小贷公司月度工作总结篇（1）

二、试点步骤

根据省、市对试点工作的要求，我县小额贷款公司试点工作共分四个阶段。

第一阶段（2008年11月10日前）：成立县小额贷款公司试点工作领导小组，制定出台我县开展小额贷款试点工作实施方案，召开相关会议，进行安排部署。

第二阶段（2008年11月10日-11月19日）：做好小额贷款公司的筹建工作，择优确定主发起人，审查参与组建小额贷款公司的股东资格，初审试点申报材料，将申报材料上报市政府审核。

第三阶段（2008年11月20日－12月31日）：小额贷款公司申报材料经市政府转报省金融办审核批准后，依法注册登记，正式开展业务。

第四阶段（2009年1月1日后）：总结试点经验，积极向省、市争取政策支持，逐步扩大小额贷款公司在我县的推广力度。

三、准入资格

（一）申报小额贷款公司除必须符合省、市有关政策规定的各项必备条件外，主发起人及其他股东还需符合以下条件：

1、申报小额贷款公司的主发起人为经工商部门登记注册且住所在我县、净资产不得低于2000万元、资产负债率不高于70％、连续三年盈利且利润总额在500万元以上的工商企业。

2、试点期间，企业法人和经济组织投资入股小额贷款公司需具有法人资格，财务状况良好，公司治理良好，有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；自然人投资入股小额贷款公司需要有完全民事行为能力，入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

3、主发起人与股东之间、股东与股东之间不得有相互投资关系。

4、小额贷款公司采取有限责任公司和股份有限公司组织形式，设立为有限责任公司的，注册资本金不得低于2000万元，设立为股份有限公司的，注册资本金不得低于4000万元。

5、小额贷款公司主发起人的持股比例最高不超过注册资本总额的20%，其他单个股东和关联股东持有的股份最高不得超过注册资本总额的10%。

（二）申报小额贷款公司的主发起人及股东若有以下行为之一，取消申报资格：

1、企业法人及其法人代表有犯罪记录的。

2、有不良信用记录的。

四、申报程序

符合本文准入资格的小额贷款公司主发起人申报时需向县发改委提供相关报表、材料(需经有关职能部门确认盖章)。经县小额贷款公司试点工作领导小组会议初审后择优确定1家主发起人，主发起人的企业要及时协商选择好参股股东，按照省、市规定的统一格式提供齐全的申报材料及本文规定的相关材料，经县政府审核后，确定首家作为小额贷款公司试点单位并上报市政府。

五、业务规定

（一）经营范围：小额贷款公司的业务范围仅限于发放贷款，不得吸收或变相吸收公众存款，不得进行任何形式的非法集资，不得跨县域经营，从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50％。

（二）贷款投向：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。严格控制大额放贷，单户贷款的最高余额不得超过资本金的5%；小额贷款公司的70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。

（三）贷款利率：贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

（四）资金收付：经批准的小额贷款公司应在县政府指定的银行设立唯一账户，委托办理现金收付和转账业务，并在业务发生后做好相应的账务处理。

六、试点工作要求

小贷公司月度工作总结篇（2）

2009年8月，中国人民银行总行建立了《贷款公司、小额贷款公司金融统计制度》（以下简称制度），这对于人民银行加强贷款公司、小额贷款公司（以下简称小贷公司）的统计、监测起到了重要的作用。为了解一年多来小贷公司金融统计制度执行情况，人民银行长沙中支开展了关于小贷公司金融统计情况的专题调查。

总体来看，小贷公司统计制度执行情况较好，数据真实反映小贷公司信贷基本情况。但调查中也发现了一些如管理体制不畅、电子化程度低等问题，影响统计制度执行和数据质量，需我们进一步研究和解决。

一、湖南省小额贷款公司金融统计制度执行基本情况

2009年底，伴随着湖南省第一家小贷公司在怀化市辰溪县成立，人民银行长沙中支根据总行统计制度要求，结合本省实际，与省政府金融办联合下发了《关于建立湖南省小额贷款公司统计数据定期报送制度的通知》，正式建立了湖南省小额贷款公司金融统计数据报送制度，明确了小贷公司数据报送方式和内容。随着省内小贷公司的迅速发展，长沙中支相应建立和健全了小贷公司各项统计操作规范和流程，其金融统计管理和制度执行基本参照省内中小法人金融机构。

目前，小贷公司按月向人民银行报送资产负债项目月报表及按季报送利润表和专项统计指标表。因未与人民银行联网，数据报送主要通过到当地人民银行手工填报，或根据人民银行既定报表格式进行数据录入，并通过互联网、光盘拷贝等方式报送至人民银行，由人民银行审核后代为报送入金融统计监测管理信息系统。从报送情况来看，一年多来，湖南省小贷公司基本能完成数据上报，在人民银行层层审核下，数据质量基本有保障。

二、小额贷款公司金融统计制度存在的问题

从整个制度看，小额贷款公司资产负债项目月报表、利润表与金融机构指标设置完全一致，专项统计表对贷款进行了进一步细分，同时统计了贷款利率基本情况，指标设置较完整合理，基本能反映小贷公司资金运用情况。但同时，制度本身仍存在一些不完善的地方，给制度的执行带来了一些不便。

1、指标系统庞大，冗余指标过多。目前金融机构资产负债项目月报表设置了700多项指标，指标之间的层级关系和逻辑校验关系设置较为复杂，该统计指标体系对于金融机构而言，是比较全面完整的。但对于小贷公司而言，由于其业务简单（基本是贷款业务），数据量少，所需要填报的指标不过数十个,大量冗余指标的存在，给小贷公司数据填报和人民银行数据审核带来较大压力，加上小贷公司统计人员对统计指标内涵理解不够透彻，进一步增加了数据出错概率，数据反复修改经常发生。

2、科目针对性不强，业务反映欠全。总的来看，从资产负债项目月报表可以了解小贷公司贷款分期限、分部门及资金来源、运用等基本情况；从小额贷款公司专项统计报表可以了解贷款对象、贷款用途、信用形式、贷款额度、贷款期限和贷款利率等基本情况。但仍存在统计内容有限，有些业务反映欠全等问题。如小贷公司从商业银行融资等资金往来情况在统计体系中无法得到比较细致的体现，并且尚未统计小贷公司贷款质量情况、小企业贷款情况等，这对小贷公司监管和贷款情况监测造成了一定的信息缺失。

3、报数时间冲突，数据报送两难。目前，人总行对小贷公司数据报送时间要求为月后6日，而为了预留数据审核和反复修改的时间，人民银行分支行一般要求小贷公司提前一天报数。据了解，由于小贷公司实行企业管理制度，其财务报表要经过多方审计，对外提供的时间相对滞后。小贷公司普遍认为人民银行数据报送时间过早，与公司管理要求相冲突，导致报送数据与审计后数据不一致，从而无法真实反映小贷公司业务开展情况。

三、金融统计操作层面存在的困难

除制度本身的影响外，人民银行在采集小贷公司金融统计数据过程中，也存在诸多困难，影响了小贷公司金融统计数据采集的及时性、准确性和金融统计工作的顺利开展。

1、管理体制不畅，缺乏制约手段。目前，湖南省小贷公司审批权在省政府金融办，工商行政管理部门承担办理注册登记手续和颁发营业执照的职责。由于小贷公司未明确划归为金融机构，人民银行对其进行统计检查处于无法可依的尴尬境地，同时对小贷公司审批和监管权力的缺失，使得人民银行无法掌握新设小贷公司第一手情况，各分支行每月需密切关注小贷公司设立情况，联系当地金融办和新设小贷公司，经过多方协调和信息沟通，才勉强保证《小额贷款公司基本信息表》以及金融统计数据的报送。可以说，由于管理体制的不畅，使得人民银行目前缺乏对小贷公司有效的制约手段，对金融统计工作的开展造成很大的障碍。

2、机构点多面广，统计难度较大。据统计，截至2010年底，全国共有小贷公司2614家，湖南省已向人民银行报数的小贷公司共30家，分布在20多个县区，预计今年年底将会在50家以上。小贷公司机构繁多，发展迅速，对未来金融统计工作无疑是一种冲击。一方面，统计系统、金融统计编码以及其他机构信息都必须一对一的维护；另一方面，人民银行对于小贷公司的数据审核和统计处理也必须一个指标一个指标和一家一家进行，小贷公司点多面广，大大增加了人民银行金融统计工作的难度。

3、电子化程度低，统计基础薄弱。经调查发现，目前湖南省大部分小贷公司数据填报和审核缺乏有效的统计系统支持,从会计报表到统计数据均以手工填报为主。由于小贷公司目前尚未与人民银行进行网络直联，且统计人员对金融统计理解不深入，统计基础相对薄弱，严重影响了数据质量，增加了反复修改重报的工作量。从人民银行角度而言，由于缺乏独立的小贷公司统计系统，数据采集依靠金融统计监测管理信息系统进行，加上小贷公司未纳入全金融机构统计口径，且机构繁多，对于金融统计监测管理信息系统的数据采集和业务处理均造成了一定的干扰。

4、人员变动频繁，业务素质偏低。金融统计是一项业务性较强的工作，对统计人员的会计、统计知识要求较高，特别是小贷公司依靠手工填报数据，统计人员对金融统计制度的理解程度直接影响到统计报表的质量。而小贷公司规模小、人员少，一般没有专职的统计人员，加上人员变动频繁，缺乏专业的统计知识，统计数据质量很难保障。

四、对存在问题的解决思路

1、建立小额贷款公司统计管理长效机制

对于小贷公司管理体制不畅，人民银行缺乏有效制约手段的问题。一方面，应加强金融统计法律法规建设，建议将人民银行对小贷公司金融统计、执法检查和处罚的权利纳入《金融统计管理规定》等金融统计法规中；另一方面，强化对小贷公司的统计管理，要求其建立健全统计岗位各项制度，严格执行人民银行统计制度。

2、修订和完善小额贷款公司金融统计制度

鉴于小贷公司不能开展存款业务，资产负债项目月报表存在较多冗余指标，建议结合小贷公司业务实际，精简指标，将存款类指标全部删除，将有价证券、股权及其他投资、与央行往来、外汇买卖等科目进行删减，仅保留贷款类、所有者权益、各项准备、库存现金、应收应付款项等近百个核心指标，也可将这些核心指标与专项统计报表合并，并同时取消小贷公司资产负债表的报送。合并后的专项统计表报送频度可以按季报送，也可以考虑修改为按月报送，按月报送的时间建议设置在每月10日以后，以保证数据质量，减少数据重复修改。另外，建议在专项统计表中对企业类型进行中、小企业划分，增设贷款五级分类统计指标，增设“从银行业贷款”等反映与银行业务往来的统计指标。

3、改进数据报送模式，提高统计效率

经调查发现，湖南省金融办已开发了小贷公司监管软件，用于采集全省小贷公司数据，该系统基本实现了贷款的逐笔统计，并且为人民银行统计系统、征信系统预留了接口，但统计指标更新滞后，目前仍采用2010年统计指标体系。

从短期考虑，为解决小贷公司现行报送模式对金融统计数据的影响，人民银行可以通过和金融办协调，采用从金融办小贷公司系统取数的模式，人民银行负责指标和取数规则的制定，推行金融统计标准化机构编码的实施，金融办开发系统，预留接口，导出标准化报文，由人民银行读入金融统计监测管理信息系统，人行各分支行负责审核。

从长远考虑，针对小贷公司机构分散，机构量大，发展迅速等特点，加上小贷公司并未纳入全金融机构口径，统计数据相对独立，人民银行可着力开发独立的小贷公司统计系统，实现全国范围小贷公司网络直报，由各分支行甚至是县支行负责对小贷公司数据审核，提高小贷公司数据报送的电子化水平。

4、加强培训，提高统计人员素质

对于小贷公司统计人员变动频繁，统计素质不高等问题，人民银行可定期对其统计工作进行指导和培训，逐步推进金融统计标准化，提高其统计人员业务素质。同时加强对小贷公司统计人员报备制度的建设，建立稳定的联系桥梁，提高对人民银行金融统计工作的重视度，从而全面提升小贷公司金融统计工作水平。

参考文献：

[1]杜金富.货币与金融统计学.北京：中国金融出版社，2006

[2]中国人民银行调查统计司.2011年金融统计制度手册.北京：中国人民公安大学出版社，2011

小贷公司月度工作总结篇（3）

11月10日，工作总结：完善客户石松项目调查报告，出具反担保清单，盖章交银行。整理客户流程表，梳理客户操作流畅。跟进银行客户进度情况，更新客户进度表。制定客户周再银，个人资产证明。传真银行。方利群客户石松交接工作，客户石松申请表格盖章。助理崔冲，祝：工作顺利

11月11日，工作总结：去客户尹建军水产市场取客户提供资料，10月份出库单据，尹海青资产证明房本，送方庄民生银行。搜寻各个银行最新贷款政策学习，了解最新政策导向，询问公证处客户陈耀胜的合同公证情况。询问客户周再银个人资产落实情况，制定客户石松的委托贷款合同。助理：崔冲，祝：工作顺利11月14日，工作总结：邀约周再银客户下周签约公司委托贷款合同。撰写芮海平客户项目调查报告，整理，复印客户叶胜勇基础资料。撰写整理客户周再银委托贷款合同，公司领导签字。跟进银行客户石松审批进度，客户高云箭部分房款，更新客户进度表。助理：崔冲。祝：周末愉快11月18日，工作总结：1、电话通知客户周再银中午具体时间，来公司签约委托贷款合同，告诉其所需要带基础资料原件、公章、公证费用。2、电话邀约客户沈则龙，去客户公司面谈，因客户茶楼装修时间定在下午。3、撰写客户沈则龙项目调查报告。4、客户周再银来公司签约委托贷款合同，告知明天打保证金到我司账户，尽快为其开通额度。5、客户沈则龙因没有时间，电话沟通贷款流程收费项目介绍，因感觉额度太少，房本只能覆盖200万。公司收费太高，在考虑一下。6、整理客户石松资料，为明天客户上会做准备。助理：崔冲。祝：工作顺利。11月20日，工作总结：1、告知客户石松，让其紧跟银行审批进度。告诉其利弊关系，争取尽早签订公司委托贷款合同，公司出具相关文件，尽快为其放款。2、客户周再银来公司缴纳保证金，保证金总共15万元，由于账户钱不够，昨天晚上打款14万元，今天送现金1万元缴纳财务。3、指定客户尹建军委托贷款合同，告知银行已经审批。邀约合同签订时间。由于涉及人员较多，合同就较多。提前通知客户，让其提前准备。助理：崔冲。祝：工作顺利11月24日，工作总结：1、复印客户尹建军等人的基础资料，客户尹建军合同较多，签约人员就较多，因签约客户不能一次性来齐，需要分阶段签约，出现部分瑕疵，上午修改公司合同。2、撰写客户叶啸项目调查报告。客户叶啸浙江人，在京从事镜片销售工作，年流水400万，借款100万。反担保物足值。客户基础资料现在还未补齐。银行客户经理说尽量公司审批后在补充。缺少资料不是太多，问题不是很大。3、跟进客户石松审批进度，从客户石松那了解到，周五银行客户经理告知为需要几天。继续跟进。助理：崔冲。祝：工作愉快11月27日，工作总结：1、客户郑向平保证金发票让财务开了，邮寄个客户，告知客户尽快把保费壹拾万零仟元打公司账户。客户告知收到发票后就打款。2、跟进客户石松进度，客户告知由于前期在西二环做的贷款，由于到期还款后银行再次放款需要扣除半分之三十不能重新放出。银行为客户做的流程，银行有多少钱的额度让客户还款多少，然后再马上放出。此方法最终导致客户石松在一个月内有连续6次逾期。需要银行开具证明。具体事宜继续跟踪。3、新增客户连正林做服装生意，年流水2-3千万，在永清购买13亩地，想做300万左右贷款。目前客户还在考虑之中，通过调查认为基本符合公司所担保条件。助理：崔冲。祝：工作顺利11月31日，工作总结：1、催促客户周再银，缴纳保费，保费金额四万伍仟元。客户告知今天给工人发工资，没有时间，明天上午给打入公司指定账户，并电话通知。2、催促客户郑向平，缴纳公司保费，保费金额一十万伍仟元。上午已经缴纳到我公司账户。3、整理尹建军委托贷款合同，由于中间有部分合同字样错误，合同较多。客户签约人员不能一次性到期，还有部分需要补签字。3、跟进西单支行介绍客户连正林资料准备情况。客户打算先操作但暂时可能不需要用款。准备玩资料给电话联系。助理：中国教育查字典语文网网。祝：工作顺利

工作总结

2011年11月份工作完毕，总结如下，请领导给予指正。

目前跟进客户进度如下：

客户叶啸民生方庄支行100万三年期贷款，调查报告已经撰写完毕，反担保清单已经完毕，等待公司上审贷会。

客户连正林民生西单支行300万三年期贷款，客户正在准备资料。

目前操作客户3笔，总贷款金额：560万元。

以上是师傅欧阳安排并目前自己跟进客户进度，请领导审阅。

个人总结：

11月份已经过去，来公司四个月的时间，在这几个月的时间里，感受着公司大家庭的和谐共处，同事之间互帮、互助。公司业绩的突飞猛进。通过来公司三个多月的学习，目前对公司贷款流程业务操作已经熟悉并开始运用到实践中去。目前在师傅欧阳的安排下已经开始独自接洽银行业务，独立操作公司小额贷款客户的办理工作。在操作过程中慢慢发现自己不足的地方，并及时和师傅欧阳沟通并加以改进，以便更好的服务客户。目前自己独立操作的客户有两笔。正在沟通当中的有一笔。通过这三笔业务的实践，个人总结如下：

1、 在银行接洽过程中还稍微有些生疏，通过后期接洽不多增多会有所转变

2、 在独自去面谈客户时，基本几个大的原则性方面问题，不会出现问题。目前感觉面谈客户，条理性还需进一步改进

3、 需要进一步加强学习，以便在于客户沟通过程中能够游刃有余

4、 继续深化专业知识，掌握各个银行贷款流程以增加客户洽谈时贷款方案选择

5、 顺利操作好这三笔业务，理论与实践紧密结合

小贷公司月度工作总结篇（4）

发展公路事业，是全面建设小康社会的重要组成部分，对促进社会经济全面快速发展，具有十分重要的作用。在陕西省经济落后的形势下，公路发展的任务更加艰巨，更具紧迫感。陕西省2005年高速公路已达到1500公里：到2010年，高速公路要达到2890公里；远期到2020年，高速公路要达到3800公里，各类公路建设的资金总需求量约2480亿元。高速集团作为陕西省高等级公路建设、管理的主力军，任务艰巨而光荣。要实现以上公路发展目标，达到多快好省地建设公路的目的，必须解决好建设资金筹集和合理调配使用的问题。既要以足够的资金保证建设项目的顺利实施，又要充分发挥资金投资效果，节约资金。随着经济体制改革的不断深入和市场经济体制的不断完善，金融体制改革和金融政策调整也正在深化。金融机构逐步增多，资金量充裕，金融业的商业化意识增强，市场竞争局面已经形成。各金融机构看好了收费的高速公路项目，竞相为公路项目提供资金，并给予一定的优惠条件。这种状况，不仅改变了以往公路项目贷款难的现象，而且对公路项目而言，金融市场形成了一种买方市场，对公路建设融资极为有利。

因此，目前保证公路建设资金需求量不存在问题。认真筹划融资方案，合理安排用款计划，避免资金沉淀，用活资金、节约筹资成本，才是财务工作的主题。在争取公路建设项目资本金的同时，要根据金融市场形势变化，与时俱进，在尽量利用目前金融市场利率、贷款期等有利因素，争取理想优惠条件的同时，开拓创新，采用不同金融品种、短期贷款、长期贷款，票据结算相结合，拼盘组合借贷的模式，以取得节约利息开支、降低公路工程成本的良好效果。在公路建设投资结构中，银行贷款所占比重大的项目，此融资模式节约投资的效果更为明显。

二、合理科学的融资模式是节约融资成本的有效途径

以某公路工程项目为例，其建设期45年，信贷资金需求100亿元。采用上述融资模式，比常规的融资方法节约成本效果非常明显。如果100亿元全面按长期建设贷款，全部贷款在建设期4年6个月内，按年分月均衡提款。以目前国家规定的基准利率年利率5.76％计算利息，与争取到利率平均优惠5％计算的利息比较，后者则可节约利息开支6623万元。考虑到工程建设初期征地拆迁款，工程预付款数额较大，而工程价款结算支付量小，并且工程，材料款付款以后逐步扣回等因素，可在建设期头两年采用买方付息票据、银行承兑票等票据结算方式和短期贷款，长期贷款三种方式各占三分之一的数额融资。第三年起逐步增加长期贷款比重，第三年按票据结算和短期贷款各占四分之一，长期贷款占四分之二的比例融资。第四年全部为长期贷款。在短期贷款和长期贷款利率仍然优惠5％情况下，计算利息的结构是：比全部按长期贷款并优惠5％的利息额，节约利息开支1.02亿元；比全部按长期贷款，以国家规定基准利率计算的利息，节约利息开支1.68亿元。这只是按贷款总额的不同贷款方式比较，直接减少的筹资费用。在工程投资总额不变的情况下，由于减少利息开支，降低成本，相应减少贷款额，减少的贷款又能节约利息开支4000多万元，实际节约利息开支可达2亿元以上。以上贷款组合比例，银行优惠条件和计算方法是较为保守的考虑了各种因素，实际仍有节约利息开支的空间。以上测算分析结果如表1所示。

上述分析比较，仅为工程建设期4年6个月内测算开支利息的情况。在建成运营后若干年的还款期，由于不同贷款期限、利率、金融品种和贷款模式所应承担的利息开支差别较大，所以将影响运营成本升降程度更大。

由于公路建设步伐不断加快，其投资需要量越来越大，信贷资金所占公路建设投资比重更大。以陕西高速公路建设集团公司(以下简称“公司”)正在建设和已建设成运营的几条公路为例：1997年以前建成的5条公路，国内外银行和外国政府贷款占总投资的31％；1998年到2001年建成的4条公路，贷款占总投资的70％；2001年以来开始建设的4条公路，贷款占总投资的76％以上，个别项目贷款为百分之百。如果在建的三个大型工程项目计划投入的资金得不到保证，贷款所占总投资的比重还要增大，使建设成本上升。这些工程项目基金都在陕南、陕北山区，建设任务艰巨，投资大，预计车流量较小，收益差，负债重。按工程可行性研究报告批准款源，目前尚有很多不定因素。对有关公路项目投资构成粗略计算如表2所示。

小贷公司月度工作总结篇（5）

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）04-0074-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.16

2010年5月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，细化了民间资本进入金融服务领域的各项政策，增强了针对性、执行性和可操作性。准金融机构是介于正规金融与非正规金融之间，是民间资本进入金融领域的一种过渡形式，可以界定为：没有获得金融许可证，从法律层面不受金融监管当局监管，从事特定金融业务、接受特定监管对象监管的合法企业、机构或组织。准金融机构是传统金融的有效补充形式，也是现代金融体制创新的有益尝试。鉴于地方实际案例的易得性，本文以鹰潭地区的小额贷款公司、融资性担保公司、典当行作为研究对象，通过总结准金融机构发展情况，分析其具有的优势和存在的不足，结合我国现实国情提出发展准金融机构的思路和建议，以期为民间资本进入金融服务领域进行一些探索。

一、准金融机构发展现状及特点

（一）准金融机构发展基本情况

一是小额贷款公司快速发展。从2005年开始，中国开始在山西、四川、贵州、陕西、内蒙五省区开展商业性小额贷款公司试点工作。2008年5月，人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，各省纷纷出台相应的管理办法，积极开展小额贷款公司的试点工作。2009年，江西省开展小额贷款公司试点工作，制定了《江西省小额贷款公司暂行管理办法》。鹰潭市贵溪广信小额贷款公司成为第一批试点公司，截至2012年6月，鹰潭市小额贷款公司发展到7家，总注册资本8.2亿元。

二是融资性担保公司发展平稳。我国担保业起步于上世纪90年代初，当时的担保力量主要来自科技系统，担保机构大部分以事业单位形式出现。2000年以后，发改委、财政等系统相继成立了担保机构，并且延伸到了县区。随着民营经济的崛起及金融市场的发展，担保机构不再以事业单位为主，更多的是以公司形式运作。江西省2010年出台了《江西省融资性担保公司暂行管理办法》，并从2011年开始对担保公司进行清理整顿，鹰潭市经过清理仅保留了8家融资性担保公司。截至2012年6月，鹰潭市融资性担保公司发展到11家，注册资本金5.24亿。

三是典当行发展较为缓慢。改革开放后，随着社会主义市场经济体制的逐步形成，典当行率先兴起。1987年12月，四川省成都市开办了新中国第一家典当行，不久，典当行就遍及全国。为加强对典当行的规范管理，2005年4月，商务部、公安部联合制定出台《典当管理办法》，2012年商务部印发《典当行业监管规定》，对典当行的监管责任、准入管理、日常经营管理、退出管理等作出详细的规定。在新阶段的准金融机构中，典当行成立较早，但是发展较为缓慢，截至2012年6月，鹰潭市典当行4家，注册资本0.4亿元。

（二）准金融机构经营发展的特点

一是准金融机构以民营资本出资为主，股东之间关联程度高。从出资方式来看，新阶段我国准金融机构主要是以民营资本为主。鹰潭市8家小额贷款公司、4家典当行均以民营资本组建。融资性担保公司也逐渐从政策性担保向商业性担保公司转变，鹰潭市11家担保公司只有1家为地方政府出资设立，其他担保公司是民营性质。准金融机构出资股东之间关联度高，行业性、区域性特点明显。如贵溪贵银小额贷款公司为鹰潭广东商会企业发起设立，余江同创、同兴担保公司股东均为当地微型元件企业。

二是准金融机构发挥拾遗补缺的作用，与正规金融的合作力度不断增强。从表面上看，准金融机构与正规金融机构从事相同的贷款业务，属于竞争关系。小额贷款公司、典当行服务对象主要是由于贷款时限、准入条件或政策变化等原因导致难以通过正规金融机构满足其贷款需求的客户，融资性担保公司主要是依赖与正规金融的合作开展业务。总体而言，准金融机构更多地发挥着拾遗补缺的作用。近年来，准金融机构与正规金融机构的合作力度不断增强，如余江同创、同兴担保公司是早期在银行贷款的鹰潭微型元件联保企业发展而来；可再生资源增值税退税政策改革后，鹰潭融信担保公司加强与国有商业银行的合作，为铜加工回收企业办理增值税退税质押贷款提供担保；小额贷款公司为提高自身资金实力，从银行以一定比例进行融资。截至2012年6月，鹰潭市7家小额贷款公司从银行融资3.1亿元，占总注册资本的37.8%。同时，对准金融机构的管理和服务也在逐步完善，鹰潭市小额贷款公司已申请加入了人民银行的征信系统。

三是准金融机构资本规模小，业务人员工作效率高。与正规金融机构相比，准金融机构资产规模小、内设部门简单、人员较少。截至2012年6月，鹰潭市7家小额贷款公司平均每家注册资本1.17亿元，4家典当行平均每家注册资本0.1亿元，11家担保公司平均每家注册资本0.48亿元。准金融机构一般内设综合部、财务部和信贷业务部等部门，工作人员较少。鹰潭市小额贷款公司工作人员平均15人左右，担保公司、典当行平均10人左右，信贷业务部门人员占总成员的70～80%。内部资源配置也通过绩效奖励等方式向前台业务人员倾斜，提高其工作积极性。小额贷款公司每个业务员平均每年负责100多笔业务，维系10-20家中小企业客户。

（三）准金融机构支持中小企业取得的实效

一是服务中小企业的能力不断增强。近年来，小额贷款公司快速发展，机构数量、注册资本、贷款规模呈现快速发展态势。2010年、2011年、2012年6月鹰潭市小额贷款公司数量分别为2家、5家、7家，注册资本分别为1.2亿元、6.2亿元、8.2亿元，贷款余额分别为1.92亿元、7.81亿元、11.16亿元，小额贷款公司累计发放贷款46.9亿元，其中60%以上是中小企业贷款。担保公司整体发展平稳，结构性变化较大。2010年、2011年、2012年6月末鹰潭市担保公司注册资本分别为2.56亿元、3.71亿元、5.24亿元，融资性担保余额分别达到4.95亿元、6.37亿元、9.17亿元。近几年来，鹰潭市典当行机构数量没有变化，但在2011年全市4家典当行增加了1倍的注册资本，截至2012年6月末，全市4家典当行发放贷款531笔，典当额0.45亿元，同比增长12.5%①。

二是服务中小企业的辐射面不断扩大。在准金融机构发展前期，其核心客户相对比较稳定，主要可分为三类，第一类是股东的关联企业，如股东的上下游企业，同一商圈企业、亲戚朋友；第二类是高管人员从银行带来的客户；第三类是熟悉行业内的企业。随着准金融机构业务的发展，其服务的客户数量也在不断增加。如贵溪广信小额贷款公司客户数量由成立初期的40多户增加到目前的170多户，江西华任担保公司客户数量也由20多户发展到目前的110多户，涉及的行业和群体在不断扩大，包括化工、铜加工、粮食加工、商贸、物流、眼镜等行业。

三是服务中小企业的产品更加灵活。准金融机构审批流程少，业务办理时间短。鹰潭市小额贷款公司、典当行办理贷款、典当业务一般只需1-3个工作日，能够较好地满足中小企业急需的资金需求。如铜加工企业，对于铜价的变化特别敏感，当判断铜价即将上涨时，急需资金购买铜原料，而通过银行贷款可能造成商机的丧失。准金融机构偏向于发放短期贷款，通过快速周转提高资金使用效益。如过桥贷款，期限一般在1-2周左右，用于客户归还银行贷款再重新贷款的临时性周转。准金融机构利用机制灵活的优势，充分发掘客户的潜在资源，做大信用总量。如余江同创、同兴担保公司为微型元件企业担保，余江天篷担保公司为生猪养殖企业担保，允许被担保企业以微型元件半成品、生猪、厂房等物作为反担保增进信用额度。

二、准金融机构比较优势、存在的问题及选择发展路径

（一）准金融机构服务中小企业的优势—与银行比较

一是组织机构扁平化，管理机制更加灵活。与银行相比，准金融机构层级少，自主性强，对市场的判断和反应更快。银行机构从发现市场需求、逐级上报、审批、到出台政策需要很长的流程，而由于不同地区、不同行业中小企业需求各异，银行机构往往偏重于全局稳定而损失了效率。准金融机构管理机制比较灵活，能够通过及时创新服务方式，满足中小企业最新的资金需求。如对客户的房产、商铺等抵押物的评估，不需要经过中介机构而由自身完成，降低了中介费用。同时，准金融机构对于抵押物的选择也更广泛，有效地盘活了一些在银行无法抵押的财产物品的价值，由此降低了中小企业的贷款准入门槛和交易成本。

二是与中小企业关系紧密，信息透明度和约束力更高。准金融机构的法人股东一般是具有一定的实力和影响力的本地企业，这些股东与当地企业具有千丝万缕的联系，掌握了充分的信息。准金融机构侧重对熟悉的人群和行业发放贷款，对借款人的资信、收入状况、还款能力等都比较了解，对重点支持行业的发展形势、行业内情、风险隐患的研究比较细致，与银行相比，准金融机构天然具有一定的信息优势。另外，对于银行贷款，部分企业按时归还银行债务的观念依然不足，法律意识比较淡薄。民间准金融机构却具有一定隐性担保机制，中国是人情社会，个人更加注重在同乡之间、同学之间、同一商圈之间的信誉，一旦失去信誉，将无法在该圈子里立足，隐形担保机制为准金融机构贷款提供了事后风险防范保障，较好地解决了信息不对称和抵押物不足导致融资难的问题。

三是充分发挥“鲶鱼效应”，促进金融业加大竞争力度。从实际情况看，准金融机构尤其是小额贷款公司的发展迅速，产生“鲶鱼效应”，在业务发展和经营理念上对当地银行带来了一定冲击和竞争。小额贷款公司通过入股、分红、高薪等方式吸引了一批银行人员，鹰潭市小额贷款公司总经理、信贷部经理90%都是银行离退休或辞职员工，如贵溪广信小额贷款公司总经理、财务部、信贷部、综合部经理全是从农业银行跳槽而来，他们对于银行业务流程非常熟悉，也具有一定的客户资源。受准金融机构的影响，各银行也加强对中小企业部门信贷人员的重视，并鼓励其积极创新服务产品，加大对中小企业的支持力度。同时，小贷公司之间也形成了良好的竞争态势，受小额贷款公司利润及政策前景吸引，许多民营资本迅速进入准金融机构领域，在同行业内形成了有效竞争的局面。

（二）准金融机构发展中存在的问题

一是准金融机构资金来源有限，整体抗风险能力较弱。准金融机构以股东出资资金作为偿债保证，未建立风险分担机制。按规定，典当行、担保公司注册资本必须为股东自有资金，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金和捐赠资金，以及不超过50%银行业金融机构的融入资金。而股东出资往往追逐短期利益，对每年的分红提出较高要求，管理层迫于压力将资金集中投向一些收益高、见效快的项目。由于资金来源有限，投向行业集中，部分准金融机构抗衡外部冲击的能力脆弱，容易遭受突发事件尤其是行业危机的打击。如对一些集中服务铜加工企业的小额贷款公司，当铜价大幅度下跌时，同样面临较大风险。

二是准金融机构良莠不齐，存在不规范经营情况。由于管理标准不统一或把关不严，准金融机构良莠不齐。如小额贷款公司存在股东挪用银行资金入股的现象。受借贷市场高利润的诱惑，许多行业的龙头企业纷纷进入小额贷款公司。据调查，鹰潭市小额贷款公司大部分股东都有大量银行贷款，不排除一些企业以实体经济的名义向银行融资再挪用银行贷款资金入股的情况。部分担保公司存在资本金虚假出资和资本抽逃的现象。2012年6月末，鹰潭市融资性担保公司资本金5.24亿元，存在银行保证金只有1亿多元，一些担保公司业务开展较少，其注册资金实际上抽离了担保业务，部分担保公司利用担保公司名义从事放贷业务。部分典当行可能存在以公司名义进行民间借贷，从事资金中介的情况。准金融机构的种种不规范行为，将影响整个行业长期健康发展，并对整个金融体系的资金安全造成隐患。

三是管理规定过细过严，准金融机构发展受到限制。各部门对准金融机构的管理规定十分详细和具体，如《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》中规定：小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的20%，其余股东持股比例不得超过10%，但也不得低于1%。小额贷款公司不得跨区域开展经营活动，小额贷款公司至少70%的贷款应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人①。同样，有关管理办法对担保公司和典当行的出资额、股东份额、资金投向等也做了具体的要求。如此规定的目的是为了控制准金融机构的风险范围不扩大，确保其资金服务于县域中小企业和“三农”，但限制了准金融机构的发展，容易导致道德风险和逆向选择。对股权结构的严格规定限制了准金融机构规模的扩大和竞争力的提高，对业务的严格规定使得准金融机构自主经营受到限制，难以充分结合需求做出理性的市场行为。

四是监管机制不健全，对准金融机构管理难以落到实处。对小额贷款公司、融资性担保公司、典当行实施属地管理，由各地确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的日常监管和风险处置。《江西省小额贷款公司监管暂行办法》第三条规定：各县（市、区）政府（管委会）负责本地区小额贷款公司日常监督管理和风险处置责任，成立政府金融办的，由政府金融办负责小额贷款公司日常监管工作②。金融办还负责对融资性担保公司的日常监管，中小企业局对担保公司进行行业指导。商务部门负责对典当行的日常监管。对金融活动的监管又是一项需具备专业知识和丰富经验的工作，而监管部门力量普遍不足，监管专业水平有限，无论是金融办、中小企业局还是商务局，在体制建设、人员配备、技术手段上都难以满足监管要求，很难有效深入开展日常监管。

（三）准金融机构发展可供选择的路径

一是保持一般工商企业身份。不吸收公众存款，以自有资金从事特定金融业务。通过“宽准入，严监管”方式，建立公开透明市场运行环境，引导地下金融正规化，做大准金融机构规模。

二是作为金融机构与中小企业的中介组织。充分发挥准金融机构的信息优势，加强与银行的合作。通过加强银担合作、委托贷款等形式，为金融机构营销客户，按一定比例承担风险和分享收益，促进银行资金与中小企业的对接。

三是以参股、改组改制等方式介入金融业。参与金融机构改制，取得金融机构的股东地位，如城市商业银行、农村商业银行、村镇银行的增资扩股，农村信用社和城市信用社的改组改制以及小额贷款公司向村镇银行改制等，在某种程度上间接获取了金融资源，参与银行的经营管理。

四是转变成中小银行。自觉接受金融监管部门的管理，规范审慎经营，以准金融机构为主体转变成中小银行。通过针对特定的机构或者单位吸收存款，逐渐转变为真正的中小银行，享有正规金融机构应有的待遇。

三、发展准金融机构的政策建议

准金融机构发展基于中小企业无法通过现有金融体系获得融资需求，准金融机构发展的标准有两个：是否能够充分发挥其信息优势，是否能够防范其潜在的系统性风险。目前我国实际情况看，利率市场化尚未完全放开，金融机构退出机制还不健全，对准金融机构应着重放松管制，加强监管，建立规范透明的市场运营环境。通过鼓励民间资本参与银行业金融机构改制，加强与银行的业务合作，积累银行工作经验，逐步进行试点，引导部分经营规范、效益好的准金融机构转变成中小银行。

一是放松对准金融机构的管制。充分尊重准金融机构作为市场主体的财产所有权、经营自由权以及谋求利润的天然本性，并为金融创新活动提供充分的制度空间。放宽对其资本额、出资结构、资金投向和资金价格的限制，引导准金融机构以市场化的方式经营发展。拓宽后续资金来源，保障其健康可持续发展。在加强宏观调控的前提下适当放宽向金融机构融资限制，允许其从多家金融机构获得后续资金，并提高其资本金与融资额的比例。修改相关法律规定赋予其利率水平的自由决定权，以保证其自身收益与成本的有机统一，从而吸引民间资本不断进入到准金融机构领域，引导更多的非正规金融机构正规化，做大准金融机构总规模。

二是加强对准金融机构的监管。完善对准金融机构的监管机制，构建以地方政府牵头监管、金融监管部门协同监管、行业自律监管的格局，避免单一主体监管下的利益重合、监管真空、监管过度等问题。引导准金融机构进一步完善内部治理与控制制度，加快信息披露制度、会计稽核制度、信用登记制度和行业自律制度的民商法律建设，实现准金融机构的市场化监管。加强关联贷款的法律控制，建立贷款的股东回避与特别审查制度，防范准金融机构的经营风险。

三是完善准金融机构配套扶持政策。强化针对准金融机构的财政税收支持，充分发挥财政的杠杆作用，引导准金融机构加大对弱势群体、贫困地区的支持力度，为其服务的扩展创造必要的条件。有条件地减征营业税、免征所得税、给予税前拨备优惠、实行梯次性税收减免等政策。同时，建立健全征信法律制度，完善社会信用担保体系。尽快出台“征信管理条例”及相关操作细则，明确准金融机构的基本信息，提供全面、真实、准确、及时的登记与查询服务，实现由非市场化的纵向信用秩序向市场化的横向信用秩序的实质性转变。

四是细化民间资本准入条件。制定民间资本入股或控股金融机构的实施细则。提高微型金融市场准入制度的立法层级，加强准入监管行为的法律建设，明确监管部门审查批准的权力范围、具体时限以及有关申请人对审查无果或审查拒绝提出异议的监督程序。在具体条款制度的设计安排上，明确民间资本入股或控股金融机构的进入方式、业务范围等，明确监管要求、财务制度和风险控制制度要求，以专门的法律严格规范放贷主体的借贷行为。切实降低中小金融机构准入门槛，对有一定资本规模、经营时间较长、自觉加强信息披露且规范经营的小额贷款公司，在自愿的原则上，将其发展为村镇银行或社区银行。

五是完善金融机构市场退出机制。尽快制定我国《存款保险法》，明确存款保险机构的设立条件、组织结构、投保方式、投保范围、保险标的、保险基金筹集、保险费率核定、存款保险限额以及保险金的给付等相关内容，建立科学合理的存款保险制度；健全中小金融组织的重组、接管、救助和终止法律规范，明确其重组的法律主体和经济损失分担方案；制定针对问题中小金融组织的救助法律制度，规定救助方式、救助程序、救助与被救助方的权利义务；从立法上确立对中小金融组织的并购与接管制度，厘清其破产清算的执行主体、执行程序、储户利益保护、风险转嫁防范等具体问题。

参考文献：

[1]樊纲.中国需要大批的中小型、地方性民营金融机构[J].中国中小企业，2000（10）.

[2]樊纲.发展民间金融与金融体制改革[J].上海金融，2000（9）.

小贷公司月度工作总结篇（6）

风险管理部门述职报告1刚刚走出大学校园的我们是幸运的，被领导选中来到__公司，正好赶上公司开业筹备，我们三月份就步入了期待已久的职业生涯。时光如梭，转眼间一年就要结束，历数这一年做的工作、得到的肯定、犯过的错误，我看到了自己由稚嫩的学生渐渐变成职业人。在这个过程感谢领导和同事给予的信任、包容!

报表方面

1、协助经理梳理人行、银监会(局)报表，与其他__公司、监管机构反复沟通、核对，重点关注表样是否完整、报送时间是否准确，确保及时、全面的报送报表，最后按方便取数的原则将报表按部门分配，发予各部门。

2、协助经理汇总上报银监会1104报表及其他银监报表，包括计财资金部、信贷管理部及本部门填制的报表，汇总后进行检查，保证报表可以通过银监报表系统的表内、表间校验。

报表上报后针对已经或可能出现的问题及时与监管部门沟通。

3、协助经理填报人行、银监局其他经常性或临时性报表，主要是风险方面以及跨部门的报表。

按季度汇总上报财协报表。

风险防范方面

1、协助经理对信贷业务进行贷前调查，分析风险点。

为深入了解可能的风险，在开展或将要开展新业务前，对其业务特点、操作流程、以及存在的风险点进行分析，并形成初步成果，如委托贷款、融资租赁、买方信贷、消费信贷、商业汇票业务、房地产贷款等。

2、协助经理对贷款资料是否真实、合法、完整进行审查，组织贷审会，完成会议的记录工作，完成相关文件的签批工作。

放款时，协助经理对放款各要素进行检查，包括线上和线下的合同文本、协议及各方面材料是否完整、准确。

协助经理对资产五级分类结果进行复核。对相关材料进行分类和保管。

合规方面

1、在领导的指导下，收集、整理、学习与财务公司相关的法律、法规及规范性文件，明确财务公司合规环境。

为方便各部门查阅，制作电子书同时整理后打印装订成册。在日常工作中，持续关注、更新。

2、在开展各项业务，特别是信贷业务前，协助经理进行合规性分析，寻找解决合规问题的方案，规避监管风险。

3、协助经理开展监管评级自评估工作，协同其他部门及本部门进行自评估、改进，完善规章制度，并按制度要求开展业务。

以期完善公司管理状况、经营状况，顺利通过银监局现场监管考核，为未来更好地发展夯实基础。

除此之外，积极参与领导交办的其他工作：

1、开业初期，由于综合?a

href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽牛斡胪瓿闪瞬?a href='//xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采购工作，主要是餐具、茶壶、暖壶及部分文具。按领导要求，整理小会议室，为方便取物按大类对物品进行分类，并贴标签。

2、按领导要求，参与分析了__银行金融服务方案，并形成初步成果《__金融方案总结分析》;

3、参与搜集了注册地在__、集团旗下有上市公司、集团没有整体上市的财务公司，汇总了包括组织架构、人员结构、经营情况特别是资金归集率的信息，形成报告;

4、按领导要求，参与研究了财务公司归集上市公司资金的法律、政策限制，需要履行的手续，需要签订的文件等方面问题，并形成报告。

后期参与设计与上市公司签订的三个文件的模板，负责《风险评估报告》模板的设计;

5、积极参与了公司开业庆典的准备与实施，参与礼品的采购与分装、制作大堂的大屏幕欢迎画面、制作与安置楼梯引导标识，活动过程中充当引领员;

6、积极参与内刊的投稿，前期参与各模块设计的讨论，日常关注热点、特别是与集团产业有关的新闻，积极投稿。

7、参与__项目的可行性分析，期间参与调研了__公司、__公司、__公司、__公司及__协会，最终形成报告。

8、协助审计稽核部经理制作《资金管理电子系统客户服务协议》、《资金管理电子系统业务申请表》、《资金管理电子系统客户证书领取单》，打印全部成员单位的申请表、领取单、密码信封，检查各要素的准确性后盖章交给综合管理部及结算业务部。

9、协助审计稽核部经理开展对结算业务部的审计工作。

经过一年的工作，感谢领导的指导、同事的帮助，我主要在以下方面得到提升：

风险与收益成正比，银行既是经营风险的机构，财务公司作为银行业金融机构也势必不能规避这个问题。__经理有20余年银行从业经验，在她的悉心指导下，我对银行业的各业务模块有了较为直观的认识，特别是信贷业务方面，掌握更为深刻、直观。

在__经理的指导下，学习了"三个办法，一个指引"、《贷款通则》以及信贷业务有关的其他法律、法规及规范性文件，初步了解了信贷业务的合规问题。通过参与了公司自营贷款业务和委托贷款业务，了解了信贷业务的操作流程、信贷合同文本内容、放款所需材料等方方面面。

通过报送报表及文字性材料，对金融业所面临的监管环境有了一定的感受，对监管部门的监管重点有了一些认识。通过填写本部门报表及检查汇总报表，对金融行业经常涉及的财务指标有了一定的了解。

通过对其他财务公司经营情况的..搜集分析、上市公司关联交易的了解、小贷公司可行性分析，对本行业及相关行业有了一定的了解。

通过对本部门制度的学习和梳理，对现代企业的管理模式、内部控制、风险防范等方面有了一定的认识。

更为重要的是，在公司上上下下勤恳、务实这一风气的感染下，我培养了敬业、务实、虚心的工作作风，开创了比较好的职业发展起点。

作为一名职场新人，我对本年度工作表现基本满意，表现在态度比较积极、工作比较勤恳、认真、对新事物求知欲较强，有较好责任意识。但是，我同样意识到自身还有诸多地方有待提高，在新的一年，我将更加严格要求自己，保持良好习惯的同时，改进缺点，更好地工作。"聚如一团火，散若满天星"，我相信，公司在新的一年会红红火火，我也会凭借努力成为其中一颗闪亮的星!

风险管理部门述职报告220__年上半年我在南京路支行任柜员岗位。柜台是银行的基础工作，直接面对前来办理业务的八方客户，是客户认知__的第一道窗口，因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性。从事柜员岗位以来，一直严格遵守__银行柜台人员的各项规章制度，积极学习各项业务知识，了解和熟练掌握相关技能，及时快速地办理各项业务，为客户做好柜台服务。坚决按照岗位职责严格要求自己，按照业务要求办事，保证业务无误和资金安全的同时，积极的向客户介绍我行理财和电子银行等业务，顺利的完成了支行下达的任务指标。

到了8月份，我非常荣幸的被调任到分行风险管理部。风险管理部是负责风险管理政策的落实、风险监测和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。作为风险管理部授信后管理人员，在实际工作中，主要完成以下几个方面的工作：对__银行青岛分行运行的cecm系统进行维护和管理，对本部门档案进行整理保管，日常办公相关工作。

面对新的岗位、新的环境、新的挑战，让我既感到陌生，又感到空前的压力，但是在这将近半年的时间里，我受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上受到了无微不至的指导，帮助我快速的熟悉和胜任这个岗位。在风险管理部几个月的时间里，我抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的工作。由于首次进入风险部，面对全新的工作岗位，面临着全新的挑战，这个过程不仅是角色的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在实际工作中，认识到授信后管理需要严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、全面的思考，才能更好的管理授信系统和提高工作效率。青岛__优良的培训系统使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解学习授信管理和风险控制等业务知识，把所学所悟运用到实际工作中。

虽然目前在风险部的工作时间很短，但是我在这几个月的时间里努力向各位前辈学习业务知识和管理工作，努力养成良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的理解了良好的工作习惯是能力和效率提升的基础，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的耐心指导，受益匪浅，今后还将更加努力。

工作中的不足：

由于家在异地，生活习惯和地域习俗有很大差异，接人待物和沟通交流方面亟需改进和提高;首次担任授信后管理岗位，日常工作涉及很多方面，工作条理和时间安排还有很多不足;对很多业务和流程还没有完全熟悉掌握，需要多加强学习。

风险管理部授信后管理岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过这几个月的学习和工作，我坚信能够胜任岗位并做出良好的成绩;在今后的工作中，我将更加努力进取，力争成为优秀的__一员。

风险管理部门述职报告3各位领导:

大家好!

我代表风险管理部汇报20__年第3季度工作总结。报告分为四个部分，第一部分明确部门职责与目标，第二部分汇报第二季度工作总结，第三部分分享经验教训，第四部分提出下季度工作计划。

一、风险管理部主要职责是推行制度、提供法务支持、开展内部审计审查。目标是及时完成重点工作计划和日常合同审核任务，保证公司顺利通过质量管理体系监督审核，尽量为公司规避风险、减少损失等。

二、20__年3季度，风险管理部重点工作和日常合同审核均在规定时间内圆满完成。

三、工作总结

1、质量管理体系推行方面:风险管理部对A分公司开展了合同管理培训，对B分公司开展了制度管理、风险管理、反腐倡廉、合同管理、档案管理培训，对总部档案管理培训。

对A分公司进行了合同管理、档案管理检查，对总部职能部门和项目部进行了档案管理检查。

2、合同审核方面:风险管理部审核各部门初次送审的合同共232份，其中总部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物业公司共25份。

3、法律咨询和风险防范方面:

1)风险管理部拟制并了《对经济类文件授权审批和签字盖章事宜的特别要求》，要求各部门与对方签订经济合同时，应同时向对方书面明确仅有指定的授权人才是代表本公司对外签署经济文件的合法有效人，合作方与其他人员签署的经济文件对本公司不产生任何法律效力。

2)针对商铺带租约销售的策略，风险管理部建议公司设立运营公司以规避《商品房销售管理办法》第十一条对返租销售的禁止性规定，在托管合同中设计对租回商铺经营管理的基本思路，界定管理内容与责权利等，并协调解决运营公司与客户的租期和与租赁户租期不一致的'问题。

3)商务宿舍蓄客阶段，所有资料是按超高一层销售。办预售证时，因房管局限价，只能由一层改为两层卖。风险管理出具法律意见书和相关文书，指导营销策划部公告取消前期宣传广告内容，并进行公证。请认购客户签订知悉取消前期宣传广告内容的确认书，并出具不修二层楼板的申请。

4)风险管理部根据C公司咨询，向其提供意外伤害赔偿相关法律法规和行业惯例，指导其完成赔偿并防范负面影响。

4、诉讼仲裁方面:20__年第3季度风险管理部顺利推进奥的斯电梯仲裁案，圆满完成__园林仲裁案，受理并有序推进商铺客户要求双倍返还定金50万元的诉讼案等。

对A子公司与总包单位的经济纠纷进行了全面、深入地调查，秉承尊重客观事实、诚实守信、合情合理、平等互利的原则，向公司提交专题报告，并强烈建议A子公司与对方协商解决，避免给公司经济效益和社会声誉造成不必要的损失。

5、专项调查和危机应对方面:针对物业公司匿名举报信进行专项调查，发现举报内容均与被举报人无直接关系，但同时发现被举报人存在其他不当行为。

公司其后对被举报人换岗处理。参与广告公司举报事宜调查，发现举报事宜的确存在，但当事人之间存在较大误解。协助公司处理总部总包单位工人闹事危机事件，并准备相关往来函件和公关报告。

6、员工培训方面:根据师徒协议，指导新员工学习公司制度和文化、风险管理部职责和法律专员岗位职责，带领两人前往各子公司开展审计审查等，在日常工作实践中开展培训。

带领新入职风险管理部的资深专家学习风险管理部职责和内审专员岗位职责，带领她开展档案管理培训和检查，在工作中学习审核技能技巧。

二、分享经验

__园林仲裁案于20__年7月结案，关于此案，风险管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律协助申请，由于距仲裁委要求提交的证据期限(收到仲裁申请后15日内)仅剩1日，我方举证面临巨大风险，风险管理部及时与仲裁委取得联系，并提交延期审理申请书、中止审理申请书、调取证据申请书，并通过选取需回避的仲裁员获得第二次选择仲裁员的机会，以争取宽限期限。

之后风险管理部与A子公司及总部成本部密切配合，积极准备开庭资料，反复审查结算资料，共同参加开庭、调解、质证共计5次，到司法鉴定中心现场核对工程造价1次，提交我方异议或质证说明共计5次(具体工作记录参见附表)，最终为公司减少经济损失1,034,137.75元。此案不仅可作为公司齐心协力应对仲裁的成功案例，还可作为公司向社会弘扬正气，向供应商彰显规范、阳光、透明企业文化的经典案例。

20__年第4季度，风险管理部将继续认真完成全公司日常合同审核和法律服务工作;推进奥的斯仲裁案、___总包单位仲裁案等;完成总部档案管理检查;开展全公司工程结算和经济签证检查;收集各部门质量目标达成情况，并组织改进;开展分/子公司例行财务审计。

谢谢大家!

风险管理部门述职报告4银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20__年，被确定为____银行的“合规管理年”，根据“合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严格控制风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：

一、信贷基本情况

截止6月_日，我行累计放款330笔，金额1396万元;累计回收回177笔，金额945.88万元;累计结存153笔，金额450.12万元;6月_日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。

二、风险管理工作情况

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。

1、严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。

严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。

2、严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。

3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。

2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。

4、强化管理，完善的内部管理机制。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和贯彻落实。注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“阳光、惠农、方便”的信贷形象，以优质的服务和阳光的品牌促进业务的发展。

5、抓好逾期催收，严格控制资产质量。

我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款管理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务发展中的重中之重来抓，最大程度的控制好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，采取各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好电话催收、上门催收和联合催收的同时，果断决策，将逾期30天以上的客户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进行贷款的清收，最大程度的控制好逾期贷款风险，防止贷款出现损失。

三、下一步风险防控强化措施

为有效促进我行小额贷款业务稳健发展，我行要加强小额贷款的合规管理，促进小额贷款经营和操作的合规性和规范性，有效维护我行小额贷款业务发展的良性循环。下一步，我行将在以下几个方面继续做好风险防控工作：

1、完善规章制度

一是建立否决贷款登记制度。对每笔被否决贷款进行详细地记录，记录内容包括客户基本信息、申请信息、否决原因等。二是对联保贷款分行业分用途、采用等额本息还款法、分组调查等控制风险的措施。三完善审查人员岗位职责。要求审查人员在对权限范围内的信贷业务进行审查时，除对资料的完整性、合规性进行审查外，还须进行电话核实客户信息，在必要时还须进行现场核实。四要严格系统岗位配置制度。严格执行岗位兼职的合规性，规范信贷人员工号及岗位设置、变更，保证系统中客户信息管理的规范性和严肃性。五要严格落实档案管理。建立完善的档案管理办法，对提交审贷会成功的资料要严格把关，认真检查相关资料及贷款信息，并严格执行保密制度。

2、规范信贷操作流程

一是提升贷前调查质量。对于收入、成本等关键信息应尽可能取得纸质单据或书面证明做支撑;关键的财务数据必须进行交叉检验;对于房产或车辆等信息，应查看和复印房产证、行驶证、租赁合同等。调查项目应全面，坚持“眼见为实”原则。二要严把贷中审查。审查人员必须电话核实借款客户的真实性。审贷会必须有2名以上管理人员参加，且被审查贷款的主副调必须全部参加审贷会。审贷会提问提升质量，问到关键风险点。三是落实贷后检查。信贷员在贷款发放后的四周内，必须到客户住所或生产经营场所进行首次贷后检查，对资金使用情况和贷款投向进行监控，以后每月不少于一次贷后检查。

3、加强逾期贷款管理。

对于逾期贷款，除对信贷员进行考核外，还对贷款的逾期原因进行分析，采取一切措施和办法，不惜代价进行逾期贷款的催收，以防微杜渐，保持贷款的良好回收和质量。

4、加强信贷队伍建设。

每天晨会及每周例会对信贷所有人员进行信贷业务、操作规范性、法律法规等知识进行集中地学习，同时加强对信贷人员的思想品德教育。要每半年对信贷员进行一次梳理，同时对信贷从业人员实行年审，年审不合格的调离信贷岗位。要加强对信贷人员良好作风的培养。严格执行“八不准”要求，打造邮储小额贷款品牌，树立良好的公众形象。

风险管理部门述职报告5__年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的管理职责，扎实工作，以强化信贷管理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险管理与合规管理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险管理与合规管理方面的工作做如下汇报：

一、部门工作职责履行情况

1、做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作

一是及时做好__工程报表的制作和报送工作;二是做好风险分类相关报表;三是做好不良资产监测报表;四是做好市办要求的业务经营分析报告、风险监测报告及相关报表;五是及时向人行报送风险监测指标报告及相关报表;六是及时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。

2、全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类管理工作

一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点按照我行贷款分类规定及时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的注意事项做出提醒。二是每月末，我部均能及时监测全行贷款台帐，督促各网点严格按照相关规定做好当月新增贷款的分类确认工作及部分存量贷款的分类调整工作。三是每月初及时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不规范的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月新增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类情况。对其中分类不准确、分类未及时调整的贷款及时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的及时性，为我行不良贷款的管理打好了基础。

3、积极做好诉讼案件的起诉、执行工作

根据各网点上报的诉讼材料，我部及时做好起诉材料准备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。

4、抓好每月逾期贷记卡的风险预警和清收工作

根据每月测贷记卡的逾期情况，根据历史监测数据和向基层信贷员了解的情况，针对部分信用观念差、多次逾期或资产情况出现明显恶化的贷记卡持卡人提出风险预警，并采取冻结卡片或取消用卡资格、向公安机关报警等措施进行风险控制。

5、做好贷记卡复核工作

根据银行卡部的贷记卡办理流程，我部负责贷记卡的`复核工作。准时按内部规定完成贷记卡的复核工作，为贷记卡的快捷办理和风险控制履行了应尽职责。

6、积极协助基层清收不良贷款

7、做好贷款的审查工作

根据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严格控制信增风险、及时辅导和纠正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控情况以及风险分类的准确性情况。

二、工作中存在的问题

我部能较好的履行部门职能工作，积极发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有贡献，但还存在不足之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不理想，贷款起诉后执行难问题依然突出;二是组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进行指导的工作仍有待加强;三是还未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增强。

三、工作思路

为进一步提升风险防范能力，有效降低我行所面临的各项风险，针对____年度风险与合规管理工作中存在的问题，我部拟在____年的风险与合规工作做出如下安排：

1、继续加强管理，提升信贷资产质量。

实时动态监测贷款情况，及时发现风险点并采取措施，以尽量减少新的不良贷款的产生。

2、改变执行思路，加大依法清收力度。

进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，及时向法院执行局提供借款人实时信息，力争使执行工作进入常态化和及时性。。

3、加大对基层的服务、指导、协调、管理和培训。

小贷公司月度工作总结篇（7）

三、严格小贷公司资金使用各环节的管理。小贷公司客户不得包括担保公司、典当行、投资理财公司等其它类型涉及货币经营的主体，已从银行融资的小贷公司应严格控制向国家限制性行业或领域提供信贷支持，且不得违反银行融资协议中对资金投向的规定。小贷公司向客户贷款，必须将资金划入借款人账户，借款人在贷款到期时应从借款人账户将本息划转至小贷公司账户。小贷公司不得以现金方式发放贷款，客户以现金归还贷款本息及交纳各种费用的，应由客户全额存入小贷公司银行账户，由小贷公司代收现金的，原则上应在当日全额存入银行账户，不得坐支。小贷公司应制定现金管理办法，并报所在市金融办备案。开业未满一年的小贷公司，单户贷款余额不得超过公司资本净额的10%；开业一年以上的小贷公司，单户贷款余额不得超过公司资本净额的5%。各市要从严制定单户小额贷款标准，并监督严格执行，使小贷公司真正体现“小额、分散、灵活”的经营特点。

四、严格小贷公司股东资质和股本结构的管理。加强对招投标工作的指导，真正引导有资金实力、有社会责任感、经营诚信度高的企业家投身于农村小贷事业。各地要在招投标环节严格审查投标股东的出资额与其出资实力是否匹配。单个法人股东，出资额不得超过其上一年度末所有者权益的35%；单个自然人股东，出资额不得高于3000万元人民币。鼓励小贷公司股权适度分散，最大股东及关联方的持股比例不得超过40%，全部股东应不少于3个非关联的法人或自然人。鉴于信贷行业特殊性以及小贷公司本身已具备开展融资性担保业务资质的现状，不允许担保公司、典当行和自然人成为小贷公司的主发起人，特殊情况需在招标前报经省金融办核准。

五、严格小贷公司股权转让的管理。小贷公司开业后一年内不得办理股权转让。开业一年以上的，小贷公司股东持有股份可以依照法律法规和公司章程规定进行转让，但必须事前报各市金融办批准，各市金融办批准后报省金融办备案。小贷公司最大持股人、实际控制人增资和股权转让，以及涉及50%以上股权发生变化的股权交易，需经省金融办审批。

六、严格小贷公司中高层管理人员任职资格的管理。小贷公司中高层管理人员不得兼职或有不良从业记录，其任职资格由市金融办负责审查。小贷公司中高层管理人员变更需及时向市金融办备案，小贷公司董事长、总经理变更，需经市金融办批准，并报省金融办备案。省、市金融办将进一步建立完善对小贷公司中高层管理人员的资格审核、任职考核、诫勉谈话等制度。省金融办在批准小贷公司筹建前，将组织拟任董事长或实际控制人以及总经理进行应知应懂考试和约谈，考试和约谈合格，方可批准筹建。

七、严格小贷公司发展规划和招投标工作的管理。各市金融办每年年初应及时将本地区全年小贷公司发展规划报省金融办，原则上应明确规划发展数量和设立地点，经省金融办批准后方可执行，年末不得擅自突破已经批准的规划总数。拟组织开展新设小贷公司招投标工作的县（市、区），必须事先获得市金融办同意并占用所属省辖市规划总数，不得擅自提前组织招投标工作。对未经规划批准的小贷公司招投标结果一律不予承认。

农村小贷公司转入正常发展阶段后，在布局上仍应坚持扎根乡镇、服务“三农”，新设农村小贷公司营业地点必须位于乡镇或涉农街道（需由所在地县级以上农村工作部门出具涉农证明）。各地应严格控制在各类市辖区、经济开发区新设农村小贷公司。

八、严格小贷公司的贷款利率管理。为体现服务“三农”宗旨，树立良好社会形象，小贷公司必须严格执行省金融办规定的贷款利率政策。新设小贷公司，申办者必须作出相关承诺，并以此作为参与招投标的前提条件之一。

九、建立小贷公司股东特别借款制度。股东特别借款是指由小贷公司股东以自有资金借给小贷公司、清偿顺序列小贷公司其它各类负债之后的定期借款。股东特别借款的期限为3个月和3个月的整数倍，原则上不得提前支取。股东特别借款的利率由股东与小贷公司协商确定，但原则上不得高于商业银行同期存款基准利率的2倍。股东特别借款的总规模不得超过小贷公司实际到位资本金总额，其中单个股东的借款不得超过该股东实际到位的入股金额。持续借入半年以上股东特别借款，可按正常程序转增资本金，且转增资本金时，法人股东不受出资额不得超过其上一年度末所有者权益35%的限制，个人股东不受出资额不得超过3000万元的限制。因转赠资本金导致小贷公司最大持股人、实际控制人发生变化的，须经省金融办审批。实行股东特别借款制度后，小贷公司各类负债（包括直接负债和或有负债）不得超过资本净额的400%，股东特别借款外的各类融资不得超过资本净额的100%。

小贷公司月度工作总结篇（8）

一、**区金融机构及小额贷款机构的现状

（一）区域内金融机构现状

通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。

（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况

“**区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：**市**区和谐小额贷款公司和**市**区**小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：

1、**市**区和谐小额贷款公司

该公司注册成立于20xx年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为**市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。

2、**市**区**小贷公司

该公司经批准于20xx年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。

两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。

从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。

二、**区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题

全区个私企业户数近320xx户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。

通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：

一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。

二是行业分布和产业结构不够合理。**区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇 之间发展不平衡的情况较突出。

三是发展资金不足、融资渠道不畅。资金短缺是制约广大中小企业、非公经济发展的主要问题之一，虽然党的十五大、十六大以后，中央明确指出要鼓励和支持非公有制经济的发展，对非公有制企业要一视同仁。但由于国有银行加快向商业银行转变，加强对不良资产和金融风险的防范，而个体私营企业又难觅资产雄厚的担保者。尽管近年**区也成立了融资担保公司，但由于僧多粥少，并且担保条件过高，远远不能满足企业的需要。因此真正能够得到银行贷款支持的企业并不多。在资本市场融资方面，更是步履艰难。资金短缺使一些市场前景好，科技含量高的项目不能及时上马，影响了企业的进一步发展和壮大。

四是非公企业自身存在一定的缺陷和局限性。从总体上说，我区非公有制经济普遍存在着规模小、水平低、科技含量不高；企业经营决策水平低，盲目发展，急功进利，在宏观调控和激烈的市场竞争中容易陷于困境；同时，由于一些非公有制企业内部管理，企业理念、诚信的规范化、制度化尚不健全。这就难于对企业做出一个相对公平、合理的评估，给政策的有效执行也带来了一定的难度。

三、小额贷款资金供给与需求现状分析

对于小企业和涉农企业而言，由于基层金融格局的失衡，造成了贷款资金的需求一直与各类金融机构所能提供的资金供给存在较大矛盾。

（一）网点分布上的失衡。四大国有银行先后逐渐淡出了农村市场，而市场上的股份制银行考虑到管理能力、风险控制和成本因素，往往在城郊结合部设置少量的点做零售业务，不涉足对公贷款，农村则不在考虑范围之内。而许许多多的小企业考虑业务性质和成本因素，特别是涉农企业的经营场所基本上座落在城郊结合部甚至农村，这样的现实造成了企业与银行在服务对接上的极度不对称。

（二）资金需求与供给上的失衡。近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目往往“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。

（三）涉农贷款管理较难。各大商业银行作为金融支持主体，主要集中在城市基础设施建设项目上，涉及农村的，主要是一些小型农田水利工程。在实际工作中，支农中存在诸多困难，制约了支农工作的正常开展，作为农村金融的主力军农信社多年来的实践经验，其难点主要集中在贷前调查实施、贷款风险规避、贷款担保落实、贷款责任承担、贷后管理、贷款催收、收贷效果几个方面。

四、两家小额贷款公司面临的困难

目前，两家小额贷款公司经营状况正常，但据其反映，面临许多自身难以克服的困难。

（一）税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业，但性质上并不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税。如以一家注册资本规模为5000万元、可融资规模为2500万元的公司为例，如果能保持全年85%的资金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入为956万元，需缴纳53万元的营业税及附加，再去除120万元的人员成本、130万元的房租等，另有2500万元融资的年利息，需133万元。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，如按1%提取即68万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润为452万元，再扣除25%的所得税113万元，企业最终的净利润仅有339万元，资金年收益率为6.78%。就算按照资金100%的使用率计算，收益率也只有7.8%左右，比传统的制造业还低。”因此按照目前的情况分析，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益，

（二）只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。根据规定，小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是，受限于“非金融机构”的身份，他们融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和中小企业的融资成本。而目前从我们掌握的情况看，**尚未有哪家银行出台关于小贷公司贷款的政策，小贷公司若需要贷款同样面临提供担保或抵押的难题，小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，将直接影响到融资规模和应有效能的发挥。

（三）征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。

（四）业务创新受政策条件制约。小额贷款公司为拓展市场力图在业务创新方面做积极尝试，但在办理业务中我们遇到这样的情况：一是如对采矿权开采抵押的问题，据了解未在**省国土资源局备过案的银行一律不得办理抵押登记，若要通过备案必须具有采矿资质的认证。很多银行尚未取得该项资格，小贷公司就更不易了。二是小额贷款公司在办理抵押物抵押登记时需要做二次公证、手续麻烦、延误时间降低效率。三是小额贷款公司的本金和利息的回收受到基本结算账户的制约，对其客户的贷款项目派生的存款，以及同城票据交换等条件尚未解决，也制约其业务发展与创新。四是受跨区和超限业务额度的限制，也制约着小额贷款公司的发展。

五、**区小额贷款公司发展规划的建议和意见

从区域内金融机构的数量、前期已成立的小额贷款公司经营情况和区域内中小企业、涉农企业的特点来看，中小企业与涉农企业发展所带来的融资需求与现有金融体系的资金供给矛盾分析上来看，我们提出以下区域内小贷公司发展规划方面的建议和意见：

（一）增加小额贷款公司数量。由于商业银行融资服务的政策性限制，短期内希望有较大政策突破和依靠金融产品创新解决问题是不现实的，在小企业、涉农企业的资信评估、授信、抵押担保、发放周期上较难实现突破，因此，适当增加小额贷款公司数量，可以从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，进一步完善农村金融服务体系，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。因此，我们提出：在未来几年内继续争取上级部门的支持，新增多家小额贷款公司。

（二）扩大小额贷款公司的规模。由于小贷公司只贷不存，资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，同时，其资本金规模也相应限制了其服务能力的规模。因此，一方面，对于新成立小贷公司，我们应该优先考虑注册资本金大的企业参与；另一方面，对于已成立的小贷公司，我们要鼓励他们增资扩股，不断扩大资金本规模。

（三）小额贷款公司的主要服务对象与规模问题。按照《**省小额贷款公司管理办法（试行）》的要求，对小额贷款公司的经营范围和主要服务对象都作了明确规定，比如“贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向‘三农’发放的贷款不得低于贷款总额的50%”，“为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务”等等，因此，就其服务对象而言，已确定为：小企业和农户，而两者中涉农企业与农户发放贷款必须要过半。

针对上述问题，我们认为，小额贷款公司对于经营范围与服务对象上的考虑主要问题集中在支持的方式和程序上，即：采取什么样的方式介入到农村生产生活；如何创新产品有效填补银行在支农方面的不足；如何降低经营风险的同时灵活经营，拓宽放款渠道、简便贷款程序；小贷公司如何与农户、小企业进行有效沟通，政府相关部门其中的定位与作用等等。

我们的建议是：

一是通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，通过经贸、工商联、就业、农业、林业、水务等相关部门的配合与探索，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

二是积极向省市反映，争取给予政策扶持。结合小贷公司实际困难，积极向省市反映如下情况：

小贷公司月度工作总结篇（9）

（一）区域内金融机构现状

通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。

（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况

“*区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：*市*区和谐小额贷款公司和*市*区*小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：

1、*市*区和谐小额贷款公司

该公司注册成立于2009年元月7日,注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为*市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。

2、*市*区*小贷公司

该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。

两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。

从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。

二、*区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题

全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。

通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：

一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。

二是行业分布和产业结构不够合理。*区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇之间发展不平衡的情况较突出。

三是发展资金不足、融资渠道不畅。资金短缺是制约广大中小企业、非公经济发展的主要问题之一，虽然党的十五大、十六大以后，中央明确指出要鼓励和支持非公有制经济的发展，对非公有制企业要一视同仁。但由于国有银行加快向商业银行转变，加强对不良资产和金融风险的防范，而个体私营企业又难觅资产雄厚的担保者。尽管近年*区也成立了融资担保公司，但由于僧多粥少，并且担保条件过高，远远不能满足企业的需要。因此真正能够得到银行贷款支持的企业并不多。在资本市场融资方面，更是步履艰难。资金短缺使一些市场前景好，科技含量高的项目不能及时上马，影响了企业的进一步发展和壮大。

四是非公企业自身存在一定的缺陷和局限性。从总体上说，我区非公有制经济普遍存在着规模小、水平低、科技含量不高；企业经营决策水平低，盲目发展，急功进利，在宏观调控和激烈的市场竞争中容易陷于困境；同时，由于一些非公有制企业内部管理，企业理念、诚信的规范化、制度化尚不健全。这就难于对企业做出一个相对公平、合理的评估，给政策的有效执行也带来了一定的难度。

三、小额贷款资金供给与需求现状分析

对于小企业和涉农企业而言，由于基层金融格局的失衡，造成了贷款资金的需求一直与各类金融机构所能提供的资金供给存在较大矛盾。

（一）网点分布上的失衡。四大国有银行先后逐渐淡出了农村市场，而市场上的股份制银行考虑到管理能力、风险控制和成本因素，往往在城郊结合部设置少量的点做零售业务，不涉足对公贷款，农村则不在考虑范围之内。而许许多多的小企业考虑业务性质和成本因素，特别是涉农企业的经营场所基本上座落在城郊结合部甚至农村，这样的现实造成了企业与银行在服务对接上的极度不对称。

（二）资金需求与供给上的失衡。近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目往往“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。

（三）涉农贷款管理较难。各大商业银行作为金融支持主体，主要集中在城市基础设施建设项目上，涉及农村的，主要是一些小型农田水利工程。在实际工作中，支农中存在诸多困难，制约了支农工作的正常开展，作为农村金融的主力军农信社多年来的实践经验，其难点主要集中在贷前调查实施、贷款风险规避、贷款担保落实、贷款责任承担、贷后管理、贷款催收、收贷效果几个方面。

四、两家小额贷款公司面临的困难

目前，两家小额贷款公司经营状况正常，但据其反映，面临许多自身难以克服的困难。

（一）税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业，但性质上并不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税。如以一家注册资本规模为5000万元、可融资规模为2500万元的公司为例，如果能保持全年85%的资金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入为956万元，需缴纳53万元的营业税及附加，再去除120万元的人员成本、130万元的房租等，另有2500万元融资的年利息，需133万元。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，如按1%提取即68万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润为452万元，再扣除25%的所得税113万元，企业最终的净利润仅有339万元，资金年收益率为6.78%。就算按照资金100%的使用率计算，收益率也只有7.8%左右，比传统的制造业还低。”因此按照目前的情况分析，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益，

（二）只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。根据规定，小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是，受限于“非金融机构”的身份，他们融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和中小企业的融资成本。而目前从我们掌握的情况看，*尚未有哪家银行出台关于小贷公司贷款的政策，小贷公司若需要贷款同样面临提供担保或抵押的难题，小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，将直接影响到融资规模和应有效能的发挥。

（三）征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。

（四）业务创新受政策条件制约。小额贷款公司为拓展市场力图在业务创新方面做积极尝试，但在办理业务中我们遇到这样的情况：一是如对采矿权开采抵押的问题，据了解未在*省国土资源局备过案的银行一律不得办理抵押登记，若要通过备案必须具有采矿资质的认证。很多银行尚未取得该项资格，小贷公司就更不易了。二是小额贷款公司在办理抵押物抵押登记时需要做二次公证、手续麻烦、延误时间降低效率。三是小额贷款公司的本金和利息的回收受到基本结算账户的制约，对其客户的贷款项目派生的存款，以及同城票据交换等条件尚未解决，也制约其业务发展与创新。四是受跨区和超限业务额度的限制，也制约着小额贷款公司的发展。

五、*区小额贷款公司发展规划的建议和意见

从区域内金融机构的数量、前期已成立的小额贷款公司经营情况和区域内中小企业、涉农企业的特点来看，中小企业与涉农企业发展所带来的融资需求与现有金融体系的资金供给矛盾分析上来看，我们提出以下区域内小贷公司发展规划方面的建议和意见：

（一）增加小额贷款公司数量。由于商业银行融资服务的政策性限制，短期内希望有较大政策突破和依靠金融产品创新解决问题是不现实的，在小企业、涉农企业的资信评估、授信、抵押担保、发放周期上较难实现突破，因此，适当增加小额贷款公司数量，可以从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，进一步完善农村金融服务体系，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。因此，我们提出：在未来几年内继续争取上级部门的支持，新增多家小额贷款公司。

（二）扩大小额贷款公司的规模。由于小贷公司只贷不存，资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，同时，其资本金规模也相应限制了其服务能力的规模。因此，一方面，对于新成立小贷公司，我们应该优先考虑注册资本金大的企业参与；另一方面，对于已成立的小贷公司，我们要鼓励他们增资扩股，不断扩大资金本规模。

（三）小额贷款公司的主要服务对象与规模问题。按照《*省小额贷款公司管理办法（试行）》的要求，对小额贷款公司的经营范围和主要服务对象都作了明确规定，比如“贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向‘三农’发放的贷款不得低于贷款总额的50%”，“为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务”等等，因此，就其服务对象而言，已确定为：小企业和农户，而两者中涉农企业与农户发放贷款必须要过半。

针对上述问题，我们认为，小额贷款公司对于经营范围与服务对象上的考虑主要问题集中在支持的方式和程序上，即：采取什么样的方式介入到农村生产生活；如何创新产品有效填补银行在支农方面的不足；如何降低经营风险的同时灵活经营，拓宽放款渠道、简便贷款程序；小贷公司如何与农户、小企业进行有效沟通，政府相关部门其中的定位与作用等等。

我们的建议是：

一是通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，通过经贸、工商联、就业、农业、林业、水务等相关部门的配合与探索，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

二是积极向省市反映，争取给予政策扶持。结合小贷公司实际困难，积极向省市反映如下情况：

小贷公司月度工作总结篇（10）

安徽在全国属于较早进行小额贷款公司试点运行尝试的省份。早在2008年10月,安徽省政府就出台了《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办[2008]52号）文件，开始在全省进行小额贷款公司的试点工作。试点期间省政府相继出台了《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》及全国首部省级小额贷款公司监管办法《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》(皖政办〔2009〕36号)，严格了小额贷款公司的准入管理及规范运作，明确了监管机构及监管职能，推进了安徽省小额贷款公司试点工作积极稳健开展。

央行《2011年1季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2011年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，其中，安徽217家，基本实现县域全覆盖，数量居中部省份首位，在全国也位居前列。

1、业务运行情况

安徽省已开业的217家小额贷款公司从业人员达2015人，实收资本总额109.88亿元，平均每家5063万元，其中注册资本在1亿元以上（含）的有20家，5000万元（含）至1亿元的95家。从分布区域上看，全省注册资本5000万元（含）以上的小额贷款公司集中在合肥、芜湖、六安、滁州、宣城、巢湖、马鞍山，其中合肥43家，芜湖26家。

2011年1月底，安徽小额贷款公司各项贷款余额123.3亿元，比年初新增72.9亿元，增长144.6%，远远高于全省银行业金融机构24%的平均增速，其中，2010年累计发放各类贷款2.8万笔，累计发放金额292.2亿元。按五级分类，正常贷款余额115.9万元，占比达93.99%。

从贷款投向上看，小额贷款公司贷款市区占比56.96%、县域占比43.04%。小企业、个体工商户和农户是目前我省小额贷款公司的主要投放对象，这三类贷款占全部贷款的近九成。

从贷款担保方式上看，大多数小额贷款公司在担保方式上采取保证担保贷款方式（占全部贷款的66%），如要求借款人提供重点企业担保、担保公司担保、公务员担保等方式；其次是抵押担保方式，占比16%。

从贷款期限结构小额贷款公司目前所发放的贷款基本上在1年期以内，资金周转速度快。目前，安徽小额贷款公司年平均资金周转率约为4次，最高达17次。

从经营情况上看，2010年全年全省小额贷款公司累计财务收入12.14亿元，财务支出5.3亿元，税后利润5.27亿元，贷款损失准备金应提取数2.38亿元，实际提取数2.72亿元。

2、行业经营特点

组织形式。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。《管理办法》规定有限责任公司由50个以下股东出资设立，股份有限公司有2－200名发起人；有限责任公司的注册资本不得低于2000万元，股份有限公司的注册资本不得低于4000万元；主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。

股东情况。小额贷款公司的发起人一般为10人左右，主要发起人一般都是各地管理规范、信用优良、实力雄厚的民营骨干企业。

人员及组织架构。小额贷款公司的高管一般都是聘任的银行的管理人员担任，人员来源多是当地商业银行的信贷从业人员跳槽和内退的老员工，这些人为小额贷款公司制定了较为成熟的信贷流程和相关的制度，基本上做到了经营管理上有章可循，能够在一定程度上控制操作风险。多数小额贷款公司设立两室（董事长室、总经理室）、三部（业务部、风险部、财务部），从组织结构上实行内外制约和岗位制约，保证经营决策分离、审贷分离。

资金来源。试点设立的小额贷款公司的资金来源主要有三类：一是自有资金，即发起人投入的经过验证的合法自有资金；二是接受的捐赠资金，即国际非政府组织或慈善机构提供的无偿资金；三是来源于不超过两个银行业金融机构的融入资金，不得超过资本净额的50%。调研了解到，目前小额贷款公司普遍面临资本规模较小，且融资比例低、渠道窄等资金短缺的发展瓶颈问题。

贷款利率。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限开放，但不超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

贷款对象。小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务，发放贷款以“小额、分散”的原则，其服务对象大多包括三类，第一类是对资金需求紧迫、贷款期限短的客户，由于小额贷款公司操作灵活、贷款期限短，客户的融资成本绝对值并不是很高，同时又满足了其资金周转的需求；第二类是达不到商业银行授信条件的低端客户，如中心城市的零售商、批发商、小企业、微型企业，以及中心城市近郊的农村企业、个体户、农户等等；第三类是小额贷款公司作为融资平台，为股东的上下游企业进行融资。

3、监督管理情况

政府管理部门。根据《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》，安徽省小额贷款公司的主要管理部门为各级政府金融工作办公室，并建立了三级审批制度，严格审批工作，三个层级分别为：小额贷款公司试点工作领导小组（成员单位包括省政府金融办、省银监局、人民银行合肥中心支行、省公安厅、省工商局等）统一领导全省小额贷款公司试点工作。

行业自律组织。安徽省小额贷款公司协会是由安徽省小额贷款公司自愿发起，经省金融办、省民政厅批准设立的非营利性社会团体，于2009年12月23日正式成立，旨在制定行业标准和规范，进行行业自律管理。

二、小额贷款公司行业风险分析

小额贷款公司是农村金融改革的重要举措，是农村多层次金融服务的有机补充，能够为“三农”与小企业的融资提供便利，有利于引导和规范民间融资行为，但同时经营中面临的风险问题也不容忽视。

一是贷款期限结构带来的流动性风险。流动性对企业持续、健康经营是重要的，对金融企业尤为重要。由于小额贷款公司的业务特点是只贷不存，并且其资本绝大部分用于放贷，如果贷款期限配置不当，或在某一时期集中性的难以收回，就容易出现资金流动性风险。

二是融资担保方式存在隐性风险。根据我行已发放贷款及其他金融机构发放的贷款统计，大多数小额贷款公司向银行融资采取主要股东保证的担保方式，但其主要股东如同时在银行有信用，即相当于变相的对股东发放信用贷款。

三是资金来源渠道狭窄，后续资金不足。小额贷款公司资金来源主要集中于文件中的股东缴纳的资本金及从银行业金融机构的融入资金两个途径，由于从银行业金融机构融入资金门槛较高，因此并非所有小额贷款公司都能成功地从银行业金融机构融入所需资金，资金来源主要以股东缴纳的资本金为主。

三、银贷合作综合效益初探

小额贷款公司作为一个新兴事物，尚处于起步阶段，政策法规、监管体系、内部治理、业务运作模式还在不断探索完善中，但近两年来小额贷款公司发展迅速，已成为市场中一个不容忽视的群体。面对这片“蓝海”领域，省内各家银行陆续开展了与小额贷款公司的业务合作，甚至已有部分银行开始向小额贷款公司进行融资。小额贷款公司的壮大推动了银贷业务的深入合作，同时为商业银行带来了更多的收益。

1、直接效益

一是融资业务收益。银行金融机构在符合本行信贷条件的基础上可对优质小额贷款公司进行融资，并结合资金成本、风险程度、当地同业市场利率水平、综合业务合作等因素，确定其贷款利率。实际操作中，大多数银行按基准利率基础进行上浮。

二是资金归集收益。从目前了解的情况看，省内小额贷款公司大多数资本金在3000万元以上，按平均4500万元的资本金计算，加上银行融资的50%，全省小额贷款公司的资金量将达到150亿元左右的规模。通过提供资金清算支持，小额贷款公司基本账户行的日常头寸将形成规模可观的营运资金，该部分资金在小额贷款公司账户和借款人账户间形成资金内循环。

三是综合效益。银行在与小额贷款公司的业务合作中，可重点突出系统、技术、网络等方面的优势，以技术力量、管理能力、智力支持等提升小额贷款公司的依附度，通过提供业务流程设计、风险管理、技术支撑、资金清算、业务培训、理财、银行卡、电子银行等综合金融服务，抓住小额贷款公司基本账户营销，提高综合业务收益。

2、间接效益

与小额贷款公司合作可以巩固和拓展优质客户群体。小额贷款公司主要发起人是各地政府从管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业中挑选的。这些发起人，特别是主发起人单位，基本都是我行各支行所在地的优质企业，可以说小额贷款公司的发起单位是一个优质客户群体。与小额贷款公司的合作，实质上是我行对优质客户群体的进一步维护与合作，是我行对优质客户综合金融服务需求的及时响应。借助对小额贷款公司的营销，我行可以进而营销其股东的基本账户，并向其推介我行金融产品。