家庭保险规划篇（1）

夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。

“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。

我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。

建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。

建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。

建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。

上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。

“双十”原则

保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

先保大人，后保小孩

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

优先考虑保障型保险

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

保额至重，保费合理

在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

产品不是最重要的，解决方案才重要

在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

先满足人身寿险，后考虑财产险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

保单不是一成不变的

家庭保险规划篇（2）

家庭保险规划，能将无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。城镇中低收入家庭如何规划家庭保险，对于防范家庭风险，降低财产损失等方面有着极其重要的意义。

一、城镇中低收入家庭保险规划现状分析

家庭保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。然而，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。

有资料显示，中国城镇家庭的保险渗透率大部分在30%以下，保险投保率特别是长期人身保险的投保率，还不足10%。与世界平均水平80%的投保率相比，指数偏低。与国民经济增长和民众生活的保险消费需要相比，还存在很大的差距。

中国的保险公司超过100家，但是仍不能满足中国家庭保险的需求。很多家庭没有买保险并不是因为他们没有保险规划，而是保险市场没有能够提供他们需要的保险产品。家庭的保险规划程度还很低，对于市场上的保险产品，仅有27.2%的家庭表示了解其相关信息，而明确表示不了解的比例超过半数（51.2%），农村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城镇中低收入家庭保险规划轻重有序

城镇中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？首先应满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。应把握“三个原则”，遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创；先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险；适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。

三、城镇中低收入家庭保险规划不可以忽略附加险

城镇中低收入家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。一个附加险有时候可以相当几个主险。作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他（她），追加一些保险是可以的。当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长；父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。按揭购房还贷期间，要多多注意添加保险，可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当。为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成的损失，家财险是比较合适的险种.

四、城镇中低收入家庭保险规划要谨慎选择保险公司

城镇中低收入家庭保险在做保险规划时，要了解保险公司的历史情况。良好的保险产品是获取保障收益的重点。一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。了解公司的规模，包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。了解保险公司的发展前景：一是看保险市场占有率，占有率越高，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。

五、城镇中低收入家庭保险规划要有稳健的家庭理财模式

《中国家庭的保险规划》（2006）一文中从家庭在不同阶段遭遇到的财务冲击分析了中国家庭对保险的需求体现在：意外伤害保险、健康保险、无现金价值的定期寿险、有现金价值的年金或终身寿险、子女教育基金、万能寿险或变额寿险。

首先准备全面的保障：把威胁家庭经济的重大风险转移给保险公司，在任何情况下维持家庭经济的稳定转移小风险。用保险来准备长期的、保证性的、稳定领钱的养老金帐户和教育金账户，使我们从现在开始无压力的强制存款，为自己准备一个享有有尊严的富裕的老年生活，为孩子的教育准备确定的教育金。把自己的生活品质掌握在自己手中。适度的理财帐户：有节奏的领钱，参与保险公司的资金运作分红和复利增值，规避通货膨胀对资金的损失。抵御通货膨胀，保本增值，越领越多有了风险再也不怕当然全面的保障不可能一步到位，生活和收入会越来越好。

城镇中低收入家庭年轻单身一族，适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。老年家庭，以购买理财型保险为主。这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。

城镇中低收入家庭在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。

家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。

六、城镇中低收入家庭保险规划把保险作为养老重要准备方式

城镇中低收入家庭每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。第六次人口普查显示，60岁及以上老年人口已达1.82亿，占总人口的13.3%。中低收入家庭购买家庭保险和医疗保险占52.4%，认为保险回报明确、风险低，适合养老资金的筹备。为给中低收入家庭选择保险来储备自己的养老资金做规划，《家庭保险规划》中介绍了保险对于家庭的功能，特别是从理财的角度介绍对中低收入家庭的养老风险进行了规划分析，应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。

参考文献：

[1]魏华林，杨霞.家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究[J].金融研究，2007，10.

[2]国家统计局城调总队课题组.城市家庭财产调查报告[R].2002.

家庭保险规划篇（3）

一、案例分析

从李女士家庭的财务情况来看，主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，家庭盈余全部进行银行储蓄；第三，家庭保障不足，经济支柱的先生只有基础的职工社保，没有额外补充商业保险，自己因为做了全职太太，连最基础的社保也没有。如果仅靠先生的那点退休金，根本保证不了未来夫妇俩的退休生活质量。

二、理财建议

针对李女士家庭面临的三个需要解决的理财问题，给予以下几个方面的投资理财建议。

1.现金规划：保留3-6个月的生活支出费用作为紧急备用金。

首先，李女士家庭不需要50万元全部存银行，只需保留3～6个月的生活支出来作为紧急备用金，即2.5～5万元，可以以定期存款的形式持有。按照资金的流动性情况，李女士可以分别存3个月、6个月和1年期，虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，只是利息会少点。如果想简单操作，也可以放在余额宝等短期理财账户里，既灵活，又可以享受日利息。

2.保障规划：以经济支柱的先生为主，自己和孩子的保障为辅。

先生是家庭唯一的经济支柱，而造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，这部分风险主要包含两块，即因疾病或意外导致的身故或失能。所以，保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。从专业角度来看，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定额度的重大疾病保险。另外，家庭用于保障类的保费支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障类保费控制在4万元以内都是合理的，可以用其中的2.5万元帮先生补充200万元保额的意外险和定期寿险，以及60万元保额的长期重大疾病保障。剩余的预算帮李女士补充30万元长期重疾保障并附加投保人豁免，给孩子补充45万元的长期重疾保障并附加投保人豁免，合计保费不超过4万元。

这样经济支柱的保障额度充足，其他家庭成员也都拥有一定额度的长期重大疾病保障（大病保障对被保险人的身体健康状况要求严格，所以直接补充长期保障型的，可以保证续保且保费不会随年龄增长而递增）。

3.投资理财和未来保障规划：重新配置家庭资产，适当增加投资和保险，提前规划养老。

李女士家庭有50万元银行存款，可以按家庭理财习惯和资金使用功能进行重新配置。从李女士家庭之前的投资方式来看，属保守型投资者，而且李女士家庭目前的理财目标是规划未来的养老。所以，综合上述两点可以对50万元资金按5∶5的比例，分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以考虑股票型基金或债券型基金的投资方式，让资产增值。如果夫妻俩都没有做股票基金投资的时间和能力，也可以选择有实力的保险公司推出的投连险，如安今年年初刚刚推出来的“超级魔方”计划，享受基金中的基金的待遇，还能按需附加需要的保障，未来还能转换为养老金。剩余50%的资金可以考虑投保分红型年金保险产品，尤其是李女士，因为没有固定工作的社保，且女性往往比男性长寿，未来可能会面临好多年独居生活的情况，所以，配置一份源源不断且终身领取的养老型保险非常有必要。如以先生为投保人、李女士为被保险人，设计一份年缴5万、5年缴、55周岁开始领取的终身养老金保险，并附加投保人豁免，可以锁定一份专款专用的养老金来保证未来的养老生活质量。

家庭保险规划篇（4）

目前，王先生家庭有活期存款10万元，国债20万元，3年后到期。信托产品100万元，2年后到期；国内上市股票50万元，目前有浮亏。张女士个人养老金账户余额10万元，自用房产市值100万元（不含其母亲的房产），贷款余额还有40万元，自用汽车20万元。家庭税后理财收入2万元，主要是国债和信托利息收入。日常生活年支出8万元，房贷本息支出5万元，刚投保的保费支出1万元，

王先生的父亲刚过世，留给王先生的母亲价值30万元的房产。母亲现年70岁，患有糖尿病。王先生需要尽快把母亲接来同住，以后每年要承担母亲的生活与医疗费用2万元。王先生还希望尽快在一家医院附近购买一套总价200万元的住宅。按照当地政策，首套房贷款最高不超过六成，第二套房贷款最高不超过四成，房贷年利率为7%，贷款期限最长20年。

王先生的投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。

理财需求

王先生想请理财师帮他做一下财务诊断分析，看看目前家庭财务方面存在哪些不足。

（1）王先生在换房问题上还有些拿不定主意，请理财师拟定两个换房方案，从定量分析与定性分析两个方面，对比两个方案的优缺点，给出相应的建议。根据理财师建议的换房方案，提出相应的投资组合规划与产品配置。

（2）根据王先生目前的保险情况和需要，提供保险规划方案，提出所要投保的险种和保额，并说明理由。针对张女士投保的重疾险，评估其合理性并给出调整建议。

财务分析

王先生一家的家庭财务状况分析见表1～3。

从上述资料来看，王先生家庭财务状况相对较好，主要表现在：

（1）流动资产10万元，无流动负债，流动比率可以视为合理；

（2）资产负债率12.9%，低于20%的下限；

（3）财务自由度25%，在合理范围之内；

（4）财务负担率15.63%，低于合理范围的下限；

（5）生息资产比率61.29%，净值成长率7.91%，均在合理范围内；

（6）总储蓄率和自由储蓄率分别为66.74%和60.49%，均比较高，可见其储蓄能力较强；

但也存在几个明显不足的方面，特别是保险不足：

（1）紧急备用金倍数较高，达到了15倍，超过3～6倍的合理范围，多余的资金放在活期存款上，收益较低；

（2）平均投资报酬率仅1.05%，偏低，难以抵御通胀的侵蚀和资产的保值增值；

（3）保费严重不足，张女士虽然有三险一金，并刚投保了一份交费期限20年、保额为20万元的重疾险，但王先生不仅没有社保，还没有投保任何商业保险，家庭风险较大。

规划建议

经风险问卷评分，王先生属于中能力、中性态度投资者，综合评定风险属性中等，合理的长期平均投资报酬率在8.4%左右，其中最高投资报酬率24.52%，最低为-7.72%，符合王先生投资风险承受能力中等、最高可忍受10%的本金损失的要求，见表4。

换房规划

方案一：按规定第二套房首付最高4成，即80万元，可用现房出售净款60万元加出售股票20万元作为首付。其余资金120万元，先按当地最高公积金贷款额20万元贷款，剩下100万元用商业贷款。根据张女士税后收入推算，其税前工资约8600元，月交公积金仅860元，虽然贷款最高上限为20万元，但仅能贷款13万元，期限20年，目前贷款利率4.7%；需要商业贷款107万元，利率7%，期限20年，年需要贷款本息10.1万元，按目前收入可以负担。

方案二：考虑到目前经济金融形势，暂不变现股票，将王先生的母亲现价30万元的房子出售，将其中20万元连同王先生的60万元房屋出售净款作为首付款，其余10万元售房款用于投资。首付款外120万元用贷款解决，贷款方案同方案一。

教育规划

王先生儿子今年10岁，考虑到目前学费较高，且成长较快，建议及早准备以后的各阶段费用，并规划到研究生学业。假设当前中学教育2万元/年，大学和研究生教育3万元/年（中学按私立标准）。按学费成长率6%计算，需要教育金现值约21万元。对这部分资金，具体可以用基金定投或一次性基金投入的方式进行投资准备，并纳入家庭整体投资规划中考虑。

保险规划

保险是王先生的规划重点。按生命价值法，不考虑成长率，王先生需要寿险约400万元，太太需要约200万元。由于王先生身体超重，未来患相关疾病的几率高于正常体重者，建议王先生和太太至少各购买人身意外伤害保险400万元和200万元，保费共约6000元，同时附加住院费用补偿医疗保险，保额各5万元，费用共3500元，住院费用最高可报保额的80%。

张女士已购买20万元重大疾病险，虽然基本能够满足需求，但从保费来说，相对较高，不太合算。由于是刚投保，如果还没有出犹豫期，建议退保，另投某终身重疾险30万元，保费约7500元，交费20年，保终身。王先生也购买该终身重疾险50万元，保费约14000元，加费30%后，约18200元。

儿子可以购买某保险公司的健康保险计划（少儿系列） ，年交保费240元，包括意外保障5万元，疾病保障10万元，重疾10万元，住院医疗5万元等。另外，可以考虑为其购买一些教育金保险，为将来的高等教育做准备。

退休规划

假设张女士已交养老保险期限10年，55岁退休，共交30年，当地上年社平工资40640元，月3387元，则退休首年可领养老金84262元。

王先生没有社保，建议从现在开始按当地社保工资的3倍交纳社保，共交20年，当地上年社平工资40640元，月3387元，则退休首年可领养老金104999元。

家庭保险规划篇（5）

方先生从事I T行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些补贴有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元。这样每月结余只有560元。

年度支出每年递增

每年，方先生和太太的年终奖金有25000元。支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额每年5%的增长率递增。

考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额每年10%递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。

虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。

无贷款家庭压力减少

虽然每月结余很少，但方先生并不因此担心，因为有房有车，而没有任何贷款。这也就使家庭的负担少了很多。近年内不考虑再买新房。

家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。

孩子出生愿望多

“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备？现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够。而自己和太太的保险到底是不是恰当。

支 招

宝宝的出生给方先生的家庭带来了巨大的欢乐，同时也增加了肩上的责任，具有保险意识的方先生将家庭保障作为理财的基石，显得非常明智。

家庭风险评估及现有保险分析：假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5%计算，方先生夫妇的收入能力损失额为（55岁-29岁）×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。

目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10％的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足；方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。

一家三口都有住院医疗保险，从额度上看已经够了，无需再作调整；应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险，以解决一些意外门急诊医疗费用。

家庭保险规划篇（6）

对晓慧一家而言，这真是一个晴天霹雳。“我的年纪已经不小啦，前几年因为公公得病去世，我没有要孩子。等我们想要孩子时，却查出得了这该死的乳腺癌。”晓慧在质问命运为何对自己如此残酷时，仍无法接受这样的现实。一次次的检查、一次次的询问医生，最后结果也没有逆转。

不幸中的万幸，便是医生告诉晓慧，若是现在就接受治疗，并且治疗得当，5年后不复发的话，是可以要孩子的。于是，整个去年，晓慧都在接受化疗，即使头发掉光了，她也坚持保守治疗，不愿意切去。

由于受化疗影响，许晓慧的身体虚弱。养家、治病、还债的重担，一下子全压在她老公任超一人的肩上。

1983年出生的任超，比晓慧大一岁。两人算是青梅竹马，都是从河南省郑州市的一个小县城里来到北京读书、工作的。工作了6年的任超，目前税前年薪14万元，有“五险一金”。眼看家里的经济压力越来越大，他计划等今年拿到中级职称后，通过跳槽，提升一下薪资，预计年薪可增加4万元左右。

没有生病前，晓慧是在一家出版社工作，工资福利待遇啥的也还可以，由于码字的工作是多劳多得制，她之前的税前年薪有12万元。这次她住院治疗，费用的报销走了社保及企业补充医疗险，另外，她工作这几年攒下的10多万元存款，也在化疗中花得零七零八啦。

目前，晓慧的病情已经得到控制，在家休养中。她计划再休养个半年，就返回到工作岗位上。经过这次住院，她觉得自己过去没有买保险是个失误。如今，她希望我们的寿险规划师能就她的家庭情况，制定一个保险方案。

2年前，他们在北京的郊区购买了一套69平米的小两居房，如今每个月还需还房贷3500多元，再加上两人的生活费，一个月的开销在5000元左右。所以，晓慧希望他们的保险方案能更实际些，保费的支出在他们可以承受的范围内。

“晓慧可以尝试投保没有身故责任的年金类保险，但是能否承保，要由各保险公司核保部门决定。”

张玉涛 新华保险北京分公司业务经理、优秀讲师。清华大学卓越理财规划师、对外经济贸易大学高级保险理财规划师、武汉大学文学学士。

首先，遗憾地告诉晓慧，她已经无缘健康保险及寿险。虽然她的癌症已经治愈，且正在康复阶段，但是根据保险公司核保的相关要求，她将无法再像正常人一样购买商业保险。她可以尝试投保没有身故责任的年金类保险，但是能否承保，要由各保险公司核保部门决定。她在投保时，一定要如实告知健康状况，将所患疾病及治疗情况详实告知。

商业保险承保的标的是健康体，因为随着年龄的增大，人的健康状况会下降，所以提早买保险非常有必要。重大疾病保险是以小博大，转移风险最好的方式。晓慧因为没有及时购买保险，导致她永远失去了购买保险的资格。在此情况下，晓慧可以拿出部分资金，进行强制储蓄或者基金定投，为未来可能出现的健康风险做好应对的准备。

晓慧有社会保险，请她一定持续参保。如果以后她的身体再出现健康方面的状况，社保中的医疗保险将继续提供医疗费用的报销。

他们一家目前的可支配资金为8万元（14万元-5000元×12），可以拿出8000元到12000元来购买保险。他们可以为丈夫任超购买基础性的寿险及重大疾病保险、意外险。推荐新华保险公司的健康福星终身增额重大保疾病保险，该保险能提供涵盖45类重大疾病的健康保障、意外疾病身故保障及养老金转化功能。

31岁男性，年交保险费10900元，交费期20年，保险金额20万元，保障期间终身，重大疾病

保险金额在20万元基础上每年固定增加6000元，终身递增，提供重大疾病保障及身故保障。66岁后，可将保险合同的现金价值转化为养老金保险。

保险责任说明：

健康福星

1、合同生效一年后，任超初次患合同约定的45类重大疾病之一，一次性赔付10万元+3000×保单经过年度，合同终止。假如在81岁患大病，赔付25万元（10万元+3000×50）。

2、因意外伤害或者一年后因疾病身故，赔付10万元+3000×保单经过年度，合同终止。假如在81岁身故，赔付25万元（10万元+3000×50）。

3、66岁后，可以将保险合同的现金价值转化为养老年金。

康健吉顺

合同生效一年后，初患癌症，保险利益如下：

1、确诊金：一次性赔付15万元。

2、癌症住院津贴保险金：300元/天，每年最多180天。

3、癌症手术保险金：3万元/次一年2次。

4、癌症放、化疗保险金：6万元/年/次，共10次。

5、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金：30万元/次，共2次。

6、身故保险金：所交保费或者保险合同的现金价值。

7、保险豁免：交费期间患病症，豁免续期保险费。

锦绣一生养老年金保险

1、从60岁起，每年领取10000+红利作为养老年金，直至终身。

2、60岁领取养老年金前身故，返还实际所交保费，加上红利保险金额的现金价值。60岁领取养老年金后身故，返还实际所交保费，扣除所领取的养老金的余额，并加上红利保险金额的现金价值。

意外保险卡

家庭保险规划篇（7）

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

理财目标不明确

“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

认为省钱就是财务规划

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样，一是流动性不足，二是会有利息损失。所以，你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

忽视了保险规划

实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

为了发财买保险

“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

家庭保险规划篇（8）

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。

理财方案设计

建议林先生：

1、把20％的现有银行存款用于购买国债；

2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；

3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

家庭保险规划篇（9）

王艳在一家私企任行政管理人员，已经工作了3年的她，目前月入3500元。“比成都的人均月薪3916元还低，这多少有点让人气馁，我正想着要不要换一家单位呢。”王艳告诉记者。王艳老公比她大一岁，以前是学校的才子，比她高一届，目前在一家中铁设计院任暖通工程师，月入8000元，年底有双薪。两人的单位都给上了社保，另外还有补充医疗险的福利。

夫妻俩平时比较节俭，基本上在家做饭吃，暂时也没有要宝宝的打算。除了房贷，两人的月开销都控制在2000元以内。目前两人挤住在男方家，打算在明年凑够10万元，装修新房。

王艳的父母在乡下，经济上帮不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也帮不了多少。王艳和老公的压力很大，无老可“啃”，急需我们的规划师帮她做个家庭的规划。王艳说：“由于刚组建家庭，要花钱的地方很多，比如房贷啊，还有以后的购车需求等，所以不希望保险的投入太大。”

投保需求：对于王艳这样的家庭来说，平时最基本的生活开销再加上房贷，已占去了他们大部分的收入。所以在考虑买保险时，王艳希望保费不要太贵，但保额又足够覆盖她们家的房贷风险，这样可以对家庭构成一定的保障，以防万一。

张风香（中美大都会资深寿险规划总监）

这个家庭首先要尽快凑够10万元用于装修新房，还是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。”

收支分析：

按此情况，一年下来的盈余是7140 0元，另外王艳老公有年底双薪，即16000元，合计全年能够存下87400元。

目前这个家庭，第一是尽快凑够10万元用于装修新房，第二是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。因父母经济能力有限，小两口又刚刚买房，存款近乎为零，未来的一切都要靠他们用双手去创造。

虽然如此，但只要小两口的收入能持续稳定，未来就会越来越好。要确保收入，最重要的是健康，而这些年大病概率快速上升，各种意外事件也在不断增加。对于王艳一家来说，不管谁得大病或身故，在经济上都将是毁灭性打击，而王艳老公收入较高，在经济上更为重要。

杜鑫瑞（太平人寿北京分公司区域总监，清华大学理财规划师）

“王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。”

需求分析

来自普通家庭的年轻人正处于人生的爬坡阶段和幸福小家庭的初创期，不高的收入、多样的生活目标和肩负的家庭责任，是目前他们面临的实际情况。保险的主要功能，一是风险管理，二是财富管理。王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。

目前王艳家庭每年固定可支配收入为7.14万元（扣除每月房贷和生活费后，未计算王艳老公的奖金），还要积攒明年10万元的装修费用，家庭资金运用的灵活性较小。在规划好风险保障的同时，可以购买一些安全的短期银行理财产品。王艳家庭目前潜在的风险：一是家庭主要收入突然中断后，50万元银行贷款的还款压力，二是夫妻未来的重疾风险。王艳和老公都有基本的社保，商业保险保费的合理支出应在1.4万元内（可支配收入的20%以内）。据以上分析，保险规划建议如下：

首先，王艳和老公每人各10万元保额“太平福利健康计划”，利用年轻保费低的优势，转嫁未来健康风险。保险期间：终身。交费年限：交至60岁。保费：王艳3555元/年，王艳老公4050元/年。

太平福利健康计划主要保险利益：

重大疾病保障。50种重大疾病保险金，经确诊后，一次性全额给付；至少给付100000元+主险累积红利保险金额。

原位癌保障。原位癌经确诊后，一次性全额给付保额的20%，其他责任继续有效，额外给付20000 元。

家庭保险规划篇（10）

1 家庭财务状况诊断

郭先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。

从表1来看，郭先生家庭负债占资产的比重为19.24%，表明其家庭财务较安全，风险评级为中等风险。郭先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育和智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入为3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%。从家庭收入构成来看，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前郭先生的家庭月总支出为1.93万元，其中日常生活支出为1.15元，占比59.59%，月房贷还款支出为3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制开支能力较强。郭先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为12.67%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，郭先生的家庭每年可结余14.04万元，留存比例为34.24%，家庭储蓄能力较好。

2 家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行其他规划才能保证家庭财务有健康的根基。

2.1 应急规划

当家庭出现紧急状况急需用钱时，家中的应急准备金就会起到作用。郭先生的家庭需要准备9.18万元作为应急资金，而活期存款只有4万元，应急资金明显不足。郭太太可以在定期存款到期后将5万元资金提取出来，作为家庭应急准备金的补充，可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。

2.2 长期保障

郭先生的家庭保险配置是问题是：家庭成员的保障与收入不匹配。虽然身为家庭主要经济支柱，但郭先生的保障额仅为10万元。一旦郭先生遭遇意外情况，家庭财务将面临困境。

郭先生的年收入为24.6万元，上有社保，已购买的保险保额为10万元，年交保费4000元。如果郭先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为113万元。由于郭先生家庭还有房贷尚未偿还，郭先生负担房贷的100%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口在169万元左右。郭先生目前的保费仅占其年收入的1.63%，而保险缺口还很大，因此建议郭先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%。按此范围测算，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障。

郭太太年收入16.4万元，有社保，已购保险保额20万元，年交保费8000元。如果郭太太希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则保险缺口为62万元。郭太太目前的保费仅占其年收入的4.88%，可以考虑补充商业保险，将保费控制在年收入的10%～15%。如果按此范围测算，郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。

2.3 子女教育规划

郭先生希望在孩子18岁时能为其筹备100万元的教育金，如果按7%的年收益率测算，则每月需要定投基金5051元。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则郭先生家庭需要增加定投金额至6991元。

2.4 养老规划

郭先生和郭太太两人每月的生活费用共计9500元。按3%的通胀率计算，在郭先生24年后退休时，这笔生活费用将上涨至19312元，在郭太太20年后退休时将上涨为17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休时点来测算养老费用，测算的结果为514万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备257万元的养老金，郭先生家庭可每月进行基金定投4941元，按7%的年收益率计算即可实现养老金筹备的目标。

2.5 规划调整

上述基本规划完成后，郭先生家庭的月结余为2709元，年结余为-28997元，留存比例为-7.07%。这说明郭先生家庭的财务资源不足以支持上述规划。

最近一段时间以来，股市的走牛带动了股票和基金的上涨。郭太太家庭在2014年投资的股票和基金也从35万元增值到了52万元。这时，郭先生需要理清这笔资金的用途，只有理清家庭的理财目标才能更好地进行决策。按照上述规划，经过计算，郭先生家庭的财务资源不足以支持计划的实现。可供调整的方案至少有两种，一种是将目前家庭的股票和基金作为教育资金的储备;另一种是将家庭的股票和基金作为养老资金的储备。无论作为哪种资金储备，都可以降低储备资金的需求，从而使规划所需资金减少。如果将市值50万元的股票和基金作为教育资金储备，则规划调整后的年结余为1308元，留存比例为0.32%，表明规划调整后郭先生家庭的财务资源可以满足上述规划。但需要注意的是，这时应将股票或基金转换为风险较低的投资产品，以保证财务目标的实现，通过每月的定期投资可以为未来的目标进行新的准备。

3 家庭理财实施策略

第一，对于郭先生的家庭来说，可在定期存款到期后提取5万元作为应急准备金的补充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于购买货币基金。

第二，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障;郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。可选择以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。