商业银行发展前景篇（1）

近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势 头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。

一、我国商业银行零售银行业务的现状

零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、等多个领域等。

近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额 的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。

二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件

随着我国加入WTO后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入WTO以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。

从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：

一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张，信用卡市场的发行量至少在1亿张。

二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款 元，贷款 元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。

三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有 家，其中

营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行 在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。

刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。

三、对我国零售银行业务的几点建议

（1）加快构建诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。

（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。

（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种 创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着的广泛和商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。

（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。

（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。

（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。

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商业银行发展前景篇（2）

关键词 商业银行 表外业务 发展

一、引言

随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。表外业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的高潮，而表外业务方面的创新尤其突出，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。

二、商业银行表外业务内容及其确认

（一）表外业务的内容

表外业务是指确定的交易双方在未来某个时间对某项金融商品所拥有的权利和义务的合同，在交易成立时，它即形成某个企业的一项金融资产，并同时形成另一个企业的一项金融负债。按照 2000年10月中国人民银行的《商业银行表外业务风险管理指引》的解释，表外业务被定义为：“商业银行所从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型的业务。”担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等；金融衍生交易类业务是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。

（二）表外业务的计量

表外业务给传统报表提出挑战。表外业务的历史成本，如果按签约时间考虑，采用其初始净投资难以反映其价值和风险情况，如果按交易时间来考虑，由于其交易在未来发生、而且可能是一个过程，难以找到一个合适的对象来代表历史成本。另外，表外业务的价格波动很大，历史成本难以追踪其市场价值变动情况。在表外业务这个具体项目上，历史成本的可靠性和相关性都受到严重的影响，用历史成本来计量表外业务受到了严重的挑战。

在此情况下，公允价值作为历史成本的替代者，用来计量表外工具。公允价值计量是采用市场价格来追踪表外业务的价值波动，能更好地反映表外业务的价值和整个企业的价值，相关的信息对投资者等报表使用者的决策更有价值。

商业银行发展前景篇（3）

二、商业银行信贷的概况

1.商业银行信贷的发展

信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被正式提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。

2.互联网金融对银行信贷的影响

随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。

三、商业银行信贷业务中存在的问题

1.商业银行信贷体系不完善，监管机制不健全

目前我国商业银行信贷业务中存在着信贷体系不完善的问题。而就导致在信贷业务的具体流程中存在着各式各样的问题，比如具体操作不规范，材料信息不合格等现象。有一些银行对个人或企业的信用评估登记上记载的不详细，就会影响调查核实的细节，最终出现赖账等问题的出现。当然，这些问题的出现也有一部分是监管机制不健全导致的。对于银行绿色信贷有一些相关的法规还不是很完善，导致具体操作时没有相应的标准。

2.商业银行信贷存在一定的风险

我国商业银行信贷存在的风险主要体现在以下几方面。首先，中长期贷款快速增长，不良贷款率快速上升。中长期贷款的数额一般较大，而且期限较长。在这较长的期限里容易发生一些信贷政策上的改变，最容易出现的就是利率的变化，而这就容易导致一些风险的出现。商业银行供于信贷的费用主要就是百姓的储存资金，而银行一些政策的改变容易影响这些储存资金，而中长期的贷款期限较长，所以就会影响银行资金的正常运转。而不良贷款增加是最直接的导致银行信贷风险的因素。除此之外，房地产行业也给银行信贷带来一定的风险。一方面，开发商在项目开发时有时会采用贷款的方式，而贷款买房是现在大多数家庭采用的购房形式，也是银行信贷的一个重要的部分；另一方面，房地产行业的发展对银行信贷会造成一定的影响，由此也带来一定的风险。

四、促进商业银行信贷发展的举措

1.建立风险防范和预警机制

风险防范和与预警体系是银行信贷正常发展的重要保障。而建立科学合理的防范与预警机制是减少银行信贷风险的重要举措。所谓的防范与预警机制就是指一个能及时发现信贷机制中的潜在风险，而对其进行具体的分析来找到解决问题的方法，而从根本上消除此风险，使信贷体系正常运行。而当其检测到该预警机制无法自行解决的潜在风险时，就会有一定的提示，我们银行的管理人员就可以根据提示来自行解决这些问题，最终达到消除风险的目的。

2.严格控制信贷投放比例

目前我国商业银行信贷在房地产行业投放的比例过大，而目前房地产业的发展并不是很景气。所以，此情况下我们就应该考虑调整信贷投放的比例，适当的将信贷向其他行业转移投放，例如汽车行业、教育行业、以及旅游业等这些都将成为未来新的经济增长点。而他们的发展都离不开信贷业务的支持，所以积极调整信贷投放比例也可以对信贷的发展起一定的积极作用。

五、商业银行信贷的发展前景

1.明确发展方向

要想使银行信贷快速高效的发展，首先要明确其发展方向。目前，我国的商业银行有很多，要想得到好的发展就要提高自身的市场竞争力。其次，应该确保银行流动资金的稳定，这主要通过控制资金存储来实现。加大调研力度，把握客户需求。另外，金融市场上存在着大量与信贷相同特点的融资产品，而在银行信贷的发展中应该采用一定的方案去应对同类产品的竞争。

2.加强信贷方案创新

商业银行发展前景篇（4）

一、国有商业银行在企业年金中的定位

在现行制度框架下，各金融机构在企业年金市场上的角色定位如下表：

表中：A=商业银行；B1=保险公司；B2=养老金公司；C=证券公司；D=资产管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根据国家劳动和社会保障部的资格认定，商业银行在企业年金制度中承担受托人、账户管理人和基金托管人三项职责。

二、国有商业银行企业年金业务发展现状

（一）国有商业银行企业年金业务行业现状分析

1、政策层面的制度机遇

2013年，我国企业年金的政策制定管理部门陆续出台了有关扩大企业年金投资范围、信息披露、合同备案、数据交换等多个文件，对推动企业年金市场发展具有重要意义。与此同时，机关、事业单位养老保障改革及基本养老保险个人账户基金市场化投资运营均在深度推进中。

2、经济层面的支持保障

（1）居民收入持续增长，推动企业年金需求。经过三十多年改革开放与发展，我国人均可支配收入呈现稳定增长态势，以北京市为例，从2007 年到2012 年社会平均工资从4 万元增长至6.3 万元，涨幅57%。

（2）税收优惠政策支持企业年金业务发展。2013 年12 月财政部、人力资源和社会保障部、国家税务总局联合了《关于企业年金职业年金个人所得税有关问题的通知》（财税[2013]103 号文），标志着我国企业年金税收制度与国际惯用的EET 模式接轨。

（二）、国有商业银行企业年金市场情况分析

1、受托市场分析

随着我国企业年金市场的快速发展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金规模从907.44 亿元迅速攀升到3413.87 亿元，增量超过2500 亿元，增幅达到276.2%。

2、账户管理市场分析

2009 年至2013 年3 季度管理个人账户从1116 万户增长到2002.3 万户，增长886万户，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度国有商业银行管理个人账户数也呈现稳步增长态势。国有商业银行管理个人账户数年均复合增长率为17.3%，略高于全行业的复合增长率1.6%。

3、托管市场分析

2009 年至2013 年3 季度托管基金规模从1974.89 亿元增长到5793.87 亿元，增长3819 亿元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度国有商业银行托管基金规模也呈现直线增长态势。

综合以上分析，国有商业银行在企业年金账户管理市场领先优势明显；在企业年金托管市场始终占据领先地位，但必须时刻警惕股份制商业银行挖转存量优质客户才能继续保持目前的优势。

三、商业银行年金市场主要竞争对手的竞争力分析

商业银行在企业年金市场的竞争对手主要包括：保险公司、证券公司、基金管理公司和信托公司。

（一）保险公司

保险公司可能是商业银行在企业年金市场中最强有力的竞争对手之一。因为保险公司以年金保险的方式最早进入了企业年金业务领域，已经积累了大量的客户资源。保险公司所具有的优势还包括：强大的机构网络和商业营销能力；雄厚的精算及成熟的长期资产负债匹配管理技术；较强的帐户管理优势。

（二）证券公司

证券公司的主要优势首先在于投资领域。一方面，证券公司对股票、可转换债等产品一直有较为深入的研究，在争取投资管理人方面具有较为突出的优势。另一方面，由于大型综合类证券公司拥有完善的信息系统和众多的营业网点，因此在争夺账户管理人方面也具有一定的优势。

（三）基金管理公司

基金管理公司的优势主要体现在：首先是基金管理公司有较为完善的治理结构、严格的风险管理、内控机制，这使得基金运作透明度相对较高；其次是基金管理公司具有以投资组合方式管理巨额资金的能力和经验。

（四）信托公司

信托公司在我国信托型的企业年金市场中可以承担企业年金受托人、账户管理人、投资管理人甚至是托管人的职能，基本不存在担任角色方面的政策限制。

四、国有商业银行企业年金业务的发展建议

（一）积极参加职业年金业务

商业银行开展职业年金业务可采用“统一管理、集中操作、属地服务“的经营原则，做好组织推动工作，促进业务平稳发展。结合企业年金业务运作经验，构建职业年金业务组织架构，为机关事业单位职业年金业务提供各项金融服务。

（二）进一步加强竞争情报工作

在银行业竞争日趋激烈的今天，竞争情报已成为继资金、人力资源、产品之后的第四大生产要素，“控制情报就是控制企业的命运，失去情报就会失去一切”已成为银行业的普遍共识。包括掌握企业年金业务竞争环境、掌握同业竞争对手和客户信息、构建竞争情报搜集渠道、对竞争情报进行整理加工并最终提出具体改进建议。

（三）要切实做好企业年金客户的维护工作

国有商业银行在激烈的市场竞争背景下要始终坚持以客户为中心的经营理念，切实做好账户管理、资产保管、资金清算、估值核算、投资监督、托管报告基础服务工作，加强托管系统建设，认真细致的办理每一笔业务，加强风险控制，为客户提供高效、快捷、安全的服务。

参考文献：

[1]杨燕绥.企业年金理论与实务[M].中国劳动社会保障出版社，2003.

商业银行发展前景篇（5）

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

商业银行发展前景篇（6）

互联网金融，是随着互联网时代的到来而产生的，实现了线下金融业务的线上转移，并逐步渗入到了社会生活的方方面面。互联网金融的大众化和广泛化，依赖于网络环境而独立于网络存在，一定程度上取代了商业银行，超越了商业银行繁冗复杂的业务流程，顺应时代的发展要求和互联网发展的时代机遇，实现了金融业务的多元化发展。

二、互联网金融对商业银行的冲击

1.对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。数据统计，小额支付领域，第三方支付比例远远高于商业银行业务。特别是支付向移动终端的转移，更为互联网金融提供了强大的推动力量。商业银行的支付模式面临严峻威胁。

2.弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。互联网金融的出现，简化了贷款流程和业务办理手续，以便捷性成为众多客户的贷款首选。贷款门槛降低，贷款负担减少，其优势远远大于商业银行。商业银行的融资中介地位岌岌可危。

3.商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间，互联网金融与商业银行已然形成了一山不容二虎的态势，互联网金融以全面数字化、便捷流程化、产品虚拟化等优势占据了金融领域的半壁江山，商业银行的盈利模式只有变革才能发展。

三、互联网金融冲击下商业银行的发展前景

1.与时俱进的运营理念，是立足之本。面临互联网金融强烈的冲击，商业银行革新运营理念才能赢得更好的发展空间。在互联网的时展大趋势下，商业银行要积极转变姿态，打破封闭的发展格局，摒弃居高临下的发展局限性，顺应互联网时代自由、开放、互惠互利的发展观念，积极改变运营模式，倡导交流与沟通，避免闭门造车，要带有一定的危机意识和全局观念，以理性促发展，以开放求共赢，实现互联网时代商业银行的新崛起。对互联网金融平台，要取其精华去其糟粕，不断完善自身交易、结算、支付等流程，一切以消费者为中心，实现更为便捷的金融管理和资金运营，满足当代人们的消费需求，实现互联网与商业银行传统运营的巧妙结合和共同发展。

商业银行发展前景篇（7）

摘要：在当前的经济形势下，提高银行竞争力非常重要和紧迫。文章阐述金融科技在我国迅猛发展的客观事实，并挖掘背后原因，从三

>> 金融自由化背景下中国商业银行转型发展研究 互联网金融背景下商业银行网点转型研究 新常态背景下商业银行转型路径研究 经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略研究 金融脱媒背景下中国商业银行发展策略研究 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究 金融脱媒背景下的商业银行经营策略研究 商业银行信息化背景下互联网金融竞争策略研究 互联网金融背景下中小商业银行创新策略研究 互联网金融背景下商业银行发展策略研究 全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究 关于“金融全面开放背景下商业银行战略转型与创新”征文评审公告 互联网金融背景下商业银行如何转型 金融自由化背景下商业银行转型发展探析 利率市场化背景下商业银行转型发展策略探讨 经济新常态背景下商业银行转型初探 金融脱媒背景下我国商业银行的应对策略 互联网金融背景下商业银行业务发展策略思考 浅析互联网金融背景下商业银行的竞争策略 互联网金融背景下商业银行的应对策略 常见问题解答 当前所在位置：l.

基金项目：北京市社会科学基金研究基地项目“北京市产业转型对社会流动的影响及政策研究”（项目号：15JDJGB072）。

作者简介：王在全（1970-），男，汉族，山东省临沂市人，北京大学社会与文化研究中心经济学教授、硕士生导师，研究方向为市场经济;王娜（1986-），女，汉族，山东省莱芜市人，北京大学经济学院博士生，研究方向为短期资本流动与金融稳定、商业银行转型。

收稿日期：2017-05-17。

商业银行发展前景篇（8）

我国随着利率市场化加剧，息差空间进入2%时代，小银行因高息揽存抬高成本，远达不到2%。为探讨小银行如何生存与发展，本文以景德镇市商业银行与达州市商业银行两家地级市小银行作为样本进行对比，发现小银行发展带有鲜明的个性特点。

一、两家小银行现状对比

这是我国两个地处地级市的小银行，但我们发现景德镇市商业银行的经营成绩比达州市商业银行要好很多。

相同点：二者均属地级市，同为城市商业银行，都是从城市信用社破产重组中成功转制而来；资产、存款、贷款等规模大致相当。2012年底两家银行资产约为70多亿元，存款规模在55亿元左右，贷款规模在33亿元，职工人数大致相同，约为330人。

不同点：达州GDP反而要比景德镇高约一倍。景德镇市商业银行的资本收益率为4014%，资产收益率为499%，这在银行中高得惊人；成本收入比景德镇市商业银行为2378%，而达州市商业银行是4022%，近一倍差距。净利润景德镇市商业银行为31亿元，而达州市商业银行才6 000万元。二者成立时间不同，达州市商业银行成立于2009年12月23日，而景德镇市商业银行成立于2011年3月29日，按理说，达州市商业银行先于景德镇市商业银行成立，体制机制优先理顺，经济总量也要高一倍，应该比景德镇市商业银行经营得好才是正理，但结果却刚好相反。

2012年末，景德镇市商业银行资产总额7154亿元，比2009年未净增3949亿元，增长12321%，储蓄存款增量排名景德镇市银行同业第二；实现利润444亿元，人均利润172万元，为全省银行业法人机构第一，堪称“人均最赚钱银行”，盈利水平、上交税金排在景德镇银行业第一位。具体如表1所示：

表1

两家小银行发展对比

二、景德镇市商业银行做法追踪

（一）战略引领，转制城商行

2011年3月29日上午，景德镇市商业银行挂牌开业，秉承“与您最近、和您最亲”的理念，挂牌仅2年，利税却在景德镇市银行业排名第一。景德镇市商业银行前身为景德镇市城市信用社，成立于2002年7月12日，是在原景德镇市四家法人社的基础上合并重组而成的地方性银行业金融机构，由于受多年城信社落后体制的影响，原计划2010年底挂牌的阶段工作发展缓慢，面临着因达不到银监会规定的挂牌要求而出现挂牌失败的风险，不良贷款率曾经高达50%，历经数年重组，在市政府和城信社的共同努力下，获得银监会批准筹建城市商业银行。景德镇市商业银行对未来五年的发展进行了规划：在地理上立足景德镇，辐射赣北；业务上以中小微企业、私营业主、个体工商户和地方市民为服务重点，致力于成为一家精品区域性股份制商业银行，将景德镇市商业银行上市，使之成为全国性商业银行。

（二）紧抓规模、质量、效益三条线

1规模是发展的基础。积极发展传统资产负债业务，同时积极推动业务创新转型。为改善存款结构，吸收低成本存款，及时调整思路，积极筹划组建机构业务部。机构业务部组建1个月时间内，营销财政专项资金125亿元。大力开展银行间债券交易，在保证全行流动性的同时，将资金业务的创利功能发挥出来。2012年12月7日，景德镇市商业银行成功发行首款自主研发的人民币理财产品“锦上添利”，为打造“金融超市”迈出了关键性一步。截至2012年末，景德镇市商业银行资产负债总额分别为7154亿元和6251亿元，分别比2009年未增长12321%和10920%。

2质量是小银行安身立命的基础。为了优化信贷结构，提高资产质量，从中小企业的信贷需求着手，不断创新信贷产品，推出了国内保理、三方联保、可循环贷款等业务，丰富了信贷产品，提升了中小企业客户的满意度。为有效防范不良贷款反弹，控制信贷风险，先后成立了信贷管理中心和法律事务中心，加强风险管控的规范性和有效性，杜绝各类风险隐患。2012年累计清收不良贷款3 871万元。

3效益是小银行生存的前提，没有效益就没有未来。效益从何而来？地方性城商行的效益就是从规模和质量中获取的。2009―2012年，景德镇市商业银行共实现利润763亿元，平均每年增长238%，2011年、2012年盈利水平、上交税金排在当地银行业第一位。2011年该行监管评级达到4A水平，比2009年提升了两档。

商业银行发展前景篇（9）

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A

Abstract： The risk control of credit business is the inevitable requirement of healthy development of commercial banks， is the important requirement of development of China's financial market and is the key measure to keep the competitiveness under the background of financial crisis. Our commercial banks now have low understanding degree of financial crisis influence， blind credit business development， and imperfect risk early warning and response mechanism， and necessary input to the credit risk management. Commercial banks should strengthen the understanding of financial crisis， strictly supervise credit business development， establish and improve the risk early warning and response mechanism， and moderately increase the investment of credit risk management， so as to strengthen the risk control and management ability.

Key words： financial crisis， commercial banks， credit business， risk control

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0127-03

一、引言

风险控制是商业银行在发展过程中的一项重要战略，而随着金融危机对各行业发展的影响作用不断加重，这在很大程度上加大了商业银行在授信业务风险控制方面的压力，因此，在金融危机背景下，商业银行实施严格的授信业务风险控制是其发展的必要措施。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在诸多的问题，对金融危机的影响认识程度较低、授信业务的发展存在盲目性、缺乏完善的风险预警及应对机制、缺乏对授信风险管理的必要投入等，这些都在很大程度上阻碍了商业银行在金融危机背景下对授信业务风险控制的能力。

二、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的必要性

（一）授信业务风险控制是商业银行取得健康发展的必然要求

随着我国金融市场的不断活跃，商业银行面临的市场竞争不断加剧，因此各商业银行都不断加强授信业务的发展，以此取得更为高效的发展。而在金融危机背景下，由于其对商业银行发展带来的影响不断深入化，因此加大对授信业务的风险控制对商业银行而言是其取得健康发展的必然要求。授信业务直接牵扯到商业银行发展的各个方面，是其发展的根基业务，而强化相应的风险控制更是成为商业银行其他类型风险控制的重要基础。所以，加强商业银行在金融危机背景下的授信业务风险控制是其取得进一步发展的必然要求之一。

（二）授信业务风险控制是我国金融市场发展的重要要求

商业银行等金融机构构成了我国金融市场的主体，其风险控制情况将直接影响着我国金融市场能否实现健康稳健运行。随着金融危机影响的进一步加剧，商业银行的授信业务风险控制难度不断提升，其对我国金融市场的发展也带来了较大的难题。因此，加强商业银行对授信业务的风险控制不仅关系到商业银行的发展，更是关系到我国整个金融市场的发展。众所周知，金融市场的发展具有牵一发而动全身的效应，商业银行作为重要的金融主体，其风险控制情况对金融市场的发展具有至关重要的影响，因此强化商业银行在金融危机背景下授信业务的风险控制能力也是我国金融市场发展的重要要求。

（三）授信业务风险控制是保持商业银行竞争力的关键举措

随着我国金融市场的发展不断步入正轨，商业银行的竞争不断加剧，而风险控制成为影响商业银行市场竞争力的关键因素之一。当前，为了实现自身的高速发展，各商业银行都在授信业务方面加大了发展的力度，使其自身获得较大的经济利润，但是真正决定其竞争力的最终还要取决于风险控制。如果商业银行在后金融危机影响下难以做好授信业务的风险控制工作，则会导致其资本的流失，其整体的发展将受到较大的限制，这也会在很大程度上降低商业银行的市场竞争力，使其发展乏力甚至出现倒退的情况。因此，如何实现有效的授信业务风险控制成为商业银行增强自身竞争力需要关注的重要问题之一。

三、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制存在的问题

（一）对金融危机影响的认识度较低

随着全球经济一体化尤其是金融市场化的发展，金融危机的影响将会更加深远。而当前商业银行在授信业务风险控制方面存在的首要问题就是对金融危机及其影响的认识度较低。一方面，很多银行管理人员由于业务方面的要求，而忽视了对金融危机的防范工作，缺乏风险控制意识，在授信业务上只是根据相关的流程办事，没有进行慎重的考虑。另一方面，我国大部分银行受到政策的影响较大，其在实施授信业务的过程中还没有综合考虑到金融市场变动可能带来的风险因素，而这些风险因素一旦达到某一标准之后将会产生不可估量的危机，对整个商业银行乃至金融市场都会造成极大的不利影响。

（二）商业银行授信业务发展存在盲目性

商业银行的授信业务能够为其带来丰厚的利息收入，这也是我国商业银行的主要收入来源之一。因此，随着市场竞争的不断加剧，商业银行越来越重视对授信业务的发展工作，而忽视了对授信业务全过程的风险管理。一方面，授信业务管理人员本身的风险意识较为淡薄，其对企业所提出的各项申请只是进行表面上的检查，而没有综合当前行业、市场等情况对其未来的发展进行预估，因此使得授信业务埋下了风险隐患。另一方面，我国商业银行在授信业务方面还存在一定的恶性竞争现象，在利润的驱动下，商业银行很难通盘考虑全球金融市场变动可能带来的金融危机，盲目性的发展会降低商业银行对授信业务风险控制的意识和能力。

（三）缺乏完善的风险预警及应对机制

近些年来，在我国相关政策的推动下，商业银行的风险控制措施不断完善，但是全球金融市场的变动越来越难以估计，其风险隐患和影响越来越大，使商业银行的风险预警及应对机制显得措手不及。一方面，商业银行在办理授信业务的过程中，不断面临新的审批问题，而现有的政策还没有得到更新，只能借助于已有的机制对其进行审批，这就难以对授信业务的风险进行及时有效的预警。另一方面，在发现风险因素之后，现有的应对机制显得捉襟见肘，而机制的制定和实施存在时间差，在高速发展的金融风险下，其控制力显得十分有限。这些都在很大程度上降低了商业银行授信业务风险控制的能力。

（四）缺乏对授信风险管理的必要投入

授信业务风险控制需要大量的资源投入，当前商业银行对授信业务风险控制的投入相对不足。一方面，在机构设置上，大部分银行的授信机构基本成熟，但是其职能的发挥存在较大的问题，需要的审批环节依旧较多，而其时滞性阻碍了授信业务的发展，同时对相关人员的职能的发挥监督不足，使其存在舞弊现象，也增加了授信业务的风险因素。另一方面，在资金和人员方面的投入有所欠缺，授信业务相对繁琐，而目前存在一人身兼多职的现象，其对各项业务的办理存在表面性，难以对其实现全过程的风险控制。资源投入不足也是商业银行授信业务风险控制不力的重要原因。

四、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的对策建议

（一）强化商业银行对金融危机的认识

金融危机背景下要想强化商业银行对授信业务的风险管理能力，必须要首先提升对金融危机及其影响的认识程度。一方面，要对银行各部门的管理者定期进行金融市场相关知识的培训，使其充分认识到金融危机产生的原因及其传播和影响，预先做好应对金融危机的思想准备，以此指导其授信业务的发展。另一方面，要积极学习和吸收国外商业银行授信业务风险管理的经验，根据我国金融市场及银行的发展情况进行综合性的利用，指导商业银行在金融危机背景下实施更为有效的授信业务风险控制。

（二）严格监管授信业务的发展

商业银行为了提升自身竞争力不断拓展授信业务，而这种盲目性也加大了风险因素，因此金融危机背景下必须要全面严格监管银行授信业务的发展。一方面，要严格落实各项审批环节，根据对借款企业及个人资料的审核，根据行业和市场的发展情况，对其实施授信业务，在授信额度方面进行控制，将风险隐患降低到最小化。另一方面，要充分结合近些年来金融危机的产生和传播情况，对其影响力进行研究，在经济周期内适度发展授信业务，将其控制在可控范围内，避免过快发展带来风险隐患，在各项业务的发展上实现渐进性和高控制性。

（三）建立健全风险预警及应对机制

一方面，要根据金融市场的不断变动和国家政策的变化对现有的授信业务等预警机制进行更新，在原有的基础上制定出更为实用和有效的风险控制预警机制，为商业银行实施的授信业务做好制度层面的保障，以此强化其风险控制能力。另一方面，要严格落实各项授信审批制度的实施情况，通过严格的外部监督和内部监督，将各项风险因素进行严格的排查，避免金融危机对商业银行授信业务带来风险隐患和影响，实现商业银行授信业务的健康发展。

（四）适度加大对授信风险管理的投入

加大相关的投入是商业银行增强授信业务风险控制的关键。一方面，要完善部门的设置，并加大对硬件和软件设备的投入，采用先进的风险预警系统对授信业务进行实时的监督，避免全球金融危机可能带来的风险隐患。另一方面，要在现有的基础上对其授信人员进行培训和指导，使其在实施授信的过程中能够提升专业技能，加强对风险的预警能力，提升授信人员风险分析和控制的能力，实现商业银行对授信业务风险的严格控制。

五、总结

商业银行的发展在很大程度上建立在授信业务基础之上，金融危机的影响使商业银行授信业务风险控制的难度不断加大。从研究来看，商业银行应该从强化对金融危机的认识、严格监管授信业务的发展、建立健全风险预警及应对机制、适度加大对授信风险管理的投入等方面来强化其在金融危机背景下的授信业务风险控制能力，以此全面提升商业银行的风险管理能力，实现自身的健康长期发展。

[参 考 文 献]

[1]李锡良.商业银行授信风险管理研究[J].财经界（学术版），2015（12）

商业银行发展前景篇（10）

在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做，但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局？

好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长，有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键。

值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%。不过，与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一。

而不论是向内“活客”，还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中，交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间。

持牌多为银行系

但市场辨识度有限

根据2016年年底的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。

从银监会官网看，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主。

与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同，业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。

为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强。

《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。

从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。据了解，一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业。

“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场，做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透。此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望，大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说。

做大消费金融业务

“获客”、“活客”两手抓

不过，不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“@客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来。

可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司，今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点。

在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品，与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。

与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。

而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍，早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。

“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上，二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。

从业务模式看，消费金融公司提品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户。

采访中，除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。

摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%。但付出总会有收获，据记者了解，随着用户黏性增加，使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%。

开放、共享、合作

场景化、数字化、移动化

有人f：消费金融领域，场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。

但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融，股东仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商。

不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方，做好自己的事，不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方，业务视角和输出能力，与合作方形成互补。”