融资担保档案管理篇（1）

截至2009年9月底,全国中小企业达1 023.1万户,超过企业总户数的99%,其创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右,提供了近80%的城镇就业岗位。中小企业在促进经济增长,保持社会稳定等方面起到了重要作用,但融资难已经成了制约其进一步发展的瓶颈。融资难的主要原因是中小企业信用风险高,只有解决了中小企业的信用风险,才能从根本上解决其融资难的问题。

一、降低中小企业融资信用风险的方法

降低中小企业融资信用风险,可以从内外两方面入手。在企业内部,可以通过建立和完善规范的管理制度,积极开发适销对路的新产品,扩大生产规模,增加企业盈利水平从而扩大资产规模。但目前降低中小企业信用风险的有效方法应当从外部入手。“酒香也怕巷子深”,在信息不对称的市场经济中,中小企业要想提高自己的信用度,主要靠外部措施。

(一)建立中小企业社会信用体系

中小企业融资难的根本原因不是不讲信用,而是没有社会公认的信用评价。建立中小企业社会信用体系是降低中小企业融资信用风险的首要也是根本的方法,而中小企业信用档案是整个信用体系建设的基础。中小企业信用档案是中小企业的经济身份证,是中小企业的信用名片。它是全面、客观地记录中小企业基本信息和经营、信用活动,反映企业信用状况的书面文件。

建立中小企业信用档案的目的就是给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台,它可以充作信誉抵押品,帮助银行和其他企业更全面、准确地了解本企业,进而为本企业的融资和其它经济交易提供参考和借鉴。同时,也有助于地方政府部门、金融、商业、社会服务机构对信用记录良好的企业给予优惠和便利,对信用记录不好的企业给予严格限制,在全社会范围内形成良好的信用文化。

(二)由专业担保机构对中小企业融资提供信用担保

中小企业信用担保机构是指依法设立主要从事中小企业信用担保、再担保,并独立承担信用担保责任和风险的产业化融资服务机构。担保机构提供的是信用,经营的是风险。当中小企业未能按合同约定向银行偿还贷款本息时,担保机构依担保合同进行代位偿还。

由于我国中小企业社会信用体系不健全及自身规模有限,中小企业很难提供足够的符合银行要求的担保抵押物。如果存在一个信誉良好的机构为中小企业融资提供担保,就会大大降低中小企业的融资难度。于是,中小企业信用担保行业应运而生。有了担保机构的担保,银行就可以大胆地对中小企业放贷;而中小企业就可以融到资金。在中小企业社会信用体系不完善的情况下,中小企业融资信用担保成为目前解决中小企业融资信用风险的重要方法。

(三)贷款信用保险

货款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。为了保证借款的顺利进行,降低中小企业自身信用风险,在社会信用体系不完善,担保机构能力有限的情况下,中小企业可以向保险公司投保贷款信用保证保险。

贷款信用保险可以实现银行、保险公司和中小企业三方共赢。贷款信用保险可以提高中小企业信用等级和融资能力;可以将原本由银行承担的中小企业信用风险转移给保险公司;可以使保险公司的产品多样化,同时也可以拓宽自身的业务规模。

二、完善降低中小企业融资信用风险的各种方法

(一)完善中小企业社会信用体系

目前,我国中小企业信用档案库是人民银行组织商业银行,在工商、质检、税务、法院等部门的大力支持和配合下建立起来的。在实际运行过程中出现了诸如征信面不够广泛,企业自己申报信息的可信度和正确性问题;中小企业信用档案的保密与公开的矛盾以及缺乏相应的配套法规等问题。完善中小企业信用体系,就要从这些方面入手。

1.扩大中小企业征信面。一方面增加纳入中小企业信用档案的企业数量。目前,中小企业信用档案仅仅包括了不到三分之二的中小企业,而且不包括个体工商户。将数量众多的个体工商户排除在中小企业征信范围外显然是不妥的。一是由于个体工商户数量众多;二是将个体工商户的信用情况纳入信用档案,也就相当于将众多的个体工商经营者个人纳入了社会信用体系中,因此,应尽快将全部中小企业纳入征信范围。另一方面要进一步完善征信标准和相关内容,把与企业信用有关的内容及时、完整地记录进案,同时要修订银行贷款信用等级中一些歧视中小企业的评定标准,取消某些歧视性的评价项目。

2.加强对企业自己申报信息的可信度和准确性的管理。中小企业信用档案中有许多内容是需要企业自己申报的,因此导致企业提供一些虚假信息。解决这一问题,除了加强对企业相关人员的教育,提高其诚信意识之外,还要有严格的制度进行约束。一是建立黑红名单制度,对于提供虚假信息的企业,一旦发现就将其计入信用黑名单,而将诚实守信的企业计入红名单,同时对进入黑红名单的企业分别予以公示。二是建立社会监督体系,畅通社会监督反馈体系。对于检举中小企业提供虚假信息的个人或者其他企业组织,给予一定的物质或精神奖励。为防范被检举企业打击报复行为,可以对检举者采取必要的保密或保护措施。

3.解决信用档案保密与公开之间的矛盾。一方面要注意对中小企业信用档案的适度保密。一些中小企业之所以不愿主动申报自己的相关资料,主要是怕商业秘密被泄露。中小企业信用档案要做到合理的保密,对于非法泄露秘密的行为要予以严惩;同时要加强计算机网络的安全管理,防止病毒或者其他情况下对信息的泄露或篡改。另一方面,中小企业信用档案如果过于保密,就不能正确发挥信用档案的作用。目前,企业的交易对象如果想了解该中小企业的信用状况,必须经过该企业授权。这就意味着如果该企业不授权,交易对象是不会看到企业的信用档案的,这样就不能正确发挥信用档案的作用。所以,应当对社会特别是交易对象适度公开企业的信用档案。

4.合理确定失信记录的保存时间。我国目前没有统一的法规来规定不良信用记录的保存时间。在国外,一般的负面记录保存7年,破产记录一般保存10年。我国应明确规定中小企业不良信用记录的保存时间。同时,银行体系应当根据实际情况,适时调整企业的信用记录。

(二)完善中小企业信用担保体系

从1999年到2008年底,全国中小企业信用担保机构已经发展到了4 300多家,累计为70多万户中小企业提供了1.75万亿贷款的担保。但在担保业快速发展的同时也存在诸如担保机构规模小,实力弱,发展过快过滥;相关法律建设滞后,缺乏对担保业的规范管理以及担保机构存在运作不规范、抗风险能力不强等问题。

1.加大政策扶持和资金支持力度,完善各项配套措施。一是中央和地方财政要进一步贯彻落实《中小企业促进法》有关财政资金支持信用担保的规定,设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金;二是继续加大税收政策扶持,为体现政府的政策导向,对符合条件的中小企业信用担保机构继续给予减免营业税政策支持;三是扩大担保抵押物的范围,将企业应收账款、存货等动产、股权,以及与知识产权相关的无形资产都纳入抵押物范围,同时允许个人进行无限责任反担保;四是减少对行政担保机构的干预,建立合理的内部治理结构。

2.提高担保机构风险管理水平,建立相应的风险分散机制。一方面要建立完善的风险管理制度,对业务人员进行培训,提高他们识别、控制和化解风险的能力;同时要提足担保风险准备金,提高自身抗风险能力。另一方面要建立一系列风险分散制度,建立比例担保制度、反担保制度和再担保(基金)制度。

3.尽快制定和完善相关法规,加强对中小企业信用担保业的规范与监管。一是尽快出台《中小企业信用担保管理办法》,对各级担保机构的市场进出条件、财务与内控办法、风险防范与损失分担机制等方面做出明确规定。二是改变目前担保机构实行的混合定位,使政策性担保机构主要从事高风险贷款担保,商业性担保机构主要承担合同履约担保。三是相关部门要开展对中小企业信用担保机构的备案管理、资信评级、绩效考核和在线申报及动态监管,从而提高担保机构的管理水平。四是引导各地普遍建立行业自律性组织,促进担保业自我管理水平的提高。

(三)加强开展中小企业贷款信用保险

从1990年开始,我国试办了国内贷款履约保险。由于近年来信用环境较差以及相关法律法规不健全等原因,很多保险公司已经停办了贷款保证保险。

总的来看,国内开发贷款信用保险产品的公司太少,而且保险的种类很单一,再加上保险公司在核保与核赔时的高门槛,我国目前的贷款信用保险并没有对分散银行信贷风险进而解决中小企业融资问题起到实质作用。因此,这种业务虽然被看好,但是在我国的发展还是很缓慢很滞后的。国内保险公司应尽快开发出不同种类的贷款保证保险,并且细化每种产品所承保的风险。这样既可以使自己的产品多样化,也可以降低管理成本。

【参考文献】

[1] 王传东,王家传. 中小企业信用担保的国际经验与借鉴[J].国际金融研究,2005(10).

融资担保档案管理篇（2）

公司领导：

现有档案管理工作已远超公司现有人员及档案室存储空间的负荷。为提升业务处理效率，缓解档案管理压力，配合公司2008年业务目标，风险控制部对公司现有档案管理情况进行了梳理，并提出相应的优化方案。

一、纸质档案管理现状

目前，公司的业务档案仍是以纸质为主。截至2018年01月05日，公司在保项目 笔，按照目前的档案管理要求，也就意味着已有 笔项目的纸质档案需逐笔进行归档。

（一）人员问题。区域办事处人员尚未完全到位，风险控制部档案管理人员目前仅有一人，目前的档案管理工作已超现有人员负荷。前期卢氏金融扶贫等资料尚未归档到位，小额绿色通道业务、粮食收购贷业务等也未能完全归档到位。由于缺乏专业档案管理设备、系统及人员，未来即便相应档案全部归档到位，后续查阅单笔项目的纸质档案也无异于大海捞针。

（二）存储空间问题。

（三）未来业务量压力

二、电子档案进展情况

2017年10月1日，公司担保业务系统正式启用，所有业务基本实现了线上处理。但纸质档案向电子档案转变的现实条件尚不具备，主要受限于四个方面：

（一）担保业务系统电子印章尚未启用，审批流程类的资料仍需从系统打印纸质资料、加盖印章，并保留纸质档案；

（二）担保业务系统中的档案管理模块尚未开发，无法实现审批流程类电子文档的归档、查阅等功能；

三、业务档案管理优化建议

（一）尽快在业务系统中开发档案管理模块，实现电子文档的归档、查阅等功能。目前，担保业务系统中缺乏档案管理模块，导致审批流程类资料（如提请放款通知书）仅存储在服务器中，无法在系统中查阅，仅当前任务处理人员可见，一旦任务处理完毕，经办人员无法查阅已出具文件；

（二）配备专业的存储设备，提升担保业务系统运行效率，确保电子文档的存储空间，进行灾难备份，确保电子文档的存储安全。依照目前的业务发展速度，担保业务系统很快就将出现超负荷运转的情况，担保业务系统不时也会出现卡顿情况，运行效率有待进一步提高；

（三）适时逐步启用担保业务系统的电子印章。1.优先启用审批流程类资料（如提请放款通知书）的电子印章，并授权审批流程类的资料均以电子档案形式存储，在提升业务处理效率的同时，减轻审批类纸质档案的存储压力；2.为各区域办事处配备专业扫描设备，提升电子档案的成像质量，减轻相关人员的扫描和审查压力；3.梳理客户核保类合同签署环节的流程，逐步启用客户核保类合同的电子印章，实现客户核保类合同以电子档案存储为主，纸质档案存储为辅，以解决区域办事处人员与省公司的距离问题，并减轻合同类纸质档案的存储压力；

融资担保档案管理篇（3）

档案管理是学校管理中的重要内容，需要纳入常规性工作之中。

1.“档案管理制度”充分、完善。

有规矩才成方圆。幼儿园在制定各类管理制度的过程中，要有计划地制定相应的“档案室管理制度”、“档案进出制度”、“档案收集、整理制度”、“归档制度”和“档案检查制度”等。从档案的收集、进出到档案的整理、制作，再到检查、完善，都有全面而细致的要求，确保档案工作顺利、有序地开展。

2.“档案分类方案”全面、具体。

幼儿园同社会中各类企事业单位相比，虽然规模不大，但麻雀虽小，五脏俱全，部门齐全，工作多而繁杂。“档案分类方案”的作用在这里得到了充分彰显。首先“档案分类方案”把园内的各项工作全面归拢到一起，将园长室、教务处、教科室、卫生安全、学籍管理、教学工作、团妇工作，基建设备、光盘声像、荣誉成果等全面而细致地罗列出来，如同一张蛛网，虽密集，但脉络清晰，把幼儿园各条线工作有机而巧妙地融合贯穿为一个整体。其次在制订各个分支条块的目录中，根据幼儿园的实际情况，归纳相应的归档目录，同时注意可操作性、多样性、针对性，防止片面性，方便各条块内容的收集与整理，同时目录中的内容要尽可能地多样化，不求面面俱到，但要能突出重点，有针对性。如“园长室”条块的目录，可把大事记、重要文件通知、工作计划与总结等作为永久资料保存，而一些政治学习的会议记录、常规性文件等就可作为短期资料保存。

二、与人文环境相融

1.知人善任，细心严谨。

档案管理是一件细心活。做好档案工作需要有条不紊、清晰明白，并有足够的耐心与细心。所以需要有专门的分管领导、档案专职人员来承担责任。分管领导可根据实际情况安排，由对学校情况比较了解、熟悉的人员承担。而档案专职人员需要经心挑选，园长一定要安排责任心强、工作积极主动的人员担任，并且心思缜密，做事仔细，知人善任，确保档案的准确与档案材料的严谨。

2.团队协作，流水作业。

档案的归档工作是一项繁琐的事情，不用创新，只需要按照目录分类整理、制作、归档，但期间过程有许多讲究。如材料的整理可由单位各条线负责人根据分类方案收集、整理。档案的制作可由专门的档案制作小组团队完成，分工协作，刻印、清点、标识、输录、检验等环节可由专人负责，形成流水作业。

这些方法都需要根据各园的实际情况设置，与人文环境巧妙融合，使档案建设的效度最大化。

三、与常规工作相融

幼儿园常规工作千头万绪，但是只要掌握其规律与方法，注重过程管理，善于总结与提炼，就可化繁为简，尽享档案建设的便捷。

1.日积月累过程式。

前面已说到“档案分类方案”的制订是根据幼儿园的实际情况的。那么在幼儿园的常规工作中，我们更要把实践工作中一些好的做法、过程性资料及时收集、归整，并且各条线部门负责人要把本条线重要的事情及时记录在案，便于期末时梳理总结。如教学工作资料可由业务园长或教务主任收集整理，把照片、文字、视频等材料分类收好，而平时记录的一些重要事项可统一整理到大事记中。通过日积月累的过程性管理方式，确保档案材料的真实性、丰富性。

2.凭证参考总结式。

常规工作年复一年，好的要传承，差的要改进，更要创新。首先档案建设为常规工作的高质量开展提供了保障。如一些为促进教师、幼儿发展的常规性活动，可成为下一次活动开展的重要参考，可在原活动方案的基础上进一步调整、完善，做到“没有最好，只有更好”。其次收集制作的这些材料是社会需要，教育局明确要求必须做到、做好的工作内容。而档案正是积极开展各项工作的有力凭证，能让幼儿园应对各种检查与督导，减少物力、财力、人力的重复浪费，让教师把精力更多地集中于日常教学与研究中。

四、与日常生活相融

一般档案资料都会被摆放、保存在档案室内，而有些却无法以固定模式，机械、简单地摆放在橱窗内的。生活是多彩的，教师与幼儿也是多彩的，幼儿园要为他们提供展示风范、张扬个性的机会与条件，而“档案”便是其展现自我的积极载体。

1.师者展风范。

每位教职员工都有被认同、被积极肯定的需要，只有在积极因素的不断强化与刺激下，才会生出归属感与职业幸福感，才能充分激发员工的潜力。所以园领导要充分重视教师档案的建设，这正是教师自我检测、价值体现的重要材料，可发现不足，找出问题，探寻进一步发展的方向与方法，同时可在相互间的展示比较中进一步明确目标，燃起工作的激情与火花，使每一位教师充分展现出为人师特有的风范。如在教师档案建设中，可以是电子档案，也可以是纸质档案，一些个人目标寄语、成果荣誉、、心得体会、风采照片等均定期整理归档，由教师自己保管、制作，学期末集体展示。

2.“学”者展个性。

《幼儿园教育指导纲要（试行）》明确提出要让每个幼儿富有个性地发展。幼儿的成长档案正是孩子成长的足迹，是孩子成长的见证，每一个进步，每一个特殊的事例，每一个珍贵的瞬间，都被最真实地保存下来，这是留给孩子的一份宝贵财富，更是促进教师专业化成长的秘密武器。教师能从中感受到童心与童趣、爱的力量与价值，从而转变育儿观念，更新育儿手段，促进幼儿健康快乐，富有个性地成长。

五、与特色发展相融

特色文化是促进幼儿园发展的根与魂。在档案建设的整体推进中，需要充分彰显学校的特色文化发展，使档案材料有血有肉，丰盈饱满不空洞，完整呈现出幼儿园发展的步履与状态。

1.注重科研材料的整理、积累。

教科研工作是促进幼儿园快速发展必不可少的重要内容。所以在幼儿园档案建设的过程中，要注重这方面材料的收集、整理，以作为特色文化建设的有力依据，是一所幼儿园文化积淀的重要证明。

融资担保档案管理篇（4）

二、与常规工作相融

幼儿园常规工作千头万绪，但是只要掌握其规律与方法，注重过程管理，善于总结与提炼，就可化繁为简，尽享档案建设的便捷。1.日积月累过程式。前面已说到“档案分类方案”的制订是根据幼儿园的实际情况的。那么在幼儿园的常规工作中，我们更要把实践工作中一些好的做法、过程性资料及时收集、归整，并且各条线部门负责人要把本条线重要的事情及时记录在案，便于期末时梳理总结。如教学工作资料可由业务园长或教务主任收集整理，把照片、文字、视频等材料分类收好，而平时记录的一些重要事项可统一整理到大事记中。通过日积月累的过程性管理方式，确保档案材料的真实性、丰富性。2.凭证参考总结式。常规工作年复一年，好的要传承，差的要改进，更要创新。首先档案建设为常规工作的高质量开展提供了保障。如一为促进教师、幼儿发展的常规性活动，可成为下一次活动开展的重要参考，可在原活动方案的基础上进一步调整、完善，做到“没有最好，只有更好”。其次收集制作的这些材料是社会需要，教育局明确要求必须做到、做好的工作内容。而档案正是积极开展各项工作的有力凭证，能让幼儿园应对各种检查与督导，减少物力、财力、人力的重复浪费，让教师把精力更多地集中于日常教学与研究中。

三、与日常生活相融

一般档案资料都会被摆放、保存在档案室内，而有些却无法以固定模式，机械、简单地摆放在橱窗内的。生活是多彩的，教师与幼儿也是多彩的，幼儿园要为他们提供展示风范、张扬个性的机会与条件，而“档案”便是其展现自我的积极载体。1.师者展风范。每位教职员工都有被认同、被积极肯定的需要，只有在积极因素的不断强化与刺激下，才会生出归属感与职业幸福感，才能充分激发员工的潜力。所以园领导要充分重视教师档案的建设，这正是教师自我检测、价值体现的重要材料，可发现不足，找出问题，探寻进一步发展的方向与方法，同时可在相互间的展示比较中进一步明确目标，燃起工作的激情与火花，使每一位教师充分展现出为人师特有的风范。如在教师档案建设中，可以是电子档案，也可以是纸质档案，一些个人目标寄语、成果荣誉、、心得体会、风采照片等均定期整理归档，由教师自己保管、制作，学期末集体展示。2.“学”者展个性。《幼儿园教育指导纲要（试行）》明确提出要让每个幼儿富有个性地发展。幼儿的成长档案正是孩子成长的足迹，是孩子成长的见证，每一个进步，每一个特殊的事例，每一个珍贵的瞬间，都被最真实地保存下来，这是留给孩子的一份宝贵财富，更是促进教师专业化成长的秘密武器。教师能从中感受到童心与童趣、爱的力量与价值，从而转变育儿观念，更新育儿手段，促进幼儿健康快乐，富有个性地成长。

融资担保档案管理篇（5）

金融档案信息具有自身的特点：一是政策性。国家金融法规、金融政策文件具有法律效力，有很强的指导和制约作用。

以制定国家利率政策来说，我们可以从档案信息中，通过分析了解其变化情况，预测其发展趋势，掌握和调节全社会的消费、经济结构和市场供求。从而发挥金融信息对经济的宏观调控作用。例如，1998年原人行海南省分行根据人总行的决定，对无力支付到期债务的海南发展银行进行了关闭，为了防止社会上出现挤竞现象，出现不安定的社会因素，查1992—1998年以来人总行颁布的利率情况，制定了相关的规定保证支付存款的正常运行，维护了海南金融的稳定和社会的安定。二是决策性。人民银行在日常的工作中形成的文件资料具有很强的专业特点和操作性。可以充分发挥和利用，随时向领导及有关部门提供有重要参考价值的资料，使之成为领导决策活动的参谋。例如，建省后，海南的典当行开始兴起，由于典当行的主管机关及批设、管理混乱的局面，造成海南的典当行迅速膨胀，到1995年海南典当行达到300多家。这种管理无序、扰乱金融秩序的现象，潜伏着金融的风险。原人行海南省分行领导根据档案室提供的信息：即人总行关于典当行的金融信息机构属性及人行分支行的管理职责后，决定对全省典当行机构进行整顿，将不符合条件的典当行机构撤销或合并，并经人总行批准保留符合条件的典当行，使海南的典当行从300多家减少到100多家，消弱了金融风险。同时为了规范典当行的管理，行里还制定实施了《海南省典当行管理细则》使我省典当行动作有规可循，有章可依。

二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。

人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。

1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。

融资担保档案管理篇（6）

金融档案信息具有自身的特点：一是政策性。国家金融法规、金融政策文件具有法律效力，有很强的指导和制约作用。以制定国家利率政策来说，我们可以从档案信息中，通过分析了解其变化情况，预测其发展趋势，掌握和调节全社会的消费、经济结构和市场供求。从而发挥金融信息对经济的宏观调控作用。例如，1998年原人行海南省分行根据人总行的决定，对无力支付到期债务的海南发展银行进行了关闭，为了防止社会上出现挤竞现象，出现不安定的社会因素，查1992—1998年以来人总行颁布的利率情况，制定了相关的规定保证支付存款的正常运行，维护了海南金融的稳定和社会的安定。二是决策性。人民银行在日常的工作中形成的文件资料具有很强的专业特点和操作性。可以充分发挥和利用，随时向领导及有关部门提供有重要参考价值的资料，使之成为领导决策活动的参谋。例如，建省后，海南的典当行开始兴起，由于典当行的主管机关及批设、管理混乱的局面，造成海南的典当行迅速膨胀，到1995年海南典当行达到300多家。这种管理无序、扰乱金融秩序的现象，潜伏着金融的风险。原人行海南省分行领导根据档案室提供的信息：即人总行关于典当行的金融信息机构属性及人行分支行的管理职责后，决定对全省典当行机构进行整顿，将不符合条件的典当行机构撤销或合并，并经人总行批准保留符合条件的典当行，使海南的典当行从300多家减少到100多家，消弱了金融风险。同时为了规范典当行的管理，行里还制定实施了《海南省典当行管理细则》使我省典当行动作有规可循，有章可依。

二、金融档案信息的开发利用为其他领域的经济建设发挥了凭证的作用。

人民银行在日常的工作中形成了大量的档案信息，并真实地记载和反映了在开展金融业务以及管理工作中积累的文字、数据、图表等综合材料的内容，这些档案信息不仅有潜在的使用价值，而且有重要的现实作用。主要表现在：社会使用价值和经济价值。我们档案室努力挖掘档案信息资源，在处理经济案件、民事纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益，便是一个证明。

1、利用档案调解贷款纠纷。1995年11月海南怡丰房地产开发公司向琼海市乔泉信用社贷款200万人民币，还本付息的时间是11个月。贷款期满后，怡丰房地产开发公司没有按时归还借款，琼海市乔泉信用社在多次催促未果的情况下，上诉法院，要求裁决。乔泉信用社委托华合律师事务所赵军律师就贷款纠纷一案到我们档案室查阅有关文件。我档案室根据案情为其提供大量证据和法律依据文件。经过二审开庭审理达成了协议，琼海市乔泉信用社同意调解为按原期限推迟一年，罚息减少。此案为怡丰房地产开发公司和乔泉信用社挽回了经济损失。

融资担保档案管理篇（7）

（一）因地制宜，整区推进农户信用档案建设工作

为切实改善隆阳区农村信用环境和融资环境，近年来特别是“一创两建”工作会议以来，我社结合农村实际，以农户信用信息采集工作为切入点，将农户建档评级工作作为改善“三农”服务的重要基础工作，扎实推进农村信用体系建设工作：一是联社领导班子将农户建档评级工作纳入重要议事日程和重点工作，以务实的工作作风，深入调研，因地制宜，确定了“一社一策、一村一策、整村推进、不留死角”的工作思路；二是修订《隆阳区农村信用社农户建档评级工作实施方案》和《隆阳区农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，完善了信贷管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科学性、针对性；三是强化内部业务培训。使信贷人员熟练掌握农户小额信用贷款的操作办法以及农户建档评级授信业务；四是加大软硬件投入力度。结合全省农村信用社信贷管理系统的升级改造，调整完善农户信用信息采集表，2012年组织人员花大力气对系统中农户信用信息进行了补充维护。针对农户居住面广、分散问题，为便于工作人员采集农户信息，近两年我社投入30万元为29个有贷款经营权的基社配备了异体打印机、笔记本电脑、数码照相机等硬件设备；五是建立监督检查考核工作机制。联社通过采取按月统计数据监测、不定期组织人员到各营业网点进行跟踪检查等方式，加强对基社农村信用体系建设工作的督促，巩固工作成果。

（二）通过申请贷款卡为农民专业合作社建立信用档案

农民专业合作社是实现农村经济增长方式转变的有效形式，是国家支农政策扶持的重要载体，为农民发家致富发挥着“领头羊”作用，也是金融创新贷款模式、开拓农村市场的重要平台。截至2012年末，隆阳区已注册农民专业合作社317个，涉及农户36768户。然而，受总体经济实力不强、信用信息不对称等因素的制约，涉农金融机构对农民专业合作社金融服务不充分的问题比较突出，始终困扰着农民专业合作社的发展壮大。为改变这一状况，我社加强与当地人民银行沟通协调，积极探索农民专业合作社等农村新型经济组织的信用信息采集与信用评价机制。对于组织管理和财务核算较为健全的农民专业合作社，通过申请贷款卡方式在人民银行“企业信用信息基础数据库”建立信用档案，同时参加人民银行举行的征信知识培训学习。仅2012年就有27个农民专业合作社申请了贷款卡。通过对农民专业合作社的信用培植工作，增强了它们的信用意识和自我发展能力。

（三）通过信用评级，积极主动向担保机构推荐，促成农民专业合作社获得贷款

由于部分农民专业合作社建立了信用档案、参与了信用评级，2012年我社积极推荐，成功引入云南宏浩融资有限公司为3家农民专业合作社提供担保，对其咖啡种植收购、油菜种植收购、蔬菜种植给予流动资金贷款支持，金额共计2400万元，涉及农户5168户。例如：保山玉龙海油菜种植专业合作社现有社员267户，油菜种植面积498亩，生产经营季节性较强，2012年该合作社确定了规模化经营发展目标。为增加原材料收购量，我社为其提供了1500万元贷款解决其资金周转困难；隆阳区双桥农产品种植专业合作社地处芒宽乡（该乡同时也是隆阳区联社创建的“信用乡”），主要以咖啡种植加工销售为主，2012年急需800万元资金引进一套新型的年产7000吨咖啡米的加工设备，我社及时给予贷款支持，惠及511户种植大户。

（四）以农户信用为担保，有效降低农民专业合作社融资成本

我社与区社保局就业中心联合推出了针对农业专业合作社的创业贷款，以“聚沙成塔”形式，有效解决了农民专业合作社融资担保难题，政府给予全额贴息，减轻了合作社融资负担。其做法是：将原来社保局就业中心规定的申请创业贷款需求由个人按“一人一照一证”提供资料的办法变更为专业合作社“社员共用一照一证”，但条件是社员必需建立有信用档案、被评为信用农户，即由合作社下的多个“信用农户”统一使用本合作社的营业执照和税务登记证申请创业贷款。获贷后，由就业中心监督，合作社理事长统一调配使用、统一按计划归还。自2011年以来，通过以上方式累计向47个农业专业合作社中569名社员投放创业贷款3361万元。

二、取得的成效

融资担保档案管理篇（8）

一、贷款档案材料的组成

目前住房公积金贷款档案包括两部分资料,即每笔贷款前期(从个人申请贷款到调查审核到发放贷款)的办理过程和贷款后期管理(诸如催收贷款、合同变更、提前还款以及改变担保方式等)所形成的各种资料。

住房公积金贷款所形成的主要资料包括:借款人及配偶的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明)、住房公积金缴存证明、住房公积金贷款申请表、借款人及配偶的信用证明、个人住房贷款谈话备忘录、放款通知书、担保协议、共同还款承诺书、商品房买卖合同或房屋转让合同、已付款凭证、住房公积金管理中心与借款人签订的借款(抵押)合同(以下简称借款(抵押)合同)及相关合同等,至此形成的一系列资料我们称之为“原始资料”;划拨贷款后进行的贷款后期管理所产生的资料(如贷款催收记录、提前还款证明、贷款还清证明、法律诉讼、贷款核销)等,我们称之为“发生资料”,每一笔贷款业务活动全部完成后,就由前面所述的“原始资料”和“发生资料”构成了一套完整的、有自身特点的合同文件材料,形成一宗住房公积金贷款档案。

二、贷款档案管理

住房公积金贷款档案是贷款发放后留存的主要要件,是贷后管理工作的重要组成部分,是查考利用的基础,是贷后催收、法律诉讼的主要依据。因此,要切实做好贷款资料的收集、立卷、归档和保管工作,使住房公积金贷款档案管理工作规范化、制度化。

1.贷款资料的归档范围

根据住房公积金贷款期限长(最长30年)的特点,需要归档的贷款资料贯穿于整个贷款的始末,因此,贷款档案管理是动态的。需要归档的贷款资料由两个阶段的资料组成:第一阶段是申请贷款时的原始资料到贷款发放,第二阶段是贷款发放后至贷款清偿。因此,确定住房公积金贷款档案归档范围如下:

第一阶段归档资料:贷款申请书、住房公积金缴存证明;借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证或单身证明;商品房购房合同或转让合同;自建、翻建、大修自住住房的批准文件;借款人及配偶的信用证明;住房贷款客户谈话备忘录;已付款凭证;贷款审核表;贷款受理、贷款审核复议表;借款(抵押)合同;贷款委托合同;房屋他项权利证书;共同还款承诺书;共同还款人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、住房公积金缴存证明);担保合同;担保人夫妻双方的基本信息(身份证、户口本、结婚证或单身证明、信用证明、公积金缴存证明);贷款发放通知书;贷款发放凭证。

第二阶段归档资料:住房公积金贷款贷后首次跟踪核查表;归还贷款凭证;提前还款申请书;贷款结清凭证;贷款年度对账单;住房公积金借款补充合同;逾期贷款催收通知书;贷款催收电话记录;贷款催收函件;借款展期申请审批书;借款展期协议;民事状;民事调解书或判决书;抵押物拍卖有关资料;与合同有关的文字资料、函电和图表。

2.贷款资料的移交、归档

信贷员按照贷款资料归档范围的要求收集贷款资料,并在次月10日前移交至贷款档案管理员,保证贷款档案资料的齐全与完整,贷款档案管理员要及时进行整理归档。贷款资料中《借款(抵押)合同》是重要的合同文本,一经签订,即具有法律效力,它是住房公积金管理中心(以下简称管理中心)收回贷款的法律依据。管理中心必须重视对《借款(抵押)合同》的管理,各种贷款资料要按照发生贷款的时间顺序及时移交,双方在《借款(抵押)合同》移交接收登记簿上办理签收交接手续,信贷员在合同履行中收到的与《借款(抵押)合同》有关的资料,比照上述程序办理。房屋他项权利证书等重要证件应在取得后即移交归档。

3.贷款后期变更资料或发生资料的移交、归档

当借款人及配偶信息或贷款情况发生变更时,要及时将变更资料整理齐全并移交至贷款档案管理员,由贷款档案管理员对变更资料进行整理和编号,并及时归档,在卷内目录中注明变更资料的名称及所在页码,装入借款人的贷款档案中。

融资担保档案管理篇（9）

BT项目各方在项目档案管理工作方面的监管职责为：(1)项目发起人负总责，承担BT项目档案规章制度制定、监督、指导工作，负责项目前期文件的收集、整理以及全部项目档案的最终接收工作。(2)BT项目投资方负责投融资过程、施工准备文件的收集、整理工作，负责各参建单位施工过程、竣工阶段、回购期间形成档案的监督、指导工作，以及回购前项目档案的接收、保管工作。(3)临时机构如征地拆迁办公室、建设指挥部、BT项目管理办公室等负责工作过程中形成文件的收集、整理工作。(4)勘察设计单位负责收集、整理勘察及设计过程中形成的设计文件。(5)施工单位负责本单项（单位或标段）工程施工过程、竣工文件等收集、整理工作。(6)监理单位负责收集、整理监理过程中形成的监理文件，同时履行审核项目竣工文件的完整、准确和案卷质量等情况的职责。

2.建立文件质量控制体系组织、机构控制

BT项目相关方要明确分管领导和部门，建立相应的档案管理机构，配备必要的专（兼）职档案人员，形成项目发起人、BT项目投资方、BT项目公司以及施工、监理等多级项目档案管理网络。如图2所示。制度控制。制定档案人员岗位责任制，将责任细化分解，落实到人；制定BT项目文件收集、整理、归档、保管、借阅等制度，以及照片、电子、光盘等不同载体文件的管理制度；将档案管理纳入项目建设基本程序和合同管理。过程控制。在项目前期、设计、施工等各阶段，要针对项目立项、批复、审查备案、勘察设计、施工、监理等过程中形成的文件材料进行收集，确保每一事项文件齐全，确保施工文件收集与施工过程同步进行。结果控制。BT项目完工，施工单位应将自己承担的单位工程或单项工程的施工过程文件材料在收集齐全、整理规范后，向BT项目公司归档；BT项目竣工，要启动竣工档案验收程序，重点对BT项目形成的各种形式和载体（音像、电子）档案的完整准确、真实有效以及签章手续等进行验收；BT项目回购结束后，BT项目公司要将项目档案按照要求向项目发起人或其指定单位完整移交。

3.提出验收移交办法交工验收

BT项目交工验收之前，BT项目发起人邀请第三方对BT项目投资方、BT项目公司等形成的档案进行综合评估，对评估中提出的问题进行整改后方可进行交工验收。交工验收由项目发起人组织，被验收的主体为BT项目投资方及参建方项目档案。档案验收。BT项目档案的验收工作应在BT项目竣工验收之前3个月内完成，由项目发起人按照项目管理审批（核准、备案）的权限向相应的档案行政管理部门提出申请，档案行政管理部门负责组织档案验收。没有通过档案验收的BT项目不得进行BT项目的竣工验收。移交时间。BT项目交工验收后的3个月内,由BT项目公司将项目档案移交给项目发起人或其指定的使用单位。创新点

1.引入第三方评估

第三方评估的核心意义在于客观、权威、公正和独立，可以在BT项目档案管理上集中档案专业优势、人才优势及项目管理的经验优势，确保BT项目档案评估的权威性；引入第三方评估，是档案行政管理部门转变职能的需要，能够有效地避免档案行政管理部门既当裁判员又当运动员的现象，凸显档案部门着力转变职能，实现“放管服”的有效举措。第三方对BT项目档案工作评估包括以下内容：一是档案管理体制。即是否建立了与实际工作相适应的档案管理部门，是否对各门类载体的档案实行了集中统一管理，是否建立相应的档案管理网络等。二是规章制度的建立。即是否建立了与BT项目建设相适应的档案管理制度、档案业务规范，是否有完善的档案管理措施。三是项目档案的规范化管理情况即项目档案的分类方案是否科学、准确，组卷方法及卷内文件材料的排列是否规范有序等。四是项目档案的完整、准确、系统及案卷质量。即归档的各种门类和载体的文件材料是否齐全，书写材料是否符合档案的保管要求，保管期限划分是否准确等。

2.制定《BT项目档案管理规范》和《BT项目文件归档范围和档案保管期限表》

融资担保档案管理篇（10）

所谓电子政务，又有电子政务的别称，由社会政府机构使用网络技术来建设网站、研发APP，使政府其他部门、企业以及普通人可以从中获得信息。高校作为政府工作中的一个重要方面，其日常工作的展开离不开地方政府的指引，电子政务的存在使得高校可以更加便利地获取信息，进而更加科学地开展工作。而档案管理与之有着非常密切的联系，信息化档案管理工作可以与电子政务相互补充、相互促进，为电子政务建设提供巨大的保障。因此，高校将档案信息化建设与电子政务建设融合在一起，是非常必要的。

1 二者之间的关系

无论是电子政务的建设，还是档案信息化管理的建设，二者之间都存在着极为密切的联系，若要推动电子政务不断发展，必须要有档案信息化作为保障，原因在于电子政务建设离不开大量数据与信息的支持，高校的档案恰好是一种拥有各种数据信息的庞大资源库，电子政务可以从中获取大量的信息并加以整合利用，如果缺少了档案信息化所提供的信息支持，电子政务将会成为“空中楼阁”，不再具有存在的意义。与之相对的是，档案信息化的建设也需要电子政务向其中融入，这样可以确保档案在使用上更加便利，相关人员不必花费大量的时间精力进行纸质档案的查询，其工作效率必然会大大提高。

2 如何促进二者之间的互动

2.1 在高校档案管理中融入电子政务建设

（1）当今社会节奏不断加快，人们无论从事任何工作，都要求节约时间、简化流程、尽可能地“省事”，高校档案管理与电子政务建设也是如此。在档案信息化中融入电子政务，可以使高校在档案查找上更加方便、快速，高校也会因此提高工作效率。在档案信息化建设中，工作人员可以通过设置权限来进行档案管理工作，即使工作人员不在校园内网中登录，也可以从外网中利用自身的权限进行信息查询，这无疑有助于工作任务的完成和工作负担的减轻。

（2）电子政务有利于高校学生档案接收近现代化管理。相较于传统的档案管理，现代化的档案管理无疑具有更高的工作效率，工作人员不必困在固定的场所即可完成工作任务，工作场景的改变使得既往枯燥乏味的工作流程出现了改变，工作人员即使面对同样的工作内容，也能保持原有的工作效率，更是工作效率得到提高。

（3）档案一般接受严格的监控，其流向极为严谨，需要经过多重的等级，传统档案管理均为手工记录方式，工作人员即使耗费大量时间精力也有可能出现错误。而档案管理的信息化，可以解决上述问题，电子政务的融入使得档案管理具备了自动催促还回等多长功能，借走档案的人员可以及时归还档案。

（4）电子政务的融入有助于丰富档案内容。高校档案部门实际上保存了许多记录学校教学过程的资源，这些档案信息在最初可能仅仅记录了关于教学的信息资源，而在电子政务融入之后，高校档案资源将会扩展其记录范围，将科研工作的相关信息业记录在档案中，甚至一些学生工作信息也被纳入到信息化档案管理的记录范围之中，最终形成种类齐全、内容全面的资源信息库。

（5）电子政务为高校档案研究提供了便利，工作人员借助电子政务系统可以轻松找到自己所需要的档案，查询并使用档案信息，第一时间获得档案的最新动态。当然，也正是因为档案的信息化，使得人们的思路得到拓宽，不再囿于当初有限的档案资源，所以在一定程度上促进了思维的创新。

2.2 在电子政务建设中融入档案信息化管理

2.2.1 高校推行档案信息化管理，可以确保电子政务的正常运行

高校档案实质上是电子政务进行的基本保障，电子政务在运行过程中产生的信息可以作为高校档案的信息资源，而高校信息化档案则是这些资源的集合处，电子政务系统有需要时便从高校档案库中进行数据调取。高校信息化档案原本是未康奈淖郑将其融入电子政务之中，出于建设电子政务的需要，需要在档案中加入图像、声音等多媒体信息，这无疑从另一个层面丰富了档案信息，促进了电子政务管理的全面性。

2.2.2 档案信息化在电子政务中的融入使得既往电子政务中存在的信息共享问题得到了切实的解决

档案信息这种重要资源具有常人难以想象的重要价值，而这种价值的实现形式便是“充分利用”，档案信息化使得档案信息可以最大限度地被共享，电子政务可以李立勇档案资源，使其与社会其他资源无缝连接，实现人力、物力、财力的优化配置，档案信息化在电子政务的影响下可以实现最大增值。以笔者所在高校为例，某教师便利用了档案信息的共享开展教学与科研工作，其他同院系的教师则对学校的行政方式与组织结构进行了改变，学校档案部门逐渐向着网络组织的形式发展，真各个学校在办事流程上更加透明，办事程序上更加畅通，人员上更加合理，财力、物力与人力都得以节约。

3 结语

电子政务、高校档案信息化这二者之间存在着相互联系、相互促进的密切联系，工作人员应该在电子政务中融入档案信息化建设，在档案管理中融入电子政务建设，如此可以提高高校工作效率，实现二者的共赢发展。

参考文献

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