村镇银行发展篇（1）

一、村镇银行政策推进情况

（一）村镇银行设立初期出台的政策

这段时期是从2006年12月20日银监会明确提出设立以村镇银行为主的新型农村金融机构至2008年末。这段时期的政策主要为规章制度性政策，对村镇银行的定为和以后的发展路线和方针产生了决定性的影响。

这个阶段的政策，决定了村镇银行在性质上属于商业银行，而国家设立村镇银行的初衷，又使其具有政策性和扶贫性。同时表现出，在村镇银行建设初期，当地地方政府和行业监管部门在资金、办理相关手续等方面都给予大力支持，但相关的政策主要偏向于规范性文件，而村镇银行成立以后，相关部门对其关注度下降，没有提供相应的可持续的政策扶持。对于村镇银行，政府在税收优惠、财政贴息、资金支持等方面都没有具体措施。

其次，村镇银行虽属于一级法人，其具有决策链条短，信贷审批和发放贷款快，经营机制灵活等优势，但其未获准接入银行业征信系统、未获准进入中央银行大小额支付系统，也未获准进入全国同业拆借市场。进而促使村镇银行对发起银行高度依赖而受其约束，降低民间投资者积极性，吸储难等问题，所以村镇银行从一开始就有很多问题需要通过自身和政府的努力来解决。

总结来看，这整个阶段的政策主要是为了推出村镇银行这一新生事务，至于如何将其发展并落实相关的政策，似乎从一开始就没有下定论。

（二）村镇银行三年发展规划期间政策

村镇银行三年（2009~2011）发展规划阶段，对村镇银行来讲是社会探索和实践村镇银行发展道路的关键三年，是国家相关部门摸索探究以及实践的三年，相关部门在这三年的积累下来的经验，将决定村镇银行三年后的命运。

1、宏观推进政策

首先，我们对于这一阶段的政策推行总体是表示认可的，自2009年7月23日确定了三年规划后，定监管部门和地方政府在有关税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面做出一定的努力。

尤其是《关于农村金融有关税收政策的通知》将三年规划内，向村镇银行征收的营业税降至3%，与农村信用合作社持平，这加速的村镇银行的投资设立速度，充分表现出政策上对村镇银行的扶持。以及《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》后，一些地方财政部门对村镇银行上年末涉农贷款余额增量超过15% 部分，按2% 给予奖励，像这样的政策支持，不仅有利于村镇银行的可持续发展，也时刻鼓励着村镇银行立足“三农”。

可以说这一阶段的国家关于税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面较之于村镇银行发展初期是有明显的改进的，也意示着村镇银行第一阶段的快速增长期的到来。

2、政策及其执行上的不足之处

在课题组看来，关于批准设立突破县域的“跨地区”村镇银行的决定，虽然有助于鼓励村镇银行在我国中西部等贫困地区设立村镇银行，带动农村经济，但是也可能受扩张业务驱动，导致部分村镇银行远离乡村和偏离“三农”初衷的问题。事实上，当前就存有以此政策为扩张业务跳板的村镇银行。

其次，经过对政策的关注与对调查报告进行学习，发现关于村镇银行政策的执行力度存在一定的问题。当前的很多关于村镇银行的调研结果中提出的关于政策支持措施的建议，有一部分是已经存在了的，这意味着相关扶持政策的执行在地区间存在差异，原因有地方政府的原因，也有银行自身的原因。

比如，机构对财税新政关注度不够，在财税[2010]4号令中，明确规定村镇银行执行3%营业税率，国内很多主流媒体和网站都进行了转载和政策解读，获得了较高社会认知度。但部分村镇银行在缴交2010年的营业税时仍然执行5%税率，既没有主动与税务部门联系有关纳税比例的调整事宜，也没有申请退还已缴的营业税款。表现出对新政认识不足，执行力不足。

最后，虽然当前税收减免、费用补贴等支持性的政策有效执行的地方，村镇银行对政府扶持力度也是认可的。但同时也认为，更为关键的是解决村镇银行支付结算系统和批准进入银行同业拆借系统、接入征信系统等问题。事实上目前很多村镇银行也表示这些问题若得到解决，向吸储难等问题将得到很大的程度的解决。但由于村镇银行一级法人身份和风险承担问题，致使其成为一个需要深思熟虑的问题。

（三）关于村镇银行的最新政策

当前，随着2011年末的到来，2009年设计的三年计划已步入尾声，这个时候的政策，表现出村镇银行这三年的发展情况，展现政府对村镇银行发展道路的探究成果，更为重要的是体现国家对村镇银行这一新型农村金融机构未来发展的态度和规划：

1、2011年7月末,银监会调整了村镇银行设立的审批程序，由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入。这一调整也间接表明2009年制定的新型农村金融机构三年建设规模规划宣告失败。

2、2011年9月6日，银监会就《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》向商业银行征求意见。提议建立村镇银行子银行，这一经银监会批准，由境内外商业银行作为主发起人出资设立的，专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有限牌照的商业银行。

对于村镇银行子银行，我们认为最值得关注的有三方面：

第一，设立村镇银行子银行的门槛，除了对资产规模有要求之外，要求设立村镇银行子银行的发起银行要有明确的农村金融市场发展战略规划，已经探索出可行有效的农村金融商业模式，具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

第二，村镇银行子银行需对村镇银行进行绝对控股。

第三，为村镇银行提供重要的后台服务,《村镇银行子银行管理办法》规定，村镇银行子银行可村镇银行设立统一的电子银行渠道，使之集中加入银联网络，进而统一申请并管理银行卡品牌。解决吸存难和汇兑结算难的问题。

对此，我们的观点是：

可以肯定，银监会一直都在不断地探索最为适合的组织形式来解决村镇银行作为单点机构，金融网络化、电子化的趋势相背离等问题。

同时，虽然村镇银行三年规划宣告失败，但主要在于设立数量上的未达标。当前全国共组建村镇银行536家，基数不小，而且银监会对村镇银行设立的态度，大有将重数量战略转变为重质量战略。

最后，对于最新出台的关于设立村镇银行子银行的提议，虽然在审批上加强了对其支农战略的严格考察，但对于村镇银行子银行对其设立的村镇银行的绝对控股要求我们并不是很认同，表示对该政策下村镇银行能否独立发挥支农效应保留意见。

二、政策变化分析

纵观2006年以来关于村镇银行政策的推进情况，结合自身的调研结果。我们看到，经过近五年时间的探索与总结，国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识，也针对相关的规章制度、扶持政策出台了明确的相关规定，并取得了一定的成效。

同时，按照当前国家对村镇银行的关注度，可以看出国家对村镇银行的支持会一如既往地，并且更有效地进行，那么村镇银行的运行条件将逐步得到改善，但重要的仍然是如何改善和最优改善的问题。可见三年的规划，虽然没有在建设规模上达到标准，但是却稳定了村镇银行在我国金融市场中的位置。

三、对有关村镇银行政策的分析结论

纵观2006年以来有关村镇银行的政策及其推进情况，国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识，陆续出台了相关的规章制度、扶持政策，这对于村镇银行建设和发展有极大的推动作用。近期的国家政策更加注重村镇银行运营质量情况。

但也必须承认村镇银行存在于相对弱势的农村经济环境中，必然面对很多已知和未知的风险。虽然政策上已经有所支持，但解决面不够全、解决的力度不够大。

首先，当前亟待解决是村镇银行与大小额支付系统、银行同业拆借系统、征信系统等存在很大程度上脱离的问题，从而解决村镇银行吸储难、规模难以扩张等困境。这些问题不是依靠单个银行能解决的，需要国家政策的支持和落实。

其次，各地政府对村镇银行的支持力度不同。虽然当前村镇银行等农村金融机构享有一定程度的税收优惠，但通过调研我们发现，当地政府对于村镇银行的特色化政策优惠和支持，虽然很重要，但各地情况不尽相同，存在较大的差异。国家需要给予更多的政策支持村镇银行的发展，同时鼓励、监督当地政府对村镇银行进行扶持。

同时，我们主张国家在准备对村镇银行的发起人、村镇银行自身、监管部门、政府等各个方面进行调整时，把握好宏观大局，从村镇银行发展的角度出发，去考虑如何确保村镇银行的良性发展，为服务“三农”、为农村金融改革做出切实的贡献。这样才能确保政策的有效性和正确性，才能充分发挥行政力量在推动农村金融市场蓬勃发展过程中的作用。

参考文献：

[1]程琳,芮莎.对村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考[J].合作经济与科技，2011;10

[2]李佳勋，李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索，2011;3

[3]刘玲玲,杨思群,姜朋等.清华经管学院中国农村金融发展研究报告[J].北京：清华大学出版社，2010

村镇银行发展篇（2）

二、基于swot分析的村镇银行

SWOT分析法，它由旧金山大学管理学教授于20世纪80年代初提出来，是一种能够客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。基于swot分析的村镇银行，就是通过对村镇银行的优势（strength）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threaten）等加以综合评估与分析，通过把村镇银行内部资源与优势、外部威胁和机会有机结合来清晰地确定村镇银行在发展过程中面临的问题和困难，了解其机会和挑战，从而在战略层面加以调整方法和资源以保障村镇银行的可持续发展，以达到所要实现的目标。

（一）内部分析

1.优势分析①草根性优势明显，促进农村资金回流银行监管部门根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度确定了农村新设金融机构的注册资本。从下表1-1、表1-2中可以看到监管部门一改我国以往金融机构进入的高门槛，村镇银行进入强调低门槛。低门槛是指适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、注册资本等方面，大幅度降低村镇银行的准入门槛。“低门槛”的设立合理增加了农村地区金融机构覆盖面，增加了农村金融供给。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，使农村资金就近、及时、合理的回流到农村经济中。“草根性”使其在当地具有强人气，便于在较短时间内设计出针对性良好、符合当地市场需求的产品和服务。②资产潜在盈利能力好村镇银行的市场定位在于服务“三农”、扎根县域。明确的贴近社区、贴近“三农”的市场定位决定了村镇银行远低于商业银行的低贷款利率。村镇银行自产生以来受各种优惠政策的庇护，不承担国家政策性业务，无历史负担，使得村镇银行的资产潜力得到解放。针对农业生产的特点，村镇银行会积极创新适合农业发展的金融产品和服务，弥补了农村其他金融机构的欠缺。③治理结构灵活，产权结构清晰据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的设立条件之一是有一家公司内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构做主发起行。村镇银行可吸收发起行的管理技术，合理移植管理制度，防范经营风险。村镇银行根据相关监管法律法规有权适当提高存款利率，降低贷款利率。《规定》还指出村镇银行属于一级法人结构，扁平化的组织结构更有利于其独立实现经营决策。村镇银行的组织形式是股份有限公司，其建立适合村镇银行特点的组织架构，规模小，业务简单，实行简灵活的公司治理。与其他商业银行比，皆具有一定的优势，这对其自身的可持续发展起了重要作用。

2.劣势分析①盈利性经营原则与支农目标相矛盾村镇银行是股份制银行，以效益性为经营原则之一，其出资人必然会把实现利润最大化作为自身发展的追求目标。而农民是弱势群体，农村、农业是高风险低收益的弱势经济体，受自然、市场和系统的影响大，显然追求利益和服务“三农”相冲突，使贷款方向偏离初衷，导致支持农村的宗旨破产。以浙江省为例，浙江省有35家村镇银行。截至2010年5月，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿。虽然，浙江全省村镇银行户均贷款76.55万元，成功的体现了村镇银行“支小”的市场定位。但是，贷款发放对象的构成中，农户贷款22.7亿，仅占比36.32%。②吸收存款难，开拓市场难村镇银行虽发展至今有6年，但是长远看仍是新生事物，这使农民以及当地乡镇企业对它的了解缺乏，从而相较农信社等认可度较低，这导致村镇银行筹措资金难。目前，大多数村镇银行仅靠储蓄存款作为资金来源，加上农村地区居民收入水平普遍不高，闲置资金有限，更阻碍了村镇银行贷款业务发展的步伐。就村镇银行本身来看，经营规模小，业务类型少，对于村镇银行市场开拓也不利。③风险多，控制难村镇银行“服务三农”的宗旨决定其具有风险多、难控制的劣势。首先，农业对自然条件依赖性很强，而我国农村保险体制发展未达到完善，使村镇银行的信贷资金需承受很大自然风险。其次，目前我国的农民是一个信用意识淡薄的群体，会把村镇银行当作政府扶贫“公益机构”，而且农户缺少有价值的贷款工具，这与金融机构发放贷款要求抵押品具有较强的变现性相违背。再次，村镇银行这种自给自足、取之于民用之于民的简单模式极易产生流动性风险，同时存贷比的不断增大也使其面临很大流动性风险。据调查，截至2011年7月底，江苏省共建31家村镇银行，共吸收存款106.27亿元、贷款余额101.12亿元，很多村镇银行存贷比已经超过了监管红线75%。存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。④监管力度不够目前，银监会明文规定了村镇银行“低门槛、严监管”的监管模式。但是，实际上严监管很难落实到位。首先，村镇银行经营管理模式新颖，业务经营方式也不同于其他商业银行，需新的监管模式的探索，而现在新管理模式仍在创新中，并未成熟；其次，村镇银行日渐发展，意味着监管任务日益加重，而基层的监管人员并未配备齐全。再次，细节上的监管程序并未确定，在实施时难免会无章可循。

（二）外部分析

1.面临机会①农村金融需求大随着改革开放的步伐逐渐成熟，我国农民的生活水平不断提高，对于金融的需求不断多元化。据2009年对江苏省的某县农村金融状况调查显示，根据调查样本，2007年，农户贷款项目1141个，比2006年增加175个，增长18.1%。在样本245家农户中，有借贷需要的农户有147户，能够从信用社等金融机构贷得所需金额的农户为72户，有16户的贷款需要得到部分满足，其余的农户无法从信用社等金融机构获得贷款，存在着明显的供给约束。从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求越来越多，额度也在扩大。总之，巨大的农村市场潜力为村镇银行的发展提供了较好的外部机会。②供给严重不足在1997年前后，大部分商业银行资金逐步撤离农村市场。同时，农信社由于盈利性原则驱使，逐步将资金面向城市需求客户，而且农村贷款的不良贷款率居高不下。这样逐步空缺的农村市场环境无疑对村镇银行的进一步发展更有益。③政策支持力度大党和政府高度关注新农村建设，对农村新型金融机构的建立和完善出台了很多政策，在一定程度上促进村镇银行发展，也必将完善我国农村地区金融机构体系。

2.威胁分析①同行的威胁农信社是我国第一次农村金融改革试点的产物，在农村其他金融机构中，其对村镇银行威胁最大。尽管近年来农信社的重点逐渐转向城镇，但是其50多年在农村信用的积淀以及配备设施的完备，仍然会对村镇银行的发展造成一定的威胁。同时，由农信社诞生的一系列农村商业合作银行、农发行等其他金融机构也威胁到村镇银行的发展。②非正规金融的威胁改革以来，农村民间金融借款，一直很活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。非正规金融的提供的金融产品虽然不如正规金融机构的规范化，但却市场化，深得农民心，例如借钱快的高利贷，无疑对村镇银行的发展带来很大威胁。

三、Swot战略组合的可持续发展建议

1.市场战略：认知自身市场定位狠抓服务“三农”，充分认知自身市场定位。村镇银行明晰的产权结构和灵活的治理结构决定了其业务程序简洁、运营效率高的特点，为服务“小而多”的农民特殊客户群体提供了良好软性条件。村镇银行的宗旨是服务“三农”、扎根县域，从而决定了客户群体的差异化。村镇银行不仅要在社区内优选农民、城镇居民等不同客户群体，还要根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式，开发设计不同的信贷产品，把客户服务工作做精。除此之外，村镇银行要针对农民目前对其认知不够的缺陷大做文章，努力“营销自己”，多利用媒体和平台正面引导公众充分了解村镇银行。

村镇银行发展篇（3）

村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。

我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥

从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。

（二）配套法规政策不健全

自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。

（三）信用环境较差且贷款风险难以控制

农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现

当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。

（五）业务类型有限且存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。

我国村镇银行健康发展的对策建议

（一）逐步完善法人治理结构

如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。

（二）加大政策扶持力度

村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

（三）不断优化经营环境

首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。

（四）进一步完善监管体系

金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展资金来源

村镇银行发展篇（4）

一、山东省村镇银行机构人员情况

（一）机构设立情况

2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。

（二）从业人员情况

山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。

二、山东省村镇银行业务情况分析

（一）存款组织情况

2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。

（二）贷款发放情况

山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011年贷款余额533593.35万元，较2010年增加351061.15万元。2011年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79万元。

2011年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。

（三）业务种类分析

目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。

三、村镇银行发展中存在的问题

（一）资金来源受限制，存款稳定性差

当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011年末，山东省辖内34家村镇银行各项存款余额70.4亿元，其中储蓄存款16.01亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。

（二）结算手段不畅，业务创新不足

一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。

（三）员工从业能力有待提高

从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。

四、对策建议

（一）树立品牌形象，提高公信度

村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。

（二）创新业务品种，扩展业务市场

一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。

（三）培养专业人才队伍

一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。

村镇银行发展篇（5）

由于村镇银行始终没有完全进入到银行支付、结算、清算系统，导致资金的流通渠道不畅，村镇银行和其他银行之间不能进行资金的汇划，必然会影响村镇银行吸收存款的能力。所以在宏观上，需要央行进行改革，将村镇银行划归到整体结算系统中。在改革进行前，村镇银行本身也可以采取租用清算平台和清算系统的方式缓解这一问题。目前，兴业银行已经推出支付系统客户服务端，为村镇银行支付结算提供了一定支持。

前期的村镇银行门槛低，资本金总量小，经营风险本身较大。事实上，一些村镇银行已经出现了流动性问题，资本充足率、资产损失准备充足率并未达到8%和100%的国家标准。村镇银行的客户群是弱势群体和弱势企业，他们无法承受过高的风险，更无法承受银行资金链断裂所带来的严重后果。所以，村镇银行需要在多方面加强风险防控措施。对于流动性风险，村镇银行应当注重资产比率的监控，增强资金的流动性，同时尽量从多种途径拓宽资金来源。对于信用风险，村镇银行在审批贷款时，应当对贷款人进行详细审查，并确定其信用等级，以保证贷款的安全性。同时建立完善的准备金制度，效仿商业银行控制其信贷规模。

二、建立保险制度，设立退出机制。

村镇银行发展篇（6）

农村金融新一轮改革开始进行，各种新型农村机构开始试点。特别是2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构开始广泛设立。这是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的需要。截至2007年末中国农村金融体系得到了很大的完善，中国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

二、农村的资金需求情况

中国地大物博，各地区的经济发展情况不一样，各地居民的资金需求也难免会存在差异。根据笔者对浙江、河南、四川三地的调查，发现农户主要是通过跨期支出来满足自身的资金需求。根据供求均衡理论及对农村资金供求调查的情况，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示资金的需求，I表示内援性融资供给，0就是外援性融资供给。a表示当地农户的储蓄率，b表示农民预防性资金储蓄率，Y表示当地的收入水平。

通常来说，农户通过跨期支出来填补资金缺口主要是通过自身的储蓄、亲戚朋友的友情借款、当地非正式的小额信贷组织、商业信用、信用社借款等途径获得。其中，储蓄作为内援性的融资，受当地的收入水平影响较大，受传统观念的影响较深。农户除了日常生活所必须的开销以外，其余的收入基本上是全数进行储蓄。所以沿海及东部较发达地区，因为收入水平较高，储蓄总额也就相应较高。以浙江的全国百强县长兴为例，普通家庭进行生猪养殖从修建猪圈、购买小猪及饲料进行生猪饲养初期要投入3万～5万元。但是玄坛庙的村民基本上都是通过自有资金解决。再加上东部沿海社保等机制建立较完善，村民安保意识也比较强，多购买医疗养老保险．所以上式中b也就数值较小。所以在东部较发达地区的O就较小，需要的外部资金也不多。

三、针对不同的经济情况，村镇银行应该采取不同的措施

到2008年12月31日，全国正式开业的村镇银行总共只有70家，其中在东部地区有2l家，中部26家，西部23家。在数量上，三地差别不大。但是70家村镇银行的平均注册资本4516．41万元。其中东部地区平均注册资本8150万元，中部地区2575万元，西部地区平均注册资本为3342万。

1．东部地区发达地区。东部地区的试点村镇银行开设时间短，但是平均注册资本和注册资本总额两项上都是远远高于西部和中部，特别是广东小榄村镇银行和浙江长兴村镇银行注册资本分别为2．5亿元和2亿元，远远高出同类金融机构的平均水平。这些特点与东部地区本身经济比较发达是有直接关系的。同时，充足的资金也为村镇银行进一步发展资金业务提供了强有力的支持。

在东部地区，普通村民的自由资金较充裕，贷款需求并不强。例如，长兴联合村镇银行所在地长兴县下属玄坛庙全村的总人口1250，2007年的人均收入达到8600元。当地村民主要从事种植业，其中葡萄种植为其特色产业。部分家庭还从事养殖业或是手工业。对于

在东部地区另外一个显著的特点就是中小企业较多。这些企业往往因为自身规模小，容易受外界环境的影响而被认为风险过大，一般的商业银行很少会给他们放贷。但是这类小企业实际上是很具有潜力的。以山东省的莱商银行为例，从1997年的2000万存款，3000多万的贷款到2007年被英国《银行家》评为中国银行业100强中的第66位，‘噪商银行依靠的就是给中小企业贷款。

事实上，大学生创业多数还是集中在服务行业，整个计划的启动资金并不大，通常都在10万以下。对于东部有着较高注册资金的村镇银行，扶持这样的项目在资金上并没有什么困难。但是因为大学生创业之前往往没有什么经验，创业的失败率较高，目前浙江的大学生创业的成功率最高只有4％，所以许多银行在给他们放贷之前都有很多的顾虑。

2冲西部欠发达地区。虽然中西部的村镇银行注册资金都低于全国平均资本，甚至调查中的包商惠农村镇银行、北川富民村镇银行、陇南市武都金桥村镇银行这3家注册资金还不足1000万，但是如果发展战略得当，村镇银行依然可以为当地的经济发展作出自己的贡献。

以大邑交银兴民村镇银行所在地大邑为例，全县占地总面积1548平方公里，辖17个镇、3个乡，各个乡镇的发展情况也差异较大，村镇银行应该分区区别对待。比如距大邑县城10公里的新场镇就是典型的西部地区小城镇的代表。当地没有什么支柱产业或者有规模的企业。青壮年基本外出打工，村里只留下老人孩子，进行简单的农业生产，满足自己的需求。村上有一些小店，经营一些简单的日常消费品，经营资本多为自有资金。整个县城只有一家邮政储蓄。

首先类似于新场镇这样的具有深厚历史底蕴的西部小镇很多，随着旅游资源得到进一步的开发，当地就需要配套建设一系列的食、住、行设施。但是因为本身经济不够发达，自有资金数额很少，而旅馆、饭店的初期投入及运营资本较大，村民必然会选择外向型融资方式。村镇银行要脱颖而出，必须尽早布局，并采取低利率、手续简单的一些真正有优惠性质的贷款，吸引当地村民。

在对村民的采访中我们了解到，他们不愿意选择银行贷款的最主要原因除了利率高以外，就是贷款手续过于烦琐。因为农民实际所拥有的资产不多，而金融机构出于安全性的考虑往往需要等值的担保、抵押品，所以很多农户的贷款申请都不会得到批准。在这种情况下，村镇银行可以学习尤努斯教授在孟加拉创办的格莱珉银行的成功经验，推广村民联保制度。在格莱珉银行中，每5个人组成一个小组自己进行管理，格莱珉银行给予每个小组充分的信任和权力，组员自己决定以后要做什么，怎么做。每个礼拜5个组员必须有一个讨论。组员之间相互支持、相互监督。村镇银行可以依样画壶，采取相同的策略。而采取联保方式对村镇银行有以下三点好处：(1)因为村民之间是相互非常了解的，基本上不存在信息不对称性，所以在选择组成小组的时候，村民就会自行剔除那些有可能不能按时还款者，这可以减少村镇银行在信息审核上花费的成本，在最大程度上保证资金安全。(2)形成联保之后，村镇银行只需要定期或者不定期去检查一下各小组总的资金使用情况，为需要服务的对象提供一些建议，这样就可以减少之后监督上的成本。(3)因为组员之间的相互监督必然会产生相互竞争，会刺激各成员，使他们发挥主观能动性，这样不仅可以保证银行的资金安全，而且可以改善农户自己的经济情况，进而带动整个农村的经济发展。

另外，村镇银行在中西部除了在13个国家贫困县、1个省级贫困县设点以外，还有35家村镇银行所在地的经济情况并不是很差，比如大邑。位于成都市半小时经济圈内，大邑工业园区是四川省唯一的现代制造业示范区和四川省首批循环经济示范区，已经逐步形成了以电子通讯、食品加工、服装生产、机械制造为主的“四大产业集群”。种植葡萄来说，由于是特色经济产业乡政府的扶持力度很大。平均每亩地种植葡萄的成本为500元～600元，政府补贴就达到200元～300元。而每亩地的平均年收入可以达到2500元～3000元。农户足以做到自给自足。这种情况下，村镇银行应该把更多的资源放在中小企业和一些规模较大的种植业上。学者们并没有把它作为一个单独的问题加以研究。随着金融全球化发展，国家金融应作为一个重要问题单独研究，这是由它在经济中重要地位及其特殊本质所决定的，著名教授刘丰名曾经指出：国际经济法的研究需要将其重心转向加强国际金融法的研究，逐步建立国际投资金融法、国际贸易金融法、国际货币金融法“三位一体”体系。由此可见其地位的非同寻常。笔者认为，国家金融就是一国对内对外一切金融(货币资金融通)事务上享有独立自主的权利，即金融的独立决策权、操纵权和控制权，它包括货币和金融监管两个方面。面对发达国家及其跨国金融机构的激烈竞争和争夺，发展中国家的金融不断地被弱化并极有可能旁落于发达国家及其跨国金融机构之手，导致发展中国家金融和经济的附庸化和殖民地化。一旦出现这些情况，其国家金融及安全也就无从谈起了。因此在金融全球化过程中，各国家应采取积极而又谨慎的态度来对待它既不能轻易放弃国家金融，又不能不看到全球金融化的大趋势。

二、金融全球化进程中发展中国家金融受到的挑战

(一)美元化。一切经济活动最终都表现为货币问题，货币象征着一个国家的金融，在政治经济生活中处于十分重要的地位。但

比如说在晋原镇我们了解到，该镇经济情况运行良好，2008年人均收入达到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采访期间我们走访了一家王姓农户。从2007年起，他们开始进行双孢蘑菇的种植，现在有差不多3亩的菇田，去年收入非常好，把初期的投入时借亲戚朋友的钱都还清了。现在收入算下来比以前外出打工的还要高。因为产品市场销路好，2009年夫妻两人还准备扩大规模。其实在很多小县城，这样的例子非常多。随着全球经济危机影响的深化，中国外向型经济遭受严重的打击。据估计，现在已有2000万农民工失去了工作。各个地方政府都提出了各种优惠政策，鼓励广大的农民工返乡创业。村镇银行应该抓住这一时机，和当地的政府紧密合作，为这些农民工创业铺平资金道路。

虽然村镇银行在中国还是一个新型机构，大多数的村民对他还不够了解，但是只要村镇银行能够切实把握所在地区的经济特色，对结合这些特色推出合适的业务服务，发挥出区域性银行的优势，相信村镇银行是有能力达到设立时的预期，填补农村金融空白，完善农村金融网络的任务。在1999年1月，阿根廷总统梅内姆宣布，阿政府认真考虑将其经济美元化，即让美元彻底取代阿货币比索，放弃国家的金融，而不再实行目前的以美元为储备的货币体制，即实现政策美元化。随后，拉美很多国家包括波多黎各、厄瓜多尔、巴拿马等都实现了美元化。美元化是通过一种强币向若干国家渗透并部分或全部排挤这些国家的弱币所形成的金融区域化的又一种形式。【3】美元化的实质是放弃国家货币金融，即货币发行权和独立的货币政策以借用强势货币来确保经济稳定的经济政策。但是美元化换来的稳定只是暂时的，美元化带来的后果是货币需求的不稳定和汇率波动，甚至产生通货紧缩。2002年阿根廷再次暴发金融危机，这场金融危机令阿根廷银行业遭受了灭顶之灾，所有银行均出现严重亏损，其中主要原因之一是中央银行监管的缺乏，国家金融完全的丧失，导致外资控制了整个银行体系，即阿经济命脉。阿政府根本没有任何办法来应对这场危机。这种美元化金融体制短期效应是明显的，但是长期风险是不可避免的。这种以牺牲国家货币和金融，即放弃用货币政策调控本国、本地区经济的手段行为，将使这些国家逐渐成为美国经济的附庸。正因为如此，曾经大量使用美元的前苏联、东欧国家和埃及，在国内经济形势好转后，又出现了“反美元化”现象，美元存款在这些国家总存款中所占的比例迅速下降。

(二)金融市场的过度开放。发展中国家为了充分加入到国际市场，以谋求更大的利益及更好地条件，积极投身到金融全球化进程中，扩大本国金融开放的程度和消除政府的金融管制成为了出发点和目标。这就使得许多发展中国家盲目地放弃了部分金融。1997年泰国过早地、过度地开放金融市场，撤掉了所有自我保护的屏障，结果导致一场严重的金融危机。泰国金融危机很快发展成为东南亚金融危机，接着发展成为亚洲金融危机，进而导致俄罗斯金融危机和巴西金融危机。引发这些金融危机的主要原因来自于各国内部，概而言之包括以下几个方面：1．金融自由化的发展速度过快，脱离了本国实际经济的发展；2．金融资产的增幅在短期内增长过度、金融机构急剧膨胀；3．未对跨国金融交易和资本的流动形成有效的监督；4．在国内初始条件不完全具备的情况下，迅速开放国内金融机构和金融市场，实施资本项目下的货币自由兑换；5．国家内部的金融法律体系不适应国际金融市场的要求。这些国家普遍忽视了金融全球化所需要的条件和时间，同时也忽视了金融全球化下金融体系不能自动防范任何风险的事实，特别是对于那些制度框架差异很大的发展中国家来说，将带来不可避免的金融风险。

(三)国际金融组织的干涉。随着金融全球化的发展，各国在金融领域越来越依赖、求助于国际金融组织的协调，这些组织利用其所具有的职权不断地对发展中国家(尤其是因发生金融危机而需要援助的发展中国家)施加影响，这在一定程度上对这些国家的金融形成了冲击和影响。IMF——国际货币基金组织，在处理金融危机的实践中，往往对被援助的成员国金融进行干涉，迫使这些成员国放弃部分金融1997年l2月3日IMF与韩国签署援助贷款协议时，要求韩国大幅度开放其金融市场，允许外国银行或非银行金融机构大举进入韩国市场，在韩国的外国银行或企业可以全面参与韩国证券交易活动，政府不得干涉中央银行工作等。这些苛刻的条件严重地限制和削弱了韩国的金融，使韩国在很大程度上丧失了独立选择其金融体制以及对外开放进程的权利。许多国际金融法学家认为，这实际上是让韩国用相当一部分金融来换取贷款援助，以摆脱金融危机。为此，韩国公众把l2月3日定为“国耻日”。印尼面临的情况更严重IMF与其签署协议时，不仅要求削减财政开支、紧缩通货及进一步开放金融市场，同时还要求政府实行政治体制改革，这些要求最终导致了印，尼社会大动荡直至苏哈托政权。tSrIMFX~成员国金融如此干预，致使很多国家对IMF采取的行动产生反感甚至对抗，这对IMF的信誉及存在价值带来灾难性的打击，有的成员国或专家甚至提议立刻废除IMF。确实，当一国已不能独立地确定其金融政策，独立地选择其金融体制，独立地操纵和控制本国金融发展，其国家金融将受到严重影响和冲击。

以上所有挑战无不与西方发达国家所倡导的全球化必然导致国家金融弱化的理论息息相关。这实际上是以美国为主导的少数西方发达国家金融霸权的体现。他们完全掌握着全球金融的决策权、操纵权和控制权，不仅是当今国际金融市场游戏规则的制定者，而且还是司法者。他们剥削和掠夺发展中国家金融资源，弱化发展中国家的金融。美元化直接受益者是美国；金融市场过度开放引发的金融危机正是这些倡导者理论导致的必然结果；东南亚国家和韩国在金融危机中不得不接受IMF的援助，IMF趁此对这些国家金融进行干涉，正是美国等发达成员国以不予拨款及合作相威胁，操纵IMF按他们意志行事的结果，这实际上是从发达国家利益立场上提出的改革措施和进程，在很大程度上会损害发展中国家的利益，也有损于发展中国家的金融。所以，在金融全球化过程中强化金融观念，牢牢把握金融不受损失，是一个必须遵守的原则。以美国为首的少数西方发达国家对本国的金融其实是非常重视和谨慎的，对此他们从未慷慨过。在金融上，他们实行“双重标准”，发展中国家必须认清这一点，认清放弃国家金融的严重后果，重新树立新的金融观，在保证国家金融安全的基础上，谋求各国互利互惠，只有建立公正、合理的国际金融新秩序，才有可能实现真正的金融全球化。

三、金融全球化进程中发展中国家金融的实现

(一)积极参与金融全球化进程．坚持和发展国家金融。在金融全球化进程中，机遇和挑战并存。如果过分担心发达国家的资本控制和剥削而畏缩不前就会痛失良机，被金融全球化所淘汰；然而，不根据本国实际情况制定发展战略，全面放弃国家金融也必将陷入困境。因此，发展中国家在积极参与金融全球化进程时，即要坚持自己的国家金融，又要以发展的观点实现国家金融。金融全球化进程中，各国金融的相互依赖日趋增大，各国已经、并将达成更多的各种调整国际经济关系的协调制度，这些协调制度的本质就是要求各国遵守共同制定或承认的规则和法律文件，以谋求更多的共同利益。以这种协调制度为主导的国际金融法律体系，在一定程度上冲击了各国的金融，但这种冲击是各国在平等互利原则基础上通过理性选择后自愿接受的，是有利于各国利益和发展的是一种正常行使金融的行为而不是对国家金融的放弃。

(二)积极参与金融全球化规则和制度的制定．努力推动国际金融新秩序的建立。面对金融全球化带来的挑战，发展中国家首先要从国际金融制度上为自身的发展争取保障，防止少数西方发达国家将一系列不平等条款强加给自己，并进而侵犯本国的金融。IMF的配额及投票决策机制，使IMF受到美国等西方发达国家成员的控制，发展中国家成员的任何想法和意见均无法买现，平等原则失去任何意义。发展中国家在本国市场不成熟、特别是在缺乏对国际游资的协调和监控机制的情况下，开放金融资本市场是不可取的，过早开放易使虚拟资本膨胀，引发金融危机。发展中国家只有参与到金融全球化“游戏规则”的制定中，才有机会表达自己的意志，才有可能打破西方发达国家对金融全球化主导权的垄断，而不至于被动的遵循由西方发达国家制定的规则，才能维护自身的国家金融和经济利益。唯有如此，新的公正、合理的国际金融新秩序才有可能真正得以实现。

(三)加强南南合作．促进制定金融全球化规则的力量对比的平衡。在金融全球化时代，发展中国家仍应该加强联系和团结，提高在金融全球化冲击下的整体生存能力，以集体的力量改善自己在国际金融中的地位，逐步推动公正、合理的国际金融新秩序的建立。

(四)加快完善国内金融体制．实现市场对生产要素的有效配置．实施有效的金融监管．实现金融和保障金融安全。发展中国家必须加强金融法制建设和国家金融安全意识，健全法律制度以维护自身国家金融。首先要重视金融高科技人才的培养和完善科技创新体制。其次，要充分利用国内、国际两个市场，参与金融全球化进程，促进国内金融体制深入改革，使本国金融体制与国际金融体制逐步接轨，更好地吸收国际金融业的经营技术和管理经验。最后，健全金融监管体制，充分行使国家金融。对于任何一个希望通过金融全球化来分享国际经济增长利益的发展中国家来说，建立一个实质性的金融化体系是唯一可靠的出路。为此，应其采取渐进式的金融自由化方式，在实施中把握好开放的“度”，有关信用评级、公司上市证券业务、外汇买卖等业务，不能完全掌握在外资手中；其余金融业务可在充分有效的监管机制下逐步开放。

总之，发展中国家只有适度的参与到全球金融化进程中才能更好地发挥金融全球化正面效应，减少其负面效应，才能更有效的保护金融安全，真正实现国家金融，实现国家金融体系的可持续发展。

【参考文献】

[1]秦凤鸣．金融全球化的冲突与矛盾[J]．世界经济与政治，200l，(8)．

[2]陈安．国际经济法学[M]．北京大学出版社，200l、

[3]雷娟．浅议拉美国家美元化．武汉金融高等专科学校学报，2000，(3)

[4]王贵国．国际货币金融法[M]．北京大学出版社，2002．

村镇银行发展篇（7）

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，并首批选择吉林、四川等六省区进行村镇银行试点，随后将范围扩大到全国31个省（区）[1]。安徽省积极响应国家政策号召，开始组建自己的村镇银行，加强农村金融基础设施建设，鼓励银行业向小微企业、乡镇乡村等薄弱领域倾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村镇银行66家，基础金融服务行政村覆盖率达到90%左右，有力地支持了农村经济发展。

1村镇银行支持农村经济发展的理论依据和现实需要

农村经济在整个国民经济体系中发挥着很大的作用，而作为新型农村金融机构的村镇银行，其在农村经济发展中可以起到以下作用：解决竞争不充分、缓解金融供给不足等问题，从而促进农村地区经济的繁荣[2]。村镇银行支持农村经济发展具有以下理论依据和现实需要。

1.1理论依据

1.1.1金融抑制理论金融抑制理论是由麦金龙于1973年提出的观点，他认为发展中国家的贫困，原因不仅是由于资本的缺乏导致的，更需要引起注意的是，资本市场固存的扭曲现象使得资本利用效率不能充分发挥，从而不利于经济增长[3]。整体经济状况的好坏决定了金融的好坏，而金融又会对经济发展起到相应的反作用。金融作为现代经济的核心，对于农村经济的发展会起到重要的支撑作用。然而，由于受到历史等多重因素的影响，金融抑制现象在农村经济发展中还普遍存在，机制、方式和体制都成为了阻碍金融支农的壁垒，使得服务三农的效能无法充分发挥[4]（图1）1.1.2小银行理论发展经济学家认为，有怎样的经济结构，就应当有怎样的金融结构，这样才能降低服务成本，实现金融资源的有效配置。国内外研究也表明，银行所提供的服务与其规模有一定的关系，在对中小企业的贷款等业务上，小银行的指标都要高于大银行。同时由于服务成本较低，小银行也更加倾向于为小微企业提供贷款。所以村镇银行作为“小银行”可以为小微企业和农村发展提供更大的金融支持[5]。

1.2现实需要

农村地区经济发展水平低下，农村区域内部差距明显，经济发展基础薄弱，主要以单一的农业和畜牧业生产作为农户重要经济来源，农民增收渠道单一，综合生产能力较弱。当前，农村经济的发展无法得到足够的金融支持，不能满足三农生产对于资金的需求。农村现有的金融机构明显存在着“非农化”倾向，农发行、农信社和邮政储蓄向少数企业集中贷款的趋势越来越明显，农户贷款覆盖面偏低[6]。由于这种金融瓶颈的存在，抑制了农村生产力水平的提高，使得农村居民收入增加缓慢。

2村镇银行在安徽省的产生及对农村经济的支持现状

2.1安徽省村镇银行的产生及发展

随着国家逐步放宽农村地区金融准入门槛，不断扩大农村金融供给，安徽省也抓住机遇成立自己的村镇银行，以期能够形成覆盖面广、类型多样、效率较高的农村金融服务体系，不断缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题[7]。在这里以安徽省最先成立的两家村镇银行作为范例，即长丰科源村镇银行和凤阳利民村镇银行，他们的成立对安徽省农村经济的发展会起到很大的带动作用。2.1.1长丰科源村镇银行2008年2月2日，安徽省第一家村镇银行长丰科源村镇银行挂牌成立，其注册资本为1亿元，标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作在安徽省结出第一粒果实。长丰科源村镇银行将秉承为“三农”服务的宗旨，按照现代金融机构管理要求，完善公司治理，强化内部控制，提高服务水平和人员素质。同时加强风险控制，提高支农力度，确保支农质量，在促进农民增收和农村经济发展上做出贡献。2.1.2凤阳利民村镇银行2008年4月28日，安徽省第二家村镇银行凤阳利民村镇银行在凤阳县府城镇挂牌开业，注册资本为4100万元，拥有各类员工19人。该行的市场定位是为小微企业、农民和个体工商户提供全面的金融服务，每年支农贷款的比例占总贷款的比例都会不断增加，同时也会将服务范围延伸到周边集镇。该行将与地方政府在农业开发、卫生、扶贫、教育等方面形成互动，逐步提高农户和小微企业贷款覆盖面，强化对农业的信贷支持，提升金融服务水平。

2.2村镇银行支持农村经济发展现状

建立村镇银行的初衷就是要增加农村金融供给，使得农村金融机构网点的影响范围得到扩大，减少农村金融抑制对经济发展的影响，实现普惠金融[8]。村镇银行支持农村经济发展的现状如下。2.2.1提高了农村地区金融机构网点覆盖率由于农业具有天然弱质性，农户在贷款时很难提供抵押品，使得农村金融业务成本高、风险大且收益低，导致农发行、农信社以及邮政储蓄纷纷减少在农村地区的金融网点。而村镇银行的设立恰巧可以弥补农村地区金融机构网点空白。截至2015年末，安徽省银行业基础金融服务覆盖行政村15049个，其中网点覆盖行政村6123个，各类电子机具（含ATM、POS、转账电话和自助服务终端）覆盖行政村14176个，其他方式覆盖行政村3196个，大大提高了农村地区金融机构网点覆盖率。2.2.2增加农村地区金融供给，满足小微企业和农户融资需求增加农村地区金融供给本来就是村镇银行设立的目标之一，村镇银行可以吸收农村地区闲置资金，调节资金余缺，利用自有资本和中央银行再贷款支持“三农”发展[9]。同时在贷款利率和抵押条件上给予小微企业和农户以政策优惠，使得更多需要资金的企业和农户可以得到资金支持，满足他们生产和生活需要。2.2.3初步形成了有效竞争的农村金融市场20世纪90年代末，四大国有商业银行纷纷撤销县及县以下金融机构，同时收缩其在农村的机构和业务比重。最直接的后果则是农村金融服务长期缺位，农村金融市场竞争不充分，使得农民和中小企业的融资成本加大。而设立村镇银行则有助于优化农村金融环境，扩大农村资金供给，形成有效竞争的农村金融市场[10]。

3村镇银行支持农村经济发展中存在的问题

村镇银行作为一种农村新型金融机构，在扩大农村金融供给，促进农村经济发展中发挥了很多的作用。可是村镇银行成立时间短、服务渠道单一、偏离目标定位、内部控制不完善等问题依旧很突出[11]。具体来说，村镇银行在发展中存在以下问题。

3.1偏离服务

“三农”目标，非农化倾向严重服务三农、推进农村经济发展是村镇银行成立的最初目标，而村镇银行在本质上仍然属于金融机构，盈利是其最内在的追求[12]。农业作为弱势产业，存在着投入大、产出小、风险大的特点，导致村镇银行在农户的贷款中出现“惜贷”现象，不愿意过多的贷款给农户，而偏向于将资金发放给经营状况比较好的企业。这就导致需要资金的农户无法筹集到所需的资金。此时的村镇银行充当的却是“抽钱机”的角色，无法真正服务于“三农”。

3.2服务方式手段单一，资金来源缺乏保障

目前村镇银行主要通过直接发放贷款的方式为农户提供资金支持，贷款过程中对抵押品的要求也十分严格，并且主要以中短期小额贷款为主，无法满足具有中长期贷款需求的农户。并且村镇银行由于受地域和国家政策规定的限制，使得其存款规模和存贷利差偏小，不利于增加盈利水平和扩大贷款业务，导致村镇银行服务三农的功能得到限制[13]。

3.3信用控制机制不完善，抗风险能力弱

由于村镇银行尚未加入人民银行的征信系统和结算系统，使得村镇银行在贷款过程中对农户的信用考察比较困难，很多时候都是“人情贷款”，加大了贷款成本和贷款风险[14]。而农村信用环境不容乐观，部分农户认为在村镇银行贷款可以先不用考虑归还而产生道德风险。同时村镇银行在结算上必须通过发起行作为结算中介，这严重影响了村镇银行的效率[15]。

4提升村镇银行服务水平的对策建议

4.1加强政策支持，坚持服务

“三农”基于村镇银行功能的特殊性，国家应允许村镇银行结合当地资金供求情况、农户信用情况以及经济发展水平等，选择合适的存贷款利率，保证村镇银行在满足自身生存的同时也能服务于“三农”，在追求商业利益的同时也可以履行相应的社会责任。

4.2创新服务方式，加大融资力度

村镇银行可以根据当地的实际情况，开发不同的金融产品，提高整体金融服务水平。创新服务方式，开办诸如代客理财、代销保险、黄金等中间业务，增加盈利能力。人民银行也要给予村镇银行相应的支农再贷款支持，并降低法定存款准备金率，在税收方面提供政策优惠等。

4.3加强信用控制，提升抗风险能力

人民银行应尽快将村镇银行纳入征信系统和结算系统，提供必要的征信服务，降低其在贷款过程中的信用风险和贷款成本[16]。村镇银行也要加强工作人员队伍建设，加大引导和监管力度，确保村镇银行合法、合规、稳健运营。5结束语村镇银行是安徽省农村经济以及三农事业能否快速发展的关键，当前安徽省村镇银行在快速发展的同时，依然存在市场定位不明确、资金来源缺乏保障、风险控制机制不完善等问题，只有解决了当前村镇银行存在的不足，才能使其更好地为整个金融市场服务，促进三农事业和农村经济发展。

参考文献：

[1]高传华.村镇银行制约因素与发展路径选择[J].中国国情国力,2012(5):20-22.

村镇银行发展篇（8）

村镇银行设立的积极意义

从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路。由于多种原因，相对于城市金融而言，我国农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场，不但为农村金融市场引入增量因素，而且村镇银行从成立之始，就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定，对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰，这必将推动农村金融的不断发展。

有利于竞争性农村金融市场的构建，能够在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾。长期以来，农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开，可是从结果看，无论是规范合作制，还是提供多种模式的改革尝试，效果都不甚理想。深究其原因，一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位，造成一方面农信社本身缺乏改进的动力，另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。而村镇银行的建立，无疑将会与农信社形成一定程度的竞争，在促进其改革与发展的过程中，逐渐促成竞争性的市场环境。

为民间资金提供了良性的发展渠道。在我国长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，难以寻找到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序，也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定，明确了民间资金可以入股，这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来，正规金融机构再一次对民间资金打开大门。

能否解决农村金融问题

农村金融的全部问题，都是围绕着向农村人口提供有效的金融服务展开的，这是许多发展中国家面临的一个难题。尤其对于中国这样一个农村人口庞大的发展中国家而言，解决这一问题任重而道远。这次通过降低市场准入门槛，引入村镇银行这样一个新的金融机构，旨在提高金融机构覆盖面，从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，其初衷是好的，但是就操作而言，村镇银行的设立对于部分经济相对发达的中西部县乡（镇）是可行的，但是在较多的传统农区、经济欠发达的农村乡镇，以盈利为目的的村镇银行恐难涉足。

同时，村镇银行由于其较低的市场准入门槛，在县（市）和乡（镇）新设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于人民币300万元和100万元，决定了其主要针对的客户群体是那些中低收入者和小规模金融需求者，解决的主要是农村地区较低层次的金融需求问题。

而农村金融市场的需求包含了多个层次，有农业产业化发展之后的农业企业的资金需求，有兼业经营的农工商户、较大规模的种养殖户、传统的农业经营者以及部分需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求。不同的需求需要不同的资金供给主体，单一的机构，无论是农信社或者新引入的村镇银行，都难以从根本上解决农村金融的问题。

因此，在推进新机构的增量改革的过程中，农村金融存量部分的改革也需要同步进行。围绕逐步完善竞争性农村金融市场、推动机构多元化才是解决农村金融的关键所在。这需要做好四个方面的工作：一是注意发挥现有商业性金融机构的作用，利用一定的政策措施引导包括各国有、股份制商业银行，尤其是农业银行的资金回流农村；二是强化政策金融机构，这不仅包括政策性信贷，更主要的是农业发展银行的改革问题，还包括构建政策性保险、政策性担保机制等；三是进一步推动农信社改革，在许多传统农区、贫困地区，尽管农信社存在一系列的问题，但是其事实上一直在发挥着重要的作用，并且在可以预见的很长一段时期，其作用还无法为其他机构所取代，因此需要通过不断创新，积极推动农信社改革与发展；四是关注农村金融领域内已经出现的资金供给创新形式，包括以前存在的非政府小额信贷项目，“只贷不存”小额信贷机构，此次银监会批准的的贷款子公司，以及长期存在于民间此次被肯定的资金互助合作社，这些创新形式必将丰富农村金融市场的供给主体，有利于竞争性市场的形成。

能否“常驻”农村

从村镇银行现行制度安排的剖析可以看到，村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化，因此在这样的前提之下，事实上村镇银行也属于商业性银行机构的范畴。如何保证其长期留在农村地区，尤其是传统农区、经济欠发达地区，需要政策的引导与配套。

同时，从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，所以村镇银行仍然不能脱离现有金融机构独立存在。如果国内商业银行作为村镇银行的惟一股东，那么其能否在解决农民贷款难的问题上有所作为就十分值得商榷了。因为长期农村金融实践已经说明，国内商业银行距离农村越来越远，其不仅很难为农村地区提供资金支持，且其在县域以下的机构反而成为农村资金外流的重要渠道。另外，国有商业银行长期“做大”的信贷方式，是否能主动去适应农村金融需求的小额、分散特点也是一个不容忽视的问题。

再者，对于国内商业银行而言，如果真要留在农村地区，开设分支机构的成本应该比建立或控股村镇银行更低一些，其是否会“舍近求远”也是值得关注的。因为作为一个以盈利为目的的机构而言，“舍近”而“求远”必是有隐蔽的利益所在，诸如民间资金可能会通过幕后交易获得村镇银行的控股权，届时可能在监管上产生一些难以预料的新成本。因此，对于村镇银行的制度设计而言，显然还存在许多亟待完善之处。

能否可持续发展

村镇银行发展篇（9）

中图分类号:F830.6 文献标识码:B 文章编号:1006-1770(2011)05-037-05

农村金融需求受抑制、供给不足是制约我国“三农”发展的瓶颈之一。为缓解农村地区金融供给不足问题，增强农村经济活力，2006年底，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007 年1月了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。自2007年3月全国首批3家村镇银行挂牌开业以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近4年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破，但同时也面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。本文拟对我国村镇银行的发展现状、面临机遇与挑战等进行总结和分析，并展望村镇银行未来的发展趋向。

一、村镇银行发展现状

（一）村镇银行设立由冷变热

村镇银行设立目前正在经历一个由冷到热的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。截至2010年末，村镇银行数量仅为349家，这与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1027家的目标相去甚远。

但从当前情况看，形势正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈，村镇银行数量在未来2年有望呈爆发式增长。拟未来大规模发起设立村镇银行的金融机构既包括国家开发银行、中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行、包商银行、广东农商行、汇丰银行、渣打银行及其他中小城商行和农村商业银行等银行业金融机构，也包括了信达资产、长城资产等资产管理公司，另外，台湾地区的环宇财务顾问股份有限公司也拟在河南省发起设立30家村镇银行。村镇银行设立由冷趋热的原因主要有两个方面：一是从当前情况看，村镇银行普遍盈利，而且盈利能力较强，部分村镇银行甚至开业半年就实现盈利。二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情，银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制，并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行变得更有利可图。

（二）盈利能力较强

农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展较快，资产规模不断扩大，取得了较好的经营业绩。据统计，截至2009年9月末，全国村镇银行存款余额157亿元，贷款余额123亿元。2009年1月-9月，村镇银行共实现盈利9092万元。以较早开业的3家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行和吉林东丰诚信村镇银行为例，除四川仪陇惠民村镇银行在开业的2007年出现亏损外，2007年-2009年间，3家村镇银行都实现了盈利连续增长、商业可持续发展的目标。

（三）注册资本规模不断增加

为降低村镇银行准入标准，银监会规定：在县（市）设立的村镇银行，注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不得低于100万元人民币，较城市商业银行、农村商业银行和全国性商业银行的最低注册资本要求明显降低。从现实情况看，金融机构在发起设立村镇银行时，普遍有加大注册资本的趋势。据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1060万元，最大注册资本为2000万元，最小注册资本仅200万元。截至2009年4月，正式成立的96家村镇银行平均注册资本上升为4870万元，注册资本超过亿元的村镇银行有14家，最大注册资本规模上升为2亿元。“全国最大村镇银行”的记录也在不断刷新。2009年之前，“全国最大村镇银行”的称号由浙江平湖工银村镇银行保持，注册资本为2亿元， 2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元，2010年12月末，“全国最大村镇银行”的记录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资本金5亿元。

村镇银行注册资本规模的扩大，主要源于做大贷款规模的冲动。根据规定，村镇银行对单一客户的最大贷款规模为注册资本的10%，注册资本越大越易争取县域内资金需求量大的大中型企业。未来，不排除有注册资本达到全国性商业银行注册资本要求的村镇银行出现。

（四）客户定位中高端

为确保村镇银行能扎根农村、服务中小企业和农户，银监会规定村镇银行在发放贷款时要遵循小额、分散的原则。但由于村镇银行是自主经营自负盈亏的商业银行，其最终目标是追求利润最大化，县域大中型企业等中高端客户业务利润高、成本低，在县域中、高、低端客户并存的情况下，村镇银行在利润导向下必然将目标客户由农村中小企业和普通农户这样的中低端客户转向中高端客户，从而偏离村镇银行设立的初衷。从当前村镇银行注册地看，真正将村镇银行注册在乡（镇）的较少，绝大多数已设村镇银行的注册地都位于县城。首批2家村镇银行仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行都将总部设在乡镇，但后来均很快通过开分行和搬迁总部的方式回到县城。村镇银行设立在县城必然将目标转向县域中高端客户，脱离了对信贷资金最为需要的农业、农村和农民。

（五）存贷比过高

存贷比过高是村镇银行目前普遍面临的问题。造成存贷比过高原因是村镇银行吸收存款难而发放贷款易。村镇银行吸收存款难的原因主要有以下三点：一是汇兑结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，与外界相关机构和发起行也没有实现相应的网络连接，代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上阻碍了村镇银行对存款的吸收。二是村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的认可程度较低，因而不敢将个人存款放到村镇银行。三是村镇银行网点少，现代化手段缺乏，吸引力小。2010年4月有浙江媒体报道，从浙江银监局获得的数据显示，浙江省目前长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款，部分村镇银行半年只吸收3000多万元存款。几乎所有村镇银行资本金都已贷出，个别村镇银行存贷比甚至超过150%-200%。

二、村镇银行面临的机遇与挑战

（一）面临的机遇

1.农村经济长期看好

新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行直接补贴等一系列措施，并加大了对农村社会保障体系、医疗体系等民生项目的投资力度，增强农村经济增长的后劲。2004年-2010年中央连续7个聚焦“三农”的一号文件，充分表明了国家对“三农”问题的重视，有效促进了农业农村经济发展。2006年-2010年的4年间，全国第一产业增加值由24040亿元增加到40497亿元，农民人均纯收入由2006年的3587元增加到5919元，扣除价格因素年均增幅为8.82%，工资性收入占比由38.3%提高到41.1%，农村经济基础进一步增强。“十二五”期间，国家将进一步加大支农惠农力度，继续把建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农业产业化、规模化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。农村经济社会环境的改善为村镇银行增强发展实力、提高利润水平奠定了基础。

2.农村资金需求巨大

农村地区巨大的资金需求为村镇银行发展壮大提供了丰厚的土壤。从农户贷款需求看，随着农业商品化和专业化程度不断提高，农业产业结构、农村经济结构开始升级，农户扩大农业生产经营规模有较强的信贷资金需求。同时，农业专业化程度的提高也促使大量农户离开农业从事个体工商业，对融资的规模和方式也有了更新的要求。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约有1.2亿户，正规金融机构仅能满足50%左右农户的信贷需求。从农村企业和组织资金需求看，随着农业产业积聚程度日益加强，农业产业化龙头企业和新型农村经济组织有普遍做大规模的需求，流动资金约束普遍存在。从农村设施融资需求看，随着新农村建设和城乡一体化进程的推进，大量的农村基础设施项目和民生项目需要投资。据估算，到2020年，新农村建设需投资15万亿元-20万亿元，仅靠政府财政资金和民间资金投入明显不够，迫切需要信贷资金支持。

3.优惠政策扶持

村镇银行相关政策的放宽及系列优惠政策的出台是当前金融机构设立村镇银行的最大利好。2009年以来，银监会、财政部、税务总局等部门相继出台了若干优惠政策，鼓励支持村镇银行的设立和农村信贷业务的开展。2009年，财政部印发了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，为存贷比大于50%且贷款余额实现正增长的新型农村金融机构按其贷款余额给予2%的补贴。2009年，财政部联合税务总局印发《财政部国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》，对涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除。2010年，银监会印发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，进一步放开村镇银行的相关标准。调高了村镇银行单户贷款上限，对同一借款人上限调至注册资本的10%，集团客户上调至15%。同时，允许超过30家村镇银行的金融机构探索建立新型农村金融控股公司，允许在中西部欠发达地区除省会外的地（市）级城市成立总分行制村镇银行。

（二）面临的挑战

1.经营环境仍不乐观

村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距，尤其是中西部欠发达农村地区经营环境更是恶劣。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2010年我国农村居民收入增长速度近年首次超过城市居民，但城乡居民的绝对收入差距在进一步拉大，2010年底，城乡居民的收入比仍高达3.23：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称。农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。

2.竞争压力加大

随着国家对农村经济金融支持力度的加大，农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构。农村金融市场竞争将日益激烈。

当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社（农村商业银行）。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了“决策链条短，操作机制灵活，贷款审批时间较短”外，别无优势，并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。

三、村镇银行发展趋势

（一）“控股公司+总分行制”将成为趋势

当前，新设村镇银行基本处于单兵作战状态，未来这一局面将会改变。“控股公司+总分行制”将成为未来村镇银行主要的组织架构。2010年，银监会在《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》中明确：允许西部除省会城市外的其他地区和中部老、少、边、穷等经济欠发达地区以地（市）为单位组建总分行制的村镇银行，并明确拥有30家以上机构可组建新型农村金融机构控股公司，这为村镇银行构建“控股公司+总分行制”组织架构奠定了政策基础。从实践层面看，已有中国银行、建设银行、包商银行、民生银行、广东农商行等银行金融机构明确提出将组建村镇银行控股公司，部分银行已进入实质操作阶段。不过，鉴于中小型农村金融机构更适宜服务农村中小企业和小规模农户的现状，监管部门将坚持地（市）级或县（市）级村镇银行的独立法人地位，全国性村镇银行总行或省级村镇银行总行出现的可能性不大。

（二）村镇银行发展将呈现两极化

经济决定金融，村镇银行所处县域经济环境决定了村镇银行的发展状况。我国较大的地域经济差异，决定了立足于不同地区县域经济的村镇银行在资产规模、利润规模、资产质量等方面必然出现分化。另外，为引导主发起人在经济欠发达地区设立村镇银行，避免出现“东热西冷、东快西慢”的状况，银监会提出实行准入挂钩政策，平衡村镇银行的地域分配，即“主发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1：1挂钩，或与中西部地区实行1：2挂钩；在东部地区规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2：1挂钩，或与中西部地区实行1：1挂钩。” 在我国村镇银行普遍与县域银行业金融机构定位趋同、信贷技术、内控机制落后的情况下，银监会实行的准入挂钩政策将使处于东部发达地区村镇银行与中部欠发达地区村镇银行的差距进一步显性化。

（三）将走机构扩张、谋求上市之路

商业资本的逐利特性决定了村镇银行必然将走目前广大城商行、农商行所走的机构扩张、上市之路。村镇银行的利润增长主要依靠存贷款规模的扩大，因此，追求规模扩张将是村镇银行发展的内在动力。这种扩张将主要通过增设分支机构和联合重组两种方式来进行。在村镇银行发展初期，设立分支机构将是村镇银行机构扩展的最主要方式。这种扩张的态势目前已经显现，最早开业的一批村镇银行已经走上了以所在县城为中心向外扩张的道路。如，湖北曾都汇丰村镇银行目前已经在曾都区下属的厉山镇、均川镇、三里岗镇、淅河镇设立了4家支行。新疆五家渠国民村镇银行目前已经有3家支行和1个营业部，分布在3个团场和五家渠市。随着村镇银行的发展，那些在资产规模、资产质量、管理方面存在明显劣势的村镇银行将成为兼并重组的主要对象。村镇银行将向部分具有管理优势、技术优势的村镇银行控股公司集中，未来极有可能出现若干家重量级村镇银行控股公司。

（四）风险问题日益严峻

在市场定位与农信社、邮政储蓄银行等银行机构趋同的情况下，村镇银行面临极大的竞争压力。在巨大的竞争压力下出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难，农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险，这种双重风险将使村镇银行的风险倍增。另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。

四、政策建议

（一）注册资本适度

目前村镇银行注册资本规模有不断加大的趋势，较大的注册资本固然可以提高村镇银行单户贷款的比例，增强村镇银行发展后劲，但注册资本过大也会为村镇银行设立初期的经营和营利带来压力。合理的情况应该是：村镇银行注册资本规模与当地经济状况、企业规模、金融市场规模等相匹配。为此，在村镇银行的设立过程中，应当本着“一行一策”的原则，合理确定村镇银行注册资本规模，不宜盲目求大。同时，在发起设立过程中，应充分吸收当地企事业单位和个人投资入股，为村镇银行初期在当地快速打开局面奠定良好的客户基础。

（二）加强多方合作

作为小法人机构，设立初期的村镇银行在网点、技术、结算、人才、研发等方面都具有天然弱势，除应充分利用主发起行的管理经验、技术优势、内控制度等外，还应加强与其他机构的合作，做到取长补短。一是与辖区内银行机构的合作，充分利用其他银行的网络、渠道等优势。二是探索同一主发起行下异地村镇银行行际间的合作，克服研发能力不足等弊端，共享有无、整体作战、降低成本。三是加强与农村资金互助社和农民专业合作社的合作。积极为合作社和社员提供存贷款、结算等业务，同时充分利用农村合作组织的信息优势，降低农户贷款风险。

（三）加强风险管理

作为农村中小金融机构，村镇银行面临着自然风险、市场风险、操作风险、信用风险等多重风险，加强风险管理是确保村镇银行持续发展的重要一环。2009年12月，银监会印发《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，为村镇银行建立起与自身业务规模、复杂程度、服务对象相适应的风险管理机制提供了政策支持和制度保障。村镇银行应结合自身发展实际健全风险管理组织体系、建立激励约束机制、建设先进风险管理文化，从而为健康持续发展奠定基础。

参考文献：

1.李莉莉.新型农村金融机构发展进程与阶段性评价[J].金融理论与实践，2008年第9期.

2.赵冬青,王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010年第7期.

3.孙雪梅,李鸿建.我国村镇银行发展的个案研究[J].经济纵横，2009年第7期.

村镇银行发展篇（10）

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1　我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2　我国村镇银行的发展趋势

2、1　注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2　金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3　促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1　合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。