银行系统论文篇（1）

2银行电子支付系统的发展之路

银行刚刚兴起的初期，银行是人工为客户服务，随着经济的发展，人工服务不再能满足客户的需求，科技随即在这个大舞台上开始上演，电子支付是科技的产物，电子支付是银行为客户和商业机构提供的一种新型金融服务机器。在人们的意识中是在银行业务处理中，仅仅广泛使用电子计算机技术，因为可以通过利用原有业务计算机网络，间接的处理系统，最终可以引入扣款卡和销售终端等各项技术，这样就可以在根本上就改变了传统纸币，支票以及手工点钞存贷分流的结算方式。不仅可以减少社会上现金和支票的流通量，同时还能使银行业务突破传统的模式，不再受制于时间和空间。在一定程度上为银行业的发展开辟了新的蹊径。当然除了上面所说的一些优点之外，电子支付系统具有三大功能，一是具有电子付款功能，在销售点终端上通过启用有关交易实现，这个是电子支付最基本的功能。二是具有业务管理功能，通过主机或者前置机上的批处理的同时，还有进行客户方销售终端启用进程交易实现。三是具有系统监控功能，通过前置机的监控进程实现，经过系统监控功能，可以有效的确保业务量，合理的完成安全状况以及交易状态等的实时监控。在这三个电子支付功能之下不但可以大大减少人工的服务量，而且还可以促进银行业务的整体发展过程，提高业务的发展经济效率，从而发挥银行电子回单的自动化和智能化。网上银行系统工程是非常庞大的，为了让银行系统顺利建设和开展营运，各个商业银行应该密切合作。统一在中央银行带领下，制定统一的网上银行结算制度，交易规则以及电子设备的统一使用标准，做好这些是为了确保网络软硬件，客户应用技术和网络通讯协议等所有系统的兼容。目的是为了让银行系统与国际金融业接轨打下基础。政府在这方面要积极扩展，首先要做到保护竞争，促进效率，然后再根据市场行情，针对市场准入，通讯安全，存款保险，争端措施等，就可以建立健全相关的法律保障体系。这样就可以为银行电子化业务，良好的运行打下坚实的基础。

3回单系统设计内容

我国是一个人口众多的国家，我国经济还不是非常发达，我国处于社会主义初期阶段，我国各项技术还不发达，跟其他发达国家相比，我国跟他们之间还存在着很大的差距。目前国内银行仍然普遍采用回单保管箱这种原始储存回单的方式，随着新的技术的出现，银行回单管理系统开始出现在各个大银行里，随着银行回单管理系统的出现以及发展，回单保管箱被其取代已经成为必然趋势，这些毫无悬念。我国目前的银行回单管理系统，绝大数都是面向中小型银行，一般负责的只是每个银行单体的回单业务，系统无论是软件还是硬件都没有涉及到网络通讯方面。回单管理系统本身不是很复杂，以此类推相应的此类产品的研发也就会在一定条件下变得相对简单一点，所以国内的银行回单管理系统各个环节大致来说功能比较相近。当然，也存在着少数的大型银行回单管理系统的开发是面向大型银行以及它门下的子银行，系统的设计当然要结合网络，这样就可以全面的对银行行业进行工作，又不发生冲突，不过要在系统安全性和保密度方面注意的更多一些，涉及到的数据库相对来说，比以前所用的传统的一种银行回单管理系统数据量要大上很多，而且关系也更加复杂，所有客户的资料一般情况下都储存在总服务器上，如果银行分行中的客户要求进行个人信息查询的时候，这时候系统会通过网络远程，自动从总服务器调取信息，在这种情况下银行分行的终端系统中就没必要存放客户的信息了。

在信息系统中具有提取回执单、打印对账单，通过电话沟通，及时完成电话信息内容的催缴，完成批量开户，完成回单的定期录入，对遗留的回单进行检测，暂停装单的相关设置，自动完成保管盒子的翻盖设置，对信息进行大容量的播放控制，保证一卡多用的效果，自动完成抽屉增减，对遗留回单进行检测，完成装置的设置过程，合理的保证多媒体的应用，可以与互联网的系统接口完成联网功能的处理过程。操控人员通过灵活的对电脑回执单的自动管理，屏蔽门户的模式，从而节约营业的时间过程，逐步的提取回单，完成打印数据，完成自动查找过程，实现多功能的大容量控制。由电脑票据盒完成全封闭式的动态管理控制，不需要粘贴用户账户号，不必担心回单丢失，系统设计结构较为精密，可以自动完成故障点的监控和控制，实现银联服务的电子单号设备筹集。电子回执单可以由电子单柜给客户，方便客户管理，保证客户对于电子单据的有效账户控制，实现自动服务过程。电子回单柜是一种具有现代化的银行自动机柜，主要功能是可以完成客户回单的自动提取过程，对客户的本外币账户业务完成自动的余额查询，实现当日或定期的查询服务过程，完成账户的账目打印。客户通过与工行签订电子回馈单完成电子服务协议过程。从而有效的提高客户相关账户信息的自动化控制，保证账务的管理效率过程，方便客户的及时提取，完成数据的有效管理和查询过程，防止出现信息漏洞，造成信息流失的现象，降低工作处理时间，提高工作效率，免去了排队等候的相关时间，采用智能化IC卡完成系统的管理，客户通过记账完成取单过程，保证取单柜的柜门位置合理化，实现系统自动回单，完成客户业务中的相关操作，保证快捷的服务过程。

银行系统论文篇（2）

一、银行监管独立性的概念和构成要素

最早对银行监管独立性进行系统研究的是国际货币基金组织的QuintynandTaylor(2002)。他们在2002年发表的《监管独立性与金融稳定性》的论文中首次提出了监管独立性的概念及其构成要素，后来其他人都基本上引用这一概念，因此，本文也沿用这一概念和分析框架。银行监管机构独立性包括银行监管机构相对于政治干涉的独立性和相对于被监管机构“行业俘获”的独立性两个方面，只有以上两个方面的独立性都能得到保证，银行监管机构才能够保持充分的独立性。

银行监管独立性包括规则独立性（regulatoryindependence）、监督独立性(supervisoryindependence)、机构独立性（institutionalindependence）和预算独立性（budgetaryindependence）四个方面。其中，规则独立性和监督独立性是独立性的核心内容，而机构独立性和预算独立性则是规则独立性和监督独立性实现的法律安排和资源保证。正如《巴塞尔有效银行监管核心原则》所要求的，需要有充足的监管资源保证监管的自，这种资源包括资金来源和人力资源保证。

二、银行监管独立性与银行系统健全性关系的实证研究

（一）数据来源

2003年世界银行对世界上127个国家的银行监管情况进行了调查，形成了银行监管数据库。包括负责银行监管机构设置、监管权力、资本充足率、贷款拨备情况等各方面数据。本文根据重要性原则，选取了监管人员在100人以上的31个国家作为样本进行了实证研究。

（二）研究思路

加强银行监管独立性有利于减少政治俘获和行业俘获的机会，有利于提高银行系统健全性。本文通过构造监管独立性指标和银行系统健全性指标，利用回归分析方法对两者之间关系进行了实证研究。银行系统健全性指标又分为银行良好性指标和资本充足率指标，本文将分别研究银行监管独立性与两个指标之间的关系。某些文献将资本充足率作为银行良好性指标的一个组成要素，而不是单独考虑。本文单独研究资本充足率与银行监管独立性之间的关系，主要出于两个方面的考虑。一是巴塞尔委员会1998年资本协议在大多数国家都已经实施，世界银行监管数据库显示，调查的127个国家都规定了最低资本要求，其中有38个国家规定的最低资本充足率在10%以上，只有7个国家法定的资本充足率在8%以下。因此，尽管资本充足率水平对银行系统的稳健性意义重大，但在这方面银行监管机构可以有所作为的空间较小，一国的资本充足率水平主要取决于法律规定，与监管独立性之间的相关性较小；二是由于资本充足率、银行良好性指标与监管独立性之间的相关系数的符号不同。根据假定，银行监管的独立性越高，则资本充足率水平越高，两者之间的相关系数应该是正数；而银行监管的独立性越高，则不良贷款率、净利差率应该越低，因此，监管独立性与银行良好性指标之间的相关系数应该是负数。因此，将它们进行单独分析是为了研究便利。

由于影响银行系统健全性的指标还有很多其他因素，本文也对这些因素与银行系统健全性之间的关系进行了研究。包括银行集中度、政府控股比例、外资银行的比例三个方面的因素。一般而言，银行集中度越高，市场竞争程度越低，不利于改善银行系统的效率和稳定；此外，政府控股的银行占比越高，政府对银行的直接控制越强，则银行健全性越差；外资银行占比越高，则可以引进更多的外资银行的管理经验，有利于改善整体银行系统的稳健性。

（三）指标定义

1．银行良好性指标(financialsoundnessindex—FSI)由两个变量构成。一是不良贷款比率（non-performingloan-NPL），指不良贷款与银行总资产之比，该指标主要用于衡量银行系统的资产质量。二是净利差率（netinterestmargin-to-assetratio-MAR），指存贷款净利差与资产总额之比，用于衡量银行系统运行的效率，即企业融资的成本。银行良好性指标应该能够反映银行系统在以上两个方面的综合情况。故，本文将FSI定义为：FSI=1/2*（NPL+MAR）

2．资本充足率（capitalratio—CAP）：指经风险调整后的资本与加权风险资产之比，用于衡量银行系统抵御危机的能力。

3．银行监管独立性指标（IND1）：本文根据世界银行监管数据库关于监管机构的8项调查内容，根据独立性程度赋予不同的值，总的独立性为各个指标值的简单加总，数值愈大，表明独立性越强,最大值为8，最小值为0。这种方法的优点是，可以简单直观的发现影响各国监管独立性程度的主要因素，但仍有两个缺陷。一是未根据各个指标的重要性进行加权平均；二是仅仅根据法律确定的各银行监管机构的法律意义上的独立性，与实际独立性程度可能有差异，这可能影视实证研究结果的准确性。8项指标为：（1）哪个机构负责颁发银行营业执照：财政部或其他政府内阁如经济部颁发银行营业执照，则赋值为0,否则，赋值为1；（2）银行违规时，是否有对银行董事、管理层的自动停止损害和处罚机制，如果为否，则赋值为0，否则，赋值为1；（3）如果银行违规时，监管机构是否有权要求银行停止支付股息，yes=1,no=0；（4）法律是否设定对银行的自动干预标准(AUTO)，yes=1,no=0；（5）银行股东是否可以对监管当局对股东权力的处理决定向法院申诉，yes=0,no=1；（6）监管主体对谁负责，监管机构领导层的任职和解聘由哪个机构负责，如对财政部或其他内阁组织负责，则赋值为0；如对总理、总统、公众负责，则赋值为1，如对立法组织负责，则赋值为2；（7）监管机构领导层是否有固定任期，是否可以随意解聘。有固定任期，且不可随意解聘的，赋值为1，否则为0；（8）被监管机构是否有权向法院监管人员，yes=0，no=1。

4．银行集中度（concentration—CONCEN）：指国内最大5家银行资产占银行总资产的比重。

5．政府控股银行比重（GOV）：指政府持有50%以上股权的银行资产所占比例。

6．外资银行占比（FOR）：指由外资银行持有50%以上股权的银行资产所占比例。

（四）检验模型及结果

1．银行良好性指标（FSI）与监管独立性之间的关系。

根据理论分析，构建以下模型：FSIi=f(IND1i,GOVi,FORi,CONENi)+μ(i=1,2……31)

研究结果表明，假设成立，即银行监管独立性越高，则反映不良贷款率、净利差的FSI指标值越低，银行系统的健全性越高。此外，研究结果显示，银行集中度、政府控股银行比重、外资银行占比与银行健全性指标之间的关系不显著，这与其他文献研究结果不同。（BeckandLevine,2003）。

2．资本充足率指标（CAP）与监管独立性之间关系。

根据以上理论，构建以下模型：

研究结果表明，资本充足率指标与整体监管独立性之间没有直接相关关系，这再次印证了本文关于资本充足率主要由法律决定的结论。世界银行监管调查数据显示，世界上有77个国家都建立了关于对银行的自动干预的标准，而这些标准主要是关于资本充足率的标准。因此，各银行为了遵守各国银行法，避免监管机构的自动干预，都会主动符合法定的资本充足率，而这与银行监管机构日常监管的独立性关联不大。

结果表明，资本充足率指标与银行集中度、政府控股银行比例、外资银行占比之间相关关系不显著。

为求证资本充足率（CAP）与法律是否制定对银行的自动干预标准（AUTO）之间的关系关于AUTO的定义参见对独立性指标定义中的第4个因素：法律是否设定对银行的自动干预标准(AUTO)，本文单独对两者之间的关系进行了实证研究。结果表明，两者之间在10%的可能性下存在显著相关关系。这说明，如果一国根据资本充足率水平设定对银行的自动干预标准，则有助于提高银行系统的资本充足率水平，改善整体银行系统的稳健性。

（五）实证研究结论

1．提高银行监管独立性可以降低不良贷款率和净利差率，提高资产安全性和资源配置效率，因此，各国银行监管当局应不断提高监管独立性，在法律上赋予银行监管机构更大的独立性和更广泛的干预权力，为监管者的正当监管行为提供法律保护。

2．资本充足率与整体监管独立性指标之间不存在显著相关关系，但资本充足率与监管独立性指标的要素之一——法律是否规定对银行的自动干预标准（AUTO）之间存在显著相关关系，这反映了各国可以通过设定最低资本充足要求并依据资本充足率设定对银行的立即更正措施（PromptCorrectionAction—PCA），并严格按照预先设定的自动干预标准实施立即更正措施，提高监管机构独立性，提高整个银行系统抵御冲击的能力。借鉴这方面的经验，监管机构还可以通过法律形式规定对银行实施自动干预的资产质量标准或CAMELS评级标准等。明确的自动干预标准，相对于赋予监管机构更多的相机抉择的权力，更有利于提高监管独立性。

三、对我国银行监管机构独立性的初评价及改进建议

（一）对我国银行监管机构独立性的初评价

2003年4月28日，中国银行业监督管理委员会从中国人民银行分设出来，专司对银行业的监管职能。2004年2月，《中华人民共和国银行业监督管理法》开始实施，以下对我国银行监管独立性的评价主要是以《中华人民共和国银行业监督管理法》为基础。

1．机构独立性评价。中国银监会作为国务院银行业监督管理机构，直接向国务院报告。中国银监会高级管理层的任免由国务院负责。高级管理层没有固定任期，管理层的解聘不需要向公众公开解释原因。中国银监会已经建立了国际咨询委员会，主要委员都是国际知名的监管专家，为银监会的决策提供建议，但目前尚没有公开决策程序，决策过程的公开性和透明度不高。从法律意义上讲，我国银行监管机构的机构独立性有待提高。

2．规则独立性评价。《中国银行业监督管理法》赋予了中国银监会在法律框架下制定各种监管规则的权力。中国银监会制定监管条例需要得到国务院的批准，但中国银监会有权独立制定各种监管规章。因此，与那些主要立法和次要立法都非常细致、没有为银行监管机构制定规则和条例留下任何空间的立法体系相比，我国银行监管机构享有较大的制定规章的权力空间。

3．监督独立性评价。由政治干预和行业俘获导致的监管宽容是影响我国银行监管机构独立性的主要原因。政府为了维持整体的政治稳定，对个别银行因违规、过度承担风险导致的支付问题，为相关存款人提供100%隐性担保的监管宽容行为，迫使纳税人承担更高的成本。1998年以来，我国在化解城市信用社、农村合作基金、信托投资公司以及向国有商业银行的注资过程中累积投入大约3．24万亿元的资金支持金融企业，而2004年中国的财政收入为2．63万亿美元，累计注入资金是2004年财政收入的1．23倍。

4．预算独立性评价。我国依据每家银行的资产总额收取监管费用，但这些监管费用都上缴财政部，中国银监会仍实行预算制，每年的预算都需要得到财政部的批准。一般认为，由某个对其运作进行监督的政府部门或直接由财政部拨款的监管机构，有可能暴露在不同形式的政治干预之下（QuintynandTayor,2002）。因此，我国实行的银行监管资金预算制可能使我国监管机构受到政治干预，使得银行监管机构无力获得可以满足监管需要的人力和财力资源。但从实际情况看，截至2005年底，银监会系统监管人员约有1．4万人，是世界上银行监管人员最多的国家，监管人员的人均收入略高于同级政府部门公务员收入，这些都反映出，我国银行监管机构在预算独立性方面受到的制约不是影响整体监管独立性的主要因素。

以上都反映出，我国银行监管机构的实际独立性程度仍需要不断提高。

（二）加强我国银行监管机构独立性的建议

1．建立完全独立的银行监管机构在我国缺乏现实可行性。在探讨如何提高中央银行独立性的文献中，一些学者曾建议将中国人民银行由向国务院负责改为向人大负责。这样的制度安排，是国外央行获得独立地位的标志性措施。同理，为了提高银行监管机构的独立性，也应该将中国银监会由向国务院负责改为向全国人大负责。但这种做法在我国缺乏现实可行性。一是因为在我国目前的政治体制下，很难想像独立的银行监管机构在与政府的对抗中，能够不听从政府的指令，在重大监管决策方面会对国务院的要求顶住不办，而且监管机构的资金来源主要来自于政府预算，也决定我国银行监管机构不能成为独立的银行监管机构；二是加强监管独立性需要可靠的问责制度的约束和制衡。但我国目前尚不具备这种较为完善的约束和制衡体系，如果缺乏有效的约束和制衡，独立的银行监管机构很可能发展成为不负责任的政府的“第四个分支”。综上，我国现阶段尚不具备建立独立的银行监管机构的现实性和可行性，可行的选择是在现行政治制度框架下，采取各种措施提高我国银行监管机构的实际独立性程度。

2．现阶段提高我国银行监管机构独立性的现实选择。

（1）引入基于规则的干预和处罚机制。美国在1980年代的储贷危机后，为提高银行监管机构独立性，引入了基于规则的立即干预措施（PCA），在银行资本充足率下降到一定程度时，监管机构可以自动采取相应的干预和处罚措施，从而避免了政治干预和行业俘获问题。随后，许多国家为提高银行监管机构的独立性，也纷纷效仿美国的作法。世界银行监管调查数据显示，目前已有77个国家或地区以立法形式设置了对银行的自动干预标准，约占调查国家总数的61%。

我国银行业监督管理法虽然赋予了中国银监会广泛的正是监管权力，如更换银行的高级管理人员、限制股东权力、限制部分业务，甚至可以吊销银行营业执照，但我国尚未引入基于规则的干预和处罚机制，这就为监管机构的相机抉择、为政治干预和行业俘获提供了机会。因此，为提高我国监管机构的实际操作独立性，建议尽快研究制订基于规则的干预和处罚机制。

（2）提高决策过程的程序化和透明度。提高决策过程的程序化和透明度有利于将银行监管决策过程置于公众监督之下，从而可以避免过多的政治干预和行业俘获行为，有利于加强银行监管的独立性。目前，中国银监会尚未成立由各方面利益主体代表组成的决策委员会，没有制定程序化和透明的决策程序。为提高我国银行监管机构的独立性，建议中国银监会尽快成立由专家组成的独立的决策委员会，代表公众利益履行决策权力。同时，应成立监督委员会，对决策委员会的履职情况进行监督和制约。

（3）完善对监管机构的问责机制。加强监管机构的独立性并不意味着该机构不需要对其履职情况负责。相反，正确设计的独立性安排应使得银行监管机构一方面要对其履职情况负责，同时却不会创造对其操作进行特别干预的机会。为加强我国银行监管机构的独立性，同样需要设计合理的对银行监管机构的问责机制。监管问责机制能够确保银行监管机构有效履行职责，从而逐步培育起良好的声誉。声誉的提高反过来又有助于法律赋予其更高的独立性，形成独立性加强——严格问责——声誉提高——独立性再次加强的良性循环。提高监管机构决策过程、管制和监督过程的透明度有利于提高问责机制的有效性。这方面，可以借鉴国外银行监管机构的良好作法，以立法方式要求银行监管机构每年都要年度报告，在网站和媒体上公开披露银行监管机构的履职情况、对违规金融机构的处罚措施、预算资金的使用情况等方面内容，主动接受公众的评议和监督，同时要接受全国人民代表大会的审议和咨询。

（4）利用国际金融组织的国际监督的外力加强我国银行监管机构的独立性。为全面评估各国的金融稳定性，自1999年5月开始，国际货币基金组织和世界银行联合开展了金融部门评估（简称“FSAP”），对各国遵守国际监管准则的情况进行评估，包括巴塞尔银行监管委员会的《有效银行监管核心原则》以及国际货币基金组织《货币与金融政策透明度的良好做法》。参加评估的国家都认为FSAP评估可以对本国的监管体系作出独立的评估，评估小组专家的建议有助于加强本国监管独立性，改善本国的监管治理状况。为加强我国银行监管机构独立性，建议我国可以通过参加FSAP评估的方法，在IMF网站上公开我国FSAP评估报告，接受国际金融机构监督，利用国际金融组织的独立评估给政府和监管机构施加压力，提高监管独立性。

参考文献：

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[2]IMF&WORLDBANK．FinancialSectorAssessmentProgram—Review,Lessons,andIssuesGoingForward.2005,

[3]LuisI.JacomeH.．TheLate1990’sFinancialCrisisinEcuador:InstitutionalWeaknesses,FiscalRigiditiesandFinancialDollarizationatWork.2004,[7]

[4]UdaibirS.Das,MarcQuintyn,KinaChenard．DoesRegulatoryGovernanceMatterforFinancialSystemStability?AnEmpiricalAnalysis.2004,,WP/04/89

［5］刘仁伍，吴竞择编译.金融监管、存款保险与金融稳定.北京：中国金融出版社，2005

银行系统论文篇（3）

一、构建我国商业银行信贷风险预警系统的必要性分析

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中国加入世界贸易组织，为我国商业银行带来了不可多得的发展机遇，同时又对我国商业银行的竞争格局形成了较大冲击，对我国金额体制和金融制度也产生重要影响。随着我国金融行业改革的不断深入，银行不良贷款问题浮出了水面。不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍，使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥。

近年来，我国银行业金融机构不断强化信贷管理，加速财务重组步伐，加快不良贷款核销力度，不良贷款余额和比率分别有所下降，但截至2006年底，全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有1.25万亿元、比率为7.1%，仍然高于国际间银行评价标准水平记录(其良好区间在2%至5%)，信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体地位。因此，在金融市场加速开放的今天，信贷风险的防范有着十分重要的作用。

商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式，即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析，提早发现和判别相关信贷风险，并发出相应的风险警示信号。商业银行可通过对企业风险信息的预警，随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响，准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力。同时，在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，应用预警系统可以排斥和防范企业经营性风险的侵入，使企业经营性风险不致影响银行贷款的安全性，将信贷风险的危险系数降到最小。

因此，建立商业银行信贷风险预警系统，及时发现、防范商业银行不良贷款的产生和扩大，对银行贷款进行规范的管理具有重大的意义。

二、商业银行信贷风险预警系统的设计思路

贷款独立性是信用风险数学模型应用的重要假设条件。政府不同程度的行政干预和政策错误将导致银行信贷存在的风险，无法用现代信用风险度量模型进行准确的预测，即使预测到也不能进行有效的应用。因此，我国目前对信用风险度量模型的应用很少，信贷风险预警系统的开发和应用也受限。

近年来，我国政府一直把国有商业银行作为金融改革的重要对象，四大国有商业银行中已有3家上市，农业银行的股改工作也在积极进行之中。上述举措无疑会在很大程度上改善国有商业银行的治理机制、管理理念、以及经营绩效。随着市场化进程的推进，商业银行的信贷行为将更加理性，贷款的独立性也不断提高，信用风险度量数学模型在我国的应用条件已逐渐具备。

商业银行信贷风险预警系统是指运用计算机系统的智能控制功能，通过一系列定性、定量的技术手段对特定经济主体进行系统化连续监测分析，提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，并发出相应的风险警示信号。根据风险预警系统提供的不同信号，对商业银行贷款业务的开展进行指导。

商业银行信贷风险预警系统着力于建立一个有助于银行及时发现不良贷款，并有效控制不良贷款的系统。整个系统由商业银行信贷信息子系统、商业银行信贷分析子系统、商业银行信贷警示子系统和中心协调控制子系统组成。通过各个子系统的协调运行，实现商业银行的贷款业务和贷款监管业务的智能化、科学化，信息化管理。

三、商业银行信贷信息子系统

商业银行信贷预警系统的预警依据主要是银行信息资源。及时、准确的信息是系统运行的基础，也是银行开展信贷业务、央行和银监会开展监管的前提条件。因而，建立一个健全的数据信息中心是十分必要的。商业银行信贷信息子系统是整个预警分析系统的数据信息储存和提取的中心。

商业银行信贷信息子系统包含的信息种类有：历史统计数据信息、即时数据信息、经济发展信息、行业动态信息、客户信用信息、系统内部处理信息等。除系统内部处理信息是来自系统处理结果外，其它信息都来自系统外部，其信息传导途径为：

信息通过上图的传导途径，最终进入系统的数据库。由于目前全国各大商业银行都已经运用了计算机联网系统，对于信息的采集和导入已经不是难题了。

在明确了数据信息的种类和来源后，就需要了解这些信息的归属。商业银行信贷信息子系统由几个大的数据库组成，每一个数据库下设置数据项，数据信息分类储存在各数据项下。具体设置的数据库如下(表1)：

1.宏观经济信息数据库。宏观经济信息数据库包括的内容为：①经济发展信息，如经济增长率、通货膨胀率、国际收支状况、税率、投资和贸易等方面的规模、结构及变化趋势、国家法律法规中对产业发展的鼓励或限制信息等；②货币政策信息，如法定存款准备率、再贴现率、利率、汇率等。建立宏观经济信息数据库的目的是为了判断经济未来发展的趋势、财政、货币政策调控状况，以防范经济恶化所带来的信贷系统风险。

2.商业银行相关信息数据库。银行相关信息数据库的内容为：①银行业总体信贷信息，包括中央银行、银监会的业务指导信息、同业拆借率、商业银行信贷资产的存量和增量、投资动态、不良资产总量及比率等信息；②银行内部自身资料信息，如各商业银行存款总量、贷款总量、可支配的资金量、贷款运营周期统计数据、贷款偿还情况等。建立该数据库的目的是为了了解同行业信贷状况，商业银行自身信贷资金运行风险状况，以防范商业银行业信贷风险。

3.商业银行客户信息数据库。按照贷款主体的不同，商业银行客户信息数据库分为自然人、个体工商户及小型企业、企业法人三类客户信息数据库。自然人信息数据库的内容主要为客户个人基本情况，侧重于个人收入、个人信誉和负债情况。个体工商户及小型企业信息数据库的内容主要为：客户基本情况、盈利能力、营运能力、负债情况和偿债能力等，侧重于生产经营状况和发展潜力状况。企业法人客户信息数据库主要包括：①客户基本信息，如公司概况、公司历史信誉、管理层素质、行业地位、企业发展前景等信息；②客户财务风险信息，如盈利能力、营运能力、偿债能力、现金流量状况等信息；③客户信贷资产质量风险信息，如贷款本息按期偿还情况、不良资产情况、担保抵押情况等信息；④客户所处行业信息，如产业政策、对外贸易条件变化、市场供求、产业成熟度、行业技术风险、行业垄断程度、行业增长潜力、行业波动性、产业扩张性、产品替代性、行业资本积累率、行业劳动生产率、行业亏损系数、产品销售率、行业信贷平均损失率、相对不良资产率等。建立商业银行客户信息数据库的目的是为了掌握客户生产经营状况、财务状况、信用等级状况，以防范贷款对象风险。

四、商业银行信贷分析子系统

商业银行贷款分析子系统是整个预警系统的核心部分，当客户向银行提出贷款申请时，银行业务员将有关数据输入商业银行信贷信息子系统，商业银行分析子系统便从信贷信息子系统中提取相关的客户信息、行业信息、宏观经济运行数据信息，对商业银行的该笔贷款业务进行动态分析。商业银行信贷分析子系统由系统运行参数数据库、指标模块、判断模块、预测模块组成。

1.系统运行参数数据库。系统运行参数数据库主要包括：①系统暂存信息数据库；②预警警界线数据指标库；③数据处理公式数据库。建立该数据库的目的是为了商业银行信贷分析子系统有效的运行。

2.指标模块。指标模块是实现预警的首要环节，其主要功能是建立科学的预警指标体系正常值，建立预警界限。指标模块的作用是为了使预警指标信息系统化、条理化和可运用化。预警体系科学性的首要标志就是所选择的预警指标系统能否科学地反映商业银行信贷风险的变化特征。

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预警指标主要由系统性风险指标和非系统性风险指标两部分组成。客户系统性信贷风险主要来源于宏观经济方面的行业信贷风险、区域信贷风险；非系统性风险主要表现在客户经营风险、财务风险和信贷记录等方面。因此，结合上述风险构成因素，商业银行信贷风险预警指标体系应包括宏观经济发展指标体系、客户所处行业信贷风险预警指标体系、客户所处区域风险预警指标体系、客户经营风险预警指标体系、客户财务风险预警指标体系、客户信贷资产风险预警指标体系。

指标模块就是通过确定数据库中各指标正常值的范围和指标体系的权重，计算出警界限系数，再将预警警界线系数输入系统运行参数数据库中保存。

3.判断模块。判断模块主要功能是将商业银行客户信息库中的客户信息调入，对照系统运行参数数据库中的数据处理公式所确定的正常值(预警警界线)，计算风险指数。判断模块决定是否发出警报，以及发出何种程度的预警警报。

报警装置是风险预警系统的关键部件。信贷风险预警系统在目标客户的信贷风险上升到一定程度时，能够通过指标体系的风险指数及时发出预警信号，为信贷人员采取风险防范措施，制定信贷决策提供重要的参考信息。

4.预测模块。商业银行信贷风险预警系统不但可以对银行当前所面临的信贷风险发出预警信号，而且能够根据历史信息，预测银行信贷风险的发展趋势，进而对客户信贷风险的未来状况做出评价并进行预警。由于用于市场预测的灰色理论具有需要的数据模型少和利用微分方程描述动态特性的优势，且由理论建立的灰色动态预报模型具有良好的预测精度，因此在信贷风险预警系统中引入灰色理论进行预测，可以获得良好的预测效果。

五、商业银行信贷警示子系统

一旦商业银行信贷分析子系统的判断模块决定发出警报时，商业银行信贷警示子系统就会发出相关的警示信号。

商业银行信贷警示子系统的预警分为两部分构成，即商业银行信贷整体风险和单个客户风险所构成；相对应的商业银行贷款警示子系统为两类预警，即A类预警信号和B类预警信号。

A类预警信号反映的是商业银行自身风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“A”标示。当预警信号为绿色时，表明银行经营稳健，达到银监会风险监管的各项要求，控制风险能力较强；当预警信号为蓝色时，表明银行经营基本稳健，达到银监会风险监管的主要要求，在个别方面未达到风险监管要求；当预警信号为紫色时，表明银行经营状况正常，基本达到风险监管的主要要求，但存在一些缺陷；当预警信号为黄色时表明银行存在较大的风险，较多方面未达到风险监管要求，存在问题较多；当预警信号为红色时表明银行经营状况很差，经营有严重缺陷和问题，控制、化解风险能力基本丧失。

B类预警信号反映的是贷款客户存在的风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“B”标示。当预警信号为绿色时，表明客户的收入稳定，有十分强的偿债能力；当预警信号为蓝色时，表明客户的收入基本稳定，有较强的偿债能力；当预警信号为紫色时，表明客户的收入较前期有小幅缩减，但收入基本稳定，具备偿债能力，但存在一些可能对偿债产生不利影响的因素；当预警信号为黄色时，表明客户的收入大幅缩减，并长期不能改善，偿债能力出现问题；当预警信号为红色时，表明客户收入缩减严重，并出现负收入，基本失去偿债能力。

六、中心协调控制子系统

正如一个乐队需要一个指挥一样，作为一个完整的运行整体，仅有各个子系统的独立运行是不行的，它们必须相互合作、协调运行。而中心协调控制子系统正是充当了指挥的角色。

中心协调控制子系统设置的功能是将各个系统的资源合理的调动起来，避免信息资源的重复，并及时更新；检验预警信息系统、指标模块和判断模块设置的科学性、合理性，并对其定期进行信息反馈，及时调整。同时，在其它子系统完成各自任务时，它能够及时保存数据信息，并对其加密，避免资源外泄。但最重要的还是它能够同银行的联网系统建立对接关系，避免系统之间产生冲突。

对商业银行信贷风险进行预警，其最终目的在于对信贷风险进行有效控制。以往我国商业银行风险管理偏重于信贷风险的事后控制，即等到风险已经发生才采取措施进行补救，但此刻不良贷款已经形成并造成一定的损失。商业银行信贷风险预警系统通过对贷款前的银行系统风险和非系统风险的分析预测，在银行贷款过程中既考虑银行单个客户的非系统性风险又兼顾了宏观经济环境和银行自身的风险。使商业银行贷款形成以事前控制为主的，并与事中控制、事后控制相结合的信贷风险控制体系，最大限度地减少信贷风险带来的损失。

参考文献：

[1]曾丽.我国商业银行信用风险预警机制研究[D].四川大学，2006.

银行系统论文篇（4）

1引言

在接到开发中国人民银行广西区分行办公信息服务系统任务的初期，我们既兴奋又迷茫，兴奋的是我们有机会从事一项意义重大的工作，迷茫的是在我们以往所进行的系统集成实例中找不到可以借鉴的经验，而且从各种资料上也查不到类似的范例。尽管开始时我们还感到无从下手，但我们还是下决心完成这一艰巨的任务。在整项工程的建设过程中，我们的感觉仿佛是在黑暗中摸索前进，我们制定并否定了一个又一个方案，最后终于找到了一个看起来可行的方案，并勇敢地前进，终于在完成了任务的同时证明了这一方案的可行性。2需求分析

中国人民银行广西区分行办公信息服务系统建设的目的是为行长和处长们办公决策提供全面、可靠、快捷的信息服务。这一系统开发完成后，行长及处长们只需在计算机前就可调阅人行各业务处的数据和报表，并且还能查阅到广西区情、广西国民经济综合情况、电话号码、飞机航班、列车时刻、最新文件及重大事件等信息。中国人民银行办公信息服务系统不仅要新开发许多公共信息服务系统，而且最重要的是要在人行广西区分行二十多个业务处现有的和将来中国人民银行总行配发的软件系统基础上进行，即要求新开发系统要完全具有人行广西区分行原有各业务系统及将来总行配发下来的软件系统功能。根据项目内容，我们可以将需求归纳成两大类信息服务系统即业务信息类和公共信息类信息服务系统。

公共信息类信息服务系统包括电话号码、列车时刻、飞机航班、最新公文及最新动态、广西区情及综合情况等这些公共的信息查询系统，这类系统原来中国人民银行广西区分行内没有，因此我们需要开发这些软件系统，这一部分方案比较容易确定。业务信息是指中国人民银行广西区分行各业务处每日产生的大量数据及报表，这些数据及报表是各处的业务软件系统处理的结果。业务信息类服务系统不仅要求功能齐全，而且要操作简单，行长和处长们只需进行简单的操作即可查阅到各业务处的数据和报表。因为各业务处的办公信息服务系统的来源复杂，有的是从中国人民银行总行各相对独立的专业司配发下来的，有的是中国人民银行广西区分行科技处的同志开发的，有的是市县支行同志开发的。同时这些软件开发工具也不一，并多是.EXE文件，因此系统集成难度大，我们需要寻找到一个可行的系统集成方案。

3系统集成方案的制定

本项工程最突出的特点是要在完全利用原有系统的前提下为高层领导开发一个高水平的软件系统，因此无论在设计思想上还是在技术上都需要对现有系统集成方法有所突破。为此,我们进行了多种尝试,先后制定过以下四个方案。

(1)从分析和处理各原业务系统原始数据入手重现各种报表。

(2)截取打印机端口数据获得原业务系统各种报表，并进行处理。

(3)将原业务系统数据转换成可被EXCEL.识别的数据，用EXCEL来编制和管理报表系统。

(4)直接将原业务系统集成进我们的系统，利用原业务系统的查询功能。

经过深入细致的调研和研究分析，我们选定了最后一个方案。直接将原业务系统集成进我们的系统，利用原业务系统的查询功能。

4办公信息服务系统总体设计方案

在分别确定了网络系统方案，软件系统及系统集成方案后，我们设计了系统总体设计方案。具体如下：

1)采用WINDOWSNT网络结构，服务器为中文WINDOWSNT3.51，工作站采用中文WINDOWS3.2。

2)数据库采用CLIENT/SERVER模式，数据库服务器采用SQLSERVER6.5，LIENT端开发工具采POWERBUILDER5.0。

3)用POWERBUILDER5.0开发系统主框架及公共信息子系统。

4)将业务系统放在工作站硬盘上，让其在工作站上运行，然后通过网络来采集和传送数据。

5)将各业务系统直接集成到办公信息服务系统中。

6)将所有业务系统在每台行长用机硬盘上都安装一套，行长在本工作站上使用与各业务处相同的系统，查阅各种业务数据，业务数据通过网络采集。

7)用直接对键盘缓冲区操作的方法，简化行长对业务数据的查询过程。

5系统数据流程

公共信息存放在网络服务器，各工作站都可直接查询。

从业务软件上网，数据的安全性及软件系统的可靠性三方面考虑，中国人民银行广西区分行办公信息服务系统将业务软件系统及所有的业务查询系统软件都放置在工作站硬盘上，业务数据查询操作也只对工作站硬盘进行。在对业务数据处理方面网络只承担数据采集及传递的任务，业务数据的流程是定期从各业务处工作站拷贝到网络上相应目录，再由行长和处长们将其从网络上取回到他们自己的工作站。

6需要解决的技术问题

采用这一方案，需要将用POWERBUILDER新开发出来的系统与原有的WINDOWS环境上运行的，EXE文件与在DOS下中文环境UCDOS上运行的.EXE文件及在DOS环境上foxbase下运行的.PRG文件，或在LOTUS123下运行的软件集成在一起，并且采用了直接对键盘缓冲区进行操作的技术，因此就面临着许多诸如内存不够，地址及显示方式冲突等错综复杂的问题，下面就介绍我们曾遇到的问题及解决问题的方法。

6.1网络结构

由于各业务系统原来是在单用户环境上开发的，没有考虑网络上运行的特点，因此无法直接上网，为此我们采用非集中式数据管理方法，将业务系统放在工作站硬盘上，让其在工作站上运行，然后通过网络来采集和传送数据，这样就解决了业务系统多个用户同时使用，数据共享及网络安全等问题。

6.2系统集成方案

因为中国人民银行广西区分行办公信息服务系统覆盖面很大，并要将原有五花八门的系统与新开发的系统集成在一起，在这些系统中有POWERBUILDER开的发，有用VISUALFOXPROFORWINDOWS及FOXPROFORWINDOWS开发的，也有在DOS及UCDOS下用FOXPRO2.5及FOXBASE开发的，还有在LOTUS123下运行的系统，同时还要考虑直接对键盘缓冲区进行操作时的可靠性，因此系统集成方案是本项目中的关键。我们曾经制定了两种方案，第一种方案是系统一开始是运行在DOS环境上，先进入UCDOS，这样用户可正常运行DOS下的业务系统，当需要运行WINDOWS下的系统时，才退出UCDOS进入WINDOWS，用户接着可

使用WINDOWS下的业务软件及公共信息软件系统。第二种方案是，系统一开始就运行在WINDOWS环境，用户可直接运行公共信息系统及WINDOWS环境下的业务软件系统，当用户需要使用DOS环境的系统时，再调用WINDOWS下的DOS窗口，进入UCDOS，然后运行业务软件系统，运行完后退回WINDOWS。第一种方案比较简单，但用户界面不理想，操作步骤及系统反应时间较长。第二方案用户界面良好，操作管理简便，但由于系统叠加层次较多，因此需解决内存及其它资源限制及冲突等问题。经过努力我们成功地按第二方案实施，使得原来五花八门而显得零乱的多个系统在WINDOWS下集成起来，形成一个有机的整体。6.3键盘缓冲区操作

因为办公信息服务系统的使用者是人行广西区分行的高层领导，因此除了要求界面美观之外，还特别要求使用简便。由于我们将各原有系统集成到我们的软件中，而各原有系统一般功能繁多，并多需要输入口令等繁琐的步骤才能进入到领导们所需的查询功能，因此我们采用预先将这些操作的字符序列自动写入键盘缓冲区的办法，将这些步骤“短路”，领导们在调用该业务系统时就直接进入到查询功能。

在对DOS环境下运行的业务系统，我们采用直接向键盘缓冲区写入字符序列，以简化操作的方法。采用这种方法需要掌握写入的时机，否则及容易造成不可预见性的结果以致死机。由于用户将要在不同业务系统中来回选择，因此键盘缓冲区操作程序在内存的驻留方式也是一个需要处理好的问题，否则会出现内存管理混乱等问题。经过反复尝试我们找到了解决问题的方案，采用从WINDOWS调用DOS进程及UCDOS之后，调用键盘缓冲区操作程序，将操作序列写入到键盘缓冲区，然后再调用业务系统，由系统自动按键盘缓冲区的字符序列进入业务系统的查询操作，在退出业务系统时，由WINDOWS自动清除内存中的UCDOS及键盘缓冲区操作程序，使内存恢复到调用前原状。在处理WINDOWS环境中运行的业务系统时，我们在进入系统前直接调用键盘缓冲区操作程序，将操作序列写入到键盘缓冲区，然后调用业务系统，让其自动按键盘缓冲区序列进入到其查询功能。

6.4内存优化

采用这种集成方案，内存将要容纳网络驱动程序，WINDOWS，UCDOS，FOXBASE，业务系统，DOS解释程序等，因此常常会遇到内存不足的问题，采用优化内存是解决内存不足的一种方法，我们采用DOS的MEMMAKER来优化内存，以解决基本内存不足的问题。

6.5WINDOWS与UCDOS协调工作

由于系统主框架是运行于WINDOWS环境，而业务系统许多是在DOS环境下UCDOS环境中运行，这就涉及中文WINDOWS与UCDOS协调工作的问题，如果先进UCDOS，然后执行WINDOWS，则会造成显示方式冲突，系统无法使用，反之，先进WINDOWS然后再调用DOS进程，进入UCDOS，则使用顺畅，并且在退出DOS进程后，内存没有任何残留。

6.6解决内存不足问题

采用直接集成方案，内存将要容纳网络驱动程序、WINDOWS、UCDOS、FOXBASE，业务系统，DOS解释程序等，因此常常会遇到内存不足的问题，采用优化内存是解决内存不足的一种方法，但只能解决部分基本内存不足的问题，在许多情况下仍需采用别的方法。如某处业务软件是在FOXBASE下运行的.FOX程序，该.FOX程序调用DOS命令，这样内存中将要容纳网络驱动程序，中文WINDOWS3.2，DOS，UCDOS5.0，键盘操作驻留程序，FOXBASE，该.FOX及DOS命令解释程序，从而造成内存不足。为解决这一问题，我们找来了反编译程序，将.FOX文件反编译成.PRG文件，然后用FOXPRO2.5，将其编译成.EXE文件，这样在调用它时，就无需执行FOXBASE，从而解决这种内存不足的问题。

7成果

在进行项目开发的过程中我们曾查阅许多资料，没有人曾介绍用类似的方案进行系统集成的经验。因此在项目开发完成前，我们一直担心，最后的系统会不会是个“四不象”，但我们惊喜地发现，我们的系统不仅功能强大，性能可靠，而且各部分衔接自然，使用极其方便。这种系统集成方法是一种新颖的方法。为在大型企业及机构已有的软件系统基础上进行系统集成创造了一种巧妙简截而又成功的解决方案。

9参考文献

[1]PowerBuilder5.0技术参考手册(套)北京市晓通网络数据库研究所

[2]Excel5forwindows大全，海洋出版社

银行系统论文篇（5）

⑴开发目标清晰化。结构化生命周期法的系统开发以"用户第一"为目标，开发中要保持与用户的沟通，取得与用户的共识，这使管理信息系统的开发建立在可靠的基础之上。

⑵工作阶段程式化。结构化生命周期法每个阶段的工作内容明确，这便于开发过程的控制。每一阶段工作完成后，要根据阶段工作目标和要求进行审查，这使阶段工作有条不紊，也避免为以后的工作留下隐患。

⑶工作文件规范化。结构化生命周期法每一阶段工作完成后，要按照要求完成相应的文档报告与图表，以保证各个工作阶段的衔接与系统维护工作的便利。

⑷设计方法结构化。结构化生命周期法采用自上而下的结构化、模块化分析与设计方法，使系统间各个子系统间相对独立，便于系统的分析、设计、实现与维护。结构化生命周期法被广泛地应用于银行管理信息系统的开发中。该方法适合于银行业务工作比较成熟、定型的系统，如作为银行管理信息系统信息采集的自助银行、企业银行、电话银行、销售点服务系统、多媒体查询系统等为客户提供金融服务、信息咨询的系统。在管理系统开发方式上，银行根据系统的复杂程度以及自己的人力、资金等状况，可在独立开发、合作开发、委托开发、购买现成软件这四种模式中选择其一。二、原型法该方法是一种根据用户需求，利用系统快速开发工具，建立一个系统模型，在此基础上与用户交流，最终实现用户需求的快速管理信息系统开发方法。原型法开发过程包括系统需求分析、系统初步设计、系统调试和系统转换、系统检测与评价等阶段。用户仅需在系统分析与系统初步设计阶段完成对应用系统的描述，开发者在获取一组基本需求定义后，利用开发工具生成应用系统，快速建立一个目标应用系统的最初版本，并把它提交给用户试用、评价、根据用户提出的修改补充，再进行新版本的开发，反复这个过程，不断地细化和扩充，直到生成一个用户满意的应用系统。原型法的开发过程如图2所示。目前,我国市场上的管理信息系统快速开发工具有：POWERBUILDER、VISUALBASIC、VISUALFOXPRO、DELPHI等。利用这些面向对象的开发工具，可使开发者的精力和时间集中于分析应用问题及抽取反应应用系统实质的事物逻辑上，而不再拘泥于应付处理繁琐的开发实现细节，节省了大量的编程工作，并且使系统界面美观，功能较强。原型法具有开发周期短、见效快、与业务人员交流方便的优点，被广泛地应用于银行的财务报表系统、信贷管理系统、工资人事管理系统、固定资产管理系统等的开发中。三、综合法综合法是将周期法和原型法两者结合使用，采用结构化生命周期法的设计思想，在系统分析与系统初步设计上采用原型法作出原始模型，与用户反复交流达成共识后，继续按结构化生命周期法进行系统详细设计及系统实施与转换、系统维护与评价阶段的工作。综合法的优点是它兼顾了周期法开发过程控制性强的特点以及原型法开发周期短、见效快的特点。商业银行在管理信息系统开发中，可针对不同的实际情况，合理采用综合法，使开发过程更具灵活性，往往会取得更好的开发效果。四、实例今年上半年笔者采用原型法，开发了交通银行南通分行计划信息管理系统，下面就以该系统为例具体介绍一下原型法的主要开发过程。（1）系统需求分析、系统初步设计。通过与计划处交流，明确了本系统的设计目标，即通过对财会处人民币和国外部折美元会计月报表、资产负债表、损益表及计划处信贷收支表数据进行收集、存储、检索、传输、加工、分析，为计划处及其它管理部门的科学决策服务。并根据确定的设计目标初步完成系统基本数据流图、主要功能模块图、网络结构图的设计。

（2）系统模型的确定。为实现不同部门间信息资源的共享，本系统的基本模式设计为典型的Client/Server体系结构，在分行计划处设立数据库服务器，作为数据处理中心，计划处及其它管理部门的客户机，通过局域网与服务器相连，进行操作。Server端采用Sybase数据库作为数据库系统，Client端采用PowerBuilder6.5作为开发工具，网络协议采用TCP/IP的通讯协议。

（3）系统模型的实现。使用面向对象的PowerBuilder6.5设计界面快速且美观，因此本系统的Client端设计重点不是在界面设计上，而是在提高系统的通用性上。由于计划处报表统计条件改变频繁，这给生成报表数据带来一定的难度。本系统设计上采用?quot;参数表驱动法"，使数据与程序相分离，即基于通用报表结构的报表程序，极大地减轻了报表的编程工作量。Server端设计主要是建立帐务类、字典类、控制类系统数据库表。

（4）用户审核。将本系统的最初版本提交给计划处使用，笔者根据计划处在使用过程中提出的修改意见，不断完善系统，如此重复，直至计划处满意为止。

（5）系统维护与评价。本系统提交给计划处正式投入使用，为维护方便，笔者建立系统开发档案，至此，本系统的开发过程基本结束。电子商务网站访问量的统计南通航运职业技术学院王建华内容提要：作者就电子商务网站建设中的一个实际问题--网站访问量统计，介绍了电子商务网站访问量统计信息和方法。关键词：点击数；页读数；访问人数；访问量我们的主页的页读数是多少？有多少人在访问我们的网站？这往往是电子商务网站迫切需要知道的实际问题。遗憾的是，大多数电子商务网站建立初期，往往只考虑网站的内容和版面，并没有想到某一天会要跟踪网站的访问量。当广告客户询问网站的访问量，想知道有多少人访问网站，浏览网页时，为跟踪访问量忙得疲惫不堪的工作人员往往拿不出令人信服的统计资料。本文就此问题，谈谈电子商务网站访问量的统计信息和方法，目的在于抛砖引玉。

一、点击数和页读数Web服务器能记录它得到的每次请求的信息。对我们有用的请求的信息包括：点击的日期和时间、主机名、请求、被授权的访问者的登录名、Web服务器的反应码、涉及者、访问者的useragent、访问者的IP地址、访问者的主机名（如果其IP地址可以被翻译出来）、传输的字节数、被访问的文件的路径、访问者发送的Cookies、Web服务器发送的Cookies。上述能收集到的访问量数据不多，而且得到的信息也不可靠。可用的信息不准确，但不是完全不可用。虽然数据不精确，但仍然可以知道有多少人在用我们的网站。正如我们知道的，用计数器可以很容易地知道有多少点击数，但对于更精确的分析，我们将不得不存储得到的点击数。一个简单的办法是把信息存储在Web服务器的log文件中，然后定期地加载数据库的table或直接把信息写到数据库的table中。点击是我们的服务器收到的任何文件请求，包括图像、声音文件和任何出现在页面上的东西。如果直接加载数据到数据库中，我们需要一个已经实现这种功能的Web服务器（如Microsoft腎IS），或需要源代码。也可以用第三方的API，如Apache的DBILogger。实现了这样的功能，就可以收集失败点击的次数（只需计算状态码为4xx的点击的数量）。页读数更准确些，因为它把一页当作一个整体，而不是它的各个部分。计算点击数不如计算页读数得到的信息量大，而且点击数计算的结果与其它网站很难进行比较。页读数就不同了：按时间块的页读数，可以查看每5分钟的页读数变化；按访问者的域名分类的页读数，可以确定他们是在工作时，工作前还是工作后访问我们的网站；按登录用户的页读数和非登录用户分类的页读数，可以确定允许用户登录是否值得；按信息来源分类的页读数，可以确定访问者进入页面是通过一个连接还是一个旗帜广告？他们从哪里来？这些信息可以帮我们了解访问者的兴趣，可以确定往哪儿投资，与哪些人合作；按访问者的硬件平台、操作系统、浏览器及其平台统计的页读数，可以确定Mac用户和PC用户的比例各为多少？Netscape和IE的用户各为多少；按访问者主机统计的页读数，可以确定访问者中有多少人用AOL？有多少人用Earthling?总之，页读数的统计，也就电子商务网站访问量的统计鼻子二、页读数的统计为了计算页读数，需要制定一些把页读数从点击数中区分出来的方法。下面是电子商务网站经常考虑到的一些因素：文件名、文件类型（HTML、GIF、WAV等）、Web服务器的反应码、访问者的主机。一旦确定了哪些点击是页读数，哪些不是，就可以计算网站的页读数了。我们按照文件的路径确定页读数算在哪个具体部分，如:/web/99/13/index0a.html算做Web的页读数；而/sys/99/12/index3a.html则算做Sys的页读数。如果这种标准在网站的各个层次上实行，可以得到网站的详细统计。我们有时希望把一个页读数算在某一部分，在其它部分算在另一部分。电子商务网站页读数的统计方法通常有如下几种。

1．远程数据跟踪页读数增长的速度是多少？年底的时候我们期望的页读数是多少？网站的哪部分页读数增长得最快？哪部分最慢？各种浏览器的比例随着时间变化的趋势是怎样的？人们过多久访问我们的网站一次？从其它网站的旗帜广告第一次进入我的网站的人，他们随后读了多少页？一旦我们看到可用的各种类型的信息，我们就会得到需要长距离回答的各种问题。如果我们对回答这些问题感兴趣，那么多天的跟踪就会有用。进行远程数据跟踪，可以考虑使用数据库。我们可以编写程序从点击数日志中提取想要的信息。如果数据库设计得合理，查询信息的时间比用程序从日志文件中提取信息快好多倍。数据量越大，这种差别越明显。如果只存储感兴趣的点击，可以节省大量的数据空间。也可用SQL从数据库中提取数据。SQL是一种小型的、简练的只需学很少的命令和语法的语言。而且，其命令结构简单明晰，好的程序员建立一个SQL查询比编程做同样的事快得多。而且其结果错误更少，更容易理解。如果不想用SQL，可以用一种数据库访问工具如MSAccess或Excel。这些工具都很好用，而且是图形界面。

2．计算访问时间电子商务网站的市场部和广告部都喜欢统计访问时间，即某人在离开我们的站点前停留了多长时间。但是，用HTTP是不可能确定这个数值的。假设一个客户在正午时访问Hot的一个页，然后该客户在12:28p.m.访问Hot的另一页，那么该客户对Hot的访问时间是多长呢？该客户可能在这28分钟内一直盯着第一个Hot页，但是该客户也可能在这28分钟内新开了一个窗口，浏览另一个网站。但是，我们的用户确实需要这种信息，那么该怎么告诉他们呢？我们可以去InternetAdvertisingBureau，它定义了一个访问为"没有连续30分钟的不活动的访问者的一系列页面请求"。当有人问起我们的网站的访问时间时，我们也可以在IAB的定义的基础上告诉他们。

3．计算访问来源如果访问者点击某个连接或某个旗帜广告到达我们的网站，他的浏览器会随着这个请求发送他刚离开的站点的URL，这个URL称为"referer"。Netscape和IE对访问的来源的处理方式不同。如果我们点击原始页到一个有frame的页，Netscape将把原始页作为对包含frame的页和每个frame中的页的来源；IE把原始页作为包含frame的页的来源，这个包含frame的页反过来把它本身作为各个frame页的来源。进一步，我们可能还会得到每页的页读数的数据。如果把网站分成频道或部分，则可能得到每部分的数据。需要注意的是，上述方法计算出的页读数不是我们的网站的实际页读数。这是因为我们统计的是在Web服务器的访问日志中计算访问记录，而很多请求从不在访问日志中留下痕迹。因为没有十全十美的方案，所以使用哪种统计方法取决于网站的实际情况。

三、计算访问人数计算访问人数比计算页读数难得多，而且没有绝对可靠的计算访问者人数的方法。基本上有三种信息可以用来跟踪访问者：IP地址、成员名（如果网站使用成员注册）和cookie。最简单的办法是计算log文件中的唯一IP地址的数量。但是，最容易的办法通常不是最好的办法。这种方法是可用的最不准确的办法。大多数人在每次连接时得到不同的IP地址。这是因为很多ISP为用户赋予动态的IP地址，例如，当一个AOL用户上网时，AOL给他一个IP地址，当他断开连接时，AOL把这个地址赋给另一个用户。这样，当我们进行统计时，我们不知道这是两个用户。如果要求用户使用成员身份登录，统计将很容易和准确。但很多人不喜欢需要登录的网站，这就使得跟踪成员名的统计没有实际意义。最后，可以使用cookies。为每个访问者定义一个包含唯一值的cookie，我们把它称为机器ID。如果某人访问我们的网站时没有提供机器ID（可能她是第一次访问，或者她的浏览器不接受cookies），把她当作新用户，并为她访问的页发送一个cookie。使用这种方法要注意的是1．很多人关掉了cookies的功能；

2．可以用浏览器删除旧的cookies；

银行系统论文篇（6）

基于Web技术的数据库应用是当前应用的一个热点，在用户数目与通信负荷很大的场合，提高Web服务器性能是一个迫切的课题。本文从笔者参与某个银行系统项目开发的经历出发，阐述了提高Web服务器的性能应渗入到项目论证、选型、开发、运行和管理的各个环节，只有各个环节都能充分考虑到性能与质量的需要，系统的性能才是真正可保证的和可扩充的。

文章从系统的实际运行与相应的经验出发，阐述了性能改进方面的一些具体措施。

比如：在本文中讨论了Web服务器平台的选型考虑；Web服务器的配置管理；应用系统本身的优化与预先设计系统时可扩性的性能保障等具体内容。

通过技术上的分析与改进，综合性地运用多类措施与手段，在实际系统中，Web服务器运行的性能得到了一定程度的保证。

【正文】

我所在的单位是把目标定位于金融领域开发IT应用的一家信息技术公司。随着金融电子化建设的发展和商业银行之间市场竞争的加剧，各主要商业银行不断通过信息技术提供新的金融产品，并且希望能整合市场渠道。比如主要的商业银行不断推出形形的网上银行服务。在这种背景下，本人参与了开发新一代网上银行产品，涉及到提供网上个人理财服务、网上外汇买卖服务、网上企业服务等具有市场竞争力的产品。作为项目开发的组织者之一和主要的技术骨干，在整个项目开发过程中始终要处于第一线，从而在改进Web服务器性能、提高整个网上平台系统性能方面收获良多，在本文中简要讨论如下，希望与读者们共享经验。在Web服务器配置与优化方面，我有如下几方面主要的体会：

第一方面是Web服务器选型考虑。

在Web服务器选型及网上平台搭建之初，我们就已充分考虑整个网上平台的性能及可扩展性问题。这一考虑为该系统的稳定性及扩展性能力方面打下了坚实的基础。

某银行原有的一些网上产品由于开发较早，故而采用的是老式的HTTP Server+CGI程序调用的方式。这时，每一客户请求需要对应于后端系统的系统进程来运行CGI程序来处理，系统的开销相当大，系统的扩展能力也很差，性能已不能满足业务处理的需要，故而在为此银行系统具体选型的时候，我们一开始就否决了这种方案。

通过市场上同类产品的比较选择，我们选择了国际商业机器有限公司IBM的Web Sphere产品系列作为该行网上银行系统的建立平台。作出这样选择是因为Web Sphere基于使HTTP Server和应用服务器相分离的整体架构，同时支持JSP、Servlet和企业组Java Bean等轻量级线程规范，所有的请求对应于应用服务器上的处理线程，系统的开销低、效率非常高，同时Web Sphere整个体系结构相当的灵活，为适应扩展需要可以作不同的横向和纵向扩展，从而可以满足各银行未来的扩展需要。

正是因为在一开始选型的时候我们就已考虑到未来的扩展需要，整个系统在接下来的几次性能改进方面，我们大体上都能相对顺利地达到了预期目标。

第二方面是Web服务器的性能配置。

在一开始系统上线的时候，由于系统的负荷不是很大，为了节省系统总拥有成本TCO投资，我们在一台较低配置的IBM RS6000上投产了该系统。整个系统的HTTP服务器、应用服务器、通信服务器等均位于该台机器上，由于初始投产时用户不多，所以系统的性能基本上能令人接受。

但随着业务的发展和用户访问量的增大，我们发现该服务器的响应变慢，系统的CPU利用率和内外存交换显著增大。经过跟踪，我们发现关键原因之一是系统的内存不足的缘故。由于网上服务器把大量用户的会话信息保存在内存中供给应用系统使用，当内存不足时，大量Session信息被迫交换至硬盘，大量CPU时间消耗在等候内外存的交换上，系统效率迅速下降。

鉴于这种情况，我们把该服务器的内存由2GB扩充为4GB，同时相应调整用户会话信息的保存时间，这样整个系统的效率又回到较为理想的状况。

由于新应用的不断投产及数据库操作的日益增加，我们后来逐渐监控到系统的数据库处于繁忙状态，系统的错误日志也记录下了供应用服务器使用的数据库连接处出现资源不足的情况。在这种背景下，我们认为整个系统由于硬件配置所限，应该进行横向扩展，因此我们把数据库服务器分离出来，配置到另一较高性能的服务器上，相应定义的数据库资源也大幅增加，这样整个系统的性能又处于较为理想的状况。

第三方面是对应用系统进行相应的优化以提高性能。

Web服务器配置及相应的硬件扩展不失为解决系统性能问题的一条捷径，但应用系统的优化也是应该重点加以考虑的，毕竟它能够在投入较少的情况下提高系统的运用效率。

在开发的初期，我们就已经十分注意系统的利用效率，比如提醒程序员尽量不要利用用户会话信息(Session）来传递大的对象，对于内存要注意回收等。同时，通过内部的交流会推广与介绍一些小的、有用的编程技巧来提高开发人员的水平，通过代码的抽查，希望能在早期就发现问题等。

在系统运行期间，我们通过监控发现，应用服务器所基于的Java虚拟机，其内存堆的空闲空间有不断下降的趋势，每隔若干天导致空间消耗殆尽、无法分配新对象空间，从而导致系统重启。在排除了系统本身问题的原因外，我们确定为应用系统的开发有问题。通过从网上万载IBM公司检测Java虚拟机的相关工具对JVM进行监控后终于发现系统内部存在着不能回收内存的对象，再通过查找相应的程序发现在该程序中有“环状”的对象引用，从而导致对象使用后不能被垃圾收集器所回收。这个问题的解决过程虽然十分艰苦，但由于该问题不能通过升级硬件或增加资源配置而得到根本解决，会给系统带来很大的隐患。所以，整个过程的分析与解决是完全值得的，更何况通过查找故障原因的过程，给整个项目组上了生动的一堂软件质量保证课，对项目组的质量意识起了很大的促进作用。

所以说改进Web服务器的性能井不单纯是系统管理方面的工作，它渗透到开发以及

系统运行等一系列环节中。

第四方面预先考虑未来的扩展与性能需要。

银行系统论文篇（7）

银行系统金融监管存在很多问题，主要表现在协调的差异方面，因为银行系统内部分部门的监管形式难免出现缺乏协调、沟通甚至冲突的情况，而由于利益冲突导致的政策措施相互抵制的现象时有发生，重复检查、重复监管也比较常见，这些不仅提高了监管成本，也在一定程度上降低了中央银行的监管效率。其次，银行系统的监管过程中往往忽视经济主体，目前我国银行企业的金融监管要重视对经济主体的管理，对整个的金融工作内容进行全面管理，但是目前随着适应中国市场经济发展需要和符合国际通行规则要求的新型外贸体制的建立和完善。在这样的发展状况下，银行的贷款等经济主体的发展是关键，银行的金融监管忽视经济主体，对金融管理就没有依靠在具体的监管管理过程中，缺乏组织内部的协调工作重点的能力。

（二）制度发展落后

银行系统金融监管工作制度发展落后，监管工作对部分新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律制度,从而影响到了监管的效率和社会公平的实现,且很难保障存款人和投资人的利益,使金融机构和金融市场发展较为缓慢。对于金融监管边界的认定不明确；放松金融管制为目标的金融自由化运动的思潮冲击，例如：金融危机爆发以来，我国的经济发展走入了新形势，近年来贸易摩擦呈现上升趋势，我们通过“走出去”，可以带来外贸出口、促进中间产品和服务产品出口增长，同时又能绕开国际贸易壁垒，这是转变四平外贸发展方式又一途径。但是，目前人民银行对于金融市场的开拓过于发了，缺乏了必要的指导和管理模式，导致金融监管的发展不够完善。创新金融产品和基金的监管不到位；金融监管法律的滞后性；金融监管的不平衡和不完全扭曲聊金融机构之间的利益；清算制度和资本要求，改革破产制度和信用机制的监管不完整，监管力度不够；对金融行业的薪酬制度没有明确的规定等等。

（三）金融监管人才缺乏

监管工作的发展缺乏有力的人才，监管人才队伍素质较低，自然就会导致金融监管的效果受到人力资源的制约。目前金融监管部门普遍缺乏专业人才，一些人才的发展过于老化，依然用传统的管理模式来让管理现代经济银行交易的相关问题，是不符合的。另外，很多监管人员还不具备必要的跨业监管必备的知识和能力，难以胜任混业经营下的金融监管工作，监管部门之间的工作沟通交流也有一定障碍。还有，很多金融监管工作必须要重视对先进的金融银行模式的控制，但是如果对于这些新型的业务不够熟悉，没有专业人才支撑，金融监管协调机制运作举步维艰。

二、银行系统金融监管工作问题产生的原因

（一）创新模式不足

时展呼唤创新精神，创新反映时代进步要求。金融监管的发展是金融企业管理工作的重点，做好金融监管的关键就是要坚持开拓创新。我国改革开发的实践证明只有敢于开拓创新，才能真正做到求真务实，人民银行的金融监管必须要不断创新，形成不断超越自我、不断创新、不断进步的过程。目前，金融企业不断发展，金融进出易也更多，在这样的情况下，金融监管的关键就是要依靠开拓创新的管理思想，紧紧围绕促进金融企业利益发展的具体目标任务，全力以赴推动新发展，廉洁奉公，恪尽职守，真抓实干，推进银行企业金融监管的成效。银行系统对于金融监管的管理过于忽视对于进出口经济主体的管理主要原因是因为创新管理的模式不足。进出口经济主体的管理必须要对相关外资企业进行全线的金融管理，但是有些地区进出口贸易不高，例如：人民银行四平支行的进出口贸易管理额度不高，在长期农业经济发展管理的过程中，对于进出口贸易的管理就是有所忽视，长期采用统一的管理模式，管理创新思考不足，对经济主体的监管自然不利。

（二）金融服务不足

对于外资企业的开拓发展不足主要是人民银行的金融服务工作不足。金融服务是中央银行的重要职能。与商业性金融机构相比，中央银行的金融服务不以盈利为目的；侧重于基础，以及通过服务为金融运行乃至社会经济运行提供基础环境；央行除了本身直接提供金融服务，还要规范推动引导商业银行金融服务的开展。为了开拓进出口外资企业市场，人民银行的金融服务缺乏对外资企业的优惠服务制度建设，如在金融统计工作中，没有了解各金融机构的资金运行状况，没有分析中央银行货币政策导向是否灵活有效，应该怎样去进行调整，这样就导致服务落后，外资市场的拓展也就落后了。

（三）监管模式落后

金融监管失利的主要原因还是在于监管模式的落后，监管方面银行系统要充分体现原则导向，指引新机构设立和业务创新等，提出内部控制的原则性要求，但是目前的监管模式过于落后，没有针对具体业务的章节和条款，自然导致很多监管问题频繁出现。强化金融监管的管理工作实效必须要加强管理力度，对于金融监管的管理来讲强化管理是银行可持续发展的坚实保障，在这过程中，只有全面掌握并加大管理力度，全面实现制度化的管理建设才能适应不断变化的经济形势，才能不断提高风险控制能力，从而提高对金融监管的管理能力，并形成较强的国际竞争力。通过力度的强化，外资管理就能够形成一些硬性指标，中规中举抓好落实，凡发现逆流程操作则从重惩处。另外，长期以来我国的金融监管制度都是通过人民银行、证券和保险三大监管部门受其监管范围限制，对于外资监管工作来讲是有一定的促进作用的，但是在具体的监管过程中确实管理面广泛，但是具体的监管效果不够完善。

三、银行系统金融监管工作问题的解决对策

（一）全面协调金融监管工作

金融监管模式下管理要全面协调金融监管工作，首先人民银行要做好金融服务工作，协调金融内外的监管环境。例如：四平地区的经济发展主要以农业发展为主，农业产品的进出口贸易工作也是势在必行的，在具体的发展过程中，管理工作要全面现场农业进出口的外资管理，在服务窗口开展悬挂条幅、LED显示屏、设立咨询台、摆放宣传折页等进行宣传。聘用乡镇村屯的商户作为助农取款义务宣传员，由金融机构为商户提供宣传折页，定点发放，并设立咨询电话，进行银行卡助农取款服务宣传。壮大进出口经营主体的工作能够全面创新管理模式，提高地区的经济发展，更有利于金融监管的开展。其次，要推行内部监管的全面化管理，要构建各个部门的良性沟通渠道，通过网络平台进行工作沟通，并形成各个部门内部互相牵制的方法。

（二）全面构建金融监管制度

人民银行的监管体制要逐步完善起来。首先，要建立协调的监管环境，在总的金融监管体制不变的情况下，进一步明确各监管机构的职责，加强信息交流，强化监管协调，各监管机构充分合作与协作。完善和强化银监会、证监会、保监会“监管联席会议机制”。其次，要构建人力资源体制，保证监督组长内部的成员有各监管部门主要负责人参加，进行综合金融管理。在进行全面监管的同时也要重视金融环境的建设。另外，要进行网络化的金融监管，需要借助网络化的精简程序模式，网络化的模式能够打破部门间界限，取消前置审批条件约束，建立政府部门间审批事项并联、审批事项与项目前期工作并联的审批机制。建立完善跨部门统一互联的“一网式”信息化电子政务平台，成立网上审批专职小组。另外，要对外资企业内部的监管状况进行监管，例如：建立健全财务收账控制、实现借入资金的控制、实现应收账款的控制等。最终保证企业的财务管理更具备监督机制。

银行系统论文篇（8）

所谓的数据仓库指的是一个面向主题的时变的数据集合，它可以支持决策的过程，数据仓库中保存数据的细化程度越高，它的粒度级也就越小，在数据仓库中常见的模型就是星型的数据模型，这种模型是在关系数据库的基础上建成的，具有单一的概念，数据的结构也比较的简单，便于理解和操作。由于基础的数据具有一定的多源性，因此系统需要使用数据的析取方案来进行数据到事实表的转换。

2报表格式管理

商业银行需要的报表需要首先进行定制，自动生成，然后在定期地进行打印和上报，这样就可以形成相对比较固定的格式，在主栏中常都包括了时间和机构、产品等方面的信息，宾栏则包括了收入和支出以及利润等方面的信息。为了能够确保制作的报表简洁和易懂，在进行多维数据的分析和查询时，通常都是由系统来完成，不需要编制格式固定的报表。此外为了能够提高系统的灵活性，还在系统之中预设了不同种类的报表模板，丰富了报表可选的货币，还可以对报表的风格和字体的类型、页面的大小进行随意的调节和设置，还具有打印的功能。生产后的报表也可以进行导出，方便整理③。

3安全性设计

首先在该系统之中每一个用户都可以设置长达8位的访问密码，此外在系统使用权限的设置方面，具有不同权限的人员进入该系统，系统可以根据该权限来生产该操作人员的菜单和功能，如果该操作人员没有权限使用的菜单，那么系统就不会进行显示。所以拥有不同权限的人员在进入系统之后，看到的是不同的功能菜单。在数据的查看权限方面，根据省分行以及二级分行和基层行来进行分级别的控制。

二、系统性能

系统信息可以对银行领导的决策起到一定的辅助作用，因此具有十分重要的意义，此外系统的数据关系到银行的很多不同的方面，有一些个别的数据是十分的敏感的。所以该系统采取了相对比较完善的加密设计，可以有效的防止业务数据的丢失，为客户提供了备份和数据恢复的相关策略，促进了整个系统安全性能的提升。

银行系统论文篇（9）

在我国商业银行领域，会计电算化从建立模仿手工作业的单项业务应用系统开始，经历了多项业务应用集成处理阶段，正逐步向着集约化管理和决策支持的高级阶段发展。以我国最大的商业银行中国工商银行为例，截止到1998年末，工商银行电子化营业网点的覆盖率已超过90％，其中，全国150个主要大中城市电子化网点覆盖率已达到98％以上。与此同时，区域范围的通存通兑系统、全国范围的电子汇兑系统、企业银行系统、自助银行系统等一大批会计电算化应用系统的陆续投产也为我国商业银行竞争力的提高和业务的发展起到了良好的支持作用。

会计电算化给商业银行带来的社会效益表现在：加速企业资金周转；减少现金流通量；为社会提供多元化的金融服务；为国民经济信息化提供重要支持。会计电算化给商业银行带来的经济效益表现在：提高了商业银行工作效率和经营能力；提高了商业银行会计核算的质量和经营管理水平；扩大了业务范围，改善了客户服务；改善了资金调度能力，提高了盈利能力。

二、商业银行会计电算化系统存在的主要安全隐患

概括地说，我国商业银行会计电算化系统存在的主要安全隐患包括：

(一)部分干部职工对计算机知识缺乏了解，风险防范意识淡簿。

当前，我国银行业中有一些干部职工由于计算机知识缺乏，往往认为电算化系统是由计算机自动控制的，比手工处理更安全，殊不知计算机系统也是人来控制和使用的，任何有意的破坏或无意的操作失误行为都会更具隐蔽性，都可能带来更为严重的损失和后果。

(二)业务需求不完善，导致应用软件控制和管理功能不完善。

在部分电算化系统开发过程中，由于参与软件开发的人员（包括业务和技术人员），对业务流程及容易发生弊端的环节不了解或没有深入研究，业务需求没有考虑如何建立一种安全机制，特别是没有考虑对以后使用软件系统的有关人员如何进行防范，造成数据输入、数据处理、数据保管等方面的风险。

另外，目前银行使用的一部分会计电算化软件在系统设计上都或多或少存在一些问题。比如：有的软件在设计销户交易时，没有考虑对应收未收利息进行检查，导致有银行欠息的客户也能销户；又如：目前大多数银行会计软件的操作员权限都只划分为两级，高级别柜员有权执行低级别柜员的全部操作；再比如：更为严重的是有些系统还允许系统管理员查询操作员密码和操作员号，并给系统管理员定义了很高的操作权限，能够办理销帐、冲帐、调整计息积数等业务，致使管理员可以绕开会计主管的监督进行操作，从而削弱了会计制度和会计主管人员的监督约束作用。上述漏洞的存在使得相关人员一旦产生犯罪动机，便会有机可乘。

(三)事中和事后监督措施不得力。

我国银行业现有的稽核和监督工作大多是在会计记帐完成之后进行的，尚没有与会计电算化系统同步运行的稽核监督软件面世，这使得会计业务的事中控制环节十分薄弱。

(四)软件开发和维护不统一。

在实际工作中，地市以下银行机构自行开发软件、修改总行和省行软件的事情时有发生，这一方面造成软件低水平重复开发，一方面给犯罪分子提供了可乘之机。

(五)系统备份不充分。

目前，部分行处的计算机设备运行环境较差，且许多设备的使用时间较长、性能已不十分稳定。

(六)制度不健全，执行不严格。

银行会计业务实现电算化处理初期，银行的各项管理规章不能满足业务发展需要，导致一些案件发生，比如通存通兑业务的开办，一方面方便了客户，提高了银行的竞争力；另一方面也引发了一些“虚存实取”的案件。

三、商业银行会计电算化系统风险防范对策

面对现实，我们必须采取积极对策，针对银行会计电算化系统而言，风险防范应从以下几方面着手考虑：

（一）提高计算机风险防范意识。

随着计算机技术和信息技术的发展和普及，银行应加强对员工计算机知识的培训力度，使管理人员和业务操作人员都具备计算机基础知识，并对常用会计电算化系统的开发思想、基本流程、正确使用和风险防范有一个正确认识，使每个人都树立强

烈的安全意识。

（二）加强现有系统和新开发系统的控制和管理功能，注重系统管理和数据操作。

1、注重系统安全：1防止非法使用系统资源，指定专人进行系统操作，及时清理各种垃圾文件；2一切操作都要在日志文件中予以记录，以防止误操作损坏软件系统或业务数据；3应用系统运行环境应封闭，以防止一般用户非法闯入操作系统。

2、严格控制数据处理：1严格规定访问数据库的各级权限，实现权限等级管理，严禁越权操作；2定期强制修改密码；3严格控制数据输入，应尽量减少人工操作，具备条件可采用扫描仪、阅读器等设备录入数据，同时录入数据应换人复核后方可生效；4对数据要进行多重备份和异地备份，以便在设备故障或发生意外时能及时恢复数据，保证数据的完整性。

3、加强网络资源授权管理，保证数据传输安全：1控制用户登录，限制登录密码的扩散范围；2对网络中各用户的存取、访问进行控制；3对数据进行加密传输。

（三）结合会计电算化的特点，进行业务流程再造和安全控制手段再造。

可考虑采用如下手段：

1、在业务处理过程中实行事权划分，对重要业务和大额业务实行复核制和授权制，将分离原则贯彻于计算机操作中，通过事中控制形成有效的制约机制。

2、健全事后监督机制，事后监督系统与临柜操作系统必须在设备、网络、系统管理上完全分离，通过事后监督，及时发现问题，起到亡羊补牢的作用，间接地威慑不法分子。

（四）加强系统开发和维护管理

会计电算化系统开发管理应本着“统一规划、统一开发、统一维护”的原则，在会计部门和信息技术部门的领导下进行。全行通用的系统由总行统一组织开发，各分行如有特殊业务需求，应报总行会计和信息技术部门审定，经总行授权后由分行信息技术部门开发，系统开发完成后，须经总行验收方可使用。

各级机构在使用电算化应用系统的过程中如发现问题或有新的业务需求，应及时逐级上报业务主管部门，总行开发的系统由总行统一修改维护，分行开发的系统由分行统一修改维护。

（五）建立健全规章制度，加强内部安全控管。

要充分发挥计算机的作用，就必须建立严格、完善的内部安全管理和控制制度并严格监督制度的执行，这样才能使计算机安全工作有章可循、有的放矢。具体讲应从以下几方面着手：

1、加强人事管理：1根据接触系统和操作的密级选择适当人选；2对相关人员的技术水平、工作态度、工作表现要进行定期考评，适时进行岗位轮换。

银行系统论文篇（10）

1、影子银行是传统金融业务的有益补充

首先，影子银行能及时解决中小企业的融资问题。对于那些筹资困难的中小企业或微型企业来说，影子银行业务可以暂时缓解其资金短缺的局面，帮助其顺利渡过难关。这在宏观上推动了实体经济的发展，在一定程度上弥补了传统金融机构的职能空缺。此外，商业银行为了扭转存款量下滑的局面，纷纷推出银行理财产品、委托贷款等中间业务，也从另一方面说明，我国的商业银行已具备从单一功能的传统银行向提供多元化金融服务的创新型金融企业转型的能力。

2、影子银行有助于推动金融业务创新

影子银行的出现有助于推动我国金融业的创新与发展。可以说我国影子银行业务的活跃与发展是我国金融深化的体现，也是我国金融业改革、发展与创新的必经之路。影子银行的出现，促进了我国金融市场多元化融资结构的形成，在一定程度上反映了我国金融业正在从功能结构单一的传统商业银行向以“需求”为导向的，为客户提供包括投资、理财、风险管理、价值提升等一揽子业务在内的新型金融机构转型。

（二）影子银行带来的负面影响

1、影子银行对传统商业银行带来的不利影响

影子银行的出现和发展对商业银行带来了不利影响。首先，影子银行业务扩大了商业银行的流动性风险。影子银行管理二0一四•八财经论坛经营和交易的主要对象是货币资金，它从事着传统或创新的银行信贷业务，从某种程度上替代了原有商业银行的部分业务和功能。由于影子银行的资金大多是源于短期的货币金融市场，一旦市场资金出现问题，就会导致商业银行出现挤兑风险。长期资产一旦不能及时变现，就会加速商业银行流动性风险的产生。第二，影子银行使商业银行的存款规模下滑，降低了商业银行可自由运用的资金比例。由于商业银行储蓄存款的利息率远低于民间融资市场的投资回报率，因此有越来越多的资金被投放到影子银行机构中，导致脱媒资金（指绕开银行等传统金融媒介而获得的存款或贷款）流向直接融资市场，增加了社会的直接融资规模。而商业银行的存款则大幅减少，严重影响了传统商业银行的正常运营。第三，大量影子银行业务依附于传统商业银行，蕴含传导风险。由于影子银行的自有资金有限，其快速发展所需要的资金多数来自于商业银行。影子银行因为借助商业银行的资金和渠道快速发展形成了塔式融资链条，但因其不享有最后贷款人保护，容易因资金链出现断裂而破产，破产造成的损失将由私人金融机构买单，而其中的风险也会迅速传递、渗透到银行。

2、影子银行影响货币政策效果

随着影子银行的发展，其控制和影响的资金总规模越来越大。因此，仅统计正规金融机构的信贷规模已不能反映我国真实的资金供需情况。影子银行的发展，还大大改变了我国金融体系的传统结构。由于大部分影子银行业务游离在金融监管之外，不受货币政策的调控，影子银行的真实融资规模和资金投向并不明确，因此对货币政策的制定和执行提出了更高的挑战。同时影子银行系统的活跃加快了货币的流通速度，对央行的基础货币调控和货币供应调控也有很大的影响，大大削弱了货币政策的宏观调控能力。此外，由于社会融资的严重“脱媒”，导致货币政策对于信贷规模控制的效力减弱。加之影子银行为了追逐暴利，通过创新规避了监管，监管的缺乏从客观上削弱了存款准备金率、再贴现率等货币政策工具的效果。

3、影子银行影响我国的金融稳定

我国大量存在的民间借贷以及大型企业的委托贷款等在一定程度上加速了社会资本的虚拟化，增加了金融体系的系统性风险。当影子银行受到外部冲击时，就会把风险通过链条传导给整个金融体系。此外，影子银行还导致了中国实体经济的空心化，影响了我国的金融稳定，主要表现在：首先，对正规金融机构资金融通功能和渠道形成了冲击和挤压，影响了正规金融机构的稳健运营。其次，严重威胁了居民的经济利益。迅速发展起来的银信理财业务由表内转向表外，从而脱离了机构的监管，潜在的风险会威胁到居民的经济利益。

二、我国影子银行发展的对策建议

（一）加快推进利率市场化

从根本上来讲，加速推进利率市场化能够有效解决影子银带来的一系列不良影响。当前很多影子银行机构如小额贷款公司、典当行、私募基金等做的业务事实上就是高利贷。高利贷本身并不可怕，可怕的是没有制约乃至传销式的放贷行为，更可怕的是任何机构和个人为追本逐利，通过各种手段获得银行资金后发放贷款，形成人人放贷的恶性循环。我们相信二元化的利率体制一旦破除，让资金能够“随行就市”，高利贷的市场生存空间将会大大降低，当前中国的这种影子银行模式也将很快失去生存的土壤。

（二）正确对其进行引导和监管

影子银行的出现和壮大证明了其具有客观的市场需求，在一定程度上，也是对正规金融渠道的有益补充。因此如果一味的禁止会造成金融系统的效率地下，并会导致更多的资金被迫转入地下；如果放任其发展，又会对我国金融系统的良性运转和实体经济运行造成不良影响。因此，相关部门应出台相应的法律法规逐步将民间金融引入正规的金融体系，以影子银行业务为契机，提升金融机构的竞争意识和创新水平，有针对性的退出自己的创新产品，活跃金融市场氛围，引导其在阳光下健康发展。此外，对于社会影响恶劣的比如非法集资、地下钱庄、金融传销等行为，要坚决加以遏制。尽快建立影子银行风险评估体制，加强风险预警，加大监管力度。