少儿保险论文篇（1）

中图分类号：F842.684 文献标识码：A 文章编号:1003-5192(2008)04-0020-05

Analysis on the Premium Rate of Children Basic Medical Insurance in China

JIA Hong-bo

(Public Administration School of Beijing University of Aeronautics and Astronautcs, Beijing

100083, China)

Abstract:Premium rate of children basic medical insurance refers to the proportion between premiums of basic medical insurance that policyholder namely insurants who foster children pay and wages in one period (generally a month) form the viewpoint of social average level after children become the insurants of basic medical insurance system. The premium rate of children basic medical insurance should adapt to the basic function of basic medical insurance, namely it must guarantee the resident’s basic medical security, adapt to the economic development and contribute to the fully use and optimum allocation of resource. The premium rate model of children basic medical insurance is constructed. Furthermore, this model provides a measuring of the premium rate of children basic medical insurance and gives some policy implications.

Key words:basic medical insurance;premium rate; institution improvement

1 引言

《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发［1998］44号）没有把少年儿童人口纳入基本医疗保险。目前，就全国范围来说，少年儿童人口基本医疗保障没有明确的管理主体，没有系统的运作方式，也没有健全的保险种类。少年儿童人口基本医疗保障明显不足。在2007年7月10日《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》（国［2007］20号）中提出少年儿童人口可以自愿参加城镇居民基本医疗保险，这对于把少年儿童人口纳入城镇居民基本医疗保险体系将起到重要的推动作用。把少年儿童人口纳入基本医疗保险体系，建立少年儿童人口基本医疗保险是十分必要的。它有利于保障宪法赋予少年儿童人口的基本权利，有利于社会生产和再生产的顺利进行，有利于完善现行基本医疗保险体系，有利于维护国家稳定，有利于防止人才外流，有利于推进医疗保险的国际化。而且，随着国家对居民医疗保障的高度重视、国民经济实力增强、城镇职工基本医疗保险体系经验的积累，建立少年儿童人口基本医疗保险也有了一定的可行性。

少年儿童人口基本医疗保险缴费率是建立少年人口基本医疗保险的关键变量之一，它关系到少年儿童人口的基本医疗安全和资源配置效率，关系到少年儿童基本医疗保险制度乃至整个基本医疗保险制度能否正常运转。因此，对少年儿童人口基本医疗保险缴费率进行分析是十分必要的。

国内外学者对基本医疗保险缴费率进而对基本医疗保障制度的研究主要集中在基本医疗服务的界定［1,2］，基本医疗服务水平的确定［3］，基本医疗保险缴费率相关的医疗保险体系［4,5］，以及基本医疗保险缴费率相关的道德风险［6~10］四个方面。国外没有学者对中国的基本医疗保险缴费率和少年儿童人口基本医疗保险缴费率进行研究，他们一般以本国医疗卫生制度为背景进行研究，具有较强的地区性，而且在医疗卫生制度改进方面的相关研究受到了文化和价值观的较大影响。目前，国内有两位学者对少年儿童医疗保障做过分析，但是都没有对中国少年儿童人口基本医疗保险缴费率做过系统的理论研究和定量分析［11,12］。本文的研究对象是在现收现付制条件下政府规定标准的中国城镇少年儿童人口基本医疗保险缴费率。

2 少年儿童人口基本医疗保险缴费率模型

2.1 少年儿童人口基本医疗保险缴费率涵义

少年儿童人口基本医疗保险缴费率是指把少年儿童人口纳入基本医疗保险体系后，从社会平均水平看，在一定时期内（通常为一个月）参与基本医疗保险的少年儿童抚养人口所缴纳的基本医疗保险费占其工资的比重。也就是说，从社会平均水平看，在一定时期内，少年儿童抚养人口工资中有多大比例用于少年儿童人口的基本医疗保险。在工资总额一定的情况下，它是从供给方面来衡量少年儿童人口基本医疗保险规模的数量指标。少年儿童人口基本医疗保险缴费率要与基本医疗保险的功能相适应。基本医疗保险的功能是：第一，要有利于保障居民的基本医疗安全。第二，要与经济发展水平相适应。第三，要有利于资源的充分利用和资源的优化配置。

2.2 模型构建假设

假设1 基本医疗服务是基本临床医疗服务，基本医疗保险是能够满足基本临床医疗服务需求的保险。

假设2 基本医疗保险制度采取现收现付（pay-as-you-go）的财务制度安排(这样假设是基于提高基本医疗保险基金使用效率和制度公平的考虑，也符合国际上大多数国家基本医疗保险制度的做法) 。

假设3 基本医疗保险费用的缴纳主体是城镇劳动适龄人口中的就业人口。

假设4 工资是职工当期收入的惟一来源，而且能够反映职工的真实劳动力价值。

假设5 经济处于充分就业状态。

假设6 生产的规模报酬不变，国民收入按要素进行分配。

假设7 基本医疗保险基金的管理费用为零。

2.3 数理模型

假设以M代表一定时期内基本医疗保险费，W代表该期内工资收入，则基本医疗保险缴费率R可以用公式表示为

R=M[]W（1）

为了分析的进一步深入，在基本医疗保险费与工资收入之间加入“国内生产总值”这个中间变量。基本医疗保险缴费和国内生产总值之间的关系表明了在宏观上国内生产总值有多大份额用于基本医疗保险服务。工资收入总额和国内生产总值之间的关系表明了在宏观上国内生产总值有多大份额是由劳动这种生产要素创造的。

假设G代表国内生产总值，则H=M[]G代表基本医疗保险费占国内生产总值的比重，B=W[]G代表工资总额占国内生产总值的比重，则（1）式可以改写为

R=M[]W=M[]G÷W[]G=H÷B（2）

这样，就把基本医疗保险缴费率分解成两个测定指标，即H和B。H又可以称为基本医疗保险水平（基本医疗保险水平有大、中、小三个口径，这里指大口径基本医疗保险水平）。这一比重用来测定基本医疗保险费能否保障居民的基本医疗安全，同时又有利于资源的充分利用和资源的优化配置，它是从宏观上衡量基本医疗保险水平高低的基本指标。B又可以称为劳动生产要素分配系数［13］。这一比重用来测定基本医疗保险是否会影响到国民经济生产和扩大再生产的正常进行。它是从宏观上衡量国民收入初次分配合理与否的最基本

指标。

所以，确定基本医疗保险缴费率R就可以转化为确定基本医疗保险水平H和劳动生产要素分配系数B，然后把两者相除，就会得到基本医疗保险缴费率。

首先来确定基本医疗保险水平。

基本医疗保险是针对基本临床服务的医疗保险，它和基本公共卫生计划共同构成了基本卫生服务事业。基本卫生服务事业可以通过卫生服务费占GDP的份额来进行界定。然后，只要确定了基本卫生服务中基本公共卫生计划和基本医疗保险的适当比例关系，基本医疗保险水平就可以确定下来。从定量分析的角度看，可以把卫生事业总费用占GDP的最低比重定为基本卫生服务占GDP的适当比例。这是因为：一方面，卫生服务费占GDP显然有一个最低比重，这样才能满足基本公共卫生计划和基本临床医疗服务的需要；另一方面，卫生事业总费用占GDP的比例高于某一最低比例后，卫生服务对健康的促进作用并不明显［14］。这种界定办法实质上是将对健康水平改进没有明显作用的卫生服务排除在基本卫生服务之外。

假定基本公共卫生计划费用占基本卫生服务总费用的适当比例为α，则基本医疗保险费占基本卫生服务总费用的适当比例为1-α。用T来代表基本卫生服务总费用，则基本医疗保险费M可以表示为

M=(1-α)•T（3）

所以，可以把基本医疗保险水平H的公式变形为

H=M[]G=(1-α)•T[]G（4）

其中T[]G是基本卫生服务总费用占GDP的适当比例。

其次来确定劳动生产要素分配系数。

在生产规模报酬不变的情况下，生产函数应该为一次齐次生产函数，劳动生产要素分配系数可以借助于欧拉定理来确定。假设总量生产函数中只包括两种生产要素，即劳动和资本，技术进步是物化在劳动和资本中的生产要素。假设劳动适龄人口数为Nm，自然失业率为μ，职工平均实际工资为w。根据欧拉定理得到劳动生产要素分配系数为（15）式就是经过细化的少年儿童人口基本医疗保险缴费率数理模型。

少年儿童人口基本医疗保险缴费率这一测算模型的意义在于：第一，通过分别考虑基本医疗保险水平和劳动生产要素分配系数，这样就可以逐步把问题的研究引向微观深入。第二，可以找到现成的经济学理论和现实的变量分析数据，有利于分析的展开和测算的可操作性。第三，该模型相对来说参数较少，使用方便。第四，可以测定少年儿童人口基本医疗保险缴费率，为政策制订者和决策者提供依据。同时，居民也可以以此为依据对自己未来的基本医疗保险缴费率做出预测，从而选择自己当期的消费和储蓄行为。

3 少年儿童人口基本医疗保险缴费率测算

假设α=25%［15］，T[]G=5%［16］，β=3［17,18］，Nm、Ne、Ny可以以第五次全国人口普查数据为基础预测得到。社会平均工资增长率有下降的趋势，2005~2006年为7.5%，2007~2016年为6.5%，2017~2050年为2%［19］假定GDP的增长率（这里对GDP增长率的预测是根据国家经济全面、协调、可持续发展的长期战略规划作出的，没有考虑经济波动的短期行为，所以某些年份的数值，比如2006年假定的GDP增长率比实际增长率略低一些）在2006~2010年为8%，2010～2020年为7%［20］，2020~2030年为6%，2030~2040年为5%,2040~2050年为4%［19］（为了实现经济的稳定增长，根据专家对2006~2020年和2040～2050年GDP的预测值做出的假设）。

根据模型和参数假设，可以测算得到2001~2050年基本医疗保险缴费率中用于少年儿童人口基本医疗保险的缴费率，具体数值见表1。

4 少年儿童人口基本医疗保险缴费率选择的政策含义

在少年儿童人口基本医疗保障缺位的情况下，建立少年儿童人口基本医疗保险不仅必要，而且可行。因此，应该按照以下做法尽快建立少年儿童人口基本医疗保险制度。

第一，国家应该尽快建立少年儿童基本医疗保险制度，出台《少年儿童基本医疗保险办法》，把少年儿童人口纳入基本医疗保险体系。这是建立少年儿童人口基本医疗保险的基本前提和依据。

第二，由劳动适龄就业人口负担建立少年儿童人口基本医疗保险所需要的费用。根据现行基本医疗保险制度的做法，可以由各用人单位的雇主和雇员分摊建立少年儿童人口基本医疗保险所需要的费用，提高现行的占社会平均工资8％的基本医疗保险缴费率，提高的幅度为不同年份少年儿童人口基本医疗保险所对应的缴费率水平。

第三，以社区为依托来组织少年儿童人口基本医疗保险费用的支付。因为少年儿童人口数尤其是婴幼儿人口数在社区都有比较详细和明确的统计。这样一来，以社区为依托来组织少年儿童人口基本医疗保险费用的支出就可以保障少年儿童人口尤其是婴幼儿人口享受基本医疗保险，使基本医疗服务对他们具有可及性。少年儿童人口基本医疗保险费用支出可以以社区为单位按月或者季度组织报销，其基本医疗费用报销所需要的费用从劳动适龄就业人口及其所在单位缴纳的基本医疗保险基金中划拨支付。

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少儿保险论文篇（2）

1、少儿医疗保险或者重疾险。孩子年纪小，抵抗力相对来说也比较查，患病的机率要更大一些。不论是医疗保险还是重疾险都可以在孩子患病的时候缓解家庭的经济压力。

2、少儿意外险。小孩子是处在一个对世界非常好奇的阶段，常常无法快速对身边的伤害作出反应。意外险能够在发生意外的时候为孩子提供保险金，以保障意外之后的治疗。

3、少儿教育金保险。根据不保守估计，我国小孩从幼儿园到大学毕业的教育费用是非常高昂的。教育金保险能够保障在家庭经济不济的状况下，孩子也能顺利完成学业。

（来源：文章屋网 ）

少儿保险论文篇（3）

［目的］探索儿童青少年伤害发生的相关危险因素，为相关机构干预儿童青少年伤害发生提供科学依据。［方法］采用RevMan5.1软件对检索的25篇中文文献进行综合定量分析。［结果］采用随机效应模型和固定效应模型对文献各研究因素的OR和95%CI进行合并，结果显示，近视（OR=1.36）、好动（OR=1.27）、非核心家庭（中小学生、高初中学生和0~14岁儿童的OR分别为1.24、1.80和4.46）、男性（OR=1.46）、年龄小（OR=1.16）、不知道伤害可以预防（OR=1.56）、危险行为（OR=1.28）、性格外向（中小学生、高初中学生和0~14岁儿童的OR分别为1.48、5.47和1.52）、左利手（OR=1.65）、不进行安全教育（OR=2.61）、危险环境（OR=1.80）、非独生子女（OR=1.98）是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异具有统计学意义（P<0.05）；居住城镇、母亲学历低、学习成绩差、家庭关系差和父亲吸烟等尚不能认为是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异无统计学意义（P>0.05）。［结论］通过对25篇文献相关研究因素分析，共有12个伤害危险因素，5个尚不能认为是伤害发生的危险因素。

关键词：

儿童；青少年；危险因素；伤害；meta分析

儿童青少年伤害是重要的公共卫生问题之一，严重威胁着儿童青少年的健康和生命，同时也是我国0~14岁儿童的首位死亡原因。儿童青少年伤害不仅发生率高，而且致残率也高。近年来，大量关于儿童青少年伤害研究的文献发表，让我们逐渐掌握了伤害的流行病学特征，但研究结果不尽一致。为确切了解中国儿童青少年伤害的危险因素，为相关部门制定干预政策提供科学的依据，本研究收集了不同数据库自建库以来至2015年1月所有的有关儿童青少年伤害危险因素研究的中文论文，并通过meta分析对研究因素进行综合定量分析。

1材料与方法

1.1资料来源以“儿童”或“学生”或“青少年”，“伤害”，“危险因素”为检索词，分别在“中国知网”“万方数据库”“维普数据库”和“google学术”等常用数据库检索自建库以来至2015年1月伤害发生的相关文献，未手动检索灰色文献，共检索到相关文献96篇。

1.2定义

1.2.1伤害的定义根据文献［1］，伤害的定义为，到医疗卫生机构（医院、校医室、诊所等）进行处理，诊断为某一类损伤；由孩子本人或他人做紧急处理；因损伤休学半天以上。有以上三者之一的认定为伤害发生。

1.2.2伤害的分类依据《国际疾病分类》（第10版）并结合文献，分为交通伤、跌倒/跌落伤、碰撞/挤压伤、硬物击/砸伤、扭伤、刀割伤、锐器刺伤、烫伤、烧伤、爆炸伤、溺水、电击伤/触电、骨头/刺卡喉、动物或昆虫咬/抓伤、中毒、意外窒息等常见伤害，不包含特殊伤害。

1.3方法

1.3.1文献的纳入和排除文献纳入标准：①资料完整；②伤害定义的标准一致；③能提取为研究因素的OR和95%CI；④研究的设计类型为横断面调查设计；⑤研究因素的赋值明确。文献排除标准：①特殊伤害类型；②重复发表的文献；③数据不完整、不清晰，不能提取有效数据。

1.3.2文献的筛选和信息提取2名评价者各自独立完成文献阅读、纳入和评价。阅读文献摘要排除明显不符合纳入标准的文献，对可能符合纳入标准的文献进行全文阅读，以确定是否符合纳入标准，遇到分歧时，通过2名评价者讨论决定取舍。文献纳入完成后，提取文献的第一作者、发表期刊、发表时间、研究对象的年龄段或学段、调查总例数、伤害例数、设计类型和研究方法、研究因素和研究的效应值。

1.4统计学分析采用RevMan5.1软件进行meta分析。采用Q检验对各研究因素的一致性进行检验，I2>50%认为存在实质的异质性，异质先通过亚组分析，如结果仍不能同质，采用随机效应模型进行合并；同质则采用固定效应模型进行合并。分别采用两种模型计算各研究因素的合并OR和95%CI，比较两种模型计算结果，判断研究结果稳定可靠性。

2结果

2.1基本情况共检索到96篇文献，按照研究的纳入和排除标准，共有25篇文献纳入本次meta分析，全部为横断面调查设计研究。累计观察182459人，伤害发生40018例。文献内容涉及浙江、山东、广东、广西、湖北、云南、安徽、北京、上海、陕西、江苏、河北和广东深圳共13个省市，分别发表在国内14种杂志上，硕士学位论文3篇。文献提供的信息见表1。

2.2一致性检验结果对各研究结果进行一致性检验，左右利手和独生子女的一致性较好，采用固定效应模型。通过资料来源的“年龄段或学段”对异质危险因素进行亚组分析，结果显示，年级中的高初中学生亚组、家庭类型和性格因素通过亚组分析，一致性较好，采用固定效应模型；城乡、年级的中小学生亚组、视力、活动爱好、性别、母亲学历、年龄、学习成绩、伤害认知、危险行为、家庭关系、安全教育、危险环境和父亲是否吸烟14个因素结果均不一致，并且通过亚组分析也不能达到同质，采用随机效应模型。见表2。

2.3各危险因素的效应合并结果采用随机效应模型和固定效应模型对各研究因素进行合并分析，其中近视、好动、非核心家庭、男性、年龄小、不知道伤害可以预防、危险行为、性格外向、左利手、不进行安全教育、危险环境、非独生子女是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异有统计学意义（P<0.05）；而居住城镇、母亲学历低、学习成绩差、家庭关系差和父亲吸烟尚不能认为是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异无统计学意义（P>0.05）；而年级研究因素经亚组分析，中小学生组和高初中学生组结果不一致，结果运用应慎重，见表3。

2.4敏感性分析分别采用随机效应模型和固定效应模型计算各研究因素的合并OR及95%CI，见表4。比较两种模型计算结果，其中年级、母亲学历、学习成绩和父亲是否吸烟结果相差比较大，研究结果不稳定；年龄因素虽然在两种模型中都具有统计学意义，但结果却完全相反（OR随机=1.16，P<0.05；OR固定=0.98，P<0.05）。其他13个研究因素两种模型的计算结果相差不大，研究结果稳定可靠。

3讨论

本次纳入的25篇文献［2-26］的研究设计类型均为横断面调查设计研究，伤害标准［1］一致。通过对25篇文献的研究因素进行提取，共提取18个相关危险因素，经meta综合定量分析，其中近视、好动、非核心家庭、男性、年龄小、不知道伤害可以预防、危险行为、性格外向、左利手、不进行安全教育、危险环境、非独生子女等12个研究因素是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异有统计学意义（P<0.05）；而城乡、母亲学历低、学习成绩差、家庭关系差和父亲吸烟等尚不能认为是儿童青少年伤害发生的危险因素，差异无统计学意义（P>0.05）。文献的一致性检验结果显示，除了左右利手和独生子女的一致性较好外，其他研究因素均不同质，其中年级中的高初中学生、家庭类型和性格研究因素通过亚组分析，一致性较好。其他因素采用随机效应模型进行合并，随机效应模型计算的可信区间较宽，结果更为保守。年级按照文献资料来源的“年龄段或学段”进行亚组分析显示，中小学生的年级研究因素经随机效应模型合并OR及95%CI为1.44（1.14~1.83），高初中学生的年级研究因素经固定效应模型合并OR及95%CI为0.88（0.82~0.94），差异均有统计学意义（P<0.05），两种结果的意义截然相反。多个文献研究显示初中学生伤害发生率高于高中［4，14，17］和小学［4］，小学学生伤害发生率高于高中［4］，因此可能是初中学生伤害的高发生率，导致中小学生随着年级的增高伤害发生危险性增高的假象，年级结果运用应慎重。初中阶段即性成熟的少年期，这个阶段的心理特点是个性发展不平衡，心理成熟相对滞后，出现明显的心理矛盾，表现出自信和怀疑、尊重和轻蔑的感情，冲动易怒，社会认知比较浅并缺乏经验，对环境危险的预见不足，同时学习压力小，喜欢剧烈运动并挑战自我，喜欢独自出行或骑自行车上学等危险行为，导致初中学生伤害发生率较高；高中阶段即青年初期，是巩固和完善少年时期已形成的心理特征，已经处于独立生活的节奏，并开始考虑自己今后的发展，有一定的责任心，升学成为高中生心理活动的中心，相对初中学生学习压力大，没有时间打闹玩耍，并能够从社会需要和自我需要出发来确定自己的任务和目标，因此高中生伤害发生率低于初中生；小学生受父母的呵护和叮嘱较多，接送上学，不善于挑战新鲜事物，因此，伤害的发生低于初中学生。

经meta综合定量分析发现，近视儿童青少年伤害的发生率高于视力正常儿童青少年，近视儿童青少年戴着眼镜活动不方便，摘掉眼镜看不清，增加了活动和社交时受伤的风险，导致其伤害发生率较视力正常儿童青少年高；男生伤害发生率高于女生，可能由于男生好动，喜欢刺激性的活动和游戏，加上性别造成的心理特征，家长和老师经常鼓励男生在学习和生活中要有主动性和担当，导致男生暴露于危险因素的机会比女生多；性格外向和好动的儿童青少年伤害发生率较高，可能与其活泼调皮、喜欢打闹冒险以及接触危险因素较多有关；生活中，大部分人善于并习惯用右手，因此生活设备和用品、公共场所设施、体育器械等都是按照大部分人的习惯设置，左利手（即左撇子）儿童可能由于不适应而使伤害发生率增加，也可能与左利手儿童在脑神经发育方面的某些特征有关；非核心家庭伤害发生率较核心家庭高，非核心家庭往往是单亲家庭或者重组家庭，生活压力大，家庭关系紧张，儿童青少年得不到及时的关爱和呵护，缺乏情感支持，父母对儿童青少年疏于管理和未能及时进行相应的安全教育，导致伤害发生率较高；随着居民生活水平的提高，家庭饲养宠物越来越多，儿童青少年被宠物猫狗造成的伤害发生率增高，改善饲养宠物等室内危险环境有利于降低儿童青少年伤害的发生率；非独生子女儿童青少年伤害发生率较高，非独生子女兄弟姐妹较多，与非独生子女相比，独生子女更多地受到父母和亲友的关心，受教育的机会比较多，因此伤害发生率较低；家长不知道伤害可以预防及不对子女进行安全教育，则儿童青少年伤害发生率较高，相对而言，家长对伤害认知较好，就会对儿童青少年增加关注和关心，并进行相应的安全教育，更多地向儿童青少年讲授预防伤害的方法和技巧，提高他们的安全意识。

综上所述，近视、好动、非核心家庭、男性、性格外向、左利手和非独生子女是伤害发生的危险因素，具备以上特征的儿童青少年是伤害发生的高危人群，应该引起关注。预防伤害的发生需要儿童青少年、家长、学校和社会共同的努力，学校通过对学生和家长进行伤害安全健康教育，提高学生和家长对伤害的认知水平，同时学校应该加大建设安全校园环境的力度并加强伤害预防性干预；家长对家中地板实施防滑保护，将药品和农药等危险品放在儿童不易拿到的地方，对家中电源进行保护等，以消除室内危险环境；社会呼吁民众出行控制车速，遵守交通规则，遇到学生让一让等，以改善周围危险环境；最重要的是儿童青少年应该提高伤害的认知水平，学会识别危险环境、自我保护，改善不良行为习惯，减少危险行为，最终达到降低伤害发生的目标。•作者声明本文无实际或潜在的利益冲突。

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［23］柳艳，何广立，吴晓军，等.镇江市1~14岁儿童伤害特征及其危险因素分析［J］.中国学校卫生，2009，30（10）：915-916.

［24］薛玲，庞淑兰，刘瑞庚，等.唐山市农村地区小学生伤害的影响因素分析［J］.公共卫生与预防医学，2007，18（6）：45-47.

少儿保险论文篇（4）

红十字会从事医疗保险事务不符合其机构职能定位。从职能定位来看，红十字会是从事人道主义工作的社会救助团体。少儿住院基金从其性质上来讲是互助基金，是对儿童医疗保险的补充。从历史角度来看，在最初政府缺位于儿童医疗保险时，组建少儿住院基金有利于国家医疗体制缺陷的补充完善。当政府有能力承担这一职能时，其作为社会统筹基金存在的意义就逐渐弱化了。在职能定位上，作为政府部门的医保办具备行政处罚权，可以监督医院医保方面的工作，监控医院费用，相比起来，少儿基金未进入国家政府序列，运作和发文的操作都不尽符合规范，没有相应适用的职权。

两项保险制度筹资费用和报销比例的现状

筹资未与经济发展接轨，总体筹资水平低。目前，上海儿童医疗保险筹资采用定额方式，与国民经济发展水平尚未建立有机联系机制。随着经济社会发展和物价不断攀升，医疗费用也水涨船高，儿童医疗保险基金支付压力激增。虽然政府根据社会发展和经济水平变化也会进行一定调整，比如少儿住院基金2011学年（2011年9月-2012年8月）的收费标准上升为80元/学年［7］，居保的个人缴费由2006年的60元/年调整为2011年的80元/年［8］。但这种调整方式一方面存在着亡羊补牢的相对滞后性，另一方面也缺乏像城镇职工医疗保险缴费依据经济收入水平而定的社会公平性原则。事实上，从上海的经济水平来看，按照国际货币基金组织和国家统计局公布的2010年人均国内生产总值（GDP）结果，上海市人均GDP已处于全球中上水平，但上海市儿童医疗保障程度与部分发展中国家相比仍显不足，进一步证实了筹资与经济发展的脱轨［9］。甚至与城镇职工医疗保险和居保其他年龄段人群的筹资水平相比，中小学生和婴幼儿的筹资标准和补贴标准相对较低，住院报销比例也偏低，这是和儿童保险重要性不相称。

实际报销比例总和低于成人和老人的报销比例，某些报销范围的限制不合理。上海市城镇职工医疗保险制度的保险支付比例为：在职职工85%，退休人员92%［10］。而儿童医疗保障虽没有具体公开数据，但按照经验估计约在80%左右，比成人医疗保障的程度低。从某些大病重病的数据来看，白血病、恶性肿瘤化疗均次费用5371.37元，“双保险”总报销比例87.77%；明显小于“双保险”情况下住院100%的理论报销水平，也低于2011年年初国家卫生部宣布的儿童白血病由补偿90%的政策［11］。很多医疗费用并未纳入医疗保障的报销范围，如部分自费药品、部分检查项目和部分住院费用等，尤其是未将新生儿、早产儿纳入这两项医疗保险制度的报销范围，有很大的不合理性。

问题解决方案

上海市儿童医疗保险体系的整合上海市儿童医疗保险从1991年开始起步至今已有20年的历程。从历史的角度客观评述，在全国还没有出现居民医疗保险的时候，上海少儿住院基金推出具有重要的意义。但是，从医保制度整体发展来看，随着居民医疗保险制度的推出和逐渐完善，少儿住院基金的过渡性特点就展露无遗，其存在与政府主导的居保的进一步完善将产生冲突。国家医改的目标是要提高居保的保障水平，上海市也于2012年提出将居保基金支付比例从50%调整为55%~75%［12］，其结果将降低少儿住院保险的基金报销比例，可能会影响该项保险基金的募集。目前，在少儿基金的实际运行中，大病报销费用约占总体报销比例的10%左右，而常见病以肺炎等为多。这类常见病报销比例过高容易引起过度医疗现象，不应成为保险最关注的病种。两项保险如能整合，少儿住院基金可以以目前同样的盘子，以社会大病统筹基金的性质作为政府医疗保险的补充，扩大其保险报销范围。做更有益于儿童健康的事。比如，对于儿童大病来说，进口的药物和器械是不可或缺的，但这些是当前儿童医疗保险中缺失最为严重的部分。

上海市儿童医疗保险体系的再设计

1筹资方面的再设计

增加个人和政府的投入，并且保费应与经济发展水平挂钩。按照上海市的经济发展水平，目前儿童医疗保险的筹资水平显然偏低，但是在自愿保险状态下增加保费可能会意味着覆盖面的降低。因此，个人缴费的增加要适度。而且，虽然增加个人缴费有一定的作用，但从目前的制度设计来讲，即使居民的缴费增加20%，依然不能有效地增加制度的保障水平，因此，增加政府的投入显得尤为关键。增加政府投入主要可从两个角度考虑。第一，建议上海市政府参考国外发达国家的做法，从整体上增加对少儿保险基金的投入。第二，增加对弱势群体的补助。政府在增加投入时应该将投入重点聚焦于贫困家庭，通过减免举措来提高其保险覆盖，或者为其设计专门的保险方案。同时，由于医疗费用增长的客观性，为了保证医疗保险的保障水平，上海市可以发挥自身经济水平的优势，探索建立一套长效、稳定的筹资机制，使缴费标准随医疗费用或GDP等经济社会指标联动。可以参考城镇职工基本医疗保险模式，将个人缴费水平与社会平均工资的增长相挂钩，将保费的增长速度与社会平均工资的增长速度同步或者部分同步。

强制居民参保。儿童是完全没有收入的非劳动人口，在社会中属于被供养的群体。儿童的身心健康和医疗保障的获得，应由他们的家庭、供养者乃至社会和国家来承担。因此，无论儿童的身体状况如何，其家庭条件如何，都应该无一例外的进入社会医疗保障体系内。与国外的强制性医疗保险不同，我国的居民保险制度设计强调以人为本，充分尊重民意，把自愿参保作为试点基本原则之一。但部分家庭有可能低估甚至忽视儿童面临的疾病风险，或由于家庭经济状况限制而不愿意参保。为了更好地推进上海市儿童医疗保险制度，政府应进一步加大宣传，提高群众参保、缴费、就医、报销等环节的便捷程度，提供更好的管理服务，同时出台更多的补贴政策，诱导、吸引民众自愿参保，缓解自愿参保带来的“逆向选择”问题。此外，针对儿童这一群体所具有的特殊性，可在适当时机探索针对儿童医疗保险的强制参保做法。

拓展“家庭联保”模式。我国城镇职工基本医疗保险已经逐步完善了其个人账户与社会统筹相结合的方式，其中社会统筹用来解决职工门诊大病和住院费用的给付，而个人账户则满足日常门诊的费用需求，这实际上是一种强制储蓄的方式。对于医疗保险这一即时性和不确定性非常明显的社会保险险种来说，个人账户的存在多少显得有些尴尬（大病不够用，没病也无法取出现金）。而对于一个家庭的子女来说，他们是没有任何工作和收入，靠父母或亲属作为监护人来供养的。如果能够使用其父母或亲属的个人账户资金来进行门诊医疗和购买药品，或者直接从父母等个人账户中转出一块作为儿童的重症补充保险，充分利用个人账户内沉淀的资金来进行医疗服务消费，不仅可以盘活存量资金，并且可使个人账户有了家庭共济的“家庭账户”的意义。

2支付方面的再设计

扩大保险的报销范围。一方面，把儿童日常门诊医疗纳入报销范畴，将门诊费、疫苗、住院、急诊等全部纳入医保；另一方面，要根据儿童的特点，对儿童大病医疗保险药品和诊疗项目的报销范围进行适度的补充以满足治疗儿童疾病临床工作需要。此外，不能忽视早产儿和新生儿的医疗保险，这个年龄段的患儿往往可能产生巨大的医疗费用，如家庭不能或不愿承担可引起弃婴等社会问题。

少儿保险论文篇（5）

【关键词 】 儿科护理；风险；安全管理

随着护理学科的发展和法律制度的健全，如何加强护理安全管理已成为现代护理管理者研究的重要课题。儿科护理因具有患儿年龄小、自主意识差、疾病可变性大，发病急、变化快、易反复、工作遇见性难，护理操作琐碎、临时处置多、以及家属陪伴数多等工作特殊性，决定了儿科护理是一种高风险工作。为使儿科护理工作安全、有效，2012年5月至2013年5月，我科采取措施加强安全管理，取得满意效果。现报告如下：

1、安全管理

1.1 编制护理安全管理文件，建立规范化安全管理平台 科室定期召开全体护士会议，对儿科护理过程进行分析、总结，识别安全管理的重要环节，制定常见急症抢救流程、工作环节流程、应急预案流程、服务规范用语以及科室护理质量控制标准等，形成护理服务活动的工作规程、管理准则和质量标准，使大家在日常护理工作中有章可循，防止随意性，并以文件为准不断对护理安全质量进行评价，使护理人员行为有规范，工作有标准，评价有依据。

1.2 成立安全管理小组，确保安全管理的落实 为根本上落实安全管理，除护士长严按标准统一进行质量管理外，科室还设立了安全管理小组，全面负责护士长外出及夜间的各项护理安全管理工作，并负责夜间的质量监控，要求严格按管理文件、质量控制标准进行督导。建立护理工作缺陷登记本，护士对本班所发现的护理缺陷、隐患，如急救、治疗物品方面需要修理、补充、完善；服务态度方面与病人发生争执、纠纷等；护理质量方面配错药、打错针，严重的漏针、输液反应、过敏反应等进行记录，并向下一班交班，提醒下一班注意。对护理缺陷登记本所反应出来的问题立即采取整改措施。

1.3 着重风险评估，加强重点监控 （1） 对儿科护理人员的环节监控：对新入及有思想情绪的护士加强管理，做到重点交待，重点跟班，切实做好护理安全管理工作，减少医疗纠纷和事故隐患保障病人的安全。（2）病人的环节监控：新入院，急危重病人，新生儿、蓝光照射患儿、输液患儿及有发生医疗纠纷潜在危险的病人重点督促检查和监控。（3）时间环节监控：节假日，双休日，工作繁忙，易疲劳时间，交接班时均加强监督和管理。（4）护理操作环节的监控：输液、注射、各种过敏试验、医嘱的转抄核对、执行、录入等。虽然是日常工作，但如果一旦发生问题，都是人命关天的大事，作为护理管理中监控的重点之重点。（5）定期进行护理安全隐患检查，发现问题，解决问题，从自身和科室角度进行分析，分析发生的原因，吸取教训，提出防范改进措施，对同样问题反复出现的个人，追究相关责任，杜绝严重差错事故的发生。

1.4 规范护理工作程序，加大质控力度 （1）强化质量监督机制：护士长对护士的违法行为及时纠正处理，针对护理安全的薄弱环节，完善质量考核标准。各班工作首先自控，科质控小组每周监控，院质控小组每月检查，发现问题及时反馈、及时纠正，提出改进措施，使护理安全管理做到制度化、规范化。（2）严格查对制度，正确及时执行医嘱。一般不执行口头医嘱，抢救危重病患者时，医生下口头医嘱，护士必须严格按照规范执行，并做好记录。在诊疗过程中，若患者执意拒绝，应做好解释，无效时及时向医生汇报，并请患者或家属签字为证。（3）加强学习，重视理论与技术培训。儿科护士必须精通护理基础理论和儿科专业知识，护士长要引导护士不断更新知识、学习相关学科，如儿童心理学、社会学、教育学等方面知识，针对儿科病人进行有效的心理护理和健康教育[6]，故科室要制定详细的护理人员培训计划，并建立儿科护士培训手册，详细记录培训内容及阶段考核结果。定期以小组形式进行理论知识竞赛及急救基本技能的演练赛等，定期考试考核，加强“三基”训练，要求精通本专业的理论和技术操作，熟练抢救器具的应用，在繁忙的护理工作中镇定自若，防止差错事故的发生。

1.5 加强抢救物品保养 科室对抢救物品和仪器合理摆放，定点、定位、定量、定人管理，并且要要求班班清点交接、记录，随用随补，并消毒保养。指定经验丰富、责任心强的护士负责系统管理，每周消毒、保养、调试1次，护士长随时抽查，发现问题及时送检，并详细记录原因，以降低急救物品的损耗，确保急救过程的使用安全。

1.6 确保护理文书质量 护理文书牵涉到患者法律问题、医保、赔偿等各种问题，也是医疗纠纷的第一手资料。要及时、准确地记录从患者所有抢救措施、医嘱执行情况、采取的护理措施及详细病情发展过程，禁止出现遗漏、涂改现象。

2.安全管理成效

通过实施安全管理，护理纠纷发生频次减少，护理缺陷发生频次由上年度的6起下降至2起。护士转变了理念，形成了一种学业务、比技能的良好氛围，使护士护理技能得到锻炼。患者满意度明显提高，护患关系更加融洽，增强了护理队伍的凝聚力。

3.讨论

安全管理是当前医院服务质量管理的主旋律，是代表医院质量的最高水平和目标防范护理差错和事故，确保护理安全已成为现代护理管理工作的重点。作为儿科护理管理者，只有高度重视护理安全管理，采取积极措施避免缺陷，才能控制护理风险的发生，将风险降到最低，减少风险带来的损失，从根本上提高儿科护理质量。

参考文献

[1] 潘绍山，孙方敏，黄始振.现代护理管理学.北京：科学技术文献出版社，2003.349.

[2] 周月琴.护理安全管理应重点把握的几个关键性问题.中国农村卫生事业管理，2004，24（1）：41.

[3] 张颖，高秀芬，史忠岚.急诊护理的风险管理。中国使用护理杂志，2006，1（1）：53.

少儿保险论文篇（6）

【中图分类号】R473 【文献标识码】A 【文章编号】1004—7484（2013）11—0225—01

随着医疗技术的不断进步，医疗卫生服务不断得到改善，人们也越来越要求高要求的医疗护理质量。妇产科作为医学治疗中一种特殊的科室，妇产科护理有许多隐藏着的风险，如果出现问题，不但会造成给病人的身体造成伤害，还会导致医患关系的纠纷。因此，为预防护理风险的发生，在提高医务人员自身的业务水平和服务意识上都应该形成管理模式，落实人性化护理的工作，与患者良好的沟通预防发生可以避免的风险，现在就这些原因及措施进行讨论，报告如下。

1 妇产科护理风险产生的原因

1.1 患者方面

孕妇及孕妇家属多认为分娩是孕妇必须经历的一个过程，没有必要太过担心，但是随着现代生活节奏的加快，妇产科的患者在医疗上遇到的危险也越来越高，同时也增加了医疗难度，增加了护理风险。

1.2 护士方面

由护士本身的原因而造成的护理风险有：越来越多的工作量加上长期连轴的工作，护士感到疲惫和厌倦的心理，再加上产妇在分娩的过程中不能忍痛而痛苦挣扎和大声的喊叫，会增加护士的不耐烦心理，增加护患纠纷；夜班护士在巡逻时如果不认真观察生产过程中，可能会导致孕产妇在没有医护人员陪同的情况下，突发地在床上或厕所就分娩了，这样会直接危及产妇的生命安全；护士在照顾婴幼儿时不遵守操作规范，给新生儿造成的护理伤害也会增加护患之间的纠纷。

1.3 医疗护理技术

妇产科护理工作直接关系到母亲和儿童患者的安全，尤其是产妇产后出血发生羊水栓塞等症状，如果没有能够及时的准备好急救所需要的医疗设备、相应的药物；如果对病情没有做出正确的判断和对症的治疗方案，这些因素都会造成护患纠纷。结合到实际医院的护士大多年轻，不能全面的掌握相关护理技术，缺乏护理经验，不了解罕见的新生儿疾病，延误了治疗时间；对重度妊高征的观察护理不到位，严重的会导致子痫的发生。患者与护士在对患者助产过程中，处理不当还会引起会阴裂伤，这些都会引起孕妇本身及胎儿的生命受到威胁。

1.4 药物性因素

孕妇用药是关键，不当的用药可能给母亲无意中造成不可挽回的后果。例如在孕妇分娩过程中使用的催产素，应该严格掌握药物的适应症，在催产素使用过程中如果没有准确的调整液体的速度，不仔细观察子宫收缩情况，会导致宫颈僵硬或者收缩太强烈，可能导致宫收缩不稳定，严重时还会造成子宫破裂。

1.5 消毒隔离方面

会阴切口的患者必须严格消毒，否则会造成会阴伤口不能很好的愈合，甚至出现感染。新生儿洗澡的时候也应该仔细消毒，但是要避开新生儿的脐部及眼，以防出现交叉感染；紫外线消毒时，母亲应被告知防范问题，为免孕妇及婴儿出现皮肤损伤，要适时的为宝宝遮掩身体。

2 风险控制方法

2.1 服务意识教育

推崇以人为本的服务原则，现在护士多数都是刚从学校毕业没有多少工作经验的年轻人群，并没有很强的服务意识，这是最有突出性特点的一个护理问题，这样的话应加强护士的培训，聘请具有丰富经验的妇产科护士讲授经验，加强护士与患者及患者家属的沟通技巧，让年轻的护士在思想上认识到加强服务意识的重要性，坚持以人为本的原则，让患者充分意识到健康对于自身幸福的重要性。

2.2 完善业务能

护理是一门技术活儿，应保持进取的护理水平状态，加强培训的次数，减少由于业务和技术的问题所造成的护理纠纷。准时书写护理日志，随时掌握新的护理技能，不但要纠正以往的不当护理行为，还应该完整记录孕妇急救的时间、基本情况和操作程序，内容要明确和详细，并不得被他人改变。还应密切随时观察危重病人的生命体征检查，做好详细记录，以减少护患纠纷的发生。

2.3 建立完善的风险管理机制

在护理工作中常受多种因素影响，应该进一步加强护理质量管理，护理风险的有效控制。所以应该注重医疗和护理学生的工作与教学质量，以提高医疗保健的整体水平，进一步提高设备和护理环境。护理部定期组织护士学习护理规则和法规，掌握各类人员职责工作，加强护理安全管理制度，制定并熟练掌握应急预案及工作流程，使每名护士能够清楚地了解护理措施的关键环节和掌握风险明显转变管理机制。婴儿专用区的出入，都应该出示有登记婴儿区工作人员陪同人员的正式陪人证，留院陪同时也应该出示证件，在新生儿离开该区域时，必须附有由专职护士和他们的家人出示的进出时间。新生儿在治疗期间或者日常的洗澡时采用一对一的服务，在产妇出院时必须登记离开的时间和带走新生儿的人员签名，核对信息后带着完整的出院手续，经医院检查后出院。

3 实施效果

通过上述的护理防范措施，本院取得了很显著的成绩，不但改善了护士与患者之间的关系，还提高了护士的风险意识和自我保护意识，护士长会带领护士主动找出不安全因素并采取相应的措施进行防范。医院的护士和患者的利益最大化取得的成绩，护士风险意识已得到改进，提高自我保护意识，可以主动找到不安全护士和采取适当的预防措施，并且能够自觉的执行规章制度，从自己做起，改善病房环境的同时还致力于改善护患关系，减少护理差错，避免了护患纠纷。

4 结论

医疗保健是一个艰难的且风险系数高的职业，与患者的生活和健康都密切相关，无论是多么微不足道或者很简单的护理工作都是有一定的风险，尤其是产科和妇科，护理工作更是存在很大的风险。通过实施护理风险管理来应对妇产科护理中常见的风险因素，保证了患者的安全，减少了护理工作中发生错误的次数，也避免了医患之间的纠纷。

参考文献：

[1] 侯纪湘；妇产科护理安全管理的方法和体会[J]；中国现代医生；2010年03期

少儿保险论文篇（7）

太多的例子，太多的遗憾，太多的悲伤。一个个家庭因病致贫，一朵朵“鲜花”因为缺少医药费而过早地凋零。尽管现在的医学技术还不能保证只要有钱就能治好所有的病，但是我们真的不能为减少这样的事再次发生做点什么？

只是因为很少有人知道：一个零岁的小孩，在一份教育储蓄的保单上附加一个30万元保额的少儿重大疾病保险，每年只需要513元钱。

由此可见，少儿险在中国的现状可以概括为：大多数人没买，买了的人又有很大一部分没买对。

保险业流行这样一个观点：

除非你的孩子是秀兰・邓波儿这样的天才童星，否则不必要给孩子买人寿保险，至少不应该把寿险作为少儿投保的主要险种。因为99.9%的孩子，都不可能是家庭经济收入的来源者，所以就保障需求而言，几乎没有投保人寿保险的必要。

但在一个完善的家庭风险保障计划中，少儿险又是万万不能少的，由于道德风险和目前国内保险市场深度开发的种种限制，我国的少儿险市场更为初级――不是被忽略不计，就是家长爱子心切从而过度投保。

如何正确为少儿投保呢？其实只有三步：

第一步：怀孕期――母婴险

第二步：抚育期――意外、健康险

第三步：成长期――教育险

少儿险和成人险最大的区别

少儿保险，简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以，为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济发达城市是10万元）。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

少儿险保单的轻重缓急顺序

多数父母给子女买保险的时候首选教育险，在国内1996-1998年度，少儿教育金储蓄型保险和少儿养老保险一度占到投资型保险市场份额的80%，父母们望子成龙、望女成凤的迫切心情由此可见一斑。

其实，从少儿保险需求的角度来说，却是有些偏离保险的意义与功用。因为在一个家庭保险的保障体系中，孩子是最次要的、最无足轻重的。即便轮到给孩子买保险，从轻重缓急的顺序上排列，也应该是――意外险、疾病险排在前面，最后才是教育险。至于给孩子买养老险，这在国外是一种有钱人转移资产的手段，而以中国目前的国情来看，只能说可怜天下父母心了！

母婴市场本来就是一个有着巨大空间的市场，随着人们生活水平的提高和对母婴健康的关注，近年来母婴市场更加火热，相关产品也五花八门，越来越多。与此不相一致的是，针对母婴的保险产品却相对滞后，孕妇及新生儿的保险需求得不到有效满足。

“准妈妈”投保一定要提前

文/多多 专业撰稿/邵丹（长城保险）

Marry还有5个月就要做妈妈了，欣喜之余忽然想起了一件事：这个时候最应该好好保护自己和腹中的胎儿，应该赶紧买一份保险。但让Marry郁闷的是，她和丈夫一起询问了多家保险公司后，竟然没有特别合适的、针对孕妇的险种，而普通的寿险产品则几乎都对Marry“说不”。

孕归不能买普通保险

目前国内法律上并没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高很多，所以，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。国内保险公司通常对于孕妇投保都遵循这样一个惯例――怀孕28周以后一般的保险原则上都不接受承保，要等生完孩子以后再说；而对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险和意外伤害险，只接受养老险和不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

正因为如此，对于像Marry这样准备生孩子的“准妈妈”来说，如果觉得怀孕期间有保险的需求，最好在怀孕之前就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不要等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。怀孕以后再购买保险，一方面产品选择的余地相对较窄，而且保费也会比较贵。

一张保单保两人

那么，像Marry这样的案例就没有解决的办法了吗？事实上，近期国内市场上已经有了新产品――专门为孕妇和即将出生的婴儿设计的母婴健康类保险。例如，有一款名为“爱相依”的母婴产品，就是专门为孕妇群体设计的，而且以主险形式销售。也就是说，对孕妇来说，不需要购买其他形式的主险，就可以单独购买，避免了不必要的额外保险消费。

由于母婴保险产品的消费群范围过窄，而且对保险公司的利润贡献并不大，因此，过去保险公司并不热衷开发和销售此类产品。但据专家估计，母婴市场大约潜藏着800亿元市场容量，近年来6＋1（父母、爷爷奶奶、外公外婆+孩子）的养育模式更导致母婴市场消费能力剧增，有相当多的需求亟待满足，甚至有待开发。

与一般保单不同的是，类似“爱相依”这类母婴险保单，不但能为孕妇提供保障，还能为即将出生的小宝宝提供保障，即一张保单可保两人。以“爱相依”产品为例：保障的第一保险人，即孕妇，需满足以下条件：18-45周岁、已怀孕且怀孕未满28周。对于孕妇的保障期间，自保单生效日开始，保险期间为1年；对于第二保险人，即新生儿，保障期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止。

少儿险投保误区

购买少儿险最容易陷入的投保误区是――过分关注回报率。

教育竞争日趋激烈，教育费用日渐增加是每一位家长都不得不面对的现实，于是他们努力工作、拼命赚钱，买基金、炒股票、置房产……而这一切都需要时间。根据目前教育费用的平均水平，一个孩子的初中阶段每年至少需要1万元，高中是每年2万元，大学是每年3万元，加起来是21万元。这是每一位家长养孩子之前就要做的预算，是抚养一个孩子所必须支付的成本，是我们对孩子需要作出的“爱的承诺”。

既然是承诺，就是一定要兑现的，从理论上讲，我们应该在孩子出生之前就为他准备好。因为很容易计算，如果从孩子0岁开始每年为他（她）储蓄2万元钱，大约10年才可以完成这份“爱的承诺”。可是作为孩子的父母，尤其是很多主要经济来源依赖父母中一方的家庭，万一家里的“经济支柱”遇到风险，这份“爱的承诺”如何保证兑现？

其实，我们只要善加利用人寿保险公司现有的金融工具，做好对冲风险和套期保值的规划，就可以在有风险发生的时候，把我们生命中必须支付的成本转嫁给保险公司，尽早地完成我们对子女的承诺。

孩子的第一张保单

专业撰稿/荣伟（太平洋人寿资深寿险理财规划师）

必要的提示

为您的孩子投保一定要注意以下事项：

1、在给孩子投保前，您自身有了充分的保险保障吗？在家庭整体风险规划中，应首先规划家庭经济支柱的风险保障。

2、家庭保险支出以家庭年收入的20%以内为宜（投资型险种支出除外）。

3、保监会规定，少儿因意外、疾病而身故产生的保险赔付金额不能超过10万元。

4、为孩子投保主要考虑健康保障以及教育金类型的险种。

通常，最需要给孩子投保的险种，应该是重大疾病、医疗类和意外伤害类的保险。这样主要是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。专业上一再强调没有太大必要给孩子买寿险，但为了应付孩子们在成长过程中容易发生的各种人身风险，专业人士往往建议家长最好能先为孩子规划好这些保障险种。而且，这些险种大多保费相对便宜，保障功能又很强。

另外，为孩子做好常见的意外伤害保障，以应付孩子因为意外伤害和轻微疾病引起的医疗费支出，以及弥补照顾孩子而发生的个人收入损失，尤其对于单亲妈妈而言，尤其是应该优先考虑的。

实例说明1：少儿重大疾病保险

零岁宝宝（男孩），投保了如今市场上销售的“小康之家，如意安康”少儿保险。

年缴保费：1980元；缴费方式：20年期缴；保险期间：0-70岁。

保险利益主要包括：

1、宝宝一旦患合同规定的重大疾病，将获赔20万元重大疾病保险金。如在缴费期内发生重大疾病，将被豁免以后的保费。

2、若宝宝70岁合同期满时未发生理赔，保险公司将返还历年所缴保费及5%利息作为祝寿金。

3、宝宝若在保险期间内身故，保险公司将返还所有已交纳的保费。

实例说明2：少儿保险全规划

这是一个标准中产、三口家庭的真实例子：31岁的王先生，计划将来送儿子家俊出国读大学，想趁现在自己收入稳定丰富，为孩子积累好留学费用；同时，也让孩子有一些健康方面的保障。我们为家俊（半岁）设计了如下保障方案，可保障至他25岁：

家俊18岁前，王先生每年交纳13803元（平均每月1150元）；家俊1824岁期间，每年只需交纳513元。王先生总共交纳约25.20万元。

家俊在此期间得到的保障是：15种少儿重大疾病保障30万元；每次住院最高报销1万元，不限报销次数，还享有最高60元/天的营养补贴；寿险保障（身故/高残）随年龄变动，最高可获赔229631元。留学费用自18―21岁，每年领取5万元，累计领取20万元；25岁可领取5万元满期保险金加12680元累积红利（假设中等分红水平），共可领回约26.27万元。

家俊25岁前，万一王先生在交费期内不幸身故或高残，王太太以后只需每年交纳最多1349元，家俊的保障利益不会受到任何影响。

综上所述，一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容：足额的教育保障、附加充分的重大疾病保障，同时附加投保人豁免保费条款。

少儿险保单最不容忽视的细节

少儿险中最重要的组成部分――投保人豁免保费条款。任何金融工具都有它的不可替代性：储蓄有灵活性，债券有稳定性，股票有高收益性……而人寿保险的不同之处就在于，写下想存的金额，不论分多少次存，万一投保人在存钱过程中发生风险，只要存了一次，就能拿到所有的钱，并且所有欠款一笔勾销――后续的保费不用再交了。

需要注意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任通常是主合同不能包括的，需要单独购买投保人豁免保费附加险。并且特别需要注意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款，而不能附加这个条款的少儿保险，其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。

保险公司显然意识到了教育年金保险增值能力不强的问题，已有公司率先开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。

投连险助力教育金保单

文/荆洋

低风险决定了教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5％左右，有的收益甚至比不上储蓄。如果单看增值收益，教育年金保险并不是最佳选择，随着国内进入升息周期后，教育储蓄收益反而更高。教育储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期（执行5年期）三种类型。

保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题，已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。

11月21日，国内市场上第一支专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的期缴投连险产品，同时在北京、广州和深圳三地同时推出。这款名为“少儿成长先锋保障计划”的投连险产品，除了为出生30天至17周岁的儿童及少年人群提供长期保障外，还专门设有投资账户。

据中美大都会人寿保险顾问分析，目前国内一线城市中家庭平均教育支出一项，已经超过家庭总支出的1/3。此产品推出的最大意义在于：针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

另有专家分析认为，少儿教育金类型的投连险产品，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于：基本上都为期缴型产品，和定期定投买基金的方法有异曲同工之妙，尤其在股市震荡期间，可以最大限度的平均摊薄投资成本。

实例说明：

王先生，35周岁，有一个5岁的儿子。王先生为儿子投保了这款少儿投连险产品，每年缴纳保费5万元（股票型基金投资账户50%、混合偏股型基金投资账户50%），作为儿子的教育储蓄金。王先生计划缴费10年，然后从儿子年满18周岁开始，每年从账户中领取一笔金额，共计领取4年（假定每年领取的金额相同），以支付儿子的大学教育金和生活费用。每年领取的个人账户价值如下：（计价单位：人民币元）

表1

投保人年龄　累计已缴保险费　累计部分领取　保单年度末个人账户价值　保单年度末身故保险金

18岁

500，000

159，142

464，942

464，942

19岁

500，000

318，284

314，084

314，084

20岁

500，000

477，426

159，142

159，142

21岁

500，000

636，567

其中，上表所演示的“累计部分领取”额度，是根据中档收益率结果计算出来的，我们可以知道：交给保险公司一共50万元保费，将最终可以领回超过63万元保险金。如果按低档和高档收益率计算的话，同样是50万元保费，将最终领回的保险金为将近55万元和超过73万元。

另外，两个投资账户的预计三档年投资回报率如下表：

表2

混合偏股型基金投资账户　股票型基金投资账户

低

3%

3%

中

4%

5%

高

5%

7%

少儿保险论文篇（8）

儿童险是保险公司针对0至15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。保险专家认为,为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言,这个时候,以死亡为给付条件的险种赔偿率不高,一般只有在年满4周岁后身故,才能100%拿到身故赔付。

据平安保险理财规划师张先生介绍,重大疾病险的赔付,一般是在确诊后即按照保险金额全额给付,保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低,因此应该尽可能将保额买高一些。

而住院医疗保险多为消费型险种,是以一年为保障期限,既有主险,也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据,住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据,按合同约定给付住院津贴。

儿童时期保意外

来自多项研究的数据表明,与上百种导致儿童死亡的疾病相比,意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因,也是儿童致残的首要因素。为自己的宝贝购买一份儿童意外伤害保险,提供一份高额保障,不失为一个明智的选择。

目前,国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品,儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费,都可以从保险公司得到赔付。

比如,美国友邦保险有限公司推出的友邦阳光儿童综合保障计划,除了涵盖其他同类产品的保险利益以外,还具有一个非常体现人文关怀理念的月度残废保险金利益。

一旦孩子因意外导致一级残废,最高可以获得每月2500元的津贴,长达20年,总计60万元的高额保障。

对于遭遇不幸,经济状况又一般的家庭来说,这笔钱无疑是雪中送炭。还有,当孩子在学校内、学校组织的户外活动、往返学校到家的路上遭受意外伤害,可以获得双倍的赔偿。

少年时期多储蓄

孩子从幼儿园到大学毕业会花掉多少钱?绝大多数人的回答是“很多”。

中国人寿资深人殷红说,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重。根据广州市物价局近年的数据,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,4年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,殷红认为在教育金保险的投入至少应为10万元保额。

如果此时还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于少儿险,因为一些针对成人的险种,14岁以上就可以购买。这类险种中,宜选择返还时间间隔短的分红产品,这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险,这类险种不仅有保障性,还有很高的投资性,大人孩子都可以受益。

投保顺序有讲究

专家指出,儿童保险实际上比成人保险更复杂,购买时要强调购买顺序。

首先,必须保证孩子有一份学平险。学平险的承保对象是在校学生,一般是团体购买,不零售。学平险便宜,保障也不少,每年仅需几十元保费,就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等,是孩子投保的第一选择。

少儿保险论文篇（9）

【中图分类号】 R 195.1 R 179 【文献标识码】 A 【文章编号】 1000-9817(2010)09-1111-03

Meta-Analysis of the Risk Factors of Children's Injury in China/DAI Yi, SHEN Qing, ZHONG Yao-hong, et al. Zhejiang Medical College, Hangzhou (310053), China

【Abstract】 Objective To investigate the main risk factors related to the incidence of injury in Chinese children and to provide evidence for decision-making on injury prevention.Methods The results about the risk factors of children's injury in 15 papers were analyzed by meta-analysis method. The calculation methods of the merged odds ratio (OR) and 95% confidence interval (CI) were determined according to the homogeneity test. Result The pooled OR values and 95% CI were as follows:male 0.65(0.55, 0.75), extrovert temperament 2.14(1.42, 3.22), more children in families 1.75(1.42, 3.22), high risk behaviors 2.28(1.19, 4.39), high family income 0.70(0.62, 0.80), father's low education status 1.80(1.24, 2.63), dangerous environment 2.25(1.07, 4.73), education of safety 0.33(0.17, 0.65). Conclusion The main factors influencing the incidence of children's injury in China are male, extrovert temperament, more children per families, high risk behaviors, low family income, father's low education status, dangerous environment and lack of safety education.

【Key words】 Wounds and injuries; Risk factors; Meta-analysis; Child; Adolescent; China

伤害是指由于运动、能量、化学、电或放射线的能量交换超过机体组织的耐受水平而造成的组织损伤和由于窒息而引起的缺氧,以及由此引起的心理损伤等[1-2]。近年来,伤害已成为公共卫生的热点问题,世界卫生组织报告不论发达国家还是发展中国家,伤害都是前5位死亡原因之一[3],尤其对儿童和青少年,伤害是5～24岁年龄段的第1位或第2位死亡原因[4]。伤害发生的严重性在于其常见,且致残多,后遗症多。因此伤害的预防与控制在国内外都越来越受到重视。

目前国内外对于儿童少年伤害的危险因素调查开展较多,但报道的结果却有较大差异。Meta分析作为一种较科学的文献研究分析方法,能系统客观地对多个研究结果进行综合评价和定量分析,从而提高检验统计效能。本文运用Meta分析方法,对过去10 a已发表的关于中国儿童少年伤害危险因素研究的相关文献进行综合再分析, 试图探讨影响中国儿童少年伤害发生的主要危险因素,为伤害的干预提供借鉴。

1 资料来源与方法

1.1 资料来源 分别以“injury”、“risk factor”、“case-control study” 和“伤害”、“危险因素”及“病例对照研究”等为检索词,检索Medline数据库、中国生物医学期刊数据库(CBM)、CNKI中国学术期刊网全文数据库、维普中文科技期刊数据库和万方数据资源系统等常用医学数据库,并通过文献追溯和人工检索的方法, 收集国内外1988-2007 年间公开发表的关于中国儿童少年危险因素的研究文献。

1.2 方法

1.2.1 纳入标准 (1)1988-2007 年间发表的关于中国儿童少年伤害危险因素的分析性流行病学研究;(2)伤害的定义一致;(3)研究开展的时间和地点有明确说明;(4)研究类型和研究方法明确并基本相似;(5)对暴露有明确定义且定义基本相似;(6)原始数据提供OR值及95%CI 或可以转化为OR值及95%CI,若文献中同时报道单因素和多因素分析结果,则选择校正混杂因素后的OR值;(7)不包括特殊伤害类型的研究资料。

1.2.2 排除标准 参考Lichtenstein等[5]提供的标准,对每篇文献进行质量评价,剔除重复报告、设计有明显缺陷、数据不完整、统计计算有误和无法转化为OR值及95%CI 的文献。

1.2.3 统计分析方法[6] 首先进行数据转换,根据文献报告的OR值及其95%CI (ORL,ORU)计算效应量(effect size,ES)及效应量的标准误(SE),具体公式如下:

效应量(ES)=LnOR

效应量的标准误 (SE)= (LnORU-LnORL)/3.92

然后对各个独立研究的结果进行一致性检验,根据检验结果计算合并OR值及95%CI。当结果存在异质性时,采用随机效应模型计算合并OR值及其95%CI,反之用固定效应模型计算,分别简称Peto法和D-L法。

统计分析采用Review Manager 4.2软件。

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2 结果

2.1 文献检索结果 根据文献资料纳入及排除标准,经筛选纳入本次Meta分析的文献共有15篇[7-21],其中成组病例对照研究10篇,1∶1配对病例对照研究5篇;调查地点包括北京、上海、湖北、安徽、山东、浙江、广西、广东和宁夏9省,累计病例23 314例,对照86 131例。文献基本情况见表1。

15篇文献的伤害定义一致,均为:“有如下情况之一者判定为伤害:(1)到医院或校医室诊治,诊断为某一种损伤;(2)由家长、老师、同学或同伴对受伤者作紧急处置和看护;(3)因伤休息(休学)0.5 d以上。”研究对象均为儿童少年。研究质量较好,研究结果较为完整,提取大致相同的危险因素进行统计分析。

各危险因素的“漏斗图”显示,纳入的文献存在有一定的发表偏倚。

2.2 资料的一致性检验 对各研究的结果进行一致性检验,结果显示研究因素中独生子女和家庭经济收入的一致性较好,其余研究因素各文献的研究结果均不一致。见表2。

2.3 伤害危险因素的Meta分析结果 性别(男性)、外向型性格、非独生子女、有高危行为(指骑车、爬高、玩棍棒刀剪、玩火、逗狗、游泳、打架等)、家庭收入低、父亲文化程度低、有不安全环境(指靠近公路水源、周围养狗、室内农药、鼠药放置不当、电源或锐利工具管理不当等)、未进行安全教育等8项因素的合并OR值及95%CI有统计学意义,为危险因素;而母亲文化程度低与家庭和睦的关联无统计学意义。见表2。

2.4 敏感性分析 采用不同效应模型计算合并OR值及95%CI,结果见表3。多数因素2种计算结果相近,但其中有高危行为和有不安全环境2项差异较大(但合并OR值及95%CI均大于1)。

根据病例对照研究的配对方式不同,分别计算其合并OR值及95%CI,结果见表4。除父亲文化程度一项外,其余危险因素的可比较合并OR值及95%CI值均较接近。

表1 15篇儿童少年伤害危险因素研究文献基本情况

第一作者年份研究方法病例组对照组地点年龄/岁或学段对象来源发表杂志

司达敏[7]20011∶1病例对照165165湖北麻城7～14社区中国儿童保健杂志

林莉萍[8]2003成组病例对照139209广东大学生学校中华流行病学杂志

姚应水[9]20031∶1病例对照254254皖南地区中学生学校中华流行病学杂志

贾存显[10]2003成组病例对照410511山东利津中学生学校中国公共卫生

黄芬[11]2003成组病例对照9 72221 069安徽中小学生学校中国公共卫生

何志辉[12]2005成组病例对照1661 119广州天河区0～14社区+学校中国学校卫生

黎三凤[13]20051∶1病例对照105105广州芳村区0～14社区中国妇幼保健

尚玉秀[14]20051∶1病例对照213213宁夏银川中学生学校中国学校卫生

王德全[15]2005成组病例对照2 1451 523广州中学生学校中国公共卫生

时颖[16]2005成组病例对照3092 059北京0～14社区+学校首都医科大学学报

王虹[17]20061∶1病例对照122122深圳0～6社区中国儿童保健杂志

周德定[18]2006成组病例对照2862 409上海0～14学校环境与职业医学

俞敏[19]2006成组病例对照7 45434 611浙江中小学生学校中华流行病学杂志

邱玉刚[20]2007成组病例对照1 53820 846山东潍坊中学生学校中国公共卫生

覃莉[21]2007成组病例对照286916广西南宁初中生学校广西医科大学学报

表2 研究文献的一致性检验和Meta分析

因素研究篇数χ2值P1值模型OR值(OR值95%CI)Z值P2值入选文献

性别(女/男)874.23

性格(外向/非外向)516.960.002随机2.14(1.42～3.22)3.65

独生子女(否/是)54.290.37固定1.75(1.42～2.17)4.29

高危行为(有/无)426.12

家庭经济收入(高/低)54.050.40固定0.70(0.62～0.80)5.37

父亲文化程度(低/高)519.29

母亲文化程度(低/高)38.620.01随机1.26(0.91～1.72)1.410.163,5,10

室内外不安全环境(有/无)417.01

家庭和睦(是/否)211.90

安全教育(有/无)419.92

注:χ2值为文献同质性检验统计量,P1值为χ2值的P值,Z为合并OR检验统计量,P2值为Z值的P值。

表3 不同效应模型的Meta分析

因素固定效应模型OR值(OR值95%CI)Z值P值随机效应模型OR值(OR值95%CI)Z值P值

性别(女/男)0.78(0.75～0.81)13.10

性格(外向/非外向)1.84(1.53～2.22)6.36

独生子女(否/是)1.75(1.42～2.17)5.18

高危行为(有/无)1.18(1.10～1.28)4.45

家庭经济收入(高/低)0.70(0.62～0.80)5.37

父亲文化程度(低/高)1.33(1.19～1.47)5.20

母亲文化程度(低/高)1.04(1.01～1.08)2.270.021.26(0.91～1.72)1.410.16

室内外不安全环境(有/无)1.17(1.05～1.30)2.880.0042.25(1.07～4.73)2.130.03

家庭和睦(是/否)0.81(0.73～0.90)4.06

安全教育(有/无)0.56(0.48～0.65)7.59

注:Z值为合并OR检验统计量。

表4 不同病例对照研究配对方法的Meta分析

因素成组配对研究篇数OR值(OR值95%CI)Z值P值1∶1配对研究篇数OR值(OR值95%CI)Z值P值

性别(女/男)80.65(0.55～0.75)5.52

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性格(外向/非外向)21.52(1.19～1.95)3.31

独生子女(否/是)21.88(1.40～2.53)4.17

高危行为(有/无)11.14(1.09～1.27)――33.23(1.45～7.19)2.870.004

家庭经济收入(高/低)10.64(0.42～0.98)――40.71(0.62～0.81)4.94

父亲文化程度(低/高)31.47(1.11～1.94)2.700.00726.71(2.57～17.49)3.89

母亲文化程度(低/高)21.14(0.89～1.45)1.050.2913.06(1.14～8.22)――

室内外不安全环境(有/无)11.11(1.00～1.24)――32.93(1.84～4.65)4.55

安全教育(有/无)10.61(0.52～0.72)――30.21(0.07～0.65)2.700.007

注:Z值为合并OR检验统计量。

3 讨论

儿童少年伤害已被国际学术界确认为21世纪儿童少年重要的健康问题和儿童保健领域的一个前沿课题。根据已有文献报道,儿童少年伤害的危险因素主要来自2个方面:环境因素和个体因素。环境因素主要包括儿童所生活地区的社会经济水平、学校因素、家庭生活条件、家庭成员(尤指父母)的情况及其对安全的态度与行为等。个体因素包括人口学特征以及儿童某些生理、心理和行为特征等[22-24]。

本研究结果显示:男性、外向型性格、非独生子女、有高危行为、家庭收入低、父亲文化程度低、有不安全环境、未进行安全教育8项因素合并的OR值有统计学意义。研究结果与国内外文献报道基本一致[22-23]。根据本研究各因素OR估计值的大小,安全教育、高危行为、不安全环境及性格类型与伤害呈较强的关联强度,其他因素关联强度较弱。进一步根据不同效应模型和不同病例对照配对方式的敏感性分析表明,有高危行为、有不安全环境和父亲文化程度等因素结论的稳定性和可靠性较差。需在今后的研究中纳入更多的文献做进一步研究。

本次研究对原始文献采用了Lichtenstein等[5]提供的文献评价标准进行评价,包括原研究设计是否合理,主要特征定义是否准确,描述是否清楚,统计学分析方法是否正确,偏倚的控制情况等多个方面,有效地保证了Meta分析的可靠性。当然,Meta分析的结果也会受到偏倚、混杂等因素的影响。由于流行病学病因学研究结果常带有探索性,发表时带有选择性,而本次研究由于条件有限,只能收集到已发表的文献,未发表的文献无法获得,“漏斗图”显示纳入的文献存在有一定的发表偏倚,因此可能会对分析结果产生一定的影响。

本次研究只是对伤害总的危险因素的综合分析, 未列入其各类型伤害的危险因素。伤害与其各类型的危险因素不尽相同, 所以将本次研究结果应用于伤害的各分类型时应慎重。

4 参考文献

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少儿保险论文篇（10）

前期选题论证

接力出版社的“惊恐小虎队”于2011年8月推出，上市8个月7万套的发行量远远未达到“冒险小虎队”超级畅销书的级别，但可以算是托马斯·布热齐纳作品在中国少儿出版的一个新起点，一个新尝试。“惊恐小虎队”原名“恐怖俱乐部”，新华出版社早在2003年便开始出版，正是浙少社的“冒险小虎队”经过市场营销努力得到了巨大市场认可的时候，“恐怖俱乐部”却远远没有达到出版方、发行商的预期，而且采取了几种形式出版，最终也未能占据市场成为品牌。

2010年我在接力出版社青春读物编辑部工作，对少儿市场实践经验相对比较少。在主管的“暮光之城”中文版获得成功后，刚刚将欧美畅销奇幻童书“波西杰克逊”系列中文版推向市场，我正好积累了一点点少儿畅销书策划营销的经验，同时，机缘巧合，自己在排行榜上看到了德国畅销童书《蓝熊船长的13条半命》的作者的一本文学新书《梦书之城》，因此通过国际合作部联系了最大的德语书版权机构海格立斯，开始了接触，虽然没有拿到《梦书之城》，却得到了“惊恐小虎队”的信息。由于当时并未在少儿编辑部，因此，这个信息还是主要由少儿编辑部来判断，自己并未过多研究。经过了两次选题会，这个选题意见是放弃，大家主要的担心来源于两点：一是浙少社之外，别的社操作托马斯-布热齐纳的书很多，却都没达到市场预期，而接力社也曾经推出过比“冒险小虎队”互动产品更新颖的作者新作“旋风小虎队”，也没有达到预期效果；二是别的社已经出过，没有达到市场认可，又是旧书。在各部门总体意见都放弃的结果上，我却看到了新的契机。在社里的论证会上，我一直秉持着总编辑白冰先生的教诲，坚持自己对书的判断，不盲从不偏信，以数据参考，从文本说话，对市场了解，评估风险，并据此判断、预测市场的前景。因此，我开始对此书进行深入研究，通过调查，对“恐怖俱乐部”有一个不同的思路：“冒险小虎队”的读者群优势还在；我社有策划“鸡皮疙瘩”这类作品的独特优势；这个选题由于是旧书又重做几次报价风险低，市场销量保本点低，同时，之前出版社虽然借助过“冒险小虎队”的市场强势，但是当时这套书的市场销量下限比较高，老读者对此书有印象有兴趣；文本特质明显，我认为凭借社里的团队作战可以重新包装，让这套书焕发青春……基于上述判断，我认为这套书是一套通过一定的策划就比较容易带来市场回报的，最低销量可达到2万套，目标在版权期销售到5万套，作者作品又非常符合我社少儿文学引进版块的建设方向，由此坚定提出构想，制作方案，又经过了两三次大会讨论，最终得到大家的支持并拿到了这套书的版权。

策划阶段巧思包装定位

在策划制作阶段，首先分析了新华出版社“恐怖俱乐部”的失败原因，并将新华出版社的旧书交给做过“鸡皮疙瘩”的同事阅读，当时的反馈意见是，不如“鸡皮疙瘩”塑造气氛强，相比不是那么刺激，书封面太暗，定价高等。由此我产生过一丝担心，但是由此也带来了合理的解决方案。1.重新翻译文本，塑造气氛，编辑加工更加注重通俗化、少儿化语言；2.懂德语的同事发挥优势，选择最有情节性、最具悬疑情节的文本故事；3.依然选择国外旧图，但是选取最有想象空间、最有气势的作为封面图，同时进行设计包装，旧貌换新颜，凸显国际化品牌，符合市场化符合读者喜好；4.吸取当时单本书一个故事的失败经验，至少保持与浙少社两本合一本的升级版一致，并以上述几个基准综合挑选哪两个故事放在一起，5.从赠品上斟酌，坚决放弃多余零碎的怪物赠品，以及形形的破案小工具等等，只保持必须的解密卡，解密卡经过在卖场实地调查，做出了一个比较省力省钱的在勒口插入卡片的方式，并借鉴“冒险小虎队”的经验为书店备好多余的解密卡，减少互动性，提高赠品内容趣味性，用“小虎队”新颖的杂志来吸引读者，介绍与精彩故事相关的各类历史知识、科学信息和小贴士，同时还有对付幽灵的计策、关于幽灵的笑话以及许多不可思议的神奇故事；6.在页数与定价上，以浙少社低价策略为基础，以图书品相为前提，制定了开本稍大、文字略小、排版漂亮讲究、厚度更显实惠的15元定价策略。

将前期营销推广与读者调查相结合，关于系列名字、单本书名和封面，我们选择让各地方的图书馆老师组织各学校小学生填写调查问卷，同时在喜爱“冒险小虎队”以及“鸡皮疙瘩”的核心读者群中通过网络以及校园进行调查，得到了有益的参考。关于系列名字，每个出版方其实都纠结于“小虎队”这个词，叫做“小虎队”的不少，销量好的依然还是浙少社的。还有想完全做出新意的出版社，但发现读者对此完全不认可，作者的名字影响力比较小。实际上经过分析和调研，“小虎队”作为一个标志，比作者深入人心，“惊恐小虎队”从做选题开始的定位就是要将其“冒险小虎队”的优势以及我社少儿悬疑惊悚小说“鸡皮疙瘩”的优势结合起来，因此，“小虎队”这个标志一定要保留，放弃探险营、社团等团体名字，同时集中将重点放在“小虎队”三个字前面的定语上。各个出版社在冒险、旋风、超级、成长等定语名字上思索，我决定将这两个字突破，避免恐怖字样，将惊险、惊恐这类比冒险更加刺激的定语加入，这样的互动特质将“冒险小虎队”追求探险破案延伸到锻炼胆量发掘真相，从“冒险小虎队”的读者中将一部分追求更加刺激的读者抢先找出来，并将以前对“恐怖俱乐部”有期待的老读者抓住，同时将“鸡皮疙瘩”类愿意参与互动的读者吸引，形成相对独特的属于“惊恐小虎队”的新读者群，建立起一个品牌。另一方面，将“惊恐小虎队”以及上百个单本书名和封面给订货商中的意见领袖和书店主管，在前期得到了很好的预热同时得到了积极的反馈，将发行意见提前融入到策划中，并通过每年一度的书市将初步封面设计的假书与各大发行商沟通，将各类封面设计问题进行调整，做出了相对“冒险小虎队”以及“鸡皮疙瘩”不同的风格特点，最终上市时获得了比较好的反馈，很多发行商在拿到实体书后马上进行补订，经过1个月的销售后，目标转为一年内做到5万册。

后期营销推广借力使力