基于“互联网”战略思想引导的背景下，社会以及人民的生活都产生了较大的变化。依托于互联网技术发展的电子银行，主要是利用互联网与移动终端，将银行的各项服务展示给客户。通过各项服务的不断完善，满足客户的实际需求，并且增强与客户之间的粘性。当前，电子银行从现有的交易渠道开始分析，并且逐渐成为银行的运营平台。不管是开展内部协同管理，还是外部的服务工作，都更加依托于电子银行。由此可知，电子银行会逐渐成为银行发展的主流业务，并促进互联网技术与银行的融合发展，为客户提供优质的服务。
一、互联网金融背景下的电子银行发展的重要意义
现阶段，互联网技术不断深化与发展，银行业也需要紧跟时代的发展脚步，进一步优化现代的金融服务方式。在此过程中，除了引入先进的互联网技术之外，还需要创新信息化科技系统，逐步增强与客户之间的沟通，以便于能够通过电子银行，随时的开展信贷、转账以及查询等方面的服务。通过搭建健全的网络化平台，建设虚拟银行，使客户足不出户，就可以享受到银行提供的服务，电子银行应运而生。在建立健全的服务管理体系基础上，银行逐渐将大部分产品转入到电子银行渠道当中。下面以工商银行为例，该银行的电子银行产品数量已经超过了一千个，在整个电子银行系统中，占据的比例会超出40%。现阶段，根据中国银行全球门户网站的相关数据显示，电子银行中的个人用户比例不断提升，并在短短的时间内快速受到了广大客户群体的青睐，电子银行逐渐成为生活、生产活动中重要的服务渠道。在产品功能不断完善的基础上，更加凸显出安全性与便捷性的特点，使银行的客户量也随之不断增加,提高服务质量，推进银行发展。
二、当前电子银行发展的主要问题
(一)缺乏对客户体验性的关注互联网金融是未来银行发展的必然趋势，很多银行都纷纷开展了电子银行服务。面对海量的信息数据，银行将主要人力投入到信息维护与管理、电子银行的功能等方面，往往忽略了客户的体验感受。还有一些老年人群，对电子银行的操作不够了解，这都需要进行进一步改进。
(二)业务审批制度有待改进在电子银行系统中，客户的各项操作都需要经过核对与审批。如果操作流程较长，响应速度较慢，就会影响审批速率，降低体验感。如果缩减审批流程，又会影响安全性，因此在审批速率和安全性方面，应当进行进一步平衡，使业务操作更加安全、快捷。
(三)信息安全风险问题电子银行会使客户的银行信息暴露在网络空间中，这就会使客户质疑安全性。因此，信息安全性问题始终是电子银行业务发展需要面对的重要问题，需要加强重视。
三、基于互联网金融背景下的电子银行发展对策
(一)更加注重用户体验，逐步完善服务质量在传统银行的发展进程中，面临的最主要的问题就是要转变相关工作人员的思维方式。但就当前互联网金融的发展情况进行分析，普遍存在技术人才缺乏的问题，内部的管理机制也没有进行适当的调整。对于电子银行来说，只有了解客户的实际需求，才能够提升客户的体验满意度。在电子银行成立之后，就能够直接的为客户服务。电子银行与传统银行存在一定差异，传统银行就是为人们提供柜台服务，而电子银行的后台程序一旦出现风险问题，相关的服务人员就需要将自身的工作职能发挥出来，为客户提供全方位的服务。然而，随着手机银行与网上银行的不断发展与进步，也显现出了一定的缺陷，例如缺乏银行人员协助，也对客户的需求不够了解，其中含括功能喜好、使用时间等。电子银行的后台数据端能够存储许多用户的一手资料，还能开展数据分析的工作，并且适当的进行优化与调整，才能从根本上满足大多数用户的需求。因此，在更加注重客户体验的基础上，将数据作为重要的支撑，才能为金融互联网的发展与进步奠定稳固基础。在深化海量数据分析与存储的基础上，对电子银行的基础设施进行整合管控，以此加快信息的传递速度，使数据安全管理水平不断提升。只有采用线上与线下渠道的互相融合，进一步完成数据的采集工作，才能推进金融服务的精准服务。
(二)以分布式系统架构为主体，完善业务审核制度电子银行以分布式系统架构为主体，能够提升银行业金融机构的业务运行能力，并将系统安全性与可靠性作为基础的保障，实现电子银行的动态化发展目标。电子银行通过不断强化容量管理力度的方式，在资源整合之前就做好科学化的规划工作，对于可能发生的突发事件，提前做好应急方案，以此保证电子银行的安全性。与此同时，强化对注册客户身份、注册资料的确认与审核工作，并且严防假冒的问题发生。通过强化付款凭证的审核，确定付款指令与使用数量的一致性，避免出现漏打、重打的问题，就可以在设计电子银行系统交易日的基础上，完善业务审核日志，并且安排工作人员负责分析与审核工作。如果发现可疑的交易，就能够及时的利用相应的控制措施。要想避免电子银行不受到地域的限制，并设置客户的交易量，根据实际的需求，限制客户的现金流、账户等。
[基金项目]1.乡村旅游视角下的湖北省农产品营销策略研究14D040，湖北省教育厅人社科重点项目；2.乡村旅游发展研究与新型城镇化WL2014C009， 武汉市旅游科研课题
2013年中央城镇化工作会议提出，新型城镇化之路要“望得见山、看得见水、记得住乡愁”。“记住乡愁”是铭记历史的精神坐标，“留住文脉”更是社会进步的“人文内核”。银杏起源久远，与恐龙同时代，历经冰川浩劫而不移其志，是从中国走向世界的“文化使者”，因契合诸多优秀传统文化而被当作中华民族生命的图腾。从这种文化意义上讲，银杏作为人们追溯远古、迈向未来的桥梁，自然而然成为人们心中的“最美乡愁”，古银杏旅游也是人们“追寻乡愁”的最好回归。
一、乡愁文化产生的背景及其意义
（一）乡愁文化产生的背景
乡者，故乡也；土者，民间也。吾乡吾土，是故土，是老家。顾名思义，“乡愁”就是“思念故土的愁绪”。综合学者对“乡愁”文化的研究成果可以知道，“乡愁”是人类社会历史发展中不断创造、积累下来的源自于故乡的、令人难以忘怀的、以有形和无形为载体的物质财富与精神财富的总和。
一般而言，“乡愁”文化主要表现在三个方面：一是血浓于水的亲情，即对亲族同胞、乡亲邻里的思念；二是时空隔离的怀旧，即对故乡风物、故国山河、旧时情景的怀念；三是代代相传的风俗，即对浸润其中的历史文化、民族传统等等的浓情眷恋。显而易见，“乡愁”反映了人们“身、心、灵”的需求，其中，风土人情对人们的影响是最为深层久远的。
泱泱中华，上下五千年，远古乡土聚落逐步演变为眼前“水泥森林”，“城市化”发展使不少农民背井离乡，而“城市病”又一度让“进了城、上了楼”的人们感怀乡情的弥足珍贵。现代人生活节奏较快，物质生活渐次丰盈，久居“城市樊笼”，向往“田园牧歌”式自然奔放的生活状态。人们思念亲人，牵挂家乡的祖屋，难忘家乡的口味……乡愁可以被认为是中华民族生长在血脉里、难以被割裂的文化根脉，现代意义上的乡愁是一种具有人文意味、历史情怀的文化象征，是中华民族坚守了几千年的诚信、勤俭、向善、感恩。
（二）乡愁文化对乡村旅游的影响和意义
1.有利于推进城乡统筹发展。
改革开放三十年来，我国农村发展迅速，城乡一体化进程加快，人们在享受社会进步带来的福利时，也遗失了原有的“根脉”，人们祖祖辈辈生活过的地方已经难以寻觅，只能通过类似的符号找回心灵的归宿。这些符号可能是古旧的房屋、祠堂牌坊、家书信物、石佛青灯的静态物象，也可能是炊烟篝火、春耕秋收、读经礼佛、织浣渔樵的动态表达。国家一系列工作会议提出，城镇化发展要尊重自然、尊重生态、尊重原貌、尊重本土文化。乡村旅游规划和设计在适应城镇化发展的过程中，改善自然环境，保留和恢复历史风貌，彰显地域特色，能够统筹城乡发展，让城市建设和乡村形态各具特色，实现乡村旅游项目科学化、层次化、个性化要求，并不断提升旅游品质、改善旅游服务，进而推进新型城镇化发展。
2.有利于推动乡村旅游持续健康发展。
人们割舍不掉的“美丽乡愁”是土地孕育的乡情，是血脉维系的亲情，是文脉延续的精神。乡村独特的自然环境、田园风光、风土人情、农耕物象、聚落炊烟为“乡愁”找到了栖息地，因此，乡村旅游成了最具有吸引力的文化“卖点”和发展“标尺”。近年来，我国乡村旅游的发展如火如荼正说明了做足“乡愁”才能吸引游客、留住游客。对传统村落进行保护利用，立足地方优势发展乡村旅游是留住“乡愁”的有效路径，反过来，作为乡村旅游的文化密码，乡愁文化也能挖掘地方特色，避免旅游产品同质化和浅层化现象。二者各有侧重，相互促进，能够带动乡村旅游健康持续发展。
3. 有利于丰富人们的精神文化生活。
归属感是人类精神的最高需求，有了“精神故乡”，人生目标才有安放之地。乡愁文化让我们接续了过去、传承了现在和拥有了未来，是心中神圣的“精神高地”。在物质生活极大丰富的今天，越来越多的农民“进城”、“上楼”成为享受城市文明的城里人，乡村文明正在一点一点消逝，“乡愁”成了人们对故乡的情感延续。随着城镇化步伐的加快，未来几年，还将有两亿人步入“城市快车道”，农村的“空心化”也让更多人“愁上加愁”。发展乡村旅游，留住文化碎片，让更多人回归“精神故乡”成为一种历史责任。只有厚植“乡愁文化”，才能协调好人与人的关系、人与自然的关系、现世与未来的关系，满足人类的精神需求，让社会永续发展。
二 、 安陆市古银杏旅游发展现状
（一）优势（Strength）
1.区位优势明显，属鄂中腹地，位于鄂西生态旅游圈境内。
安陆市位于湖北省的东北部，处桐柏山、大洪山余脉和江汉平原交汇处，是一个拥有62.6万人口的县城，总面积约有1344km2。境内汉丹铁路、汉十高速公路、“316”国道纵贯南北，安花公路、安卫铁路贯穿东西，并与京广铁路、京珠高速公路、“107”国道相连接，北往襄樊，南通武汉，距武汉天河国际机场80公里，属“九省通衢大武汉”的卫星城市，是湖北武汉、襄樊、十堰的重要连接点，位于鄂西生态旅游圈内，与随州市随县的洛阳银杏谷连成一片，是鄂北精品游的必经之地。
2.古银杏群落树龄古老，树形奇特，景点集中，观赏性强。
钱冲古银杏群落是我国目前仅存的两大自然状态银杏群落之一，拥有参天连片的古银杏群落36处，定植银杏240万株，现存千年以上的银杏古树48株，500年以上的有1468株，百年以上的有4683株。古银杏不仅品种、数量繁多，年代久远，且树形各异，有夫妻树、公孙树、母子树，极具观赏价值和情趣。最古老的银杏树树干须6人合围，树冠达380余平方米，树龄达3200年，见证了数千年的历史变迁，经历了炮火洗礼，感受了人间冷暖。它不屈不挠、顽强拼搏、勤劳朴实、善良宽仁的特性为后人所崇拜，形成了颇具特色的“银杏乡愁”，也为安陆市古银杏旅游的差异化发展指明了方向。
3.文化底蕴深厚，与李白文化交相辉映，可持续发展动力强劲。
安陆银杏历史悠久，文化源远流长，诗仙李白“酒隐安陆，蹉跎十年”留下名诗名作300多篇，安陆被称为他的“第二故乡”，白兆山上李白亲植的银杏树又为古银杏旅游增添了传奇色彩和文化气息。银杏得李白文化润泽，李白与银杏结缘，二者相得益彰，为“乡愁”文化的挖掘找到了契合点，共同丰富了安陆市文化旅游内涵。2012年，央视《远方的家》栏目组进驻公园所在的钱冲村进行采风，传播了银杏文化，栏目播出后，影响甚广，全国各地刮起一阵“银杏风”，当年国庆节后，慕名而来旅游的游客达到36万多人。从这个意义上说，乡愁文化促进了古银杏旅游的可持续发展。
（二）劣势（Weaknesses）
1.旅游开发投入捉襟见肘，基础设施配套有待完善。
一方面，整体投入需求大，建设成本高。古银杏资源主要以原始资源为主，后天栽植规模小，不能产生旅游效益，引进旅游开发公司进行管理没有注重科学规划和规模投入，主要景区基本上还处于原始的自然状态，没有凸显特色。另一方面，周边农户参与少，旅游接待设施数量少，档次低，功能不全，大大限制了游客在景区逗留的时间。
2.经济发展后劲不足，大旅游格局难以形成支撑。
安陆市经济发展较慢，游客接待量小。尽管安陆市在古银杏旅游产业方面进行了大力扶持，每年投资600多万建设旅游环线，改善景区交通状况，宣传旅游形象，但是对于景点的打造，这些有限的投入只是“蜻蜓点水”，短期内难以得到提升和改善。加之，作为林业旅游资源，古银杏旅游内容单一，季节性强，而周边的太平寨等旅游资源又没有进行有效开发，银杏采叶园也没有进行精心包装，造成旅游的总体效益低下。
3.旅游景点管理不科学，旅游专门人才匮乏。
安陆市旅游资源管理比较分散，分属于旅游、林业、城建、文化等各部门，尽管引进了开发公司，但公司与市、镇、村三级管理主体之间存在利益冲突，矛盾不断，这不利于旅游业发展的总体要求，由于旅游管理体制不健全，难以适应景区发展需要。此外，安陆市专业旅游管理人才极少，旅游管理水平与旅游服务人员素质不佳，影响了乡村旅游的整体形象。
（三）机会（Opportunities）
1.生态文明得到社会认同，“乡愁”文化深入人心，乡村旅游发展势头向好。
多次提出各地发展“既要金山银山，更要绿水青山”，生态效益让乡村旅游火起来，古银杏旅游让人们更加亲近自然，它勾起了人们的“乡愁”，引起了游客的共鸣，通过走访调查得到，半数以上的游客认为“回归自然”、“领略乡村田园风光”及“带小孩增长知识和阅历”是推动游客乡村旅游的最主要因素。
2.国家政策利好，地方政府支持，以银杏为主题的乡村旅游发展具有一定竞争力。
2014年以来，国家出台一系列政策鼓励有条件的特色乡村大力发展乡村旅游，地方政府也更加注重对“乡愁”的打造。资料显示，全国盛产古银杏的城市仅有三处，以安陆银杏最为古老，钱冲古银杏国家森林公园也是全国唯一的以单种植物命名的部级森林公园。2013年，安陆银杏获批地理标志产品；2015年，安陆钱冲村获批“全国特色景观旅游名村”，钱冲景区也被纳入“全省金秋快乐乡村游”10条精品线路和10条最美赏秋线路。由此可见，古银杏旅游在全国同类乡村旅游景点中具有更大的市场潜力。
（四）威胁（Treats）
1.经济疲软，市场失衡，制约了银杏旅游资源的开发和利用。
当前，中国经济当临结构性失衡问题，企业发展乏力，无序竞争、市场信息不灵导致了银杏资源价格整体下滑，银杏资源减少，其产业发展很难有新的经济增长点。安陆银杏产业发展主要集中在自然生态观光方面，银杏加工比较粗放，主要是加工开发银杏食品、银杏茶、银杏枕等，由于市场经济调节，没有科技投入更新，提升产品科技含量，一定程度上制约了银杏产业的有效开发和利用。
2.旅游资源竞争加剧，旅游产品对游客的吸引力下降。
旅游作为中国的朝阳产业，在国民经济中具有举足轻重的作用，乡村旅游和休闲农业的发展经验也带动了各地的景点开发。近几年，各地纷纷打造古村古镇，发展特产采摘等休闲农业来提升乡村旅游的文化软实力和持续竞争力，给经济支撑能力欠佳的安陆来带来巨大的挑战，同时，随着乡村旅游景点的增多，也会导致大批游客流失。
三、安陆市古银杏旅游可持续发展路径
（一） 加大投入力度，加大银杏系列产品的深度研发
乡村旅游的可持续发展强调经济效益、社会效益和生态效益相统一。安陆市古银杏资源存量有限，作为林业资源，其受自然环境和气候条件影响较大，如遇狂风暴雨，黄叶提前零落，旅游地生命周期缩短，也会影响旅游品质和旅游收益。建议增加投资，依靠科技，保证银杏产品的产量和质量，在保护原有古木和增植新苗基础上进行深度开发和有效利用，将银杏第一产业、第二产业和第三产业有效串联起来，形成良好的经济生态圈，推动古银杏旅游的可持续发展。
（二）塑造文化品牌，加大同质化产品的资源整合力度
尽管安陆银杏被列入地理标志产品名录，但其产品附加值仍然有待挖掘，乡村旅游可持续发展的本质就是本地化，安陆古银杏旅游一方面要充分利用当前政策红利，抓紧开发“乡愁”景观，结合特色文化优势，丰富银杏产品的文化内涵，塑造安陆银杏的文化名片，从而提高银杏旅游产品的知名度和美誉度。另一方面，要对农业资源，林业资源进行整合开发，促进产业融合，鼓励发展花卉苗木规模种植，丰富旅游产品种类，对古银杏旅游形成强力支撑，让景区淡季不淡，旺季更旺。
（三）融入文化元素，提升银杏旅游的整体形象
文化是旅游的生命，用文化留住“乡愁”，最能在人身上打下烙印。安陆文化资源十分丰富，主要包括以银杏为主的古木文化，以李白遗存为主的李白文化，以太平寨、府河为主的山水文化、以新五师旧址为主的革命文化，以田园风光为特征的农耕文化，以道教为主的宗教文化，以杨氏太极为主的太极文化、以水墨漫画为主的艺术文化、以足球为主的运动文化、以地方特色为主的民俗文化等等，应该让这些文化元素互相勾连，发生联系，尤其是要与古银杏旅游相结合，加强创意规划和特色设计，彰显丰厚的历史文化精髓。建议在钱冲古银杏森林公园设立银杏书院、农耕史学馆、太极堂、渔浣潭等景点，营造“乡愁”韵味，延长银杏旅游线路，增强文化灵性，提升整体形象。
（四）注重营销合作，提升城市文化品位
市场经济条件下，为了谋求长期的生存与发展，越来越多的景点采用各种手段进行旅游营销，对于安陆古银杏旅游来说也是如此。乡村旅游营销的主要目的就是激发旅游欲望，安陆市当前除了能够利用“李白故里，银杏之乡”的城市名片造出一点声势外，在景区的形象打造和营运管理上显得力不从心，建议加强内外部营销合作，采用“线上+线下+体验”三位一体的旅游营销模式，在城市形象上做足文章，提升城市品位，让更多的游客愿意来、留得住、还想来，这无疑是安陆市古银杏文化旅游发展的长久之计。
参考文献：
[1] 周兵：《“乡愁”文化与新型城镇化》，《学术探索》2015年第4期
[2] 刘晓川：《乡愁蕴含的文化》，《京郊日报》2014-01-08（A4）
[3] 朱峰、李娟文、马勇：《安陆市旅游资源特色分析及开发构想》，《湖北大学学报（哲学社会科学版）》2002年第3期
全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。
2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。
一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。
（二）银川旅游的业绩有新增长
2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。
今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。
（三）银川旅游产品呈现新业态
在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。
（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5A级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5A级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。
（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。
（六）银川旅游营销有新拓展
在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。
二、银川旅游业存在的主要问题
（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。
银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况
银川旅游总收入占GDP的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。
（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。
在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。
在“行”上，银川东线已有3个4A级和1个3A级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。
在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。
在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。
其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。
（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。
（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。
（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。
银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。
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三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均GDP从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。
（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。
（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。
（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。
在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。
在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。
在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。
在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。
从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。
从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。
在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。
针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。
（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。
坚持以政府推动和市场机制相结合，积极发展和逐步规范相结合，全面发展和重点推进相结合，经济效益和社会效益相结合的原则，全面推进银行卡的广泛应用，促进我市银行卡产业持续、稳定、健康发展。
二、总体目标
以全面推进银行卡的广泛应用为核心，积极培育城乡居民用卡意识，大力改善银行卡使用环境，促进以银行卡为介质的非现金交易持续快速增长，逐步缩小我市银行卡产业与发达地市的差距，在全面推进我市小康社会建设中发挥积极作用。
（一）到20*年末，全市持卡消费金额占社会消费品零售总额的比例达到25%；
（二）到20*年末，全市年营业额50万元以上的商户可以受理银行卡的比例达60%，并创建一批刷卡消费无障碍街区。其中，20*年底前率先在吉安市吉州区阳明路创建吉安市第一个刷卡消费无障碍一条街；
（三）到20*年末，全市重点旅游景区年营业额*0万元以上的商业零售和服务企业中可受理银行卡的商户比例达到50%。
（四）到20*年末，努力开发一卡通项目，让居民生活中的水、电、通信、煤气、有线电视等公用事业费，能够通过一张卡在多种缴纳终端上实现自助缴费。
三、工作任务
（一）引导ATM机具的使用，分流银行柜面取款压力。结合ATM提款限额的提高，引导各银行业金融机构合理调整ATM布局，重点向大专院校、医疗单位等人员流动大的场所增加进钞容量。对大型酒店、新建的街区、人流量大的旅游景点，引导各银行业金融机构增加ATM机具投放量。尤其要争取早日开通ATM跨行、异地转账业务。
（二）大力推进银行卡发卡工作。紧紧围绕建设社会主义新农村，积极探索和不断增加银行卡在吉安市辖各农村信用社内的服务功能，积极做好农民工银行卡特色服务工作。积极发展联名卡、主题卡，支持各发卡银行发行多品种、多功能的银行卡，在重点行业和商业服务领域推广使用联名卡。
（三）拓展银行卡的应用领域。在商业、旅游、餐饮等服务行业以及金融机构和国家党政机关中大力推广使用银行卡；拓展银行卡在水、电、油、气等公用事业缴费领域和日常生活支付领域的应用；推行使用银行卡缴纳税款业务。增加可受理银行卡的商户数量，积极发展新的特约商户，引导商户受理银行卡，大力布设直联POS机，力争从20*年起，新开设的营业面积*0平方米或年营业额在50万元以上的商业、餐饮服务业商户全部能够受理银行卡。同时，积极推进银行IC卡的应用。
（四）改善服务，提高商户受理银行卡的积极性。人行吉安市中心支行将结合银行卡产业发展现状，协调发卡银行、银联机构及商户，按照兼顾各方利益的原则，建立科学合理的利益分配机制，降低商户财务成本。此外，按照安全效率原则，建立落实银行卡交易统一清算、统一对账以及异常交易和争议统一处置制度，切实维护商户和持卡人的权益，优化我市银行卡受理环境。
（五）进一步指导和支持银联机构提高我市银行卡联网通用水平，将联网通用范围扩大到我市所辖各县、市。各发卡银行不得设置壁垒，阻碍和破坏银行卡联网通用。人行吉安市中心支行负责监督各发卡银行按照联网通用的有关规范和标准，严格遵守“一柜一机”、“一机多卡”原则。银联机构负责采取切实可行的措施，不断提高银行卡交易网络运行质量，到2008年，系统交易成功率要争取达到98%以上。
（六）大力推广公务卡。按照近期财政部与中国人民银行有关推广使用公务卡的要求，市政府各部门以及各财政预算单位要积极推广公务卡的使用，减少现金交易，特别是在差旅费、会议费、招待费以及零星采购等支出环节应重点推广使用公务卡，力争于20*年底前在所有市级预算单位全面推广使用银联标准公务卡。
（七）加强政策引导，扫除银行卡受理盲区。目前，我市银行卡受理商户覆盖面较窄，POS刷卡消费应用基本上局限于吉安市区和大型零售商业、餐饮、宾馆等少数行业，我市辖内县、市布放的机具量很少。在我市零售药店、医院、大型专业批发市场、铁路售票、学校、旅游景点门票、房产与汽车销售、加油站等许多与城乡居民生活密切相关的行业，银行卡的应用基本上还是空白。人行吉安市中心支行将联合相关部门，加强政策引导，研究措施，逐步扫除银行卡受理盲区。到20*年末，力争实现：全市二级甲等以上医院全部能够受理银行卡；年门票收入*0万元以上的旅游景点要能够受理银行卡；市铁路售票处要设立1个银行卡售票窗口；在吉安市的汽车销售商、房地产开发商能够受理银行卡的要达到20%；市中心城区的中小学校在2008年春季开学前能够受理银行卡缴费，大中专高校争取全部受理银行卡缴纳学费和住宿费。人行吉安市中心支行积极协助税收部门，按照共享通用的原则，推广税控收款机的运用，减轻商户机具购置和租赁负担。
（八）加大宣传力度，培育城乡居民用卡意识。人行吉安市中心支行组织发卡银行、银联机构充分利用平面媒体和电子媒体受众广泛的优势，大力普及银行卡常识，培育城乡居民用卡意识。从20*年起，组织开展有奖刷卡宣传活动，鼓励持卡人刷卡交易。
上市前夕的此番人事变动很快引来外界的质疑，“虽然李宏鸣有着长期丰富的从政经验，但其完全没有银行从业背景，如何胜任一家拟上市金融企业掌舵人？此外，没有金融从业经验，也不符合银监会要求城商行董事长至少要有3年的金融从业经验的任职要求”。
不过，即使外界有再大的质疑声，此番任命已是铁板钉钉的事，徽商银行总行人士告诉《环球企业家》记者，“这是省委组织部的人事任命，并且7月底董事会也已经通过，现在银监会都已经批了，不存在变数。”据了解，李宏鸣目前已到行内主持工作，8月6日他就以徽商银行董事长的身份对徽商银行金寨支行、徽银村镇银行进行了调研。“目前董事长负责全局，行长负责具体经营。”上述总行人士说道。
在城商行中，由政府官员担任高管的情况并不少。南京银行现任行长和董事长均来自政府部门，曾分别担任南京市金融办主任、南京市财政局副局长；宁波银行董事长陆华裕也曾任宁波市财政局副局长。但由市委书记担任银行董事长的情况确实罕见，且在上市前夕任命，不免引发争议。
现任银监会主席助理、原徽商银行的“设计师”杨家才或许没有想到，7年前自己主导设计的、提倡“无官股、无控股、淡化政府影响”的银行，在历经7年多发展后依然会有如此行政化的人事安排。
当年整合安徽省13家城市商业银行、城市信用社而成立的徽商银行，被认为是地方城商行改革的“破冰之作”，不久后便成立董事会，从民生银行挖来李和担任行长，并请郭传杰、吴晓求、巴曙松等知名学者担任独立董事，努力架构起一套完整的公司治理结构。总的来说，当时的徽商银行作为地方城商行的改革典范被寄予了极大希望。
成立之初，杨家才就提倡市场化运作、减少政府影响，并为其设计了一个“整合、增资扩股、上市”的发展图景。
接下来几年，徽商银行按照上述路径逐步完成了整合、增资扩股，如今上市在即。然而另一方面，该行无论从股东结构、公司治理、企业文化、业务重心，依然保持着地方政府主导银行的典型形象。
同时，它还面临着增速放缓、不良贷款双升、涉足大量平台贷款的问题。这样一家城商行将如何在高度市场化的香港市场将自己营销出去？
对于前往H股上市的城商行来说，更重要的不是各项监管指标达到标准，而是良好的公司治理，完全的市场化运作，以及未来的增长预期。
漫长上市路
徽商银行的上市规划从2005年成立之时就已提出，并成为该行一直以来的目标。
2008年，时任行长李和表示将正式启动上市工作，希望能够在2009年内完成。然而事违人愿，2008年底证监会决定暂停城商行、农商行上市审核。
直到2010年第二届董事会第三次会议上，再次提出成立上市专门机构，及时向政府主管部门汇报，积极启动并推进上市工作。
2011年，其A股上市迈出实质性步伐，股东大会通过《徽商银行上市工作方案》、并审议《关于公司首次公开发行人民币普通股股票并上市的议案》，随后向监管部门提交材料。
据本刊记者了解，就在当年该行专门成立一个临时部门“上市办”，负责配合尽职调查、与投行合作、监管审批方面的沟通等一系列与上市有关的事务。
董事长王晓昕在一次记者群访活动上说道：“争取最迟要在2013年完成上市工作。”但至今A股上市仍处在证监会初审阶段。在前景依然渺茫的情况下，徽商银行终于按捺不住决定先转向H股。
今年4月份，徽商银行在2012年股东大会上审议并通过了等一系列与H股上市相关的议案。另外，大会也通过TA股上市有效期延长的议案。
关于近日传出的“H股上市已经获银监会批准”的消息，记者向徽商银行办公室求证，并询问上市最新进展，截至记者发稿未收到回复。
对此银行业内普遍的说法是“材料已经到证监会，和重庆银行的进展一样。”目前流传最广的版本：“徽商银行计划9月通过上市聆讯、10月完成招股，集资10亿至15亿美元，已经聘请包括中银国际、中信证券国际、摩根大通、摩根士丹利以及瑞银在内的五家承销商来安排上市方案。”若按此节奏，徽商银行将有望成为城商行H股首单。
不过，该行一名不愿具名的高层人士向本刊记者表示，“上述时间表都是外界的猜测，H上市受到很多外界因素的限制和影响，需要银监会、证监会、香港联交所、国资委等多方的意见，我们自己都没法准确预计时间，只能说希望能尽快实现上市。”另外，对于上述募集金额和承销商的信息该高层人士予以默认。
截至2012年该行的核心资本充足率为10.30%，在同类城商行中处于较高水平，目前资本压力并不算大。“更重要的是借此调整它的股权结构、改善公司治理，以及建立资本长效补充机制。”一名长期研究上市城商行的银行业分析师认为，“若能作为城商行H股首单，还将带来一定的品牌效应。”
行政主导的公司治理
“作为省属企业，董事长其实不一定需要懂具体业务，关键是关系协调的能力，能很好地领会、贯彻省政府的思路，抓准大方向。”在安徽当地金融圈人士看来，作为省属国企，这样的人事任命再正常不过，也不一定是坏事，能为银行的发展带来不少资源优势。“除了董事长，省政府还在行内安插了不少政府官员。”
据了解在该行的高管中，副董事长许德美、党委副书记执行董事张仁付，以及四名非执行董事都有政府官员的背景，可见省政府对该行的控制力度。其“公司治理”的情况也因此受到外界的质疑。
质疑声在2009年“行长事件”中达到高峰。当年安徽省委组织部在该行未召开董事会情况下宣布徽商银行行长停职，时任独立董事的吴晓求也对此事程序上不合规表示异议。
而在杨家才最初的设计中，徽商银行“首先是企业，不是由政府说了算”。他提出行长、分管财务副行长名称应逐渐由CEO、CFO取代，目的是“减少‘长’字使用的频率，减少经营层的官本位意识”。并向媒体表示，“在今后的增资扩股中，要淡化政府的影响，如何做到这一点，我的办法是无官股、无控股。”
“转折在2008年”，安徽当地金融圈人士告诉记者，当时徽商银行的“设计者”杨家才已离开安徽前往银监会担任银行监管一部主任。徽商银行还是在按照他当初规划的“整合、增资扩股，并积极运作上市”的步骤在走，但结果或许并不是杨家才想看到的。
2008年该行增资扩股50亿股，使股本规模跃居全国城商行首位，资本充足率由上年末的8%跃升至18%，这让徽商银行兴奋不已。
但本次增资扩股方案，国有股占绝对控股地位，其结构为：国有企业15户，募集股份达38.4亿股，占总募集股份的77%；民营企业10户，募集股份为11.6亿股，占总募集股份的23%。
在此次增资扩股事宜上，时任徽商银行独董的巴曙松、郭传杰表示过异议。时任行长的李和也有不同看法，他认为“引智大于引资”。“徽商银行最紧缺的并不是资金，而是按照国际标杆银行的标准，借助‘外脑’尽快将徽商银行打造成具有国内同业领先水平的银行。”
不过，省政府对此事的态度很坚决。安徽省副省长孙志刚亲自主持召开徽商银行发展专题会议，要求参会的徽商银行国企股东对该增资扩股方案投赞成票。
结果是国有持股比例从2007年的63%增加到72.04%，直接提高了省属国有企业的持股占比。这显然有悖于“通过增资扩股淡化官本位”的初衷。
调整之后的前十大股东中，前四名都均为省政府出资的国有独资公司：安徽省能源集团有限公司、安徽省信用担保集团有限公司、安徽国元控股（集团）有限责任公司、安徽省高速公路总公司，加上同样隶属于省国资委的铜陵有色金属集团控股有限公司2.58%的股份，省属国企总持股36.3%。从此确立了省属国有股在该行的主导地位。
此后，徽商银行升格为安徽省“正厅级”单位，徽商银行的党政主要领导都升为安徽省管的正厅级干部。随后在2009年的董事会换届中，行长李和被撤职，吴学民接任。“明星”独董巴曙松、郭传杰离开，代替他们的两位独董分别是安徽省投资集团有限责任公司党委书记杜长棣、时任中国人民银行货币政策司司长兼货币政策委员会秘书长的戴根有。除此之外，多了五名来自前五大股东的高层担任非执行董事。
如今，吴晓求也卸任了该行独董职位，代表成立之初徽商银行市场化改革力量的关键人物已全部散场。
地方政府小金库
一名曾就职于徽商银行零售银行部的高层告诉记者，“当年李和被撤，很大一部分原因在于思路与省政府不合拍，比如在立足省内发展还是省外扩张的看法上与省政府出现了较大的分歧。”“当时省组织部在银行内部搞得民主测评，李和未能入选只是表因，当然他搞的流程改革也得罪了一些人。”
当时城商行处于快速扩张期，李和倾向于尽快跑马圈地跨区域扩张。他在2008年接受媒体采访时表示，“争取年内设立杭州、南京两家分行。”并提出异地设立分支机构的三年规划，计划随后三年在南京、杭州、上海、北京、天津、深圳、广州等地设立分支机构。
安徽省政府对李和的这种思路并不认同，据当地金融圈人士回忆，当时安徽省副省长孙志刚在会上表态，“急着走出去干嘛，先做好省内再说。”
另外一个背景是2008年金融危机之后，由于宏观调控国有银行及股份制银行对安徽省经济的支持力度有所减弱，省政府希望牢牢抓住徽商银行“立足地方促发展”，对省内中小企业及民营经济提供支持。
其结果当然是按照省政府的思路来走，于是徽商银行错过了省外扩张的黄金时期，真正当它想要向外走的时候，又遇到监管层对城商行跨区域发展的限制措施。
实际上2005年重组徽商银行的指导思想就是“以服务地方经济、中小企业和广大市民为宗旨，以改善地方金融服务、促进安徽经济发展为目标”。徽商银行也将市场定位为“服务三市”即服务市政、服务市企和服务市民。为此省政府设置一系列配套政策，鼓励各市政府为徽商银行提供财政存款，徽商银行以信贷支持作为回报。
徽商银行这几年的年报显示，其最大的十家贷款客户几乎全部是国资背景，涵盖了城建、公路、钢铁、矿业、土地开发等行业，而地方平台贷款占到很大一部分。其2012年报显示，前11大贷款客户中，有8户都是地方融资平台，贷款共达71亿。
在徽商银行的业务结构中，除了小企业贷款，市政和基建项目贷款占到很大一部分。这几年，徽商银行先后与合肥、芜湖、安庆、阜阳等市政府签署了银政全面合作协议。今年6月，徽商银行再与黄山市政府签署政银战略合作协议。约定2013至2017年五年间，徽商银行意向性为黄山市累计提供200亿元的融资支持，促进黄山地方经济快速发展，同时还与市财政局、市水利局、市交司签订业务合作协议。
据了解，成立七年来徽商为推动安徽经济建设，累计投放信贷资金破万亿元，重点支持“861”项目、基础设施建设和当地中小企业发展，信贷投入的增长速度和增加额在省内同业中均保持领先。
由此也不难理解，为何7年时间安徽省政府会持续扩大对该行的控制力，以及为何徽商银行并没能走向杨家才初期所预设的“淡化政府应向，做到无官股、去官股”的道路。
实际上，徽商银行7年多的发展路径，途中遇到的向左向右的纠结、博弈，以及如今的尴尬处境，都暗含着各地方城商行普遍面临的一些境遇。某种意义上来说，它的确是地方政府与城商行关系样本。
或面增长瓶颈
2009年3月，徽商银行巢湖支行正式开业，至此徽商银行实现全省17个市网点全面覆盖。当年5月份，徽商银行首家省外分行开业南京分行开业，随后便停止了分行扩张。
截至2012年年报该行仍然只有18家分行，而目前监管层对城商行省外扩张进行限制，徽商银行也只能偏安一隅，守住省内的业务。但早已密集布局的省内分支机构，开拓新市场的空间有限，该行接下来面临的或许是增长瓶颈。
徽商银行2012年年报显示，去年其资产总额3242.2亿元，增长26.2%；全年实现净利润43.06亿元，同比增长23.3%。对比2005年成立时的数据，2012年总资产和净利润分别是成立之初的5.7倍和18.6倍。但近三年的增长速度放缓，2010年，徽商银行规模相继被南京银行、宁波银行超过，去年底进一步被杭州银行超越。
另外，因经济增长放缓和银行业总体资产质量下滑，徽商银行2012年末不良贷款余额和不良贷款率首次出现“双升”。该行去年前十位的贷款类诉讼案件，多以造船、钢贸企业为主。其中东方造船股份有限公司2011年10月29日逾期的1.47亿贷款，仍在“案件执行中”。
中图分类号：F830.4 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）08-146-03
随着我国银行业和计算机网络技术的飞速发展，银行卡功能日趋完善。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%;而全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%。2014年我国芯片银行卡（金融IC卡）发卡量比上年翻番，总量预计超过12亿张，随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，芯片银行卡成为越来越多持卡人的首选①。2014年全年芯片银行卡交易量为6.2万亿元，是上年的4.8倍。全国可以受理银联“闪付”（类似公交刷卡）的POS终端接近400万台，占比达1/4。银联统计显示，2014年我国银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，同比增长27.3%。银联卡境外受理网络进一步扩展。银联报告指出，截至2014年末，银联卡境外受理网络已延伸到150个国家和地区，境外可用银联卡的商户超过1300万户，ATM近120万台，境外30多个国家和地区发行银联卡超过3500万张。由此可见，银行卡已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。此外，随着人们收入水平的提高、消费观念的更新和金融意识的增强，个人持有多张银行卡的现象越来越普遍，而银行卡在储蓄、消费、支付、转账等业务中扮演着越来越重要的角色，人们更多地关注消费的安全性和便捷性。
也正是由于网络高新技术的快速发展，网络安全事件愈演愈烈，②据安联全球企业及特殊风险今年1月的《全球企业风险报告》显示，网络风险的排名上升了3位，在十大风险榜单中排名第5。网络犯罪令全球经济年均损失超过4000亿美元。全球四大经济体因网络犯罪而遭受的损失达2000亿美元。再者，根据中国经济新闻网2014年5月6日的《2014年度上海金融检察白皮书》，2014年，上海检察机关共受理金融犯罪审查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪审查案件2063件，涉案2378人。检察机关发现，金融从业人员犯罪案件为历史峰值。据悉，金融从业人员犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已达84件109人，比2013年的26件41人分别上升223%和166%。以上数据充分说明了，金融犯罪给社会带来的巨大的负面的影响。因此，我们急需提高各种金融工具的安全性，来保障国家及人民的财产安全。
现如今指纹识别技术已在手机、电脑上获得了广泛的推广与应用，相信在不久的将来指纹银行卡也将在相关领域起着举足轻重的作用。所以，在“互联网+”时代，将成熟的指纹识别技术运用于银行卡中，打造出“指纹银行卡”具有重要的现实意义。
一、指纹银行卡概述
（一）指纹银行卡概念
指纹银行卡是指银行利用现有的指纹识别技术的相关产品――指纹识别芯片嵌入到银行卡中，从而制造出指纹银行卡并代替原有的普通的磁条银行卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务的办理以及刷卡消费或缴费等日常业务的办理。该技术把卡的主人的指纹（加密后）存储到指纹银行卡上，在专用的POS机上加装指纹识别系统，当POS机阅读卡上的信息时，一并读取持卡者的指纹，通过比对卡上的指纹与持卡者的指纹就可以确认持卡者是否是卡的真正主人，从而进行下一步的交易。
与传统磁条银行卡相比，芯片银行卡具有安全性强、应用丰富等优势。央行此前明确，从2015年起，在我国经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。
由于目前指纹随处可留，也随处易遗留且容易被获取，已被许多不法分子所利用，并制造出相应的薄膜指纹套来影响指纹识别器的误识率。所以，这种将“卡”和“指纹技术”结合在一起，既能提高其安全性，又能达到方便、快捷的消费目的的指纹银行卡的研发不但具有较强可行性而且很有必要性。
（二）指纹银行卡的操作流程、原理及特点
随着时代的发展，科技的进步，传统的个人身份鉴别方式已无法满足社会及人们的需求。无论是钥匙、密码，还是口令、IC卡甚至身份证件等均存在可假冒、盗用、破译和伪造的缺陷，因此我们急需寻找新的方法来高效、准确、可靠地对我们的身份进行侦别。
1.指纹银行卡的操作流程及原理。指纹银行卡的操作流程图及原理图，如图1至3所示。
（1）ATM指纹识别流程图。
（2）ATM操作流程图
（3）ATM设计原理图（见图3）。
2.指纹银行卡主要特点。
（1）稳定性高。指纹是一种典型的由基因决定的性状，是伴随人一生的最稳定的生物特征之一，具有终身不变的特性，因此它具有很高的稳定性。
（2）可靠性强。指纹具有明显独特的唯一性，其自身复杂程度足以提供用于鉴别的证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于几十亿分之一。早在几千年前，指纹在司法领域就已成为物证之首。如果想提高指纹识别的可靠性，可以通过采集更多的指纹、鉴别更多的手指，或者通过改进现有的指纹识别器。
（3）便利性高。采集指纹时只需要将左手食指平放到指纹识别器上，几秒钟后便可以完成。将记忆密码变成了能轻松随身携带的指纹，从而减轻了记忆的负担，也免去了密码丢失或遗忘的烦恼。而在使用的过程中也同理，指纹识别仪可以在几秒钟之内精确快速反复地识别每个人的指纹。
（4）安全性高。伪造、假冒、盗用、破译指纹的难度相当大。例如，对于一个4位数字密码共有10^4=10000种组合，破解概率为万分之一，入侵者可以很容易地通过尝试所有的组合或根据个人的相关信息而破解。而现有的指纹识别系统其误识率小于万分之一，而根据现有的计算机技术，建立一个指纹存储数据库，能储存数千万枚指纹。
（5）可行性强。主要体现在使用方面和社会法律方面。①使用方面：目前，从实用的角度和操作简便的程度来看，在各种基于人体生理特征的生物识别技术中，指纹识别技术是最易于被民众所接收和认可的。而且，对生物体没有任何的伤害或损害。②社会法律方面：随着十八届四中全会的召开，依法治国被提上了议程，会议上主席指出，我们应当不断完善我国的法律体系，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。如今全球范围内都建立了指纹鉴定机构以及罪犯指纹数据库， 指纹鉴定是被官方和司法部门所接受的一种简单有效的身份识别手段。
因此，指纹银行卡的研究与开发对于当代社会具有不可估量的作用和非常深远的意义。
二、指纹银行卡的应用分析
随着指纹技术的日益发展和成熟，以及它应用的成本越来越低廉，指纹技术必将越来越广泛地应用到我们的实际生活中。
（一）我国指纹银行系统的成功应用
2008年7月，TECO探索者《指纹银行整体解决方案》在唐山市商业银行正式上线运行，据记者对唐山市商业银行相关负责人的采访获悉：“通过对TECO探索者《指纹银行整体解决方案》一段时间的应用，图像修饰从目前看有效地提高了交易的安全性，减少了柜面业务压力并且对银行中间业务的扩展起到了很大的作用，增加了银行的收入。”不久，2009年深圳市指纹锁企业普罗巴克公司正式推出第二代指纹识别芯片。由于该芯片是目前国内体积最小、识别率最高的指纹识别芯片，在第二十四届世界大学生冬季运动会的安防系统上发挥了重要作用。首先，他们之所以能将指纹识别技术成功地应用到相关的领域是因为他们充分利用了指纹技术高安全性、高便利性等特点。其次，伴随着其它高新技术的发展，使得指纹技术得以成功地应用到各个领域当中。总而言之，将成熟的指纹技术和芯片技术结合，并研发出指纹银行卡将会给整个社会带来更多的机遇与挑战。因此，指纹银行卡的研发不仅具有较强的可行性也很有必要性。
（二）指纹技术的最新发展状况
2011年，青松公司在通过模块战略合作获得巨大成功的基础上，将新一代真皮指纹识别模块移植到智能家居锁中，成功研制了基于真皮的指纹识别技术指纹锁。该技术在安全性方面优于一般的光学技术，不仅能彻底防止目前最新的的指纹克隆技术还解决了干手指、浅纹理、磨损手指、粗糙手指、老年手指、油腻手指、灰尘手指、带泥手指、油墨手指等识别障碍的问题。其中，图像的预处理主要包括以下步骤：图像分割、平滑处理、图像二值化、图像修饰和细化，如图4所示：
（三）指纹产品的可行性分析
研究指纹技术或对指纹技术比较了解的各位同仁们，都应该知道指纹技术之所以拥有那么多的优点却没能被广泛地应用于日常的生活中主要是因为以下两个因素，其一，指纹识别仪自身质量及先进性的原因;其二，用户方面的客观原因，有些用户的指纹比较不易被识别或读取。但是，青松公司成功研制出的这款指纹锁，成功地解决了不同指纹的差异所带来的识别障碍。指纹差异主要表现为：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮湿的;有细腻的，也有粗糙的;有完整的，也有破损的。由此可见，指纹技术已经是比较成熟的一项生物技术，也确实可以和各种现有的现代工具所结合，从而研发出相应的指纹产品。此外，随着指纹产品的不断改进，指纹产品将拥有巨大的市场前景。
指纹银行卡，利用现有的成熟的指纹识别技术，不仅安全可靠而且符合国家要求大力推行或实现芯片银行卡使用的政策，1994年，当指纹识别系统在香港市场上出现时，便由于它体积小、准确度高、功能多、使用便捷而颇受人们的认可和关注。因此，指纹银行卡在不久的将来必将发展成未来的一种趋势。
三、指纹银行卡的应用前景
（一）指纹技术应用前景
指纹芯片的应用可使二次开发者避开技术门槛，缩短开发周期，快速研发和生产出最新的指纹产品。创新的指纹新产品将提高企业的市场竞争力，打开新的市场销路，创造更大的经济效益。目前，指纹银行卡的研发正是借助指纹芯片的研发技术来创造的。目的是为了提高现有金融工具的安全性与便捷性，并降低其成本。目前指纹技术主要在以下几个方面得到了比较广泛的开发和应用。
其一，企业考勤仍占主导。指纹识别的考勤系统能够彻底地帮助企业解决传统打卡中IC卡考勤方式所出现的代打卡或打卡打不上等问题。而且还方便、可靠、便宜，因而成为大多数中小企业考勤的首选。其二，智能小区成为普及热点。由于智能小区在设计选型时要从功能、性能、成本等多方面进行综合考虑，通常会选性价比较高的产品，而指纹产品便是其首选。现如今指纹识别技术已经在智能小区中得到广泛应用，并向着更加广阔的民用市场迈进。其三，指纹锁市场发展迅猛。把指纹识别技术应用于传统的门锁之中，是生物识别技术从专业市场走向民用市场的不二之选。指纹锁的便捷、安全、低成本等特性将会带来非常乐观的市场前景。最后，多元化应用遍地开花。除了在企业考勤和智能小区中的应用外，目前，指纹识别技术在司法领域、金融领域等大型的公共项目中也有着很广泛的应用。此外，指纹识别技术还被创新应用到护照、签证、身份证等十分重要的管理系统中。
（二）指纹银行卡的发展前景
经由我们调研小组所做的问卷调查，所获取的相关数据可知：有将近80%的问卷调查的答卷者认为指纹银行卡具有很广阔的市场发展前景，仅有10%的答卷者认为比较没有发展前景而另外大概10%的答卷者则不确定。再者指纹银行卡除了优点诸多之外，可应用的范围也非常地广泛。因此它将会具有很高的市场占有率，换言之，指纹银行卡将拥有非常广阔的市场发展前景。
四、结论
对模拟指纹技术应用于银行卡这一课题的研究，课题组主要通过阅读大量的相关资料及文献，并与正在使用指纹产品的管理人员及相关的技术人员交流来对这个领域进行更深入的了解。通过对指纹技术的应用这一方面的调研，课题组发现了指纹识别技术确实有着诸多得天独厚的条件。如果它的这些优点都能被运用到相关领域，那么必将给整个社会带来巨大的社会效益和经济效益。所以，课题组认为其具有非常巨大的、潜在的开发和研究价值，但是由于这是一项比较巨大的工程，所涉及的层面太多，如法律、计算机技术、金融等，需要进行全面的推广还有一定难度。因此，在这个知识经济与技术发展飞速的时代，要想让指纹银行卡长久地成功地在金融领域占据一席之地，研究人员们不仅需要研制出产品，更需要寻找其存在潜在的攻击方式和替代品，做到未雨绸缪，确保万无一失。
[该文为2014年地方高校部级大学生创新创业训练计划项目《模拟指纹技术应用于银行卡的研究》的研究成果并由“哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目”资助，课题编号：201410245004]
注释：
①中国银联的数据。
②安联全球企业的数据
参考文献：
[1] 张其善，黎红.一种基于智能卡的指纹认证方案[J].北京航空航天大学学报，2005（01）
[2] 李晓辉.浅谈指纹识别技术.计算机光盘软件与应用，2011（11）
[3] 王建旭.计算机虚拟化技术的分析与应用.计算机光盘软件与应用，2013（15）
[4] 柴晓光.民用指纹识别技术.人民邮电出版社，2004
[5] 程伟，何俊华.智能指纹识别系统设计[J].微计算机信息，2009（08）
为满足世博会期间可能大量增加的银行卡跨行交易处理要求,中国银联不断强化银行卡跨行交易系统的安全稳定运营,并投入巨资优化灾备系统。目前,境内核心生产系统和境外前置系统的灾备系统均通过了多次主备系统间的切换演练,其业务、数据处理和恢复能力达到世界先进水平。这标志着中国银联在应急处理和确保业务连续性方面达到了新水平,将为上海世博会的用卡通畅提供强有力的保障。
在加强硬件系统建设与优化的同时,中国银联还在系统安全保障、交易质量提高、前置系统运行管理、安全教育、应急演练、安全意识与技能培训等多方面不断采取完善措施,全面提升银行卡跨行交易系统的管理运营水平。
多管齐下全面升级银行卡支付环境
中国银联携手交通银行等商业银行和专业化服务机构,深入推动上海地区银行卡受理环境建设。目前上海已经成为我国银行卡产业最为发达的地区之一,无论是发卡量、交易量,还是银行卡受理终端数量等,都位居全国前列。据统计,截至2009年底,上海地区联网商户超过7.3万户,联网POS终端22.8万台,联网ATM机1.1万台。上海市商业零售业、旅游业能够受理银联卡的特约商户普及率达到95%以上,世博园区及周边商业零售企业银行卡受理实现了全面覆盖。
同时,中国银联联合商业银行和相关行业协会,在上海地区深入推进“刷卡无障碍示范街区”建设。目前,持银联卡可在海内外游客经常光顾的南京东路步行街、淮海路高档名品街、徐家汇商业中心、五角场商业区、豫园、东方明珠电视塔旅游风景区、新天地风景点等多个街区、景区畅刷无阻。
银行卡收银员、客户服务等也是影响持卡人支付体验的重要环节。为此,中国银联从两个方面入手,改善银行卡支付服务软环境:一是提高收银员受理银行卡的职业技能和服务水平。中国银联已在全国连续四年举办“收银员银行卡知识技能竞赛”,通过“以赛带训”的方式,培训收银员超过100万人次,全国重点商户培训率超过90%。2010年的竞赛已经启动,总决赛将于今年10月在上海举行。二是细化客户服务。中国银联95516服务热线于2010年4月1日至11月30日期间开辟“绿色通道热线服务”,为世博园区及上海的境内外持卡人提供专属快速服务。
加快创新 打造多元支付渠道
为更好地服务世博,中国银联不断加大银行卡应用创新力度,先后推出“银联互联网支付”、“银联便民支付”、“银联手机支付”等银行卡创新支付业务,并成功地在上海得到了应用推广,为持卡人提供了多种支付选择。
目前,上海已有近6000台银联卡商户POS终端完成了非接触式改造,可支持手机现场支付;同步推出的还有远程手机支付业务,可支持信用卡还款、公共事业缴费、机票和酒店预订、购买等交易;在近4000家便利店、超市等场所布放了“银联便民支付点”,为持卡人提供银行卡查询、公共事业缴费、信用卡还款等便利的金融服务。此外,持卡人还可随时登陆“银联互联网支付平台”,体验足不出户完成信用卡还款、水电煤气费缴纳、网上跨行转账等操作的便捷和安全。
推动发卡满足境内外游客支付需求
世博会是全球盛事,为更好地服务海内外游客,自2009年4月起,中国银联与交通银行联合,陆续推出多款银联标准世博主题借记卡、信用卡、预付卡及芯片卡等,形成了一整套涵盖各个卡种、功能全面、富有特色的世博主题银联标准卡产品,以满足上海世博会期间广大游客的支付需求。
此外,中国银联还携手30家海内外机构推出了包含信用卡、借记卡、预付费卡、外币卡品种在内的银联标准上海旅游卡系列产品,为海内外持卡人的上海世博之旅提供涵盖“食、住、行、游、购、娱”的海派特色特惠专享服务、安全支付承诺及放心旅游保障。
近年来,中国银联不断加速国际化进程,不仅为中国人的“走出去”提供了支持和便利,也为外国人到中国旅游和进行商务活动等提供便利。截至目前,境外已经有12个国家和地区在当地发行了近700万张银联卡,这将为境外人士参观世博会和在华旅游提供极大的支付便利。
比较：中外资银行网点服务的表象与本质
表象：网点布局与服务差别显而易见目前全球最大的银行――汇丰银行在我国内地已经设置35家网点，渣打银行设置23家网点，花旗银行设置16家，东亚银行设置32家网点。上述这4家银行网点总体规模合计达到100家以上。虽然与我国银行网点数量比较起来微乎其微，外资并无优势，但这些外资银行却制定了雄心勃勃的扩张计划。多家外资银行在2007年计划中将网点扩张指标翻番。特别是具有内地人气优势和资源背景的汇丰银行，处于外资与中资结合的“巧妙”之处――既利用其外资规模、影响和市场背景，同时也偏向于我国内地特有的金融财富实际需求。结合性的运用网点设立与前景规划，网点数量规模的急剧增长趋势都说明它有意与我国银行一比高低。目前，其已经计划年内开设30家服务网点，并招聘1000名新员工，明年将继续招聘1000名员工，以支持网点业务发展的需要。而东亚银行计划2010年将内地营业机构拓展到100家，促使其在我国的盈利占其整个集团的比例将由目前的15%提高到35%以上。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。透过网点数量上升的趋势，我们更要看到外资银行服务效率与质量的优势将会在短期、中期形成对我国银行业的巨大挑战，不利于我国银行的客户资源积累与发展。
从简单表象看，外资银行温馨舒适的营业环境、安全可信的理财平台、亲切可人的客户经理、耐心细致的服务态度等等，都是构成外资银行全新竞争力的基本点和核心点。而目前中外银行服务竞争的焦点在于理财市场。外资银行在高端理财市场优势突出，基于财富效应的规划经验，使其拥有以各类不同群体为目标的投资产品。而对外资银行全面开放后，中资银行一统人民币理财市场的格局将被打破。较之中资银行，外资银行在人民币理财方面有相当大的优势，它们将会利用国际市场经验与实践引入更多的投资元素，不仅可以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷，而且还会打破不能提前赎回的限制，引入人民币产品二级市场概念，增加产品层面流动性，给予投资者更多回报，这是最为关键的网点基础优势。虽然以市场占有率衡量，中资银行目前仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。
核心服务：产品效率与回报差别难以比较面对激烈的国际金融竞争，我国银行金融机构产品效率却远低于国际同行，在我国注册的外资银行在产品与利润组合上与我国形成明显的反差。我国金融产品量大质低的问题与我国外贸量大质低同行，值得关注。虽然2006年我国银行产品推出的增长速度是外资银行的3倍，但产品总量却不到外资银行的一半。
据我国银监会的统计，截至2006年9月末，在华外资银行仅有法人机构14家，分行及支行252家，代表处242家，所有外资银行本外币资产总额为1051亿美元，占我国银行金融机构总资产的2%。为此，外资银行应对我国银行产品竞争策略，是将自身的资产重心优势转移至服务理财产品市场。因此，在国内媒体根据普通投资者和专家意见评选出的“2006年度理财产品”中，除外资银行尚未允许涉及的业务领域（如信用卡，人民币理财等）之外，在外币理财产品、基金产品、保险产品中，外资或合资银行金融机构具有绝对优势与利润。
我国银行金融理财产品与外资银行的差异性，一方面体现着我国金融改革的积极性；另一方面则表露出我国金融改革的操之过急和浮躁性。单纯追求形式，忽略利润意识是我们长期以来的硬伤，银行或金融体系改革“貌似而神不似”的现象依然严重存在，这从长远来看将十分不利于金融稳定和金融安全。
本质：银行发展阶段与背景差别是根本所在我国金融发展阶段的必然性和改革的实效性，是促成我国金融体制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面现实情况是我们在计划经济向市场经济转轨中，不得已而延续西方发达国家已经走过的金融模式和金融架构，使我国金融行业的机遇与问题都明显地表露在世界面前。 国内与国际两个金融模式和市场价格的不同阶段性和不可比较性，使我国金融业面临着愈为突出的高进展、高投入、高成本、高规模与低效率、低收益、低效率、低素质的现象，有很多方面值得认真思考，甚至深刻反思的问题；另一方面我国经济增长的动力或许有时更多地来自外部因素推进作用，包括投机热钱的推动，缺少内部自发经济金融基本因素促进，更有些严重地与国际金融趋势逆向而行。其中比较突出的是汇率走向的反向，以及利率趋势的逆行。这些不仅将不利于我国在经济金融全球化中主动参与和应对自如的能力，并且必将会带来巨大的压力与风险，进一步扩大我国金融压力与风险。
中外资银行网点竞争应关注的主要问题
发展背景和阶段产生的差异和问题 从发展的阶段来看，发达国家经济经历了经济实力和金融规模的快速积累，金融财富已经达到创新阶段，经济金融规模不仅具备实力，更具有影响力。再者，全球经济不景气或复苏在发达国家有更明显体现程度，美国、欧洲和日本占70%以上。其次他们的发展是在创新阶段，其资本循环是以财富创造财富。反之很多发展中国家是在经济金融起步或发展中间阶段，其资本循环处于财富积累之中，并没有形成资本创造财富，而是简单产品资源的财富积累，与发达国家财富资源发展具有明显的阶段背景差异。而从金融角度看，发达国家，特别是美国、日本，金融体系已经从分业、混业转向专业发展阶段，是传统分业经营管理之上的一个更高级阶段；而我国还沿袭他们过去的路径刚刚走向混业阶段。
从我国与美国的差别看，我国是一个发展中国家，经济模式为供给型，经济模式发展的目的是资金积累、财富积累、实力积累，是“挣钱”经济模式；而美国是需求经济模式，经济模式目的是扩张财富、投资消费财富、强化财富实力，是“花钱”扩大经济模式；两者之间发展阶段背景的差别巨大。简单来说，发达国家经济金融发展阶段已经从爬楼梯发展为坐电梯了，经济实力与金融规模已经从产品生产转为财富效应，发展阶段已经转入高层次、高水平和高阶段，更突出创新；发展中国家则处于发达国家已经走过的爬楼梯起步或中间阶段，经济阶段的差别所面临的阶段性问题矛盾或投资机遇，发达国家已经有过经验和教训，将这种称为“楼梯楼层”的阶段性矛盾形象的比喻为“5层的艰难”、“7层的突破”或“9层的喘息”等等。发展中国家可以借鉴发达国家的经验和教训，有针对性地采取对策，“制造”发展中国家的发展机遇、迎接将要面临的挑战或风险。
发展规则和模式的差异与公平 发达国家是一个市场规则的制定者，也是经济金融模式和经济体制板块的推行者。我国资本市场形成的规模、发展的阶段、制定的规则、形成的板块基本上是延续发达国家而来；或者说发展中国家基本上是规则的执行者，某种程度上也在参与一些规则的制定，但是这个规则参与是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是发达国家经济经历了早期经济积累之后发展为成熟经济，发展模块已经从传统行业转向新兴行业，高科技的含量已经大大领先于基础产业；而发展中国家的发展基础还是在传统和新兴产业之间兼顾，更多的停留在传统产业的发展上，这个层面给资本市场、金融产品市场带来的推力和利润是完全不一样。因此，十分明显的结果，就是外资银行在产品设计上的优势在于其自身的发展过程与阶段积累，我国银行基本属于基础和模仿阶段，是一个初级发展、简单模仿乃至单纯接受阶段。实际上在现阶段对于我国银行金融机构而言，并没有实际意义上的金融创新。
一、互联网金融在我国的发展模式及前景预测
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等模式。
互联网金融为解决网上电子商务交易而诞生，与支付、物流等环节紧密对接，为电商构筑了一个闭环生态系统，同时坐拥平台信息资源，其自由、开放、分享、公开、透明等理念有利于实现资金在各个主体之间的自由、直接游走，而且降低违约率。这些因素导致互联网金融发展必将势不可挡。
同时，我们也应该看到，互联网金融的信用体系尚未完善，信息不对称永远存在，互联网金融虽然有可能实现人对人的直接交易，但并不排除中间仍然需要一个平台，只不过平台换了一种形式而已。
二、互联网金融对商业银行主要业务的影响
（一）互联网金融对商业银行支付业务的影响
互联网金融对商业银行支付业务的渗透主要体现在三个方面。一是直接挤压银行卡结算、收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争；二是逐步向基金、保险等金融领域渗透。目前，已有多家第三方支付平台公司取得基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破；三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。
（二）互联网金融对商业银行存款和信贷业务的影响
阿里小额贷款、人人贷等网络借贷的兴起，对传统商业银行的贷款业务产生较大的冲击，而余额宝等也对商业银行的存款业务有着不小的冲击。一直以来，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是其主要的利润来源。由于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以从商业银行获得贷款。而互联网金融凭借其快速、广泛、低成本等特点，以及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道。他们冲击着传统商业银行的核心业务及其盈利。互联网理财产品有效结合高流动性和高收益性，对闲散资金具有远超银行储蓄的吸引力。阿里集团余额宝与普通活期存款0.35%的利率和一年定期3%的利率相比，7日年化收益率可达到3.3%左右，推出至今反响依然强烈。这些理财产品对储蓄存款市场产生了巨大的冲击，银行储蓄存款持续流出，商业银行主要资金来源渠道受到空前挑战。
三、我国商业银行应对互联网金融发展的对策
（一）现有银行的积极探索及尝试
1.电子商务平台布局
目前，农行的“E商管家”、中国银行的“中银易商”、交通银行的“交博汇”、工行的“融e购”以及建行的“善融商务”等商业银行电子商务平台都在运营或者筹建过程中。其中，最为著名的是建行自建电子商务平台“善融商务”。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
2.全方位打造网络金融服务
在网络金融服务领域，各大商业银行在提供外汇理财、保险、贵金属和国债等基础金融服务的同时也是推陈出新，竞争激烈。中信银行与百度贴吧打造了国内首家网络“3D金融服务大厅”，首次以3D、游戏化NPC交互模式为贴吧的用户提供办卡、查账还款等服务。交通银行江苏省分行成立了以个人境外留学、境外旅游、移民等出国消费为服务主体的出国金融中心，提供出国金融一站式服务。光大银行在新浪、搜狐、和讯等门户网站以及淘宝、银联电子等互联网站，全面部署光大银行网上营业厅入口，光大银行新浪分行、搜狐分行、和讯分行等，以及光大银行旗舰店等网络分支行，都将为网友轻松便捷办理金融业务。
3.银行体系外的新探索
2013年8月29日，民生电子商务有限责任公司在深圳注册成立。在国内电商平台纷纷破网开始涉足金融业务的前提下，传统银行业开始逐步接受互联网金融的洗礼，而民生电商则是银行电商化的一个典型，而且是一个纯粹的，形态最接近于一般电商平台的银行系电商实体。可以说，民生电商组织者是由一群专业的银行人士组成的，并且正在尝试打通银行的资金流和电商的交易信息流，把银行的后台业务和电商的前端交易结合起来。
（二）互联网背景下商业银行发展策略
1.搭建互联网金融交易平台
商业银行应在互联网金融时代继续发挥信用中介功能，整合各类支付功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，成为各类电商的交易支付平台；继续突出互联网网上银行的功能和地位，从战略安排上应改变当前对网上银行的认识，提升网上银行地位，从技术上要继续丰富或者细化网银平台功能，优化网银用户体验，使网银涵盖银行的所有线上金融服务及第三方支付功能；最后是提供客户资金流、信息流、物流整合服务。通过客户交易行为及数据分析，通过互联网与客户供应链结合、与中小企业信贷信息相结合，致力于为客户提供“全程供应链”金融、信息和物流服务。
2.加强风险控制以提升客户忠诚度
首先是商业银行要优化现有的风险防控体系，既要灵活面对互联网金融客户便捷的金融需求，又要对发生的金融交易进行实时的风险监控，这要求商业银行的风险防控体系不断前移，把防控做在业务发生之前。其次是要丰富安全支付手段，这需要在支付环节为客户提供更为安全的支付工具。商业银行要丰富U盾、电子密码器、动态密码卡、短信验证等手段，可让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
3.制定大数据经营战略
商业银行要深入挖掘现有数据。包括个人客户的年龄结构、个人客户的资产情况、投资理财记录、信用卡客户的消费记录、企业客户的上下游交易记录、贷款记录、信用记录等等，要从这些海量数据中有针对性地抓取与互联网金融相关的数据，建立互联网金融的精准营销系统；商业银行要不断积累客户行为数据。就目前的情况，银行以个人或法人账户为中心，通过研究其在柜台结算、电子银行支付、信用卡支付、银行存贷等环节业务发生情况，分析客户具体金融行为，并根据分析结果向客户提供结算、理财、信贷等金融服务。（作者单位：天津财经大学研究生院）
参考文献：
[1]陆岷峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2014，1
[2]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013，1
[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013，12
互联网技术已全面渗透并深入发展
邵平表示：在过去的一年里，互联网金融备受市场瞩目。在政策层面，互联网金融首次进入政府工作报告范畴，明确并入央行、银监会的监管版图；在实践领域，传统金融业借力互联网变革创新，移动金融日新月异，线上线下融为一体。与此同时，互联网巨头重拳出击金融领域：O2O电商模式快速扩张，众筹平台频繁涌现，阿里成立蚂蚁金服集团，京东推进消费者金融战略，腾讯获批开业前海微众银行。2014年，互联网技术为金融业带来了深刻变革和巨大变化。
在面对互联网金融是否正在挑战甚至颠覆传统银行业的问题时，邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新，并在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元化服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。移动互联网为商业服务和金融服务彼此融合提供了契机，优秀的银行正在发展成集金融与非金融服务于一体的综合提供商。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、撮合交易、批量获客的经营平台。
打造互联网时代的“新金融”
邵平表示，平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部，构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。
同时，平安银行正在运用互联网大数据技术解决困扰中小企业发展的融资问题。
