医疗高端医疗保险篇（1）

一、高端医疗保险和普通医疗保险的区别

（一）基本医疗保险。基本医疗保险是我国保险制度中强制力最强的一种，由政府部门组织实施，其特点是“广覆盖，低保障”，投保费用一般由国家、企业、个人共同负担，保险费用金额与个人收入、地方政策有着直接的关系。

（二）补充医疗保险。补充医疗保险是基本医疗保险的补充，一般只针对企业团体进入投保，内容基本上与医疗保险相一致，在就医医院、药品使用目录上均有明确的要求与限制，但报销标准有较大提高，提高了企业员工的医疗报销待遇。

（三）高端医疗保险。高端医疗保险是一款全面解决就医保障的保险，突破了基本医疗保险就医医院、用药范围的限制，一般可在特需门诊、私立医疗机构就诊，且就诊地区可做全球性选择，用药范围基本上不受限制，且可选择牙科、生育等保险保障项目。另一个特点就是保障金额上限较高，可在50万元至2300万元间选择。

高端医疗保险与基本的医疗保险有很大的区别，它是面对高端顾客、外国人士以及国家领导等这些高端级别的投保者，高端医疗保险在疾病的涉及范围内是比较齐全的，尤其是对于一些医疗报销的整体服务上是比较先进的，完全可以说是参照国际标准来制定的一项高端品质医保服务，在报销的比例上也是比较高的。

二、高端医疗保险的优势

高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，从而让投保人享受到最好的医疗服务。

（一）保障额度高。高端医疗保险的保障额度少则几十万多则二三千万。

（二）不限定医院。高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。

（三）不限定医疗服务。不仅对于中医物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖住院，还允许住在带独立浴室的单人病房。

（四）不再区分医社保目录和非社保目录。完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。

（五）直接赔付。，直赔有别于垫付自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式，它是高端医疗健康保险的主要标志之一，被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，这种方式不仅极大地方便了客户就医节省时间，提高就医效率，改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。

（六）高端服务专业贴心。24小时医疗咨询援助服务热线协助办理就诊预约和第二医疗意见服务，全天候私人医生式高端服务，满足客户的尊贵之需。

三、高端医疗保险在我国的发展状况

高端医疗保险在中国是个小众的市场，发展还不够完善，当个人有更多可支配收入时才会去购买，另外包括国有企业、私人企业在内的很多中国机构成熟度不够，企业和组织没有为员工购买健康方面的福利保险。缺乏成熟度，所以全面销售是有限的。高端医疗保险市场从不成熟发展到成熟主要有五个阶段：第一是提供基本的寿险，比如大病险；第二是现金支付，比如要做手术可以直接提供现金支付；第三是政府提供的医保阶段，保险公司提供的辅助附加保险，中国正处于这个阶段，这个并不全面，也不能提供很多昂贵的服务；第四是提供医疗服务网络。第五是提供个人定制化的服务，个人、医院、保险公司几方协同，为个人设计有很多微妙细致有差别的选择。

四、高端医疗保险发展存在的问题

高端医疗保险在目前还是小众的健康保险，并不被世人所周告。但是随着人们生活水平的提高，未来对高端医疗保险的需求也会越来越大的，因此高端医疗保险在我国发展非常有潜力。但是目前的状况是（1）大部分高端医疗保险产品是国外保险公司开发设计，然后转售给中国保险公司，这在利润分成上占很大劣势。（2）中方保险公司很难与国际一流医院、健康机构达成合作协议。（3）中方高端保险产品结构同质化缺乏创新，没有形成核心创新产品。

五、高端医疗保险存在问题的对策

（一）实现高端医疗保险业务全球化

中国是一个重要的市场，目前高端医疗保险份额大多数被国外公司占据，面对国内压力，中国保险公司不仅要收回国内市场，更要向海外进军，竞争能够带来压力，目前中国专业高端保险公司正加强市场拓展，总结足够的经验和数据，进一步提升对医疗风险的识别、评估能力，使用和聘用专业化技术和团队降低经营风险，努力成为全球性保险公司，吸取先进经验供中国高端保险公司参考和借鉴，使保险业务推向全球化。

（二）向高端保险客户群体深度挖掘

高端保险客户群体需要保险公司进一步深度挖掘，在逐渐了解本地市场的过程中关注高端消费群体，收集客户数据，对需求进行分析，然后对中产阶层进行渗透，包括为雇主提供全面的医疗解决方案，再逐渐向其他产品进行渗透。目前，政府也在鼓励高端保险和医疗险，一些数据能够在保险公司与政府之间共享，从而利用这些资源开发更多高端客户！

（三）关注个人高端保险需求。

一个重要的战略是关注个人高端需求。中国高端保险行业已经开始一个新的旅程，从提供储蓄型保险向提供风险型保险再到高端保险发展，随着市场成熟会积累更多数据，利用数据对概率进行精确预测。中国的保险公司销售了许多基本的保险产品，保险公司要建立起数据库，收集客户信息，可以对保险产品更好地定价。会有更多人希望获得具有“个人定制”色彩的高端医疗保健险产品，这对未来市场销售有着举足轻重的作用。

参考文献：

医疗高端医疗保险篇（2）

[中图分类号]F592[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2012）48-0082-02

印度、泰国、马来西亚、新加坡、日本已经相继将高端医疗服务和旅游服务结合，发展医疗旅游，主要接待国际患者，这些患者被吸引的原因一是因为治疗费用远低于在本国的费用；二是患者不需像在本国因医疗资源紧张而处于等候名单，可以随到随治，及时获得治疗。对于医疗旅游接待国来说，其意义是明显的，能够招徕更多的国际患者，并且同时拉动旅游业发展，增加经济收入；能够增加就业岗位，解决国民就业难题；能够推动高端医疗服务的发展，改善国家医疗实力和技术水平。我国发展医疗旅游有一定的优势，其中包括医疗价格和医疗技术，但在相应设施基础、产业结构和相关政策方面，还需要进一步完善和发展。

1高端医疗服务的集群发展

1.1集聚社会资本发展高端医疗服务

医疗旅游的吸引力，主要源自于相同高端医疗技术水平的提供而收费相对低廉，从目前来看，国际患者最青睐的血管成形术、冠状动脉架桥、心脏瓣膜术、髋关节置换术、膝关节置换术、胃旁术、脊柱融合术、切除术，在我国的价格仅有西方发达国家的1/7，因此，提供足够的高端医疗服务是发展医疗旅游的基础，也是吸引国际患者的根本。高端医疗服务吸引社会资本来投入，一可以补充我国现有医疗服务机构的形式，鼓励医疗服务多元化发展，提高整体医疗服务水平；二可以增强公立医院改革的外部推力，并且帮助公立医院逐渐剥离备受诟病的“特需”服务，让公立医院充分履行公益惠民的初衷，同时避免发展医疗旅游有占用公共资源之嫌。国家已于2010年12月3日出台了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》，鼓励社会资本汇聚医疗服务领域，卫生部也公文从2012年4月1日起，香港、澳门在内地设立独资医院的地域范围，从上海、重庆、广东省、福建省、海南省扩大到所有直辖市及省会城市。社会资本将推动高端医疗服务的发展，催化医疗旅游的萌芽。

1.2建设高端医疗产业园

高端医疗产业园的建设，有利于医疗服务上下游企业的集群发展，产生规模效应，支持医疗旅游发展。其中可以考虑建设包括医疗器械及生物医药产业区、基础医学临床医学研发区、国际医院区、国际特色专科中心、国际康复区，甚至涵盖医学学术交流中心、中外合资合作的医学院校以及国际商务区，能源、市政、商业等一系列配套设施也及时跟上，支持产业园的发展，同时要展开公共关系的延伸，以树立和提高医疗旅游服务品牌。针对于市场已经比较成熟且技术要求较低的牙科、眼科和妇儿科领域，产业园高端医疗服务应该重点发展肿瘤防治、心脑血管疾病防治、神经系统疾病防治、骨科手术等领域。此外，园区建设的医疗技术中心将成为整个产业园最核心的共享服务设施，实现园内各医疗机构共享影像、检验、病理等资源优势，旨在降低各入驻医疗机构的投资成本，增强医疗旅游服务的价格竞争力，同时进驻园区的医疗机构必须通过JCI（国际最权威医疗安全管理和服务标准）认证标准，以符合接待国际医疗患者并方便部分患者回国报销医疗保险的需要。还值得一提的是，高端医疗产业园的选址宜靠近机场、火车站等交通便利的地方，在满足国际患者的同时，也可以服务当地高端医疗需求者，同时产业园还方便必要时得到当地三甲医院的技术支持，保障医疗服务安全。

2高端商业医疗保险的深度推广

2.1推动医疗旅游服务与国际接轨

入境我国的国际患者，包括全球医疗保险持有者和非保险持有者。对于非保险持有者，其选择医疗服务的余地比较大，价格和医疗水平成为了首要衡量标准，而全球医疗保险持有者，则需要前往保险险种签约的医疗机构就医，否则难以报销相关费用。高端商业医疗保险在我国的推广，能够促使更多险种签约我国高端医疗服务机构，吸引更多的国际患者，从而推动医疗旅游的发展，便利医疗旅游服务与国际接轨，目前国内拥有的高端医疗保险险种主要有：大地保险公司与GBG（Global Benefits Group）联手推出的目前国内市场上首款全面的、与国际接轨的健康保险产品——大地全球医疗保险；国际SOS救援中心提供的包括紧急医疗转送、医疗转送回国、遗体转送、紧急代垫住院保证金等服务在内的全球急难援助服务险种；中保康联推出VIP医疗保险计划；太平人寿保险公司推出的金盾团体医疗保险；太平人寿保险有限公司与国际知名环球援助机构优普（Europ Assistance）公司合作开发的高端环球医疗保险计划。面对日益增长的医疗旅游市场需求，我国高端医疗保险的种类、服务方式也需要深度开发和进一步推广。

2.2归拢在华外籍人士的就医服务

国际金融危机的阴影还未退去，西方发达国家的经济复苏也还未明显出现，每年涌入我国的外籍就业人士不断增多，以上海为例，光浦东新区就有定居外籍人士近12万，保守估计，目前在上海定居外籍人士已超过30万，而在广州，各种外籍就业人士已超过50万，这些在华外籍人士，要么通过供职企业母公司购买全球商业医疗保险，以保障身体健康的需要；要么通过香港高端保险机构购买全球商业医疗保险；甚至有的人士通过地下保险机构购买所需的全球商业医疗保险。而这些全球性商业医疗保险，多为高端保险险种，提供给每位客户的保障额度可以高达100万美元，涵盖了门诊、住院、健康体检、分娩、牙科、眼科等各领域，据保守估计，我国每年全球商业医疗保险产品保费流失量超过人民币10亿元。医疗保费的流失，一定程度上就意味着医疗服务的流失，很大部分全球商业医疗保险持有者就医选择在印度、泰国、新加坡或者马来西亚，因为其保险签约的医疗服务机构在当地可以找寻得到，而在我国内地，没有相关的医疗保险险种，自然难觅相应的服务机构。推广高端商业医疗保险在我国的发展，将可以让医疗旅游服务机构不仅接待入境国际患者，而且同样可以满足在华外籍人士的需要，避免高端医疗服务需求的外流。

3政府的扶持力度明朗和强化

3.1鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争

医疗旅游，因医而起，重在医疗，该医疗在服务和技术上都比普通治疗要求更高，而且以民营医疗机构高端化为表现。截至2011年，我国民营医疗机构已经多次收购和睦家母公司美中互利公司股份，并且和新加坡百汇医疗集团合作在国内开设高端医疗门诊，奥亚国际医疗会也将推出20万元每人次的高级会员制，以推动民营高端医疗机构的发展。其实，民营高端医疗机构在为国际患者服务的同时，同样也能为国内高端人士服务，保守估计，我国约有3000万的人群需要高端医疗服务，仅上海、广州高端医疗服务市场容量就在200亿元以上，带动的医疗旅游产业链值将达1000亿元。因此，政府在鼓励发展医疗旅游的同时，其实就是要加大对民营高端医疗机构的扶持力度，并且引导社会资本创办高端医疗机构，不断清除阻碍民营医疗机构发展的各种绊脚石，具体来说，关键的一步就是鼓励高端医疗机构与公立医院合理竞争，凸显民营高端医疗机构的高端市场服务份额，从而也可以带动公立医院的发展，对民营高端医疗机构的扶持措施包括医疗业务上的互补性、税收上的优惠以及对高端医疗人才的政策鼓励等。

3.2设立特许经营以强化医疗服务和旅游服务结合

医疗旅游的市场开发不是简单的医疗+旅游，而是需要谙熟两个领域业务的相关机构做好医疗旅游产品的组合设计，并且在特许经营的授权下，对外进行业务宣传和业务招揽，简单地说就是国际患者的接机、食宿、就医、游览、医疗保险、结算、康复、治疗后的跟踪服务等琐碎工作，由特许经营机构来承担，这样做的好处在于：一是保障医疗旅游服务的前期充足宣传和预热，尽管我国的医疗资源和旅游资源有相当优势，但是，市场的开拓和巩固都需要有专门机构做前期推广，特别是海外市场的开拓以及海外商的遴选和机构设置，这些都需要专门机构的操作而并非医疗部门和旅游部门可以代替；二是便利给国际患者提供全方位服务，在这中间，高端的医疗技术水平、管家式的服务水准、愉悦的旅游体验和合理的服务价格等都将成为医疗旅游服务的核心竞争力，国际患者得到的一站式服务将是我国医疗旅游服务良好口碑的开始，也是吸引国际患者的重要环节；三是避免医而不游，医疗旅游强调的是一揽子服务，国际患者在得到满意治疗之后，放松身心进行开心之旅，实行的是套餐价格，这样才能在推动医疗服务发展的同时，带动旅游服务的发展，两者齐头并进，否则，缺乏特许经营机构的组织和协调，医疗旅游服务很可能流于形式，难以健康和持续地发展，而且特许经营机构的这种组织和协调，完全是基于市场经济的杠杆下进行，比任何强制手段将医疗服务和旅游服务结合都要来得迅速和奏效，同时也可以充分保障医疗旅游服务的专业性和公信力。

参考文献：

[1]Richard S.Medical Tourism： A review of the literature and analysis of a role for bi-lateral trade[J].Health Policy，2011，103（2）：276-282.

[2]Valorie A.Promoting medical tourism to India： Messages，images，and the marketing of international patient travel[J].Social Science & Medicine，2011，72（5）：726-732.

[3]王建军，吕拉昌.基于公共关系的广州城市旅游品牌塑造研究[J].价格月刊，2011（3）：65-67.

医疗高端医疗保险篇（3）

国内社会医疗保险和商业医疗保险现状分析

社会医疗保险一般分为社会医疗救助、国家卫生服务保障、社会医疗保险、市场医疗保险、储蓄医疗保障制度等五种模式。我国现行的医疗保障体系呈现出多层次的特征。其中，社会医疗保险起基本保障作用，由城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险三部分组成。由于我国目前还处在社会主义初级阶段，受经济条件的制约基本医疗保险只能做到“低水平、广覆盖”。作为社会医疗保险的补充，商业健康保险的目的是为了满足居民多层次医疗保障的需求，主要是对基本医疗保险覆盖范围之外的补充保障，是人们提高医疗保障的重要途径。我国商业保险的发展正处于初级阶段，存在不少问题:相关法律、法规不完善;政策扶持力度不够;市场竞争激烈;风险管理的能力、风险管控的手段等都相对较低［3］;专业化管理水平低;“供求矛盾”与“市场潜力与市场风险矛盾”的存在。一方面健康险的发展市场空间巨大，而保险公司相关业务却发展缓慢;另一方面社会公众需求迫切，难以得到满足。这些均使得目前的商业医疗保险不能满足各阶层人士不断提高的医疗保障需求。

上海市医疗服务提供者、患者、支付者三方分析

医疗服务支付方(保险机构)、医疗服务提供方(医疗机构)和被保险方(患者)构成了医疗服务的三方，其中保险公司为患者提供保险产品及理赔服务，医疗机构为患者提供医疗或健康服务，而保险公司和医疗机构相互合作，保障了患者的健康并解决了支付问题。

上海市有近100家中外保险和服务公司，较知名的约有30家，包括国际保险公司、国内健康保险公司、第三方服务公司(TPA)［4］和保险援救公司。它们的服务及运作各有特色:国际保险公司商业运作经验丰富、产品齐全、海外购买人数多，但受政策影响未能大举进入中国市场;国内健康保险公司发展迅速、网络齐全，但产品单一、有些受医保用药等多重限制;TPA公司在国际国内保险公司发展均受限的情况下在保险公司与医疗机构之间架起了很好的桥梁。其服务周到、理赔便捷、24h热线、医疗护送、签证协助等，但公司规模偏小、业务种类不多;国际救援公司以紧急援救为特色，拥有专业的航空和旅行专家，能够安排相关医疗的地面或空中转运，但费用昂贵。

上海市可提供高端医疗或特需服务的医疗机构约有80家，但能够与商业医疗保险公司合作提供免现金直接理赔服务并为境内外人士提供高端医疗服务的医疗机构约为30家，包括中外合资合作医疗机构及一部分综合性医院特需医疗服务，如华山国际医疗、市一、和睦家医院和百汇医疗集团等。其布局由市场因素决定，基本满足上海市场的涉外高端医疗需求。但目前公立三甲医院国际医疗服务发展还存在一定的困境，受到国内医改政策影响，未来发展前景不明朗;医务人员个人发展受限如职称晋升等，后备人才不足，医疗服务、文化背景有差异;与国际保险公司建立直付困难，尤其是公立医院没有保险专业团队，资金结算存在风险。

高端商业保险购买方主要由长期居住上海的境外雇员及家属，短期商务人士及游客和境内高端人群所组成。不同的文化背景导致其对医院的选择也存在一定的差异。如:外籍患者倾向于外资诊所;华裔及港澳台患者倾向于去综合性医院;重症及疑难病例选择三甲医院等。购买的保险也主要是患者在本国购买或中国境内购买。对于医疗机构的信息来源主要通过保险公司、领馆、公司和亲友推荐，广告等，但仍存在信息渠道不畅通、对购买高端商业保险认识不足或有疑虑等问题。由于上述原因，上海的商业健康保险仍处于一个相对滞后的状态。

高端医疗服务和商业健康保险合作案例分析

华山医院国际医疗中心是沪上最早提供涉外医疗服务的机构之一，集门急诊、住院、出诊、疫苗接种、健康体检、灾难救援、医疗保障、国际转运、教育培训和科研为一体的多元化医疗服务体。至今已为来自世界100多个国家和地区累计40余万人次提供不同需求的医疗服务，境外人士达75%。自上世纪90年代初率先与商业健康险公司建立合作，开展直接理赔结算业务，现已与欧美、日本和国内20余家保险公司建立合作关系，保险收入占医疗总收入从最初仅为5%，以后逐年增多，截至2010年已达到35．9%。中心举办了四届“高端医疗服务与建设”国际研讨会，发起筹建上海市医学会涉外医疗研究会，为整合上海涉外医疗资源、推动上海现代医疗服务业的发展作出积极贡献。是美国、英国、德国等10国领事馆、国际国内商业保险公司和跨国企业的指定医疗单位。

加强上海医疗保障体系，促进商业健康保险发展相关政策建议

根据国际商业健康保险不同模式分析并结合上海实际，提出建立上海商业健康保险新模式，即按医疗服务的不同需求，采用多种类型保险制度互补结合，既保障基本医疗，同时尽可能满足不同层次人群对医疗服务的需求(图1)。在满足基本医疗的同时大力发展高端特需医疗服务。医疗服务按大的框架分为基本医疗服务和高端医疗服务两部分。基本医疗服务由公立医院及部分私立医院提供;高端医疗服务目前主要由部分公立医院的涉外和特需医疗部门、中外合资医院和诊所等提供。建立多种类型医疗保险制度互补结合，保证医疗保障体系的可持续发展。基本医疗保险:即现有的城保、镇保和新农合等。由政府承担，通过多种形式筹措资金，强调全覆盖，体现公平性。基本医疗保险+补充保险相结合:对封顶线以上部分，宜引入补充保险，可以由政府推动或结合商业等各种形式的补充医疗保险产品。以享受基本医疗服务的人群作为受益方，提高该人群的支付能力。补充保险可以由个人或结合集体共同出资购买，其费用低、受益面广，解决了部分“看病贵”的问题，是对广大人民群众基本医疗保险的一种补充保障;另外，作为购买基本医疗服务的资金扩充，大大增加了商业保险公司基本医疗保险产品市场的基数，降低了其健康险的运营风险，亦有利于商业健康险公司的发展。基本医疗保险+高端商业医疗保险相结合:采用分类支付的办法，对于有高端医疗服务需求的人群首先就其基本医疗服务范畴由基本医疗保险负担，而超出基本医疗服务的特殊服务需求，由商业保险公司根据市场需求和政策导向设计多层次、个性化的健康保险产品作为高端医疗保险产品来提供，包括市场上存在的涉外高端医疗、特需医疗和高端体检等。可由个人或单位集体共同购买，从而使基本医疗保险和商业医疗保险顺利接轨，满足多层次人群的医疗服务需求。

医疗高端医疗保险篇（4）

    富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。

    根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。

    基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。

    高端健康保险市场发展存在的问题

    目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。

    开拓高端健康保险市场的意义和对策

    作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。

    对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:

    一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。

    二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。

医疗高端医疗保险篇（5）

目前，我国对于富裕人群没有固定定义。因此，高端健康保险市场需求和潜力，从不同角度估算有不同的结论。有研究指出，富裕人群（也有称为高端人群）一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群，或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准，《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%，约3152万人。

富裕人群的医疗消费特点是：(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后，都具备承担其他一般性医疗消费的能力，其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用（如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病）的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示，富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%)，其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%)，以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群，即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群，这类人群，经济实力很强，不太需要单纯补偿其医疗费用，而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力，购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品，获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示，中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏，对生活品质和质量更加重视，且具备一定的健康认知能力，但由于生活、工作和精神压力大，很多人带有这样那样的健康问题，甚至处于疾病状态，因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示，自我评价时，约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”，其中亚健康状态为42.7%，慢性病状态为19.9%。

根据这一需求特点，高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测：(1)高端健康保险市场，指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力；(2)中高端健康管理服务市场，指购买包括家庭医生（或私人保健医生）、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务（如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等）费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示，在提供的健康管理服务项目中，50%受访者看重医疗服务品质，其中，37%看重安排专家医生手术及治疗，90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗，88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助；90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示，城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%，假设富裕人群按个人（或家庭）年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计，其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务，即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果：富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右，相比较而言，上述估算仍较为保守。

基于前述假设，人均年健康保障保费及费用支出约6480元（包括医疗保险，主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等；疾病保险、护理保险等，主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元），年健康保障总需求约2042亿元。其中，人均年健康管理服务费按1000元计，包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用，年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说，至少富裕人群中，这两项医疗保障需求，年市场潜在规模超过了2000亿元，而实际上，2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元，与上述预测的潜力相比，还有巨大的市场空间。

高端健康保险市场发展存在的问题

目前，在保险行业，高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司，经营策略还不够清晰，产品种类还比较零散，服务人群还非常有限，保费规模和盈利能力都很小，还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因，主要有以下几点：一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面，市场开放度非常有限，没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台，并获得这些服务资源，还有很多政策和运作的障碍，直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下，如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路，且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够，同时，提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱，较难形成应有的服务品牌和营利来源。

开拓高端健康保险市场的意义和对策

作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险，大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义：（1）发挥自身优势，提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险，完善多层次医疗保障体系。（2）设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务，满足民众日益增长的多层次健康保障需求，促进民众健康意识的提高，减少和改善疾病的发生发展。（3）利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用，引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用，促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。（4）丰富产品体系，提升服务能力，突出自身特色，树立专业品牌，逐步形成差异化的服务领域，促进商业健康保险持续健康发展。

对此，商业健康保险应牢牢抓住医改契机，高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下：

一是深入研究医改政策，全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战，确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。

二是根据富裕人群健康保障需求特点，细化目标市场和服务人群，开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划，逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期，病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程，既补偿医疗费用，又提供健康服务的全面健康保障产品体系。

医疗高端医疗保险篇（6）

为高端人士量身定制

企业高管、外派人士、演艺明星……这些高端人群有着风光的表面，背后所付出的却是常人难以想象的艰辛努力。每天长时间的工作、无规律的生活作息及巨大的压力，让高端人群长期处于亚健康状态，甚至不乏英年早逝的例子。用健康换财富实在不划算，那么是否有机会用财富换健康?

曲红蕾介绍说，中英人寿推出此款高端医疗险，包括卓越型和菁英型两种，正是考虑了高端人士的需求。通过中英人寿及专业第三方健康管理机构――中间带(北京)技术服务有限公司所提供的高附加值服务，根据他们的身体状况提供全面贴心的保障和呵护。“尊荣岁月国际医疗保障计划地域范围广泛，适合长期出差的国内高端人士和亚洲外派人士。最高达300万元的保障，基本涵盖他们的高端医疗需求。不限定点医院能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院及诊所。全面的保障手段包括了很多普通医疗保险不涵盖的保障项目和内容。这款产品最为突出的特色就是医疗费用直付安排，保障范围内的医疗费用将由保险公司向医疗机构直接支付，无需自行垫付，能够让高端人群品味最佳的就医感受。”

保障范围宽泛　医疗手段丰富

尊荣岁月国际医疗保障计划保险责任涉及4大保障类别和23项科目。除此之外还有一个附加值特色，购买这款主险，就可以购买附加尊荣岁月牙科医疗保险，包括洗牙、拔牙、抛光、x光摄影、合成物补牙、也包括新造或修补牙桥及种牙、拔除阻生牙及根管治疗等特殊牙科护理。

住院及相关服务

住院治疗及服务包括未成年人住院家长陪护、紧急牙科治疗、当地救护车服务、无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴等多条责任设计。其中无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴是该产品两项特色保险责任。无理赔住院津贴是指被保险人在保险责任范围内的住院，如果不申请理赔，保险公司将按照住院天数每天给付450元或600元的津贴。而中国、新加坡公立医院住院津贴则是指当被保险人在中国大陆二级甲等及以上公立医院或新加坡公立医院住院，在进行医疗费用理赔后，公司额外按照住院天数每天给付450元或600元的津贴。

门诊费用

包括全科医生服务、专科医生服务、精神疾病治疗、实验室、X光、CT、PET及核磁共振检查及诊断服务产生的相关费用。另外还特别包含了处方物理疗法、处方医疗辅助装置、处方补充疗法、语言障碍矫正法及眼球运动疗法等相关的费用。

医疗高端医疗保险篇（7）

业内人士认为，这就等于地下保单的“阳光化”，国外保险公司变相进入了国内高端医疗保险市场。由于其所受监管几乎空白，客户利益就面临不确定性，而一旦其撤离中国市场或客户与之发生纠纷时，国内保险公司面临的利益损失隐患也将浮现。

现象：

国外险企“曲线”进入

“做高端医疗保险的保险公司不一定有专人负责这个业务，你找起来肯定费劲。”某专业高端医疗保险产品的保险公司总经理在与记者交流时称。记者只是想询问与其合作的保险公司有哪几家。

该人士解释称，高端医疗保险具有很高的专业性及广泛的医疗网络要求，名义上在卖此类产品的国内保险公司，很多都不提供服务，业务只是借助于其合作的国外保险公司的产品、服务和医疗网络等资源。

国内公司经营高端医疗保险业务，基本上采取了两种业务模式，即，或者借国外公司的产品、服务及医疗网络资源，或者自行开发产品、自行建立直付医疗网络。但，后者寥寥。

这在业内人士眼中本也无可厚非。首都经济贸易大学保险学教授庹国柱认为，高端医疗产品的海外服务（比如海外的救援、医疗网络直付等）提供对于国内险企来讲，难度极高，因而国内险企只能与国外保险公司合作。

不过，国内高端医疗保险市场的情况则有所不同。

国内多数保险公司的这类产品是国外保险公司直接“拿过来”的，是在全球范围销售的，也就是说，是国外研发这个产品的公司想把这类产品卖到中国来，可是他们在中国没有分支机构，只能找国内的保险公司“合作”，实际就是借用国内公司的品牌来“出单”。

“现在的情况是，服务商除了提供后续服务外，也在亲自卖保单。” 上述公司总经理称，市场的现状显然比国外公司借国内公司出单的情况更混乱。“有些卖这个保险的人我以为是国内保险公司的，一问，实际是合作的国外公司派过来的。”

国内以高端医疗保险为一大核心业务的某健康险公司高管对记者称，这就等于受制于保险牌照的国外保险公司“曲线”进入了国内高端医疗保险市场，如 Global Benefits Group（简称“GBG”）Mobility Saint Honoré（简称“MSH”）、Goodhealth、 Inter Global、Bupa等，均为此类情况。

隐患：

游离于监管之外

上述高管认为，原本提供服务的国外险企在国内市场兼顾销售其固有产品，实则是地下保单的“阳光化”，属于触及监管底线的“球”。国内监管只能看到国内公司的情况，对相应的服务类型的国外保险公司的牌照、资本金、偿付能力等基本信息都没有掌握。

国内相关法规只有保监会于2006年8月的《健康保险管理办法》，该《办法》第十条第二款指出，保险公司与医疗服务机构和健康管理服务机构之间的合作，不得损害被保险人的合法权益。

“高端医疗保险仍属小众产品，目前其还未关注到这个业务领域，对于这一市场的具体情况还须更多调研才能掌握。”北京保险行业协会、保险学会意健险部副主任的这一说法，或许能在一定程度上反映学界以至监管层在此处的空白。

上述健康险公司高管认为，游离在监管之外的这些国外险企和机构，对国内市场的相关方利益，实际都埋下了隐患。

“对于客户来讲，如果国内公司、国外公司、有时候还有TPA（Third Party Administrator，第三方管理机构）出问题了，客户应该找谁呢？只能找国内的保险公司，因为保单是跟国内公司签的，但很多客户也许都不知道国内公司的存在。”

与国外险企合作推出的高端医疗保险产品，实际上都是把国外公司的产品内化到国内公司的保单里去，再通过一定比例（如80%）分保出去。“站在国内保险公司的角度，一旦合作的国外保险公司认为中国的业务看不到盈利希望，决定取消中国业务撤离时，国内公司怎么办？对客户的后续服务谁负责提供？这都很无奈。”

也有部分国外公司在中国有注册机构，以该机构之名与国内险企合作，但这些机构大多是以管理服务公司的形式存在，并非保险公司，其受到的监管只停留在名义上，并不具有实质意义。

反思：

国内险企专业性缺失

与国外保险服务提供商合作的国内险企，在国内市场上的合作更多的是无奈，因为高端医疗保险要求的专业能力及魄力对国内公司来讲，都是挑战。

“高端医疗保险产品本身很复杂，不但要求能对基础数据进行专业管理，还要求有丰富健康管理经验的双语专业队伍，国内险企的这些方面都是短板。而且，此类保险是纯服务型的消费型产品，第一年如果服务不好，第二年客户很难续保，这对国内险企来说，也是考验。”上述公司总经理称。

高端医疗保险的核心在于医疗网络和服务，而国内市场更多的需求将来自本土的中高端人群，因而国内的医疗网络（尤其是三甲医院）的搭建就极为重要，已经有健康险公司自行开发产品、自行建立直付医疗网络，要把“高端医疗保险的核心掌握在自己手里”。

医疗高端医疗保险篇（8）

对于医院医疗保险管理信息集成平台的建设应该从医疗保险的相关政策出发，同时对医院医疗保险的管理信息化建设的必要性进行深入研究。医院的医疗保险管理信息化集成平台的建设是医院实现信息化管理的重要组成部分。通过该平台的建设可以实现医院医疗保险管理工作的顺利实施，从而实现对医院医疗保险的信息化管理水平有效保证，提高医院医疗保险工作的整体工作效率，从而为参与到医疗保险中的患者提供更为高效便捷的服务。

一、医院医疗保险管理信息平台建设的必要性

我国的特色基本医疗保险体系的信息化平台构架近些年来已经初步形成，同时从制度上也已经基本实现了城乡地区的居民全覆盖，从而实现了对广大人民群众的医疗保障服务权利得以实现。此外，我国的医疗人员整体素质和水平的提高和医疗设备以及设施的完善也进一步实现了医疗服务的完善和发展。但是我国的整体医疗资源明显存在资源分配不均衡的问题，很多的异地就医以及转包就医类人数不断增加，从而进一步加大了医保的审核以及医保整体的结算工作量和工作难度加大，同时，整体的监管工作也没有实施到位。

医疗保险网络的信息平台系统化实施主要是通过医保过程中的结算环节以及相关业务深入医院端口来保障完成，从而实现工作效率的提高。面对各类不同的参保人群，医院的医保部分应该有针对性的安排专人进行结算作业，同时出具不同的证明资料，完成各种不同的对账工作和报表发票管理工作。只有建立信息化的管理平台才能实现对管理效率管理水平的提高，所以，医院医疗保险管理信息化平台建设已经成为一个重点性工作。

二、建立医院医保管理信息集成平台

1.业务流程。医院医保流程都需要首先对参保人员进行消费明细参照分析，对具体的消费金额进行总结计算，之后按照医保政策规定的报销比例以及相应的结算方式进行结算，完成最终的结账。第二步，完成与医保管理中心的各类相关医保对账信息确认流程，需要将医保参保人员的具体消费明细以及医院端口的对账信息进行上传，最终实现在医院医保数据管理中心的信息储存以及信息统计审核工作，最终完成医保结账。

2.构建合理的应用信息平台架构。从组成模块角度分析，合理的应用信息平台构架主要包括了信息寄存器、业务逻辑控制模块、传输逻辑控制模块、安全控制模块以及安全控制模块。信息集成器是从医保中心进行下载，之后进行信号接受。通过信号的转换以及最终储存来实现信息处理，最终供给医院端口进行医疗实际参保人员的相关业务管理。此外，在医院端口，应该从实际的业务规则产生数据入手，转换成为医保中心可以进行处理和最终需要的数据。在此过程中需要进行安全监控和传输的逻辑控制，最终才能实现指定医保数据中心的信息接收；业务逻辑控制模块分析发现，在医保中心进行参保的人群存在较大差异，同时人员的类别差异较大，从医院的医疗端口实际需要的业务流程和业务服务类型也存在较大差异。

3.通过信息平台建设加强医保监管。通过信息平台建设加强医保监管从长远发展角度分析具有重要实践意义和实践价值。信息平台的医保监管体现了医保监管群体性特征，让医保监管便捷高效，整体的监管效率大大提高。同时，医院医疗保险信息集成平台的建设需要以医院的整体信息管理数据系统相配合，都属于医院的整体的数据信息平台中心的重要组成部分。在此系统中有需要专门的信息数据服务器进行数据信息处理，同时配合以储存器、路由器等部分的专门信息处理系统。

伴随着我国互联网信息技术的不但普及，医疗保险事业的逐步发展进步，我国公民对于医疗保险的参与逐步广泛，参保的主体更加多元。在医院医疗保险事业的发展过程中，医院发挥的是核心的载体作用，建立起一个医院医疗保险信息沟通平台的要求迫在眉睫，通过该平台的建立可以实现各类相关管理问题高效快速解决，这也同时是医院医疗保险信息化的重要发展任务所在。

参考文献

医疗高端医疗保险篇（9）

风险投资（Venture Capital）又被成为创业投资，是一种投入到新兴的、有巨大竞争潜力的企业中的权益资本，具备高成长性的中小企业，尤其是高新技术企业是风险投资青睐的对象。风险投资公司为了降低投资风险，提高成功率，在进行投资之后，一般会通过参与创业企业董事会、对创业企业进行实地经营和管理、提供专业的技术服务，使企业的运营更加顺利。纵观中国医疗健康产业，获得风险投资的企业数目逐年提高，被投资企业也越来越多的受到投资者的关注。

风险投资风靡全球，因为它有以下几个优点：1.促进创业公司技术创新。2.促进信息产业、医疗健康产业等高科技领域的公司成长，增强竞争力。3.促进高新技术成果有效投入实体经济，主要是由投入的风险资金填补高新技术产业化中出现的资金缺口实现的；4.激发高新技术研究员的创业动力；5.完善企业风险管理、促进企业组织结构科学化合理化。

一、医疗服务机构的现状及发展机遇

目前，我国医疗机构存在很多问题，设备落后、体系不完善、服务水平严重滞后等问题众多，已然难以满足人们日益增加的医疗消费需求，医疗端、医药端以及医保端等环节存在很多可以改进的地方。伴随我国不断出台的政策支持，医疗健康行业涌现大量投资机会。具体表现为需求增长、技术支持和行业政策支持。

（一）需求增长

首先，随着生活水平提高使未来在养生保健方面有更多的需求。其次，我国迈入人口老龄化进程。调查统计，2013年我国65岁及以上的人口占总数的9.7%，这对推动医疗保健服务发展有积极作用。第三，人口结构与健康需求变化，增加需求。因此，未来我国对医疗服务的需求将快速增长。

（二）技术支持

伴随大数据、云计算等多领域新技术与互联网融合，先进技术、商业模式能很快渗透到医疗各个细分领域，从预防、诊断、治疗、购药都更加高效、个性化。

（三）行业政策支持

医疗服务弊端日显，政府在医疗体制改革、医疗模式更新等方面着手出台政策，仅2015年就出台10多条相关政策，昭示对医改的决心。互联网医疗伴生重大机遇。特别选择与之联系密切的六条政策，如下表1-1所示。

二、我国互联网医疗风险投资现状

资本快速布局移动医疗领域。互联网医疗研究院投融资数据库统计数据表明，在2013-2014两年时间里，我国国内互联网医疗领域共发生66起创投事件，投资机构共计活跃91次，披露融资额有5.8亿美元之多。2015年上半年，国内该领域风险投资总额就实现了近8亿美元，在该流域的投资总额就超过了前两年全年投融资额。艾媒咨询数据显示，中国移动医疗市场规模在2014年达到29.5亿元，预期的2015年的市场规模是42.7亿元，增长率达44.7%。

2014年总共发起的58起互联网医疗项目主要分为四类：穿戴式设备类（16起），医疗服务类（10起），移动医疗应用类（13起），健康应用项目类（6起）。随后，几乎每隔两月，投资机构就向互联网医疗，特别是比较成熟的企业投入大笔资金，并且主要集中在C轮。与此同时，2015年BTA巨头也积极布局互联网医疗，竞争进入白热化阶段。比如腾讯就在丁香园C轮中投入7000万美元，随后又向挂号网投入1亿美元。马云参办的私募基金云峰基金，出资3200万美元，购买医用成像设备制造商华润万东的股份。

三、风险投资互联网医疗的主要模式

按照“控端―导流―变现”的思路，我国互联网医疗模式大致分为：医疗端、医药端、健康端这三种模式。

（一）医疗端

医疗端模式是指把医院资源、医生资源充分利用，通过提供诸如远程医疗服务，如网上问诊，形成一个医疗生态链的闭环。通过销售医疗产品，实现盈利。这个模式中，医院及医生资源居于核心地位，谁的资源越多越有优势。

其代表企业有春雨医生。作为我国首家基于手机终端的医疗品牌，春雨医生旨在利用互联网技术解决用户就医难题。主要通过线上与线下结合的方式建立移动医疗体系。其合成伙伴包药商、可穿戴设备厂商等企业，还和中国科学院大学成立健康大数据实验室，能够实时监测使用者数据，特别在慢性病方面，能够提前提醒，降低发病率，为客户提供更加适合的医疗服务。

（二）医药端

随着《关于药品生产经营企业全面实施药品电子监管有关事宜的公告》中药品采用电子监管码的实行，以及网上销售处方药的政策放开，医药电商业务、医药O2O行业直接获得很大提振。阿里巴巴旗下的天猫医药馆是典型代表，实现由过去单纯的药品提供商向健康方案服务商的转变，使其医药的生态链更加完整。

（三）健康端

健康端指把依托大数据平台的APP作为医疗服务的核心价值端，通过分析整合海量数据提供医疗服务。目前，体检健康平台、医疗服务平台是健康端的主要载体。代表企业有专注于运动社交平台服务和软件开发的咕咚，天猫医药馆。

四、风险投资互联网医疗的发展趋势

1.医药电商实现爆发式增长。随着处方药的电子商务销售模式和监管模式不断打破原有规则，未来处方药网售权限开放值得期待。医药企业在内的众多企业能有更多采购、销售的途径，利于企业综合实力提升，医药电商有望爆发。

2.软、硬件结合更加充分，数据价值进一步放大。随着医疗设备、配套技术的完善，医疗服务通过软、硬件结合可以实现更迅速、更高效智能的服务。未来对数据价值利用得越充分，比如在精准医疗等方面，谁就能获得超额收益。

3.线上、线下整合增强。具备线下整合能力、能够更好融合线下资源的健康医疗类应用的竞争力会更强。企业通过加强线上线下整合能够更具优势。（作者单位：重庆工商大学）

参考文献：

[1] 易宪容.中国利率市场化改革的理论分析[J].江苏社会科学，2015（2）：1-10.

[2] 孙猛，《私募股权投资基金医药行业投资评价》，哈尔滨理工大学，2010年，第12-18页，21-29页，33-37页，42-29页

[3] 张卫华，戴淑芬，《风险投资运作中的风险分析――导入期风险企业的风险分析与评价》，《技术经济》，2000年

医疗高端医疗保险篇（10）

我国的特色基本医疗保险体系的信息化平台构架近些年来已经初步形成，同时从制度上也已经基本实现了城乡地区的居民全覆盖，从而实现了对广大人民群众的医疗保障服务权利得以实现。此外，我国的医疗人员整体素质和水平的提高和医疗设备以及设施的完善也进一步实现了医疗服务的完善和发展。但是我国的整体医疗资源明显存在资源分配不均衡的问题，很多的异地就医以及转包就医类人数不断增加，从而进一步加大了医保的审核以及医保整体的结算工作量和工作难度加大，同时，整体的监管工作也没有实施到位。

医疗保险网络的信息平台系统化实施主要是通过医保过程中的结算环节以及相关业务深入医院端口来保障完成，从而实现工作效率的提高。面对各类不同的参保人群，医院的医保部分应该有针对性的安排专人进行结算作业，同时出具不同的证明资料，完成各种不同的对账工作和报表发票管理工作。只有建立信息化的管理平台才能实现对管理效率管理水平的提高，所以，医院医疗保险管理信息化平台建设已经成为一个重点性工作。

二、建立医院医保管理信息集成平台

1.业务流程。医院医保流程都需要首先对参保人员进行消费明细参照分析，对具体的消费金额进行总结计算，之后按照医保政策规定的报销比例以及相应的结算方式进行结算，完成最终的结账。第二步，完成与医保管理中心的各类相关医保对账信息确认流程，需要将医保参保人员的具体消费明细以及医院端口的对账信息进行上传，最终实现在医院医保数据管理中心的信息储存以及信息统计审核工作，最终完成医保结账。