银行远程工作经验总结篇（1）

设计五项制度

为远航定锚

在项目实施之前，为保障项目的顺利实施和人才培养效果的达成，宁波银行人力资源部首先针对远航项目设计了五项保障措施，主要包括制定继任人培养的制度流程、实行项目经理制、引进外部合作机构、建立导师制、确定培养方案等内容。

宁波银行人力资源部制定了包括远航项目在内的继任人培养制度流程，如“宁波银行继任人培养管理办法”“宁波银行远航项目实施操作手册”“宁波银行远航项目管理手册”等，明确规定了远航学员的选拔标准、培养实施流程、项目各参与方的职责分工等内容。

宁波银行人力资源部采用项目经理制，对远航项目实施全流程管理。项目启动前，人力资源部为远航项目配备了专职项目经理，其主要职责包括：做好远航项目的整体规划设计工作，推动实施远航项目各项培养活动，加强与外部合作机构的沟通协调，强化远航项目日常班级管理，组织远航项目结业典礼与学员出库工作。

为保障远航项目的规范化运作，宁波银行大学通过公开招标引进了两家外部合作机构，与人力资源部组成远航项目组，并由外部合作机构具体负责远航项目的标准化、流程化运作，引导项目的开展和实施。

人力资源部建立了内部导师辅导制，邀请总行一级部门的主要负责人担任远航项目培训班小组的内部导师，协调内部资源，全程指导培养项目各培养活动的开展。

在远航项目流程图的基础上，公司还设计了培养项目，形成远航项目实施方案(见图表2)。

为保障培养项目全流程管理，公司为每位学员设计了专门的学习档案，按照培训阶段分类，从培训过程表现及学习成果两个方面给予权重评分，在项目开展过程中如实记录每位学员的学习表现情况，从中选拔优秀学员，为知才出库提供基本参考依据。

制定好远航项目的流程及运作方案，宁波银行则从识才入库、库中育才与知才出库三个方面开始了该项目的整体实施。识才和育才

为远航助力

在远航项目中，识才是指公司依照管理职务、从业经验、年龄、学历等条件，遵循“各单位推荐一统一笔试一总行行长面试”的筛选流程，确认参加远航项目的学员名单。

育才方面，宁波银行则是从素质测评、面授学习、经理人反馈、行业调研等几个方面，有针对性地对远航项目的参训人员进行能力优化。

测评：明确培养需求

远航项目实施前期和后期，公司对参训人员组织两次测评，系统地评估远航学员管理素质，整合培养需求，从而有针对性地设计培养方案的内容。

选取测评纬度

结合宁波银行管理人员能力素质模型和远航学员对应的管理层级，项目测评重点分别从自我管理、任务管理以及人际团队管理三个方面的14项测评维度进行评估(见图表3)。

运用测评工具

测评时，公司将从高层访谈、学员上下级测评和本人自评三个方面，采用在线反馈评估、管理层访谈与无领导小组讨论三种方法，考察参训人员培养素质――知识、经验和能力。

生成测评报告

公司汇总分析测评数据，形成团队测评报告、个人测评报告及员工个人发展建议，并根据测评报告得出“远航”学员亟待培养和提升的七项核心技能：团队建设与激励、创新变革、经营管理、创新思维、风险意识与控制、人际影响力和全局视野。

面授：分段提升能力

远航项目根据管理素质测评报告和学员的培训需求，开设了针对七项核心能力提升的七门领导力课程，分阶段逐步实施。

结合成人学习的特点，项目在集中面授时综合运用问题讨论、学员演练、小组研讨、多媒体演示等多种培训方式，通过案例讨论和分享、情景模拟演练、讲师与学员间的互动交流，提高学员的参与度。整个过程将采用“讲知识一授系统一传思想一给体验”的培训流程，帮助学员在讨论和演练中学习、掌握知识与技能。

在集中面授的班级管理方面，远航项目建立起班级公约、小组职责、课堂表现评分规则、课后行动计划评分规则等一整套课程管理制度，组织学员投票，评选优秀方案、优秀学员、优秀小组，引导学员自发制定标准、相互监督，极大地提高了学员的积极性，塑造了学员自发自律管理的良好氛围，保证课程的学习效果。

反馈：提升管理能力

远航项目开展了经理人反馈会议，旨在通过下属反馈，帮助远航学员自我认知、自我发现和自我定位，以转变管理风格、提升团队管理能力。反馈会议遵循“集中面授－行动计划－辅导实践－反馈辅导”的流程(见图表4)。

在反馈会议进行时，为了提升活动的培养效果，项目还设计了“教练式辅导技术课后行动计划”“下属辅导谈话记录”“经理人反馈会议流程”“经理人反馈会议下属反馈”等标准模板，由学员如实记录辅导反馈活动，并按照时间节点提交。项目组跟进学员的学习进度，并对学员的课后作业进行点评和反馈。

调研：团队合作分享

行业调研是远航学员以小组为单位，从自身工作实践出发，收集信息、聚焦问题、群策群力寻求解决方案的培养活动，远航项目共开展了十个行业调研学习活动(见图表5)。

行业调研阶段首先明确了选题方向，再根据学员的管理素质测评报告、学员所属业务、管理职能等维度，将学员划分至不同小组，明确小组成员分工，并由小组成员推选小组长以推进行业调研的开展。每个项目组定期通过现场辅导会、视频会议、在线讨论、集中面授等方式，分享调研活动中的经验与心得、协商解决问题。每个行业调研小组都由总部一级业务部门的主要负责人担任他们的内部导师，全程参与指导行业调研活动。调研完成以后，宁波银行总行行长室成员和小组导师参加远航项目结业典礼，现场点评各小组行业调研成果并提问，帮助学员更为深入的思考、反思行业调研活动。知才出库

远航项目落地

远航项目在出库阶段举行了远航项目结业典礼活动，宁波银行高层领导、内部导师、人力资源部领导及外部合作机构应邀出席。项目经理首先汇报远航项目整体实施情况与成果，远航学员以小组为单位汇报行业调研结果，宁波银行高层领导、外部机构负责人作为评委，听取各小组的汇报并现场点评。

银行远程工作经验总结篇（2）

[关键词]人民银行;结算账户;远程开户

一、远程开户业务基本情况

1.1 远程开户的定义

远程账户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放型公众网络以及银行为特定自主服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。

一是开户过程更为便捷。客户可在没有金融机构服务干预和时间限制的情况下，全天24小时通过网络或银行提供的其他便利性终端设施进行开立了银行结算账户等活动。

二是开户主体较为隐蔽。远程开立账户过程中均为远距离交易，整个过程中银行无法与开立主体直接接触，只能依靠各种固定或随机检测手段对客户身份进行识别。

三是开户环境具有多变性。远程开户通过非面对面的方式进行。开立账户过程中，没有笔迹、开卡资料信息纸质版等实质痕迹，银行只能通过网络后台信息数据锁定具体账户。

四是开户信息具有开放性。由于远程开户非面对面业务交易时没有银行工作人员参与，银行无法像柜台交易那样确保交易信息一对一当面传递，信息传递路径中的不确定性较大。

二、远程开立银行结算账户的制约因素及面临的风险

2.1 相关监管措施不健全，存在制度风险

商业银行之所以要求面签，首先是要保证客户身份和行为的真实性，其次要管控银行风险，更要保护消费者利益，金融产品是有风险的，尽管互联网渠道更方便，但由其引发、蔓延的风险不容忽视。我国相关管理制度明确了银行结算账户实名制及开立使用要求，但并未涉及远程账户开立过程及使用需要注意的事项，目前针对远程开户的这类非面对面业务的监管配套设施较少。

2.2 开户过程身份有效识别难，存在操作风险

银行账户实名制是一项基础金融制度，不受开户主体、方式、载体变化影响，因此远程开户业务与银行办理柜台开户业务一样，也必须落实账户实名制要求。然而在实际操作过程中，远程开户行为采取非面对面业务交易的离柜交易方式，故各银行机构难以实时、持续、全面地进行身份识别工作。一是开户机构往往通过向指定手机发送短信验证码、同名账户转入资金等方式认定客户身份真实性，倘若客户主动或被动地将相关认证信息资料告知他人，银行根本无法识别账户的实际控制人，该类验证方式缺乏可行性。二是远程账户开立过程中，由于没有原始单证，只有业务流水和分户账，银行机构无法对其进行事中监管，各种监控措施缺乏实时性。三是对于提交的部分账户开立资料通过远程方式无法校核其真实性。

2.3 金融基础设施薄弱，缺乏权威的技术标准，存在技术风险

一是互联网金融基础建设薄弱。按照《征求意见稿》中要求，银行应采用现代化的安全网络，利用政府部门数据库、本行自身数据库信息，通过客户信息交叉验证，其他银行账户交叉验证、电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。但由于目前账户信息都属于商业银行内部信息资料，各银行之间又有相互竞争关系，难以通过一个较为开放的平台进行其他银行账户交叉验证。二是缺乏权威的技术标准。当前，微众银行和网商银行均提出要将人脸识别技术应用到远程开户中，公安部下属的有关部门对网商银行将人脸识别技术应用于互联网金融的技术也予以认可，但该项技术适用于金融领域的标准以及由谁来确认等问题还有待明确。

2.4 银行账户风险后续管理不足

目前，在账户实名制和风险管理中，我国银行过度依赖开户时的实名认证，而在后续账户管理中缺乏主动的风险识别与评估机制。如果将面签这一入口关从开立账户过程中去除，后续管理不相应跟上，将难以有效控制账户开立风险。

三、政策建议

3.1 完善相关法规制度

在《征求意见稿》的基础上，针对远程开立银行结算账户出台较为明确的实施细则，明确商业银行在实施远程开户过程中，应对客户身份识别、后续评估等制定有效的风险防范措施，并将有关方案报送人民银行备案。明确各家行在以柜台开户为主，远程开户为辅体系下远程开户所占比例;人民银行根据形势发展和业务需要，就远程开户过程中可能面临的风险进行提升，指导商业银行更好地开展业务。

3.2 强化部门协调，构建横向信息共享机制

银行远程工作经验总结篇（3）

广东发展银行致力于为社会公众和中国经济发展提供优质金融服务。成立十七年来，始终坚持严格规范，开拓进取，坚定不移地走“特色经营”之路，严格按照现代商业银行的经营管理原则进行规范经营、稳健发展。面对新的竞争与挑战，广东发展银行将继续发扬与时俱进、开拓创新的时代精神，推进各项业务稳健协调发展，努力建设成为管理先进、服务优良、信誉卓著、竞争有力的现代商业银行。

广东发展银行的经营范围是《商业银行法》规定的所有银行业务，主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款;办理结算;办理票据贴现;发行金融债券;发行、兑付、承销政府债券;买卖政府债券;从事同业拆借;提供信用证服务及担保;收付款项及保险业务;提供保险箱服务;外汇存款;外汇贷款;外汇汇款;外币兑换;国际结算;结汇、售汇;同业外汇拆借;外汇票据的承兑和贴现;外汇借款;外汇担保;外汇信用卡的发行;买卖和买卖股票以外的外币有价证券;发行和发行股票以外的外币有价证券;自营和代客外汇买卖;国外信用卡的发行及付款业务;离岸金融业务;资信调查、咨询、见证业务。经中国人民银行和中国银行业监管管理机构批准的其他业务。

而我实习所在的萧山支行，主要产品服务有:人民币存款、贷款、结算业务，人民币储蓄业务;外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换;国际结算;经中国人民银行批准的其他业务。

二、实习工作体会

年3月20日，我来到广东发展银行萧山支行营业部实习，重点学习了银行结算，先后到银行会计结算部和国际业务部，主要学习金融财务会计结算和国际结算。结合大学四年在书本上学到的理论知识，在工作实践中，我领悟到了很多在学校学习中体会不到的东西，一些在书本上永远学不到的专业知识，以下是我在会计结算和国际结算两大业务部实习的体会。

(一)银行会计结算业务

银行会计是与银行的出现而同时诞生的。银行每一笔经营业务的运作过程，也就是银行会计的运作、核算过程，都要通过会计来实现。也就是说，银行会计的核算过程，就是具体办理银行业务和实现银行基本职能的过程。

银行会计不仅是银行的重要基础工作，可以客观地对银行的经营运作起反映、核算和监督作用，而且银行会计的这三个职能还可以反作用于银行的经营运作，它们是相辅相成的。在银行会计结算部实习一个月，先后学习到如何开立基本存款户、临时存款户、一般存款户等，及不同的开户需要不同的资料;如何办理结算帐户的销户，如何办理增资等。

在支付结算方面，我学到了各种票据的清算方式和流转程序，具体包括银行汇票，商业汇票，银行本票和支票，虽然这些票据的流转程序和清算，我在大学中的《国际结算》和《金融会计》等课程中也学到过，并且掌握的非常熟练，但现实操作和书本的理论知识确实还是有很大的区别。现实操作中，银行的会计不仅要熟知汇票、本票、支票的防伪点和记载事项，还要对受理票据的审核事项一事不漏：票据是否在提示付款期限内;票据记载的收款人或背书人是否确为持票人单位或个人;出票金额大小写是否一致，银行汇票和本票的小写金额是否用压数机压印;出票人、承兑人、背书人签章是否与银行预留印鉴相符;等等事项。具体分配到我手头上的实践工作，有帮助银行会计验印，主要是票据上的法人章和财务章;学习如何敲章，每个会计工作人员，手头上都有很多颗不同种类的章，有收讫章，作废章，银行章等，要在合适的地方敲上合适的章;学习如何使用压数机和支票打印机;等等，这些都是在学校的课堂上，学习不到和实践不到的知识技能。

(二)银行国际结算业务

国际结算业务对于整个银行业来说,风险小、成本低、利润高、含技术量成份高。从整体上来看,国际结算业务领域从业人员和所占信贷规模比例并不高,但是所占的利润却要占银行净收入的相当大的份额。

大三的时候，我们学过一门原版的《国际支付》，学的主要就是外汇结算方面的知识，从中我学到了什么是信用证，什么是托收业务，电汇、票汇、信汇的区别等等知识，并且知道大量英语专业词汇，这对我后来在国际业务部的实习工作，有很大的帮助。

在现实的实习工作中，在工作导师的教导下，我学会了如何开立进口信用证，及需要提交的文件，具体包括进口合同，进口协议，进口开证申请书(应加盖预留印鉴并由会计人员验印)，进口批文，保证金回单的复印件，授信批复(首笔)，进口开证动态一览表，出帐通知等;还有如何修改信用证，如何收取人民币保证金;出口信用证打包贷款需要那些手续;无不符点的出口信用证押汇应提供哪些资料;等等。

而实习过程中，一开始最让我迷惑的就是福费庭业务，可能是在学校的时候，基本上没有接触到福费庭的相关更多的知识，在实习工作中，也很少碰到，所以在实际实践中，我对其很不解，在实习教师的不断实践指导下，终于搞清楚，福费庭就是我行无追索权地买断经境外开证行/保兑行承兑的远期汇票或远期票据，较适用于大宗交易。办福费庭业务必须是远期信用证项下，企业必须与银行交单，银行在收到开证行加押承兑电报后方可办理。

银行远程工作经验总结篇（4）

一、商业银行金融安全与内部控制

商业银行作为金融体系的核心,其经营的成果对金融行业影响颇大。许多西方国家的金融监管环境较为完善,除银行外还有其他金融机构共同承担促进金融业繁荣的任务。在中国,银行业则处于主导地位,其金融安全很大程度上影响着中国金融体系的效率。然而由于国内商业银行内部控制缺失造成的案例却屡见不鲜。2001年,中国银行广东开平分行前后三任行长把大量银行资金转移到海外,总金额近40亿元;2003年到2004年,建设银行、光大银行、中信实业银行相继被骗,贷出的近300笔汽车贷款,全部都是虚构伪造的假合同被骗走1.4亿余元; 2005年,中国银行哈尔滨分行河松街支行原行长高山勾结外人,通过地下钱庄将存款转移到了境外,涉案的资金总额超过10亿元。总体观之,我国商业银行与外国特别是西方国家银行相比还存在一些差距,有很多需要改进的地方。

1.内控制度不完善

(1)内部控制制度建设滞后,没有覆盖所有的岗位。当前金融业发展迅速,金融工具的运用较以往频繁许多,也出现了很多新兴的业务,但是针对这些业务,多数银行没有及时制定相应的内部控制制度,特别是在细节处理上缺少规范性。同时内部控制不能全面覆盖风险点,某些现行的制度和规范存在一定风险防范局限性。

(2)缺乏规范的内部控制制度。很多时候内控制度并没有考虑到在现实中的执行度,在对下级员工的业绩审核中,多数以数量或金额来衡量其绩效,其实工作的合规性也应该纳入考核的标准,使得整个员工队伍都重视制度,形成良好的企业文化,有利于长远的发展。

2.控制环境限制

(1)公司治理力度不够,没有相互制约的机制和监督机构。我国商业银行与西方存在很大的不同,即西方有很多银行都是作为上市企业,有着独立的监事会和审计委员会,能对股东和广大投资者负责,起到监督作用。而我国四大国有商业银行实行官本位制,高级管理层都是政府直接委派,管理层也是行政级别的升迁,与绩效水平的联系并不是很明显。一个缺乏监管,责任制约的企业需要加强公司治理的力度。

(2)产权制度不完善。我国的四大商业银行实际上是所有权和经营权合一的国家所有权制度,虽然名义上是商业银行,但从实质上说却不是。国有四大银行实际上是国家所有,产权单一,并且由国家承担无限责任。这种单一而不够明晰的产权,使得内控环境不利于管理。

(3)制度推行缺乏监管。在已经建立相应内控制度的基础上,需要一个共同遵循,相互监督的氛围来保障其实施的有效性。但部分商业银行在执行规章制度时却不够力度,往往有法不依,视流程制度为无物。

(4)内部组织结构不合理。目前我国商业银行都采取总分行体制,目的是为了取得规模效益,便于管理。各分支行不具有法人资格,一旦出现业务风险都会由总行承担民事责任。但部分银行分支行之间存在着资金拆借、存贷款、证券交易等市场行为,说明了总行对其分支行缺乏有效约束,不利于内控的实施。

3.缺乏有效的风险评估

(1)忽视质量和效益,重点放在规模的扩张。近年来商业银行基本是遵循这样一条发展道路,即资产和业务品种成倍增加,但质量和效益增长却跟不上脚步的粗放型经营。资产的规模是有了大幅度提高,但另一方面收益却趋于下降;负债的规模成倍增加,成本却上升更迅速。这使得负债与资产的比例失调,收益更加恶化。缺少风险评估的行为让银行的内部管理远远落后于其业务发展。

(2)对贷款缺乏科学评估,对新业务新机构缺乏合理评估。授信业务的审查不够规范,贷款审查不够严密,容易出现对担保抵押不足的企业发放贷款,贷款用途审查不严格,甚至出现冒名贷款,贷后的管理也不够到位,风险意识不强,使得贷后评价工作开展不理想。

(3)风险评估没有形成制度化或者不遵循风险评估的流程。风险评估对银行的业务质量保证有重大的意义,因此对一些特殊或金额超过一定数量的业务应该制定特定的风险评估程序,相关业务人员应该按照这个程序工作。但一些银行却没有完全按照制度办事,使得银行风险系数增加。

4.对内部审计重视程度不够,人员培训不足

内部审计和内部控制有很大的相关性,内部审计可以很好地审查出内控的有效程度。但少数银行的管理层却把这两个概念弄混,而且内部审计的独立性不高。

二、西方商业银行内部控制的分析与经验

西方的一些商业银行由于历史悠久,可以给我们很多可以借鉴的经验,通过对其的分析,发现问题,我们可以避免走一些不必要的弯路;另一方面,我国商业银行因为所处的环境和各种条件有其特殊性,所以在借鉴过程中要因地制宜,因时制宜。

1.产权制度完善

银行的产权都很明晰,经营权和所有权能够很好的分离,股东承担有限责任。使得经营者和所有者能够各司其职,把银行作为一个企业好好发展。相应的企业文化和经营理念也能渗入银行的规章制度中,有利于其长远的稳健。

2.监管得力

很多西方国家市场机制更为成熟,金融行业发展的时间较长,形成了自己的有效运行方式。市场上不仅存在政府设立的专门监管机构,还有各种行业协会,有组织的民间社团合力一同对金融机构进行监督,促进了银行进行自我调整和改善其经营管理的方式。其次,各职能部门有独立性,每个部门职责明确,每一项业务至少有两个人或两个部门参与记录、核算和管理。再次,设立专门的内审机构,它独立于其他部门,仅对银行最高权力机构负责。

3.严密的组织机构和会计控制体系,严格的授权审批程序

国外银行非常重视对银行内部组织结构的设计,只有有了严密的组织机构作为经营、管理、控制打好基础,各部门才能相互协调共同完成任务,高层的理念才能有效地被传达到员工处。

三、提升内部控制有效性的措施和建议

银行远程工作经验总结篇（5）

九大融资模式先行先试

“今年年初，人民银行在山西省金融机构总结推广了九大融资模式，作为今年全省融资方式先行先试的一项重点内容。”赵志华告诉记者，九大融资模式在一定程度上解决了贷款同质化问题，体现了差异化金融服务，为转型发展企业和项目提供了多样化的选择，满足了市场需求。各金融机构紧紧围绕综改试验工作任务和重点，优先扶持了一批转型标杆项目、标杆工程、标杆园区和标杆企业建设，为转型综改试验注入了强大动力。

赵志华告诉记者，主要的金融机构是配合山西的转型综改试验区的建设不断加大信贷的投入，围绕山西经济转型发展的要求，不断调整自身结构。山西原先是以煤炭为基础的一个经济结构，袁纯清书记上任以后就提出了“以煤为基，多元发展”的一个战略构想。近些年来，山西省也不断整合煤炭资源，产能有了很大提高，矿难大幅度下降，回采率整合之后也有很大提高，随着转型发展要求，山西省新型产业也在不断拓展。

在转型方面，人民银行作为中央银行，做了很多牵头的工作，比如说综改试验区方案在编写时，金融属于一个子方案。人民银行按照省政府、省发改的要求，采取了调研、座谈、省外学习等多个措施，按照金融在综合改革发展里面取得的一个共识，制定出适合山西本省的方案，涉及金融市场体系、服务体系、金融基础设施体系、金融风险防范体系、金融环境建设体系五个体系。目前，中国人民银行围绕方案的这五个体系也在不断做工作。在争取综合金融支持方面，人民银行总行给我们一个指示，那就是“建立与山西省经济发展相适应的现代金融服务体系”。

赵志华表示，人行在转型跨越发展的过程中主要在贯彻货币政策和金融服务方面大胆创新，提高支持地方金融发展的能力和水平。近两年来，人行在山西首先搞了一个“138”金融工程，主要是围绕民生和经济的薄弱环节。从今年起，人行还搞了一个“十项重点推进”，目前这些工作都取得很大的成效。

“十项重点”推进金融支持综改试验区建设

“全省金融机构在支持转型综改试验区建设工作中所发挥了重要作用，取得了显著效果。”赵志华说。

今年以来，山西省金融机构按照省委、省政府的站略部署，围绕人民银行太原中心支行提出的全省货币信贷“十项重点推进工作”，加快融资机制的创新，优化金融服务水平，加大对转型综改试验区建设重点领域的信贷投入力度。一是信贷支持总量不断攀升。截至2012年6月末，产业转型领域贷款余额达到4908.1亿元，比年初增加860.5亿元，占到各项贷款新增的62.1%，增长21.3%，高出全省平均增幅8.9个百分点。二是融资模式不断创新。全省金融机构加大了融资机制的创新力度，结合山西特色，将各家商业银行总行融资创新模式地方化、山西化，全力打造适合山西转型跨越发展需要的“山西模式”。

“在支持山西转型跨越发展这块，按照先行先试做的工作实际效果都比较理想。近三年里，人民银行对一些金融机构信贷导向效果进行评估，按照年初总行的货币政策以及山西省委、省政府的一些要求来讲，都是很稳健和积极的，与经济发展也比较相适应。”赵志华说。

日益健全的农村支付体系推进金融环境

“为建立现代农村金融制度，提高农村支付服务质量和水平的战略部署，山西省各级人民银行按照‘统筹规划、因地制宜、抓好示范、鼓励创新、持续推动’的工作思路，在各个工作上做了很大的努力。”赵志华告诉记者，在抓好试点县（市）示范带动的基础上，人行太原中心支行通过协调各方力量，全面扎实地推进山西省农村支付结算环境建设工作，取得明显成效。

人民银行太原中心支行制订了《山西省农村地区支付服务环境建设工作实施方案》，建立了领导协调机制。人民银行各市中心支行都设立了专门的工作领导小组，辖区祁县、长子、平陆等7个试点县（市）建立了人民银行、政府部门、涉农金融机构组成的工作联席会议制度，明确了各成员单位的职责，形成了各职能部门相互协调、齐抓共管的工作机制。人民银行太原中心支行将山西省各市和7个试点县（市）的工作进度纳入监督和通报管理机制，形成情况搜集、定期报告、汇总分析、及时通报的信息处理流程。

银行远程工作经验总结篇（6）

作为国民经济核心的金融业是中国承诺入世后开放的十大领域之一，银行、证券、保险业都进一步开放，国内金融企业，尤其是国有商业银行如何迎接世纪的挑战成为人们日益关心的问题。毫无疑问，长期处于高度政策壁垒下的中国银行业，尤其是国有商业银行不可避免的要受到冲击，对于加入WTO后的高度的市场竞争形势的确需要一个适应的过程。积极应战，主动适应，重新组合，大胆创新，既是我国加入贸易组织的整体对策，也是中国银行业入世后的长期发展战略。根据贸易总协定和金融服务协议，我国加入WTO后，更大程度上扩大金融服务领域的开放，逐步放松外资银行或合资银行在我国的市场准入和业务范围的限制。我国在加入WTO后，将在5年内全面开放外资银行开展人民币业务，包括零售业务在内的全方位经营。这势必给我国银行业尤其是国有商业银行带来巨大的冲击和严峻的考验。

尽管我国经过20年的金融改革开放，国内银行业得到了迅速发展，但是，由于历史和体制等原因，又实行严格的分业管理，竞争力难与国外大银行匹敌。我国加入WTO后，外资银行在我国凭借其雄厚的资金实力、灵活的运作机制和完善的服务功能抢占市场、争夺客户，国内银行业的业务发展将受到前所未有的巨大冲击，在竞争方面，我国银行业同外国银行业相比将存在着明显的差距。其主要表现在：

1、体制上的差距。中国银行业与外国的银行业在体制上存在着明显的差距，外国银行业主要是按照市场化进行运作，业务操作很少来自非市场方面的强烈干预，完全以利润为其经营目标，根本不承担政策性信贷业务，有充分的经营自，我国的银行业在贷款规模、投向、结构、利率等方面都存在着严格的限制和阻力，从而使其竞争能力受到影响。

2、经验和创新上的差距。能够进入我国的外国商业银行，大多是老牌的跨国银行，其丰富的经验优势体现在每一项金融业务和每一个环节上，而且不断的发展和调整这种优势，而我国由于历史和体制上的原因，在这方面存在着明显的差距。

3、资金实力和赢利方面的差距。从整体上说，两者不属于同一级别的竞争对手，从中国的四大商业银行与外国商业银行的财务报表看，无论是在总资本上，还是在资本充足率、资本受益率、资产回报率等方面，我国都远远低于外国的跨国商业银行。就农业银行同美国的花旗银行比较，农行的总资产是三万亿人民币，花旗银行的总资产是6686亿美元，农行的税前利润是0.95％，而花旗银行的则是92.69％，农行的资本金基本被核销完毕，资本充足率几乎等于零，远远低于巴塞尔协议规定的资本充足率必须达到8％的要求，而花旗银行的资本充足率则达到11.43％。因此，中国银行业如果缺乏正确的经营战略决策，不尽快实行金融重组，很可能在全球化金融激烈的竞争中处于极为不利被动局面。

因此，如何实现金融重组？如何用发展的眼光，发展的思维，发展的手段办好商业银行，实现中国银行业的可持续发展？是当前金融界和理论学术界首要研究的重要课题。

二、中国银行业实行重组与可持续发展策略

金融重组并非是单一资产运行项目，而是不同的商业银行间的一系列的整合过程，既包括资产负债业务的重组，也包括组织机构、生产经营和人力资源等组合。因此，实行金融重组是中国的银行业实现可持续发展战略的关键所在。

在国内银行业的重组改革中，已开辟了成功的先例。2001年10月，中国银行在香港的机构和资产经过重组，实现了大规模的机构合并、组织架构的调整和人员的甄选，组成了全新的银行——中国银行（香港）有限公司，在国际市场持续动荡的不利市场环境下于2002年7月如期上市，取得了不俗的超额认购和较高的定价，成为国有商业银行大规模成功重组的一个范例，并开创了国有商业银行海外上市的先河。作为中国银行海外资产的主要部分，“中银香港”借助于香港较为完备的金融管理体制和较为发达的市场经济环境，率先重组上市无疑是中国银行业实现改革的一种较好的模式选择。

国有商业银行在中国经济发展中具有重要的地位，作为商业企业，国有银行要确立自身有效增长可持续发展战略目标。这一长远目标也决定了中国国有银行重组改革的目标，即通过重组改革，建立真正的商业企业运作模式，实现规范合理的运作机制，提升对客户的服务能力和自身的盈利能力，确保可持续发展。

因此，中国银行业重组的使命应超脱于单一的股权结构变革，立足于满足客户需求和提高银行对市场的反应力，重组改革不应囿于单一的模式。而应结合各自的发展特点，在不同的时间、不同的领域、不同的范围内，实施不同战略决策。

（一）整合内部资源，实现各种资源的最佳配置，达到资源分配的科学组合

就目前而言，国有银行可以在相当程度上对内部资源进行重组改革，包括对高级管理层以下的人事任用制度的调整、分配体制的调整、组织管理架构的调整、业务流程的调整、战略规划的调整，甚至于对管理决策方式的调整等，创新金融要素，实现金融要素的科学组合。通过实施重组，实现思维创新、体制创新，人力资源管理创新、激励机制创新、客户服务手段的创新。

（二）变革管理体制，按照组织机构扁平化的思路，精简管理层次

这种模式源于国有银行委托经营管理方式及监督体系的变革，包括对现有商业银行监督方式和对高级管理层考核任命方式的改变等。可以设想，引进市场约束的一些机制，本着精简高效的原则，采用总行统一分管的模式，打破省、地、县之间的界限，按照经济领域重新设立分行，集中开展经营活动，直接由总行管理。变过去的多级管理、一级经营为一级管理、多级经营。总行作为管理决策层，主要职责是战略研究、业务决策、授信管理、产品开发、信息综合处理等，其它权力如产品营销、市场开发等尽可能下放。形成以总行决策为中心，以分行利润为经营目标，以下属经营单位为新产品服务网络的组合方式，充分发挥各自的能动性。这一模式的核心是要促成国有商业银行现代公司管理制度的改进。同时，用科学的方法核定银行的经营绩效。

（三）进行资产重组，改变资产结构，实现早日上市

中国银行业可通过公开发行、出售股权或公募、私募发行方式，使股权分散化。国有银行上市是目前国内最受推崇的一种模式。这种模式是突破管理体制改革的一种重要途径。上市之后，银行所有权发生调整，银行的委托及相应的约束机制会发生变化，信息披露会得到改进，管理者行为会受到法规约束。所有这些方面可能促成银行经营状况的改善。这是中国银行业通过海外上市取得收效的一个重要原因。但从国内上市来看，中介机构的资信和职业操守还没有达到规范、可信的程度，有关会计准则及信息披露要求也不完备，审计调查工作的准确性和真实性还难以得到保证。

银行上市，需要有好的投资项目，较低的不良资产比率，较高的盈利率，有独特的发展战略和完善的管理体制等。国有银行要在整体上取得较大的进展，仍需假以时日。四大国有独资商业银行都存在地域发展差异的问题，其不少地区分行还处于亏损状况。因此，条件较好的银行进行分割上市的建议也就成为短期内国有银行实现改革的一种方式。目前所谓的落后银行更多地是由于历史原因造成的，并不表明这些地区的银行业现今没有发展机会，各家银行在不同地区的发展仍然有潜力可挖，特别是如果从业务一线考虑会是如此。对不同地域的银行发展需要探讨不同的策略和风险管理政策。

（四）积极引入战略投资者，实现资源和信息共享，进一步壮大经营者实力

在中国市场没有完全放开，外资银行在国内分销渠道仍然受到较大限制的情况下，成为战略投资者是国际先进银行为进入中国市场乐于采用的一种方式。上海银行、南京商业银行以及“中银香港”都引入了战略投资者。战略投资者通常采取股权投资与业务合作相结合的方式。选择合适的战略投资者有助于银行提高产品开发或某些产品的销售能力，对那些待上市的银行而言，引入战略投资者对提高银行估值可能有一定的积极意义。但是，国外机构希望合作的领域一般集中在我国市场发展潜力巨大且收益较高的银行产品上，通常还附有客户信息共享的条款。对大银行而言，与外资机构建立深层次的业务合作关系，可能意味着自身在国内某些业务增长空间和收入增长的收缩，同时，也在培养巨大的潜在竞争对手。另外，有些战略投资者在股权投资时，还希望取得对经营管理的部分控制权。两个机构在文化、管理和市场经营环境方面存在的差异，可能导致业务合作达不到理想的水平。如果纯粹从获取技术考虑，通过雇佣咨询公司也可以在产品开发或人员培训方面实现突破，避免在接受战略投资者方面可能存在的不利影响。

银行远程工作经验总结篇（7）

  怀着期盼与好奇，最后迎来了xx银行XX分行XXXX年新入行员工培训。从小到大，我们学习了无数课程，历经十年寒窗，参加了多少培训多少考试，但这次的岗前培训对我们的好处是空前的，它作为一个过渡，一个桥梁，让我们从学习走向实践。我们收获的远比想象中的丰富。

  参加完培训，我最深刻的感触就是觉得自己十分幸运。这个培训班是建设银行XX分行有史以来举办的最系统化全面化的一次。人力资源部投入了超多的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行拓展训练和礼仪指导，同时又请到了区分行多位经验丰富的领导以及优秀员工，短短的十几天内，把我们凝聚在一齐，学习了银行的基本状况，融入了xx银行这个大群众中。作为一家国有商业银行，建设银行经过大规模财务重组、完善治理结构、再造业务流程、引进战略投资者等一些列股改环节，最终成功上市，这具有深远的好处。

  xx成功上市的经验对中行和工行等上市都极具有参考价值，同时也证明了国际资本市场对中国国有商业银行股份制改革成功的认可和对其未来充满着信心，而对于我们刚入职的新行员来说，刚从学校毕业就能进入这样一个规范化、国际化的大型商业银行，是多么的荣幸啊。有人说：小胜靠个人，中胜靠团队，大胜靠平台。而建设银行就是这样一个优秀的平台。在那里，我们将与xx银行共同发展，把个人的`职业规划与建设银行的发展融合在一齐，共同实现腾飞。

  人力资源部的领导和同事们对这次培训做了相当合理的计划。我们首先迎来的是为期两天的拓展训练。时间虽短，相信每个人都留下了深刻的印象，甚至终生难忘。怀着好奇而又激动的情绪我们来到了xxxx拓展训练营，而接下来的训练，远没有我们想象中的简单。开营仪式过后，我们迅速组成了四个团队。接下来的任务是用几十分钟的时间进行团队组建，包括选出队长、队秘，绘制队旗，确定队名队训和队歌，最后再排练出一个有团队代表性的展示。经过简短的自我介绍大家立刻融入到团体中，集思广益，各尽所能，把我们的团队展示搞得有声有色。

  接下来迎来了我们的第一个项目：信任背摔。挑战队员站在1.5米高的台子上，背对着队友摔下去。要求台上的队员心里对别人没有丝毫的戒备和猜忌之心，把自己完全地交给别人，而接应的队员在接应的一刹那，则向我们展示出了最好的“值得信任”的例证，就是不管自己有多困难，都会把别人交付的事情办好。当我们背对着大家时，心里总会产生本能的恐惧，但是当听到队友鼓励的呐喊声，心里的信任与感激之情战胜了恐惧，相信每个人的心里都有这样的想法：尽量笔直的摔下去，为队友减轻负担。

  简单的一个动作，难以克服的是，我们战胜了自己，挑战成功，摔下那一刻的感觉是那么幸福，这种信任与被信任是一种伟大的精神，是在极其优秀的团队中才能感受的到。在接下来的训练项目中，无时不刻地笼罩着团队协作的气氛，从“一人触电，全体重来”的超级电网，到“二人相互托举、提携，团队后方支援”的天梯，从“群策群力，迎难而上”的团队营救，到“众音合则成乐，众人合则成邦”的瀚海求生，没有一种是离开团队的。即使在天桥这样的单人挑战项目中，也是全体队员一齐为同伴加油鼓励，没有一个人漠然视之。在分享心得时许多队员感慨地说：“这天如果不是有队友的鼓励，我不可能完成这个项目。”因为团队精神的作用，我们完成了自己无法完成的任务。尽管我们没有在体力上帮忙同伴，但团队精神使他增添了勇气和力量。翻过毕业墙的那一刹间，队员们、战友们的眼里都滚动着泪花，我们用我们的勇气、魄力、关爱、协作、智慧以及奉献真真正正的做到了“挑战自我，熔炼团队”。

  紧张而充满挑战的拓展训练结束后，我们回到了宾馆，开始了为期八天的银行相关业务知识学习。宽敞的会议室，舒适的坐椅，桌子上的姓名牌、矿泉水，点点滴滴都体现着区分行领导们对新员工的关爱，体现着建设银行的“以人为本”。如果说拓展训练培养的是一种工作精神，那么业务学习培养的是我们的工作潜力，只有掌握好了这些基本操作才能开展好银行业务。

  在第一堂课上，人力资源部的樊总给我们讲述了中国xx银行的历史沿革，从19xx年10月1日中国xxxx银行宣告成立，到这天中国xx银行成功上市，经历了“三起三落”的反复，在这期间，xx银行曾控制着在中华人民共和国的国土上进行的每一项重大工程的建设资金。作为一名xx人如果不了解xx历史，就如同一个中国人不明白国旗国歌一样可悲，不论我们今后在什么岗位，从事什么工作，都务必了解建设银行史，伴随着xx银行股份制改革成功的伟大历史阶段，把我们的事业融入到这短辉煌的历史中。接下来的几天里，我们学习了xx主要产品、个人金融发展战略、银行相关法律知识、员工行为规范等理论，对银行几个主要部门的业务状况有了初步的了解。作为一名xx员工，我们每一天要以金钱和数字为工作对象，这需要时时处处的细心谨慎、诚实守信、守法合规、勤勉尽职、对每项工作负责到底。

  同时作为一名新行员，我们就应学习法律知识，加强风险防范。应对国有商业银行、外资银行争夺市场，xx银行需要提高服务质量，加强品牌建设来提高自身竞争力，而这除了要制定相关法规外还需要每个行员以热情**的精神对待每一天的工作，以灿烂的笑容应对每一位客户。培训课上，我们花了超多的时间来学习柜面业务操作流程，包括对公业务和对私业务，这是我们大部分人入职后要从事的工作，两位前辈总结她们多年的经验为我们编制教材，制作幻灯片，把枯燥的流程用精炼的语言讲述出来，为我们今后工作的开展引领了道路。这次的培训汇集了许多领导和前辈的智慧和辛勤劳动，他们总结了自己十几年甚至几十年的工作经验，让我们在如此短暂的时间里学习到了银行主要业务知识，把我们领进了xx银行的大门，同时也让我们领略到了优秀xx人的风采。

  短暂的培训结束了，我们将被分到不同地区的岗位上开始工作，十天的时间大家培养了深厚的感情，不在乎时间的长短，我们重视的是共同的经历，也许只有在这样优秀的平台上才能迅速培养出优秀的团队。十天虽然短暂，但是这次培训对我们来说是人生重要的转折，它把我们从象牙塔带入了职场，使我们从一个青涩的学生走向一个有职责心、充满自信的职业人。每个人都收获颇多，期望大家把这一份**，信任，感激与职责带到未来的工作中，踏踏实实的走好每一步，与xx银行共同发展。

  银行新员工培训心得体会2500字左右

  怀着期待与好奇，终于迎来了新入行员工培训。从小到大，我们学习了无数课程，历经十年寒窗，参加了多少培训多少考试，但这次的岗前培训对我们的意义是空前的，它作为一个过渡，一个桥梁，让我们从学习走向实践。我们收获的远比想象中的丰富。

  参加完培训，我最深刻的感触就是觉得自己十分幸运。这个培训班是建设银行内蒙古区分行有史以来举办的最系统化全面化的一次。人力资源部投入了大量的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行拓展训练和礼仪指导，同时又请到了区分行多位经验丰富的领导以及优秀员工，短短的十几天内，把我们凝聚在一起，学习了银行的基本情况，融入了建设银行这个大集体中。作为一家国有商业银行，建设银行经过大规模财务重组、完善治理结构、再造业务流程、引进战略投资者等一些列股改环节，最终成功上市，这具有深远的意义。建行成功上市的经验对中行和工行等上市都极具有参考价值，同时也了国际资本市场对中国国有商业银行股份制改革成功的认可和对其未来充满着信心，而对于我们刚入职的新行员来说，刚从学校毕业就能进入这样一个规范化、国际化的大型商业银行，是多么的荣幸啊。有人说:小胜靠个人，中胜靠团队，大胜靠平台。而建设银行就是这样一个优秀的平台。在这里，我们将与建设银行共同发展，把个人的职业规划与建设银行的发展融合在一起，共同实现腾飞。

  人力资源部的领导和同事们对这次培训做了相当合理的。我们首先迎来的是为期两天的拓展训练。时间虽短，相信每个人都留下了深刻的印象，甚至终生难忘。怀着好奇而又激动的心情我们来到了九州方圆拓展训练营，而接下来的训练，远没有我们想象中的轻松。开营仪式过后，我们迅速组成了四个团队。接下来的任务是用几十分钟的时间进行团队组建，包括选出队长、队秘，绘制队旗，确定队名队训和队歌，最后再排练出一个有团队代表性的展示。经过简短的自我介绍大家立刻融入到团

银行远程工作经验总结篇（8）

从国际银行业经营实践和理论研究表明：公司治理是商业银行一项非常关键的制度安排，良好的公司治理对于防范银行风险和促进银行稳健高效运营，具有不可替代的重要作用，而国内外银行业公司治理由“股东大会中心治理”逐渐转变为“董事会中心治理”的现状，凸显出董事会治理在公司治理中起决定性的重要作用。我国银监会、证监会一直高度重视商业银行公司治理问题，先后出台了一系列的公司治理法规和指引，《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引》、《国有商业银行治理及相关监管指引》《上市公司治理准则》、《上市公司章程指引》等，其目的都在于通过提高公司治理水平，防范银行风险并促进银行稳健经营。在监管部门的指导和推动以及商业银行自身改革和努力下，大多数股份制商业银行公司治理机制逐步完善和健全，与以前相比公司治理水平都取得较大的进步。

1.民生银行公司治理概述

作为国内首家主要由民营资本发起设立的全国性股份制商业银行，在成立之初民生银行遵循《公司法》、《商业银行法》的规定，建立股东大会、董事会、监事会和经营管理层的职责分工（以下简称“三会一层”），使其从一开始就构建起良好的公司治理架构基础，避免了“一股独大”和“内部人控制”的情形，并出台了《民生银行公司章程》、《民生银行股东大会议事规则》、《民生银行投资者关系管理工作制度》、《民生银行董事会议事规则》、《民生银行信息披露事务管理制度》等一系列规章制度，通过制定政策和强化执行落实，公司内部治理得到的进一步的完善。在高级管理人员激励方面出台了《民生银行高级管理人员年薪制办法》、《民生银行董、监事薪酬制度（草案）》等制度，将各项经营指标与高级管理人员的薪酬收入、管理水平、经营业绩紧密挂钩。由于我国商业银行外部治理面临的主要问题就是我国职业经理人市场规模很小，职业经理人市场中中高级银行经营管理者数量更少，商业银行的经理层所面对的人才市场压力较大。因此民生银行建立了独特的“三卡”工程，即“福利卡”――解决员工的后顾之忧，“绩效卡”――体现员工的价值创造，“培训卡”――挖掘员工潜力、重塑员工的职业道路，强化人才培养和队伍建设。

2.董事会治理机制

2.1 构建有效的“三会一层”架构和制度

在公司治理中，董事会拥有“控制与决策”的职能，处于公司治理过程中的中心环节。“董事会中心治理”可以理解为：“唯有强大的董事会，才有强大的公司”，其含义在于强调董事会在公司治理过程中的核心地位。因此若要提高公司治理的效果，首先需要抓好董事会建设。另一方面，强调董事会的核心作用，并不意味着董事会在公司治理中可以“唯我独尊”、“包打天下”，而是应该在明确、合理划分“三会一层”职责界限的前提之下，明确董事会职能的工作重点和定位，保证董事会工作既不能“越位”，也不能“缺位”。

从根本上讲，唯有保障“三会一层”相互配合又各司其职，强化“三会一层”之间相互协调和配合，才能真正既发挥“董事会中心治理”的效果又提高公司治理的整体成效，否则就会出现各自为战甚至相互矛盾的现象，必然会导致公司治理的效率下降。因此董事会作为公司治理的中心环节，必须做好“三会一层”之间的沟通交流工作，保证信息及时沟通，对重要问题要经过沟通交流并达成共识。董事会作为“三会一层”的牵头人和协调人，在公司治理中的核心地位关键就是体现在沟通交流的环节上，主要工作就是促进“三会一层”沟通协作，共同促进公司治理的和谐高效。

构建好科学有效的“三会一层”架构和制度的基础上，战略管理、风险管理、绩效管理和员工激励、完善董事会自身建设就是董事会的基本职责和工作重点。围绕这四个环节开展工作，才能不断的充分发挥董事会在公司治理中的核心作用。

2.2 董事会战略管理

在董事会四项基本职责中，最重要的一项就是战略管理。战略定位是所有企业长远发展的基础，也是公司治理中最重要的一项职能。董事会必须高瞻远瞩、审时度势，围绕自身经营理念、企业文化和发展战略为经营管理层明确短期和长期的发展方向、发展目标及发展路径。民生银行董事会也把建立“公开透明、高效和谐”的公司治理机制作为重要职责，力争不断提高公司治理水平。经营管理层主要负责银行的日常管理经营活动，但在管理经营中必须贯彻落实董事会制订的风险战略、发展战略，并根据董事会制订的风险战略、发展战略制订年度经营目标和经营计划，并上报董事会审议批准。董事会并不直接插手银行的日常经营管理，而是通过制定风险管理战略、发展战略对经营工作进行指导，并通过经营绩效的评价和考核来保障和激励战略规划的实施。因此董事会的战略管理职能是长远发展和稳健经营的保障和基础。

民生银行董事会主要从战略制订、战略实施、战略调整三个方面强化战略管理职能。2006年，在现任董事长董文标的带领下董事会开始着手制定《民生银行五年发展纲要》（简称《纲要》），分析了民生银行实施战略转型的必要性，描述了转型期战略调整的内涵，确定了战略转型阶段的目标。通过五年来的经营成果可以看出，此次战略定位的重要性和及时性，在公司内部治理、建立金融控股公司、对外并购、风险管控、国际化战略、人力资源管理、企业文化等多个方面构建的战略目标体系和相应策略都取得了较好的成效和经验。《纲要》编制完成后如何确保战略得以至上而下贯彻实施就成为了重要工作，董事会主要从宣讲《纲要》、制定《五年发展纲要实施方案》、内部架构全面调整提升（主要有事业部制改革、优化中后台机构、分支行职能重新定位这三方面工作来打造专业化管理和销售模式）、探索多元化国际化发展模式这四个方面来确保战略有效贯彻执行。战略发展规划并不是一成不变的，董事会结合国内外经济形势的变化和总结前期战略执行的经验进行必要的调整，这也是保证战略有效实施落实的重要内容。

2.3 董事会风险管理

民生银行以建设成为中国领先的银行业风险管理银行为发展目标，按照COSO全面风险管理以及巴塞尔新资本协议的总体要求，借鉴国内外先进风险管理银行的最佳实践经验，立足于民生银行的实际情况，结合业务发展战略需要，始终坚持“业务发展与风险相协调，收益与风险相均衡，资本约束与风险相适应”的风险管理原则，并建设体制完善、流程高效、技术先进、服务优良的风险管理公共平台，大力提高全面风险管理能力，从而实现民生银行实施风险管理的六大转变。即：从“控制风险”到“主动管理与经营风险”的转变，从“单一信用风险管理”到“全面风险管理”的转变，从“资产负债管理”到“资本管理”的转变，从“简单关注风控指标”到“全过程风险管理”的转变，从“经验定性管理”到“定性与定量结合的管理”的转变，从“静态创利与不良考核”到“动态风险调整后收益（RAROC）和经济增加值（EVA）考核”的转变。这六大转变体现出风险战略意识的转变、风险过程控制的转变、风险与绩效关系的转变，是构建全面战略风险管理框架的基础。

董事会及董事会风险管理委员会督促管理层依据《规划》要求，建立领先的全面风险管理体系，实施全面的风险管理。促使管理层制订以及实施《新资本协议实施工作方案》，从而进一步提高风险管理水平。虽然新资本协议在表面上是改进资本充足率的计算方法，但其核心是对风险管理体制和制度进行完善，将风险管理的视野放眼于全面风险管理，维护银行的稳健经营。民生银行实施新资本协议的总体目标是2013年底前，成为被银监会批准的新资本协议达标银行，这一点我们有理由相信可以如期达成。

2.4 董事会绩效管理

公司治理的核心就是激励和监督。董事会绩效管理的主要对象是董事会直接聘任的高级管理层人员，绩效管理职能要倡导积极健康的绩效文化、健全激励约束机制，建立绩效考评制度、完善绩效考核指标体系，并严格依据考评结果兑现奖惩。做好高级管理层的绩效管理工作，对高级管理层组织实施发展战略、风险战略情况以及经营目标完成情况进行考核与奖惩。为了建立健全高级管理人员的激励约束机制，引导高级管理人员不断提升胜任能力，促进经营目标的实现，民生银行董事会研究制订了《民生银行高级管理人员尽职考评试行办法》，且高级管理人员的尽职考评是由董事会组织发起的，在高级管理人员完成岗位职责，达到董事会下达的经营管理目标的情况下所进行的考评工作，与上级组织部门发起和组织的领导班子及成员的年度综合考评有所不同。高级管理人员的尽职考评内容分两个部分即领导力综合评价和绩效考核。依据制度规定，董事会每年组织一次考评工作，由董事会薪酬与考核委员会具体组织实施。在高管人员激励方面采用额设立属于高管人员的个人预留薪资账户，并且每年从其应发业绩薪资以及贡献奖中预留50%，并在每年年报信息披露后才能予以返还。采用这种制度可以较好的维护高级管理人员的稳定性，从而有利于实现银行长期发展目标。

早期民生银行绩效的考核指标倾向于注重利润指标的完成情况，考核的指标较为单一，近年来按照《纲要》的要求，降低经营成本、提高经营效率、注重股东回报，从而修订了高管人员关键经营业绩的有关考核指标体系，考核指标现包括净资产回报率、净利润、市值增长率、营业费用占营业净收入比例、不良资产率、风险调整后资本收益率一系列等指标，对于提高银行风险管理水平、健全绩效考核体系，都起到积极的作用。

3.民生银行董事会治理效果评价分析

在良好的公司治理基础架构上，科学合理的“三会一层”相互协作制衡，不断完善的制度流程，以及锐意改革创新的自发动力，尤其是2006年开始在董事会治理上进行的一系列改革探索和实践并坚持落实执行，其董事会的决策效率和专业科学的决策水平都有了大幅度的提高，逐步增强董事会治理成效，从而进一步深化公司治理机制。民生银行在完善董事会治理方面所做的工作是要强化董事会对战略的最终责任、对风险最终责任，强化董事会在银行发展和公司治理中的核心作用。同时，民生银行董事会提出的“高效”和“透明”的董事会运作主题，通过一系列制度创新来充分发挥董事会在全行发展和公司治理中的关键作用。分析总结民生银行董事会治理机制的核心问题是董事会在“三会一层”架构基础上的定位以及如何发挥专业决策职能和激励约束作用。因此，总结民生银行董事会治理成效主要有以下四个方面：一是基于科学完善的“三会一层”架构，董事会自身定位准确、权责明晰、制度和流程完善；二是充分发挥董事会专门委员会作用，凸显出专业高效的决策能力和决策效率；三是科学合理的监督机制；四是加强信息沟通，增强董事独立性，进一步提高董事会治理效率。

民生银行董事会治理也存在一定的不足，主要表现在一是战略定位过于“机会主义”，追求短期利益。战略，顾名思义，是长远发展目标，既不能好高骛远，也不能过于短视。过于“机会主义”的战略定位会对长远稳健发展产生负面影响；二是董事会在企业文化建设工作方面亟待加强。民生银行董事会在全面风险管理文化和内控管理文化方面通过探索实践和坚持不断的推行已取得不错的成效，不良贷款率一直处于行业最低水平，最大程度降低贷款资产风险；同时全行员工对全面风险意识有所加强，在操作风险方面也在不断改进和提升。在此基础上，民生银行急需在企业文化建设方面多下苦功。企业文化建设一直以来是现代公司管理的重点和难点问题，当企业发展到一定阶段，文化的力量将逐步显现并且在很大程度上影响和制约着公司治理效率和企业长远发展。三是需进一步完善用人机制和人才培养机制。董事会除了做好高级管理层的激励和长期培育之外，更需要有科学长远的用人机制和人才培养机制。“机会主义”，过于强调“短期目标”、过于重视短期利益，不利于人才的长远培养，更不利于公司长远发展和企业文化的建设和培育。

参考文献：

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[2]李维安，曹廷求.金融机构公司治理问题透视[J].东北财经大学学报，2004.

[3]曾康霖，高宇辉.中国转型期商业银行公司治理研究[M].中国金融出版社，2005.

[4]蔡鄂生，王立彦，窦洪权.银行公司治理与控制[M].经济科学出版社，2003.

[5]张维迎.企业的企业家――契约理论[M].上海三联出版社，上海人民出版社，1995.

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[7]Blair・M.所有权与控制：面向21世纪的公司治理探索[M].中国社会科学出版社，1999（8）.

银行远程工作经验总结篇（9）

显然，中国水电的业务结构布局与其他更大块头的央企不同，重点更偏向海外市场。在商务部的2012年中国对外承包工程营业额排行榜中，中国水电以54.7亿美元列第二位，排在榜单首位的是民营通讯企业华为。如果只是从工程建设领域看，那么中国水电无疑跑在其他中国企业国际化的前面。

越来越多的中国企业走出去开拓新的市场，但国际市场风云变幻，布满荆棘。此前爆出多个进军海外大型工程建设项目巨亏惨败的消息，诸如中铁建的沙特轻轨项目、中国海外工程总公司的波兰公路项目，我国央企经历了一次次海外之殇。意外的是，海外工程建设项目完成最多的中国水电却鲜有失败的传闻，无论是同样在折戟中国企业的利比亚、波兰、沙特，还是在中国传统优势市场的非洲和东南亚等地区。

最为传奇的是在战火纷飞的利比亚，中国水电不仅没有损失，还从尚未完工结算的项目中多收了六七亿元的工程款。在这个令人难以置信的传奇背后，发现与大多数走出去奔赴海外的中国企业不同，中国水电演绎的路径和自身的嬗变却是完全不一样的国际化。

炮火之下多收了六七亿

利比亚卡扎菲执政时期，中国水电与利比亚住房部订了18亿美元的工程建设合同。随着后期战争的爆发，导弹、炮火了卡扎菲政权，中国水电也和其他在利比亚施工的中国企业一样，工程建设被迫停止，人员撤离回国。王志平说，回国之前，中国水电在利比亚项目完成施工22亿元，实际收到工程款29亿元，多收了六七亿元。

事实上，大多数在利比亚施工建设的中国公司，不要说多收工程款，即便是已施工建设的工程款也未全部到手，一场战争让大多数中国公司损失惨重。中国水电是怎么在利比亚战争中火中取栗、控制住了战争对项目的风险损失且能让业主方预先支付尚未施工的工程款呢？很多中国公司做不到这一点，中国水电采取的是什么防范措施呢？

王志平讲述了中国水电在炮火下取钱的结算经――“利比亚项目规模大，但风险也大，最大的问题是怎么控制风险。我们宁可在利润上让给你（利比亚住房部）1个百分点，但你要提高给我们的预付款比例。预付款比例我们谈的是25%，这么高的比例在国内是不可想象的，国内市场能有10%的预付款比例就不错了。此外，每一个节点，你必须给我们结算，若不结算我们就停工。正因为这样，我们拿到的预付款和结算款，比实际施工的工程量还多出了一部分。

战争来临，中国水电对战争风险的防范和判断有着丰富的经验，而大多数中国企业却缺乏应对国际战争的经验。

“有很多中国公司到现在还没有追回欠款，原因就是战争的风险来临。工程项目不该快的时候，它公司却投入大量人力、物力。或许有的人认为即使卡扎菲，下届政府也需要基建，也会认上届政府的账。”中国水电国际公司副总经理孙彦华说，“我们规定，利比亚项目的建设进度和利比亚业主方的结算支付要严格配套。如果支付的工程款不到位，我们肯定不会继续投入施工，如果投进去就形成工程欠款。”

先低价中标，再与业主沟通，通过后期变更补充合同和获得补偿来赚钱，这是国内工程建设领域的中国模式。一位不愿透露姓名的业内项目经理说：“在国内，承包方和业主方往往靠关系协商解决。大型基础设施如铁路、公路、水电站、电厂、机场，业主大多是地方政府，而承包建设方通常是中铁工、中铁建、中国建筑、中国水电这样的央企，都是政府管理的部门和企业，合作中遇到问题，双方可以通过协调达成一致。但在海外，是完全按照合同来合作与处理纠纷的，中国企业先低价中标获得进入市场，然后再使出政府关系这一招在海外就不灵了。说白了，用国内通行的打法征战法制完善的国际市场，必然会碰壁。”

中国水电占据全球水电站建设50%以上的市场份额，核心竞争力在专业水电领域。但是，中国水电另一项不为人知的核心竞争力，体现在海外市场工程项目管理上。

海外市场工程项目管理何以能在众多央企中脱颖而出、成为中国水电一项有竞争优势的能力？说起来，应该是世界银行近30年来从中持续推动其变革的结果。30年中，中国水电从被动地向世界银行学习陌生的项目管理、国际招标开始，到后来不断补充完善，逐渐适应了世界银行的规范要求。

中国水电脱胎换骨的改变，始于世界银行的贷款项目――鲁布革水电站。

从世界银行身上学到经验

鲁布革水电位于云南省与贵州省的交界处南盘江支流黄泥河上，是我国第一个利用世界银行贷款的基本建设项目。

1984年3月，世界银行向鲁布革水电站提供建设贷款1.454亿美元。根据贷款协议，必须按照世界银行的规定，进行国际招标。其中，一段9.4公里引水系统工程、内径8米的引水隧洞公开国际招标，日本大成公司以8400万元中标，这个标价低于中国水电标的44%。

日本大成公司于1984年7月31日开工，由30多位管理和技术人员组成了工程项目管理部，从中国水电下属的水电十四局雇用了500名作业工人。仅仅用了2年3个月的时间，1986年10月底引水隧洞全部开挖完毕，比合同规定的工期提前4个月竣工。这在中国同行看来是不可思议的，若换成中国水电建设，没有4年时间，没有高得多的建设成本，是不可能完成该项目的。

封闭的大门打开了，中国水电第一次对世界银行引进的国际工程项目管理方法有了比较全面的了解和切身体会，不仅看到了自身与国际先进企业的差距，而且通过对比和思考，看到了比引进工程施工机械装备更重要的东西――先进的管理机制、精干的项目管理班子和科学的施工工艺。

鲁布革工程对于在施工现场亲历者的中国水电来说，影响深远，国际化的概念从此生根。

世界银行与中国水电第二次握手，是在20世纪90年代初，世界银行向中国二滩水电站提供附加条件的9.7亿美元贷款，这是世界银行成立50年来在世界范围内对单个项目给出的最大一笔资金。

二滩水电站1991年开工，到2000年完工，中国水电在长达数年的参建过程中，从世界银行和新的国际承包商身上又学到了工程进度与风险控制、部位责任工程师制管理体系的经验，特别是包括合同管理在内的菲迪克条款，开始接触业主、承包商、监理等各种利益主体责权利的游戏规则。

如果没有与世界银行、国际承包商、国际监理机构在各方主体共同遵守的菲迪克条款下长达数年的合作，那么中国水电很难树立起合同就是法律、并受其严格规范的概念。

世界银行助推中国水电国际化改造第三个有重大影响的项目，当属1996年开工的巴基斯坦巴罗塔水电站。如果说二滩工程是一个家门口的国际化项目，跟在外国承包商的后面，那么巴罗塔水电站则是中国水电作为承包商进军海外的一次独立作战。

巴罗塔水电站位于印度河中游，世界银行提供贷款并附加条件公开招标。中国水电八局在巴罗塔又遇到二滩水电站并肩作战的全球知名的大坝工程承包商――意大利英波吉罗公司，只不过现在两者的身份从过去同门的师徒变成相互竞技的兄弟。水电八局局长朱素华说，“英波吉罗以其资金和管理优势第一次进入中国市场，那个时候我们给它当学生。几年以后我们成长起来，也以资金和管理作为核心优势，与它处于同一个水平，参加巴罗塔水电站的国际招标。二滩水电站是八局国际业务一个起点，让八局从合作的外方身上学到很多国际工程管理经验，另外一个大的收获是锻炼了一批具有国际工程管理经验的队伍。”

在巴罗塔7年工程建设期间，水电八局经受住了多次风险考验。李积平曾经在巴罗塔工地上工作了5年，他列举出种种风险：经历了军事、南亚核试验危机、南亚大地震等重大事件，还有当地地主阻工上百次，因为巴基斯坦土地私有，业主方没有完全解决与地主之间的征地矛盾，影响工期5个月。

水电八局在巴罗塔最大的一次考验是美国“9・11”危机后的战争风险。美国为了报复和阿富汗境内的武装，对阿富汗部分地区实施军事打击。巴罗塔工地距离阿富汗只有170公里，周围有大量的军事设施，如果巴基斯坦卷入战争，那么这里有可能成为军事打击的目标。

一时间，巴罗塔工地上十几家外国公司纷纷撤离回国。

在中国驻巴大使馆的指导下，中国水电对可能的战争风险进行预估，并制定了应对预案，决定不到最后一刻不撤离。那个时期，整个巴罗塔工地只有中国水电一家公司在坚守，并且还在坚持施工建设。

战争最终没有发生，英波吉罗公司反被巴基斯坦业主巨额索赔。

巴罗塔水电站是一个竞技场，等到工程结束，这个由英波吉罗公司亲手传授的徒弟水电八局反超洋师傅。“巴罗塔项目之后，我们八局跟英波吉罗在其他国际工程项目上碰到过几次，竞争实力已经不在一个水平上。越到后面，英波吉罗看到我们去竞标了就基本不做。现在，该公司已经从水电承包商领域退出，改做项目咨询了。”朱素华说。

银行远程工作经验总结篇（10）

（一）支付系统覆盖率总体较好。支付系统是支付工具推广应用的基础，支付系统的覆盖与否直接影响着支付工具的推广和应用。截止2012年上半年，试验区内大额支付清算系统和小额支付清算系统的覆盖率已达100.00%（见表1），各银行机构的所有营业网点均可实现跨行结算；江西省同城清算系统具有免收手续费等优势，但其覆盖率却只有60.00%，主要是因为邮政储蓄银行在试验区内的大部分营业网点都暂未连入该系统，在一定程度上遏制了试验区内支付工具的推广应用；电子商业汇票系统和支票影像系统的覆盖率均不足五成，这非常不利于新型支付工具在试验区内的推广应用。

（二）支付工具种类不断完善。随着我国支付工具的不断推广与创新，以支付工具实现资金交易的业务量迅速增长，支付工具在试验区经济发展中的作用也越来越重要。试验区内现有8家银行机构，共30个营业网点，注册企业1209家，在试验区内已基本形成了以汇票、支票、本票等传统支付工具为主体，以网上银行、重要客户服务系统、支票影像等新型支付结算方式为补充的现代支付工具体系。截止2012年上半年，在试验区内发生了业务的支付工具包括以下10种：银行承兑汇票、电子商业汇票、现金支票、转账支票、单位结算卡、汇兑、委托收款、网上银行、支票影像、重要客户服务系统。

（三）网上银行及传统支付工具使用频率较高。从试验区内各种支付工具的具体使用情况来看（见表2），交易金额排名前五位的支付工具中，转账支票、汇兑、现金支票和银行承兑汇票均为传统支付工具，仅有网上银行为新型支付工具，主要是因为试验区内中小企业受传统支付工具的主观偏好影响以及支付密码的大力推广使用所造成的，这也从另一个角度反映出辖内银行机构在其它支付工具的推广应用上存在较大的拓展空间。另外，网上银行在交易金额上排名第三、交易笔数排名第一，笔均交易金额在10种支付工具中位列第八，这说明，试验区内中小企业通过网上银行办理支付结算业务的频率非常高，使用范围也很广，并且无金额限制。调研过程中，部分银行机构也反映，其网上银行服务现已基本能够满足客户80%以上的支付结算业务需求，较好地解决了其它传统支付工具在使用领域、交易金额等方面的限制问题。

（四）新型支付工具的发展潜力较大。随着我国经济社会信息化程度越来越高，支付工具日趋电子化（如网上银行、支票影像）、非柜面化（如单位结算卡）将是必然趋势。这一趋势也在试验区内得到了具体的表现。2012年上半年试验区内网上银行交易金额已达445，152.71万元，同比增幅高达361.92%，甚至比2011年全年交易金额还高出127，877.93万元，业务量呈现出了急剧增长的态势；另外，单位结算卡和支票影像在2011年以前还未得到试验区内中小企业的使用，但在2012年上半年都已发生了业务，尽管交易金额和交易笔数相对来说还较小，但这并不影响试验区内银行机构和中小企业都在努力尝试新型支付工具的愿望。主要原因如下：网上银行可以帮助客户实现“足不出户、办理金融业务”，试验区内的中小企业不必再为日常那些零星、琐碎的支付结算业务而总往银行网点跑，有效节约了人力和物力的消耗，直接节省了相关财务成本的支出；支票影像业务则使得转账支票收款人不需要再去开票人开户银行办理资金结算，而是可以直接到收款人自己的开户银行（同城或异地）通过支票影像交换系统办理，为收款人带来了极大的便利性和安全性；单位结算卡类似于个人银行卡，除传统的柜面业务外，存款人还可以办理一系列非柜面业务，而不用再在银行网点排队等待办理柜台业务，尤其是在节假日期间，大大节约了等待时间，提高了银行机构的业务处理效率和存款人的办事效率。

二、试验区支付工具使用过程中存在的问题

（一）使用成本偏高，一定程度影响了支付工具推广。试验区内各银行机构推广应用的支付工具在办理支付结算业务时均需要向使用人收取一定的费用。调查显示，这些中间业务手续费的收取使得支付工具的使用成本远高于现金的使用成本，一定程度上制约了支付工具的推广，部分企业在选择支付工具时容易倾向低成本的传统支付工具。当前在利率市场化的背景下，各银行机构不断扩大中间业务收入占比，并以此作为规避利率市场化风险的重要途径，因此要防止支付工具的使用成本成为阻碍其推广应用的绊脚石。

（二）现金使用习惯根深蒂固，支付工具知识宣传亟待加强。受“一手交钱，一手交货”、“钱货两清”等传统现金结算观念影响，加上中小企业对现金有较强的客观需求，使用现金办理结算的习惯对众多中小企业来说已经根深蒂固。同时，试验区内仍有部分中小企业缺乏金融知识，对银行机构的运行机制缺少必要的了解，对银行机构推广的支付工具的安全性、便利性等优势更是了解不够，因此不愿使用各种支付工具。另外，银行机构对支付工具宣传的主动性也不够，试验区内关于支付工具等金融知识的宣传力度亟待加强。

（三）传统支付工具存在缺陷，本土创新有待发掘。目前试验区内已被中小企业使用的支付工具均为各银行机构上级行或者其总行开发并推广的支付工具，并且仍以传统的支付工具为主，缺乏针对试验区发展实际创新相应的支付工具，因此一定程度上阻碍了支付工具的推广。一方面，传统支付工具受到不同程度的约束。部分支付工具，譬如：银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，签章填写要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有不慎便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大的麻烦，这在一定程度上遏制了客户对此类支付工具的使用需求；银行承兑汇票之类的支付工具，除具备普通支付工具的优势之外，还具有融资功能，但却受到了信贷规模的严格控制，审批程序也相对更为繁琐，严重影响了这一支付工具的推广和应用。另一方面，试验区内支付工具本土创新有待发掘。随着试验区的逐步完善和发展，区内中小企业经济业务量将继续保持较快增长，自身的经济行为特点也将慢慢形成，届时，对支付结算服务的特定需求也将自然产生并日渐强烈，这就对支付工具的本土创新提出了客观要求。

三、相关政策建议

（一）适当降低支付工具使用成本。由于支付工具的支付费用明显高于现金的支付费用，这在一定程度上抑制了中小企业对支付工具的选择需求。对此，银行机构应立足长远利益，结合试验区的实际发展对部分支付工具的收费标准进行细化并适当降低或免除，进一步提升支付服务水平，达到全面支持试验区建设的目的。