出方便快捷、全程在线的线上融资产品。农村信用社还应该深入调查用户需求，积极开发出流动性高、起点低的互联网投资理财产品，进一步丰富投资理财产品。

２．３积极变革线上线下服务渠道

农村信用社应该加快网点智能化转型的步伐，从而提升自己的服务效率。提高网点轻型化水平，提高投入产出比。积极变革线上渠道，围绕手机银行为核心，积极构建金融服务平台，并对服务平台页面展示进行美化，在现有模式和功能的基础上做进一步扩充。除此之外，农村信用社还应该围绕客户需求为中心，在金融服务平台上优化网络交易、生活缴费等功能。进一步优化网点布局，积极构建线上线下一体化服务体系。

２．４加强和金融科技公司的外部合作

农村信用社要想发展金融科技，还应该加强同金融科技公司的外部合作。农村信用社可以和国内外优秀的金融科技工作进行合作，优势互补，共同开拓市场，形成共赢的局面。如：对农村信用社而言，其经营优势为线下金融服务，而金融科技公司的优势为线上金融服务，二者各有自身特点，但是他们的发展并非完全对立，因此可以将二者有机结合起来，实现业务互补。例如：农村信用社可以同金融科技公司合作开发融合线上线下功能，打造业务服务平台，该平台包含金融服务、消费合作等领域，在此平台上构建全新的金融生态闭环。但是农村信用社在和金融科技公司合作的过程中，应该注意分析和使用金融科技公司独有的科技创新能力和商业模式，以弥补自身产品链条和服务的空缺，产生协同效应；农村信用社还可以利用自身控制风险方面的优势，为网络贷款平台、第三方支付机构提供支付结算、资金存管等服务，从而提升自身的信用水平。除此之外，农村信用社还可以通过合作，将市场中潜在的业务需求挖掘出来，提供相应的金融服务。

３结语

综上所述，当前金融科技在推动我国经济发展和金融发展中发挥着越来越重要的作用，在“十三五”建设创新型国家这一关键事件，农村信用社面临金融科技的巨大冲击，要敢于创新思维，发挥自身的优势，主动同金融科技公司合作，不断升级自身传统业务，优化自身服务体验，从而让农村商业银行在未来的金融战争中立于不败之地。

参考文献

［１］武倩．科技金融助推金融业渐进式变革思路［Ｊ］．品牌研究，２０１８，（０５）：５０－５１．

［２］罗福周，陆邦柱，方永恒．我国金融科技发展面临的现实问题与对策研究［Ｊ］．科学管理研究，２０１８，３６（０３）：９８－１０１．

［３］赵轩轩．优化农村信用社普惠金融服务实践研究［Ｊ］．现代商贸工业，２０１７，（１４）．

作者:万江涛 单位:新疆察布查尔县农村信用社