跨境电商的定价策略汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇跨境电商的定价策略范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

今年阿里巴巴喊出的“买遍全球、全球可买”的新口号将“双十一”变为了全球性的购物嘉年华，要帮助西方商家向中国出售商品，并将更多的中国商品出口到国外。亚马逊和苏宁也采取类似举措，将国外商品引入中国市场。“跨境电商”这一词汇在中国比以往任何时候都要流行。

跨境电商是一个新兴的重要趋势，并且有望继续加速。跨境电商是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。它主要由以下三个力量推动：第一，购买升级。今年萧条的零售市场中，包括进口产品在内的高价产品的销售却快速增长。一线城市和某些二线城市里，中等收入阶层的可支配性收入已累积到了足以推动高端产品市场起步的程度。第二，像在上海自贸区内的管理实验也助涨了这种趋势。“跨境通”电子商务平台是上海唯一的国家跨境贸易电子交易试点平台，也是首批入驻上海自贸试验区的项目之一。政府正在寻找开启消费的机会，并想方设法加快这种惯例。第三，更多的国际品牌开始意识到中国网络市场的独特机遇――它能帮助实现中国线下市场的跳跃式增长――碎片化、分散化、多样化，同时努力像消费者模式转变以抓住中国消费者。

篇（2）

一、跨境电子商务概述

跨境电子商务作为一种新型贸易方式，是指分属不同国界或地区的交易主体，通过互联网、智能移动及其他相关信息平台，以B2C和C2C两种主要模式实现企业或自然人与终端消费者之间达成交易、完成支付结算，并通过跨境物流送达商品的一种国际贸易方式。互联网、电子支付、智能移动等技术的全球普及为国际贸易供给者和需求者搭建了新型贸易平台。面对激烈的国际市场竞争和逐渐消失的出口成本优势，一些外贸型企业适时借助跨境电商从新型全球供应链中获得新的发展空间。

跨境电商与传统贸易模式相比，可以有效地绕过贸易壁垒的限制、直接面对国外消费者、中间环节少、营销全天候，这为制造商和终端消费者达成“双赢局面”。跨境电子商务作为推动经济一体化、贸易全球化的技术基础，具有非常重要的战略意义。跨境电子商务不仅冲破了国家间的障碍，使国际贸易走向无国界贸易，同时它也正在引起世界经济贸易的巨大变革。对企业来说，跨境电子商务构建的开放、多维、立体的多边经贸合作模式，极大地拓宽了进入国际市场的路径，大大促进了多边资源的化配置与企业间的互利共赢；对于消费者来说，跨境电子商务使他们非常容易地获取其他国家的信息并买到物美价廉的商品。

二、河北省跨境电商的现状

（一）跨境电商行业发展现状

2015年，我国跨境电商交易总额为5.2万亿元，I司比增长30%，占外贸总额的比例提升为21%，跨境电子商务增速高达30%。商务部预测，2016年中国跨境电商进出口将继续保持30%以上增速。跨境电子商务已成为中国外贸进出口新的增长点。

河北省电商发展起步比较晚，企业运营能力也比较弱，许多企业虽然在阿里巴巴等跨境电商平台进行了注册，但真正在平台进行交易的企业不到注册数量的一半，其他企业基本上停留在“我有一个帐号”这个阶段，这些企业不懂得如何利用跨境电商平台推广和如何通过电子商务取得订单。而一些南方的小微企业因为没有更多的出口资源和展会资源，转而专门做跨境电商出口，通过几年的发展，业务量已经远远超过河北省传统外贸企业的出口量，人才缺乏是制约企业发展跨境电商的主要瓶颈。河北省很多的传统外贸企业因为前几年积累了很多客户资源，目前还没有明显感受到跨境电商的市场压力，也没有体会到别人通过互联网带来的冲击，满足于现状。

（二）河北省政府对跨境电商的规划

《河北省对外贸易发展“十三五”规划》提出，“十三五”时期力争对外贸易保持稳定增长，优化出口商品结构，推进商业模式创新。《关于促进跨境电子商务健康快速发展的实施意见》提出，河北省将实施跨境电子商务“2212工程”，即到2017年。力争培育200家跨境电子商务示范企业，搭建20个跨境电子商务平台，建设10个跨境电子商务园区，建成20个跨境电子商务公共海外仓，跨境电子商务年交易额占外贸进出口总值的比重超过10%。

主要任务有：一是培育跨境电子商务市场主体。开展大规模、常态化专题培训，引导企业积极体验“互联网+进出口”商业模式。2015年至2017年，省商务厅把跨境电子商务专题作为每年“外贸主体万人培训”的重要内容，培训规模超过两万人。二是建设跨境电子商务平台。鼓励省内企业利用阿里巴巴速卖通、敦煌网、诚商网、中国制造网等国内外第三方跨境电子商务平台开展跨境零售出口和进口（B2C），以及企业对企业（B2B）间进出口贸易。三是打造跨境电子商务园区。完善跨境贸易支撑体系，形成具有跨境电子商务功能的电子商务园区。四是建设跨境电子商务公共海外仓。鼓励各类外贸基地、跨境电子商务园区、跨境电子商务龙头企业和外贸综合服务企业，通过租用或自建方式，到欧美、东盟和韩国、日本、俄罗斯、印度等重点市场以及“一路一带”沿线国家建立公共海外仓，并搭建辐射网点，提供一站式仓储配送服务。五是建设跨境电子商务公共服务平台。加快河北电子口岸建设，并具备国际贸易“单一窗口”和跨境电子商务的主要功能，努力建成信息流、物流和资金流“三流合一”的跨境电子商务公共服务平台。六是优化海关通关作业流程。落实海关总署跨境电子商务进出境货物、物品监管的有关规定，依托国家跨境电子商务通关管理平台，实现与跨境交易、支付、物流、仓储、跨境电子商务公共服务平台的对接。七是完善检验检疫监管政策措施。对跨境电子商务经营主体及商品实行检验检疫备案管理和分类监管，突出经营主体质量安全责任。八是开展电子商务跨境支付结算及在线供应链金融业务。九是落实跨境电子商务税收政策。落实跨境电子商务零售出口和外贸综合服务企业出口货物增值税、消费税退税或免税政策，提高退税效率，确保及时足额退税。十是发展跨境电子商务物流体系。十一是加强诚信体系建设。完善跨境电子商务信用评估机制，实现各监管部门信息互换、监管互认、执法互助，构建跨境电子商务交易保障体系。十二是发展跨境电子商务进口。

三、河北省跨境电商人才需求特点

目前跨境电商所需要的人才和传统国际贸易、英语、电子商务人才差异较大，跨境电商人才不仅需要熟悉进出口业务知识、通晓电子商务专业知识，能够通过互联网联系开发客户，并在电商平台的商品、上传产品信息，对客户的询盘及时处理，完成合同的草拟和签订，与各部门协调完成合同的履行。

跨境电商工作人员主要工作任务有：熟悉公司产品，通过互联网联系开发客户，负责跨境电商平台的商品、上传产品信息，对客户的询盘及时处理，完成合同的草拟和签订，与各部门协调完成合同的履行，包括单证工作与跟单工作，整理合同资料并及时归档，总结客户落单规律，维系客户资源。

（一）具备国际贸易基本技能

跨境电子商务是通过电子商务平台在不同国家和地区达成的交易，是传统国际贸易电子商务的融合，因此它仍是国际贸易的领域，国际贸易的基本技能依然是跨境电商人才必须具备的业务能力。即，能熟练运用外语与客户进行谈判；能开发和维护客户；能进行贸易磋商，能完成物流、保险、报关、报检、结算等相关工作；能熟悉国际贸易中所涉及的法律、条约和惯例等。

（二）具备电子商务基本技能

跨境电子商务利用的是互联网搭建的网络平台进行进出口业务往来，所以跨境电子人才又必须是具备电子商务基本技能，即：熟悉电商平台及运营模式，掌握网店装修及产品基本技能，能够进行网络推广及订单处理。

（三）具备计算机操作技能

作为跨境电子商务媒介的是计算机和网络平台，这要求从业者在基本的计算机操作技能外，还要更深入地掌握和运用好这个媒介和平台，所以对于网页设计开发软件、Photoshop软件、数据统计软件等也要能够灵活使用。要熟练使用Photoshop，掌握基本的切图、改图片大小、调图片的光度等；熟练使用Office软件、Dreamweaver和Fireword，能够完成网页的修改工作；熟悉基本的Html代码，能够对网络页面进行调整。

（四）具备市场营销技能

跨境电商人才应该是具有市场营销的基本技能，包括市场分析、营销观念、市场营销信息系统与营销环境、消费者需要与购买行为、市场细分与目标市场选择等理论；并熟练掌握产品策略、定价策略、分销渠道策略、促销策略；能够分析目标顾客并制定营销战略。

（五）具有专业的素养

国际贸易与国内贸易相比，其复杂性、困难性、风险性体现在它面对的是来自世界各地的客户，有着不同的语言、风俗、文化和思维方式，这要求跨境电商人才具有更高的职业素养，能适当沟通，灵活应变，并能够进行积极的团队合作。

四、河北省跨境电商的人才培养

河北省跨境电商发展目前存在人才匮乏问题，跨境电商人才需求核心岗位是跨境电商运营与推广人员，即掌握跨境电商运营规则，了解目标国家文化，掌握外贸专业知识的跨境电商人才。其次是跨境电商平台管理与操作人员、跨境电商物流人员等。

一是河北省高职院校在培养跨境电商人才时，应准确分析河北省跨境电商行业各岗位的岗位标准（知识、能力与素质要求），并据此开发相应的课程体系。应在与行业企业专家合作、研讨的基础上，以跨境电商类就业岗位的工作任务为主线，对课程体系进行改革和重组，形成一套以跨境电商类就业岗位的职业能力为基础的课程体系。根据跨境电商类岗位群的特点，整个课程体系可设计为社会适应能力模块、行业通用能力模块、专业核心能力模块、岗位专用能力模块，使课程内容与岗位能力要求一致，尽早让学生进入工作实践，并在工作实践的基础上构建理论知识。

二是必须把“校企合作、工学结合”落到实处，要和区域所在地跨境电商企业深度合作，以企业跨境电商项目为载体，实际进行跨境电商产品的运营，通过项目教学培养学生的跨境电商运营与推广能力。高职院校应建有校外实习基地，并与跨境电商企业签定合作协议，重点开展以下方面的合作：一是通过“工学交替”和“顶岗实习”型的教学模式，合作开展人才培养工作；二是选派专任教师到企业一线进行践锻炼，提升教师的实际操作能力，培养双师素质教师；三是在人才培养方案、课程标准、考核方案的制定等方面征求企业专家的意见，使人才培养规格更加符合企业的标准。

篇（3）

一、奢侈品

1.奢侈品定义

在西方语言中“奢侈”更多是褒义的，但是在中国传统道德观念和行为方式中，“奢侈”常带有贬义色彩，人们容易将“奢侈品”与炫耀、浪费等相联系。什么是奢侈品？《牛津高级辞典》解释为：a thing that is expensive and enjoyable but not essential；《大不列颠百科全书》这样阐述：供奢侈享受的并非生活必需的商品和劳务；《汉语大词典》将其描述为不是基本生活必不可少的高级消费品；上海译文出版社出版的《新英汉词典》：昂贵并且稀有的东西。根据马斯洛的层次需求理论我们可以将奢侈品定义为是成功人士为了满足高于普通物质需求以及情感和自尊需求的一种非必需品，它们存在的意义在于“自我实现”的需要。

2.奢侈品分类

从实物和非实物的角度，可以将其分为汽车、手表、服饰和化妆品等实物类，各类具有奢侈品性质的服务商品或者顾客享受的奢侈服务等非实物；从价格角度，可简单分为入门奢侈品、中级奢侈品和顶级奢侈品；从商品种类的角度，可分为如下六大类：各种昂贵的艺术品、属于交通工具的奢侈品、个人装备的奢侈品、休闲旅游方面的奢侈品、居住方面的奢侈品、饮食方面的奢侈品；从消费需求的角度，按照奢侈品消费者的不同诉求可分为炫耀型奢侈品和体验型奢侈品两种。

如今，奢侈品产业已经成为一个国家经济腾飞和文化崛起的重要标志之一，成为城市社会生活和经济生活的重要内容之一。奢侈品产业与生俱来的“文化性、高价值、低污染、低能耗”的特征，无疑与现代大部分产业高端化、经济低碳化的发展方向相吻合的。所以，从一定程度上来说奢侈品产业的发展是社会进步发展的体现。

二、我国奢侈品消费市场现状

我国2010年内地奢侈品消费者达到约1.7亿人，成为继日本之后的世界第二大奢侈品消费国。内地奢侈品销售总额在2011年达到126亿美元，消费总额占全球奢侈品的28%，这一数据并不包括私人飞机、游艇和豪华汽车的消费额。根据科尔尼咨询公司2013年10月18日的一份新调查报告，全球约三分之二的奢侈品被仅仅2%的中国人消费了。然而，其中仅有24%的消费额产生于中国大陆，剩下的76%来自海外（欧洲35%、以美国为主的美洲16%、除中国内地的亚洲23%）。

我国奢侈品消费者之所以倾向于境外购买，主要是由于以下几个原因：一方面，越来越多的消费者意识到关税、价格歧视、原产地效应等因素导致国外奢侈品价格普遍低于国内，例如欧洲市场的奢侈品价格要比国内低出20%-30%；另一方面，互联网的快速渗透、专业代购机构和跨境物流公司快速发展使得跨境购物越来越便利。在这二者的共同作用下导致大量内需外流，这一现象对我国国内奢侈品经济的冲击是巨大的。

内需外流的根本原因是价格差异的存在，据统计，在供货价格上亚洲要高于美洲和欧洲近10%（日本的价格是亚洲国家中最高的）而美洲的价格又比欧洲高。从中、美、日三国的一些奢侈品品牌的零售价格来看，美国的价格要比我国低30%-50%，日本比我国高3%-20%。所以，我国奢侈品价格高是一个不争的事实，例如，星巴克的一杯美式咖啡在中国比美国贵75%。

三、国内外奢侈品巨大价差背后的原因

为什么我国的奢侈品价格如此之高？与其他国家的价格差如此之大？

说到客观的原因，首先要提到的是政策问题。对于任何的进口商品，进口国家会依照相关税法收取一定的税收。世界奢侈品协会对于奢侈品的税率也有明确的规定，对于进口的奢侈品我国主要征收17%的增值税和消费税。世界奢侈品协会全球奢侈品牌价格构成公式：中国市场零售价格=原材料5%+加工成本10%（含设计、成品加工、运输）+利润保有率45%（品牌定价与年度价格涨幅）+广告与公关活动成本8%（年度）+专卖店年度拓展成本6%（含商业便利条件）+人力资源团队成本10%（年度）+进口关税、消费税部分增值税等综合税率平均值16%。由于我国政府对奢侈品征收过高的综合税率，所以一定程度上导致进口奢侈品的零售价格过高。然而我国并不是综合税率征收最高的国家，印度的综合税率征收额最高，但是他们进口奢侈品的价格却比我们低，这说明高税负并不是国内外价差形成的主要原因。

不同于房地产等产业，奢侈品行业的国内定价可操作性大，政府调节力度较少，所以一定程度上造成了价格的哄抬。经济市场中价格策略、营销策略以及物流体系不完善等原因一定程度上也导致了这一价格差。关于价格策略，国际奢侈品企业针对不同地区市场的特点采取不同的定价策略。在中国的利润保有率为45%，北美为30%，欧洲为20%，所以从一开始进价竞争就是不平等的，但是我们又不得不接受。“物以稀为贵”是市场经济特点之一，很多企业为了获得更大的利润采取了“半饥饿”营销策略。所谓“半饥饿”其实是一种市场状态，企业通过一些限量版的产品使得市场供给小于需求，从而提高价格，实现最大效益。正如我们之前提到的商品的零售价格包括很多产生于流通环节的费用，由于国内物流体系的不完善，存在高额的物流成本。通常来说，进口的奢侈品会经过亚太地区、大中华地区、再到内地城市区域，产品会经由供应商、运货商、商、零售商至少四个主体，冗长的分销环节以及产生的高昂的流通成本导致价格的提高。

除此之外，由于中国自主的奢侈品品牌尚未形成，国际品牌形成寡头垄断，国内奢侈品市场竞争不足，无论是在品牌还是价格上我们都没有主动权，只有被迫接受高昂的价格。

从主观上考虑，一方面，我国对奢侈品的消费需求逐渐增大。经济衰退以来， 中国内地奢侈品销售额增长12%，达到96亿美元，占全球奢侈品消费市场的25%。与此同时，2009年全球奢侈品消费总规模同比下降8%。其中，美国、日本、欧洲市场分别同比下降16%、10%、8%。

另一方面，“非理性”消费观念引导国内消费者盲目消费。根源于名人的示范效应，存在一部分奢侈品消费者出于炫耀或希望获得社会尊重或认同的目的来消费奢侈品。这些“非理性”的消费者试图通过高昂的价格实现内心对虚荣的渴求，所以对于价格他们是不在乎的，甚至渴求更高价格的产品。

除此之外还有一个原因是外来文化渗透的作用，国内不乏一些对西方文化高度认同的消费者，他们摒弃中国传统文化，一味追随外来产品，从而也导致对进口奢侈的巨大需求。

通过分析了我国奢侈品与国外巨大的价格差的原因，目前我国国内奢侈品发展市场是不太乐观的。为了中国奢侈品市场的健康发展，为了减少内需外流保证我国政府的税收收入，同时为了引导国内消费者合理消费和推动中国自主奢侈品品牌的发展，需要采取一定措施来实现奢侈品价格的回落，从而改善国内的奢侈品市场现状。

四、针对巨大价差采取的措施

1.加快完善相关法律规范

在市场准入管理上，不断修的相关规定条例，将外商投资商业企业的审批权力逐步下放到地方，简化各项审批程序；在奢侈品进出口管理上，不断完善进境物品进口税税则归类表，及时调整进口税率。

2.适度调整财政税收政策

一方面，对奢侈品的关税进行细分，实行区别对待。我们可以根据过度消费的产品是否会影响人类的健康、扰乱社会秩序以及危害生态环境等将其划分为特殊和非特殊的奢侈品、可再生和不可再生的消费品、高能耗和高档次的消费品以及挥霍性的消费品的等。根据消费品的性质及性能相应增加或减少税收，从而实现建设理性消费、节约资源能源的和谐社会。

另一方面， 适度调整消费税征收范围和消费税税率。一定程度上降低那些人们为了提高生活质量的消费品的税收以促进消费，从而扩大内需，实现经济增长；对于受众有限的顶级奢侈品开征新的消费税，发挥消费税在调节收入差距方面的功能，减少不合理消费的现象。

降低关税还可以立足于减少流通征收环节，进一步完善物流体系，构建电子商务，实现直销模式，这一方式不仅减少由于供应商、运货商、商和零售商获取利润而增加的流通成本，而且节省了选址、装修等产生的费用，最终为零售商提供了降价空间。

3.重视我国自主奢侈品品牌的培育

提升品牌内涵，挖掘中国文化元素。以上海滩为例，其通过中西方设计师的合作，在核心系列产品中将西式的剪裁搭配中国的如意扣、旗袍的外观，从而表现出中西元素的融合与平衡。其次，发挥本土优势，打造特色产品。中国的传统奢侈品主要集中在丝绸、酒类及瓷器等领域，这些文化价值正是我国奢侈品增值和发展的关键所在。然后，顺应市场需求，提供定制化产品和服务。要强调和体现品牌的独特性，根据不同客户需求，实行定制化生产和服务。加大跨品牌合作力度，在奢侈品开发、品牌运营管理等方面向欧美国家学习，引进顶级的设计人才。最后，结合中国实际情况，创新企业管理方式，有效运用网络这一最具颠覆性和创新性的沟通渠道，利用新的营销方式。引导消费者树立理性消费奢侈品的观念，更多的注重品牌文化及发展历史，而不是一味追求虚荣心的满足。

由此可见，国内奢侈品价格之高是由中国政府、国际奢侈品企业、中国消费者、奢侈品渠道经销商以及中国内地缺乏竞争优势的奢侈品市场共同作用造成的，为了国内奢侈品市场的健康发展，实现国内奢侈品品牌的崛起，我们应该从以上几个方面入手，作为中国消费者，我们有义务和责任推动中国奢侈品市场的健康发展。

参考文献：

[1]《牛津高级辞典》、《大不列颠百科全书》、《汉语大词典》.

[2]范旭光.中国内地去年奢侈品消费高达107亿元[N].新京报，2011，6，10.

[3]中国奢侈品市场研究报告[R].科尔尼咨询公司.

[4]马可佳等.奢侈品中国定价高于他国[N].第一财金日报，2012，3，14.

[5]世界奢侈品协会：奢侈品全球定价策略中国最高[DB/OL].

[6]高金城.基于中国奢侈品市场持续健康发展的奢侈品价格问题研究[J].商业经济研究，2015（15）.

[7]荆林波主编.中国商业发展报告2010-2011[M].北京：社科文献出版社，2011.

篇（4）

有竞争力的超市必然为顾客提供了易看、易选、易购的服务场所，位于黄金地段、寸土寸金的超市具有这种优势并非偶然，单是货架背后就有很多奥秘，涵盖了营销学、心理学、视觉艺术等多方面的知识。

一、商品种类丰富、物品齐全，科学分区、功能性布局

第一，尽量选择固定的供应商渠道，与之建立良好的合作关系，保证进货的品种齐全，尤其是生鲜食品的新鲜。

第二，空间分配时，商家会选择将能够吸引顾客的两个区域分开，以免造成顾客拥堵在某一个通道而其他通道寥寥无人的局面，这样也可平衡各个区域的营业收入。

第三，各类货品布局选择：大多数超市的货品布局设计都会引用“磁石点理论”，在卖场中最能吸引顾客注意力的地方配置最合适的商品。其具体应用如下：

一是大多数超市中可乐、果汁等饮品会放置在超市入口附近，以便顾客可以迅速找到，这样既形成了同周边的小便利店的竞争力，同时使得顾客在完成购物感到饥渴时，结账的路上就可顺便购买。二是个人卫生用品是高利润商品，商家常将其放置在超市入口的显眼位置，以吸引顾客的视线；其他日用小商品被陈列在超市卖场的副通道两侧。三是蔬果、肉类等日常消耗品通常会被放置在第一磁石点，但也可反其道而行之，如果其位于超市最里面，顾客加以选购的路线就会加长，顺便购买其他货品的可能性加大。四是除此之外，电梯两侧的狭小空间也不容浪费，可放置许多色彩鲜艳、易携带的速食品或者应季产品，以促使顾客乘坐电梯的极短时间内发生冲动购买行为。五是当某个节日或者店庆来临之际，超市可组织大型的促销活动，选取的可移动货架要放在显眼位置，并配备专门的促销人员“叫卖”、为顾客提供体验服务，并且货架上的货品应摆出新颖的造型、悬挂的装饰物必须醒目而具有视觉冲击力，以吸引顾客的眼球并使之驻足，烘托购物气氛，促进销售。六是作为激励消费者购物的最后手段，收银台处都会被商家摆上小货架，用来盛放精巧便宜的物品，例如口香糖、棒棒糖、果冻等速食品，这样也可以省去找零的麻烦，减少顾客等待的时间。

第四，超市入口处应张贴货区布置图，并且每个货区的标识牌应设计美观，体现个性，同时要放置在显眼位置，以便提示顾客迅速定位，方便其自主购物。

二、货架设备选购、放置合理

第一，根据需要使用不同规格的标准化货架。主要分为柜台、陈列柜以及货架，辅之以壁面柜、特价台和个别的专业化设备。不同格的货架用于摆放不同性质的货品，标准化货架又带给顾客整齐的感觉。

第二，货架间距离适当。通常主通道距离为1.5～2米，副通道为0.8～1.2米。但要根据超市总体面积以及所陈列货品种类、数量科学计算得来，过宽则浪费超市的空间，过窄则会带给顾客压迫感，使其产生不满意的购物体验。

第三，隔板放置距离适当，以能够放下货品并留出一些空隙为宜。这样充分利用了标准化货架的空间，预留空隙又使得货品又避免了过于拥挤，带给顾客压迫感以及拿取货物的不便。

第四，定期更换货架位置，但不可过于频繁，打破顾客的消费习惯，一年一次或两次为宜。长期一成不变会使顾客感到乏味、无趣，并且如此一来周边的特定消费者会因为太过熟悉超市路线而直奔购物清单主题，极大减少购物时间以及消费金额。

三、货品及货品陈列

第一，保持货品包装干净整洁。拿到满是灰尘的货品是糟糕的购物感受，如此一来，顾客也会形成超市销路不好的印象。

第二，满货架陈列，保持货架的丰满、整齐及量感，提供给顾客充分的选购余地。当货架某个位置空缺之时要及时地补货，否则就浪费了超市的货架成本并且会降低商品的表现力。

第三，“上小下大，上轻下重”原则：超市货架多为双面5层，将体积较大（由于上层没有隔板限制）但质感较轻的推荐商品放在顶层，质量较大、易碎的货品放在底层，这样既可以维持货架平衡又可以保障顾客安全。

第四，“黄金视线”原则：将盈利空间最大的主力商品放置在中间两层，让顾客一眼可见、伸手可得，极大地增加了顾客购买的概率。下层摆放销售进入衰退期的商品，也可选择放置需求弹性小的商品或优惠商品，因为消费者受刚性需求或优惠价格的驱动会忽视掉细微的不便利。

第五，不同品牌的同类货品纵向排列，便于消费者比较选购；同品牌货品横向排列，易于加强消费者的品牌感受。要注意整体货架的色彩韵律感，可以按照口味采取渐变色的色彩分布，也可以冷暖色调搭配使用，令消费者眼前一亮，快速反应。

第六，要遵循“先进先出”的原则：货品按照日期新旧从里到外一次摆放。总会存在那些粗心、懒惰或者缺乏关注货品日期意识的顾客，这样就能相应地减少产生临期货品的压力。

第七，关联性原则；注意功能互补的商品邻近放置，激励消费者组合购买。例如牙膏和牙刷、洗发露和护发素、乒乓球和球拍等。

四、货品的价格标签

第一，标签力求清晰明了；标签多选用视觉冲击力大的红色，书写字体规范，字号适中，可辨性高。并且价格标签一定要对应在相应的货品下面。时刻为顾客的便利着想才会被顾客所青睐。

第二，常用定价策略――价格是消费者购买的重要因素。一是尾数定价原则（如19.9元）带给消费者实惠的错觉；二是迎合定价原则，中国消费者偏爱带“8”的数字；三是自动降价原则，此方法用来清理积压、滞销类商品或者临过期商品；四是折扣定价原则，超市常对其会员实行会员折扣价，或者是实行数量折扣，鼓励消费者购买所要求的数量给予折扣。

五、结语

超市作为人们8小时之外的消费场所及地点，它符合人们传统的购物习惯，能够及时满足消费者的消费需求，对于消费者的即时需求相比电商具有一定的优势，收入需求仍显刚性。但是大型超市仍然需要在各个微观层面创新营销模式，不被消费者抛弃，才能抵住崛起的小型便利店，在同类超市中脱颖而出，或者保住不被电商吞噬的市场。

（作者单位为山东科技大学）

[作者简介：郭智慧（1996―），女，安徽阜阳人，山东科技大学经济管理学院2014级工商管理专业本科在读，研究方向：工商管理。孙尧（1997―），男，山东临沂人，山东科技大学经济管理系2015级金融专业本科在读。赵小清（1997―），女，山东临沂人，山东科技大学经济管理学院2015级国际经济与贸易专业本科在读。]

参考文献

[1] 付伟琼.商场超市经营管理158个怎么办[M].化学工业出版社.

[2] 付伟琼，杨晓磊.商场超市布局与商品陈列技巧[M].化学工业出版社.

篇（5）

中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428（2007）07-0014-06

一､支付体系发展的总体趋势

支付体系与金融体系的发展交互影响，并与技术创新相结合，呈现出三个层面的趋向。

(一)现代化支付系统朝着低成本高效率的混合模式演化

全额实时支付系统(RTGS)和净额结算系统(DNS)是当前各国跨行支付系统的两种主要形式。RTGS系统的设计主要考虑了安全与效率问题，很好地解决了结算风险，但该系统要求参与者随时具有足额的流动性，从而使系统参与者承担了较高的流动性成本。DNS由于采用轧差机制，因而能够大大节省参与者的流动性成本，但其非实时支付特点使结算风险仍然存在，故一般适用于小额､非紧急的支付。随着计算技术的提高，将两种系统的优势相结合，开发和建设混合(Hybrid)支付系统，将成为未来支付系统发展的主要趋势。一种方式是在全额实时支付系统中引入抵消(轧差)机制，通过设计一种算法，搜寻支付队列，随时进行抵消。一旦一对或一组指令满足相关标准，它们就执行全额结算。尽管所有支付均建立在实时全额结算基础上，但日间流动性准备将会大大减少。因为许多支付能够在结算时相互抵消。这类系统在流动性节约方面所获得的收益是以一定的结算延迟为代价的，即一队或一组支付符合相关标准所花时间。德国中央银行开发建设的RTGSplus系统已经实现了这种混合。由于补充或抵消机制在营业日频繁起作用，从而能够使结算延迟的时间非常短。第二种方式是在净额结算系统中提供更快的结算或持续结算，可称为持续净额结算系统(CNS)。在整个营业日，系统参与者不断地向结算机构发送支付信息，并进入排队序列。通过设计一种算法，系统持续地搜寻支付信息，随时获取可相互抵消的支付，一旦找到一定数量的可抵消集，就进行结算。这种设计能够大大缩短支付信息提交到支付最终结算之间的时差，从而使大量的结算很快完成，解付风险也会大大降低。同时，系统所固有的轧差机制仍得到发挥。美国的CHIPS系统升级版采用了这种结算机制。

另一个值得关注的发展是欧盟于2003开始建设并于2007年正式投入运行的支付系统第二代(TARGET2)，这是欧盟成员国在原有的分散式的TARGET系统基础上改造的､拥有单一共享平台的新一代支付系统。根据德国中央银行披露的信息，该系统既可处理传统的贷记转账支付，又可处理银行间直接借记支付;可以预先提交支付信息;欧盟范围内的证券结算系统､零售支付系统和私人支付系统均可接入TARGET2这一公共支付服务平台，每个附属系统均可直接访问欧盟范围内每家中央银行的账户;具有标准化的功能､服务､技术接口和统一的收费标准。在流动性管理方面，TARGET2提供了两种形式的流动性储备池(Liquidity pooling)，一种是虚拟账户方式，另一种是合并信息方式，二者均支持系统参与者以群组的形式储存它们的备付资金。在虚拟账户方式下，一个账户群组的所有成员的可用流动性都集中在一个流动性池中，群组内任一账户持有者都可通过他自己的账户支付最高可达该群组账户所能提供的日间流动性总水平的资金。在合并信息方式下，提供给账户群组的只有合并信息，支付处理仍然在单个账户的层次上独自完成。另外，TARGETG还提供了在同一支付平台上的各种抵消算法。

(二)零售支付服务的专业化､市场化､私人化特点更加明显

零售支付服务已成为一个竞争激烈的行业。由于支付服务的受众最广，既面向国内市场也面向国外市场，并且不受时间和空间限制，随着消费者支付需求的升级，支付服务的收益也越来越可观。另一方面，利率市场化和银行业竞争的加剧，导致传统的存贷利差收益空间下降，由支付服务所驱动的收益占银行利润的比重上升。根据Rice和Stanton(2003)进行的一项研究，在美国，40家最大的银行持股公司2001年与支付服务相关的年收入达到其运营收入的16% ;大的地区性银行的支付服务收入占其年收入的21%;全球性银行的同类比重为17-21% 。然而，支付服务行业既有明显的网络外部性特征，又有个性化服务发展趋势。非银行企业(如网络､通信行业)利用网络信息等技术优势与银行部门的特许权价值(Franchise value)相结合，为创新电子服务方式､提供规模化的支付服务提供了可能。网上支付､电话支付､离线支付就是这种结合的产物。非银行类的数据处理商能够利用其广泛的信息网提供新型支付服务，特别在开拓小客户市场方面，能充分利用现有网络，开发支付机制，如点对点支付､无线支付。联合生产和外包服务将是未来支付领域的主要特征之一，这使得银行与非银行的界限变得模糊。银行向非银行机构获取技术;非银行机构利用银行进入结算系统，利用银行的客户基础营销新产品。

欧盟中央银行2005年的关于欧盟国家和挪威零售支付创新的调查报告表明，电子支付服务和售前/售后增值服务正在迅速成长。其中，新兴的增值服务，如开具电子发票服务和电子对账服务等，为电子支付方式替代纸基支付工具开辟了广阔的前景。调查显示，提供电子支付服务的企业或机构中，有1/3是银行全资拥有的，1/3是与银行业有关的，具有金融行业牌照，其余1/3为非金融企业。这些机构数量对比也表明，在绝大多数国家，在提供电子支付服务之前，企业必须取得银行业执照或电子货币发行机构执照;银行在提供全方位的电子支付产品､服务以及资金结算方面处于优势地位，公众在涉足电子支付行业时更信赖传统的金融机构。但在提供支付服务的增值服务方面，通信和IT行业企业更有积极性。

电子支付工具的发展和相关增值服务的提供也促进了网上银行业务。而网上银行业务中最活跃､增长最快的正是支付服务。根据美国堪萨斯联邦储备银行的研究，2003年，美国家庭有25%使用互联网支付服务，而在1998年只有2.6%的家庭这样做;美洲银行报告称，该银行发生的支付服务的绝大多数是在线发起的。与此相比，非支付性的在线服务增长得很慢。

促进或制约新兴零售支付服务方式成长的主要因素包括:法律风险､安全机制､不同服务系统之间的兼容性､技术/业务标准化程度､消费者与服务提供者之间相互信赖程度､定价机制等。各国由于法律制度､监管体制､市场化程度､社会信用水平､信息技术及其基础设施的普及程度不同，电子支付服务的发展方式､发展水平存在较大的差异。但在支付服务领域，金融企业､准金融企业和非金融企业之间的联合与分工格局正在深化，各方充分利用比较优势吸引客户，获取收益，推动创新支付方式的发展与普及。

(三)跨境支付的发展带动支付体系的全球化，风险防范问题日益突出

跨国公司的发展和企业跨境兼并，产品､服务贸易与资本流动的加强，金融市场的一体化，信息网络的跨境提供与联通等是推动支付服务全球化的主要因素。另一方面以互联网和支付系统专网为依托的金融交易､清算､结算网络为金融全球化提供了必要的物质技术基础，成为全球金融进一步融合的催化剂。许多金融技术创新､融资便利手段､风险管理工具很大程度上是基于现代支付交易网络体系而设计的。跨国(境)的支付系统把全球金融市场融合起来，商业交易和金融交易突破时空限制，使传统的风险管理手段､方式发生了重要变化。

在支付系统基础设施方面，十国集团运行的多币种持续结算银行系统(CLS)､环球银行间金融电信协会运行的SWIFT系统､欧盟运行的TARGET系统以及一些银行卡跨境支付系统在跨境支付服务领域发挥着越来越关键性的作用。其中，CLS系统由十国集团于1996年发起建设，并于2002年启动。CLS以某种方式将外汇交易双方的结算系统连在一起，采取PVP(payment versus payment)结算模式，保证一方只要支付(卖出的货币)便能得到支付(需要买入的币种的货币)，即使对手违约或破产也是如此。CLS系统是一个向全球开放的系统，有大约70家世界上最大的金融机构持股，结算的币种有15种之多，日均处理的交易高达1.9万亿美元(2004年数据，CPSS，2006)。SWIFT是一个行业性组织，主要为金融机构提供安全､标准化的信息服务和接口软件，其服务对象涉及207个国家和地区的近8100家金融机构，包括银行､经纪商和投资管理公司;服务领域延伸到企业集团以及支付､证券､财政和贸易领域的基础设施。如，欧元区的大额实时支付系统便是采用SWIFT网络和标准把各成员银行的支付系统连为一体。

在跨境支付的流动性和质押物使用方面，为降低金融市场交易风险，尤其是对手方风险，大的国际性银行都在开发新技术，以管理和保护其质押物和流动性。这些银行游说其分支机构所在国中央银行，寻求对以外国货币为担保的日间与隔夜信贷的支持。这种趋势主要基于大的跨国银行不同程度地参与了多个国家的大额支付系统，需要在每个支付系统中提供质押以便按所在国中央银行的要求管理其流动性;然而银行提供了质押物的地方(国家)未必是需要流动性的地方(国家)。为了节省流动性管理成本，跨国银行提出用外币计量的担保物要求，包括外国债券。瑞典､瑞士､英国､美国的中央银行等率先引入了这方面的设施(CPSS，2006)，欧元区国家则是采用了以欧元为主导的跨境担保。跨境担保对中央银行间的合作提出了新的要求，而中央银行之间的合作也为私人部门开发更高级的担保与流动性管理工具提供了条件。

支付系统的跨境互连也形成了风险传染的新机制。风险传染的程度与支付系统互联的程度相关。支付系统的相互依赖性有三种方式(CPSS，2006)，第一种是两个支付系统之间直接的或特定的连接，当第一个系统成为另一个系统的参与者时，第一个系统或者会为其客户提供第二个系统具有的服务，或者为了完成结算，为第一个系统筹资或转移质押物，反之亦然。这类互联还包括共享基础设施､共同管理风险。第二种基于机构的互相依赖缘于金融机构自身的活动，包括参与者直接参与两个或多个迥异的系统､向其他金融机构提供支付结算服务､或者为某一系统充当结算行。全球性银行参与的支付系统很多，这使得所参与的系统通过参与者联系起来，该参与者的违约或破产会波及到所有相关的系统。第三种相互依赖性则是环境方面的依赖。如两个或多个系统与同一个金融市场的风险相联系，或者面临的法律风险相同，也可能是具有相同的第三方服务提供者。为控制这些风险，各国央行及相关监管当局就加强合作，缩小各国支付领域的规则差异，增加信息互通，畅通跨境监管机制。其次，应提高支付技术､标准的适用性，采用PVP､DVP等结算方式，有效克服跨境支付与结算中的时间不一致和空间隔离等障碍。

二､中国支付体系发展的应对策略

为适应全球支付体系发展的总体趋势和中国经济社会发展的需要，中国支付体系的未来发展应当从以下几个方面应对。

(一)设计更加高效､灵活､安全､兼容的现代化支付系统

1､适时引入混合支付系统模式。在建设第二代现代化支付系统时，应研究建设基于大额实时支付的混合支付系统或以小额批量支付为基础的混合支付系统问题。中国的大､小额支付系统共享硬件资源，具有相同的清算账户和最终结算机制，高度集中的会计核算数据系统，这些因素为混合系统的建设提供了天然的条件。与此相适应，在流动性管理方面，应当进一步引入先进的资金管理方式，如集合账户资金管理模式，系统参与者通过相互授信的方式建立流动性资金池，可以大大节省单个银行的流动性成本。为提高支付系统的灵活性，未来的支付系统建设应对计费､节点和参与者权限､业务种类等实施参数化管理，以便于调整和适应业务创新的需要。

2､制定和实施业务连续性计划，不断增强重要支付系统抗风险能力。中国的现代化支付系统覆盖面广，参与者众多，必须通过制定科学有效的业务连续性计划，健全具有高度生产恢复能力､业务切换能力和数据查找功能的灾难备份系统。应继续完善保障支付系统运行的法规制度框架､组织协调机制和管理流程，定期开展支付系统健全性评估;制定和实施应急演练计划，演练的范围包括支付系统管理部门､运行部门､系统参与者，以及接入大小额支付系统的各类业务系统。中央银行还应督促系统参与者制定和实施自身支付系统的业务连续性计划，建设相应的灾难备份系统，提高系统应对各种突发事件的能力，防止参与者的运行风险给大小额支付系统带来结算风险､运行风险甚至系统性风险。

3､加快建立支付系统与证券结算系统的联结通道，推广DVP结算方式。证券结算系统与大额实时支付系统连接，可以实现优势互补:首先是可以丰富大额实时支付系统的质押品种，拓宽支付系统参与者流动性管理渠道，降低流动性风险。其次是能够提高结算效率，降低证券结算系统中的风险。再次，有利于密切货币市场与资本市场之间的联系，促进金融创新。在发达国家和经济体中，美国､英国､日本､德国､荷兰､中国香港等的证券结算系统都与大额实时支付系统连接，实现了DVP结算。2004年中国的中央债券综合业务系统接入大额实时支付系统，实现每笔债券和资金同步交收的DVP结算，大大增强了债券结算效率，有效降低了债权结算风险。而主要为股票等其他证券结算提供服务的中国证券结算系统目前独立运行､独立结算。随着资产证券化业务特别是股票市场的发展，中国直接融资的比重将会上升，证券结算的效率和风险问题将成为金融市场发展中需要重点解决的课题之一。中央银行､证券监管当局和证券结算机构需要深入研究证券结算系统接入大额实时支付系统的可行性，并尽早实现接入，以提高证券结算效率，降低结算风险，促进资本市场的繁荣。

(二)优化支付服务领域的价格形成机制，发挥市场的基础作用

随着中国支付服务的多元化､市场化发展，价格因素在通过竞争提高支付服务质量和效率､促进支付创新､发挥网络外部性和规模效益中的作用将逐渐增强。目前，商业银行支付结算服务价格是政府指导价与市场调节价共存的格局。

实行政府指导价的服务主要集中在基本结算类业务，如银行汇票､银行承兑汇票､本票､支票､汇兑､委托收款､托收承付等。除基本结算类业务外，商业银行提供的其他结算收费项目有些比照或参考政府指导价定价，其他业务收费由商业银行自主定价。随着银行业改革的持续推进和治理结构的完善，银行业的竞争性进一步增强。目前，对基本结算服务收费实行政府指导定价所产生的价格扭曲已逐步显现，应尽快调整直至完全放开。在顺序上可考虑先放开业务量小､对企业和个人成本负担影响小的收费项目，再放开业务量较大､对社会公众具有重要影响的项目。

在银行卡支付收费方面，现行定价实际上采取了垄断定价的方式。根据双边市场理论，保证持卡消费得以成立的基本前提是收单行向商户收取的交换费，既落在商户意愿的成本支出区间内，又可弥补发卡方的变动成本支出以使持卡人获得免费服务，而整个支付网络可获得网络外部性和规模经济利益。由于中国只存在一家银行卡跨行交易清算组织，银行卡支付系统具有垄断性。商户要么受理银行卡，要么不受理。如果受理，就须接受现行定价。

在中国，中小城市､中小商户普遍存在销售规模小､利润率比较低的情况，在银行卡的应用与发展过程中，应采取灵活的持卡消费定价策略。比如按笔收取手续费等方式，激励商家受理银行卡，促进消费者持卡消费意愿。在收单市场，也应该放开市场准入限制，鼓励有序的､充分的竞争。

(三)强化支付体系法律基础，改善制度环境

目前，中国的非现金支付工具使用呈现出个人使用银行卡､企业使用支票的格局，而个人几乎不使用支票，企业几乎不使用银行卡支付。从2006年的统计数字看，全国支票支付交易量就占到全部非现金支付金额的44.4%，其他票据只占3.5%。2006年中国的银行卡发卡总量达到11.3亿张，其中10.7亿张是借记卡。在具有融资功能的远期支付工具如商业汇票中，银行承兑汇票无论其交易笔数还是交易金额都占到90%以上，商业承兑汇票所占比例很低。造成这种状况的根源是法律制度的缺失和信用的缺失。因此，必须从完善法律制度､改善环境着手，为非现金支付工具健康､均衡发展创造良好条件。

首先要加快修改《票据法》。应当适度放开票据的融资功能，确认商业本票的法律地位，以满足商业信用发展和市场对融资性票据的要求;放松本票只为即期票据的规定，发挥其远期信用功能;与《电子签名法》相适应，确立电子票据的法律地位。应尽快确认票据截留和影像技术的合法性，保障票据截留和影像交换业务的合法有效开展。

第二､尽快出台《银行卡条例》。银行卡业务快速发展的同时，银行卡领域存在的不规范运作问题也日益突出，例如，不合理定价､不正当竞争问题，利用银行卡进行欺诈､洗钱问题等，给银行卡支付领域带来较大的风险隐患，制约了银行卡的健康发展。制定和实施《银行卡条例》将对规范银行卡的发卡､收单､清算机构及其行为，明确银行卡市场各参与方的权利､义务和责任，推动银行卡的普及和应用，提高银行卡消费比例都具有非常重要现实意义。

第三，制定较高层次的现代化支付系统运行管理法规。重要支付系统能否安全､高效运行，事关一国经济金融稳定，而防范支付系统中的结算风险､运行风险､法律风险､系统性风险需要有相应的法律制度安排。中国目前的支付系统在参与者准入､退出､结算最终性､结算风险的处置等方面没有较高层次的法规约束。应借鉴国际经验，尽快制定相关的法律法规，完善支付系统运行准则，防范各类支付风险，保障支付系统安全稳定运行。

第四，加强对非银行支付清算服务组织的规范管理。明确支付服务组织运营规则，完善风险控制措施及与其客户间的权利义务关系，改进服务，加快资金到账时间;建立高效率的差错､投诉和争议处理工作机制，创造电子支付业务健康发展的环境。

第五，建设和完善与信用相关的信息管理系统，为落实相关制度､提高社会信用水平提供有效和技术支持。人民银行建设的企业和个人征信系统､人民币银行结算账户管理系统和公安部门开发的个人身份证信息系统，为建立适应市场经济需要的信用体系､落实账户实名制､提高企业和个人信用水平提供了重要手段。中国人民银行正在建设的支付信用信息查询系统具有收集失信或违约的票据使用者信息功能，该系统将与人民银行建设的企业和个人征信系统相结合，为抑制空头支票､防范商业承兑汇票违约提供有效支撑，有利于促进企业信用的票据化。

(四)在促进支付创新的同时，防范支付风险

票据在今后较长的时期内仍将是中国重要的非现金支付方式。在完善票据法规制度的同时，中央银行还有必要引导票据的发展方向。全国支票影像交换系统的建成运行为支票在全国范围内流通提供了良好条件，应当充分利用这个系统发展个人支票。支票截留影像系统还可用于银行汇票､商业汇票影像截留，企业之间的其他支付凭证也可通过影像截留技术完成传递。

目前，中国企业间的产品销售仍然缺少有效的远期信用支付工具，以合同文本的方式签订协议导致企业债权不能转让，形成大量的应收账款。如果实施企业应收账款票据化并用于交易､抵押，有利于解决目前中国企业间的应收账款金额巨大､债务链条复杂的问题，实际上类同于发展商业票据，如果制度设计合理，这项业务具有发展前景。商业承兑汇票､商业本票适合于在有上下游关系的企业之间使用，因为这些企业相互间比较熟悉，产品购销频繁，信用关系相对稳定。通过推行商业票据，可以较好解决企业当前流动资金不足的问题，而且票据可以转让，有利于盘活企业资产。为促进票据市场的健康､规范发展，还应当培育票据专营机构，实现专业化运作。由于票据具有标准化､可转让等特点，一些票据还具有融资功能，从长远看，随着网络信息技术和安全技术的成熟，电子票据仍将有较大的发展前景。因此，应研究建立全国集中统一的电子票据登记交易系统，实现票据签发､交易和清算的电子化，推行电子票据。

在银行卡的发展方面，重点是要提高持卡消费率。围绕这一目标的创新是当前银行业面临的一项课题。一种可行的方法是银行之间通过签订协议，将同一个持卡人在不同行别的借记卡与信用卡相联。对持卡人而言，一方面提高了信用卡消费后还款的便利性，并保持借记卡资金在还款前获取利息，信用卡消费金额到期后，发卡银行可以直接从持卡人的借记卡扣款，方便了债务人的还款，也大大减少了信用卡消费违约的可能。借记卡的发卡行得到的利益是可收取跨行转账手续费。对信用卡发行者而言，当持卡人借记卡余额不足时还可按信用卡的使用规则收取利息。

基于电子支付的创新在经济发达地区和大中城市可行性较大。当前制约中国电子支付业务发展的一个重要因素是发票的开具问题。当消费者和商家处在异地时，发票需要邮递的方式传回。速度慢，且存在违约､遗失等问题。为解决这一问题，可尝试开发全国统一的､标准化的电子发票，并设立专门的服务机构，解决B2C､B2B的电子支付发票开具问题。

支付创新的另一个重要领域是银行业自身的改革和支付系统的技术改造。近些年来，国内各银行机构纷纷设立支付工具专营部门，推进支付领域的专业化服务，并利用自身的网络外部性提高竞争能力。除此之外，银行业在支付领域的创新还有很大的空间。目前银行部门还非常依赖于营业网点柜台办理日常收付，导致效率低下，排队问题严重。银行应当充分利用自身的电子支付网络系统，扩展客户服务功能。如利用ATM进行理财服务和账户服务，利用移动支付工具提供电子凭证或凭证的影像截留服务等。

支付创新在提高支付效率的同时，也带来了新的支付风险和安全隐患。如银行卡犯罪､网上支付中的违法违规活动以及相关的客户信息泄露等问题。一些跨境支付网络信息系统拥有大量的不同国家企业和个人交易信息数据，对国家金融安全造成潜在的威胁。对此，中央银行和其他相关监管当局应加强监管，并与外国中央银行､国际组织建立有效的监管合作机制，督促支付服务提供者强化安全防范措施，保障支付服务市场各方参与者的合法权益，维护支付体系的安全､稳定运行。

此外，中央银行等政府管理部门应要重点关注中国支付体系发展不平衡问题。首先是加快促进中小城市和农村地区支付服务基础设施建设。在这方面，中央银行已采取了一系列措施。未来，中央银行应继续帮助未接入现代化支付系统的农村金融机构加快其基础设施建设，使其尽快纳入中国统一的跨行支付系统中。其次，应建立发挥中小城市和农村地区金融机构自身作用的激励机制，制定和采取鼓励使用非现金支付工具的政策。中央银行还应会同政府有关部门，协调金融机构与通信企业､银行卡组织开展在中小城市､农村地区的合作，促进银行卡和电话银行在这些地区的发展与普及。

参考文献:

1CPSS:Statistics on payment and settlement systems in selected countries figures for 2004､2005 from 省略。

2The virtuous Circle Electronic Payments and Economic Growth. A White paper prepared by VISA international global insight Inc. June 2003

3Policy studies Estimating the volume of payments-driven revenues by Tara Rice and Kristin Stanton from Supervision and Regulation Department Federal Reserve Bank of Chicago Aug 2003

4ECB: Report on retail payment innovations2005

5Richard Sullivan Payments system research briefing Payment services and the evolution of internet banking Aug 2004 Federal Reserve Bank of Kansas City.

篇（6）

在美国培训半年、看遍了亚马逊在美国的所有运营中心之后，薛小林回到北京，开始全面负责亚马逊在中国的运营中心。运营中心是亚马逊把虚拟网络商城变成现实的重要资源。截至目前，亚马逊在全球有96个运营中心，其中中国13个。

2014年8月19日，亚马逊中国刚过完它“十周岁”的生日。在中国的十年间，它一直以不温不火的步调布局着中国的电商市场。有人认为它太慢，以至于让同期小伙伴京东超越了太多。但贝佐斯是个爱“打基础”、擅长练“内功”的人，他认为，所有的基础布局工作，都是为让亚马逊“飞轮理论”（图1）中的飞轮能稳定、快速转动起来。而这一切只有一个目标：打造世界上最重视客户的企业。

进入中国市场

从1994年杰夫・贝佐斯在车库里成立亚马逊，到亚马逊王朝建立，这家以卖书起家的电商网站并没有花太长时间。当2004年亚马逊决定进入中国的时候，它已通过十年苦心经营称霸北美―亚马逊全球有一半的运营中心在北美。而当时中国电商市场刚刚开始，分散、混乱、不规范，刘强东刚建立京东商城的前身，淘宝还想着如何从eBay那里抢来更多商户和用户。

2004年初，亚马逊五名高管来华，考察联想、卓越网和当当网三家企业。最终当当网以“无法接受亚马逊绝对控股”为由拒绝了亚马逊1.5亿美元的收购，卓越网则在一个月后作价7500万美元，2004年8月19日成为亚马逊第七个全球站点。2007年贝佐斯来到中国，宣布卓越网正式更名为卓越亚马逊。随后，卓越亚马逊开始建立运营中心，与全球亚马逊市场进行对接，从页面布局上也开始与美国亚马逊逐步接近。在四年后，亚马逊将“卓越亚马逊”更名为亚马逊中国，并启用的短域名。当时的中国管理层认为这是对的事儿――消费者可以用简洁的方式、不经过搜索就直接进入网站，在同贝佐斯聊了之后，他认为这事儿是早就应该做的。

十年过去了，有人认为亚马逊在整个中国电商喧嚣的环境中过于沉默，但亚马逊认为自己一直在夯实基础、练内功。亚马逊对中国B2C电商的贡献更多地体现在它带来的新思路和新模式：比如，是亚马逊把自建物流概念引入中国，首先推出移动POS机货到付款业务、首先尝试在库房使用机器人……而这一切的起点和终点都是“消费者体验”。

在亚马逊中国，一切“打基础、练内功”的事情也是围绕消费者的需求来做，它们分别是消费者购物最关心的三个问题：有没有？贵不贵？快不快？

消费者关心：有没有？亚马逊策略：坚持全品类

亚马逊在中国从收购卓越，到正式更名为亚马逊中国的几年间，已经把从曾经的“网上书店”改造成为一家商品齐全的在线百货商店。早在2009年9月，亚马逊中国网站上非图书类商品销售额已经超过整体销售额的 50%。截至目前，亚马逊中国有32大品类、超过2500万的选品。但纳入亚马逊中国的管理层KPI考核之一的，还是不断扩展选品数量与规模。在这方面，亚马逊有着特别的执著和疯狂。

1998年，亚马逊开始了品类的扩张。尤其是2000年，贝佐斯投资的两家小规模的电商因互联网泡沫、经济不景气倒闭后，让贝佐斯更清楚地看到在互联网上中小规模和品类单一的B2C要想成功非常有难度。与实体零售业态相比，在线零售的特点是固定成本高、可变成本低，因此扩充品类和规模化运营，是摊薄在线零售企业固定成本的有效途径。

与实体零售店的“2-8理论”不同，亚马逊中国副总裁、负责家居户外品类的孔志强认为长尾理论更适合电商企业，长尾就是电商的竞争力。亚马逊的核心理念是让消费者想买东西时第一个想到的就是亚马逊并且能买到。对此，负责消费类电子的亚马逊中国副总裁李岩川也认同。因此，在加入亚马逊中国之后，李岩川的重要工作就是把广选品的理念灌输给采购、供应商。李岩川最常问供应商的会是这样三个问题：你们现在在中国仓库有的选品我们有没有做全？我们在运营合作方面有什么问题？最近有哪些新品和趋势方面的讯息？李岩川负责的消费类电子品类2011年到2014年期间选品翻了8倍。

亚马逊中国的选品从2012年年初的600万增长到现在的2500万。丰富程度上已经足够我们日常生活的采买了。

在“有”的基础上，亚马逊中国要做的是跟竞争对手的“差异化”。这也是为什么亚马逊中国在十岁生日的当天一股脑推出了“国际精品馆”、“Zstyle尚品馆”、“智能数码馆”和“爱厨馆”，通过亚马逊遍布全球的采购优势，引进和直采海外高质量的品牌与产品，满足人们对高品质生活的追求。

客户体验管理的目的是让消费者获得“愉悦”，因此，电商企业需要了解消费者的生活方式、他们想要怎样的生活、有什么样的价值观等等因素，才能在选品上让消费者体验到“愉悦”。亚马逊看到的客户对个性的追求、对生活品质的关注。

针对这样的命题，亚马逊的方式是发动全球采购的资源，用“买手制”的方式全球搜好产品。在基本品牌和品类齐全之后，李岩川和他的团队要去发现一些小众但增长不错的小潮牌。最近他关注的是一款来自法国的智能手表，Withings，它是李岩川年初与同事在拉斯维加斯电子展上，最后一天累到精疲力竭时候发现的。在了解了它在法国甚至欧洲的增长情况后，李岩川用了半年时间将它引进到亚马逊中国进行独家销售。

而亚马逊中国副总裁、零售运营部门负责人刘菲在做“国际精品馆”时会关注如何更多的用直采的方式把选品带到中国。直采能够最大程度减少中间不必要的采购环节，价格能做到最低，同时质量也能够有所保证。目前国际精品馆已有来自27个国家超过252个国际品牌的13000多种选品，其中近一半的选品只在亚马逊中国的平台上独家售卖，近三分之一是亚马逊的海外直采选品。同时，刘菲和他的团队还看到一些高端小众产品的需求――比如，在挑选全球直采选品时关注到一款高端的收音机。在总部团队觉得很奇怪的时候刘菲和团队坚持把这款收音机引入国内。消费者的反馈证明这款产品颇受欢迎。

“有创意的设计”则是亚马逊中国副总裁、时尚品类负责人的“主攻方向”，她想尝试的是“主题化”操作。从今年开始，亚马逊中国与赫斯特集团旗下ELLESHOP达成独家战略合作，共同打造线上设计师精品店。双方每月将会甄选一位原创设计师，为亚马逊中国用户设计独家限量单品。8月，亚马逊中国和人气爆棚的独立设计师品牌Annakiki联手推出了独家合作系列。

同时，亚马逊中国引入多个欧美潮流设计师独家合作品牌，其中包括Vivien Westwood， Joe’s Jeans， Desigual， House of Harlow 1960 ， Mango， Dolce Vita等极具创意设计的品牌。其中有31个品牌为亚马逊直采品牌，20个品牌为在线独家品牌。

消费者关心：贵不贵？亚马逊策略：你的利润空间就是我的商业机会

作为一家电商企业，跟别的小伙伴相比，亚马逊是低调得可以，各种电商大战中，从来没有它的身影。但就是这样一个不怎么打折、促销、做广告，在中国店商圈有点另类的国际电商品牌，却自信地说，“我们时时低价、天天低价、个个低价”。

从2001年起，贝佐斯就将低价作为亚马逊提升客户体验的第三大支柱。它的低价策略也得益于它的比价系统，相当于7*24小时有5万个虚拟比价员不吃不喝不睡在进行价格的时时比对。贝佐斯认为，提供低价是容易的，但能够承受低价、具备提供低价的实力却很难，所以亚马逊从成本结构入手。亚马逊的定价策略并不是试图最大化利润率，而是寻求最大化客户价值，并在长期创造大得多的利润。在亚马逊网站，如果消费者搜索的商品同时由亚马逊自己的零售和第三方商家销售，排序的规则是谁低价谁就排在前面。如果价格一样的情况下，商家服务得分最高的商品将排在前面。

尽管中国的消费者对价格非常敏感，但越来越多的人看重的是产品性价比。无论是从帮助消费者省钱的角度还是从模式探索的角度，孔志强所在家居户外产品部门用O2O和以租代售的方式做了新的尝试。

8月初，亚马逊中国上线了“Z爱车”服务，消费者通过亚马逊Z爱车平台购买机油、刹车油、防冻液等汽车用品，可在指定线下门店享受安装、保养服务。亚马逊以此项集选购、安装、保养于一体的服务，发力汽车O2O领域。“这样的模式会比直接去4S店做保养便宜至少一半。”孔志强说，“他们的利润空间就是我们的商业机会。”Z爱车服务打通了汽车产品选购、安装、保养的各个环节，是汽车养护行业一次全新的突破性尝试。在为消费者提供了更好的品质保障、更加实惠的价格和更为便捷服务的同时，也让亚马逊中国进一步成为值得信赖的汽车用品网购平台。

用创新的、适合本土的方式来降低消费者对价格敏感度的方法，孔志强和他的团队还尝试了一下“以租代售”的新模式：消费者在亚马逊购买指定的胡佛空气净化器，一年租期满后如果选择返还产品，只需支付每日1元的租金，多余款项将全部退还；若选择转为购买模式，可获得一些赠品。亚马逊中国通过与品牌厂商的深度合作不断推动创新营销模式，是为了进一步提升亚马逊的客户购物体验。

消费者关心：快不快？亚马逊策略：打造一个能应万变的物流系统

在美国生活过多年的薛小林太了解美国人的消费习惯了，基本一周去大超市采购一次。所以，对于等待7天之后才能收到电商寄来的货品有很高的容忍度。但这个时间对中国消费者来说是“急死人的节奏”。如何能让“着急”的消费者在最短的时间内收到商品？一旦消费者下单，哪个库房送货最便捷？亚马逊的运营中心和背后强大的物流系统是基础和保障。

从1998年开始，贝佐斯就致力于设计“一个能应以万变”的物流系统。但在仓储和物流上的持续重金投入，一度令亚马逊陷入长期亏损，华尔街甚至警告投资者这家公司“即将破产”，但贝佐斯坚持认为，亚马逊是在“打好地基”。如今，亚马逊在全球共打造了96个标准化的运营中心，中国区13个。直到今天，亚马逊还在继续深打地基，中国区的13个运营中心多数是近四五年建立，仓库总面积达到90万平方米。同时，亚马逊中国也将自提点服务从年初的300多家扩展到现在的820多家，并全部支持“货到付款”服务。

在收购了卓越网后，亚马逊大约用了5年左右的时间完成IT架构的改造、对针对中国本土市场进行优化。到2009年下半年，亚马逊中国已经完成了从前台的商品搜索、推送、下达订单到后台的订单处理、仓储物流等系统的对接、改造和优化。运营中心可以精准地计算出任何一种商品的成本、配送时间和利润率，从而计算出最快和最低成本的方式。货到付款和移动POS机刷卡及当日达、次日达服务，都是亚马逊中国根据中国消费习惯做的本土化改造。

那么，具体说来，时间都从哪里省出来的呢？秘密依旧在仓库里找。

如果在亚马逊运营中心的货架上看到洗发水和杯子在一起，不要奇怪，这是亚马逊独特的随机摆放制度――所有货物都按照节省空间的原则随机摆放，同类商品有可能分散在不同的货架上。负责上架的员工，会根据行走的路线，以及货架上是否有空间，随意摆放并扫描至系统里。这样做的好处是，缩短拣货的距离。数据系统清楚地记录着货架利用率，哪里还有多余空间，结合商品的物理参数为员工自动推荐上货区域。亚马逊中国北区运营副总裁宋立元介绍，在数据系统的指令下，即便新手也能快速完成上货、拣货、出货等系列流程。在亚马逊运营中心，新员工的学习曲线约3周的时间。在这种看似‘随意’的摆放原则下，亚马逊处理每张订单的平均时间比原先省3分钟，这意味着，效率至少提高了3～4倍。

从经济生产角度来看，员工的拣货动作产生价值，走动不生产价值，一次拣多个商品比一次拣一个商品效率要高。因此，系统会为员工设计好行进路线，减少不必要的走动时间。亚马逊机器人已经开始在亚马逊的仓库里充当了实实在在的劳动力，它们根据系统计算出的路线，把装满货物的架子直接运送到负责分拣的工人面前，工作人员只负责拣货――完成这个有生产价值的动作。“让机器做机器最擅长的，人来控制机器。”

在收货区，有些需求量大、畅销的商品可先安排上货，而一些长尾商品可以在产能空档期安排上货，这样可以让人员安排更有效率。打印订单时，系统会考虑这张订单何时发货，批次大小，拣货路径等所有条件，当综合条件达到最优时，单子就会自动打印出来，并非先进先出。

2013年底，亚马逊还获得一项名为“预测式发货”的新专利。通过分析用户历史订单、商品搜索记录、愿望清单、购物车、用户鼠标在某件商品上悬停的时间等，在用户还没有下单购物前，亚马逊就有能力提前将包裹调拨到离用户最近的运营中心。

篇（7）

1.锐意进取、持续创新

在电子化发展的道路上，招商银行在中国一直保持着新锐、领先的形象，从1995年首次实现全国通存通兑的“一卡通”到1998年的“一网通”，再到2010年底在全国率先推出的“招行IPhone版手机银行”，创新一直作为招商银行赖以支撑的生命力而存在。而作为中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，与传统的四大国有银行及各城市商业银行相比，招商银行在电子银行经营政策制定、营业网络覆盖、产品系统研发方面都具有自己独特的优势。这也为招商银行在银行金融服务的持续创新奠定了良好的基础。

2.以人为本、服务大众

作为商业银行金融服务体系不可缺少的一部分，电子银行已经从多年前柜台服务的替代工具演化为如今众多银行的另一重要利润来源地。因此，在选择多样化的今天，只有坚持以人为本，不断针对客户的需求对自身体系进行改进才能保住市场地位并稳步发展。而在该方面，招商银行针对老年客户群、白领客户群、青年客户群制作了一系列贴近其日常需求的特色服务项目。与此同时，招行在电子银行营销的过程中更加重视对客群的细分，比如具体到孕妇、置业期的青年夫妇等更加具体的人群。因为其实归根结底，银行还是为客户服务的。在以老年人为代表的风险厌恶型客户群中，招商银行开展的“省不少，购安全”宣传活动，让更多的客户，尤其是更多的保守客户接受了网上银行这一较为新颖的服务方式，进而心甘情愿地为这种科技进步所带来的便捷埋单。而针对白领客户群，招行则主打理财服务的王牌，在丰富其原有的理财产品的同时设立了以“理财夜市”为首的新型理财平台，帮助工作人士克服时间上存在的难题。

3.突出特色、善用优势

作为一家成立于1986年的法人持股商业银行，与四大国有银行相比，招商银行在客户的数量和覆盖范围上其实具有很大的劣势。但同时，由于在政策层面所受限制较少同时企业内部组织结构相对简单高效，所以招商银行在以银行对私业务为首的个人业务方面具有极大的优势。因此，在电子银行的发招过程中，招行一直将重点放在个人零售业务上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”体系为载体，根据各个阶层客户的不同消费情况和投资需求设置不同的可用电子银行进行交易的金融产品，从而通过差异化服务带来了广泛客源。

我国电子银行领域存在的问题及解决方案

1.大力整合资源，解决平台过多

目前，在我国电子银行，尤其是网上银行领域，各大中小型商业银行，局域性的城市商业银行都顺应市场趋势，为了满足各自客户的需求、提高自身的竞争力而设置了各自的专属网上银行。但事实上，由于国有银行以及招商银行、中信银行等全国范围的商业银行已经占据了该领域的大部分市场，各中小银行的客户规模十分有限。而与有限的客户群和收益相比，开发电子银行相关系统、维护其日常运营使用，以及为了吸引客户所采取的相应的费用优惠，则是一笔极大的开支。而事实上，由于使用率较低，这些重复建设也在很大程度上造成了互联网及科技资源的浪费。同时，对于拥有多家银行账号想统一在网上进行管理的人来说，目前各家银行独立的网银系统使得其愿望很难实现，而多个网银账号分别登陆在操作上的复杂性也无法解决。因此，笔者认为，目前在我国网上银行系统下各家银行独自为战的局面不利于该行业的良性发展。而为了解决这一问题，笔者认为在未来电子银行应向全国统一大平台方向发展。实现所有银行共用一个完善的服务平台，一个平台绑定所有账户，在节省资源的同时为消费者提供更为简单便捷的业务体验。而目前，相关的机构已经在筹备一个名为“超级网银”的综合网上银行平台，包括招商银行在内的一些大型商业银行已经加入这个平台。通过该平台，目前通过网上银行进行的跨行转账，已经基本可以实现实时到账。而这正是整合资源为我们带来的切实的效用。

2.健全法律法规，切实加强监管

当前，我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是目前电子银行体系的支付通常采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。二是电子银行独特的以网络为纽带的情况在很大程度上模糊了管辖地概念，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊，加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。而2001年中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》也还仅仅是对网上银行一个领域的最基本的简单说明，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。因此，随着我国电子银行体系的高速发展，相关法律法规的建设也必须要与时俱进。而在健全监管体系的同时，政府也应在相应使用人群中推广相关法律知识，使得民众对该领域的法规应用的了解渐渐加深。

3.坚持以人为本，更新服务理念

篇（8）

目前，如果要将招商银行现有的电子银行产品做一个分层分类，基本可以分为网上银行、手机银行、电话银行、i理财这四个基本的大类。而招商银行在电子银行领域的最大特点则是持续创新。

首先，从网上银行方面来看，该业务在招商银行本身已经有十多年的历史了，但贯穿其始终的推陈出新却是在不断继续的，新的业务功能、新的平台和更加完善的界面也在不断更新中。目前，根据这些年来对我国国情和招行客户需求的把握，招行目前还是以网上银行为电子银行的主打项目，而且通过这么多年来的经验积累，招行网上银行系统的安全性和稳定性已经达到了一个比较高的水平，品牌优势也较为明显，同时客户的使用度和认知度也是最高的，并且已经形成了一定的使用惯性。因此，可以说目前招行的网上银行市场进入了平稳的上升期。

其次，在手机银行方面，与众多社会大众认识所不同的是，其产生时间其实也可以追溯至20世纪。只不过近年急速兴起的智能手机使用浪潮使以智能系统为应用载体的新型手机银行迅速地为广大消费者所知。从目前的情况来看，招行手机银行的创新则主要在于iPhone，An-droid版手机银行的推出。这几种主流智能机系统手机银行平台的建立也在很大的程度上促进了招行手机银行客户数量的迅速增加。而针对不同手机型号设定的不同客户终端使得手机银行的安全性和用户感受度都有很大程度的提升。但尽管投入如此巨大，根据招商银行相关部门的判断，手机银行的大规模兴起、甚至赶超网上银行还需要三年左右的时间。

而针对相对较为传统的电话银行，去年，招商银行在传统的电话银行业务中加入了“远程银行中心”这一新的内容，为客户提供了一个关于理财资讯方面的专门平台，从而丰富了这一传统电子银行分支。

最后，以“i理财”为核心的、招行所独有的网络互动银行，则是一个网上的理财互动平台。通过“i理财”，招行的客户可以实现在全球的任何地方，通过互联网购买招行的理财产品，享受招行的服务。同时，“i理财”平台也对广大非招行的大众消费者开放。据了解，在2011年，招行启动了“i理财基金模拟投资大赛”。这个比赛相当于为所有社会大众提供了一个虚拟的基金投资平台。通过参赛情况来看，该比赛的影响力远远超过了预期，众多高校学子和年轻的金融领域人士广泛参与。但由于“i理财”对网络的依存度较高，而在我国广大内陆省份，网上金融服务的概念建立尚不完善，因而其影响力远低于东南沿海地区。因此，其实“i理财”目标主要是高校学子和一些企业。而“i理财”平台，由于其概念的前卫性和独特性，可能被更多的消费者广泛接受还需要五年甚至更久的时间。

二、招商银行电子银行体系的优势所在

1　锐意进取、持续创新

在电子化发展的道路上，招商银行在中国一直保持着新锐、领先的形象，从1995年首次实现全国通存通兑的“一卡通”到1998年的“一网通”，再到2010年底在全国率先推出的“招行IPhone版手机银行”，创新一直作为招商银行赖以支撑的生命力而存在。而作为中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，与传统的四大国有银行及各城市商业银行相比，招商银行在电子银行经营政策制定、营业网络覆盖、产品系统研发方面都具有自己独特的优势。这也为招商银行在银行金融服务的持续创新奠定了良好的基础。

2　以人为本、服务大众

作为商业银行金融服务体系不可缺少的一部分，电子银行已经从多年前柜台服务的替代工具演化为如今众多银行的另一重要利润来源地。因此，在选择多样化的今天，只有坚持以人为本，不断针对客户的需求对自身体系进行改进才能保住市场地位并稳步发展。而在该方面，招商银行针对老年客户群、白领客户群、青年客户群制作了一系列贴近其日常需求的特色服务项目。与此同时，招行在电子银行营销的过程中更加重视对客群的细分，比如具体到孕妇、置业期的青年夫妇等更加具体的人群。因为其实归根结底，银行还是为客户服务的。

在以老年人为代表的风险厌恶型客户群中，招商银行开展的“省不少，购安全”宣传活动，让更多的客户，尤其是更多的保守客户接受了网上银行这一较为新颖的服务方式，进而心甘情愿地为这种科技进步所带来的便捷埋单。

而针对白领客户群，招行则主打理财服务的王牌，在丰富其原有的理财产品的同时设立了以“理财夜市”为首的新型理财平台，帮助工作人士克服时间上存在的难题。

3　突出特色、善用优势

作为一家成立于1986年的法人持股商业银行，与四大国有银行相比，招商银行在客户的数量和覆盖范围上其实具有很大的劣势。但同时，由于在政策层面所受限制较少同时企业内部组织结构相对简单高效，所以招商银行在以银行对私业务为首的个人业务方面具有极大的优势。因此，在电子银行的发招过程中，招行一直将重点放在个人零售业务上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”体系为载体，根据各个阶层客户的不同消费情况和投资需求设置不同的可用电子银行进行交易的金融产品，从而通过差异化服务带来了广泛客源。

三、我国电子银行领域存在的问题及解决方案

1　大力整合资源，解决平台过多

目前，在我国电子银行，尤其是网上银行领域，各大中小型商业银行，局域性的城市商业银行都顺应市场趋势，为了满足各自客户的需求、提高自身的竞争力而设置了各自的专属网上银行。但事实上，由于国有银行以及招商银行、中信银行等全国范围的商业银行已经占据了该领域的大部分市场，各中小银行的客户规模十分有限。而与有限的客户群和收益相比，开发电子银行相关系统、维护其日常运营使用，以及为了吸引客户所采取的相应的费用优惠，则是一笔极大的开支。而事实上，由于使用率较低，这些重复建设也在很大程度上造成了互联网及科技资源的浪费。同时，对于拥有多家银行账号想统一在网上进行管理的人来说，目前各家银行独立的网银系统使得其愿望很难实现，而多个网银账号分别登陆在操作上的复杂性也无法解决。因此，笔者认为，目前在我国网上银行系统下各家银行独自为战的局面不利于该行业的良性发展。

而为了解决这一问题，笔者认为在未来电子银行应向全国统一大平台方向发展。实现所有银行共用一个完善的服务平台，一个平台绑定所有账户，在节省资源的同时为消费者提供更为简单便捷的业务体验。而目前，相关的机构已经在

筹备一个名为“超级网银”的综合网上银行平台，包括招商银行在内的一些大型商业银行已经加入这个平台。通过该平台，目前通过网上银行进行的跨行转账，已经基本可以实现实时到账。而这正是整合资源为我们带来的切实的效用。

2　健全法律法规，切实加强监管

当前，我国的金融立法相对滞后，主要表现在：

一是目前电子银行体系的支付通常采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。

二是电子银行独特的以网络为纽带的情况在很大程度上模糊了管辖地概念，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊，加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

而2001年中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》也还仅仅是对网上银行一个领域的最基本的简单说明，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。

因此，随着我国电子银行体系的高速发展，相关法律法规的建设也必须要与时俱进。而在健全监管体系的同时，政府也应在相应使用人群中推广相关法律知识，使得民众对该领域的法规应用的了解渐渐加深。

3　坚持以人为本，更新服务理念

首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让所有人从心里上接受还需要一个过程。

其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

因此，基于以上两点，笔者认为，当今我国电子服务行业还需要在服务方向上进一步加强探索。这种探索一方面体现在要使使用者因服务便捷而形成使用惯性，以此来克服其固有的顾虑。另一方面，服务领域的前进还需要在更加个性化的服务上继续深入，针对不同客户群的使用习惯推出差异化分层服务，全面吸引不同层级、不同偏好的消费者尝试电子银行领域的产品。同时，对于实力雄厚、在服务方面本身就有巨大优势的商业银行，则可以改变一贯的群体的思路，在针对高端客户的定制业务上进行尝试，从而发掘新的优势所在。

4　提高工作效率，改进完善功能