企业贷款申请报告篇（1）

××有限责任公司(以下简称××公司)的业务不断发展壮大，急需增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。

一、企业基本情况

本企业成立于19××年3月，其间曾多次变更企业名称，19××年元月经×政府第十四次常务会议决定，更名为“×县商业×

×公司”。办公地点位于×县城关镇×大街××号，性质为国营。下属的商业网点有“×县××大楼”，位于城关镇×大街××号;“×县××大厦”，位于城关镇×大街×号;“×县商业××公司住宅楼”，位于城关镇×大街×号;“×县商业×××关门市部”，位于城关镇×关×××楼下。均以商业零售为主，经营范围：日用百货、五金交电、化工油漆、针纺织品、服装鞋帽、文化体育用品、烟酒副食、食盐、家具、建筑材料、装饰材料等。1992年以前，由公司组织统一经营。以后，实行柜台和门店的租赁承包经营。

根据国务院《关于促进流通业发展的若干意见》精神，商务部提出在全国农村实施“万村千乡市场工程”，目标是构建顺畅的农村现代商品流通网络，把现代商品流通理念引入农村，切实解决农民消费“不安全、不方便、不实惠”的问题。这项工程，已成为国家 “xx”发展的专项规划，是社会主义新农村建设的重要措施之一。从202019年初开始，通过省、市、县各级商务主管部门，大力推动这一工程的实施。

他们做的第一项工作，就是选择审查一批有较强经济实力的商贸流通企业，作为实施“万村千乡市场工程”的经济实体，并划分实施区域，配套相应的优惠政策，开展这项工程。

实施这项工程的具体内容有两项：一是深入农村和乡镇，新建或改建商店，并实行“六统一”的规范管理，(统一配送，统一管理，统一价格，统一营销，统一形象，统一服务，统一标准)。因此，又将这些农家店称作“加盟店”;二是实施企业必须建设相应的物流配送中心，减少批发环节，把质优价廉的商品采购回来，再送货上门到各加盟店和直营店。两者结合，形成连锁经营的现代化商品流通网络。

优惠政策有两项：一是每在农村帮助农民新建或改建一个农家店，验收合格后，拨付扶持资金××××元;二是实施企业投资这项工程的固定资产贷款，给于一年利息补贴，贴息率不超过×%。

2019年×月，×政府和×局指示我公司要积极申报“万村千乡市场工程”实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施“万村千乡市场工程”不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业××公司为投资主体，在省工商局登记注册了××有限责任公司，注册资本×××万元，性质为国有独资有限责任公司。

截止2019年×月底，××公司资产总额××××万元，其中：存货×××万元，固定资产××××万元。负债总额×××万元，其中：应付帐款××万元，其它应付帐款×××万元。公司占地合计××亩。有各种车辆×辆。

××公司共有职工×××名，其中管理人员××名。公司设有办公室、财务部、采购部、××部、××部。

截止目前，××公司已投资×××万元，建立配送中心×处，已通过省商务厅验收合格的×××户，收到扶持资金×××万元。省商务厅还给了×万元信息网络费。在×个乡镇投资×××万元，新建本公司直营超市×处，村级直营超市××余处，建筑面积××××平方米。

二、企业法人代表情况

法人代表××，男、中共党员、大学本科文化、经济师、××省×县人、今年××岁，19××年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，2019年担任××公司副经理，2019年担任××公司经理，2019年兼任××公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任××公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建××公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200×年，×县人民政府授予“十佳厂长(经理)”称号。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××××万元，其中向贵行贷款××××万元，自筹×××万元。

这些流动资金用于以下几个方面：

1、大型直营超市×个，每个超市最少需上××万元的商品，×个月为一个销售周期，共需流动资金×××万元。

2、物流配送中心×个，每个中心存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

3、配送部×个，每个存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

4、直营店××本×个，每个店上货×万元，×个月为一个销售周期，共需流动资金×××万元。

申请报告范例二

某某银行：

一、企业基本情况介绍：

(一)企业基本情况

xx公司主要从事生猪、牛、羊定点屠宰(二级)，畜禽加工及销售，生猪、牛、羊、鸡、兔养殖;批发、零售金属材料、建筑材料、化工产品、普通机械、电器设备、电线电缆、仪器仪表、五金交电，销售汽车、摩托车及零部件;废旧物质收购和报废汽车回收与拆解等业务。注册资金**万元，企业性质属有限责任公司。现有员工**人，其中：大学学历xx人、中专学历xx人、各类专业技术人员**人。** 有限公司自成立以来，多次被评为**“消费者信得过企业”、**“重合同、守信用企业”、“十强私营企业”、“私营企业纳税大户”、“先进私营企业”和 “商贸工作先进集体”;是**盘大盘强和重点保护私营企业之一，是我县畜禽养殖龙头企业。

**集团有强大的发展后劲和品牌优势，一直以“诚信、高效、务实、奉献”企业精神，奉献社会，回报大众。以“诚信为本、铸就品牌，优质服务、赢得市场”的经营理论，盘大盘强威旺，使企业成为xx畜禽养殖、食品开发的重要支撑，为发展和繁荣xx地方经济作出更大的贡献。

(二)、企业法人信用情况

公司一向讲信誉，守合同，目前在中国银行xx支行、农村信用合作社 xx联社有信贷关系，在与银行交往过程中，从来都是按期支付利息和归还贷款本金。与经营客户订立的合同履约率为100%，多次被有关部门评为守合同，重信誉的单位。被中国银行xx市分行评为AA级企业，重庆市信用联社评为AAA级企业。

公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，盘大盘强企业，开发新的项目，但企业流动资金不足，现向农发行申请项目贷款和流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定按期偿还贵行贷款和利息。为此，xx公司完全有实力偿还贵行项目贷款和流动资金短期贷款，保证贵行贷款的安全性。

(三)经营设备及证照情况

经营证照齐全，公司在xx城区建有二级畜禽屠宰加工厂1个，是**猪、牛、羊定点屠宰和生猪收购与销售的重点企业，拥有国家标准二级机械化屠宰厂，先进的冷藏设施，年可屠宰生猪xx万头、牛羊xx万头(只)、兔**万只。拥有肉猪饲养场和小型种兔场各1个。

(四)资产负债及生产经营情况

公司从事畜禽养殖和加工、猪牛羊定点屠宰、畜禽产品精深加工和外销等业务已经xx多年，取得了良好的经营业绩。2019年，该公司出栏肉猪**xx头、肉兔x万只，宰杀并加工猪牛羊兔xx万头(只)，年销售额**x万元，实现利润**万元，上缴税金xx万元。

(五)企业两年的信用等级及贷款本息情况：

本司现在中国银行xx支行、**农村信用联社有信贷关系，都是按期偿还了本金和当期资金利息，被中国银行xx市分行评为AA级企业，xx市信用联社评为AAA级企业。

二、项目贷款和流动资金贷款**情况

(一)xx优质肉兔生产基地建设项目

1、建设规模：年出栏优质商品肉兔**万只，拟建种兔场、优质商品肉兔示范场各一个和养殖小区的专业户**户，具体在xx、xx、xx、xx、xx、xx等六个移民镇和xx、xx共8个乡镇实施。

2、总投资：控制在**x万元;

3、筹资方案：申请产业投资补助**万元，自筹**万元，贷款**万元，农户投入**万元，具体以财务评估为准。

4、项目运作模式：公司+小区+农户。公司负责提供种兔、技术服务和回收产品。

5、**优质肉兔生产基地建设项目前期工作

(1)2019 年12月23日投资xx万元竞标购买**公司位于**镇**的饲养场。该饲养场占地xx亩，其中拥有土地使用权xx亩，房屋建筑占地xx亩，房屋建筑面积为**x平方米。房屋建筑主要为饲养圈舍、饲料加工房和饲料仓库等，拟用于年出栏优质商品肉兔xx万只示范场建设所在地。

(2)2019年4月投资xx万元在**公司新建日治理饲养粪水**x立方米的污水处理设施一座，已于2019年10月投入营运。

(3)2019年5月投资**万元租用原**酒厂后，再投资53万元(含土建和饲养设施设备)改建为种兔场，现存栏饲养新西兰、加利福利亚、比利时种兔**x多只。该饲养场占地20、9亩，其中种兔饲养面积为**x平方米。

(4) 已与**、**等x个乡镇**x户农户签定了优质商品肉兔饲养合同。

(二) 经营流动资金贷款项目

1、公司是xx城区的国家二级定点屠宰厂，有先进的屠宰设施和冷藏设备，经营随着冷鲜肉的畅销，已推动我公司外销肉食产品业务的快速发展，其经营业务将大幅度增长，也将带来资金需求的增加。

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2、公司畜禽养殖位于**x镇下渡口**，占地xx亩，经营面积**x平方米，是**"公司+农户"产业化商品猪养殖基地，主要养殖"洋三元"、杂交二元生猪。集约化养殖新英系、洋二元种猪**头、商品猪**x多头。拟定自繁自养扩大规模为年出栏商品猪xx万头，现正在实施中。

(三) 为了扩大公司经营量和规模，急需注入大量资金，拟定申请流动资金短期贷款**万元。其公司现有流动资金**万元，公司需要流动资金**万元，应增加流动资金**x万元。

以上拟将申请的养殖项目贷款和公司短期流动资金贷款均符合贵行的农业产业化龙头企业扶持贷款。

三、效益**

(一) 养殖项目**

1、本项目共建立肉兔养殖小区xx处，发展**户养殖大户，可实现大户增收**万元，平均每户纯收入达**万元/年。同时，受益农民达**x人，其中包括**x名就地后靠移民，可实现农(移)民人均增收**元，对农民、移民的增收作用十分明显。

2、本项目的实施，还将直接提供**个就业岗位，可生产安置**移民，同时有助于带动当地饲料、兽药、畜产品加工及生物化工等行业的发展，容易形成新的经济增长点，其社会经济效益明显，对破解**产业空虚化具有积极的意义。

3、通过对项目投资进行整体财务评价，其每年可实现农业产值**xx万元，投资利润率24%、财务净现值**x万元、财务内部收益率17.2%、投资回收期8.4年、借款偿还期4.2年，总体盈利能力较好。

4、本项目通过发展生态养殖模式，推广沼气利用、沼渣还田、沼液灌溉等技术措施，不仅有助于解决当地农村能源问题，而且还可以起到改良土壤的作用，提高农产品品质，对促进当地生态农业的建设具有积极意义。

(二) 经营加工效益**

本食品屠宰加工厂是**x城区二级定点屠宰单位，也是县人民政府行政许可的唯一一家定点屠宰厂。年宰杀并加工猪牛羊兔**万头(只)，年销售额**x万元，实现利润**万元，上缴税金xx万元。有强大的效益空间和先进的企业管理能力，足可保证贵行的短期流动资金贷款的安全性。

企业贷款申请报告篇（2）

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但__企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和“2321”劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元 ，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。

本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2011年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司2012年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元;2013年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。

特此申请

企业法人：

企业贷款申请报告篇（3）

××有限责任公司（以下简称××公司）的业务不断发展壮大，急需增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。

一、企业基本情况

本企业成立于19××年3月，其间曾多次变更企业名称，19××年元月经×政府第十四次常务会议决定，更名为“×县商业××公司”。办公地点位于×县城关镇×大街××号，性质为国营。下属的商业网点有“×县××大楼”，位于城关镇×大街××号；“×县××大厦”，位于城关镇×大街×号；“×县商业××公司住宅楼”，位于城关镇×大街×号；“×县商业×××关门市部”，位于城关镇×关×××楼下。均以商业零售为主，经营范围：日用百货、五金交电、化工油漆、针纺织品、服装鞋帽、文化体育用品、烟酒副食、食盐、家具、建筑材料、装饰材料等。1992年以前，由公司组织统一经营。以后，实行柜台和门店的租赁承包经营。

根据国务院《关于促进流通业发展的若干意见》精神，商务部提出在全国农村实施“万村千乡市场工程”，目标是构建顺畅的农村现代商品流通网络，把现代商品流通理念引入农村，切实解决农民消费“不安全、不方便、不实惠”的问题。这项工程，已成为国家“十一五”发展的专项规划，是社会主义新农村建设的重要措施之一。从20__年年初开始，通过省、市、县各级商务主管部门，大力推动这一工程的实施。

他们做的第一项工作，就是选择审查一批有较强经济实力的商贸流通企业，作为实施“万村千乡市场工程”的经济实体，并划分实施区域，配套相应的优惠政策，开展这项工程。

实施这项工程的具体内容有两项：一是深入农村和乡镇，新建或改建商店，并实行“六统一”的规范管理，（统一配送，统一管理，统一价格，统一营销，统一形象，统一服务，统一标准）。因此，又将这些农家店称作“加盟店”；二是实施企业必须建设相应的物流配送中心，减少批发环节，把质优价廉的商品采购回来，再送货上门到各加盟店和直营店。两者结合，形成连锁经营的现代化商品流通网络。

优惠政策有两项：一是每在农村帮助农民新建或改建一个农家店，验收合格后，拨付扶持资金××××元；二是实施企业投资这项工程的固定资产贷款，给于一年利息补贴，贴息率不超过×%。

20__年×月，×政府和×局指示我公司要积极申报“万村千乡市场工程”实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施“万村千乡市场工程”不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业××公司为投资主体，在省工商局登记注册了××有限责任公司，注册资本×××万元，性质为国有独资有限责任公司。

截止20__年×月底，××公司资产总额××××万元，其中：存货×××万元，固定资产××××万元。负债总额×××万元，其中：应付帐款××万元，其它应付帐款×××万元。公司占地合计××亩。有各种车辆×辆。

××公司共有职工×××名，其中管理人员××名。公司设有办公室、财务部、采购部、××部、××部。

截止目前，××公司已投资×××万元，建立配送中心×处，已通过省商务厅验收合格的×××户，收到扶持资金×××万元。省商务厅还给了×万元信息网络费。在×个乡镇投资×××万元，新建本公司直营超市×处，村级直营超市××余处，建筑面积××××平方米。

二、企业法人代表情况

法人代表××，男、中共党员、大学本科文化、经济师、××省×县人、今年××岁，19××年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，20__年担任××公司副经理，20__年担任××公司经理，20__年兼任××公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任××公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建××公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200×年，×县人民政府授予“十佳厂长(经理)”称号。

三、申请贷款额

根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××××万元，其中向贵行贷款××××万元，自筹×××万元。

这些流动资金用于以下几个方面：

1、大型直营超市×个，每个超市最少需上××万元的商品，×个月为一个

销售周期，共需流动资金×××万元。2、物流配送中心×个，每个中心存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

3、配送部×个，每个存货×××万元，×个月为一个周转期，共需流动资金×××万元。

4、直营店×××个，每个店上货×万元，×个月为一个销售周期，共需流动资金×××万元。

四、贷款抵押物

××公司本次贷款可用抵押资产有：××公司××商厦（共三层）面积××××平方米,××北×路×号院内办宿办楼、门面房,面积共××××平方米。

五、效益预测

1、经济效益

“万村千乡市场工程”点多面广，呈网状分布，但加盟店的投资主体是各农户，××公司只是给于一次性扶持，扶持款由国家发给。工程的主要投资在于配送中心的建设和直营超市、直营店的建设，这是实施企业的基础设施。×公司坚持“花小钱办大事”的原则，以租赁闲场地、闲库房为主，新建为辅，用较小的固定资产投资，建成较多的营业网点，建成一个，立即投入经营，防止遍地开花，杜绝半拉子工程，不仅有效地提高了项目建设速度，同时也尽最大限度提高资金利用率。×公司200×年至200×年1-4月份的工作实绩已经证实这一作法。

固定资产投资贷款，享受国家贴息政策，企业财务费用支出小，增大了企业盈利空间，也保证了放贷银行的利息收入。

企业一但完成一期发展计划，就有较强的经济实力和经营规模，商品生产厂家就会主动联系直接供货，（当然，我们也在主动与生产厂家联系），减少批发环节，降低企业经营成本。

与加盟店构成连锁经营，结成了利益共同体，商品流通速度快，资金周转率高，商品库存积压和过期失效损失小。

项目建成后，××个直营超市年销售收入合计可达到××××万元；×个配送中心年销售收入可达到××××万元；×个配送部年销售收入可达到×××万元；×××个直营店年销售收入××××万元；全年总销售收入预测可达到×亿元。

经分析测算，年可实现税后利润×××万元。

2、社会效益

最直接的社会效益就是安置农村富余劳动力和城镇下岗失业人员××××多人就业，为政府分忧，为农民增收。

发展的×××个加盟店，平均每个加盟店年预测销售××万元，总计实现销售××××万元。可为每个农家店增加×元以上的收入。

“万村千乡市场工程”的实施体现了政府得民心，农民得实惠，企业得市场。能够切实解决农民销费“不安全”、“不方便”、“不实惠”的问题。把现代消费理念引入农村，为社会主义新农村建设做出应有的贡献。

六、××公司成立以来的经营成果

20__年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现利润×××万元。

20__年经营情况：实现商品销售收入××××万元，实现利润×××万元。

企业贷款申请报告篇（4）

第二条借用世界银行、亚洲开发银行、国际农业发展基金会等国际金融组织贷款和外国政府贷款及与贷款混合使用的赠款、联合融资等投资项目的管理，适用本办法。

第三条境内企业、机构、团体均可申请借用国外贷款。

第四条国外贷款属于国家外债，按照政府投资资金进行管理。国外贷款主要用于公益性和公共基础设施建设，保护和改善生态环境，促进欠发达地区经济和社会发展。

第二章国外贷款备选项目规划

第五条国外贷款备选项目规划是项目对外开展工作的依据。借用国外贷款的项目必须纳入国外贷款备选项目规划。

未纳入国外贷款备选项目规划的项目，国务院各有关部门、地方各级政府和项目用款单位不得向国际金融组织或外国政府等国外贷款机构正式提出贷款申请。

第六条国务院发展改革部门按照国民经济和社会发展规划、产业政策、外债管理及国外贷款使用原则和要求，编制国外贷款备选项目规划，并据此制定、下达年度项目签约计划。

世界银行、亚洲开发银行贷款和日本政府日元贷款备选项目规划由国务院发展改革部门提出，商国务院财政部门后报国务院批准。

第七条国务院行业主管部门、省级发展改革部门、计划单列企业集团和中央管理企业向国务院发展改革部门申报纳入国外贷款规划的备选项目。

国务院行业主管部门申报的项目，由地方政府安排配套资金、承担贷款偿还责任或提供贷款担保的，应当同时出具省级发展改革部门及有关部门意见。

第八条申报纳入国外贷款规划的备选项目材料包括以下内容：

（一）项目简要情况；

（二）项目建设必要性；

（三）拟申请借用国外贷款的类别或国别；

（四）贷款金额及用途；

（五）贷款偿还责任。

第九条已纳入国际金融组织贷款、日本政府日元贷款备选项目规划的项目，如需调整贷款来源或撤销贷款的，应当将调整内容按照本办法第七条规定的程序报国务院发展改革部门。

纳入其他外国政府贷款备选项目规划的项目，如需调整贷款来源的，应当将调整内容在项目资金申请报告审批阶段一并报批。

第十条原批准使用其他资金的项目，拟申请转用国外贷款；或已批准使用国外贷款的项目，拟申请转用其他资金的，应当按照本办法第七条规定的程序报国务院发展改革部门。

第十一条国务院发展改革部门、省级发展改革部门参与项目的有关对外工作，指导和督促国外贷款规划及年度项目签约计划的落实。

第十二条纳入国外贷款备选项目规划的项目，应当区别不同情况履行审批、核准或备案手续：

（一）由中央统借统还的项目，按照中央政府直接投资项目进行管理，其项目建议书、可行性研究报告由国务院发展改革部门审批或审核后报国务院审批。

（二）由省级政府负责偿还或提供还款担保的项目，按照省级政府直接投资项目进行管理，其项目审批权限，按国务院及国务院发展改革部门的有关规定执行。除应当报国务院及国务院发展改革部门审批的项目外，其他项目的可行性研究报告均由省级发展改革部门审批，审批权限不得下放。

（三）由项目用款单位自行偿还且不需政府担保的项目，参照《政府核准的投资项目目录》规定办理：凡《政府核准的投资项目目录》所列的项目，其项目申请报告分别由省级发展改革部门、国务院发展改革部门核准，或由国务院发展改革部门审核后报国务院核准；《政府核准的投资项目目录》之外的项目，报项目所在地省级发展改革部门备案。

第三章项目资金申请报告

第十三条项目纳入国外贷款备选项目规划并完成审批、核准或备案手续后，项目用款单位须向所在地省级发展改革部门提出项目资金申请报告。

项目资金申请报告由省级发展改革部门初审后，报国务院发展改革部门审批。

国务院行业主管部门、计划单列企业集团和中央管理企业的项目资金申请报告，直接报国务院发展改革部门审批。

第十四条由国务院及国务院发展改革部门审批的项目可行性研究报告，可行性研究报告中应当包括项目资金申请报告内容，不再单独审批项目资金申请报告。

第十五条项目资金申请报告应当具备以下内容：

（一）项目概况，包括项目建设规模及内容、总投资、资本金、国外贷款及其他资金、项目业主、项目执行机构、项目建设期；

（二）国外贷款来源及条件，包括国外贷款机构或贷款国别、还款期、宽限期、利率、承诺费等；

（三）项目对外工作进展情况；

（四）贷款使用范围，包括贷款用于土建、设备、材料、咨询和培训等的资金安排；

（五）设备和材料采购清单及采购方式，包括主要设备和材料规格、数量、单价；

（六）经济分析和财务评价结论；

（七）贷款偿还及担保责任、还款资金来源及还款计划。

第十六条项目资金申请报告应当附以下文件：

（一）项目批准文件（项目可行性研究报告批准文件、项目申请报告核准文件或项目备案文件）。

（二）国际金融组织和日本国际协力银行贷款项目，提供国外贷款机构对项目的评估报告。

（三）国务院行业主管部门提出项目资金申请报告时，如项目需地方政府安排配套资金、承担贷款偿还责任或提供贷款担保的，出具省级发展改革部门及有关部门意见。

（四）申请使用限制性采购的国外贷款项目，出具对国外贷款条件、国内外采购比例、设备价格等比选结果报告。

第十七条国务院发展改革部门审批项目资金申请报告的条件是：

（一）符合国家利用国外贷款的政策及使用规定；

（二）符合国外贷款备选项目规划；

（三）项目已按规定履行审批、核准或备案手续；

（四）国外贷款偿还和担保责任明确，还款资金来源及还款计划落实；

（五）国外贷款机构对项目贷款已初步承诺。

第十八条项目资金申请报告批准后，项目建设内容、贷款金额及用途等发生变化的，须按本办法第十三条规定的程序将调整方案报国务院发展改革部门批准。

第十九条国务院及国务院发展改革部门对项目可行性研究报告或资金申请报告的批准文件，是对外谈判、签约和对内办理转贷生效、外债登记、招标采购和免税手续的依据。

第二十条未经国务院及国务院发展改革部门审批可行性研究报告或资金申请报告的项目，有关部门和单位不得对外签署贷款协定、协议和合同，外汇管理、税务、海关等部门及银行不予办理相关手续。

第二十一条项目资金申请报告自批准之日起两年内，项目未签订国外贷款转贷协议的，该批准文件自动失效。

第四章项目实施管理

第二十二条国务院发展改革部门、省级发展改革部门指导和协调项目实施工作，监督有关招投标活动。

第二十三条国外贷款项目出现余款时，项目用款单位应当及时办理有关余款取消手续，并按本办法第十三条规定的程序抄报国务院发展改革部门。

如将余款继续用于完善原项目建设的，应当参照项目资金申请报告的要求，编制余款使用方案，并按本办法第十三条规定的程序报国务院发展改革部门批准。

第二十四条负责将国外贷款进行转贷的转贷机构，应当根据国务院及国务院发展改革部门对项目可行性研究报告或资金申请报告的批准文件，对项目的国外贷款进行转贷，并于每年六月底和十二月底向国务院发展改革部门报送国外贷款支付和偿还情况。

由各级政府负责偿还国外贷款或提供还款担保的项目，转贷机构原则上应当按贷款方提供的贷款条件进行转贷。如以规避外债风险为目的需对上述项目转贷条件进行调整的，转贷机构应当事先征得国务院发展改革部门同意。

第二十五条项目用款单位要依法履行国外贷款偿还责任，及时进行外债登记，加强国外贷款债务风险管理。

项目用款单位要建立项目信息反馈制度，并于每年六月底和十二月底向批准项目的发展改革部门提交项目进度报告。

第二十六条国务院发展改革部门应当对项目实施情况和省级发展改革部门批准及管理项目情况进行监督检查，并对查实的问题提出处理意见。

第二十七条为确保对外还款，防止逃废债务，尚未偿还全部国外贷款的项目用款单位，在进行资产重组、产权变更或破产申请前，应当事先征得转贷机构对剩余债务偿还安排的书面认可，落实还贷责任，并将有关结果抄报国务院发展改革部门。

第五章附则

企业贷款申请报告篇（5）

1）产品定义

向借款人发放的、以借款人（或第三人）自有房地产作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。

2）产品功能

分期还款，还款压力较小；利率比其它贷款相对较低；内部审查审批环节相对较少。

3）产品范围

贷款对象为年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；经工商行政管理局核准登记的企事业法人、个体工商户、其它经济组织等。

4）产品期限

最高额抵押的额度期限为10年，贷款期限按贷款实际用途确定。抵押期限加上房屋已经使用年限不得超过30年。

5）产品额度

（1）单一客户总额度不超过300万元（个人不受金额限制），在批准的额度内可分次使用，在最高额抵押贷款期限内可随借随还。

（2）以商品住房抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%；

（3）以写字楼、街面商用房、别墅等抵押的，抵押率不超过评估物价值的60%；

（4）以土地质押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%。

6）产品利率

按照国家的有关规定和该行的《利率管理办法》规定执行。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业金融事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

自然人

（1）借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；

（2）借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；

（3）抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；

（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

经济实体

（1）借款人及抵押人营业执照、税务登记证，企业应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；

（3）借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；

（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

9）产品流程

（1）申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。

（2）贷款调查审批：支行信贷部门受理贷款申请，进行贷前调查、贷时审查、支行行长审批，超权限的按规定程序报有权审批人审批。

（3）贷款发放：经最终审批人审批同意后，支行与客户签定个人住房借款合同，与抵押人签订抵押合同，办理抵押登记手续后，办理贷款发放。

（4）贷后管理：贷款发放后，支行贷款调查员要每月不少于一次对贷款的使用情况、对借款人及担保人情况及贷款使用过程中存在的问题，提出贷款管理要求和风险防范措施，并撰写贷后检查报告。贷款到期前一个月，支行向借款人发送还本付息通知单，督促借款人做好归还贷款本息的资金准备。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

2、产品名称：合利赢

1）产品定义

对商品销售商授信的一种保证形式，指由一个或多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商河该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任保证责任或回购未售出产品。

2）产品种类

包括厂、商、银贷款和“网、商、银”客户链贷款。

（1）厂、商、银贷款：“厂商银”由一个或者多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商和该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任或回购未售出商品。

（2）“网、商、银”客户链贷款：本产品让处于产业链上游的大企业为其下游的小企业提供担保，该行为扶持小企业而发放的贷款。

3）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

4）产品范围

主要适用于品牌产品的生产商和区域经销商，生产厂家（含生产厂家授权的销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易而形成的债权债务关系。是一种“生产厂家―经销商―银行”的三方合作模式。

买方（即承兑申请人）资金实力较弱，但其销售收入和现金流量很大，资金需求量也很大，如一些商、经销商。货物的卖方资金实力雄厚，但需借助遍布全国、众多的小经销商建立起其全国的销售网络。由于买方资金需求与实力、可能的担保不匹配，从而引起了卖方担保、并以商品提货权为质押这一形式的银票业务。

5）币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）融资申请人与所购商品生产厂家签订的购销合同、协议及其它证明文件；

（3）融资申请人应持有有权部门批准设立及经营特种商品业务的证明文件；

（4）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

3）产品范围

经过工商行政管理机关或主管机关核准登记并按期进行工商年检的企（事）业法人及个体工商户，主要包括：自然人、有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、事业法人等。

4）产品种类

（1）个人生产经营性贷款―指向自然人发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。

（2）小企业生产经营性贷款―指向小企业发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。

5）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人获得质押、抵押贷款所需的抵、质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（3）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（4）保证的还需提供保证人资格、保证人同意提供担保的书面文件，保证人担保能力的证明资料；

（5）保证人如为企业的，应提供等同于借款企业的基本资料；

（6）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

6、产品名称：融易桥

1）产品定义

面向辖区内开展的一系列质押信贷业务，包括个人定单、存单质押、林权证质押、股权质押、动产质押、应收账款质押、非标准仓单质押等业务。

2）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

3）产品范围

郑州市从事合法生产经营的小企业、事业法人、个体工商户或单位负责人等。本人或者第三人自愿以未到期定期存单等作质押向贷款行申请贷款。

4）产品种类

按质押类别，可分为

（1）个人订单、存单质押

（2）动产质押

（3）林权证质押

（4）应收账款质押

（5）股权质押

（6）非标准仓单质押

5）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人获得质押权利凭证及财产共有人同意质押书面文件；

（3）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

企业贷款申请报告篇（6）

以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。

二、条理清晰不杂乱

撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写论文相提并论，但也应做到条理清晰，主次分明。撰写时务必按照《贷款档案》中“报告要求”所规定的顺序和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求：

（一）借款用途的说明 YRP-_)U 报告的开头，应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规、合法、合理性（其经营规模与申请借款额度是否匹配。

（二）项目的可行性及企业总体经营情况

有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，只需对企业总体经营情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预测、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、来源等情况。

要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动（尤其是异常变动）的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款来源是否充足，判断企业资产的总体可控性。

（四）分析第二还款来源的充足程度

第二还款来源的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。

（五）分析存在的主要风险及相应对策

（六）其他情况的说明或对本社带来的相关收益

项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收

入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。 若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。

（七）归纳综合意见

综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点（贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见）。

三、分析透彻不含糊

有的信贷员在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。

企业贷款申请报告篇（7）

第一条贷款对象及认定条件。

（一）凡在法定劳动年龄以内，身体健康，诚实守信，有创业愿望并具有一定创业条件持有当地人社部门核发《就业失业登记证》的失业人员、城镇转业及退役军人、大中专毕业生、残疾人、进城创业农民、被征失地农民、返乡创业农民工等，自谋职业、自主创业或合伙经营及组织起来就业的，取得工商管理部门核发的营业执照的（国家限制的行业除外），其自筹资金不足部分，经小额贷款担保机构核准后，可以向商业银行申请小额担保贷款。

（1）失业人员：持《就业失业登记证》。

（2）城镇转业退役军人：持军人退出现役的有效证件和《就业失业登记证》。

（3）大中专毕业生：持普通高等学校、中等职业学校、技工学校等毕业证书和《就业失业登记证》。

（4）残疾人：持残疾证明和《就业失业登记证》。

（5）进城创业农民：持户籍部门的长住证明和《就业失业登记证》。

（6）被征失地农民:持被征失地证明、户籍证明和《就业失业登记证》。

（7）回乡创业农民工：持户口所在地乡镇（街道、村）社会保障事务所出具的外出务工证明。

（8）合伙经营、组织起来就业：持本条㈠至㈦项有效证件，《合伙经营营业执照》，合伙协议和章程。

（二）符合贷款条件的劳动密集型小企业（广告业、娱乐业、中介、租赁及其他国家政策不予鼓励的企业除外），当年新招用持《就业失业登记证》人员达到企业现有职工总数的30％（超过100人的企业达到15％）以上并签订一年以上劳动合同且按规定为其缴纳各项社会保险的，可向小额贷款担保中心申请贷款贴息。集中使用残疾人的企业认定按有关规定执行。

第二条贷款额度

（一）自谋职业、自主创业者个人申请小额担保贷款的额度为2至8万元。

（二）劳动密集型小企业按照还款能力及实际招用符合条件的人数合理确定贷款额度，最高不超过200万元。

第三条贷款期限

贷款期限一般不超过三年。对于信誉好、成长快、有较好发展前景，并有新招用失业人员的，可办理二次贷款。

第二章贷款条件

第四条个人（合伙经营、组织起来就业）申贷条件

（一）经工商部门登记注册；

（二）有固定的经营场所和一定的自有资金；

（三）从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定；

（四）自筹资金不低于项目所需资金的40％；

（五）项目发展前景较好；

（六）在公安部门与银信部门无不良记录，信用良好。

第五条劳动密集型小企业申贷条件

（一）经工商、税务部门登记注册；

（二）有固定的经营场地和一定的自有资金；

（三）所经营的项目必须符合国家产业政策，产品低耗高效、优质环保。

（四）经营项目风险小，前三年内无亏损及潜在亏损，项目发展前景良好，具备还贷能力；

（五）当年新招用的符合小额担保贷款申请条件的人员达到政策规定比例，签订1年以上期限劳动合同，并按规定缴纳各项社会保险费用；

（六）企业信誉好，在金融系统无不良记录，能及时偿还到期应付账款的；

（七）．企业经营管理人员须熟知企业财务管理、市场营销等相关知识。

第三章担保机构与担保基金

第六条担保机构。人力资源和社会保障行政部门要加强小额贷款担保中心建设，配备得力人员，各级担保机构具体负责组织实施本辖区小额担保贷款工作。

第七条担保基金。小额贷款所需担保基金主要由同级财政筹集，专户存储于经办银行，由担保机构负责运营管理，并确保担保资金的完整，不受损失。

各级财政部门要完善担保基金注入补充机制，根据实际需要补充担保资金。

第四章贷款的申请、审核与发放

第八条小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）劳动保障事务所推荐，担保中心审核并承诺担保，经办银行核贷的程序，办理贷款手续。

第九条符合条件人员申请小额贷款要提出书面申请，填写《小额担保贷款申请审批表》，由社区或街道（乡镇）劳动保障事务所审查推荐，向担保中心申请贷款。

第十条贷款申请人须持以下材料向小额贷款担保中心提出担保申请：㈠小额贷款书面申请书；㈡《小额担保贷款申请审批表》；㈢申请人身份证、户口本、《就业失业登记证》；㈣本办法第二条所规定认定条件的有关证件；㈤营业执照副本、房屋租赁合同（自有房屋提供房产证）；㈥申请人信用证明。

第十一条小额担保贷款管理中心在接到贷款申请及相关资料齐备后应在15天内完成审核工作并将结果告知贷款申请人。

第十二条符合小额贷款条件的，落实反担保或抵（质）押手续。以抵（质）押形式进行反担保的，应提交抵（质）押物清单和有权处理人同意抵（质）押的证明，以及抵押物所有权或使用权证书、质押物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明等；以第三方形式进行反担保的，应提供第三方保证人的资信证明和保证人身份证明、同意担保的文件，第三方保证人应为国家财政开支的公务人员。

小额担保贷款管理中心审查认定资质后，符合条件的，向经办银行出具《小额担保贷款申请审批表》、《小额担保贷款承诺担保通知书》、《小额担保贷款微利项目确认书》等相关资料。

第十三条经办银行在接到材料7个工作日内做出审核决定，符合条件的进入放贷程序。因信贷事项被经办银行否决的，经办银行将结果通知借款人和担保中心。

第十四条经办银行与借款人签订《借款合同》，合同签订后应在1个工作日内完成放贷手续，在放贷后15个工作日内向担保管理中心送交《借款合同》副本和贷款凭证复印件。

第十五条小额贷款担保管理中心自放贷之日起按照《小额贷款担保合同》的约定对借款人履行保证责任。

第十六条劳动密集型小企业申请贷款贴息需向小额贷款担保中心报送下列材料：

1、营业执照副本；

2、税务登记证副本；

3、组织机构代码证副本；

4、《就业失业登记证》及其他有效证件；

5、职工花名册（企业盖章）；

6、企业与新招用人员签订的劳动合同原件及复印件；

7、企业为职工缴纳社会保险的记录；

8、企业支付职工工资凭证（工资表）；

9、企业最近两年经中介机构审计的年度财务报表和申请年度的季度报表；

10、人社部门和财政部门要求的其他材料。

小额贷款担保机构接到企业报送材料后，重点核查下列事项：

1、申报企业是否符合劳动密集型小企业条件；

2、企业当年新招用人员是否属于规定的享受政策支持的人员；

3、企业新招用的人员是否达到规定的比例；

4、企业是否与新招用人员签订聊一年以上期限的劳动合同；

5、企业为新招用人员缴纳社会保险的记录。

对符合条件的劳动密集型小企业，由人社部门和财政部门共同审批认定。

第五章贷款用途、贷款利率和贴息

第十七条贷款用途。此项贷款只能用作经营项目的开办经费和流动资金，或作为扩大再生产的专项资金，担保管理中心负责监管，对贷款用途跟踪检查，对可能出现的风险及时采取措施防范。

第十八条贷款利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的基准贷款利率水平确定，最多可上浮三个百分点。

第十九条贴息。从事个体经营（除国家限制的行业）的个人在贷款期限内给予全额贴息；劳动密集型小企业按央行公布的基准利率贴息，期限三年。对吸纳就业人员多、按期足额还款、资信程度高、有偿还能力的劳动密集型小企业，可给予二次贷款贴息。

第六章小额贷款各方承担的责任

第二十条小额贷款担保中心责任：

（一）组织制定小额担保贷款工作的管理办法，进行政策宣传和指导；

（二）负责对小额担保贷款申请对象的资格审查认定；

（三）负责对小额担保贷款项目的审查评估认定；

（四）负责提供小额担保贷款信用担保；

（五）负责协调落实担保资金和贴息资金；

（六）负责小额担保贷款的回收工作，参与逾期贷款催收和追偿，参与审核小额担保贷款呆、坏帐的确认并及时予以代偿。

第二十一条财政部门的责任

（一）指导辖区内贷款贴息的申请、审核工作；

（二）做好与有关部门及经办银行的协调配合工作；

（三）按有关规定认真审核贴息申请，及时拨付贴息资金，提高贴息资金使用效率；

（四）．加强对贴息资金的监督与管理，保证贴息资金专款专用；

（五）．加强对担保基金风险补偿资金和贷款奖励补助资金的管理。

第二十二条经办银行责任

（一）对小额贷款担保机构审核同意的小额贷款申请，按照规定予以审查并发放贷款；

（二）按不低于存入担保基金数额的3-5倍审核发放小额担保贷款；

（三）对小额贷款的使用情况进行监控，及时向有关部门通报情况，对到期没有还贷的，及时向小额贷款担保管理中心提出书面报告书；

（四）对逾期未还贷款造成呆、坏账的，提出处理意见。对小额贷款逾期3个月，经办银行组织催收和追偿仍未还的，向小额担保贷款管理中心提出《事故报告书》，经审核审批后由担保基金予以弥补。

（五）．经办小额担保贷款不良率达到20％时，应停止发放新的贷款。

第二十三条街道（乡镇）劳动保障事务所和社区居委会责任

（一）掌握了解辖区内失业人员自主创业情况，自主创业者申请小额担保贷款的，核查其经营项目及信用情况，符合条件的向小额担保贷款管理中心推荐；

（二）指导，帮助借款人搞好生产经营，协助配合贷款经办银行做好贷款催收工作。

第二十四条借款人责任

（一）如实申请小额贷款，按规定办理反担保抵（质）押手续；

（二）按规定使用贷款，履行借款合同，按期付息还本。

第七章贷款服务和联席会议制度

第二十五条贷款服务。乡镇、街道社会保障事务所，对个人申请小额担保贷款的审查推荐要在3个工作日内完成，小额担保贷款管理中心的考核审查要在5个工作日内完成；经担保中心审核符合贷款条件的，经办银行要在收到《小额担保贷款申请审批表》、《小额担保贷款承诺担保通知书》、《小额担保贷款微利项目确认书》、和《保证合同》后，在7个工作日内办理完放贷手续。

第二十六条经办银行要建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款考核制度，简化工作程序，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。

第二十七条各级财政部门要加大工作力度，根据工作需要积极筹集担保基金，及时足额拨付财政贴息资金。

第二十八条本着有利于小额担保贷款工作开展的原则，对不积极承担小额担保贷款的经办银行减少担保资金存入额或取消办理资格。中国人民银行各级支行负责对所在地经办银行贯彻落实情况进行监督检查。

第二十九条建立小额担保贷款联席会议制度。由小额担保贷款管理中心牵头，会同人社、财政、人民银行、金融办、经办银行等有关部门，定期召开小额担保贷款联席会议，研究协调工作中存在的问题及解决办法。

第八章报告制度

企业贷款申请报告篇（8）

第二条本办法所称小额贷款担保，是指由县下岗失业人员小额贷款担保服务中心（以下简称担保服务中心），根据合同约定，以保证的方式为城乡劳动者自主创业担保贷款提供担保，保证贷款银行债权实现的法律行为。

第三条本办法遵循《中华人民共和国担保法》规定的平等、自愿、公平、诚实守信原则，通过科学的风险管理机制，保障合同当事人各方的合法权益。

第二章贷款担保资金来源与规模

第四条县城乡劳动者自主创业小额贷款担保基金（以下简称担保基金）由县财政局筹集和管理，专项用于促进县城乡劳动者自谋职业和自主创业。

第五条担保基金的筹集额度按与城乡劳动者自主创业的实际需求相适应的规模安排，并按照担保基金3-5倍的规模发放贷款。

第三章贷款担保管理机构

第六条设立担保基金监督管理委员会（以下简称监管会）；监管会下设担保服务中心。

第七条监管会由县财政局、人民银行县支行、县人力资源和社会保障局、县工商行政管理局、县妇女联合会、金融经办机构和担保服务中心组成，每半年召开一次监管会会议，或经监管会成员提议召开临时监管会会议。主要职责为：

（一）审议小额贷款担保业务年度工作计划和工作报告；

（二）审议、批准弥补代偿损失方案；

（三）审议、核销坏帐；

（四）经批准调整担保基金规模。

第八条担保服务中心为担保基金的日常管理机构。主要职责为：

（一）执行经监管会审议的年度工作计划，组织实施监管会决议；

（二）对监管会负责，于每年一季度报告上年度工作情况及本年度工作计划；

（三）负责担保基金日常管理；

（四）向监管会提交核销坏帐、弥补代偿损失的方案；

（五）提交担保基金调整规模的方案；

（六）监管会交办的其他工作。

第四章贷款担保对象和条件

第九条担保基金具体提供担保的对象和条件为：

（一）具有本县城乡居民户口，男60岁、女55岁以下，身体健康，诚实守信，本地创业人员经工商管理部门批准领取了营业执照，自谋职业、自主创业从事个体经营的城乡劳动者；

（二）符合上述条件的城乡劳动者自主创业合伙经营和组织起来就业创办的劳动密集型小企业，其吸纳就业困难人员不得低于企业人员总数的30%；

（三）对符合上述条件，新办个体经营、劳动密集小企业的城乡劳动者自主创业的小额贷款项目，国家限制行业除外，现有微利项目，原则上予以优先重点扶持；

（四）城乡劳动者自主创业申请担保贷款时，必须合法经营，资信程度良好，有偿还能力且必须在贷款发放银行开立帐户。

第五章贷款担保额度、期限与用途

第十条贷款担保额度：

（一）对单个自然人自谋职业、自主创业的，贷款金额不超过10万元。

（二）对城乡劳动者自主创业合伙经营或组织起来就业、创办小企业的，可按每人不超过10万元，总额不超过50万元的额度实行“捆绑式贷款”。

（三）对符合条件的劳动密集型小企业，贷款额度不超过200万元。

第十一条贷款担保期限一般为一年，最长不超过二年。借款人提出展期的，在确定借款人展期期限内能够及时履行债务的前提下，担保服务中心同意继续提供担保的，金融经办机构展期一次，展期期限不得超过一年。

第十二条还款方式按金融经办机构有关规定执行。

第十三条借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业创办小企业的流动资金。

第六章贷款担保程序

第十四条需要提供小额贷款担保的城乡劳动者，按照自愿申请、社区受理评审后择优推荐、经劳动就业管理局审核、担保服务中心复核并出具承诺担保书、金融经办机构核贷的程序，办理贷款手续。上述部门应在规定时间内完成各自办事程序。

（一）自愿申请

1、城乡劳动者自主创业从事个体经营的，需向本人经营所在地社区提交下列文件，并保证其真实性：

（1）小额贷款担保申请书（妇女创业申请推荐表）；

（2）申请人身份证及复印件；

（3）《就业失业登记证》及复印件；

（4）个体经营营业执照及复印件；

（5）申请人创业（贷款）项目可行性报告；

（6）未经社区推荐的需提供其他有效担保措施；

（7）需要提供的其他资料。

2、城乡劳动者自主创业创办小企业需向注册登记地社区提交下列文件，并保证其真实性：

（1）小额贷款担保申请书；

（2）合伙人或股东的《就业失业登记证》及复印件；

（3）营业执照副本原件及加盖企业公章的复印件；

（4）企业组织机构代码证及加盖企业公章的复印件；

（5）注册验资报告及复印件；

（6）加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；

（7）税务登记证（国税、地税）副本复印件；

（8）法定代表人或负责人的身份证及复印件；

（9）企业决定申请融资担保的股东会议决议或合伙人会议决议；

（10）企业吸纳就业困难人员不低于就业人员总数30%的相关证明文件；

（11）当年（或近二年季、月）财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表等；

（12）项目可行性研究报告；

（13）拟提供的其他有效担保措施；

（14）需要的其他资料。

（二）受理推荐

申请人须在上述资料齐备后向经营所在地社区提出申请，社区对申请资料进行审查，确认其真实有效，项目可行，具备自有资金、还款来源和符合其他借款条件后及时推荐。

（三）条件审核

县劳动就业局审核申请人填报的《县城乡劳动者自主创业小额贷款担保申请表》（以下简称申请表），并将资料报担保服务中心。对不符合借款担保条件的，在回复申请人时应说明理由。上述工作应于受理后7个工作日内完成。

（四）担保审核

担保服务中心核对《申请表》及报审资料，审核确认借款担保额度、期限和其他担保措施等是否符合规定、合法可行。对审核通过的项目，及时向金融经办机构出具《同意担保通知书》。对未通过审核的，回复申请人和劳动就业管理局，说明理由并提出改进建议。

（五）贷款审查

申请人持报审资料和《同意担保通知书》，向指定的金融经办机构申请贷款。金融经办机构核对《申请表》、《审批表》、《同意担保通知书》及报审资料，审核确认贷款额度、期限、用途、还款能力等是否符合规定、合法可行。对通过贷款审查的，要尽快办理贷款手续。对未通过贷款审查的，应向申请人说明提出改进建议。

（六）发放贷款

金融经办机构对通过贷款审查的贷款在3个工作日内保证贷款资金发放到位。

第七章贷款利率和贴息

第十五条小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。对利用小额担保贷款从事个体经营、合伙经营或组织起来就业的（国家限制行业除外），按政发[]60号文件据实全额贴息，展期不贴息。劳动密集型小企业按50%贴息。

第八章贷款项目的监督和管理

第十六条借款人（被保证人）应严格按照《借款合同》的约定履行义务，要按规定用途使用贷款。借款人（被保证人）情况发生变化（如：企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等，自然人户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等）时，应提前或于变更发生之日起3日内通知社区、担保服务中心和金融经办机构，并主动配合有关单位及时办理相关手续。

第十七条担保服务中心应制定规范、有效的担保评审和贷款监控管理措施及办法，应有专人专项负责小额贷款担保业务，履行担保管理责任。及时掌握贷款担保整体状况，如发现资金损失或担保风险加大，应及时采取措施防范和化解风险，并通报县金融经办机构及社区，共同控制风险。

第十八条金融经办机构要简化手续，为借款人提供开户和结算便利，加强借款人在本机构结算帐户的管理，对有证据证明借款人有可能或已经恶意损失贷款的，应停止支付尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部借款，同时通知社区、劳动就业管理局、担保服务中心，最大限度使贷款免受或减少损失。

第十九条社区选用专门人员负责为自谋职业、自主创业的城乡劳动者申请小额担保贷款办理有关担保手续，积极协助担保服务中心和金融经办机构开展小额贷款担保业务。要协助金融经办机构对借款人（被保证人）进行监督管理，及时掌握借款人经营财务状况和资金使用情况，发现问题及时通知担保服务中心、金融经办机构，督促借款人（被保证人）按约履行义务。

第二十条担保服务中心、劳动就业管理局、金融经办机构和社区要切实履行职责，加强协调配合，做好服务工作。

第九章代偿与追偿

第二十一条金融经办机构对已到还款期限未及时归还的，或经宣布贷款提前到期的贷款项目，应及时向借款人发出逾期贷款催收通知书，并告知担保服务中心，履行追索责任。追索期为自贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起三个月止。

第二十二条追索期结束后，经追索借款人仍未偿付贷款本息的，金融经办机构依照《保证合同》规定出具《代偿通知书》并提供相关证明文件，要求先行代为清偿债务。

第二十三条担保服务中心收到金融经办机构《代偿通知书》后，根据本办法规定对贷款发放、监督管理和债务追索等程序进行合规认定。对符合先行代偿债务的项目，由担保服务中心在10个工作日内向金融经办机构出具《同意代偿通知书》，办理代偿资金拨付手续。

第二十四条担保代偿资金从担保基金本金中垫支，代偿范围限于尚未清偿的贷款本金。发生下列情况，担保服务中心有权拒绝承担担保责任：

（一）金融经办机构未及时向借款人送达逾期贷款本息催收通知书，并向担保服务中心提交《代偿通知书》；

（二）金融经办机构未按本办法规定履行追索义务；

（三）金融经办机构确认借款人已发生危及贷款安全的重大事项未及时采取措施并告知社区和担保服务中心，造成贷款损失；

（四）金融经办机构未按本办法规定程序发放、收回贷款，造成贷款损失。

第二十五条担保服务中心对贷款项目代偿后，应会同社区和劳动就业管理局采取有力措施，积极开展债务追偿工作，金融经办机构应给予积极协助。对借款人恶意逃避担保债务的，担保服务中心可向人民法院提讼。追偿收回的资金支付应缴贷款利息后，属于冲减担保基金部分的调增担保基金本金;属于财政补偿资金部分的,作为以后年度县财政局补偿担保代偿损失的资金来源,单独记账管理。

第十章担保基金的管理

第二十六条担保基金专户储存于财政局指定的金融经办机构，单独核算，封闭运行，专项用于城乡劳动者自主创业小额贷款担保。存款利息经县财政局批准，可用于担保服务中心开展小额贷款担保业务的业务经费支出，利息余额转入本金。

第二十七条担保服务中心在监管会领导下负责担保基金的日常管理和小额担保贷款担保业务。应建立规范、高效的担保项目评审体系，科学、合理的指标考核评价体系和快捷、便利的担保运行体系。建立严格、有效的监督管理机制和个人信用档案管理制度，完善对被保证人的事前审核、事中监控、事后追偿与处置机制。

第二十八条建立小额担保贷款奖励机制。按当年新发放小额担保贷款总额的1%给予奖励性补助，中央和省级财政各承担0.5%，所需资金全部从贴息资金中安排，用于小额担保贷款工作突出的金融经办机构、担保机构和信用社区等单位的工作经费补助。

第二十九条担保服务中心要认真做好担保信息的收集、整理与分析工作，并定期向有关部门通报情况。年度终了，担保服务中心向监管会报告担保基金财务情况，并提出代偿损失处置方案，由监管会批准执行。

第三十条监管会根据有关规定和贷款担保情况，确定当年担保基金年度代偿率最高限额。对限额以内的担保代偿损失，由担保服务中心在年度终了后4个月内向财政局提出补偿担保损失申请，同时提供以下资料：

（一）证明担保代偿损失的有关法律文件，包括：代偿通知书，代偿资金凭据、追偿债权资金情况等；

（二）监管会批准的代偿损失方案及上半年工作报告等有关文件。

县财政对上述资料进行审查核实，确定应补偿的担保代偿损失后，办理资金拨付手续。

第三十一条下列情况不属于财政补偿担保损失范围：

（一）金融经办机构及担保服务中心违反本办法规定范围、程序等越权审批发放小额担保贷款或提供担保造成的担保代偿损失；

（二）担保服务中心未采取相应担保有效措施造成的担保代偿损失；

（三）金融经办机构及担保服务中心未采取债务追偿措施造成债权无法收回的担保代偿损失。

第三十二条金融机构小额担保贷款不良率达到15%时，担保服务中心应向其提出了预警通知并采取防范风险措施；不良率达到20%时，金融经办机构应停止发放新的贷款，担保服务中心不再办理新的担保业务。担保服务中心与相关经办机构采取进一步防范风险控制措施并报监管会批准后，方可恢复贷款担保业务。

第三十三条代偿项目具有下列情形之一的，由担保服务中心提出确认坏账申请，报监管会审核同意后核销：

（一）被保证人破产或死亡，其破产财产处置收入或遗产处置收入清偿后仍无法收回；

（二）经申请强制执行法律程序后仍无法收回；

企业贷款申请报告篇（9）

另外一位与银行有着良好关系的地产开发商,不但按时还清了300万澳元的贷款,还按照业务计划卖掉了单元房,正计划着申请同样规模的贷款用于另一处地产的开发。然而,看似友善的银行经理却告诉他,可以获得的贷款金额只有申请额的三分之一,并且热心地建议这位开发商去找投资者解决余额。

中小企业的资金困境

上面的两个企业绝非个案,越来越多的中小企业声称,当它们申请银行贷款用于流动资本或扩大业务时,被拒绝的时候要远多于获得批准。即使申请有幸获得批准,往往获得的贷款额也会远远低于申请数额。而更糟糕的是,从非银行渠道获得贷款的机会已经完全没有了。

如果跟中小企业提起银行,他们一定会对自己糟糕的贷款申请经历倾泻强烈的不满。虽然现在申请贷款没有两年前全球金融危机时那么困难,但中小企业仍然很难获得足够的资金去发展业务或只是维持生存。

对于中小企业来说,申请贷款的过程就好似打一场持久战。第一仗是要让银行经理来听他们的贷款要求。在那之后,即便银行经理耐心听完了企业主的要求,发放贷款也要遵循严格的条件,包括提供业务计划在内的繁杂支持文件,还必须要有房屋抵押。这就意味着,中小企业主们在冒可能会丢掉家用住房的风险。

贷款难求的困境往往伴随着现金流的捉襟见肘。2010年第一季度的数据显示,企业平均还款期已经延长到了54.1天,这比经济状况更糟的2009年中期还要多一周。很多时候,企业发货后要等60天才能收到付款。

邓白氏公司(D&B)最近就对中小企业的未来发展状况发出了直截了当的警告:今年第一季度期间有8万家公司生存困难,风险级别上升,这一数字与2009年同期相比要大很多。同时有3万6千家公司被列为未来12个月内可能倒闭的高风险公司,其中多数是小公司或成立不到4年的新公司。邓白氏首席执行官克里斯蒂安(Christine Christian)认为,正是负现金流导致了危机的产生。

当然,受困于现金流断裂的不只是经营困难的公司。邓白氏调查发现,46%的盈利企业也有负现金流问题,致使它们面临倒闭的风险。

高不可攀的贷款门槛

澳洲小企业组织协会(COSBOA)最近告诉参议院关于小企业融资困难问题调查组,中小企业在向银行申请贷款方面正面临异常困难,并且在中期内看不到任何会改善的迹象。

拉迪希奇(Jaye Radisich)是COSBOA的前首席执行官,现任小企业顾问公司Navigate总裁。她说,金融管理和贷款方式在全球范围内都发生了变化。“这可能对小企业融资方式和找谁融资都会带来持续的影响。”

该协会开展的一项名为“回归商业”的调查表明,澳大利亚小企业对贷款成本和能否获得贷款深感忧虑。虽然对总体经济的信心已经恢复,但这些忧虑并未减轻。

COSBOA列出了大量阻碍小企业获得贷款的银行行为。这些行为包括:撤销预先批准的贷款和信用额度;刻意提高对小企业贷款利率的幅度;实施更苛刻的信用评估标准;即使是信用良好的老客户,也会断然拒绝再次贷款的申请;重新评估已经批准的贷款及条件;本地经理不顾贷款目的为企业提供购房贷款等。

COSBOA告诉参议院调查组,“现实情况是,很多小企业依赖信用卡来支付一些费用。这些费用本该通过新贷款或增加贷款来解决,但金融机构拒绝批准。”

此外,银行往往将某些企业视为高风险客户,如花店和咖啡店―这种做法显然忽视了某个特定企业的具体情况。

当然,除了苛刻的银行贷款条件之外,中小企业还面临严峻的现金流挑战,因为大公司有60天或更长的时间支付账单,而中小企业却需要更快地付清账款。COSBOA表示,小企业的客户用电子方式支付的帐款会立即从客户的账户扣掉,但这笔钱最长要等5天才能进入收账企业账户。

拉迪希奇说,她在中期内看不到任何情况会改善的迹象。“有些银行发放无担保商业贷款,但额度很低,而且不是每家银行都会这么做。”

求解难题背后的均衡博弈

作为中小企业的代言人,澳洲小企业组织协会(COSBOA)认为,要改善小企业获得贷款的状况,就必须进行政治干预,而不是试图去说服银行改变其做法。它建议,鼓励非银行金融机构向小企业提供贷款;严格对电子资金转账的管理以清除有利于银行的时间延误;消除抵押贷款造成的更换银行的障碍等。

COSBOA还呼吁制定一项现金抵前税务政策,目的是减轻3年期间的所得税负担,以帮助小企业解决现金流问题,尤其是没有利润的那些年度。

2010年3月,澳洲会计师公会 (CPA Australia)与来自中小企业的会计师举行了一次座谈会。会议的主题是银行需要就贷款条件的变化提高透明度和改善沟通,包括对贷款变化做出更早的通知。

银行向贷款申请企业要求的资料过多,对现有贷款客户提出额外的报告要求,这些都令座谈会参加者感到担忧,因为都涉及到费用。正如一位参会者指出,“当中小企业面临现金流问题而需要更多资金时,银行却给它们更大的压力,要求更多的抵押,更严格的合同,增加报告要求,包括审计要求。银行常常聘请某家四大会计公司从事审计,客户在一个季度就要花1～3万澳元的费用。”而银行经理的流动又进一步加重了解释业务的负担,因为商业主不得不向新的银行经理重新解释其业务情况。

澳洲银行家协会是银行的喉舌。它认为,银行对贷款采取更严格的方法是为了贷款更加稳健,重新对风险定价,以及商业贷款提出了更高的资本要求。

历史表明,中小企业与零售家用住房贷款顾客相比,其不能按时还贷的概率更高,而银行目前十分讨厌风险。在2009年,银行发放的两百万澳元以下的商业贷款比上年度下降了1.1%。只有建筑、农业和其他类别贷款数额有所增加,采矿、交通、制造、零售、仓储、金融和保险行业的贷款额则均有下降。

银行家协会说,自去年10月以来,多数小企业产品的贷款利率已经上升了70～80 个基本点,这跟储备银行同期现金利率的变化基本相同。但小企业对此持不同看法,他们认为利率上升幅度更像是120个基本点。

企业贷款申请报告篇（10）

贷款卡行政许可起源于贷款卡管理制度。贷款卡管理制度是人民银行为解决信贷活动中商业银行与借款人之间信息不对称问题的一个有益探索，是我国征信体系建设的雏形。该制度以银行信贷登记咨询系统（简称“老系统”）为基础，以《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》（简称“《办法》”）为管理依据，以贷款卡编码作为每一个借款企业在系统中的定位信息收集汇总该企业所有的基本信息和信贷信息，供商业银行查询使用。具体为，借款企业向注册所在地的人民银行分支行申请办理贷款卡，并直接向人民银行提供其基本信息，人民银行为其配发贷款卡编码，编码唯一；借款企业经核准取得贷款卡后，将自己的贷款卡编码告知商业银行，商业银行将该编码作为主要身份信息报送该企业的信贷信息。根据该制度规定，借款企业必须向人民银行分支行申请贷款卡，并在取得贷款卡后才可申请贷款，同时商业银行不得为没有贷款卡的企业办理贷款。2004年，《行政许可法》颁布，根据《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》，“贷款卡发放核准”作为人民银行的一项行政许可项目得以保留。根据行政许可法的要求，人民银行分支行制作了贷款卡行政许可的申请格式文本、申请受理书、申请不予受理告知书、许可决定书、不予许可决定书等各类文本，严格按照行政许可法规定的期限和程序进行受理、审查和决定。

二、贷款卡行政许可的作用

（一）行政许可作用

贷款卡的行政许可定位是“借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。”借款人在首次办理信贷业务前，应当向注册地人民银行申领贷款卡。贷款卡实行集中年审制度，要求持卡人每年提供一次书面材料，作为行政许可的事后监督检查制度。对贷款卡没有年审或年审不合格的借款人，人民银行应将其所持贷款卡暂停使用。金融机构办理信贷业务时，应查验借款人的贷款卡，不得对无贷款卡、持有被暂停及注销贷款卡的借款人办理信贷业务；违规金融机构将被人民银行处以一万元以上三万元以下罚款。

（二）贷款卡编码对企业信用数据库所有有信贷关系的信息主体起到身份识别作用

企业信用信息基础数据库（简称“新系统”）中有信贷关系的信息主体种类复杂，包括境内借款人、担保人，提供担保的自然人和提供担保的境外机构。贷款卡对企业信用数据库的作用，首先是为了在系统中生成识别各类有信贷关系信息主体身份的唯一标识――贷款卡编码，并以此为载体采集、匹配、整合、更新其基本信息和信贷信息。中国人民银行统一为贷款卡编码，且自主掌握编码规则，贷款卡编码唯一。贷款卡编码的存在，保证了企业信用数据库的独立性，使数据库避免使用其他部门代码的制约和影响。

（三）贷款卡对企业信用数据库收集、更新信息起到“强制征信”的作用

从贷款证产生的原因看，贷款证以文本方式记录借款人基本信息和全部信贷信息，是为了解决金融机构了解借款人全面信贷信息的需要。在贷款证手工记录转变成银行信贷登记系统时，贷款证演变为由分支行发放的贷款卡。《办法》以要求借款人在办理信贷业务前办卡这一前置条件，强制其获取贷款卡编码并报送基本信息；通过贷款卡年审制度每年更新借款人基本信息；同时明确了金融机构及时、完整地向银行信贷登记咨询报送全部信贷信息的义务要求。由此可见，贷款卡管理制度设计的实际目的和效果都是为了“强制征信”，即通过行政手段强制借款人获取在企业信用数据库中的身份标识码并报送基本信息，保证商业银行以贷款卡编码为载体报送借款人全部信贷信息入库，从而为帮助金融机构查询借款人全面信贷信息服务。

三、贷款卡行政许可管理中存在的主要问题

（一）贷款卡行政许可的内容名不符实

贷款卡的行政许可定位是“借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。”而实际上，各类市场主体资格证明由工商管理、民政部门等注册登记机关作出，贷款卡并起不到确定借款人信贷主体资格的作用。

其次，审查借款人的信贷主体资格是商业银行的自主行为和责任义务。《商业银行法》第七条明确规定，商业银行开展信贷业务负有审查借款人资信的义务，借款人是否能得到贷款，取决于金融机构对其市场主体资格合法性及按期还贷能力的审查与判断。根据《金融机构反洗钱规定》，金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度，对要求建立业务关系的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新。因此，审查借款人信贷主体资格及作出信贷决策是商业银行的自主行为，商业银行办理信贷业务不需以人民银行为借款人发放办理信贷业务的资格证明为前提，贷款卡不应是取得贷款的必要条件。

《贷款通则》第十八条规定借款人的权利之一是：可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。将贷款卡作为办理信贷业务的前提条件，是对借款人自主申请贷款的限制，是对其借款权利的侵犯。

（二）贷款卡行政许可不符合《行政许可法》设定许可的要求

《行政许可法》规定，凡是公民、法人或者其他组织能够自主决定的；市场竞争机制能够有效调节的；行业组织或者中介机构能够自律管理的；行政机关采用事后监督等其他行政管理方式能够解决的，可以不设行政许可。

实际上，金融机构能够自主确定借款人信贷主体资格。征信中心能够仿效国际上的邓氏编码，自主对信息主体赋予贷款卡编码整合信息，将贷款卡编码作为一种征信产品进行管理。人民银行也能够通过事后监督管理方式督促金融机构报送借款人基本信息，解决企业信用数据库采集借款人基本信息的问题。

贷款卡行政许可作为事前行政管理方式，其运作成本高，程序繁琐，管理有效性的风险也较大，不符合《行政许可法》设定许可的要求，降低了经济效率，不利于发挥公民、法人或其他组织的积极性和主动性，妨碍了市场机制和社会自律机制的有效发挥作用，不利于推进转变人民银行行政管理方式，影响了人民银行依法行政的理念。

（三）贷款卡年审投入高，更新企业基本信息效果低，且从制度上无法解决企业不按时更新信息的问题

贷款卡发放、年审主要集中在省、地、县分支机构，而地市中支以下没有专门的征信管理部门，一两名专职和兼职人员无法满足此项工作要求。年审时，许多分支行都要招聘多名临时人员。在历年的贷款卡年审工作中，即使分支行在年审前、年审中广告、公告等需做大量的宣传动员工作，分支行人力、物力和财力投入很大。即使这样，许多不继续办理信贷业务的企业不参加年审，贷款卡年审率低。参加年审的大部分企业所报信息不完整。截止今年8月，全国范围内参加年审的企业数量仅为51万户左右，年审率仅为10%。在贷款卡年审中，企业财务报表的录入率仅为10%。

人民银行对不参加年审的企业缺乏有效的制约手段和措施。对未参加年审的借款人所持贷款卡只能进行暂停处理，但未参加年审企业一旦又要与银行发生新的信贷业务，还可以随时到人民银行办理补年审手续，人民银行既不能不予受理，又不能进行处罚，这就导致相当一部分持卡人对贷款卡年审采取“现用现办，不办理新的信贷业务不参加年审”的方式。因此，由于贷款卡功能定位名实不符，所以从制度设计角度看，无法完全解决企业不按时更新信息的问题，这也是贷款卡管理中无法克服的制度缺陷。

（四）贷款卡作为行政许可，限制了统一为企业信用数据库所有信息主体赋予贷款卡编码和使用贷款卡编码的灵活性，不适应该数据库为所有有经济活动的企业建立信用档案的需要

企业信用数据库现已收集1243多万户企业信息，与银行发生信贷关系的只有532万户企业。没有信贷关系的企业大多数没有贷款卡编码；即使有贷款卡编码，由于贷款卡行政许可的限制，其贷款卡编码也不能灵活使用。例如，库中采集了大量与银行没有信贷关系的中小企业信用档案信息，为了对每个入库中小企业进行身份识别，系统对每个中小企业赋予了贷款卡编码，但由于中小企业是贷款卡行政许可的实施对象，一旦其要与银行发生信贷关系，还需要到人民银行提出贷款卡行政许可的申请，经核准取得贷款卡后，其贷款卡编码才能合法地被企业及商业银行报送信息使用。

（五）贷款卡行政许可限制了商业银行办理低风险信贷业务

商业银行低风险信贷业务是各银行争抢的业务，如银行承兑汇票贴现业务，由于该类汇票有银行信用保证，没有风险，但由于贴现融资时间短，持票人嫌费时不愿意去办卡，经办大银行若要强制其办卡，这类客户可能会转移其他小银行，从而限制了大银行办理这类业务，而违规小银行为这类无卡客户办理了贴现业务，由于没有贷款卡编码，其信贷信息也无法向企业信用数据库报送，影响了库中数据的完整性。

（六）《行政许可法》及《政府信息公开条例》对行政机关实施行政许可行为、公开政府信息规定的义务要求，为人民银行实施贷款卡行政许可带来压力和挑战

为保障公众对行政管理事务的知情权、参与权和监督权，促进行政机关严格依法行政，《行政许可法》规定了实施行政许可的便民高效原则、公开原则和不予行政许可的说明理由制度等。《政府信息公开条例》（简称《条例》）明确：行政机关应当及时、准确地公开政府信息；公民可申请获取相关政府信息。现行贷款卡发放与管理行为不能满足《行政许可法》、《条例》的上述规定要求，有效履行这些义务给分支行带来压力和挑战。

三、建议

（一）取消贷款卡行政许可

通过上面的分析，可以得出，贷款卡行政许可从本质上不符合行政许可的立法精神，违背了贷款卡管理制度的本意，因此，顺应国家行政审批制度改革要求，应当取消这一行政许可项目。

（二）保留贷款卡编码，改变编码的配发途径

鉴于在新系统中，贷款卡编码作为定位信息对于信息整合仍发挥着重要作用，因此，为满足新系统需要，应当保留贷款卡编码。同时，改变目前编码由人民银行分支行以行政许可决定的方式告知企业的作法，提供两种编码配发途径：一是商业银行提出编码申请。具体为，商业银行在接受企业信贷申请时，将该企业的主要基本信息输入系统，系统自动生成该企业的编码并告知商业银行，商业银行以该编码为主要身份信息报送企业基本信息及信贷信息；二是企业提出编码申请。具体为，企业通过各种方式，包括互联网、邮寄、现场、传真等向征信中心或分中心申请，并提交本企业相关基本信息，系统自动生成该企业编码并告知该企业。为保证编码的科学性和唯一性，应当由征信中心统一编码。

（三）改变基本信息收集更新方式

改变目前系统由人民银行收集和更新企业基本信息、金融机构报送和更新信贷信息的做法，而由商业银行统一向征信中心报送基本信息和信贷信息，并由商业银行对所提供信息的真实、准确、完整负责。同时，人民银行加强对数据报送行为的监管。

（四）取消贷款卡行政许可对企业数据库的影响