现场监理论文汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇现场监理论文范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

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0引言

房屋建筑是人们休息、居住、生活的主要场所，在城市化进程不断推进的背景下，为房屋事业提供新的发展机遇，同时对施工质量也提出了更高的要求。为满足人们生活的需求，要求施工单位不断创新施工理念和施工方式，积极引进更加先进的施工技术、施工设备、施工工艺，从而建造出高质量、高品质的房屋建筑工程。利用工程监理，可有效保证各道工序的施工质量，从而提升房屋建筑总体质量和安全等级。基于此，开展房屋建筑工程监理现场质量管理的探讨就显得尤为重要。

1工程概述

某房屋建筑工程，共16层，地下1层，为弱配电室，总建筑面积为4200㎡，整体结构为钢筋混凝土框架，对施工质量、安全等级、使用年限等有较高的要求，为实现这一目标，除采用了新技术、新设备、新材料、新工艺之外，也加强了工程监理作用的发挥，有效保证了施工质量，值得同类工程大力借鉴和参考。

2当前我国房屋建筑工程监理现场质量管理发展现状

虽然近年来，我国逐步加强了工程监理在房屋建筑施工质量管理中的作用，但受到技术、管理水平有限的限制，并没有达到理想的效果。很多情况下，房屋建筑的质量管理大多由施工单位来负责，但他们并不会按照相应的标准和规范来开展监理工作，甚至在很多方面都存在细节性的错误，从而延误了整个建筑工程的施工进度，也不利于施工质量的提升【1】。在具体施工中，普遍存在不重视工程监理工作的问题，工程监理对自身的职责认识比较模糊，无法保证房屋建筑工程后期施工质量和安全性，无形中就增加了施工成本，使得大量资源被无故浪费。

3提升程监理现场质量管理水平的措施

3.1对施工原材料的质量严格控制

房屋建筑工程施工对质量的要求比较高，而原材料质量是否达标，直接决定了总体施工质量，因此，现场工程监理师必须全面加强对原材料的控制。而且是要充分分析和考量房屋建筑的功能、基本内容、项目监理方案等内容。并积极参与到施工图纸设计、施工方案编制、现场施工管理中来。在房屋建筑施工前期准备环节，工程监理要结合施工建设单位提供成本预算方案和台账目录，明确施工材料的质量、数量、规格、型号、性能、尺寸等参数，为后期施工材料的检验提供数据支持和理论指导。此外，还要对原材料进入施工现场后的存放和使用进行全面管理，严禁随意堆放，营造安全文明的施工环境。施工材料的质量对房屋建筑的总体质量和结构稳定性等方面有很大影响，因此，工程监理可从以下几个方面同时入手：第一，按照施工进度计划，拟定施工材料汇总表格，从而更加清楚直观的掌握各类施工材料的施工情况和储备情况。第二，进一步提升对原材料质量和性能的审查力度，包括原材料出厂合格证、组成成分、性能等，如果发现原材料质量不达标，严禁进入施工现场，进行返厂处理。从根本上提升建筑工程施工质量。第三，工程监理人员在工作中，必须端正自己的工作态度，加强工程监理现场工作的责任心，端正工作态度，将监理规范和标准落实到实际工作中【2】。第四，如果怀疑原材料质量存在问题，则要借助专业的检测仪器和设备进行全面系统检测，达到要求后才能使用。严禁使用质量不达标的原材料，从根本上保证房屋建筑施工质量。

3.2逐步完成工程放线测量作业水平

在具体施工之前，要派遣专业人员进行放线测量，保证放线测量的精度和准确，为后期施工提供数据支持和理论参考。否则不利于施工质量的提升，甚至会影响后期各道工序的施工质量。大量工程实例表明，在房屋建筑工程施工中，放线测量数据是否真实、来源是否可靠，对房屋建筑工程施工质量有重大影响。因此，在施工现场，监理人员必须对放线测量工作进行跟进，要求他们严格按照相应的规范和标准进行，以保证测量数据的精确性【3】。

3.3严格履行房屋建筑工程标准规范

为保证房屋建筑施工质量，工程监理方在履行自己的职责时，必须严格遵循施工规范设计图纸中的各项标准规范。工程设计图纸是否完整、规范，直接决定了整个房屋建筑工程的总体质量，也体现了房屋建筑工程的专业水准及职业素养。因此，作为一名专业的工程监理师，必须对房屋建筑工程的设计图纸进行深入剖析，掌握每个细节工作，并制定紧急预案处理方案，一旦发生应急问题和事故，立即启动预警方案，降低损失，促使后续各道工序可以正常有序的运转。

3.4严格控制房屋建筑工程质量缺陷

在房屋建筑工程施工中，常见的质量缺陷包括：混凝土振捣不充分、发生结构裂缝和应力裂缝、没有严格落实地下室防渗工作等，一旦发生这些质量缺陷，不但会影响施工单位的信誉和竞争力，而且会对房屋建筑工程的使用性能和安全性造成影响。因此，在具体施工建设中，施工单位、监理单位、建设方等要相互沟通配合，相互探讨制定质量控制测量，并加对房屋建筑工程的验收投入力度【4】。一旦发生质量问题，必须及时上报，采取行之有效的应对措施。众所周知，房屋建筑工程施工工序比较多，而且每道工序之间都有非常紧密的联系，涉及施工技术选择、施工材料使用、施工机械设备使用、多个参见工种相互配合等多方面工作。这就提升了监理工作的难度，所以，施工现场监理工程师，必须严格监理规范和相关条例全面系统的开展监理工作，发现质量问题及时指出，要求施工方立即整改，并全面强化自身的职责，对房屋施工采取合理的监督管理策略，促使各道得以顺利开展。

3.5积极开展质量测评

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二、如何提升煤矿机电安全现场监理水平

1.对于煤矿相关负责人的监理。煤矿的相关负责人作为煤矿经营活动的主体，其对于煤矿机电安全现场监理水平的重视与否直接影响到煤矿机电安全现场监理水平。对于煤矿的相关负责人员来说，一定要做到对机电设备现场监理的高度重视。一定要多和机电设备操作和维修人员交流，多倾听煤矿机电安全现场监理人员对设备的要求和建议。对于监理人员提出的意见要做到足够的重视，尤其是对于一些比较优良的意见要给予肯定与支持。煤矿企业的负责人有责任和义务组织煤矿机电操作人员进行理论与实践知识的学习，包括设备的操作、维修、保养等等一系列理论与实践知识。只有企业真正做到将技术、经济和组织有机结合，才能真正提升煤矿机电安全的现场监理水平。

2.对于煤矿机电设备操作维修人员的监理。当前很多的煤矿都面临这样一个问题：机电设备技术人员的缺乏。因此，想要切实提高煤矿机电安全的现场监理水平就要在煤矿机电设备技术人员的培养上下工夫。一方面真正做到对煤矿机电设备监理人员的重视，另一方面加强对机电设备相关人员的培养。除此之外，要严格遵守相关的煤矿机电设备监理规章制度，而且要根据煤矿企业自身的实际情况对相关规章制度进行不断地完善。

3.对于煤矿机电设备的监理。在煤矿机电设备的采购上一定要建立一整套完善的规章制度，并且加强现场的监理。对于煤矿机电设备的监理一定要注重标准化，通常来说对于煤矿机电安全的现场监理主要有以下两个方面：煤矿机电设备的购置、煤矿机电设备到货之后。对于煤矿机电设备购置的监理主要是集中在对其质量的把关上，相关的监理人员需要通过技术角度辨别设备的真伪；对于煤矿机电设备到货之后的监理主要是集中在对其质量的验收上，相关的监理人员需要严格按照规章制度进行设备的验收工作，当遇到整机检查比较困难的时候，必要时可以对设备进行拆机检查。煤矿机电安全的现场监理还要注重设备的下井应用环节，只有通过全面检查，验收合格的机电设备才能下井使用。除此之外，对于设备安装的现场监理要严格按照工序进行，发现设备问题及时报告。而且对于煤矿机电设备安全的监理一定要形成常态化，实行阶段性验收。

4.合理拟定煤矿机电安全监理计划。在实际工作中，对于煤矿机电安全的监理或多或少都要影响到煤矿的生产工作，因此想要提升煤矿机电安全现场监理的水平，在监理计划的拟定上也要十分注意。例如在对煤矿的机电设备进行监理之前就要制定出一份严格、细致的监理计划，明确各个整个监理工作流程。在计划的编写上要特别注重对机电设备安全措施以及作业流程的监理，因为这两者都会直接影响到煤矿机电安全。除此之外，这个监理计划必须要经过负责煤矿安全、机电等有关部门主管领导的审核以及把关。主管领导要积极主动的配合监理工作，要安排专人陪同进行现场监理，尤其是针对一些特殊项目，如充电项目，其现场监理工作要由包括煤矿副总在内的主管领导进行陪同。除此之外，在煤矿机电安全现场监理上要严格实行责任制，除了监理计划要有主管领导签字之外，一些重要机电设备的监理报告也要有相关主管领导的签字，只有切实的将监理工作的责任制落到实处，才能真正提升煤矿机电安全现场监理的水平，从而保障煤矿机电设备的安全高效运行。

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建筑施工工程的工期长、投资大、技术难度高，施工现场涉及的施工人员数量十分庞大。每个施工人员都有自己的想法，对其进行管理是一项十分艰巨的工作。首先，施工现场涉及的工种繁多，施工人员素质高低不同。有一部分施工人员拥有专业的技能与素质，在施工的过程中严格遵守相关的施工规范及要求进行施工，对其进行管理时也比较配合。但是，还有一部分施工人员并不具备相关的专业技能，在思想上也没有严格按照规范进行施工的意识。由于其并没有专门的培训经历，在施工的过程中不按照规章办事，经常违规操作，例如不按照规定佩戴安全帽、不使用正确的施工方法等。这些不规范之处极易成为安全事故的导火索，不仅是对自己的不负责任，同时也给其他施工人员的生命安全造成了极大的威胁。第二，有些施工人员在施工过程中自作主张，不按照设计图纸进行施工。建筑施工现场的施工人员大多具有相关的工作经历，在施工中凭借自身的经验，擅自更改施工设计，为施工质量埋下了不合格的隐患。第三，管理人员人数少，工作困难加大。

1．2施工设备与材料的管理不到位

第一，对施工材料的保管工作不到位。在施工现场往往存有大量的施工材料以便施工人员随时取用，但是正因为施工材料太多，给管理工作带来了很大的困难。用过的材料和没有用过的材料杂乱的堆放在一起，有时会导致施工人员直接忽略没有用过的材料，造成不必要的浪费，有时会因为保护措施的欠缺，导致材料被踩坏或者受潮失去使用功能。第二，对施工设备的管护工作不到位。施工现场的施工工序繁琐，并且有严格的程序，有些施工设备虽然已经制备齐全，但是难免会因为工期等原因而停在现场，占用了大量的空间，难免阻碍施工人员正常的施工活动。并且，长期搁置在无人管护的现场发生零部件丢失的情况也就在所难免了，缺乏管护也造成了设备老化的加速，给施工埋下了安全隐患。

1．3施工现场环境不达标

由于缺乏管理，建筑工程施工现场大多都是既脏又乱且差的，其具体的表现有:第一，施工现场大多是未开发的地段，路面并没有进行平整、硬化等处理，又因为施工有大量的机械设备进进出出，给路面造成了更大的破坏，即使是平时都因为坑坑洼洼给施工造成不便，更不用说下雨天，路面本就松软加下雨水变得十分泥泞，给施工造成了极大的不良影响，也直接导致了环境的脏、乱、差。第二，施工现场安全标志设立混乱，放置位置不合理，甚至根本没有，导致施工人员在施工的过程中很难注意到潜在的危险，埋下了巨大的安全隐患。

1．4管理制度不完善

有些施工现场没有相关的制度，认为进行监督、督促就是进行管理，观念的错误导致实际操作中缺乏指导，管理混乱。有些施工企业制定了相关的施工现场的管理制度，但是，在任何一个施工现场都使用这一套制度，不进行任何的改变。但是，每个施工现场的场地布局、施工时间及工序、标准等都有很大的不同，远远不是一套制度所能够完全囊括的。这也导致了在每一个施工现场，施工制度都不是完全的适合，造成了管理的混乱。另外，即使有些施工企业针对不同的施工场地制定了相应的制度，但是，在具体的操作中因为重视程度不够，对相关制度的贯彻落实不到位，管理制度沦为空谈的现象也屡见不鲜。

2建筑施工现场管理原则

2．1科学合理原则

相关的施工管理部门应该着眼于建筑施工现场的每一项工作，从根本上提高建筑施工现场的管理水平，力求管理水平与现代化的生产要求保持一致，坚持科学合理的原则，提高施工材料的利用率、延长施工设备的寿命、追求施工流程及施工方法的日趋合理。

2．2抓进度、保质量、精简成本原则

抓进度，如期完成工程是最基本的前期，在此基础上，保质量，追求施工效果的提高，并且最大程度的精简成本，减少浪费。现代化的施工现场管理的基本要求是实现管理的规范化，或者说是管理的标准化。管理的目的是在施工的过程中，各项工作均严格按照施工规范进行操作，禁止任何主观随意性的行为，实现施工现场管理有效性的最大化。

3建筑施工现场管理问题的解决对策

3．1提高施工人员素质

某种程度上来说，现场施工人员的素质高低直接影响着整个建筑工程的施工质量。因此，要想提高施工现场的管理水平进而提高整个建筑工程的施工质量，就必须提高施工人员的素质。第一，加强对施工人员的技能培训。建筑施工现场需要大量的施工人员，不可能保证每一个施工人员都素质过硬，因此，对于不具备专业施工技术的人员，加强培训，提高其技能水平。在培训的过程中还要对其规范意识进行培养，让他们严格按照施工图纸进行科学施工，避免擅自更改施工设计的情况出现。第二，提高现场施工人员的制度意识。保证施工人员充分认识到制度的重要性，对违背现场施工制度的行为以及惩罚措施进行明确的规定，使其在施工的过程中严格按照施工要求进行施工，从而保证整个建筑工程施工的有序进行。第三，提高现场施工人员的安全意识。将安全大于天的理念牢固树立在每一个施工人员的心中，加强对其进行安全教育和安全培训，使其掌握必备的安全常识和技能，有条件的建筑施工企业还可以对此进行扩展，使施工人员掌握相关的设备性能、操作规程以及安全法规等，提高整个施工团队的安全系数。另外，在整体提高施工人员素质的过程中，要体现对不同施工人员的区别对待。例如对不同工种的施工人员进行分层教育。并且，提高施工人员素质是一个长期的工作，要坚持不懈的进行，不能半途而废。

3．2加强对施工设备及材料的管理

对于设备和材料根据施工进度，制定进入施工现场的时间表，并严格执行，既保证设备和材料的及时进入，又防止其在现场大量堆积。其次，根据具体的施工现场的情况，对资源利用率进行评价，并建立相应的奖惩制度，以期实现节约成本，提高经济效益的目标。积极引进先进的设备、科学的手段，提高施工效率。再次，对于已经进入施工现场的设备和材料由专人负责维护，防止出现不必要的损耗。此外，加强建筑施工现场的安保工作，防止施工设备或者材料的丢失，避免不必要的损失。

3．3加强对施工现场环境的维护

施工环境对施工质量的影响也是很大的，在施工之前，做好路面的平整工作，为施工创设良好的环境，防止因为路面问题而影响进度。在出入口设置安全、美观的大门，并在施工现场的周围设置围栏，将施工现场和周围的建筑物隔开，防止发生意外。严格按照相关要求设置安全标志，在正确的位置给施工人员以提醒，防止危险发生。对施工的场地进行科学、合理的划分，针对每个项目设定施工范围，并交由专人负责。

3．4完善相关的管理制度

俗话说无规矩不成方圆，管理制度就是建筑施工现场的规矩，是对施工现场进行管理的标准。管理制度的编制必须是根据具体的施工方案进行的，保证能够涉及施工管理的方方面面，使所有的情况都有据可查。有了完善的制度，就要抓好落实工作。虽然对建筑施工现场管理制度进行落实是一项难度很大的工作，但是，不能因为困难就放弃，必须迎难而上，认真进行贯彻与落实。实际操作时，可以根据项目情况划分不同的区域，专人负责，提升管理效率，保证管理效果。同时，必须意识到关系施工安全的无小事，对于任何的小问题都不能疏忽，将工作做到施工的每一方面。

3．5强化监督力度

单纯依靠施工企业的自觉，完全做好建筑施工现场管理的工作难度很大。因此，要坚持依法进行监督，严格执法给予震慑，不按照相关规定进行施工的认真进行查处，保证相关规定的贯彻执行，根据不同的情况，采取指令文件控制、驻地监督控制、实验控制、测量控制、支付手段控制等不同的手段进行监督，促进建筑施工现场管理工作向着法制化、制度化、规范化的方向不断迈进。

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2、实行从岗位风险识别到活动风险识别的风险控制模式

为提高风险控制的实用性，要建立网上HSE风险数据库，从基础操作、专有设备、开停工、检维修、工程施工和事故处理等6个方面识别工艺风险和作业风险。在检维修方面重点是识别某一项作业可能发生的危害事件，并具体说明发生危害事件环节、部位以及发生危害事件的条件和成因，从而制定出针对性的控制措施，为现场作业的风险控制提供更加简明、直观的技术支持。有了网上风险数据库，施工作业时，各类作业票涉及的危害因素都可以从数据库中直接导出，既方便，又可避免临时识别出现错误。同时要加强人员的安全教育和培训。所谓无知者无畏，许多事故的发生，都与当事人员所掌握的安全知识不足有着密切关系。通过真实的事故案例教育检测、检修人员规范作业，告知作业危害及进装置注意事项，并使用考试的方法来检验其掌握相关知识的程度，对于考试不合格的坚决予以淘汰。通过对施工作业人员进行认真负责的安全教育，能有效控制事故发生率。

3、加强现场监督检查，落实各项安全措施

各项措施制定后，重点在于落实。企业应安排适量的现场安全监督管理人员，也可配备3~5名操作人员作为检测、检修现场专职安全监督员，对现场进行全方位监督检查，重点检查监督企业本身和施工承包方双方各项安全措施的落实情况、检查考核甲乙双方参检员工对检测、检修工艺风险和施工作业风险掌握、熟悉情况，并对违反各项规程、制度及措施不落实等“三违”情况实行一票否决权。企业安全管理部门人员每天对各基层单位专职安全监督员对现场监督情况进行检查，发现问题及时纠正，对上报的各类“三违”事件进行追究责任和处罚，严重者取消参检资格，对各施工承包方表现情况进行考评打分，记录考评结果，作为下一次选择施工承包方的依据。

4、检维修过程风险管理的两大注意事项

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2当前建筑施工现场的管理现状

2.1施工单位对现场管理不太重视

目前，在建筑施工过程中，很多施工单位将重心放在施工进度控制和施工成本控制上面，对施工现场管理不太重视，导致建筑施工现场管理很难获得良好的效果。对于实现施工现场管理的施工单位，在对施工现场进行管理时，施工单位没有积极的引进先进的管理模式，仍沿用传统的管理方式，这不仅没有提高施工单位的经济效益，反而造成资源浪费。

2.2缺乏完善的管理效果评价体系

通过管理效果评价体系能对某种管理方法的效果、作用进行有效地评价，从而判断出这种管理方法对企业经济效益产生的影响，管理效果评价体系对建筑施工现场管理有十分重要的作用，但在实际工作中，很多施工单位并没有建立完善的管理效果评价体系，在对施工现场进行管理时，盲目的引用管理模式，从而对施工现场管理造成影响。

35s管理在建筑施工现场管理中的具体运用

3.1加强施工现场的整理整顿

在建筑施工现场，由于施工原材料、施工机械设备十分复杂，并且在施工过程中，会经常搬运各种施工原材料，因此，很容易引起施工原材料的放置、堆积、整列等浪费，同时施工原材料在搬运过程中会占用大量的空间、时间、人力资源、机械设备，而在5s管理中，这类浪费是可以避免的，通过对施工现场进行整理、整顿，能有效地扩展施工现场空间，确保各类施工原材料和施工设备的井然有序，这样就能很方便的找到施工中所需的材料和设备。在对施工现场进行整理和整顿时，要注意尽可能的减少施工材料和机械设备对施工现场空间的浪费，从而有效的提高施工现场场地的利用率。施工单位在对施工现场进行管理时，要对各类物品进行定性、定量管理，并确定以什么样的状态放置各类物品，从而确保施工现场的干净整洁。

3.2通过管理制度巩固5s管理效果

5s管理要求实现施工现场的规范化、标准化，在建筑施工现场，很多施工环节需要多个施工人员协同劳动，并且会出现立体交叉作业，为确保施工的安全，施工单位必须建立完善的施工现场管理制度，通过管理制度对施工现场的各施工环节进行协调管理，并对施工人员进行严格的要求，确保施工人员能严格的按照相关规章制度进行操作，从而为规范化管理、标准化管理的实现提供保障。

3.3对施工现场管理进行严格的考核

在对建筑施工现场进行管理时，管理人员要严格的按照5s管理的要求，对施工现场进行监督管理，确保建筑施工现场不会发生漏水、漏电、滴水、冒浆、滴浆、漏浆等现象；在建筑施工现场，严禁出现高空乱扔杂物、混合堆放材料的现象，并保持施工作业面的干净整洁。施工单位要将施工现场管理的责权利相统一，让施工人员能够看得到，这样就能对施工人员的行为进行有效地约束，这不仅能有效地提高施工单位的现场管理水平，还能为建筑工程的施工质量提供保障，这对施工单位的快速发展有很大的帮助。

3.4注重提高施工人员的素养

在建筑施工现场，所有的施工活动都是由施工人员完成的，因此，在建筑施工现场管理中，对人的管理才是最重要的环节，只有提高对施工人员的管理水平，才能有效地提高建筑施工现场管理质量。在建筑施工现场仅仅通过管理人员对施工人员进行管理是远远不够的，需要不断提高施工人员的素养，让施工人员积极主动的参与到管理中，因此，施工单位要根据实际情况，制定合理的培训内容，定期对施工人员进行培训，不断提高施工人员的综合素养和技能水平，确保施工人员能严格的按照相关规定进行操作，并且能实现自我管理、相互管理、相互监督，从而为施工现场的标准化管理提供保障。

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隔离器之所以能起到这个作用，就是它具有使输入/输出在电气上完全隔离的特点。换句话讲，输入/输出之间没有共同“地”，外来信号不管是0-10V，或带着共模干扰电压的0-10V经隔离后均为0-10V。即隔离后新建立的“地”与外部设备仪表“地”没关系。正是由于这个原因，也实现了输入到PLC主机的多个外接设备仪表信号之间隔离，即它们之间没有“地”的关系。

上面谈了输入信号和PLC信号的隔离，同样PLC向外部设备输出信号也有类似现象问题。显然采用隔离器就能解决问题。

这类电压/电压隔离器及电压/电流隔离转换器的产品型号是WS1521、WS1522。

1．不管PLC向外部设备仪表发送信号，还是外部设备仪表向其他设备发送信号，有一种情况经常遇到：要求一个信号即能向显示仪表输送信号，又能传送给诸如变频器之类的设备。这就有可能在两个设备之间产生干扰，若要彻底解决干扰问题，推荐使用隔离式信号分配器，它的二个输出之间也是隔离的。它能实现输入信号与外部设备隔离，同时实现接收信号设备之间隔离。

2．现场仪表在配套时有可能协调不利出现如下情况，接收信号设备(例如接收4-20mA)接口连接为二线制方式（即接收口为一个24V电源与一个250Ω相串联），接口的两根线一个为24V正极、一个为250Ω一端，适于连接现场二线制变送器。但现场设备为四线制变送器，输出4-20mA，这样进行直接连接将造成电源冲突。解决方法是采用隔离器将现场来的4-20mA接收并隔离，在隔离器的输出部份安装一个标准的二线变送器，以应对接收设备的接口。这个产品型号为WS9030。

隔离器要保证输入/输出两个部分隔离，外加工作电源24V在为输入、输出部份供电同时，必须确保在电气上与两个部分隔离。这种输入/输出/外加工作电源之间全部相互隔离的器件称为三隔离或全隔离器件.从理论上讲这种供电方式,不管隔离器数量多少，均可用一台24V电源供电，不会产生干扰。

3．对于常用的4-20mA到4-20mA电流信号的隔离，这里推荐一种不用另外再加电源的隔离器WS1562。

显然省去外接电源接线更为简捷，且功耗低、自身热量低、可靠性高。

WS1562的最大特点在于不需要外接电源,它带来了简捷可靠的优点同时也带来了使用上的局限性。WS1562对于4-20mA信号进行的隔离传送，从一个意义上讲是功率传送，内部肯定有功率损耗。损耗表现在输入端和输出端电流/电压乘积的差值上。以负载电阻RL=250Ω为例，当输出为20mA时输出端250Ω上的电压为5.0V，而输入端的两端间电压测试为8.8V。简单计算表明，内部损耗等于20mA×(8.8V-5.0V)=76(mW)，也即内部损耗为76毫瓦。从使用者角度来看，假若输出端负载电阻RL等于250Ω，那么从输入端看进去的等效电阻最大值为8.8V/20mA=440（Ω）。在这种情况下输入的4-20mA电流源必须具有驱动440Ω负载的能力，才能使WS1562无源隔离器在输出端负载电阻RL等于250Ω条件下正常工作。不过,从经验来看大部分现场仪表能满足这些条件。

4．再谈谈常用的二线制变送器（含压力、温度、流量…），从隔离角度可以分为隔离式及非隔离式。采用隔离式二线制变送器的主要目的是提高抗干扰能力。

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一、我国产险市场的现状及存在的问题

(一)我国产险市场的现状

1997年,我国保险业保费总收入为1080.97亿元,产险收入首次低于寿险收入,产寿险占总保费收入的比重分别为44.47%和55.53%,而在1990年末,产险业务为寿险的4倍左右。而且,1997年产险比例的下降幅度是这两年中最大的一次。同年,上海市保费总收入为87亿元,产、寿险在总保费中分别占32.2%和67.8%,产险所占比重的下降速度更是大得惊人。可见,在短短几年中,产寿险比例结构已发生了质的变化。从某种意义上说,我国保险市场上产险业务的发展已进入了一个相对缓慢的时期。这一现象的出现,既是我国保险市场发展到一定阶段的必然产物,又是我国产险市场发展过程中积淀的种种问题合力作用的必然结果。这些问题许多是由市场主体规范经营意识不强、现行监管体系不够完善等原因造成的。因此,只有正视这些问题,解决这些问题,我国产险业才能重铸辉煌。

(二)我国产险市场存在的主要问题

1.市场无序竞争加剧,产险费率已到达危险的“临界线”。

近年来,我国国民经济每年以8%左右的速度递增。应该说,这样的经济环境更适合我国产险业的稳健经营和健康发展。但是,有的市场主体没有认识和抓住这一有利于自身长远发展的良机,积极主动调整经营指导思想和业务结构,而只是看到在市场开拓难度加大的情况下,市场竞争主体越来越多,担心有限的保源会被不断增多的保险主体所分割,每家分得的“蛋糕”会越来越小。于是,为了维持或扩大自身的市场份额,市场主体间的竞争愈演愈烈,在一定范围内,竞争已到了无序化的程序。市场无序竞争是目前影响我国产险市场持续、健康发展的最大和最主要的问题。

当前,我国产险市场无序竞争的表现形式多种多样,但不外乎价格竞争和非价格竞争。所谓价格竞争,就是采用高手续费、低费率和提前支付高额无赔款退费等手段在同业中争揽业务的不正当做法;而非价格竞争则是在产险经营中渗透包括行政干预在内的外来力量,并力图通过行使行政权力等来促使客户投保。显然,这些不正当竞争都是对市场正当竞争的扭曲,最终会影响产险业的整体利益和保户权益的维护。近年来,许多产险公司将机动车辆保险和企业财产保险作为主攻的效益险种。于是,各家产险公司间的不正当竞争在这两个险种的业务发展中表现得尤为突出。有的产险公司为了拉拢客户,不但采取降低费率和滥支手续费、无赔款退费等违规、违法的竞争手段,而且还不顾自身的风险,以向企业发放巨额贷款、帮企业担保融资等为诱饵揽保,甚至还和保户串通一气,或制造假赔案,或人为扩大损失程度,公然骗取保险赔款。产险公司自身业务经营指导思想的偏差和破坏性竞争引发了产险经营中费率低、费用高、赔付率高的危局,而有的保险人和保户利用产险公司的思想偏差,人为加剧恶性竞争的行为则更使我国产险市场的危机进一步凸现。例如按有关规定,保险业务最高能拿10%的手续费,但有些单位在掌握一定数量的保险客户后,索要的手续费率越来越高,并同时与多家市场主体接触,谁家手续费出得多就为谁家做,以致于手续费率达到30%已时有所闻。同时,由于当前我国产险市场的业务竞争主要集中在保险费率上,有的机构和客户就想方设法压低费率,使产险费率达到了危险的“临界线”。在非价格竞争中,有的产险公司采用各种手段,拉政府有关部门与自己联合发文,规定有关客户必须到某一产险公司投保等。这样的业务竞争不但扰乱了市场的正常竞争秩序,而且产险公司也往往因此无法控制费率、手续费率等,甚至连出险后的理赔权都会被他人控制。这种种无序竞争的行为追根溯源,皆是由于监管不力或监管未到位造成的。

2.保险经纪人良莠混杂,既“坑”保户又“炒”产险公司。

改革开放后,保险经纪人首先在深圳出现。1993年6月以来,中国人民银行深圳经济特区分行和深圳市工商行政管理局分别批准了16家保险经纪公司开业,其他城市随即也出现了类似的公司,保险经纪人在我国各地保险市场活跃起来。保险经纪人是代表投保人选择保险公司,促成保险合同成立并为此收取手续费的中间人。保险合同的严肃性要求保险经纪人对投保双方都有诚信的义务。但由于保险经纪人在我国出现的时间不长,相应的管理法规、措施尚未配套,政府也未实行对保险经纪人专业资格的审验制度。因此,保险经纪人队伍良莠混杂,有许多人的业务素质、职业道德等皆未能符合市场服务的要求。不少经纪人为了争取高额利润,在客户那里抬高保险费率,到了产险公司又千方百计压低费率,然后从中捞取“费差”,既“坑”了保户又“炒”了产险公司,这种在大多数国家的保险活动中被严格禁止的做法,在我国产险经纪市场却十分盛行,这表明我国的产险经纪市场先天不足,需要加强监管和规范。

3.非保险经营单位介入产险市场,冲击了产险公司的正常业务。

保险是一个风险大、专业性强的行业。政府有关部门对保险经营企业的设立有着严格的限制,但有些非保险经营类的单位,对保险经营的技术与风险未加研究,以为经营保险可以“稳赚”,就采取种种办法介入产险市场,直接或变相经营保险业务,冲击了保险经营单位的业务发展。如铁路运输部门开办的保价运输业务,就带有自办货运险业务的性质,致使产险公司正常的货运险业务量急剧下降。

影响我国产险市场持续、健康发展的问题远远不止上述几种。应该严肃指出的是,上述问题的存在,不仅严重影响了产险公司正常的经营活动,扰乱产险市场正常秩序,还会导致企业干部员工和政府官员的腐败,造成国有资产的大量流失,我们必须对此有高度的警惕。我国产险市场出现的这些问题,与我国尚未建立一套完善的保险监管体系有很大的关系。完善的保险监管体系应该包括保险公司的内部控制机制、行业自律机制和政府监管部门的外部控制机制等。但多年来,由于一些市场主体热衷于企业外部的无序竞争,从而在一定程度上忽视了建立内部控制机制和发挥企业内部监控部门应有的作用,甚至于连监控部门必要的人员皆未能到位,从而对保险业务活动中诸如承保、核保、分保等方面所存在的风险不能予以足够的重视,对于出现的问题也只能是“头痛医头、脚痛医脚”,而保险行业自律机制的构建在我国还刚刚起步。截至

1997年底,我国虽有19个省(市)成立了具有团体法人资格的保险行业协会,但目前还只能停留于定期召开会议,就如何共同遵守法规、依法经营等问题进行探讨,并只能在交换意见的层面上开展工作。虽然有的地方也由这些团体协调各市场主体签署行业自律公约,并力图用这种形式规范各市场主体的经营行为,但实际执行的情况并未收到预想的效果。原来作为政府监管部门的中国人民银行限于人力、物力等方面的原因,对保险公司的检查也总是间断的而非延续的,在日常管理中也往往重条款、机构设立的审批,而对业务竞争的手段、履行偿付的能力、风险的控制和管理等问题重视不够,从而也就无法对产险公司内的监管部门发出预见性的整改意见,市场主体违规违纪的苗头得不到及时制止。因此,建立和完善我国保险监管体系是当务之急。

二、建立和完善我国保险监管体系

(一)建立和完善产险公司的内控机制,强化产险公司的内部监管

产险公司形成自身的内控机制是建立和完善新型保险市场监管体系的基础性工作,因为作为我国保险市场竞争主体之一的产险公司,是国家有关部门与行业自律组织采取监管与调控措施的具体接受者和执行者,产险公司只有根据自身的特点,抓住经营运作中的薄弱环节,建立起高效的内部监控机制,才能规范经营,防范和化解风险,并使政策监管、行业监督的要求落到实处。中国太平洋保险公司自成立以来,一直致力于商业保险公司的规范化建设,1998年以来,更是三令五申,要求各分支机构和广大干部员工依法稳健经营,并对一些违法违规的事和人作了严肃处理,力图以自己的规范行为,来推动保险市场的健康规范发展。这样做虽然在一定时期和一定范围内使业务发生了滑坡,但我们仍将坚定不移地做下去。因为强化内部监管,有利于我国保险市场的健康发展,也有利于保险公司自身的稳步经营和长远利益。

当前,要发挥产险公司自我监管的基础性作用,应切实在以下几个方面狠下功夫。

1.强化公司内部监管和加快内控机制的建设。产险公司要以制度建设为保证,以制度执行为重点,逐步建立起一套适应市场经济发展要求的自我约束机制,使经营活动的每一个环节都做到有法可依。为此,不但要改变过去那种外延式粗放型的业务增长方式,建立内涵式集约型的业务经营机制,还应进一步加大内部经营机制的转换力度,根据经营管理的全过程制定相应的制度和措施,设置必要的岗位,增添应有的监管人员。这样,才能将责任落到实处,从源头上将各类无序竞争的行为控制住,最大限度地防范和化解风险。

2.健全财务制度,加强资金运用管理。近年来,财产保险业务的承保利润越来越少,甚至已出现亏损的苗头。于是,有的产险公司为了使保险资金增值,进行了保险资金的违规运作,从而使产险市场乱上加乱。可以说,产险市场的许多问题都是对资金运用监管不力而出现的。因此,发挥产险公司自身监管的基础性作用,健全各司处的财务制度,管好用好保险资金是一项十分重要的工作。根据国外保险市场的经验,保险资金的运用已在产险业的发展中占据了越来越重要的地位。但由于我国国内既无成熟的资本市场,产险公司又无清晰稳妥的管理机制,专门的投资人才又十分匮乏,因此,从提高社会经济地位,增强资金实力,掌握市场主动权的战略需要出发,必须进行安全高效的资金运用,实现保险资金的保值、增值,提高偿付能力,同时要努力探寻出一套职能独立、上下结合、机制灵活、管理严格的新的资金运用管理体制,积极争取政策,拓宽资金运用渠道,最大限度地提高保险资金收益。同时,产险资金运用权也应该相应集中到总公司,对过去运用逾期未收回的各项资金,应积极组织力量,加强清收。财务管理还应及时调整经营战略和经营方针,以保证产险公司资产质量的不断提高。

3.加强对机构增设的审批,严格对基层公司的管理。建立有一定覆盖面的机构网格是产险公司正常运作的基础,但有机构就要有管理、有效益。近年来,对基层公司管理不善,控制不严所造成的危害,已令许多产险公司吞下了苦果。因此产险公司要不断强化统一法人的体制严格控制分支机构的增设数量,并切实加强对基层公司的管理,着眼于基层公司长期经济效益的实现。

4.提高承保理赔质量,规范业务操作程序。承保和理赔是一个有机结合的统一体,也是防止市场无序竞争,控制产险公司经营风险的两个重要环节。因此,要对可保财产进行认真的风险评估,并通过评估确定承保范围和应该相应使用的保险条款,以及明确保险人应负的责任等。对高风险标的还须经专家评估并落实分保。要建立核保核赔的专人负责制度,严格把好核保核赔关。为此,要将业务水平高、综合素质强的人员通过考试选,并授予其核保人或核赔人的资格和给予其与业务级别相称的相应的权限。在理赔时,要实行严格双人查勘制,做好查勘记录,并要善于识别和防止各种骗赔案,坚决杜绝道德风险的发生,以维护和保障保险双方的合法权益。为此,应尽快实行诸如机动车配件价目表、家财和企财等险种的定损标准和情况通报等信息资料的全国统一的计算机联网工作;要注重转变业务操作的管理模式,改变分散出单的办法,将出单权力上收,并在分支机构建立出单中心,实行专人核保、统一出单,同时,要对保险单证实行统一管理,特别要严格保费收据的领取和使用,防止造假单、作假案和保费不入帐现象的发生,以提高工作效率。

5.加强以产险营销市场的管理。我国有广阔的保险市场,仅靠现有的员工直接展业的直销体系,难以满足市场对产险的需求。为此,首先要建立相应的营销机制,并完善营销管理的规章制度,要严格按照《保险人管理规定(试行)》要求,建立起手续费的签收制度,禁止将保险费扣除手续费后再入帐。其次要把产险人队伍视作产险公司的“共生体”,应通过制定严格的培训计划,有步骤、有针对性地向他们传授保险、金融、法律等方面的相关知识,以提高其业务素质。再次要建立产险营销长期发展的经营思想,努力塑造公司良好的社会形象,靠技术经营、靠信誉取胜。

(二)建立和完善行业自律组织,充分发挥其市场监管的补充作用

作为保险行业自律组织的保险行业协会,既是政府与保险业的中介,国家监管的得力助手,又是保险监管体系中不可缺少的重要组成部分,它能够切实提高各保险公司参与市场管理的自觉性。随着我国以市场化为取向的改革逐步深入,行业组织的作用将日益受到重视。国际上,财产保险行业间的自律组织主要有:保险人同业公会、保险公估人协会、保险经纪人协会等。如英国的英国保险公会、劳合社承保人公会、伦敦承保人公会、火灾保险人委员会等。我国尚未在全国范围内广泛地设立保险同业组织,所以,必须尽快建立与完善。根据我国保险市场的特点,中国保险行业协会一方面应致力于维护行业的利益,另一方面要加强行业的自律,在我国保险市场的监管体系中发挥补充作用。目前,从保险公司的角度来看,行业协会应切实发挥以下的功能作用:(1)协调同业关系,促进同业间的沟通与协作。针对现阶段产险市场出现的问题,由行业协会牵头,定期召开各家保险公司会议,在组织大家共同分析市场的基础上,消除相互间的误会,加强相互监督,求得同业在思想认识和实际做法上的基本一致。(2)加强宣传,努力提高大众

的保险意识和从业人员的业务水平。(3)

按照公平竞争的原则,制定行业自律公约,以规范各保险经营主体的行为。加强对产险人和市场的管理,通过统一条款、费率、手续费,明确竞争的规则,扼制恶性竞争。(4)负责对各保险主体执行法律法规情况的检查,使它们能依法规范地进行经营。对现行规定尚未涉及,而又必须共同遵守的问题,要制定可行性规章,并将其引入同业仲裁,以更好地发挥其处理客户投诉、协调纠纷、制裁违约的功能。

(三)调整和充实政府监管部门的力量,发挥行政监管的主导作用1.改善保险监管方式,提高监管质量。

目前,我国保险业的监管基本上还停留在“问题跟进型”的管理阶段,尚未达到“行进监控型”的水准,也就是保险监管机构只能在哪家保险公司出现问题后才被动地对那些问题作事后处理,还不能根据市场信息和保险公司定期提供的数据进行分析、评核,并形成预警系统,从而积极主动地对保险公司的经营作出干预。1998年11月18日,中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)宣告成立,因此,中国保监会成立之后就应将改善保险监管方式当作首要任务来抓。切实改革以前那种“问题跟进型”的管理方式,并在对问题的处理上坚持内紧外松的原则,注意维护保险业的整体形象。同时,应尽快健全地方保监会的组织体系,进一步理顺和明确中央与地方各级保监会之间的监管关系、监管权限及职能,以确保监管工作持续、稳步地开展起来。

为了堵塞监管漏洞,一方面,中国保监会各级监管机构要争取掌握到辖内相应各级保险机构的业务数据,并将所掌握的数据在上下各级保监会之间进行有机的多元组合分析,以利于对产险公司的经营状态作出科学的定性判断。另一方面,还应积极组织专业力量对产险公司进行系统的稽核审定。

2.构筑保险法律监管体系的基本框架,并完善相应的各项法律法规。

根据现阶段我国保险市场的发展情况及现有的法律环境,我国的保险监管体系应以现行的《中华人民共和国保险法》为基础,并由各种规范保险活动的单行法律、法规、条例、办法等法律文件共同组成一个内容相互补充、完整统一的有机整体。应该说,1995年颁布的《保险法》已为促进保险事业的健康发展奠定了法律基础,并构画出了我国未来保险发展的整体框架,但仅描绘出一个健全保险市场的轮廓还是远远不够的,尚需以其精神和原则为出发点,进一步制定出具有较强技术性和约束力的保险单行法规细则,如《保险公司经营原则》、《保险市场竞争条例》、《保险资金运用管理办法》、《保险公司偿付能力管理条例》等,以及专门适用于产险市场规范的《财产保险合同条例》、《财产保险险种、条款、费率的制定与厘订原则和审定办法》和《产险公司核保与理赔规则》等,同时应加紧制定与之相配套的《保险公司监管条例》,当前尤其要加大有法必依、违法必究的宣传力度,并在实际操作中加强依法监管和执法的力度,并对各项规章、制度、办法等进行全面清理,尤其要对降低费率、扩大责任范围、提高手续费、搞假赔案等行为进行规范,坚决打击违法、违规经营的行为,以杜绝不正当竞争行为的发生。

为保证保险监管法律法规的贯彻执行,中国保监会首先应强化法律监督职能,并配备具有保险及法律知识的人员专门负责实施各项保险法规,制定普法宣传措施和惩治违规行为的办法等;其次,各地区的保险监管分会也要设立相应的法律监督部门,专门负责对本地区保险市场各主体守法、执法情况的检查;再次,要在全国各地区的监管分会内设立举报系统,以便于及时发现并制止不法行为的发生。

3.明确监管目标,严格监管内容,建立风险预警指标体系。

中国保监会要根据法律规章,明确对保险业监管的内容和目标。按照国际常规做法,中国保监会应对四个目标进行监管,即,保证保险公司的偿付能力、防止利用保险进行欺诈、维护保险市场合理的价格竞争与公平的保险条件以及提高保险业的经济效益和社会效益。考虑我国财产保险市场的特点,保险监管机构应根据监管事宜的不同,有所侧重地实施监管,并把监管重点放在对各保险公司的风险处理技术上,既要监管各种险种的分保计划,更要监管各保险机构应付巨灾侵害的保险安排,以防因分保安排不当而对保险公司经营稳定性所造成的冲击。当前,总结东南亚金融风波的经验教训,我们尤其要重视对保险公司偿付能力、资产负债比例、资产配置、费率和手续费控制等重要方面投入精力,并将反映赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等的指标综合到风险预警指标体系之中。以便于监管部门能视保险公司经营状况或违规、违纪程序的不同,对其及时采取诸如停止增设机构、承揽新业务、增加资本金和撤换负责人等的干预措施。保险公司的偿付能力和稳定运转关系到整个社会的安全,要严防保险公司的支付危机触发整个社会的危机。

4.建立跟踪监管机制,切实加强管理。

中国保监会应定期对保险公司进行专项稽核和全面稽核,要根据保险公司的资产负债表、资金平衡表、业务经营状况表等内容形成专门的指标监控表,以便于随时检查公司的业务经营状况和财务状况。为了防止屡查屡犯或前查后犯的现象发生,各级保监会要对违规机构实行整改督办制度,对被查的单位从查处决定到整改措施,乃至经办人、分管负责人的责任都要一一督查,以落实责任。同时,还应组织对保险公司实行评级制度,以便掌握公司的资产负债比例,改善和规范保险公司经营。

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2.交通土建工程路基路面施工

交通土建工程包括交通路桥施工工程道路建设、房屋建设等。其中交通土建工程包括交通路桥施工工程和交通路桥质量测试和交通路桥监理方面。交通土建工程中路基路面施工包括了一般的路基路面施工、特殊路基路面施工、路基路面围护工程施工及沥青路基路面的施工。

2.1路基路面的施工主要过程第一，施工前期的准备工作，这一环节主要是进行技术方面的准备及组织准备的基础准备工作；第二，修建小型的人工构筑物，这一环节主要是修建挡土墙和小桥涵等。第三，路基路面土方石修建工程，这一环节主要包括了开挖路及填路基和平整压实机建排水沟和加固的工程工作。这一环节是整个路基路面施工工程的重心。第四，路基路面施工工作的验收和检查，是整个路基路面施工工程的最后一步，主要是用于技术的把关，保证了道路的质量及安全。

2.2路基路面施工前的准备工作路基路面施工的准备工作，主要有技术的准备，物质的准备及组织的准备。在对整个修建工程开始施工之前，要对道路进行前期的施工测量工作。首先要对道路的中线进行标定及恢复工作，要严格的按照测设后的标准路线平面图和曲线、直线几转点一览表及之前测试的护桩记录等来核对道路中线的问题。其次还要进行横断面的测量及检查，进行水准点的加设及复查。在施工的过程中测量工作主要是检查道路修建过程中的填、挖等状况是否符合初始的设计要求，检查工作是所有工作的中心及必要的条件。

3.在施工的管理过程中所要注意的问题

要严格的按照质量的控制程序进行执行。工序的质量是交通土建施工管理的基层，也是工程施工是否顺利进行的重中之重。为了可以使施工管理的效果及施工质量提高，一方面：在质量控制程序上严格的把关，按照施工合同上的质量标准和要求严格的对施工程序进行控制，不管是施工前或是施工后要有专门的质检部门进行检查监督。另外一个方面，在施工技术没有达到质量的标准及要求后，还要对施工的计划方案进行质量目标的明确，对交通土建工程施工的不同环节采取明确的施工方案和质量监管的措施。其次，在交通土建工程施工的管理计划时，要按照实际的情况对施工管理计划进行灵活的制定及变更。

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全球金融危机对金融机构风险管理理念的最大影响之一就是对交易对手信用风险的重视。金融机构评估对手方信用风险的方法、模型合理与否，关系到评估结果的优劣。本文概要阐述了银行信用风险计量方面的相关理论依据和基本做法。并对银行间市场完善授信管理提出了具体建议。

一、信用风险评估理论

银行等金融机构信用风险评估方法大致有统计模型、CAMEL模型和专家判断模型等三种理论依据：

(一)统计模型

利用统计模型进行信用评估的前提条件是有足够的数据积累，一般至少需要连续3年的相关数据。

1．违约概率(ProbabilityofDefauh，PD)理论

违约概率是预计债务人不能偿还到期债务(违约)的可能性。评估结果与违约率的对应关系是国际公认的事后检验评级机构评估质量标准的一项最重要的标尺。在商业银行信用风险管理中，违约概率是指借款人在未来一定时期内不能按合同要求偿还银行贷款本息或履行相关义务的可能性。如何准确、有效地计算违约概率对商业银行信用风险管理十分重要。不同评级机构所设定的违约定义可能不同，所反映同一等级的质量也因此而不同。只有违约定义相同的评级机构，其评级结果才可以进行比较。有了对应违约率的资信等级才能真正成为决策的依据。商业银行违约概率常用的测度方法主要有两种：基于内部信用评级历史资料的测度方法；基于期权定价理论的测度方法。

2．违约损失率(LossGivenDefault，LGD)理论

违约损失率是指债务人一旦违约将给债权人造成的损失数额占风险暴露(债权)的百分比，即损失的严重程度。在竞争日益激烈、风险日益加大和创新日新月异的市场环境中，银行对资产风险的量化和管理显得越来越重要。传统的信用风险评估方法因过于简单、缺乏现代金融理论基础等原因已经不能适应金融市场和银行监管的需要。以独立身份服务于全社会公众投资者、以公开上市债券为主的外部信用评级对银行内部以信贷资产为主、与银行自身有着特定联系的资产组合的适用性也越来越小。因此，银行开始开发类似外部信用评级但又反映内部管理需要的内部信用评级系统，以适应上述市场和内部管理发展的需要。随着银行内部评级体系的发展，越来越多的银行认识到LGD在全面衡量信用风险方面的重要作用，评级体系的结构开始由只注重评估违约率的单维评级体系向既重违约率又重违约损失率的多维评级体系发展。历史数据平均值法是目前银行业应用最广泛最传统的方法，新巴塞尔资本协定的许多规定也采用这种方法，这种方法以其简单易操作而获得欢迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。其有五项考核指标，即资本充足性(CapitalAde．quacy)、资产质量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)。当前国际上对商业银行评级考察的主要内容基本上未跳出美国“骆驼”评级的框架。“骆驼”评级体系的特点是单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合，以评级风险管理能力为导向．充分考虑到银行的规模、复杂程度和风险层次，是分析银行运作是否健康的最有效的基础分析模型。在具体CAMEL模型的指标及其权重选取及校验过程中，大多采用了回归分析、主成分分析等统计方法。

(三)专家判断模型

银行信用评估的起点是对其财务实力的综合判断。应从定量定性两个角度综合评估。经营战略、管理能力、经营范围、公司治理、监管情况、经营环境、行业前景等要素，无法通过确切数量加以计算，而专家打分卡是一种更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基准值，如信用等级、违约和损失数据等的情况下，开发专家判断模型是一种较好的选择。专家判断模型的特点是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：专家打分卡建模时间短，所需数据不需要特别的多：专家打分卡可充分利用评估人员的经验。

二、信用风险评估的通常做法

(一)信用风险评估的基本思路

评估方法应充分考虑风险元素的定量和定性两个方面，引入大量的精确分析法，并尽可能地运用统计技术。另一方面，不浪费定性参数的判别能力，并用以优化计量模型的预测效能。除CAMEL要素外，还需考虑更多更深入的风险因素。评估要素主要包括品牌价值、风险定位、监管环境、营运环境、财务基本面。

(二)信用风险评估模型的构造

数据准备是模型开发和验证的基础，建模数据应正确反映交易对手的风险特征以及评级框架。定义数据采集模板。收集、清洗和分析模型开发和验证所需要的样本数据集。影响交易对手违约风险要素主要有非系统性因素和系统性因素。非系统性因素是指与单个交易对手相关的特定风险因素，包括财务风险、资本充足率、资产质量、管理能力、基本信息等。系统性因素是指与所有交易对手相关的共同风险因素．如宏观经济政策、货币政策、商业周期等。既要考虑交易对手目前的风险特征，又要考虑经济衰退、行业发生不利变化对交易对手还款能力和还款意愿的影响．并通过压力测试反映交易对手的风险敏感性

(三)变量选择方法

1．层次分析法

层次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)简称AHP：它是一种定性和定量相结合、系统化、层次化的分析方法。层次分析法不仅适用于存在不确定性和主观信息的情况，还允许以合乎逻辑的方式运用经验、洞察力和直觉。层次分析法的内容包括：指标体系构建及层次划分；构造成对比较矩阵；相对优势排序；比较矩阵一致性检验。

2．主成分分析法

主成分分析法也称主分量分析，旨在利用降维的思想，通过原始变量的线性组合把多指标转化为少数几个综合指标。在保留原始变量主要信息的前提下起到降维与简化问题的作用，使得在研究复杂问题时更容易抓住主要矛盾。通过主成分分析可以从多个原始指标的复杂关系中找出一些主要成分，揭示原始变量的内在联系，得出关键指标(即主成分)。

3．专家判断

关键指标权重和取值标准设定是通过专家在定量分析的基础上共同讨论确定，取值标准是建立指标业绩表现同分数之间的映射关系。取值标准的设定应能够正确区分风险，取值标准应根据宏观经济周期、行业特点和周期定期调整，从而反映风险的变化。

(四)模型校验修改

模型构造完成后．需要相应财务数据的不断校验修改。财务数据可直接向对应机构索取，也可通过第三方数据提供商获得。直接获取数据的方式准确性较高，但需对应机构积极配合．且需大量的人力物力用于数据录入、核对和计算。通过第三方数据提供商获取数据效率高，但需支付一定费用，且面临数据不全、数据转换计算等问题。在违约概率模型的开发过程中，通常遇到模型赖以建造的数据样本中的违约率不能完全反映出总的违约经历，需进行模型的压力测试，确保模型在各种情况下都能获得合理的结果．并对模型进行动态调整。

(五)引进或自主开发授信评估系统

根据完善授信评估模型，撰写授信评估系统业务需求书．引进或自主开发授信评估系统，提高授信评估效率。授信评估系统还应与会员历史数据库、限额管理系统、会员历史违约或逾期等信息库无缝连接，避免各个环节的操作风险。

三、对银行间市场完善授信评估的启示

(一)完善授信评估可积极推动银行间市场业务发展

银行间市场会员信用评估水平的提高。可有效防范银行间市场系统性风险。为防范交易对手信用风险，市场成员需及时、合理、有效地对相应会员银行或做市商进行信用评估，并根据会员或做市商资信状况的变化进行动态调整，为其设置信用限额。

(二)引进成熟的授信评估方法、模型和流程

根据巴塞尔协议的有关监管要求，国内大中型银行都已经或正在国际先进授信评估机构的帮助下，开发PD或LGD评估模型。银行间市场参与者应学习借鉴国内外先进的授信评估方法和模型。在消化吸收先进经验的基础上，选择国际先进咨询机构作为顾问，构建授信评估方法和模型。

(三)引进或自主开发授信评估系统

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随着滤波器的应用，数字滤波已经成为了广泛使用的滤波方式。在实际的储存过程与运算过程中，量化误差不可避免。本文基于数字滤波器的极点零点的分析，研究了不同结构与阶数的数字滤波器的有限字长的效应影响。

2.滤波器的设计分析

滤波器的分类从单位脉冲相应长度上可以分为FIR滤波器和IIR滤波器.IIR滤波器能够以较低的阶数达到预期的效果,但它为递归结构,在定点DSP上实现时受计算精度的影响,可能出现振荡;而FIR滤波器是非递归结构,总是稳定的,且具有严格的线性相移。

3数字滤波器的结构设计分析

3.1级联型

级联型将系统函数H(z)因式分解为较低的二阶节的乘积.级联型结构的灵敏度特性优于直接型和正准型结构。每一级分子的系数确定一对零点，分母的系数确定一对极点，因为子网络的零极点也即整体网络的零极点，所以整个系统的零极点都可以准确的由每一级的系数来调整和控制。

3.2直接型

直接型按给出的差分方程直接实现。系数对滤波器的性能控制作用不明显。极点对系数的变化过于灵敏，易出现不稳定或较大误差。运算的累积误差较大

3.3并联型

并联型将系统函数H(z)因式分解为双二阶之和，并联网络能独立的调整系统的极点位置，但不能控制零点。并联结构的灵敏度由于直接型和正准型，运算累积误差比级连型小。

4数字滤波器的性能指标

数字滤波器的性能指标，滤波器的时频特性、频域特性，零点特性，极点特性，滤波器的单位冲激响应以及稳定性等都可判定。

4.1有限长字效应对零点极点的影响：

误差大，系统的零点极点就变化大，系统稳定性的变化就会很灵敏。所以,零点，极点图变化能反映误差的大小：滤波器的系统函数H（Z）的零极点决定了系统的频率响应特性，零极点的位置的精度决定了滤波器等精度。系数量化误差导致零极点偏移其应有的位置，从而影响滤波器的精度，甚至导致滤波器不稳定。

4.2滤波器阶数在量化中的影响：

滤波器阶数越高，系统越不稳定：滤波器结构的角度分析，高阶直接型结构的极点多而密集，低阶直接型结构的极点少而稀疏，因而前者的极点位置偏移量对系数量化误差更为敏感。

以下是椭圆型滤波器在阶数为5和20不同的位数为6的系数量化后的频谱特性：

图4-1为5阶椭圆滤波器量化前后的频谱特性

图4-2为5阶椭圆滤波器量化前后零极点特性

以上为5阶的滤波器，可以看出极点的在量化前后的变化幅度不是很大，系统的破坏性轻微，所以稳定性变化不是很明显。

图4-3为20阶椭圆滤波器量化前后的频谱特性

图4-420阶椭圆滤波器量化前后零极点特性

从图4-3和图4-4中看出，20阶的椭圆滤波器滤波前后的变化，可以看出极点的在量化前后的变化幅度很大，系统的破坏性严重，所以稳定性也有了很大的不同。

从以上的分析，我们可以得到滤波器阶数在量化效应中对滤波器的性能的影响很大，设计滤波器过程中，使我们不容忽略的因素。

4.3滤波器结构对误差的影响

滤波器结构的角度分析，高阶直接型结构的极点多而密集，低阶直接型结构的极点少而稀疏，因而前者的极点位置偏移量对系数量化误差更为敏感。因此，可进一步得出结论：由于级联型结构和并联型结构是由一阶或二阶滤波器级联或并联而成，因此他们的极点位置偏移量对系数量化误差要小得多。同时，对于极点灵敏度要求极高的场合，可以采用双精度系数以便有效的达到精度要求。

以下是针对一个滤波器验证各个结构的影响：直接型系数为a=[0.04];b=[1,-1.7,0.72]的低通滤波器在不同的结构中的量化后的零点，极点的变化，观察其稳定性能。直接型最差，级联型次之，并联型最优。

4.3.1直接型量化影响

无论是直接I型还是II型对系数的的精度的要求都是很严格的，在极点零点的观点看，系统零点组中一个系数的变化将会影响各个零点的分布。当阶数增高时，这种影响将会更大。所以，通常很少采用直接型的形式来实现高阶的系统，而是采用一系列不同形式的组合的低阶的系统来实现。

幅频和零点极点的变化：

图4-5直接型滤波器量化前后零极点特性

可以4-5滤波器量化前后的零点极点特性中看出量化后零点，极点的变化浮动很大。

4.3.2级联型量化影响

级联的结构的级联次序是可以互换的，同时，零点、极点的搭配也是任意的，所以级联的结构不是唯一的。也就是说，级练的结构有不同的排列方案。不同的排列方案，产生的误差也是不同的，所以有一个最优化的问题。

图4-6级联型滤波器量化前后零极点特性

观察图4-6级联型滤波器量化前后的零点极点特性中看出量化后零点，极点的变化浮动不大。

4.3.3并联型量化影响：

对于并联结构，可以控制其极点，但是不同控制其零点。对于运算误差，对与并联的运算误差，并联的各个基本节点不相互影响，并联的误差不会作为如级联的那样又作为后级的输入，应此，并联结构的误差比级联型结构的运算误差要小一些。总之，除了在对零点的精度要求高时，用级联结构，其它的用并联结构。

图4-7并联型滤波器量化前后零极点特性

可以图4-7并联型滤波器量化前后的零点极点特性中看出量化后零点，极点的变化浮动很小。

5结果与结论

通过以上仿真，得出下表：

结构零点

变化极点

变化反馈的程度系统量化后稳定性

直接型灵敏度快灵敏度快多，环路多量化后变化大

级联型灵敏度比较快灵敏度比较快中，环路较多量化后变化比较大

并联型灵敏度比较慢灵敏度比较慢少，环路少量化后变化小

表5－1不同的滤波器结构对量化后对性能影响

通过以上的效应分析，直接型的缺点为极点对系数的变化过于灵敏，易出现不稳定或较大误差，运算的累积误差较大；级联型结构的灵敏度特性优于直接型结构，由子网络组成，整个系统的零极点都可以由每一级的系数来调整和控制；并联结构的灵敏度优于以上两种结构，运算累积误差比级连型小。结构反聩越严重，系统对量化效应就越灵敏，在滤波器的结构设计中要尽量少反馈的影响，从而减少有限字长带来的负面影响。

参考文献

[1]吴镇扬.数字信号处理.高等教育出版社.2004.9

[2]胡广书.数字信号处理——理论、算法与实现.清华出版社.1997