县域银行发展思路篇（1）

ECFA实施后两岸区域性金融服务中心构建模式浅探

区域性银行智力资本对经营绩效影响的实证分析

欧元区债务危机的原因与启示

需求因素对CPI变动影响的实证分析

仲裁思维与商业银行发展战略

论建立福建“商业保险指标体系”

论银保新规下的银保合作转型与发展

农发行深化与融资性担保公司合作的建议

县域农村金融改革发展的实践探索——以三明市沙县为例

农村信用社贷款利率水平现状分析及优化路径——以三明市为例

金融支持农田水利建设的调查与思考——以福建省长汀县为例

金融机构洗钱风险评估考量

农村中小金融机构大额贷款管理问题探析

县域发展中小企业集合票据刍议——以福建省德化县为例

“瓶颈”与突破:宁德市跨境贸易人民币结算调查

中资银行发展私人银行业务之探讨

福建省社会保障卡应用现状分析及建议

八闽金融要讯(2011年9～10月)

有扶有控有疏有堵

仰望人类文明发展的理性之光——对2010年1～8月国内外极端自然灾害的深层反思

福建省金融统计资料(2010年9月)

我国城镇化水平的度量与比较研究

健全福建企业导向型多元化科技投入机制研究

论农业政策性金融支持地方经济发展——以漳州市为例

推进两岸金融一体化合作的政策建议

后危机时代福建外贸发展的战略选择

基于半参数Copula的信用风险实证分析

后危机时期我国财政政策与货币政策协调配合问题研究

关于宏观审慎监管的若干思考

构建多元化金融纠纷解决模式的思考与实践

新经济环境下纺织服装外贸发展战略研究——以福建省泉州市为例

创新县域信贷支农模式的实践与思考——以福建省建瓯市为例

永春县农民专业合作组织发展与金融对接调查

对当前县域担保行业发展状况的调研分析——以福建省武平县为例

福建省小城镇综合改革试点金融支持调查——以安溪县龙门镇为例

民间投资新特点及政策建议——以福建省三明市为例

从农联社到农商行的华丽转身——对泉州农村商业银行试点改制的思考

图片报道

撬动发展经济和革新技术的杠杆

深入践行科学发展观拓展金融支持海西新路

论金融机构支农的切入点、支撑点和着力点

新形势下海西腹地对台合作的新机遇——闽北与台湾地区经贸往来调查报告

海峡两岸金融服务贸易比较研究

图片报道

宏观调控下房地产税收状况及对策研究:以泉州市为例

论适度宽松货币政策下房地产市场发展与信贷风险

电子货币对中央银行的影响及对策

中美贸易失衡的成因与对策

解读修订后的《保险法》

由司法部门对银行卡存款被盗案审判引发的思考

东山县水产加工业发展现状与金融支持探讨

连江县海洋渔业发展现状及政策建议

论完善授权审计机制

基层商业银行拓展中小企业信贷业务的思考

浅谈商业银行贷款资金的监管问题

县域银行发展思路篇（2）

1、金融支持县域经济发展的整体合力不够强。长期以来，信贷资金主要向城市和工业倾斜，而在服务“三农”和中小企业、促进个体经济发展方面存在一定差距[1]。农业和农村基础设施建设大多数还是采取农民筹资的方式进行。县域的融资渠道也较狭窄，县域内的金融机构仅限于部分国有商业银行和信用合作社，它们无力支持关系县域经济长远发展的重大项目建设。随着国有商业银行的布局调整，建设银行、工商银行、中国银行等已经从部分县域进行收缩，今后县域经济的融资渠道有可能进一步萎缩。

2、金融机构设置不足，农业银行和农村信用社成为金融支持县域经济的主体。当前，县域金融机构主要有四家国有商业银行、农业发展银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行，商业性保险、证券、担保和融资租赁等金融机构和服务基本上处于不完善状态。尽管中央加大了对各类金融机构到县域发展的调控力度，并积极启动农村金融机构试点工程。但是就县域金融机构网点的设置、从业人员的数量与实际社会需求相比，仍有较大的差距

3、金融产品的县域特色不明显。目前，县域金融机构服务仍是传统的“存、贷、汇”等业务，金融产品的特色不明显，金融产品对推动县域经济发展的针对性有待提高；农村金融创新主体单一，创新机制尚不健全。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。

4、贷款管理方面还存在一定的问题。如贷款还款期限不合理，贷款合同不是根据企业和农户正常生产周期及需要合理确定；信贷服务品种较单一，与地方微观经济发展的广泛性不相适应；部分贷款利率相对较高，与农民的承受能力不相适应；县域范围内的银行分支机构的贷款权限上移，县级支行对县域经济发展所需的大量资金没有审批权限；贷款投放结构不合理，信贷投放偏向于少数大企业，而对于中小企业和农业投放的资金相对较少；宣传推广力度不够，借款人对银行业务以及相关产品了解的程度不够充分，一定程度上减少了支持县域经济发展的贷款数量。

二、制约金融支持县域经济发展的成因分析

金融支持县域经济发展还面临着许多矛盾，突出表现在：县域经济旺盛的资金需求与县域资金大、经济结构调整步伐加快与信贷结构调整滞后的矛盾、中小企业信贷投入的高风险与金融机构审慎经营的矛盾、县域中小企业信贷服务需求多样化与金融机构融资方式单一的矛盾[2]。制约金融支持县域经济发展的成因主要有以下几点：

1、县域经济内在风险较高，发展层次较低，经济环境较差。县域经济主要由基础工业和中小企业构成。基础工业基本上由原国有企业改制而来，传统产业多，新上项目少。而中小企业高科技含量低，抗御市场风险能力差。在这种发展相对滞后、风险度大、缺乏“亮点”的经济环境下，金融机构难以找到符合贷款条件的项目。

2、社会信用环境欠佳。当前信用缺失和信用管理制度不健全已成为制约县域经济进一步发展的瓶颈。信用环境欠佳，在一定程度上挫伤了金融机构贷款的积极性。没有良好的信用环境和良好的经营效益，金融机构本身都难以生存，更无力对地方经济提供有效的支持，最终将损害整体经济的发展。

3、金融部门信贷管理机制不完善。国有商业银行高度集中的信贷管理体制削弱了商业银行的信贷扩张能力，制约了县支行对县域经济的信贷营销，客观上制约了贷款投放。而国有商业银行在贷款条件、评级标准比较高，与县域经济发展也不相适应。对县域企业来说，大多数企业规模较小，没有足够的抵押、较好的财务指标，难以达到贷款要求，致使许多急需信贷支持的中小企业被拒之门外。

4、金融机构贷款担保方式严格而且单一，县域经济融资渠道窄。目前县域金融机构对企业、农户融资的方式主要是房地产抵押，而且在有效担保范围和评级、授信期间内的贷款都要上报审批，信用方式和保证方式极少，难以适应县域经济实体资金需求实际需求。

三、金融支持县域经济发展的对策

1、 尽快建立和完善以城乡银行和农村信用社为主体的多家中小金融机构共同发展的县域及农村金融体系。一是要调整国有商业银行机构体系。鼓励和支持城市商业银行在县级城市和城镇设立分支机构，并向纵深发展，增强地方中小金融机构的实力。二是加快组建地方性中小金融机构进程。由国家出台政策，对于国有商业银行确定要撤消的县支行，可由当地政府接收，采取政府注资、企业和私人入股的形式，利用现有人员和财物组建地方性股份制中小银行。三是要探索建立专门对中小企业提供贷款的政策性金融机构，进一步完善为县域经济服务的金融机构体系。

2、改善县域金融生态环境。良好的县域金融生态环境是增加信贷投入的基础性条件，政府部门要切实转变职能，加强制度创新，建立多渠道、多形式的信用强化机制，为改善县域金融生态环境提供制度保障；金融监管部门要加快县域征信体系建设，并逐步完善个人征信系统，加强县域金融监管，接受社会舆论监督；深化企业改革，提高企业诚信意识，完善内部管理，保障银行债权的落实，保障各金融消费者的合法权益。

3、建立健全信用担保体系，为中小企业提供必要的融资便利。要尽快建立省级中小企业信用再担保机构和地市级中小企业信用担保机构，有条件的县（市）要大力发展各类中小企业贷款担保机构、贷款保险机构和其他中介机构。进一步完善中小企业的抵押担保机制，为中小企业提供必要的融资便利。

4、要把打造社会诚信作为金融支持县域经济发展的有效保障。在争取金融更大支持的背景下，必须营造适合经济发展的思想舆论环境、政策环境和融资服务环境。各级政府应加大宣传力度，弘扬信用观念，组织开展信用镇、信用企业、信用村、信用户评比表彰活动和先进典型的示范推动作用，运用行政手段构建社会信用体系，净化社会信用环境。

5、不断加强金融队伍建设，以适应现代金融服务发展的需要。不断加强金融队伍建设，重点加强对从业人员整体素质的培养，特别是加强新业务、新知识、新技能的培训，以适应现代金融服务发展的需要。同时，各金融机构要转变旧的人才引进、使用机制，建立新型的人才培养晋升选拔机制，培养一支具备金融、法律、财会、税收、企业管理等专业知识的复合型人才队伍，为县域经济发展提供全方位的金融服务[3]。

参考文献：

[1]常保平.改善县域信贷投入的思考[J]，问题探讨，2003 （6）

[2]吴国培.当前县域金融与经济的不对称性及其改革思路[J]，中国金融半月刊， 2003（10）

县域银行发展思路篇（3）

本文所说的中小商业银行，是指除了四个大型股份制银行之外的国内其他商业银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作银行等。这一群体构成了我国商业银行体系的一半市场份额。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构变化的要求，一定程度上填补了大型商业银行收缩县域机构造成的市场空白，较好地满足了县域经济发展的融资需求。从发展趋势看，发展县域金融应成为中小商业银行增强核心竞争力的重要途径。

首先，中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势。中小商业银行不能高水平地满足大中城市客户的金融需求。大中型城市客户一般规模大，信贷需求多，服务要求高。中小商业银行由于资本金、网络、人员素质的限制，往往难以满足其需要。有些大型企业资产规模超过中小商业银行资产规模。此外，在各种经营要素中，大型商业银行竞争处于绝对优势地位。中小商业银行规模小，抗风险能力弱，难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡；多数中小商业银行由于成立时间晚、系统建设滞后、缺乏高素质的专业人才等原因，造成业务品种少、服务手段落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略，没有个性化的经营特色，竞争能力不足。

其次，县域金融为中小商业银行提供了充分的发展空间。目前，县域金融还是一个竞争不充分的市场，有着较大的发展空间，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，金融资源日益丰富。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县(市)中江苏就占有21个，最发达的十强县中有6个在江苏。统计数据表明，2005年、2006年、2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7％、50.84％和51.74％。由县域金融的存款和贷款的统计数据可知，江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区，而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区，即县域金融市场还有很大的空间有待开发。由此可见，县域是一个有很大发掘潜力的金融市场，特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多中小商业银行可以提供服务的机会。

再次，中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化则意味着中小商业银行与大型商业银行在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗，显然，作为在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略，发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资比重的提高，意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式将改变为以发展中间业务、个人金融业务等为主，这在客观上要求中小商业银行必须将战略向县域转移，将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融。

中小商业银行发展县域金融的策略

中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足并支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：

制定规划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应将发展县域金融列入发展规划，要在对各县域经济、金融现状进行分析的基础上，对设立机构进行财务评估和风险评估，明确县域金融的发展目标、发展思路和发展策略。

完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为体制优势，发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制。具体地说要建立五大机制：一是授权机制。应给予县域支行充分的经营自，因为只有拥有一定权限的县域支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略。二是授信机制。应给予县域支行充分的授信权限，使之能不断优化信贷流程，减少贷款审批环节，提高贷款效率。三是激励与约束机制。应制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法，加大资源倾斜力度，以调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县域支行一定的财务自，可以实行“多收多支”、“多存多贷”的原则，在创业初期可以不考核利润，等到一定规模后再进行严格的考核。五是风险控制机制。应加强内部控制制度的建设，加快数据集中管理力度，加强事前和事中的监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，以增强支行自我发展和调节能力。

抢占市场。县城经济关系较为简单，金融资源相对集中，同时中小商业银行也不可能设立众多网点，在发展中应重点抓住三个市场：一是中小企业市场。中小商业银行发展县域金融应不断加大对中小企业的支持力度，要搞好调研、分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，培植核心客户。二是县城城镇居民的消费市场。县城集中了县域内高收入群体，中小商业银行应加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是带“农”字头农产品市场。县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地，在整个农产品供应链中有特殊地位和作用，因此，中小商业银行应突出支持农业产业化和龙头企业的发展，以推进农业和农村经济结构的战略性调整。

县域银行发展思路篇（4）

浅谈互联网金融服务“三农”推进策略

新常态下商业银行发展挑战及对策思考

同业贸易融资业务的初步研究和思考

对推进企业E-Learning建设和发展的思考

产业集群发展特点与金融机遇研究

对金融支持商贸市场发展的几点思考

关于深化对公业务经营转型的几点思考

农村金融改革中的公平理念与创新思路

利率市场化对大型商业银行的影响及对策建议

法人信贷客户财务报表真实性审计方法探讨

湖北农行跨境人民币业务发展对策研究

商业银行与P2P网贷平台合作研究

农业银行大客户业务发展的现状与思考

PPP:商业银行的机遇、挑战和应对策略

论“求同存异”角度下银行网点的个性发展

当前形势下城区行储蓄存款业务发展对策分析

关于构建民生金融品牌的几点思考

博弈论视角下的不良资产处置谈判议价模型初探

经济资本管理与商业银行业务转型发展

投资银行业务收入的几点思考

资本结构影响银行效率吗?一个研究综述

关于以“五个法治”推进法治农行建设的思考

对提升农行县域市场竞争力的思考

浅谈如何通过“扩户提质”来提升县域支行竞争力

农行县域支行竞争力提升的策略探讨

欠发达地区普惠金融的现状与推进对策

当前形势下推进县域信贷结构调整的方向与措施

互联网金融背景下自助银行的角色定位及发展建议

浅析当前个人贷款风险管理的难点与对策

理财业务的信用中介职能分析及对策

委托资产批量转让的难点与对策

农业银行网上银行理财产品业务浅析

规模农业发展趋势与农业银行服务策略探讨

基于农村市场的农行金融IC卡业务推广研究

从电子商务营销实践思考农行电子商务业务的发展

银行卡业务领域金融消费者权益保护问题研究

基于QFII持股的中国上市银行绩效研究

对黑龙江省互联网金融服务“三农”的几点思考

“互联网+农业”模式下的农村金融新机遇

我国互联网金融主要业务模式、风险及对策研究

浅析商业银行在新常态下如何面对互联网金融的冲击

从市场营销角度破解信用卡生命周期管理难题

信贷资产证券化的发展及对商业银行业务开展的建议

关于提升网点对公营销服务能力的若干思考

农业银行移动电子商务发展研究——以北京分行为例

县域银行发展思路篇（5）

县域经济是以行政区划分的地理空间、以发展本地经济为宗旨的具有综合性和区域性且功能相对完备和健全的经济单元。作为城乡结合并颇具特色的经济社会综合体，县域经济既是整个国民经济的基础和薄弱环节，又是统筹城乡经济社会全面协调发展的重要依托和有效纽带。

一、金融支持县域经济发展的现状分析

金融支持县域经济发展的核心就是对县域经济的资金投入。本文以县域资金供求状况为重点，从县域资金来源及现状、县域金融主要问题等方面对县域金融供求情况进行客观分析。

（一）县域经济发展的资金供给现状

为加强农业和县域基础设施建设，近年来，国家对农业和县域的投资力度不断加大。但从近几年的情况来看，由于县域集体和个体投资乏力，加之县域资金外流等原因，县域资金供给明显不足，与县域资金的现实需求相比存在很大缺口，成为制约当前我国农业和县域经济发展的障碍。

（二）县域金融面临的主要问题

当前我国县域金融的主要问题是存在严重的金融抑制，成为县域经济发展的瓶颈约束。县域金融抑制主要表现为供给型金融抑制，同时也存在一定程度的需求型金融抑制。

1.供给型金融抑制。金融体系是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排。为了掌握和控制金融资源，我们国家自上而下制造了县域的金融机构。县域金融体系产生和发展的特殊性，使我国县域金融的供给型金融抑制表现为双重供给不足，即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。主要表现在：国有商业银行从县域大撤退，农业银行支农力度减弱；农村信用社支农的动力和激励不足；农业发展银行政策性金融功能萎缩，支农作用弱化等。2.需求型金融抑制。农户的信贷需求是构成县域金融市场的重要方面，农户信贷需求的规模和结构将会直接影响县域金融市场供求的均衡。产生需求型金融抑制的原因主要表现在：正规金融机构贷款难，压抑了农户的投资性需求；风险控制难，压抑了农户的投资性需求；消费信贷滞后，压抑了农户的消费性需求等。

二、山西省煤炭资源型县域经济转型发展分析

煤炭资源型县域经济发展严重依赖煤炭工业。以山西为例，山西有119个县（市、区），其中产煤县91个，占县域总数的76.5%。煤炭及相关四大产业的工业增加值占全省工业增加值的80%以上。山西长期煤炭能源基地建设和重化工优先发展战略，主要就是高度依赖煤炭及相关产业。

山西煤炭资源型县域经济转型发展过程中仍然存在金融服务体系不健全，不能满足县域经济发展的需求；农村保险业按商业化模式运行，无法满足农民需求；山西省中小企业信用担保机构覆盖率偏低、规模偏小；当地金融机构新增存款投放当地的比例较小，资金外流严重；金融服务产品结构不完善；金融资源价格整体偏高；民间金融服务市场缺乏规范；金融服务人员服务意识不强，人员素质不高等问题。

山西实现资源型县域经济的转型，必须坚持“以煤为基，多元发展”的总体思路。转变政府职能，促进省管县改革；改善生态环境，加强生态文明建设；升级产业结构，培育经济新增点；完善社保体系，推动新型城镇化；资源型县域经济转型，必须与新型城镇化相结合，通过城镇化带动、规范、实现县域转型。

三、强化县域经济的金融支持的措施及政策建议

县域经济的持续发展必须加强县域金融支持，就两者的互补局势必须把握全局，政府机构要肩负起维护金融支持健康发展的重任。县域经济的稳健事关经济增长和社会稳定大局，基层央行需肩负执行货币政策、防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的重任。

（一）营造良好的政策环境并梳理县域银行组织架构

1.加大扶持地方性商业银行。政府在县域范围内加大政策扶植力度，保障为经济服务的地方性银行能健康成长，让这些地方性商业银行成为帮助县域金融持续增长的主力军。2.深化改革国有银行。纠正目前我国四大国有银行偏离农村服务的倾向，正视机构改革与支持县域经济的关系。3.全面改革农村信用社，同时落实扶持政策。解决信用社遗留的不良资产占比较高的问题，增强信用社的实力。

（二）控制县域经济资金外流确保满足县域资金需求

1.延伸金融触角。解决县域金融供需关系是金融体系最棘手的问题，不少地区结构性和区域性“贷款难”问题仍然比较普遍。2.调整信贷投向。对经济欠发达地区的人民银行适当增加再贷款额度、种类、期限，用于扶持和引导县域内金融机构增加投入，拓展信贷市场。同时利用信贷行业投向来调整信贷策略，从而促进县域经济结构的调整。3.监管信贷指标。人民银行对商业银行的信贷支持有指标约束，以防县级国有银行的资金被上级银行抽走，明文规定50%以上全年新增存款需投入至当地地方经济主体之中，对于未能达到管控指标的银行在其他业务中进行惩罚性指标约束。4.建立权责考核机制。将国有商业银行对县域经济支持贡献纳入考核，提倡管理和经营权责对称。

（三）县域金融机构多元化满足县域金融需求

农村金融机构体系适时完善和健全。首先，培育县域农村的资本环境，建立证券租赁机构和信托投资机构等满足农村的投资需求；其次，开拓农村保险市场、保险机构及保险产品应当多元化，配合经济发展提升金融需求。所以在县域经济环境中必须注入新元素，如担保机构、保险机构、证券机构等。合理的机构搭配可以优先满足农户和中小企业的金融需求，保障经济稳步发展，政府在县域范围内加大政策扶持力度。

（四）开展金融创新提高县域金融的服务水平

1.业务创新。主要分金融机构种类的创新和金融机构提供的产品服务手段创新。借助现代科学技术添加县域金融服务类型。2.机构创新。通过上级管理机构的政策扶持积极发展地区性资本市场，对于产权清晰的物业应建立并完善产权登记交易抵押等机制。3.制度创新。政府机构应约束并规范民间借贷行为同时加强其他金融机构组织的管理，使其业务发展健康稳健，严控高利高贷、非法集资、资金诈骗等问题的爆发。4.服务创新。现有的县域金融机构不仅仅要提供文明规范化服务，改善客户服务体验，更应该考虑到县域的百姓从原来单纯的窗口服务正在向金融知识、金融产品、市场信息等综合化信息需求转变；应该顺应市场变化和“三农”需求变化，开发“量体裁衣”式的金融服务，真正提高客户需求满意度。

（作者单位为石河子大学经济与管理学院）

县域银行发展思路篇（6）

(一) 引进新理念，推进金融创新。一是引进先进理念。2011年底，__县政府与武汉大学经管学院签订县域金融工程试点工作战略合作框架协议。由武大金融工程与风险管理研究中心主任叶永刚教授率领他的团队，多次到__，通过举办讲座、召开座谈会、上门辅导等形式，传播现代金融理念和知识，讲解资本市场操作方法，引导干部群众特别是企业经管人员转变观念。二是开展顶层设计。武汉大学与__县政府合作，制定了《__县域金融工程研究、设计与实施方案》。计划分三阶段实施：第一阶段，整合县域金融资源和产业资源，完善金融机构，拓宽企业融资渠道，提升产业实力；第二阶段，建设金融机构完善、金融市场活跃、金融功能完备的现代农村金融体系；第三阶段，联合县域外金融资源共同推进经济发展，形成立足__、服务咸宁、联系全省、面向全国的集资源型和生态型为一体的金融工程示范基地。三是细化操作措施。根据《__县域金融工程研究、设计与实施方案》，又制定了三个子方案：《__县县域金融规划与实施方案》、《__县主导产业金融工程方案研究、设计与实施》、《__县城区建设投融资方案研究、设计与实施》，将近期、远期要开展的金融创新项目进行细化、量化，可操作性很强。__县的县域金融工程规划了金融改革创新的路线图，从而打开了一个贫困山区县的金融破局之路。

(二) 对接新平台，连通资本市场。__县经过权衡，把资本交易市场作为金融创新的突破口，引导各类市场主体进入武汉资本市场，以资源换资本，以股权换资金。一是对接股权托管交易融资平台。__县与武汉股权托管交易中心合作，请来武汉国鼎公司进行设计，按照“政府主导、企业股改、立足四板、着眼股市”的思路，帮助县内规模以上实体企业建立现代企业制度，进行股份制改造，共有15家企业登板市场，将企业股权在该中心挂牌交易，形成了令人瞩目的“__板块”。目前，__企业挂牌总股本2.1亿股，总市值达25亿元，实现直接融资1.2亿元。二是对接武汉农畜产品交易平台。__县与武汉农畜产品交易所合作，建立__农畜产品电子交易市场，通过提供中介、信息、交易、结算、交收等服务，实现订单农业和信用农业交易，为农畜企业和合作社提供了新的网上销售渠道。目前，__县共有28家涉农企业和农业专业合作社登陆平台，多家企业通过平台与武汉超市实现订单定向销售，仅2013年就实现销售收入1430万元。三是对接碳排放权交易平台。__县是林业大县，森林面积270多万亩，森林履盖率达67.8％，有华中“氧吧”之称。为将宝贵的碳汇资源转化为经济实力，__县将碳排放交易作为县域金融工程的重要内容加以推进，积极与湖北交易中心开展合作，成为全省首个碳汇交易试点县。目前，__县已开发出清洁能源、森林碳排放两个碳排放交易产品，预计每年产生的“碳减排量”可达200万吨，实现年收入过亿元。四是整改城司。实行项目运作制，与证券公司、信托公司进行对接，规划城建可行性操作项目，创新融资手段与管理方式，灵活运用担保机制，扩大政府融资总量。

(三) 开发新产品，拓展金融服务。企业贷款难、项目融资难，往往是因为抵押担保条件不够，或信用条件不够而难以达成一致，加之缺乏沟通的桥梁和纽带，从而使资金从银行到企业、到项目的“最后一公里”渠道不畅。针对银行贷款仍是企业、项目融资的主渠道

这一实际，__县采取各种形式和措施，引导金融机构创新产品，缓解融资难题。一是创新信贷产品。该县按照“政府风险补偿、银行杠杆撬动、贷款单笔控制”的方式，整合政府、金融、企业三方相关资源，开发出“助农贷”、“助保贷”、“助商贷”、“助贫贷”、“助旅贷”等一系列“助字头”信贷产品，在财政不富裕的情况下，仍挤出部分资金，作为风险补偿基金，产生了财政资金“四两拨千斤”的效应，也为市场主体打开一扇扇融资新门，银行信贷规模连年实现历史性突破。2014年9月全县存款余额83亿元，贷款余额就有52亿元，存贷比达到62.6%，连续几年的新增存款都基本用于促进本地经济发展。二是做大做强担保公司。__县政府成立了一家国有独资担保公司，整合财政资源，将九宫山发展基金、县域企业发展基金、工业调度资金等财政资金进行集并，拿出1亿元充实其注册资本金。在办好国有担保公司的同时，还鼓励民办担保公司的发展。在全省率先成立金石担保公司，专门为石材行业提供融资担保服务，开创了湖北省担保贷款先河。目前，该县共有3家担保公司，担保融资总额已达15.5亿元。三是创新权益质押方式。立足县内企业融资需求和资产状况，按照“有形不足无形补、担保不足股权补”的思路，积极引导金融机构转变传统信贷模式，创新权益质押贷款方式，借助资产评估中介机构，对企业资产进行评估核权划股，以股权替代房产、机器设备、土地等有形资产，推动企业产权股权化、证券化，用于质押贷款，有效解决了企业质押不足的困难。目前，__县已有8家企业与多个银行机构达成股权质押贷款业务，贷款总额6000万元。该县还探索进一步扩大企业和农户抵押担保物的种类和范围，尝试开办应收账款和所有权、承包权质押的贷款模式，支持项目融资。 (四) 开展新服务，优化金融环境。__始终把要素保障和服务优化作为县域金融工程创新的着力点，打造良好的金融发展环境。一是优化金融组织体系。积极与上级和外地金融机构联系，出台配套优惠政策，吸引各类金融机构、贷款公司和中介机构在__成立分支机构，目前，__县共有各类金融机构45家。二是优化金融服务方式。按照“政府搭台、金融唱戏、服务企业”的思路，将企业、银行、担保、典当集合其间，开办了全省首个“金融集市”，实行银政企面对面敞开式无缝对接。开市当日有100多家企业与省市县26家金融机构现场对接。为使金融集市常态化、规范化运作，该县组建了金融服务中心，实行专人服务、固定地点全日制办公。同时，正在积极筹建金融服务大厦，集约全县各金融机构开办服务窗口，努力促使金融服务超市化。三是优化金融信用环境。加快转变政府职能，变行政指导下的“过度参与”为市场主导下的有效支持，维护县域金融机构经营的自主性和独立性。强化金融执法，县政府专门成立不良贷款清收工作专班，协助银行清收不良贷款。规范县域信用秩序，推进“企业信用工程”、“农村信用工程”和“社区信用工程”建设，建立了覆盖所有农户和县域企业的征信体系，进一步优化了信用环境。四是优化金融信息服务。建立__县域金融工程网，作为金融要闻、宣传金融知识、展示企业风采、提供投融资服务、对接武汉三所（股权托管交易所、农畜产品交易所、碳排放权交易所）的窗口，重点掌握企业和相关项目的投融资需求、增资扩股的意愿和农业企业、农业合作社的农畜产品市场需求等。建立__县企业信息库，全面收集县内企业和重点建设项目及招商项目的信息，为银企对接服务。

县域金融工程改革创新使__的资源优势得到充分发挥，支柱产业得到长足发展，企业实力得到大幅提升，经济开始脱离“低速增长、低位徘徊”的困境，呈现出加速发展的态势，各项主要经济指标增速均高于咸宁市的平均水平，县域经济综合实力全省排名持续进位。

“大人大决心、高人高指点、能人能带动、强人强推进、众人众支持”，__县委常委、常务副县长张远林一句话道出了__金融服务创新取得成功的经验。__经验正被省市推广。近日，市政府决定将我县作为荆州市金融服务创新试点县，对我县金融服务创新提出了具体要求：一是要求加强对民间融资、地下融资行为的监管，探索创新民间融资监管模式；二是学习__经验，建立以政府为主体的担保公司，建立小微企业贷款风险补偿基金，引导企业进入资本市场直接融资；三是探索建立机构和功能相对集中的县域金融中心。结合市政府对我县的工作要求，提出如下建议：

(一) 引智顶层设计，解放各方思想。县域金融创新是一项跨多领域的系统工程，事关金融安全和经济稳定，只有更加重视顶层设计，加强总体规划，才能把理论构想有效转化为具体方案，使金融改革创新沿着正确方向前进。而顶层设计的复杂性、综合性、科学性需要高端的智力支持，同时也需要我们的党政干部和企业家开放思维，具备金融和资本经营的意识。建议县委、政府按照“不求所有、但求所用”的原则，实行引智改革、借力发展。一是规划设计。邀请武汉大学金融工程与风险管理研究中心主任叶永刚教授及其团队，为我县量身打造县域金融创新发展规划；二是组织培训。邀请武大教授、武汉光谷交易所和长江证券等机构专家为企业家和相关职能部门进行资本市场知识培训。三是组织规模以上企业到武汉光谷交易所实地学习考察资本市场操作实务，让我县企业家开窍明目、转变思路，增强走进资本市场的信心和决心。

(二) 出台奖励办法，鼓励直接融资。一是县政府成立引导企业上市领导小组，发改、人行、银监、税务、财政、工商、环保、国土、科技、人社、经信、金融办等相关部门为成员单位，指定发改局或金融办为牵头单位，具体负责企业股改、上市的规划、统筹、组织、推动、协调。二是引入中介机构。鼓励各上市辅导机构在__设立办事处或工作机构，定期组织中介机构与企业对接活动。指定一家中介机构，与其签订协议，以数量换取价格的优势，将县内规上企业股份制改造、上市辅导工作打包，形成批量上市效应。三是出台奖励办法。县财政设立企业上市专项奖励基金，全额覆盖企业上市成本或按比例给予企业资金扶持。

(三) 整合财政资金，发挥放大效应。县域各路财政支持资金在管理上条

县域银行发展思路篇（7）

我国改革开放以来支持县域经济的财政政策总体上是正确而行之有效的，其直接成就是广大县城人口实现温饱，开始进入小康社会。其存在的主要问题是东、中、西部地区差距与城乡人民生活水平差距在进一步扩大.由于国家公共财政职能调整迟缓，越位与缺位并存，其直接后果是，全国大多数县乡财政困难，且有加剧态势，尤其是与经济发展形势相悖，凸现出大多数县域经济社会协调或可持续发展的困难。

 

目前财政存在的主要问题是：(1)县乡级财政困难日益突出。目前，我国绝大多数县乡财政入不敷出的问题越来越突出：西部、中部和东部地区的县乡财政都不同程度地存在着欠发工资问题;县乡财政维持在“吃饭”的水平上，用来提供公共产品与服务等“办事”的能力非常有限;县乡财政负债问题严重，基层财政风险不断累积;出现财政赤字的县乡数量和赤字金额呈进一步发展的趋势。(2)中央对于县域经济社会发展的支持不够。国家财政对县域经济尤其是农业等基本建设投资风险呈下降趋势;国家财政对县域经济社会的要素供给支持不够;国家财政对农业、县域经济的结构调整供给支持不够;国家财政对农业、对县域经济社会的制度供给不够。国家财政在支持县域经济社会发展的制度供给上配套性差、系统性不够。(3)农村基础设施严重不足，包括农村的交通、通讯、自来水、农田水利设施等;文化、教育、卫生等社会事业发展滞后。资料显示，至今在全国农村行路难、饮水难、看病难、教育难等情况依然不同程度地存在。

 

县域经济是地方财政的根基，是县级财政坚实来源。处理好财政与县域经济发展的关系，充分发挥财政在县域经济发展中的职能作用，是促进县域经济快速、健康发展的重要战略选择。按照科学发展观的要求，财政应积极转变支持经济发展的思路，采取新的手段和措施，实现财政与经济的良性发展(1)进一步完善和调整中央对省市县、省对市县财政体制，保护地方政府尤其是县乡政府发展经济的积极性。具体做法是:取消分税制财政体制中的老体制上交，实现真正的财政体制并轨运行;在现行税制框架内，调减增值税中各级政府的分成比例;确立中央、省、县各级政府(财政)中的主体税种;应明确规定地方政府税收立法权和发债权，将地方税收征收机关隶属于各级财政管理，降低政府运行成本，尤其是税收征收管理成本。(2)强县虚乡，推广省直管县的财政管理体制。具体做法是：借鉴、推广“浙江特色”的省直管县模式和安徽省的“乡财县管”体制试点。(3)按照社会公平发展原则，中央财政加大转移支付力度，重点支持中西部地区解决“三农”问题。具体做法是：按照事权与财权对等原则，中央财政应承担中小学教师工资发放、农村公共卫生、农村公共基础设施建设和农村社会保障等职责，以确保社会成员尤其是广大农村区域人民分享全国经济发展成果;整合中央和省市支农资源，建立专项支农预算和国土与环境保护基金，重点支持农田牧区建设、农村水土保持、环境维护与治污等，以确保我国有一个可持续发展的良好生态环境;随着农村税费改革的深化，中央和省级财政应进一步规范一般性(均等化)转移支付方式和制度，确保乡镇综合配套改革的顺利实施，以建立起新型的县乡行政体制。(4)要以主导产业的确立作为财源建设重点，切实增强县域经济发展的后劲

 

二、县域经济发展的金融支持

 

县域经济的壮大与县域金融的发展是一个涉及到产业结构调整、基础设施改善、农村城镇建设、县域企业改制、民营企业发展、市场环境建设、政府职能转变以及思想观念解放等诸多方面的经济社会问题。既要壮大县域经济，又要发展县域金融。当前，县域金融资源的非均衡配置，己经成为县域经济进一步发展的制约因素。近年来，随着金融体制改革的不断深化，在县域经济范围内，国有商业银行和农村信田社在组织机构上不断收缩，加大了机构资源的整合力度，撤销或合并了一些发展潜力不足、网点单产规模小、长期经营亏损、资产质量差、安全性差的网点。从金融机构降低成本和提高效益的角度来看，国有商业银行和农村信用社机构撤并有其内在的合理性。农村金融机构的撤并在降低了成本、减少了不必要的支出，降低了风险、资源得到了更有效配置，人员得到了优化、整体优势进一步显现的同时也具有外部不经济性，带来农村金融服务的弱化和一些社会福利的损失。(1)农村金融市场竞争弱化;(2)农村金融服务弱化;(3)农村中小民营企业融资更加困难;(4)农村资金外流现象突出;(5)由于正规金融供给不足，无法满足县域金融需求，县域资金供需矛盾突出，造成了农村民间融资日趋活跃。所以，必须深化农村金融体制改革，健全农村金融服务体系，提高农村金融体系效率，解决县域经济发展资金不足的问题。

 

农业银行要充分发挥商业性资金融通功能，重点满足农村内部农业产业化经营龙头企业的资金需求。国家应主要通过税收工具等对农业银行的运行过程进行导向，引导其将在农村吸收的存款的一定比例用于农业，承担发放有一定规模的农业商业性贷款的任务。国有商业银行特别是农业银行，应发挥自己熟悉农村的优势，因地制宜地调整农村网点布局，在城镇新区、开发区、城乡结合部、民营中小企业较发达的乡镇等经济活跃地区增设网点，研究新时期农村经济的增长点和金融服务的特点。

 

2农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，主要满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。一是针对贫困农户的扶贫资金需求;二是提供农村公共产品的资金需求，如保障粮食安全、改善农村基础设施建设、促进农业科技推广、保护农村生态环境等。从方向上看，农业发展银行应当主要发挥政策性金融功能，承担发放农村政策性贷款的任务。

 

3农村信用社应以产权制度改革为突破口，逐步改造为地方性农村股份合作银行。同样主要发挥商业性金融功能，但其融资对象应与农业银行有所区别，主要通过满足农村内部中小企业和经营大户的资金需求来争取自身的生存和发展空间，与农业银行形成互补关系。应通过立法方式，规定农村信用社必须保证将农村吸收资金的一定比例用于当地，有效遏制农村资金外流规模。

 

4加快改革邮政储蓄体制，防止县域金融资源的流失，使其为县域经济发展服务。

 

县域银行发展思路篇（8）

一、引言

城镇化作为我国经济发展新的增长点越来越受到关注。金融内生于经济，其自身的特点决定只能按照市场经济规律支持城镇化建设，金融机构追求盈利目标和城镇化建设的社会效益存在矛盾，在我国金融资源相对稀缺的背景下，金融支持城镇化建设必须找准着力点和切入点。随着经济和社会的不断进步，我国城镇化步伐明显加快，而金融在城镇化建设过程中起着不可磨灭的重要作用。2008年以来，XX行按照上级行总体部署，认真贯彻党的十七届五中全会、中央经济工作和农村工作会议精神，坚持深入贯彻落实科学发展观，切实履行农业政策性金融职能，扎实做好信贷支农工作，推进了华蓥经济又快又好发展。本文拟以该银行为例，通过分析2008年以来贷款支持该市城市建设情况，分析金融支持新型城镇化建设中的成绩与问题。

二、XX行支持地方城市建设贷款投放概况

2008年10月对华蓥市银发投资有限责任公司发放农村基础设施建设贷款4800万元，用于华蓥市农业科技园区基础设施建设，为下步引进华蓥市蓄产品综合加工项目、9.5万吨竹浆项目落户作前期建设，具体包括征地拆迁、园区路网、雨污水管网、道路绿化、渠系配套等子项目，总体规划面积为20平方公里。建设农业科技园区，通过农业科技创新和农业产业化，把优势产品、优势产业和优势产业带有机结合起来，形成有一定国际竞争力的农业产业新格局有效途径。通过循环农业生产区建设，较好地实现与观光农业、休闲农业以及青少年教育培训、流通服务等新型产业嫁接。

2010年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款18000万元，用于对纳入蓥城西区2361亩存量土地进行7条城区交通道路建设，同时对该区490亩储备土地进行整理（其中：334.57亩为储备土地进行一级整理，其余155.43亩为蓥城西区2361亩存量土地的新建交通道路占用）。

2011年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款33000万元用于建设新华大桥，建设章广大道、爱民路延伸段、红星四路延伸段、红星六路延伸段、杜桂路、杜桂路延伸段、汪杜北一路、汪杜北二路、汪杜北三路、广北三街等共10条道路（道路及桥梁总长度6929米），南江岩公园建设，新华大道中央绿化带绿化建设和项目范围内的征地、拆迁、安置补偿。项目规划总用地876.29亩，其中：道路红线占地294.22亩，安置房建设用地50亩，南江岩公园建设用地52亩，项目实施完毕后可出让经营性建设用地480.07亩。

三、取得的成绩及存在的问题

1.取得的成绩

通过这些项目的实施，提升了城市综合竞争力，实现华蓥市经济跨越式发展。大力推进农业产业化战略，促进区域内的新农村建设的深入开展，实现“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村目标。世界发达国家农业发展实践证明，发展工厂化、集约化设施农业是绿色食品生产的前提和必由之路，也是缓解资源匮乏和人口不断增长的突出矛盾，促进经济增长，实现农产品的高质量、高档次，主要农副产品的总供给与总需求平衡的有效途径。

改变华蓥城市建设相对滞后现状，提高人民生活水平和生活质量。通过蓥城西区建设，完善基础设施建设和社会服务体系，创造一个人气旺、天蓝、树绿、水清、环境美，融自然山水景观特色于一体的高品质现代人居环境和工作环境，大力推进森林华蓥建设，全力建设宜居华蓥。到2015年，城区绿化覆盖率达40%以上，为人们安居乐业提供保。按照“一主二副”商业布局，重点规划和建设华蓥主城区商业核心区、杜家坪商业副中心、高兴商业副中心。做大以华蓥山广场为中心的商贸服务区，加快建设城区核心商圈，提档升级现有商贸业，引进重庆百货、新世纪等龙头企业入驻，增强商业聚集功能和规模效应，引领和带动消费升级。

构建和完善大交通、大旅游，促进华蓥市各项产业发展。根据总体规划华蓥市将形成“结构合理的工业城市、山水园林的生态城市、独具特色的旅游城市、现代功能的宜居城市”城市格局，大交通建设以现有路网为基础，建设环城东路、环城西路，基本形成“一环四纵四横”道路骨架网络，干道与环线相结合，多路串接的城市公共交通大网架，实现连接东西、沟通南北的城市交通发展战略。项目所在地目前道路网络不够完善，尚未形成完整的交通路网系统。随着本项目的建成交通条件将得到彻底改观。

彻底改善蓥城西区市民生活质量。目前，项目区常住人口绝大多数是农民，尚未安装自来水、天然气，生活配套设施较差。通过本项目的实施，完善水、电、汽、路等配套设施，可彻底改善项目区市民生活质量，促进区域社会经济全面协调和可持续发展。

2.存在的问题

由于产业规划、金融区域政策等原因，使信贷资源配置在地域上不合理，在资金供给上老少边穷等地区以及中小城市建设上明显不足。

中小城市基础设施建设落后，融资渠道单一。基础设施项目的特点是投资规模大、建设成本高、期限长，利润相对较低，显然，个人和中小企业都无法满足这种要求，这就要求地方政府作为发起主体，且有长期、集中、大额的资金来源作支撑。地方财政收入非常有限，而且受到诸如通货膨胀、经济周期等多方面因素的制约，而我国金融融机构中，商业银行由于追求利润最大化以及风险偏好等原因，涉及城镇基础设施建设项目较少，政策性银行中国家开发银行宗旨是支持国家基础产业和支柱产业，农业发展银行开展了县域城镇建设贷款，但相对于新农村建设的巨额资金需求，也是杯水车薪。笔者所在县城，仅农发行发放了55800万元直接支持县域城镇建设，在该县城基础设施建设过程中还有巨大的资金缺口。

现有金融体系以及信贷机制不健全。现有的银行体系以及信贷管理机制不健全，无法适应新型城镇化建设的需要。商业银行基层支行信贷审批权限的上收和贷款审批手续太繁琐，造成县级商业银行即使有多余的资金也不能支持当地基础设施建设。农村信用社由于县级分割，审批额度较小，不来满足巨额资金需求，而农业发展银行由于管理机制的不完善、审批行信贷审查部门与基层行之间信息不对称，审批行信贷审查更多的是对材料的形式审查而不是注重企业的信用水平以及还贷能力。这就造成了主要的贷款风险由基层行承担，而基层行业务营销人员及行领导担心出现不良贷款，业务营销的积极性低，甚至不发展业务。

金融生态环境有待改善。政府在强调经济发展的同时，狠抓政府自身诚信建设，着力打造高效政府、法治政府、诚信政府。在经济社会发展过程中，笔者所在市人民政府与工行、信用联社、以及农发行等金融机构发生过借贷关系，银政关系良好，无不良信用记录。对于融资建设促发展的工作思路，无论是领导班子换届还是领导个别调整，市政府始终坚持思路不变、力度不减，保持了基本思路的连续性和稳定性，政府信用良好，于2009年被四川省评为金融生态示范市。健康的社会生态环境赢得了我行审批行的大力支持，而与我市相邻的几个县金融环境还不够成熟，政府重视程度不够，在基础设施建设上获得金融机构支持严重不足。

四、解决措施

1.成立专门的城镇化建设银行

城镇化建设已经上升到国家战略层面，需要大量的资金投入。现行的融资模式主要是各地的城司等投融资平台通过包装项目获得金融机构的信贷支持，金融体系完全不能满足城镇化建设的需要。笔者建议在政府层面进行顶层设计，成立一家新型的政策性银行统筹城镇化建设资金的筹措与使用；或者引导社会资本参成立新型的区域性股份制银行，主要业务范围就是统筹城乡发展所需资金。

2.完善金融市场结构，着力推行融资证券化

融资证券化是指融资由银行贷款转向具有流动性的债务工具，筹资者除向银行贷款外，更多的是通过发行各种有价证券、股票及其它商业票据等方式在证券市场上直接向社会筹集资金。随着市场经济经济发展，融资证券化业务发展即将步入快车道，主要有以下方面原因：（1）随着金融管制的逐步放开，金融产品多样化导致人们对投资工具的选择也将呈现多样化，投资者不仅需要安全性高和流动性强的传统银行存款，同时对于风险大、收益高的证券资产也逐渐成为投资主体；（2）融资证券化与银行贷款为代表的间接融资具相比，具备更严格的利益约束能力；（3）积极推进融资证券化对于拓宽融资渠道，推动投融资体制改革，优化金融资源配置，改善传统商业银行的运营状态，提高在国际资本市场上的竞争力都具有重要意义。

3.加大政策倾斜，夯实业务发展基础

调整信贷政策。为加大对城镇化建设的支持力度，银行在制定信贷政策时要从行业政策、产品政策、客户政策等多个角度给予优惠，强化对城镇化建设重点领域特别是县级以下（含）区域的基础设施建设、安居工程、医院、现代农业等的支持力度。

扩大信贷授权。适度调整对重点区域的业务授权，对于百强县行，可考虑比照二级分行给予其业务授权，通过扩大其业务自，提升其服务地方经济能力。

建立审批绿色通道。对于城镇化建设贷款项目，在授信审批流程方面要建立绿色通道，优先给予受理并安排上会审批，提升业务办理效率。

优先配置信贷资源。在信贷资源配置中要优先满足城镇化建设贷款需求，积极尝试设立城镇化建设贷款专项规模，鼓励辖内分支机构加快贷款投放进度，确保符合条件的项目尽快落地。

参考文献：

[1]华蓥市银发投资有限责任公司4800万元农村基础设施建设贷款项目评估报告，2008

[2]华蓥市城市建设投资有限责任公司18000万元县域城镇建设中长期贷款项目评估报告，2010

[3]华蓥市城市建设投资有限责任公司33000万元县域城镇建设中长期贷款项目评估报告，2011

县域银行发展思路篇（9）

（一）对金融的影响

就西乌旗而言，地广人稀，与周边旗县距离较远。如果撤并县域人民银行将对金融业产生极为不利的影响。首先，货币政策传导机制不能充分发挥。县域人行撤销后，其宏观调控职能将由人民银行锡盟中心支行承担，由于范围较大，盟中心支行很难面面俱到，那么必然会出现县域金融部门各自为政，执行货币政策、信贷政策乏力的现象。其次，由于执行货币信贷政策乏力必然会导致各金融部门为追求部门利益，将大量信贷资金投放到重点行业和重点企业，一些产品有市场、经营有效益、发展有潜力的中小企业、民营经济和社会弱势群体将很难得到信贷支持，很可能会引发社会问题。第三，由于撤销县域人行，金融支持经济发展的外部信用环境、政策环境、法律环境遭到破坏，联系政府、企业、金融机构纽带中断，更无从谈及促进经济与金融的协调发展。第四，由于县域支行的撤销，人民银行的服务职能由国有商业银行或其他金融机构，如货币发行、清算、经理国库、账户管理等业务，必然会导致行重自身业务发展，轻其他金融机构的现象。特别是在开户、结算方面，会出现给自己开绿灯，不尊重客户选择等问题。第五，人行县域支行撤销后，货币政策工具如支农再贷款、贴现、再贴现等业务不能得到充分有效的发挥，特别是对支农再贷款的支持对象、操作程序和发放要求缺乏规范，必然会产生更大的风险，对农村信用社经营产生不利影响。第六，县域支行撤销后一些业务如利率、现金管理、存款准备金管理、金融稳定、反洗钱等项工作可能移交银监办事处。因为县级银监办事处只设3-5人，日常监管任务已很繁重，很难抽出更多的时间开展利率、现金管理和反洗钱、维护金融稳定等工作。即使开展了这些工作也只能是疲于应付，不能保证质量，有可能会引发系统性金融风险。第七，调查研究工作是人民银行县域支行的一项重要工作，它能为上级行宏观决策、制定和实施货币政策提供可靠的第一手资料，如果撤销县域支行，调查研究工作特别是地区经济、金融运行中热点难点问题会很难在第一时间及时反馈到上级行，会给国家金融宏观调控政策的制定带来一定的影响。

（二）对经济的影响

当前，正值西部大开发，西乌旗与其他旗县一样正面临一个前所未有、大有作为的历史发展期，工业发展后劲强劲，农牧业生产基础地位得到进一步巩固。如果撤销人行县域支行，将会对县域经济发展带来极为不利的负面影响。第一，不利于货币信贷政策在县域经济中的传导。目前在货币信贷政策实施过程中，银行信贷准入门槛提高和社会信贷有效需求不足、社会信用意识不高和社会融资方式不够，企业“贷款难”和银行“难贷款”现象依然存在，而如何解决这些问题人民银行县域支行将起决定性作用。所以说县域人民银行不但不能撤销，反而必须进一步加强。只有提高县域人民银行执行货币政策的能力，才能从根本上化解社会信贷有效需求不足的矛盾。第二，不利于县域经济发展。经济的发展离不开金融的支持，县域人行撤销后，辖区宏观调控能力削弱，货币政策传导机制梗阻，县域经济发展的工业重点企业，食品加工行业的龙头企业和一些关系到国计民生的中小型企业、私营企业得不到金融部门的及时支持，必然导致国民经济动力不足，经济萎缩。第三，不利于农牧业生产的顺利进行。县域人行撤并后，货币政策工具的调节作用得不到有效发挥。以农村信用社为例，如果没有支农再贷款的支持，单靠自身筹措的资金，就目前来看，根本满足不了农牧业生产的资金需求，不利于社会稳定。

二、当前县域央行面临的困难和问题

（一）干部职工队伍素质偏低，难以适应人民银行职能转换的需要

西乌旗支行现有干部职工33人，其中男职工19人，女职工14人，大专以上学历22人，中专以下11人，中级职称19人，初级职称8人，平均年龄36岁。应该说是一支有实际工作经验、专业化水平较高的干部职工队伍。但是随着县域经济发展，金融体制改革的不断深入，特别是人民银行职能转换后基层人民银行工作将遇到许多新问题、新挑战，也面临着许多新变化，央行宏观形势分析和决策难度加大，系统性金融风险如何识别、怎样建立一个风险预警体系、怎样运用市场规则使货币政策作用有效发挥等等，给基层人民银行干部职工提出了全新的课题。所以，过去积累的工作经验，长期形成的工作方法和调研方式已不适应新形势的要求，必须优化和整合人力资源，加大职工教育培训力度，培养一支真正懂货币政策，懂宏观经济，懂征信管理，懂金融市场管理，懂国际金融的干部职工队伍。

（二）在贯彻执行货币政策维护金融稳定方面，由于基层人民银行可运用的货币政策工具匮乏，维护金融稳定工作只能停留在对银行业金融机构分析、预警阶段，对于防范和化解金融风险显得力不从心

同时由于没有一套具体的操作规程及认定和防范风险的办法，维护金融稳定无从开展。

（三）反洗钱工作机制不健全

反洗钱工作涉及公安、司法、税务、金融等职能部门，各部门依法履行各自职责尚没有建立统一协调机制，一些信息无法实现共享，存在着人民银行单兵作战现象。同时由于专业反洗钱人员缺乏、反洗钱手段较为滞后，仅仅把反洗钱工作重点放在基层金融机构大额支付交易报告上，尚未建成支付清算系统对接的支付交易监测系统，难以适应新形势的需要。

（四）征信管理工作有待于进一步研究和探讨

目前，人民银行信贷登记咨询系统未能充分发挥作用，系统收集资料不够全面，有些借款人的不良记录无法真实地反映，企业难以提供系统需要的各方面信息资料。同时由于社会信用环境较差，一些客户还款意识差，拖欠银行贷款本息问题严重。

三、如何有效行使央行职责

(一)稳定队伍，提高全员素质

当前，关于人民银行县域支行撤并的传言甚多，有些地区基层人民银行干部职工思想情绪出现波动，工作不思进取。对此县域支行应从金融改革发展的大局出发，切实做好干部职工的思想政治工作，稳定队伍，全面提高央行队伍的适应能力。一是通过干部双聘合理调整人力资源。随着工作重心的转移，骨干力量、优秀人才适当向重要部门倾斜。二是加大干部岗位轮换的交流，促进人才资源的有序流动。三是加大对干部考核和专业技术人员的考核力度，形成责权对等、劳酬相应，干部能上能下、能进能出的用人机制。四是加大职工教育培训力度，制定严格的培训制度，进行严格的考核和管理，使全行干部职工尽快适应央行工作需要。五是以人为本，树立“智力固本、科技兴行”理念，创建新型的央行文化，为更好地履行金融宏观调控、金融稳定和金融服务职能创造条件。

（二）加大政策引导，强化窗口指导，推动货币政策有效贯彻实施

一是引导县域金融机构调整信贷结构和投向，加大对农牧业、和中小企业的贷款支持力度，寻求新的增长点。二是加大对企业技术改造的支持力度，做好技改贷款的选项、评估、发放工作，促进产品升级换代，增强企业发展后劲。三是加强银企“联姻”，促进贷款营销。继续加强银政企沟通，做好政府、金融机构和企业的联系纽带，促进经济金融协调发展。四是强化“窗口指导”和风险提示，抑制金融机构中长期贷款过快增长，督促农村信用社加大信贷支持力度，切实把贷款投向用于支持“三农”，服务“三农”上。五是灵活运用支农再贷款并加强支农再贷款管理，督促和引导农村信用社正确运用小额信用贷款帮助农牧民解决资金困难。

（三）维护金融稳定，防范金融风险

县域银行发展思路篇（10）

由于经济决定金融，金融反作用于经济并对经济的发展起着推动作用，因此，县域金融与县域经济的协调发展是实现县域经济可持续发展的基础。然而改革开放30多年来，县域经济的金融抑制现象十分明显，农村资金的大量外流以及农民贷款难的现状都严重制约了县域经济的可持续发展。现阶段，如何按照科学发展观的根本要求，以十精神为指导，深化改革县域金融机构，有效遏制县域经济发展中金融资源外流现象，积极动员县域居民储蓄并促进其向投资的转化，为推进农业现代化提供持续的资本支持，同时不断提高农业和农村资源配置效率，从而促进农民增收、农业发展和农村稳定，发挥金融在县域经济发展中的积极支持作用，具有重要的理论与现实意义。

一、相关概念的界定

（一）县域经济

县域经济是“以行政县（包括县级市、旗等）为区域范围，以县一级独立财政为标志，以县城为中心、集镇为纽带、农村为腹地、不同层次经济要素间的联系为基本结构，通过双向反馈的人力流、物资流、资本流和信息流而发挥整体功能的经济系统。”1中国自古便有“郡县治，天下无不治”，“民乃邦之本，县乃国之基”的说法，县域经济发展问题始终是中国的一个根本性问题。我国有13亿人口，其中有近9亿是农村人口，基本上居住在县域经济范围之内，因此，县域经济的可持续发展事关农民增收、农业发展、农村稳定的大局。

（二）县域金融

金融是现代经济的核心，县域金融作为现代金融业的一个重要组成部分，是有效推进农业现代化建设的核心力量。关于县域金融的功能，有这样的表述：“金融的最主要功能是将社会的储蓄转化为投资，从而促进经济的长期增长。因此获得金融支持的前提之一是具有投资回报的潜力……农村公共品的供给应主要依靠财政资源，金融资源的使用必须坚持回报性和可持续性，前提是市场化运行……所以对‘三农’的支持或‘反哺’从根本上讲必须依赖财政力量，其他人力、物力、金融的支持都需要财政的补偿……我国农村目前虽然仍以家庭为基本生产单位，但和城市一样，也需要所有家庭都具有创业投资和扩大再生产能力，都需要金融支持。”2

（三）国内外关于金融发展和经济增长关系的研究

关于金融发展与经济增长的关系在理论和实证研究上一直存在着争议。古典经济学家认为金融发展与经济增长之间没有因果关系，货币金融变量在实体经济中只充当“面纱”角色，经济增长完全由实物部门决定；现代经济学派则认为金融发展与经济增长存在着各种可能的关系，或是促进或是阻碍，在二者的因果关系和因果方向上存在分歧。但越来越多的学者认为金融发展在促进经济增长方面作用显著，并被大量的实证研究所证明。

产生于西方国家的金融发展理论，面对的是高度开放的环境和市场化的经济运行机制，因而很少以特定区域为对象来研究经济与金融发展的关系问题。国外没有县域金融的概念，但对可以构成县域金融主要内容的农村金融研究较多。发达国家的农村金融与城市金融基本上无区分，因此，一些发展经济学家对发展中国家农村金融的发展进行了广泛的研究。弗农・拉坦认为，农村信贷补贴最明显的后果是逐渐损害了金融市场的生存能力，导致信贷机构活力衰退。苏布拉塔・加塔克认为，发展中国家正规的农村金融机构营业活动的正规性、乡村银行数量的不足以及营运成本等使其一般不会把农民视为有信誉的顾客，致使其没有取得较大的进步。国内经济发展具有很强的地区特色，区域间金融发展水平差异较大。近年来，国内经济学界对于金融发展与经济增长的相关关系也做了大量富有成效的研究，但同时研究成果也存在很大的分歧。我国的金融市场受到政府的严格监管，西方经济学理论的某些假设条件并不一定与中国的实际情况相符。

二、当前我国县域金融的基本情况

目前，认清我国县域金融的发展现状并从中找寻金融支持的新思路是非常必要的。一方面，中国是发展中国家，是农业大国，而县域经济又是中国国民经济的薄弱环节，是一种弱势经济，要推进现代化、实现全面小康，必须找出阻碍县域经济发展的制约因素；另一方面，中国县域经济的发展问题，是用不到全球3%的GDP生产能力解决占全球1/9的人口的现代化问题，任重道远。

（一）资金制约是中国县域经济发展的主要制约因素

在一个国家或一个地区的经济发展中，资本是最关键的制约因素。无论是在市场经济或是在向市场经济转轨的条件下，解决资本约束的最有效途径都必须重视和发挥金融的调节作用。在中国，偏颇保守的金融管理制度使县域经济发展得不到现代金融服务的有力支持，使“三农”发展全面搁浅，加剧了县域经济发展的资金危机。据中国统计年鉴计算，农业贷款占银行总贷款额的比例1995年为7.10%、1996年为2.90%、1997年为4.40%、1998年为5.10%、1999年为4.90%、2000年为5.10%，这同农业15%的GDP贡献以及62%的人口、66%的劳动力和90%以上的国土维持面积不相称，县域金融和县域经济发展严重失衡。“目前，不仅县域企业融资困难，而且县域‘资本失血’和‘资金倒流’现象非常严重……县域内的某些自有资金由于趋利性流向大中城市……财政出资太少，自我积累太慢，银行贷款太难，社会集资太险，唯一的途径是外力突破-招商引资，但是县域招商引资的环境无法同市辖区相比。”3资本准备不充分、资金缺乏成为制约县域经济发展的主要瓶颈。

（二）县域金融对县域经济的抑制现象明显

农村资金通过多种渠道流到城市，造成“失血”，使县域资金供给的来源短缺，并且长期不能形成自我“造血”功能，县域经济发展巨大的金融需求无法满足，县域金融供求矛盾突出，导致城乡差别进一步扩大。我国县域经济之所以发展滞后，一方面和我国金融管理系统长期以来在资源配置上重城市经济、轻农村经济的思想偏向有关，另一方面也是当前我国县域的财政金融体制不完善造成的。县级政府财政单薄、金融抑制等问题严重制约了县域经济的快速发展和农民收入水平的稳步增长。尽管我国已经形成了商业银行、政策性银行、农信社、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多层次的农村金融服务体系，但在广大的农村依然普遍存在着农民贷款难、金融机构收缩涉农业务的现象。例如，农业银行等国有商业银行基本上已经不再承担县级以下农业贷款业务；农业发展银行只是在流通环节支持粮食收购；截至2010年10月，邮政储蓄银行仅在全国29个省市的部分地区开办小额贷款业务，县域覆盖面积微乎其微。

三、现行金融运行体系不适应县域经济发展的表现及原因

马克思说过，金融资本和产业资本的高度融合是社会化大生产的基本特征和基本要求。没有现代金融服务体系支持的经济不可能有规模效益和可持续发展，也不可能有竞争力，特别是在经济全球化的背景下。从我国县域金融的现状可以看出，我国现行金融运行体系和县域经济发展极不协调，金融供给远远满足不了县域经济发展的需求，矛盾集中表现在以下四个方面：县域经济发展巨大的资金需求与有限的资金供给的矛盾；县域经济发展需要的多功能金融机构设置与目前县域金融机构单一的矛盾；县域经济发展所需多样化金融服务与金融服务体系单一供给的矛盾；国家对县域经济的政策倾斜与金融操作歧视的矛盾。

形成目前县域金融运行体系不适应县域经济发展局面的原因既有经济、金融方面的，也有社会、政策方面的，还有体制方面的。概而言之，主要体现在：一是在宏观发展战略上国家对县域金融重视不够。在我国近几年的经济金融体制改革中，对县域经济这一层次重视不够，政策扶持不力，使县域经济及其结构调整在金融支持上遇到了障碍，形成县域经济发展中的金融抑制问题；二是金融企业本身素质限制。我国金融企业的不良资产远高于国际正常水平，而国际金融环境瞬息万变，金融衍生工具层出不穷，使我国金融业疲于应付，没有精力来认真研究县域金融服务问题。加之目前县域金融机构信贷

资产质量普遍不高，不良贷款率远高于全国平均水平，使县域金融支持经济发展的后劲不足。三是县域社会信用环境差，导致政府、银行和企业关系紧张，阻碍了县域金融业稳健运行和对县域经济的支持力度。四是部分金融体制改革措施给县域金融发展带来的负面效应。五是国家产业政策的影响。受产业政策的限制，金融在县域经济结构调整中无法作为，一些较好的项目因规模较小而批不下来，一些有市场、有效益的中小企业因得不到有效的金融支持而前景黯淡。

综上所述，县域金融和县域经济发展是共生、共存关系，两者之间相互依存、相互促进。金融为县域经济的发展筹集资金，通过相应的货币政策来影响县域经济结构的调整，从而达到稳定发展县域经济的主要目的。要解决金融抑制问题，如何“开源节流”很重要，笔者认为，一方面应积极探索建立县域资金的回流机制并扩大渗透力度，综合治理县域经济发展中金融资源外流现象；另一方面要大力推进县域金融创新，优化县域金融生态环境，为招商引资促发展创造良好的制度和信用环境。也可以借鉴国际经验，建议国家财政、农业发展银行发行中长期农业发展债券，对农户提供中长期贷款等多元化的金融支持县域经济的发展。

参考文献：

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[2]陈先勇.中国区域金融发展与区域经济增长[M]. 武汉： 武汉大学出版社，2005.

[3]韩守富.我国农村金融发展问题研究：基于对河南、安徽的调查[J].农业经济，2012，（09）.

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[6]许桂红.县域经济发展与金融支持问题研究[M].北京：中国农业出版社，2008.

[7]闫恩虎.县域经济论纲[M].广州：暨南大学出版社，2005.

[8]杨荫凯等.中国县域经济发展论-县域经济发展的思路与出路[M].北京：中国财政经济出版社，2005.

脚注：