县域银行发展思路汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇县域银行发展思路范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

二、县域经济发展和金融运行的突出矛盾

㈠县域经济发展资金需求与县域金融信贷滞后的矛盾

根据对泸溪县各企业厂矿及“三农”资金的需求调查，全县需要信贷资金投入约4.5亿元，其中：工业企业需要信贷资金投入3个亿，产业开发及“三农”发展需要信贷资金投入约1.5个亿，而最近几年泸溪县每年的信贷资金净投放都只在0.5亿元左右，这与县域经济的发展很不相适应。造成这一矛盾的主要原因：

一是邮政储蓄资金目前还没有真正用于地方经济建设，仍然外流。到2008年9月底，泸溪县邮政储蓄存款余额达2.87亿元，占全县金融机构存款余额的17.68%，而贷款余额只有492万元，大部分资金没有用于地方。二是随着商业银行管理体制的改革，对县域经济信贷投入逐年减少，存、贷款资源配置严重失衡。到2008年9月，辖内工商银行、农业银行、建设银行三家商业银行存款余额7.98亿元，贷款余额只有2.83亿元，存、贷比仅为30%。其中：工商银行、农业银行、建设银行的存、贷比分别为7.55%、48.15%、34.53%。由此可见，他们的大部分资金被上级行占用，在当地投入甚少。县域资金大量外流，进一步加剧了资金供求矛盾，支持地方经济建设仅靠农村信用社一家机构支撑。三是存、贷款增长速度远远低于经济增长速度。从2007年至2008年9月末，泸溪县经济增长速度平均达17－18%左右，而全县2007年至2008年9月末的存款平均增长速度为12.96%，贷款平均增长速度为8.14%，存、贷款平均增长速度远远低于经济增长速度，其中贷款增长速度还不到经济增长速度的一半，信贷增量已明显滞后于县域经济发展需求。

㈡县域金融生态环境与县域金融信贷体制的矛盾

1.商业银行的信贷管理体制不适应地方经济发展。近几年来，商业银行基层支行由于受机构改革的影响，他们的信贷审批权全部上收到省分行或二级分行，县支行没有贷款审批权，单位或企业申请贷款需要报二级分行和省分行审批，环节多、时间长。据了解，申报一笔贷款的审批，最快也要一个月，最长的达几个月，而且贷款手续繁杂，需要办理资金评估、授信、抵押担保登记等。况且，由于县级城市抵押担保机制还不够健全，中小企业及“三农”贷款抵押担保难以到位，加上现在各商业银行都实行了贷款责任追究制，使部分员工产生“俱贷”心理，他们不是以科学发展观的态度去对待问题、解决问题，而是抱着多有事不如少有事的态度，对风险难以确定的中小企业或个体民营企业，以及“三农”对象不愿贸然放贷，从而造成了贷款难的局面。

2.社会信用环境欠佳影响了金融业的发展。一是社会信用意识还比较淡薄，在信贷活动中，企业和个人违背诚信原则的行为时有发生，信贷征信系统和社会诚信体系建设还处于起步阶段，个别企业隐瞒于已不利的信息，产生与市场规划相悖的逆向选择，借企业破产、改制、转制之机，逃废银行债务造成银行贷款流失，严重损害了银企合作的信用基础，破坏了银企间正常的信用关系。二是信用中介服务体系不完善。虽然泸溪县成立了一家三维投资担保公司，但由于资金规模小，管理还不到位，到目前为止，还没有为一家企业办理担保业务。

3.县域经济自身缺陷，影响了金融信贷投入。一是县域经济主要由农业和中小企业构成，农业的特点是投资需求量大、周期长、回报率低，且易受自然灾害影响，不确定风险较多。二是县域经济缺乏科学发展观念，大部分企业生产的产品都是高能耗、高污染的产品。如：泸溪县生产规模较大的产品有电解锰、电解锌、铁合金等，这些产品都属国家信贷限制支持的产品，政策性矛盾和结构性矛盾较为突出。三是部分企业资产负债率较高，内部财务制度不完善，管理欠规范，企业信誉、财务、业务状况等离散度高，透明度低且变化大，缺乏约束性，使金融部门无法全面了解企业真实情况，出于本能的风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投入缺位。

㈢县域企业发展思路与国家货币政策的矛盾

泸溪县目前存在一些项目重复建设的现象，且大部分是一些高能耗、高污染的项目和企业，这不仅使县域经济结构得不到根本优化，而且浪费了有限的信贷资金和资源，并且容易造成一荣俱荣，一损俱损的不利局面，缺乏科学发展意识，信贷资金投入的环境也无法得到根本改善，金融支持县域经济的积极性和力度也很难有所提高。同时要坚持以经济建设为中心，坚持科学发展观，促进县域经济可持续发展，单靠金融部门的信贷支持是不够的，还须财政、税务、工商等相关部门的积极配合，相互支持，才能达到最佳效果。许多好企业、好项目由于财政、税收政策不够配套或协调，在项目审批、市场准入条件上进行严格的限制，一定程度上影响了县域经济的发展步伐，也使金融资产的风险聚集增多。

三、促进县域经济和金融和谐发展对策建议

㈠坚持科学发展观，树立经济、金融和谐发展的观念

要按照科学发展观，更新金融支持地方经济发展的观念。要认识到县域经济的发展与县域金融的发展是利益均衡关系，是共同发展的关系，而不仅仅是“支持被支持”的关系。两者是相互依存、互相促进、互为发展。

㈡构建与县域经济发展相适应的金融服务体系

一是要改善县域金融服务体系，增设村镇银行、小额贷款公司、担保公司以及扶贫性金融组织，创新信贷品种和服务方式，提高县域金融服务，实现县域经济和县域金融共赢。二是基层人民银行要充分发挥“窗口指导”作用，加强与地方政府及各职能部门的联系，协调好政府及职能部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政、银、企三家关系。同时要加强信息的收集、反馈和沟通，灵活运用货币信贷工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。三是各金融部门要坚定“服务地方经济发展就是壮大自我”的意识，转变服务观念，改进服务环境，提高服务质量和水平。要充分发挥好自身优势，加强对市场需求的调查、预测，找准有优势、有潜力的项目，并为这些项目发展创造机会，只要符合信贷政策条件，就积极给予信贷支持，为加快地方经济建设的发展，构建和谐社会做出应有的贡献。四是商业银行和政策性银行及邮政银行，要根据县域经济发展的不同状况和特点，转变经营理念，增强信贷营销观念，制定区域性信贷政策，在提高效益和防范风险的前提下，适当给予基层行一定的信贷授权， 增强对地方经济发展的支持力度，加大信贷投入。

㈢发挥各职能部门作用，构建和谐金融生态环境

大力改善社会信用环境。一个具有良好的社会信用环境的地区，金融机构才会有投放信贷资金的热情和积极性。因此，要大力开展创建信用县、信用企业、信用乡、信用村活动，切实增强社会信用观念。司法、工商、税务、财政、公安等各职能部门要各司其职、各负其责，采取有力措施，坚决打击恶意拖欠、逃废银行债务的企业和个人，帮助金融部门维护债权，给金融业发展营造良好的发展环境。

㈣优化县域经济结构，推进经济和金融协调发展

篇（2）

内蒙古72%的人口集中在县域，至今尚有1000多万人口生活在农村牧区。大部分自然资源分布在旗县。县域兴则全区兴，县域强则全区强，发展县域经济大有文章可做、大有潜力可挖、大有空间可拓，大有前景可为。在现有的经济形势下，农业银行县域资产业务的发展，不能完全适应发展的需要，加大对县域实体经济的支持力度，做大做强资产业务，对提升市场份额，稳定存款，增加中间业务收入具有非常重要的意义。

二、农业银行发展县域业务面临的问题

一是存量客户缺乏好项目的支持，贡献度在减少，新增加客户数量不明显。二是同业竞争能力不强，有被边缘化的态势。作为增加金融服务需求的有效办法，地方政府、内蒙古银监局都鼓励加大股份制银行和外资银行的引进力度，特别鼓励在县域和内蒙古东部地区设立分支机构。仅农村信用社2012年底存款余额为2314亿元，贷款余额1503亿元。包商银行2013年已向中小微企业投放贷款80多亿元。提升县域支行同业竞争力是急需解决的问题。三是信贷风险识别存在难度。县域实体企业尤其是中小企业财务制度不健全、提供报表数字不规范、抵押担保不足，抗风险能力弱等问题普遍存在，加大了农行进行风险识别的难度。

另外，缺乏坚定的意志信念。在一定范围内，个别基层行部对县域实体经济尤其是对中小微实体经济的支持存在分歧大于共识、担心大于信心等的问题。有的基层行在没有真正识别风险的前提小，把回避风险作为不作为和慢作为的借口，存在不敢做、不想做、不愿做的问题，且对积累形成的一些问题和难题没有彻底解决与有效突破的办法。客观存在的业务授权、流程优化、产品创新、渠道支撑、队伍建设等方面，与同业先进水平存在差距。

三、农业银行发展县域业务的机遇

加快发展县域业务，机遇难得，任务艰巨。总体讲，内蒙古县域客户资源丰富，农业银行又有政策的、历史的、客观的、得天独厚的县域业务发展优势，只要举全行之力、集全行之策，完全可以做好这篇大文章。目前全区上下人心思进、人心思上，干事创业氛围很浓，对县域业务关注度极高，已出台了一系列激励政策，为县域业务的发展提供了可靠的组织保证和物质保证。同时农业银行在长期的实践中积累了较强的风险防范能力。只有在准确识别政策风险、经营风险、操作风险等的前提下，才能够确保县域业务健康发展。

四、加大对县域实体经济支持的主要措施

农业银行在县域支持实体经济发展方面，要与自身领军银行的职能定位相适应，要“找准、做实、出亮点”，从县域经济崛起中挖掘机遇，从实体经济壮大中抢抓机遇，要与客户共同成长。要显示国有大型银行的大气魄、大担当、大作为精神。

（一）调整转授权，部分下发对中小微企业的贷款审批权

择优向二级分行转授500万元以下中小企业贷款审批权。促进资源富集，基础管理好的县域支行做强做大资产业务，拉动其他业务的快速发展。

（二）修改完善费用、绩效工资、产品计价等管理办法

在对实体经济的信贷支持上，要求各二级分行对支行，支行对网点，二级分行对支行对团队、支行和网店对员工，各个层级，各个环节的激励机制。

（三）积极探索扩大抵押担保的范围

抵押物的总体要求是合法、足值、易变现和可转让。内蒙古各县域地域特征差异巨大，根据总行、银监会、人民银行和自治区政府有关意见及要求，同时学习同行的先进做法，要适应当前经济发展需要，与地方政府积极沟通合作，积极探索推广知识产权、林权、农村土地承包经营权等多种形式的抵质押担保贷款方式。要优化担保方式，完善风险体系。要优选区内担保能力强、管理规范、风险控制手段先进的信用担保机构进行合作，共同负担风险，积极解决县域实体经济贷款抵押担保难的问题。

（四）解放思想更新观念

与负债业务同步，在资产业务中要同样树立“挖、拉、抢”的思想，改变贷款业务坐门待客的消极思想观念。二级分行要给各支行下达挖掘同业客户的目标任务。按照“优中选优”原则，重点支持三级核心客户与优势行业核心企业产业链上下游的配套型中小企业。按照“一县一品，一行一策”原则。针对中小企业自身发展特点和“短、小、频、急”的资金要求特征，切实加大“间式贷”产品投放力度。提高办贷效率，确保中小微企业信贷业务实现“一次调查、一次审查、一次审批”。

（五）组建支持县域非公经济实体服务团队，开展服务县域经济实体活动

对辖区企业进行摸查，列出名单，逐户营销，对没有与我行有业务关系的客户，要制定挖掘目标，逐户开展上门营销。各县域支行要对县域经济效益良好的商品流通市场、县域大型商场和连锁经营超市要进行重点营销。同时要紧盯当地特色产业、优质项目抓好营销拓展，年内每旗县支行要至少选择2-3个实体经济的中小微企业客户进行信贷支持。

五、强化风险意识，确保县域资产业务持续、健康发展

鼓励和支持非公实体经济的发展，对加强风险防范提出了更高的要求。科学的风险控制对加强贷款投放，巩固和扩大县域支行对公客户基础具有重要意义。

（一）要重视客户的培育，提升经营层次，在部分二级分行成立中小微企业金融服务中心，将重点中小微企业纳入二级分行直管客户范畴，逐户制定客户营销、维护及风险管理方案，增强企业抵抗信贷风险的能力，促进中小微企业的可持续发展。

篇（3）

《银行家》：中国农业银行目前确立了“以县域市场为基础，以建设最大零售银行为目标”的市场定位，以及“做大做强县域市场，充分发挥县域商业性金融主渠道作用”的总体发展思路，作为地方分行如何将这一定位和自己的实际情况相结合？

刁钦义：县域经济是城乡经济的结合部、汇合点，是社会主义新农村建设的“主战场”。可以说总行的这一市场定位正是基于对农业银行在各地发展的实际做出的判断。山东农行发展的实际情况也能从一个方面验证出这一定位的科学性。

改革开放以来，山东省县域经济取得了快速的发展，涌现出一大批全国百强县和经济强县，目前全省近90%的人口和79%的经济总量在县域，有22个县进入了全国百强县，其中14个县财政收入超过10亿元。在县域经济蓬勃发展和城乡经济不断融合的过程中，衍生出巨大的商业金融需求，这为银行业特别是县域金融机构的业务拓展和发展壮大带来了广阔的发展空间。

从山东农行的发展历程看，我们经营的主阵地始终在县域，一直承担着国家支农贷款发放等政策性业务。“十五”期间，山东农行累计发放涉农贷款1661亿元，截至2005年末，涉农贷款余额达到665亿元，占各项贷款总额的42%。即使在农业银行积极拓展城市业务的进程中，也始终坚持把立足县域经济，作为全行谋求更快发展的基础，县域业务始终保持加快发展的趋势。目前，山东农行61%的存款和58.6%的利润来自于县域，县域已成为全行业务发展的重要基础。

《银行家》：根据上述对市场情况和自身业务发展的分析，目前山东分行的业务框架与模式的重点是什么？

刁钦义：山东省县域经济发展具有很大的不平衡性，山东有22个县成为全国百强县，也有省级贫困县。因此，在县域业务发展中，首先坚持“分类指导、区别对待”的原则，积极推行区域差别化发展战略。对全国百强县和省级经济强县支行实行突破发展，全方位介入县域各类经济主体的资产、负债和中间业务。根据县域经济特点和业务发展需要，积极创新管理机制，健全完善各项配套制度，增强县域支行的经营活力，努力在全行营造助推县域业务快速发展的大环境。

其次，完善信贷业务转授权限管理。对于位于金融资源丰富、管理水平高、资产质量好的部分全国百强县、全省经济强县的支行实行“穿透式”转授权，适当扩大信贷审批权限。完善重点法人客户直接营销机制建设。按照贴近市场、贴近客户和精简高效、权责对称的原则，扩大直销客户范围。对直销的重点法人客户，由直销部门开展一站式调查，开一次贷审会，减少审查审批环节。对于超县域支行权限的信贷业务，实行先纵后横，由客户部门上报有权审批行的客户部门审议，省去中间环节。在县域支行设立个贷审查审批中心，按照岗位分离原则，集中处理个贷业务。对于优良客户信贷业务，开辟绿色通道，实行特事特办。对季节性特点明显的农业产业化龙头企业，给予特别授信，配置短期信贷规模，提高支持农业产业化龙头企业发展的灵活性。优化信贷工作流程，进一步优化公文流转方式，减少审核环节，提高信贷审批效率。

突显服务优势

《银行家》：目前，金融支持新农村建设已成为各商业银行竞相提出的口号，但大型国有商业银行从农村金融领域的退出却是一个不争的事实。您如何看待这一现象？您认为像山东农行这样的省级分行，是否仍能够利用自身的优势，在新农村建设中发挥作用？

刁钦义：支持县域经济发展,农业银行具有得天独厚的优势。在其他大商业银行退出部分县域市场后，农业银行是惟一在每个县市都设有分支机构的国有商业银行，网点遍布城乡，具有能适应不同客户所需的产品服务体系。目前在山东省县域中，农业银行拥有网点机构1331个，在岗员工17112人，分别占全行网点和员工总数的72.8%和64.5%。此外，山东农行在县域拥有广泛的客户基础，支持培育了一大批县域支柱产业、重点工业企业集团和农业产业化龙头企业。在全省333家省级以上农业产业化龙头企业中，获得我行贷款支持的有203家，贷款余额94亿元。在省政府确定的全省1000家成长型中小企业客户中，山东农行已与其中的720户建立了信用关系。2005年，全省农行县域支行实现利润17.3亿元，实现利润超5000万元的支行有8个。在县域中，我们还拥有全国性网络和系统性产品，打造了客户和市场认同度很高的品牌形象。

我个人以为，农业银行发展县域业务可以大有作为。县域经济的蓬勃发展孕育了巨大的金融商机，县域金融具有广阔的发展前景和高度成长性、收益性，已成为我行利润来源的重要渠道。社会主义新农村建设，促进了县域经济进入新一轮快速发展，对银行信贷和金融服务提出了更新的挑战和更高的要求，资金需求总量更加巨大，服务需求方式更加多样化。进一步开拓县域市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。

《银行家》：县域市场客户规模小，比较效益低，山东农行如何在发展中防范风险？

刁钦义：信用风险、市场风险与操作风险，是当前商业银行面临的三大主要风险，但与信用风险和市场风险主要受外部因素影响不同，操作风险的大小主要取决于商业银行内控管理水平。为此，山东农行不断完善思想教育、制度建设和责任追究“三位一体”的操作风险管理体系，大力营造员工“不想、不能、不敢”违规违纪的良好氛围，积极构建全行操作风险管理长效机制。

防范操作风险，必须首先从解决思想问题入手。要端正办商业银行的思想，进一步强化科学发展意识、合规经营意识和从严治行意识。

篇（4）

一、县域金融理论研究

在县域经济和县域金融这二者之间，到底是县域经济拉动县域金融，还是县域金融拉动县域经济？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追随型”和“供给领先型”两种不同的金融发展模式，解释了这个问题。

（一）需求追随型金融发展：县域经济决定县域金融

在经济发展的早期阶段，人均收入很低，无力支付金融机构进入费用或金融市场的交易成本，或者有能力支付也因为交易量小，每单位交易量所承担的成本过高而不愿去利用金融机构和金融市场。由于缺乏需求，金融服务的供给也无从产生，金融机构和金融市场也就不存在。但随着经济的增长和专业化分工的深入，产品种类和数量的不断增长，人们收入的增加使得利用金融机构和金融市场的人也就逐渐增加，对金融服务也提出了相应更高的需求，这意味着金融机构和金融市场不断发展，简单的金融体系也就演变为复杂的金融体系。

所以说，县域金融的发展离不开县域经济这个基础，县域经济发展水平的高低决定着金融发展的总体水平，尽管二者在短期内可能出现不一致，但长期总会趋于均衡的。其次，县域经济发展的体制也决定着县域金融发展的体制，因为当作为大环境的经济体制因素发生改变，县域金融运行的小环境势必也要相应调整。再次，县域经济发展的规模、增长速度及结构也决定着县域金融发展的规模、增长速度及结构。

（二）供给领先型金融发展：县域金融拉动县域经济

供给领先型金融发展认为，金融发展不但可以先行于实体经济部门对金融服务的需求，而且对于经济增长有拉动作用。它能将滞留在传统部门的资源转移到能够推动经济快速增长的部门，促进资源配置效率提高。

1.县域金融对储蓄的影响

县域经济生活中的货币分布是不均衡的，而县域金融体系在交易成本方面具有优势，并且能够提供流动性强、安全性高、收益稳定的金融工具，这无疑会刺激居民的储蓄倾向。

2.县域金融促进储蓄向投资的转化

县域金融中介及金融市场的出现，极大地克服了阻碍储蓄向投资有效转化的因素。首先，它具有规模经济效应。以银行为核心的县域金融中介能够代表所有存款者对投资进行监督，避免了广大储户对投资实行直接监督而可能引发的高额交易费用，从而有效地降低了监督成本。其次，银行等有组织的县域金融中介的流动性风险管理能力大大降低了县域储蓄者的流动性资产持有量，使之可以将资金投向生产性投资而非可以随时变现的资产，这样就保证了县域投资的连续性。

3.县域金融可以提高资本边际生产力

县域金融体系通过信息的收集，对各种可选择的项目进行评估，将储蓄有效地在借款者之间进行分配，大大降低了县域借款者与贷款者之间订立金融契约的交易费用，从而提高了县域金融活动的深度和广度，实现将资金配置到资本边际生产力最高的项目中去。可见，县域金融体系可以借助其自身优势，充分发挥金融中介和金融市场的作用，提高金融资源的配置效率，促进县域经济增长。

二、县域金融发展的模式选择

甘肃69个县域的人口占全省的70.26%,但GDP仅占40.74%,财政收入只占16.24%。2010年,甘肃省投放农业、乡镇企业和农副产品收购的贷款仅占县域吸收存款额的26%,县域金融资源四分之三流向中心城市。

目前，县级国有商业银行分支机构均无贷款权，信贷供给萎缩，基本上成了“大储蓄所”；农业发展银行资金运用受到一定限制；农村信用社在县域经济中事实上成了主要的金融机构，但是农村信用社信贷资产质量较差、自身经营困难，包袱沉重，难以形成规模经营，而且农村信用社业务范围主要以“三农”为主，难以有效支持县域经济发展。

对于甘肃这种以农业为主，经济相对落后的地区，县域经济短期内很难带动金融发展；相反，金融发展缓慢甚至倒退又使有限的县域金融资源外流或者闲置，极大地阻碍经济发展，这就陷入了所谓的“马太效应”。以靖远县为例，全县金融机构由2004年底的58家下降到2010年底的38家，县工行、县建行将其营业网点全部收缩在城内，农行在农村的营业所及城内的储蓄所撤销了一半。网点的收缩削弱了县域金融支持经济发展的能力，导致县域资金供求失衡。

所以，在短期内无法大幅提高县域经济水平，并且伴随着县域金融发展倒退的情况下，必须采取“供给领先型”的发展模式，优先发展县域金融，鼓励银行业积极进入县域金融领域，开发金融产品，彻底改变甘肃县域金融目前的颓势，推动甘肃地区经济快速与可持续发展。

那么究竟怎样建立一套有效机制来突破当前的县域银行业务发展的瓶颈呢？首先，银行必须转变经营理念，创建新的农村信贷理念和信贷模式。在这方面可以有效借鉴在孟加拉国获得过巨大成功的“尤努斯模式”，转变县域金融业务经营理念，实现扶贫盈利两不误；其次，在当前国有大型银行逐渐从农村撤并的现状下，中小型银行应该抓住机会，审时度势，瞄准中国县域金融这块大蛋糕，积极进驻县域金融领域开展业务。国家也需要建立相关的激励机制，鼓励中小银行进入县域金融领域。那么，尤努斯模式究竟有何借鉴之处，为何鼓励中小型银行进入县域金融领域，这些内容将会在以下章节得以讨论。

（一）尤努斯模式的借鉴

从实践看,尤努斯模式的成功,主要是突破了传统的信贷理念，创新了制度安排，并且形成了适合贫困经济地区的“草根”金融文化，从而既实现了社会效益，又实现了经济效益。

1.创建了突破传统观念的“草根”信贷理念。

一直以来，银行业出于对风险的控制，在贷款时一般采用抵押贷款制度或者担保人制度，并且对象必须是优秀客户或者大客户等有经济实力的个人或单位，而且将优势行业，大城市作为其目标市场，这就形成了传统的信贷理念。然而，尤努斯模式颠覆了传统的信贷理念，完全废除了贷款的抵押制度，认为穷人会比富人更讲信用。因为穷人如果不讲信用而赖帐将受到人们的歧视，会在他的生活环境中不能得到人们的承认，失去安身立命的基础,因此穷人在没有抵押品的情况下也会及时归还贷款。乡村银行成功地依靠社会舆论、道德力量及人际关系,通过合理的制度设计，在孟加拉整个银行业坏帐率达60%的情况下，保持了98.89%的贷款回收率，并完全履行着一个企业的社会责任，彻底颠覆了“穷人缺乏信用”、“无恒产者无恒言”的传统银行经营观念，建立了适合于金融支持贫困地区的“草根”信贷理念。

2. 以扶贫性与商业性的有机结合

尤努斯创办乡村银行的初衷是想帮助穷人找到脱贫的途径。银行规定,贷款对象必须是不超过0.5英亩土地的穷人；如果没有土地,其家庭财产价值也不能超过1英亩土地的价值,否者不予贷款。并且尤努斯模式将贷款对象主要锁定在乡村妇女这个社会地位极其悲惨的群体，其贷款对象中有96%是农村妇女。但是，乡村银行并没有因为从事扶贫事业而将自己定为慈善机构，它强调以商业化的手段达到扶贫的长期持续性,将贷款利率定在20%左右，高于银行业的整体利率水平。这就形成了乡村银行的制度框架基础，即商业性运行机制与扶贫性经营二者有机结合。没有商业性运行,乡村银行不可能持续经营,达不到为社会最贫困群体提供扶贫资金的目标；而没有扶贫这一动机与经营理念,乡村银行就失去了它经营的根基与特色,就不会在银行业风起云涌的发展改革中独树一帜，取得成功。

3. 建立了市场化为导向的正向激励和内生约束机制。

从银行内部看，乡村银行的业务规模小、频率高、较分散、情况复杂,银行工作人员大多数时间奔波于田间地头，十分辛苦。所以，乡村银行的员工普遍待遇要高于同行，并且银行实行论功行赏制，大大激励了银行从业者的积极性。

对贷款人来说,为了在不需要抵押的前提下实现对贷款的制约与监督,乡村银行采取内生性的约束机制。他们将经济背景相同的人五人一分组，这五个人具有互助，互督，互保的功能。其中一个人不能按时还款，其他人有义务进行帮助，并且一个成员的违约将会影响其他成员的再次贷款。6个小组再组成一个“中心”,每个星期召开一次会议,银行派工作人员组织还款贷款,并帮助解决资金使用过程中存在的问题。“小组+中心+银行工作人员”的监督约束机制,无疑是一种极具智慧的金融制度创新,将银行纯粹的外部监督变异为内生性的监督约束机制，极大地消除了道德风险,有效地降低了乡村银行的管理成本,充分调动了贷款人自我管理的积极性和创造力。

（二）中小银行在县域金融中的优势

1.县域金融市场为中小商业银行发展提供了充分的发展空间。

第一，大型商业银行撤离留下了一批优质的客户资源。特别是大型商业银行多年来的金融职能的发挥，增强了县域经济主体的信用意识，丰富了金融知识。

第二，农村金融机构发展也为中小商业银行的进入打下了坚实的基础。近几年金融机构对县域经济的信贷投入有所增加,特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展做出了重大贡献，

2.中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。

利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化意味着中小商业银行与大型商业银行处在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗。显然,在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略,而发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资中比重的提高，则意味着传统以存贷款业务为主的羸利模式必须转向发展中间业务、个人金融业务为主,这在客观上要求中小商业银行必须将经营战略向县域转移,将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融市场。

3.中小商业银行发展县域金融有了更宽松的政策支持

为了支持中小商业银行的发展，2009年4月30日,银监会对股份制商业银行、城市商业银行分支机构的市场准入政策进行调整并下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》。根据《调整意见》，符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构,不再受数量指标控制；简化审批程序，将省内分支机构审批权限下放给各省银监局；鼓励商业银行优先到西部、东北等银行机构较少地区、金融服务相对薄弱地区设立分支机构,并对符合监管导向的相关申请予以优先支持；银监会不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求，由各股份制商业银行、城市商业银行根据业务发展和资本管理需要统筹调节、配置。这在很大程度上为中小商业银行发展县域业务提供了广阔的空间。

三、结论及启示

甘肃县域金融发展缓慢的原因很多，但根本原因还是因为银行将传统的经营模式套在县域金融这一特殊领域，致使坏账率高企，资金运营低效，并且无法调动农民的金融需求，而尤努斯模式无疑在这些方面都获得了成功。并且，中小型银行在县域金融领域的优势也逐渐显现，并且有可能在将来成为县域金融发展的主导性力量。所以，在甘肃县域金融发展的模式选择上，应该采取“两步走策略”。即，银行业内部创新运营机制，转变经营理念，结合我省实际情况，借鉴尤努斯模式成功经验，积极开拓县域金融市场；国家在外部提供更多激励措施，出台相关政策，鼓励中小银行积极进入县域金融市场，并且设立专门的指导与监督机构，引导中小银行健康快速的发展农村银行业务，最终将经济利益与社会效益有机结合，为甘肃县域金融发展带来活力。

参考文献：

[1]石全虎.《县域金融支持县域经济发展的理论思考》[J].《经济社会体制比较》,2009,(02):60-64.

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面临严峻的市场考验，地处湖南长沙市区的长沙开福农村合作银行，以其独特的经营策略和发展战略，在金融机构云集的长沙金融市场上不仅站稳了脚跟，而且在激烈的市场竞争中历练成为一家具有独特竞争力的“明星银行”。这家由农信社改制为农村合作银行不足5年的地方银行，究竟有着怎样的发展秘诀？近日，记者走进这家湖南农信的明星机构，探寻一家小机构如何在城市大市场中纵横捭阖的秘密。

“幸福——这就是我们开福农合行近几年来发展的核心关键词。”作为掌舵人的长沙开福农村合作银行董事长李建文给出的答案，简单而令人疑惑。“把开福农合行打造成一家开启幸福的银行，这种幸福包括给地方经济带来幸福、给客户带来幸福、给员工带来幸福，实现这些目标，我们的银行必然会在这些幸福的基础上实现可持续发展，成为一家具有独特发展能力的幸福银行。这就是我们的战略目标，也是我们一切具体经营策略和手段的基础。”随着李建文的阐释和介绍，这家地方银行改革发展的“幸福”轨迹也逐渐清晰。

“幸福”战略：开启幸福之源

“幸福，实质上是一种满意度。‘让幸福成为发展的指标’，是当下社会追寻可持续发展的一种战略判定。具体到银行而言，我认为，规模、利润是幸福之本，文化、精神是幸福之源，客户、稳定是幸福之基。”李建文这样向记者解释“幸福”理念与银行经营的关联，“‘开启幸福的银行’，从根源上解决了开福农合行‘为什么而存在’、‘为谁而发展’、‘如何长远持续发展’等重大问题。”

李建文表示：“只要方向正确，路永远都是对的。”科学合理的企业战略，事关企业的生存和发展。为实现开福农合行资源结构优化、体制机制创新，引领可持续发展，打造百年老店，2009年以来，该行从自身定位、业务经营、网点建设、企业文化等多方面着力推进战略建设，优化发展定位，规划发展思路，谋划发展路径。

第一，着力“三个打造”，诠释特色发展。按照区政府“开创滨江新区，建设幸福北城”的愿景思路，结合开福区的行业结构特点，开福农合行提出了“三个打造”的发展思路，即打造具有开福地方经济特色的开福农合行，打造具有开福农合行特色的客户资源体系，打造具有客户专业特色的开福农合行专业支行体系，推行差异化竞争模式，以差异化创造价值，以差异化寻求突围，由此开创“人无我有”甚至是“无人竞争”的独特市场空间。

第二，做好“三员定位”，助推特色发展。服务定位由单一面向“三农”向立足“三农”充当“三员”转变，即发挥地方优势，加大对地方企业资金扶持力度，充当地方经济发展的助推员；发挥银行信息优势，积极协助政府引进企业客户到区内投资、注册和发展，充当区域经济发展的义务招商员；发挥银行信贷优势，积极支持区内缴税企业发展，营造良好金融服务环境，充当地方经济发展的义务协税员。近四年，开福农合行累计为区里引进注册企业150余家，仅2012年引进企业注册资金就达14275万元。

第三，实施“五大规划”，引领特色发展。近年来，通过广泛调研、召开座谈、集中研究等方式，开福农合行先后推出了《2010—2012年三年发展规划》、《案防新三年工作规划》、《网点布局战略规划》、《企业文化建设战略规划》和《客户培育战略规划》等“五大规划”，提出战略目标，提供具体思路，布局操作指南，增强发展特色。同时，在实施规划的基础上，每年推出一个行风主题，如从2009年的“学习年、制度年、管理年”，到2010年的“基础年、执行年、营销年”，到2011年的“合规文化建设年”，到2012年的“爱心、责任心构建年”，再到2013年的“幸福梦起航年”，层层深入，不断丰富发展内涵，从而助推五大规划的实施。

理念或许是虚无缥缈的，但成绩却是实实在在的。据了解，自推行“幸福”理念以来，开福农合行取得了一系列令人振奋的“幸福变化”。截至2013年6月末，存、贷款余额分别为59.95亿元、38.7亿元，分别是2009年同期存贷款余额的2倍和2.2倍；经营利润达9697万元，是2009年同期的2倍，人均利润由2009年末的27万元增加到2013年上半年的38.7万元；不良占比1.76%，较2009年同期下降了6.46个百分点；近四年缴纳各种税收1.19亿元，2012年缴税总额是2009年的4倍，是省纳税信用A级单位？？一连串亮丽的数据，成为以“幸福”为核心的发展理念有效性的最好量化指标。

“幸福”策略：夯实幸福之基

打造“幸福银行”的根本目标，就是要为客户带来幸福，因此客户资源的挖掘、培育和维护，就成为打造“幸福银行”的根基。李建文告诉记者，近年来开福农合行高度重视客户资源的培育，把客户发展战略视为生存发展的基础，视为赢得市场的保证。按照诚信为本、系统开发、循序渐进的原则，努力做到“五个匹配”：市场定位与区域经济热点相匹配，营销对象与市场定位相匹配，客户战略与营销对象相匹配，本行提品种类与营销对象金融需求相匹配，业务流程与营销对象行业特征相匹配。

为了在实际的经营管理中有效执行“五个匹配”的原则，给客户带来更好、更便捷的金融体验，开福农合行采取了一系列的具体措施。而打造专业支行体系，就是这其中最核心的战略举措。近年来，为了更好地契合地方经济发展的区域优势，适应不同类型客户差异性的金融需求，确保银行提供的产品和服务能够满足不同群体的共同需求，开福农合行创造性地推行了专业支行体系——将地处不同区域的支行，按照所在区域的经济、行业特色，对业务、产品、流程、营销策略等进行重新整合，打造高度契合区域经济、行业特色的专业支行，为本区域的专业化集群客户提供专业化的集约式金融服务。

按照这样的经营策略，开福农合行先将全区经济按照区域经济特色进行分析、分类，最终确定了18个具有鲜明行业特色的版块。然后，以此为基础，按照区域、服务功能等对支行进行专业化改造，最终形成9个支行的专业化服务体系。例如，开福农合行捞刀河支行就是一个专业服务于建筑企业的建筑类特色支行。该支行所在区域拥有2个特级、11个一级建安企业，是名副其实的“建筑之乡”。为了充分发挥上述特色和优势，捞刀河支行重点围绕建安板块开展特色化金融服务，将服务对象锁定为支持建材、建筑项目和农民工，近四年来重点支持了国家特级建安企业2家、国家一级建安企业11家、二级三级建安企业3家，支持近100个项目经理从事建安行业。截至2013年6月末，全行在建筑业的贷款投放占全部贷款投放的26%。

在推行专业化服务策略的同时，为进一步扩大客户资源基础，开福农合行还适时制定了客户培育战略规划，加强客户的营销和服务。按照客户培育战略规划，开福农合行于2011年推出了“百千万客户工程”，即贷款方面要拓展“一百个战略客户、一千个黄金客户、一万个基础客户”。自2011年推行以来，目前已拓展战略客户42个、黄金客户374个、基础客户3128个。

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2008年，根据宝鸡统筹城乡发展的实际情况，确定了以凤县为全市统筹城乡发展改革试点和样板，制订了《凤县统筹城乡发展规划》，打破城乡空间界限、村组界限，统筹推进“四个集中”：人口向县城集中、向工业园区集中、向城镇集中、向中心村集中，制定了“一体两翼五星百村”统筹城乡发展思路：建成以凤县县城为主体的政治、经济、文化中心；以凤州现代科技产业园区和留风关循环经济示范园区为两翼的副中心；以河口、黄牛铺、平木、唐藏、三岔五个明星镇为依托的产业基础雄厚、生态环境优美的小城镇；以100个自然村为支撑的主导产业突出、农民生活富裕、乡风文明的集中居住社区。通过近年来的运行，统筹城乡发展工作进展顺利。

（二）县域经济实力壮大，农民收入大幅提高

宝鸡县域经济不断壮大，市级以上龙头企业达到136户，县区工业园承载能力不断增强，34户企业成功入园，园区已成为引领县域工业发展的引擎。农业特色产业基地规模不断扩大，形成了畜为主导、果为特色、粮为基础的发展格局。城镇化步伐显著加快，一批道路、水电等基础设施工程陆续开工。2009年底农民人均纯收入达到4186元，县域经济、非公经济在全市经济中的比重分别达到45.2%、47.6%。凤翔、扶风县跻身全国县域经济竞争力提升最快百强县，凤县荣获全国最美小城殊荣，岐山成为国家级苹果项目示范县，眉县成为全国无公害猕猴桃科技示范县，东岭村跻身“中国经济十强村”。

（三）“新农保”制度试点成功，城乡养老制度无缝衔接

宝鸡新型农村养老保险试点采用费用县级统筹式、缴费和享受待遇捆绑式、基金储蓄以政府补贴和个人缴费相结合的完全个人账户积累式等形式。该制度以个人缴费、集体补助、政府补贴为基础，兼顾传统的家庭养老、土地保障和社会救助方式，推行社会公共服务均等化，使农村和城市享有同等水平的社会公共服务。使农民真正享受到30年改革发展的成果。2010年4月《宝鸡市城镇居民社会养老保险试行办法》的出台，标志着宝鸡市社会养老保险从制度层面上实现了无缝隙、全覆盖，从根本上较好地解决了城乡居民社会保障问题，使城乡经济社会一体化进程有了实质性的突破。

（四）统筹城乡就业，城乡就业体系逐步完善

按照“统筹城乡”科学发展观的要求，宝鸡市政府提出了“统筹城乡就业”的发展思路，积极推行“农村劳动力转移培训”、“下岗失业人员培训”等。鼓励外出经商务工人员、农民、下岗失业人员、残疾人等主体，从事个体经营，创办经济实体。对创业所需土地可征用，可租用、可入股；对自行申贷创业成功的下岗失业人员，按最高不超过5万元的贷款限额，由财政给予2年的贷款贴息；对有就业愿望、就业技能的下岗失业人员，由公务员牵线搭桥，帮助其在劳动密集型企业就业；企业吸纳下岗失业人员、农民工超过50人和100人的，以最高不超过50万元和100万元的贷款限额，按银行同期基准利率的50%，由市财政给予两年的贴息；对自主创业的大中专学生，以个人身份参加社会保险的，由市财政给予社会保险补贴。

城乡经济社会一体化发展水平判别

（一）农业人口众多，城市化进程滞后

城乡融合是农村不断被城市“同化”的过程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。宝鸡是因宝成、陇海铁路而兴起的新型工业城市，城乡并存，城镇化水平低，城镇规模偏小，城市化进程滞后，农业人口众多，农民收入增长相对缓慢。2008年宝鸡第一、二、三产业比重分别为11%、60.3%、28.7%，从数据看，经济结构趋于合理，但一、二产业明显落后于全国水平。且GDP、人均GDP、经济增速在全国处于下游位置，就业结构变化与产业结构也不同步，超过50%的人口仍滞留农村。城市化进程的滞后客观上阻碍了农村劳动力转移和城乡经济良性循环。

（二）城乡资源配置不均，现代农业发展缓慢

宝鸡工业基础雄厚，具有相当的规模和水平，但与沿海发达城市相比，县域经济实力依然不强，工业反哺农业能力较弱。农业基础条件相对较好，资源较为丰富，但城乡资源配置不均，虽然近年来在城乡建设、产业布局、基础设施、公共服务、社会管理等方面取得了一些成就，但仍然没有达到公共资源在城乡之间均衡配置和生产要素在城乡之间自由流动。现代农业开发与综合利用滞后，农业产业结构调整与产业升级不同步，农村经济体制尚不完善，农业生产经营组织化程度低，农产品市场体系尚不健全，现代农业发展缓慢，统筹城乡发展压力较大。

（三）大量富余人员进入城市，农村发展缺乏后续新生力量

城市化发展，承载着城乡腾飞的希望，也抽取了广大农村的新生力量。改革开放后，大量农村人口涌入城市，实现了农村富余劳动力向城镇转移，促进了城市经济的繁荣。但农业人口向城市的过量转移，势必造成农村劳动力下降，农业系统人才稀缺，尤其是缺乏高技术人才和掌握现代农业技术的新鲜血液。这不仅不利于农业的发展，也降低了土地这一人类最稀缺资源的利用效率。宝鸡县域人口占全市80％左右，而经济总量仅占全市的50%多，农民人均纯收入虽然高于全省平均水平，但与全国平均水平还存在一定差距，仍有40多万的贫困人口，统筹城乡协调发展任务艰巨。

区域城乡经济社会协调统筹的发展思路

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截至2011年10月底，我国农信社金融资产总额接近7.3万亿元，约占整个农村金融总量的58%；贷款超过3.7万亿元，网点遍布城乡，对农村经济发展特别是农民信贷支持起着绝对主力的作用。但是，随着我国城镇化和金融业的快速发展，农信社正面临着“行业全面竞争”和“自身改革待续”的双重压力。

农信社已身处全方位的行业竞争之中

在传统农业地区的绝对优势地位受到冲击。一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构成双重冲击。村镇银行虽然规模小，但是其市场化、商业化、可持续的目标明确，是真正“自负盈亏、自我约束”的市场主体。作为县域金融市场的新进入者，村镇银行业务和客户对象与农信社几乎重合，通过吸纳本地优秀人才，挖掘农信社的部分优质客户，势必造成农信社人才和客户的双流失，长期影响不可低估。二是邮储银行打破“只存不贷”的旧有约束，在传统农贷和金融服务方面与农信社展开正面竞争。邮储银行凭借其强大的资金实力，采取设立“惠农服务站”等营销模式，大力拓展农村信贷市场。同时，邮储银行依托遍布城乡的营业网点，已形成全国联网的综合业务网络、电子汇兑系统和银联“绿卡”体系，更加方便快捷。三是农业银行携资金与技术优势强势“回归”，对农信社传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。2006年以来，农行确定“两翼齐飞”战略，将工作重点定位于支持县域经济发展，促进社会主义新农村建设，给农村金融市场带来大量支农资金，同时也对农信社的市场优势带来冲击。

在城镇地区面临中小企业客户流失和市场萎缩。2011年初以来，在国家和监管部门的政策引导下，广大商业银行，特别是地方中小法人机构将“新增长点”瞄准在县域中小企业信贷市场上，纷纷以各种形式进驻和参与竞争。在营销策略上，广大商业银行立足提升小企业金融服务，不断推出新颖的金融产品和针对中小企业的个性化的服务模式，以其灵活的经营策略、完善的金融服务获得了中小企业客户的青睐。相比之下，农信社营销意识和手段落后，依然存在“坐门等客”的思想，使农信社原有的黄金客户倒向其他商业银行。

在城区的扩张势头和市场认同难以维系。2002年以来，随着大型银行贷款权限纷纷上收，许多城市城区快速发展的中小企业群体面临资金紧张的困境，部分地方农信社及时补位，取得了一定的市场份额，获得了中小企业的高度认同。然而，随着大型银行、城商行等商业银行纷纷“返乡”，以其超前的理念、雄厚的资金和灵活的服务，吸引多数优质中小企业加入，在一定程度上遏制了农信社在城市中的扩张势头。

农信社深化改革还未到位

目前我国农信社改革已进入“深水区”，但因多种因素影响，合力推进改革发展的“一盘棋”尚未形成。其中最为主要的还是“人”的问题：部分省联社思想不够解放，存在本位主义和地方保护主义倾向；部分高管人员对成绩和进步估价过高，改革发展的决心、动力与形势发展的需要存在较大差距。由此导致许多农信社存在突出问题，其中最为重要还是以下三个方面：

公司治理结构不够完善。一是产权界定模糊、主体虚置。农信社实行的合作制度一直未对出资人的产权及相关的权责分配问题做出明确规定，出资人只拥有名义上的管理权利。同时由于其自身水平局限及管理层的无意识作用等因素影响，导致出资人缺位于农信社的监督管理，造成产权主体虚置，内部人控制现象严重。二是管理体制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩较重，即使是某些农信社已改制成农村股份制银行，其高管的任命在很大程度上仍受到上级联社的影响。强势的行政化管理极大影响了监督治理结构，导致权力制衡机制的功能丧失、加大管理层道德风险。同时，省联社、地市级省联社派出机构、县联社的三级行政管理模式拉长了管理链条，削弱了农信社经营的效率和灵活性。

市场定位出现偏差。一是客户选择趋同。相比农业产业及中小客户群体，农信社更偏好将资金投入国家垄断性企业、大型企业集团和政府相关部门等优质客户，严重偏离其服务目标。二是竞争地域趋同。越来越多的农信社将经营重点由原来的农村转向大、中型城市等较为陌生的市场，与其他商业银行展开竞争，增加经营成本。三是产品设计趋同。农信社的金融产品形式简单、缺乏特色，仍停留在存贷款、结算等基础业务上，具有很强的被替代性，市场竞争能力较弱。四是信贷流程趋同。农信社普遍仿照商业银行在贷前以财务报表和资产指标等“硬信息”来评定中小企业的信用，并在流程中引入了包括省联社、县联社和乡级农信社三级的贷款权限审批制度，大大延长了贷款审批时间，削弱了贷款时效性，提高了中小企业的信贷门槛。

风险管理水平低下。一是管理层风险意识薄弱。部分管理人员存在严重的“重业务、轻管理”旧式思维，对风险管理认识不够，缺乏应对防范风险隐患的措施。二是内控机制不完善。表现在规章制度的建立缺乏系统性，且没有随着业务发展和新管理方式的推广及时修改完善规章制度。三是缺乏有效的风险管理机制。农信社的风险管理缺乏一个独立有效的结构设置――监事会。由于其运作缺乏独立性，使得管理层的决策风险游离于风险管理之外。四是缺乏正向激励机制。由于历史原因和用工制度等因素的制约，农信社长期缺乏有效的正向激励机制，造成了农信社员工整体积极性不高，无法适应现代风险管理的需要。

既已确立的农信社改革方向亟待深入

近年来，为解决农村地区金融机构网点覆盖率低、“老少边穷”地区金融服务不足、金融竞争不充分等问题，监管部门通过“增量、存量”两手抓的方式，大力推动农村金融改革。一方面，通过培育发展新型农村金融机构、扎实推进基础金融服务全覆盖、大力推广小额信贷业务、积极引导金融服务创新等措施，在推进农村金融服务均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住当前有利时机，借鉴近年来银行业金融体系的成功改革，特别是城商行和城信社改革的成功经验，加快推进并真正做好农信社这个最大农村金融主体的“存量改革”。

我国农信社股权改造工作近年也在逐步推进，农村银行类机构组建步伐不断加快，改革扶持政策有效落实，经营机制转换在部分省份和部分机构取得明显进展，推进新一轮改革发展的条件基本具备。下一步农信社改革就是要继续按照既定方向，大力推进产权改革、组织形式变革和经营机制的转换，加快建立现代农村金融企业制度。

按照我国农信社的具体情况，有关监管部门已制定了“改进+改造+改制”的“三年三步并走”总体思路，科学推进，梯次发展。所谓改进，就是以监管指标全面达标为任务，加快风险处置进程，通过“年度利润弥补、争取地方政府给予支持、固定资产净值盘盈”等办法，促进风险抵补能力全面达标。所谓改造，就是以实施股份制改造为任务，推动股权结构优化和组织形式变革。所谓改制，就是以组建农商行为任务，促进经营机制转换。要求一定评级的县级联社未来一定时间内逐步完成组建农商行工作，通过产权制度改革，促进管理机制和经营机制的全面转换，推动农信社向现代金融企业发展。

在地方上，各地监管部门大致形成了以“提高质量，分类监管，一社一策，科学发展”的总体原则及“以化解不良资产风险为突破口，以股份制改革为方向，以组建农商行、提升‘三农’服务水平为目标”的改革基本思路，按照科学发展观要求，切实调动各方积极性，形成改革的动力、活力与合力。

在上述改革原则和思路的指导下，当前监管部门正在集中精力推动股权改造和农村商业银行组建，加快经营机制转换，显著提升公司治理水平，坚决纠正发展转型落后于组织形式改革的问题。其工作着力点在于：

坚持做实县域。这既是中央的明确要求，又符合中国实际。坚持维护县（市）级法人机构稳定的总体要求不动摇，切实把改革发展重点放到县域法人机构上，从机构和业务两个层面做实县域。协调调动各方面的积极性和有效资源，加快推进县域机构改革进程，支持城区机构整合，全面完成县（市）统一法人，严格把控地（市）统一法人。对于体制外机构，协调制订方案，尽快妥善处置。同时，督促引导县域法人机构增强服务功能，对农村金融市场进行精耕细作，综合推进面向“三农”产品、客户和渠道建设，打造精品特色化银行和百年老店。

深入推进改革。从2010年开始，监管部门就采取多项措施，逐步取消资格股，优化股权结构，为打造成为现代金融企业奠定良好的产权基础。当前的关键就是结合实际、狠抓落实。

对于尚未实施股份制改造的机构，应加快资格股转化。资格股转化为投资股，难点在于违规虚假入股的清理和分散弱势社员利益的保护。对于违规虚假入股的情况，包括存款化股金、贷款化股金等等，在确保机构稳定的前提下，适时坚决清理规范。

对于已完成股份制改造的，要着力优化股权结构。应注意引进优质股东和异地股东，促进解决股东行业集中、股东实力不强、股权分散的问题；严格按照商业银行公司治理要求，规范打造有效治理基础；操作上注意合法化、规范化和股东资质的严格把关，特别是对于控股股东或相对控股股东进行资质审查和持续监管。在法人机构实施股权改造后，对于能够达到农商行准入标准的，加快启动组建程序，成熟一家组建一家。地方监管部门应加强对机构组建过程中经营机制建设的专业化辅导，确保新机构开业就有新机制。

从未来更长远的发展上看，我国农村合作金融改革应进一步借鉴国外社区银行发展的经验，建立投资主体多元化、产权结构股份化、实现形式多样化、服务“三农”、产权清晰、治理健全的小型农村社区银行。

在改革背景下提高综合竞争力的应对策略

改革没有回头路，广大农信社统一认识是改革成功的必要前提。当前，在监管部门大力推进改革的同时，我国社会各方面都应给予更多的关注和支持，加快完善有关法律法规体系，积极倡导创新发展思路，特别是各级地方政府需要破除思维桎梏，全力支持改革。省联社在推进自身改革的同时，应在充分尊重和发挥县级联社的独立法人地位的基础上，做好县级联社无法做好的各项服务工作，履行相应的协调职能、做好相应的审计稽核工作。在全面改革的背景下，无论是已改制的还是未改制的农信社都应制订发展战略，明确改革方案，着力提升综合竞争力。

一是立足县域市场，坚持服务“三农”的市场定位。应该说，农信社作为支农服务的主力军，长期以来在服务“三农”发展的同时，也积淀了丰富的支农经验，积累了与农户、农村经济组织和涉农企业的感情基础。为此，农信社应坚持发挥自身特点，利用长期形成的网点优势和支农体系，进一步扩大支农贷款的覆盖面和支持力度，巩固农业乡镇、城郊地区传统的小额农贷市场，并结合农业产业结构调整的趋势，积极支持新兴的设施农业、农业专业合作社和具有高附加值的特色种养植农业。在此基础上，积极拓展城区和市区涉农中小企业客户群，逐步推进符合县域特点的其他小企业贷款，有重点、有选择的满足县域各类经济主体发展的实际需求，实现政策性支农与商业化经营的有机结合。

二是创新产品种类，最大限度契合“三农”的实际需求。农信社应结合自身实际和区域经济特点，不断改造和创新信贷产品，彻底改变以往金融产品不多、“三农”信贷需求得不到满足的局面，以实现信贷服务的多元化、多层次、多辐射和全方位。有条件的农信社应继续加大自主银行卡的宣传和推广力度，推动信用贷款在农户中的广泛应用；继续探索海域使用权、土地承包经营权和林权抵押模式，解决农村种养大户抵押物不足的瓶颈问题；继续与地方政府有关单位和组织联手，推广“青年创业”贷款、“光彩事业”贷款、“巾帼英雄”贷款等不同形式，满足不同层次人员的信贷需求。

三是缩短业务流程，恢复地方法人机构的效率优势。省级联社应在风险控制的前提下，科学测算、合理安排，进一步探索符合基层单位实际的差别化授权。同时，省级联社应重点研究贷款评级授信管理模式，在年度评级的基础上，通过授信总量的控制，最大限度将贷款权限下放，减少逐级审批造成的管理链条加大和管理成本的增加，转而侧重于指导和监督评级，以及注重加大检查监督力度。

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中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）34-0085-02

一、阳信县在改善金融生态环境方面的主要做法及成效

1.从转变观念健全制度入手，营造良好的金融生态环境。以滨阳燃化为代表的大项目入驻阳信极大地改善了当地的产业结构和财力状况，也吸引各商业银行展开贷款营销，纷纷增加信贷投资。为适应新形势的要求，阳信县委县政府对本县金融生态环境进行了初步评估，深入开展了以“优化金融生态、打造信用阳信”为主旨的金融生态环境建设活动，制定下发了《关于加强阳信县金融生态环境建设的意见》、《阳信县金融生态环境评价指标》、《阳信县金融生态环境评价办法》，进一步增强地方党政领导对金融生态环境的了解，提高其金融意识。人民银行牵头开展了“金融生态模范乡镇村”建设，各乡镇村、各金融机构与公检法部门建立起执行难工作协调联动机制，严厉打击逃废债等不法行为，银行债权得到有效维护，努力营造健康、安全、可持续发展的金融生态环境，全县经济金融出现了良性互动、和谐发展的态势。2011年底，全县本外币贷款余额476　728万元，与2006年同期相比，增加352　118万元，增长2.83倍；本外币各项存款余额621　425万元，与2006年同期相比，增加400　015万元，增长1.81倍。经济金融的依存度明显增强，全县2006—2011年的金融深度（贷款占GDP的比重）分别为26.74%、27.52%、29.67%、39.29　%、43.43%、43.94%，金融支持经济发展的力度不断加大。

2.搭建银政银企沟通平台，三者合作的广度深度不断扩大。政府充分发挥沟通银政、银企的主渠道作用，为金融支持企业发展牵线搭桥。从2006年以来，阳信县已经成功举办了七届银企洽谈会，并组织金融部门和企业多次参加滨州银企洽谈会。经过银企双方共同努力，共签订合同、协议金额210亿元，资金到位率达98%。在此过程中，各金融机构坚持把加强自身建设、改善金融服务作为促进地方经济可持续发展的一项重要工作来抓，加强与政府有关部门的沟通联系，积极开辟规范有效的银政、银企合作渠道，提出建议，为政府决策提供参考信息，银政企合作日益制度化、有序化。

3.加快全县信用体系建设，中小企业和三农贷款难的问题得到有效缓解。针对当前中小企业由于信息不对称导致的融资不足问题，人民银行认真履行征信管理职责，积极开展各项工作，将全县商业银行、农村信用社全部接入企业征信系统，金融机构在查询企业和个人征信系统的过程中提高了审查办理贷款的效率，征信体系建设取得了在支持中小企业发展中的明显成效。全县已采集521户企业信用到人民银行的企业信用信息基础数据库中，136家通过建立中小企业信用信息验证的企业累计获得银行融资70　825万元。同时，积极开展创建信用镇（乡）、信用村、信用户、信用社区、信用企业活动，全县信用环境得到极大改善。截至2011年底，已评定出“文明信用农户”43　210户，占全县农户数的38.84%，农户贷款余额147　416万元；评定出“文明信用村”693个，占全县行政村总数的80.86%。

4.不断增强的政府公信力，引导出日益浓厚的社会诚信文化。阳信县政府积极推行“言必行、行必果”的问责制，注重在打造诚信社会的同时，首先建设诚信政府，尤其是认真履行对金融部门的各项承诺，从产权保护、制度建设、司法执法力度等多个角度，有效地维护了金融机构的利益。在此前提下，结合贯彻落实《公民道德建设实施纲要》，人民银行编印了《金融知识便民读本》，广泛开展以诚实守信为主题的宣传教育活动，重视培育社会公众诚信意识，全面树立诚信有价的社会思想观念。充分利用每年召开梨花会暨经贸洽谈会的有利时机，通过张贴海报、发放宣传材料、悬挂横幅等多种形式进行宣传，积极营造建设“诚信阳信”浓厚舆论氛围。同时，组织人员深入农村地区宣传和讲解征信知识，进一步提高农民诚实守信的意识和自觉性，切实提高的全社会的整体诚信水平。

二、当前金融生态环境建设中仍存在的几个问题

1.经济总量小，金融存量低。2011年，阳信县生产总值完成108.5亿元，按可比价格计算从2006年起年均增长13.3%，但GDP占全市的比重仅为6.32%，处在全省、全市下游；人民币存、贷款余额占全市的比例为4.75%、3.93%，处在全市各县市（区）的最后位置；近几年虽然全县金融深度不断上升，但2011年金融深度仍落后全市22.72个百分点。

2.结构性矛盾仍然明显，符合金融支持的产业项目少。2011年阳信县三次产业结构由上年的17.8∶42.6∶39.6调整为18.1∶41.8∶40.1，但产业结构有待于继续优化调整，特别是金融、技术服务、信息等新兴产业发展较慢；资源开发型和初级加工型的产业和产品多，高新技术、高附加值、高市场占有率的产品少；高新技术产业虽然发展较快，但由于所占比重低，对经济发展的拉动作用较小。结构性因素导致区域内能获得金融支持的产业群体少，信贷投入不足与经济总量膨胀的矛盾比较突出。

3.贷款行业分布不均衡，信贷投放仍需增加。目前受国家从紧货币政策的影响，金融机构特别是商业银行的信贷扩张能力受到了进一步限制。从2010年1月至2011年6月，人民银行曾连续12次提高存款准备金率，目前大型金融机构存款准备率达到21%，中小金融机构存款准备率达到17.5%，由此致使新增贷款量仍显不足。由于阳信县支柱企业少，企业群体小，有限的贷款新增量正逐渐向部分有市场、效益好的大中型工业企业及重点行业倾斜，但对个体私营企业和乡镇企业的短期贷款投放量仍然偏少。这给最需要流动资金发展的中小企业发展带来了不利的影响。

三、进一步改善金融生态环境，促进经济金融协调发展需要解决的几个关键问题

“金融生态建设就是要塑造金融体系动态平衡的内外环境，强化金融业自我调节、自我适应的生态功能，为经济发展、社会和谐进步提供资金融通、要素组合、信息引导等方面的有效支持。”从阳信县实际情况出发，要进一步改善金融生态环境，满足经济发展对金融服务的需求，就应从以下三个方面入手，努力为推动全县经济社会又好又快发展提供资金保障和金融支持。

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中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0039-03

建设社会主义新农村是一项系统和长期的工程。在这一社会实践活动中,金融处于不可或缺的地位,并且大有作为。山西省长治市沁源县地处太岳山麓,山大沟深,地广人稀,自然条件较差。在这样一个环境下,人民银行沁源县支行引导和协调辖内各银行业金融机构始终把支持新农村建设当做一项战略任务来抓,做出了一些成绩,得到地方政府肯定。同时,也面临着一些困难和问题,值得很好关注。本文以沁源县金融部门的做法为蓝本,就金融如何更好地支持新农村建设进行了调查,并就今后的支持方向提些看法。

一、金融支持新农村建设的沁源做法

(一)机制上给予保障

一是建立支持新农村建设领导机制。由人民银行负责牵头成立沁源县金融机构支持新农村建设领导组。领导组下设办公室,日常工作由人民银行货币信贷管理部门负责协调。通过组织召开联席会议,研究和分析金融在支持新农村建设中面临的新课题。二是制定出台《关于金融支持新农村建设的指导意见》、《中国人民银行沁源县支行关于支持新农村建设的实施方案》。要求各金融机构把支持新农村建设提上工作议程,做到各司其职,各负其责。

(二)措施上加以推进

一是加大宣传力度。一改过去一说支持首先是送资金的做法,变为“输血”与“输智”并举,组队分组,开展以送政策、送知识、送信息、送技术、送服务为主要内容的“五送”活动。帮助农民朋友转变思想观念,转换思维方式,让他们更多地了解国家政策,掌握金融知识,提高种养水平,尽快走上富裕小康之路。

二是扎实推进农村金融生态环境建设。从提高农村居民信用意识,净化农村金融生态环境,促进新农村建设出发,制定出台《沁源县农村信用体系建设实施方案》,全面开展了信用乡(镇)村、户的评定工作。全县共评选出级信用乡镇5个,信用村62个,信用户5714个。通过信用村、信用户的带头示范作用,促进了乡村文明建设。

三是加强“窗口指导”。积极建立“窗口指导”工作会议制度,取得地方政府理解和支持。宣传货币政策,增强银行业金融机构对支持新农村建设,促进农业产业结构调整的信心,合理增加信贷有效投量。“窗口指导”会议每半年召开一次,参加单位为县政府主管领导,各相关部门,各银行业金融机构负责人。

四是充分发挥好支农再贷款作用。“好钢用在刀刃上”。 人民银行沁源县以支持产业结构调整和改善民生为突破口,通过农村信用社向全县发放支农再贷款年累计1.5亿元,有力地支持和帮助了广大农民群众发展生产,改善生活。共计扶持了175个农民专业合作社的发展壮大。其中:种植合作社58个,养殖合作社112个,农副产品加工合作社3个,其他合作社2个。

(三)重点方面进行突破

一是开好银企洽谈会,促成举龙头、舞龙身、摆龙尾之势,优化农村产业结构,推动农民发家致富。按照“扶持产业化就是扶持农业,扶持龙头企业就是扶持农民,扶持农民就是支持新农村建设”的理念,自2006年起,每年组织召开银企洽谈会,研究商讨支农大计,建设特色农产品加工基地,加快农业产业化进程。据不完全统计,几年来,先后扶持马铃薯、中药材、食用菌、小杂粮、肉牛繁育等一批农副产品加工业做大做强,实际投放资金1.3亿元,带动农户1.3万户,直接增加农民收入7500万元。

二是开好信用现场会,形成样板示范、典型引路、整体推进之局,提升农民信用意识,助推生产发展。通过积极宣传讲究诚信、致富有方的农户,引导、带动更多的农户树立信用意识,转变思想观念,拓宽发展思路,增加致富渠道。现场会上,对发展生产过程中有资金需求的信用户、信用专业合作社进行现场放款,起到示范作用。信用等级越高,获得资金支持额度越大。

二、金融支持新农村建设面临的实际问题

(一)金融支农体系的不完备与引导全社会力量支持社会主义新农村建设的要求不相适应

金融支农体系的不完备,一方面表现为金融支农机构设置的不完备,沁源县农业基础设施建设较为落后,农业生产和农民生活受自然气候等条件影响较大,尚没有摆脱靠“天”吃饭的局面,由于没有相应设立农业保险机构,不能为农业生产和农村经济发展提供保驾护航作用。金融支农体系的不完备,另一方面表现为金融支农定位、机制的不完备,弱化了金融支农作用的发挥。由于国有商业银行实施了向大中城市转移的战略,对县域分支机构进行了整合、撤并,并集中上收了信贷资金的审批权限,造成县域分支机构仅有小额质押贷款权限和额度较小的个人消费贷款权限,其支持县域经济特别是支持农业和农村经济发展的作用得不到发挥;而作为金融支农主体的农村信用社,尽管在人民银行支农再贷款的扶持下,在支持农业生产和农村经济的发展中发挥了重要作用,但由于对农村信用社资金支持渠道不顺畅影响,其支农实力大大折扣。

(二)农村信贷资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存,与建设社会主义新农村的巨大资金需求不相适应

从目前的现实来看,受信贷资金审批权限的制约,县域国有商业银行逐渐演化成为上级行的“吸储器”,加之邮政储蓄机构的只存不贷,对农村信贷资金的供给除了人民银行少量的支农再贷款外还没有其他渠道,使得农村经济发展的资金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,县域国有商业银行上存资金为20亿元,邮政储蓄机构汇划资金余额为3亿元,这些金融机构贷款总余额只有0.27亿元。农村信贷资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存,与建设社会主义新农村的要求和巨大资金需求形成强烈反差。

(三)传统的金融经营理念、经营方式和金融产品与建设社会主义新农村的需要不相适应

社会主义新农村建设的中心任务是发展农村生产力,其中重要的一点是:不仅要注重农民的生产生活条件和居住环境改善,更要注重促进农村经济社会的全面发展。这就对金融机构支农的经营理念、经营方式和金融产品提出了更高的要求。面对建设社会主义新农村这一崭新的课题,国有商业银行无论是在金融支农的理念、经营方式方面,还是金融支农产品方面都存在着明显的不适应性;农业银行虽然扩展了业务范围,但还处于起步和探索阶段;做为金融支农主体的农村信用社,仍然习惯于“春放秋收”传统的经营理念和以存贷款为主的经营方式,金融产品创新滞后,且受自身资金实力、农村金融的不充分竞争等因素的影响,贷款期限以1年为主、贷款额度以几千元为主、贷款利率以“一浮到顶”为主,影响了支农效果的发挥,特别是贷款利率“一浮到顶”的做法与国家的惠农政策是相悖的。

(四)农村信用社的服务设施、手段落后与建设社会主义新农村需要提供的金融服务不相适应

建设社会主义新农村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服务做支持。但金融机构服务功能逐步衰退。随着国有商业银行机构网点的收缩,信贷业务向中心城市集中,原有的业务品种急剧减少,新品种又发展不起来,县域网点逐渐演变成了“存款服务所”。目前,大小额支付系统在县域已推广运行,各国有商业银行的分支机构主要通过系统往来进行业务处理。目前农村信用社的电子化建设水平还比较落后,还没有建立独立的联行清算体系,特别是大部分处于农村基层的信用社还维持在手工操作的原始水平,这显然与建设社会主义新农村需要提供的金融服务不相适应。农村信用社则主要通过信汇方式进行处理。农村信用联社金融基础设施建设滞后,系统内电子化网络建设进展缓慢,会计基础核算基本以手工核算为主,农村金融服务方式、服务手段落后,电子化、票据化程度较低,支付结算体系建设落后。调查显示,县域各金融机构的支付结算方式仍比较单一,所使用的支付工具也比较少,县级金融机构主要办理支票、汇兑和信用卡业务,由于这些金融机构不仅市场占有率下降,而且已有的功能也逐步丧失,其最终退出县域这块阵地也就成为必然。最为重要的是,以支持“三农”为己任的农村信用社结算手段落后,资金流通不畅,连接城乡的信用社还未在全省乃至全国实现资金存取的通存通兑,很难真正成为为县域经济服务的金融主力军。

三、金融更加有力支持新农村建设的几点建议

(一)改革现行的农村金融体系,改变农村信用社“一农支三农”的尴尬局面,形成多元化的农村金融服务体系

现行的农村金融组织中,国有商业银行由于公司化改革方向明确,目标是利润而不是“效益”,而农业贷款具有风险高、期限长、额度大、成本高、收益少等特点,使一般的商业银行在服务农村这个弱势行业上无利可图,必然退出农村,向城市发展。况且,农村有很多现实的、有还款能力且能盈利的资金需求多数得不到满足,加上政府引导不够,致使融资渠道不畅,筹资成本过高,必然是产业化项目落实少,导致“三农”发展的有效信贷需求严重不足。而分布在县域农村的国有银行分支机构中,农业银行基本在“吸血”,而不输血;邮政储蓄机构只组织存款,不使用资金,充当“抽水机”的角色,将农村资金反“抽”到城市。这种种的制度安排,造成了现行农村金融体系整体服务功能弱化。客观上使服务“三农”的金融机构只有农村信用社一家,这个“农民自己的银行”尽管改革步履蹒跚,也要其承担“一农支三农”的重任,当然是“独木难支”!且由于自身筹资能力和经营性质的制约,难以补“三农”领域的投资缺口。这方方面面的困难和问题客观上需要借力完善农村金融服务体系,确保新农村建设的资金支持。

(二)改革政策性银行,完善政策性银行服务功能,使其在新农村建设中发挥更大的作用

从发达国家的经验看,农业政策性金融机构属于财政投融资范畴,是财政手段的延伸,是财政和金融的有机结合,能有效弥补财政支农职能的不足。这也应成为我国农业发展银行的改革方向。在新农村建设中,在商业银行不能提供有效金融支持的情况下,作为政府的宏观调控工具,农业发展银行可以成为资金回流农村的载体,同时在合作性、商业性金融服务薄弱的领域以及在弥补市场功能缺陷方面发挥方向性、基础性主导作用,引导企业、个人、社会等多元化资金投向农村。凡此种种,呼吁农业政策性金融这些功能,发挥应有的作用。

(三)改革农业银行运行机制,创新适应新农村建设的金融产品,增强服务功能

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1、县域经济总量小，发展不平衡，社会有效需求不足。近年来县域经济虽然保持快速增长，但总量仍偏小。农村经济发展缓慢，农民增收渠道狭窄，基础产业对地区生产总值贡献率低，企业经营整体上仍未摆脱低迷状态，第三产业规模小，县域有效信贷需求不足等经济发展中的不平衡现象仍存在。

2、社会诚信文化建设滞后，信用体系不健全。实体部门中的企业在与金融机构打交道时机会主义倾向严重。表现在企业负债率高，对银行的依赖性大；借款人还款意愿不强或根本就没有还款意愿，逃废、悬空金融债权；会计审计及信息披露的标准化、规范化不够，财务信息的准确性、真实性较差；借款人对银行的贷后监督检查持抵触情绪，任意改变贷款用途，使银行难以落实贷款“三查”制度，加大贷款风险损失。

3、地方政府的积极作用没有得到有效的发挥，有时甚至起负面作用。政府职能定位不准确，仍未从微观经济领域完全退出，借款人仅凭领导批示或部门意见到银行申请贷款的情形仍不同程度存在，政府干预金融的潜在隐患仍未彻底根除。同时，由于司法不能真正独立，法院判决执行难，维护金融债权任务艰巨。

4、县域金融机构自身建设落后，金融服务水平有待进一步提高。一是金融机构自我创新能力和竞争能力明显不足，业务发展仍以传统的存、贷款为主，中间业务发展缓慢。二是资金价格定价能力不足，不能依据资金供求和风险状况形成自我定价机制。三是金融电子化建设步伐缓慢，不能适应经济社会发展的需要。四是金融系统文化建设滞后，没有形成具有特色的服务理念、服务品牌。五是农村金融改革、机构建设不能完全适应“三农”经济发展需要。六是金融监管的调节不到位，国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的市场经济竞争规则，经营不善的乃至失败到严重资不抵债的金融机构无法及时退出金融市场，一定程度上恶化金融生态体系。

5、担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全。担保制度没有真正建立，借款人担保难问题不能得到根本解决，一定程度上影响了银行与借款主体的关系。缺乏完善的评估、中介体系和中介服务人才，金融机构无法根据客户的真实信用状况做出准确的经营决策。

二、金融宏观调控对金融生态环境建设带来的机遇

金融宏观调控可能会带来县域金融机构贷款压缩，部分企业资金供给总量缺口加大。同时，国家宏观经济调控也可能会使部分中小金融机构面临较大的政策性风险、流动性风险、信息不对称风险、行政干预风险等。一定程度上增加了县域金融生态环境建设的复杂性和工作难度。但金融宏观调控不等同于紧缩，更不是全面紧缩。事实上，金融宏观调控本身就包含了限制与发展，紧缩与扩张，后退与前进几方面的内容。金融宏观调控与发展的关系，体现在金融宏观调控既有直接刺激促进经济、金融发展的措施，也有通过限制一些领域的过度扩张，优化银行信贷结构，提高信贷质量，从而为整个经济、金融创造良好发展环境的措施。所以说,金融宏观调控的立足点是为了更好地发展，金融宏观调控给县域和谐金融生态环境建设带来更多的还是发展和机遇。

1、金融宏观调控服从服务于国家整个宏观经济调控政策，主要调控的是经济发展中的结构问题而不是总量问题，通过“冷热”兼治，一些短缺部门将成为新的经济增长点，为银行信贷结构优化、信贷质量提高奠定基础。如农业水利、生态环境、社会事业等目前过“冷”的领域，正是县域经济比较薄弱的方面，这将为县域经济新一轮增长提供广阔的空间和潜力。同时，固定资产投资项目审批从紧、严控过热行业发展、生产要素供应趋紧等促使县域经济自觉优化产业结构，转变经济增长方式，大力发展第三产业，这些都将给县域经济提供一个非常大的发展空间。

2、国家宏观调控政策带来农林牧渔等“弱势行业”升温，极大地调动了农民从事农业生产的积极性，有助于加快农业发展缓解城乡发展不平衡的矛盾。长期来，农村金融供给存在农村资金大量外流、农业产业贷款结构性矛盾突出、农村金融服务品种单一，金融服务的时效性和连续性缺乏有效保障等。这种状况如果得不到有效遏制，势必会造成“三农”经济衰退，甚至会形成金融阻碍“三农”经济发展的恶性循环。金融宏观调控将优化农村金融资源配置，最大限度地理性发挥现有金融资源功能，运用市场机制实现“三农”发展的金融理性支持和良性循环。

3、金融宏观调控暴露一些企业长期存在的弊端，如盲目、过度投资，融资渠道狭窄、过分依赖于银行贷款，内部管理不善、市场应变能力差、投入产出关系严重不协调、缺乏持续竞争力等。金融宏观调控客观上将促进企业调整自己的发展思路，增强政策应变能力，学会科学理性决策。反省融资观念，拓宽融资渠道，增强市场应变能力。加强公司治理，建立现代企业机制，树立正确的发展观和风险观，摒 弃不顾风险和自身承受能力的盲目扩张行为。

4、金融宏观调控对银行现行经营理念是一次强烈冲击，迫使银行反省自身的管理水平、管理行为和管理理念，更加注重市场原则，注重对企业风险、行业风险的分析和调研，注重贷款的分散性，增强政策的敏锐性，利于加强银行信贷管理。同时，金融宏观调控明确给出了国家鼓励和限制发展的信号，为银行信贷决策指明了方向，有助于金融机构在贯彻宏观调控政策时，采取有保有压的策略实现调整、优化信贷结构，降低经营风险。

5、金融宏观调控通过机制、工具创新和制度规范，消除信贷市场分割和流动性约束，调整不同经济领域、产业和行业、企业和社会群体获得资金支持的可能性、便利度和规模。利于农业等基础产业相对薄弱、国有企业改革存在资金瓶颈、中小企业融资难矛盾突出、社会贫富悬殊加大等金融生态环境中薄弱环节的改善，使金融生态环境的多个组成部分得到相对平衡的发展，既有利于金融生态环境和谐稳定，也有利于金融生态环境整体水平提升。

三、抓住金融宏观调控契机，促进县域和谐金融生态环境发展

（一）自觉服从金融宏观调控，确保经济持续健康发展。

树立全面、协调、可持续的发展观，关注宏观经济中出现的各种不均衡现象。县域经济发展相对滞后，过热现象不明显，在加强调控、防止过热的同时，注重引导支持，防止过冷，做到治“冷”与防“热”并重，区别对待，调控适度。正确认识和处理金融宏观调控政策措施的统一性和差异性，坚持实事求是的科学态度，既保证金融宏观调控的政策到位、措施得力，也要兼顾地方和行业的承受能力，准确分析判断县域经济形势和各行业景气状况，积极支持非公有制经济的发展，促进个体、私营经济的快速增长。充分利用比较资源优势，加大招商引资力度，解决发展的资金瓶颈问题。为经济全面持续健康发展提供有力的金融支持。

(二)地方政府要把加强和改善金融生态环境作为一项基础性工作来抓，为金融业发展创造公平、公正的环境。

改善地方政府的行政行为和工作作风，做好县域金融生态环境建设的统筹规划，明确建设金融生态环境的指导思想、工作目标，坚持依法行政，建设“诚信政府”并发挥其良好的示范效应。通过加强公共金融教育，保护金融机构，特别是地方金融机构的依法自主经营权，把支持金融机构加快改革和为金融机构发展创造良好的生态环境作为工作重点。加快社会信用建设步伐，建设“诚信社会”，支持金融机构依法维护金融债权工作，打击逃废金融债务等违法行为。从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化中介机构的健康发展，如律师事务所、会计师事务所、评估机构、评级机构等，提升中介机构的专业化服务水平。

（三）金融机构要进一步做到科学、规范、严格管理，增强自我调节功能。

一是加强人力资源建设，培养高素质的人才队伍，正确理解贯彻落实金融宏观调控政策与实现银行稳健经营、防范风险的关系，找准未来经济发展的关键环节并予以大力支持。解决金融机构在宏观调控中暴露出来的对宏观形势判断水平不高、对行业形势与行业风险缺乏可持续性研究、对地方政府支持或主办项目的风险状况评估不全面、对关联企业与集团企业贷前调查不够深入、仔细等弊端，改进信贷管理体制，健全风险防范和控制机制。二是以金融宏观调控为契机，建立支持企业和经济发展的长效机制。正确处理防范风险和业务拓展的关系，在加强风险防范的前提下积极拓展信贷业务。改进工作方式，加强金融服务，深入调查研究，切实解决银企信息不对称的问题。调整信贷经营策略，创新信贷运行机制。通过机构创新、机制创新等解决矛盾和问题。在坚持信贷原则的基础上，转变“唯大是从”观念，以评估借款人的未来盈利能力、企业管理能力、市场发展前景来指导信贷决策行为，对产品有市场、有效益、有优势和有潜力的中小企业和民营企业作为新的信贷增长点。三是加强中间业务拓展产品，理顺和落实中间业务的内部利润分配机制。通过加强对中间业务的精细化管理，创新中间业务产品和服务、优化中间业务考核和激励办法、增强中间业务的整体营销，规范服务费用，增加中间业务收入。逐步降低贷款利息收入在各项收入中的比重，减轻绩效挂钩考核对贷款投放的压力，分散或降低经营风险。四是重视对县域金融生态环境的研究和利用。既要研究微观，即对客户、产品和市场营销等方面的研究利用，关注金融经济法律制度，社会信用状况，企业改制和发展，以及社会中介服务体系的建设和发展。又要研究宏观，即对宏观调控政策、产业政策，国家制定的中长期发展规划，以及国内外经济社会发展趋势等。只要商业银行能够积极主动地运用研究成果来使金融生态环境为自己所利用，就能够趋利避害，在市场竞争中占据主动，保持各项业务稳健发展。

（四）继续加大“三农”信贷投入，进一步提高农村金融运行效能。

目前，县域农村资金外溢、金融法制环境缺失、征信体系建设滞后等问题导致农村金融生态失衡现象严重。需要进一步加大对农业的信贷投入，支持农村经济的发展，改善农业生产条件和生态环境。以提升农村信用社竞争意识为突破口，营造竞争性农村金融市场。剔除农村信用社的官办色彩，体现民治思想，还经营权于民，促使农村信用社按照市场规律经营，进而促使其他各类农村金融机构也能主动由行政主导转变为市场主导，最终建立一个竞争性的农村金融市场。同时，建立农村贷款保险制度，提升农村资金自我创造能力。

（五）基层央行应把保持经济发展良好势头，作为贯彻落实金融调控政策措施的结合点。

1、提高基层央行的宏观经济金融分析水平。通过认真学习现代经济金融理论知识，深入开展调查研究，加强信贷运行监测，坚持进行宏观经济金融分析实践，从理论与实践的结合中提高宏观经济金融分析 水平，加强对区域经济金融运行情况、货币政策实施效果的监测、分析和评价，落实好、传导好货币政策，提高货币政策的有效性。