自助银行发展现状篇（1）

当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。

1.国有商业银行现状

（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%时代给国有企业的。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元,其中不良贷款为1.8万亿元,占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。

（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。

（3）金融创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。

2.非国有商业银行现状

非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。

因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的法律制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国经济的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。

此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团”的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。

二、互助财团的设立原则

互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为金融机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是企业法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：

1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是市场化条件下的产物，完全按照现代企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。

2.互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，成本外化。

3.互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。

4.互助财团的设立应以经济区域为范围，而不是以行政区域为范围。因为同一行政区域内经济发展状况未必一致，而且在同一行政区域内设立互助财团也难免不受地方政府的干预。同一经济区域内设立互助财团，使之与该区域的经济发展状况相适应，从而促进该地区的发展。

5．互助财团的经营行为受中央银行的指导与监管。这是为了使互助财团的发展沿着我们所预期的方向进行。民间资本进入银行业是迟早的事情，互助财团就是一个过渡桥梁。因此，互助财团就是民营银行的前身，所以其行为须受中央银行指导与监管。同时这也在一定程度上能够避免地方政府对互助财团的行政干预。

6．互助财团的设立由中央银行审批。

三、互助财团设立的依据

首先这种互助财团是过渡性质的，是在国有商业银行尚未完全市场化、而国有与民营企业市场化程度已经很高的情况下，一种暂时满足企业金融需求、弥补国有商业银行供给不足的金融机构。国有银行成立之初就是在计划经济体制下，为国有企业提供金融服务的机构。其微观经济基础是计划经济体制下的国有企业。在国有企业由计划经济转向市场经济的变革中，国有商业银行的改革并不是同步的，而是大大滞后于国有企业的市场化进程。这样，处于不同体制下的企业与银行之间的博弈，国有商业银行无疑是处于不利地位的。大量大坏账的形成与此不无关系。

与此同时，在国有企业改革的过程中，民营企业大量兴起，统计数字表明：2002年上半年，我国私营企业增长到221.52万户，从业人员增长到2930.61万人，注册资金增长到21042.79亿元，产值增长到7371.83亿元。四项指标分别比1996年增长了170%、150%、461%和28%。而民营企业的投资贷款却几乎为零，与之相对应的能够为之提供金融服务的金融机构亦鲜见。虽然几乎所有竞争性领域都已向民营经济开放，但银行领域依然由政府严格控制，因为发展民营银行的相关配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市场化。在我国目前的金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行是很难通过价格（利率）同国有银行竞争的。国有银行的信誉实际上是国家信誉，在这方面民营银行是无法与之竞争的。民营银行只有通过价格优势来赢得客户。在利率尚未市场化的情况下，这是不可能的。

（2）存款保险制度尚未建立。在当前的一行业体系中，基本不存在独立的商业信用，国家是最后担保人。因此，存款保险制度是多余的。但是，对民营银行而言，其本身是一个追求利润的企业，存在不确定的经营风险，一旦经营失败，企业破产，其成本就会外化，必然会对经济运行产生冲击。

（3）金融监管水平还有待进一步提高。目前银行监管的法律制度过于原则化，侧重于业务监管，相关配套法律法规不完善，执行过程中主观性、随意性很大。

这样，一方面是国有商业银行不能满足民营企业的金融需求，另一方面，民间资本又不能进入银行业。这在一定程度上阻碍了经济发展。

因此，国有商业银行的改革势在必行，中国建设银行股份有限公司的成立就是一个开端。“先股份，后上市”的思路是目前各方普遍认为最为稳妥的步骤。但是，我们应当明白，同我们的经济体制改革一样，国有商业银行的的改革也必然是一个不断试错的漫长过程，不可能一蹴而就，对于目前存在的问题而言也不可能一改就灵。这样，民营企业、尤其是中小型的民营企业，其融资需求在短时间内仍然得不到有效的满足。

面对这样一种困境，我们认为允许民间资本设立互助财团作为解决当前矛盾的一种过渡性金融机构不失为一个权宜之计。这一方面解决了民营企业的融资问题，促进了经济发展；另一方面又对国有商业银行形成了有效的外部竞争，使其具有了改革的外部压力。有关数据显示，我国民间资本大约有12万亿以上，仅在浙江省，“十五”期间民间资本就多达8300亿元。因此，从资金方面来看也是非常充足的。同时，由于互助财团是实行现代公司制的独立法人，是完全市场化的，而且不开展普通的人民币存贷业务，其金融安全性应该是可控的。

四、互助财团的发展前景

同国有商业银行改革一样，互助财团也必然是在不断试错中发展的。如果互助财团发展健康，那么让其逐步进入银行业，从而与国有商业应行形成全面有效的竞争；同时亦可对国外的银行资本形成有效的竞争。这也正是我们们所希望看到的。如果说在发展中出现了这样那样的问题，由于其风险的可控性强，亦不会对金融市场造成太大影响。

首先，我们可以明确地说，互助财团的设立就是为了逐步演化为民营商业银行。互助财团的设立是在目前考虑到金融风险和金融稳定的需要而选择的一种过渡形式。主要是为了满足目前一部分企业的贷款难问题。但是，随着自身的发展，互助财团在逐步完善其现有业务的同时，也会逐步扩大其业务范围，从而对现有的银行业形成有的竞争，迫使整个行业不得不进行创新，不得不进行改革。这样我们设立互助财团的目的就算达到了，互助财团就可以演化为商业银行。由于设立之初就有种种涉及金融风险、金融稳定、自身发展等方面的考虑，其发展的方向性十分明确，措施也相当完备，可控性很强。因此，互助财团的最终归宿就是银行业。

当然，互助财团不排除失败的可能性。纵然我们的措施非常完备，但一些突发性因素还是在我们的可控范围之外。我们之所以设立互助财团而不是民营银行，其原因之一就在于此。互助财团是过渡形式，是用来试错的，因此风险性较小，可控性强，即是出现问题，我们的回旋余地也很大，不会使成本外化，造成大规模的社会资源浪费。而且，即使互助财团失败了，也只能说明本文提出的互助财团的概念失败了。民间资本进入银行业的步伐不会停止，进入形势也会是多样的。

民间资本进入银行也只是个时间问题。因此早准备要比晚准备好。互助财团作为一种过渡形式是目前民间资本的一个重要选择，也是银行业改革的一种必要尝试。

五、小结

民间资本的活力取决于区域内经济发展的程度和独特的信用链。体制外循环的资金流既是对体制内金融功能不足的补充,也是对体制内金融制度改进的外部推力。中国二元经济结构和发展中国家普遍存在的金融抑制(1973),给民间借贷活动提供了生存空间。一味地把地下金融合法化,或一味地取缔地下金融活动,有可能影响民间融资活动过程中形成的长期的独特的信用关系,中断有效的信用链,产生不良的社会后果。民营银行的产生、发展是市场选择的自然演进结果。林毅夫指出，民营银行市场准入的路径选择应该遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则,其机构设置和规模升级的基础是具有自生能力的自我扩张。互助财团正是基于此种考虑而设计的。因此，笔者认为，对于目前学界讨论十分激烈的民营银行设立问题，我们可以选择一个变通的方式，在可控的环境中设立一种中间形式——互助财团，通过对其可控性的发展，逐步解决目前争论的问题。作为对目前银行业的一种补充，也是对银行业改革的推动，民间资本在目前看来是我们的最优选择。作为民间资本进入银行业的过渡形式，互助财团一方面绕开了国家相关的规定；另一方面也确实是民间资本的一种创新，是民间资本发展的一种需要；同时也避免了不必要的争论，是边实践边争论，而不是只争论不实践。互助财团的优势就在于它的中间过渡形式，即它的可成长性，在它的发展过程中可以不断的修正。在本文讨论当中，一定会存在诸多的不足，毕竟互助财团还是新生事物；但是，作为一种有益的尝试，互助财团的现实意义是非常巨大的。

参考资料：

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[2]崔殿成.银行业重组的制度约束与改革[J].重庆金融，2004,4

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[8]徐滇庆、巴曙松.我们呼唤什么样的民营银行[J]，中国改革，2002.10

自助银行发展现状篇（2）

一、北川羌族自治县小企业的特点

北川羌族自治县（后面简称北川县）在灾后重建中交通变得便捷通畅，这使得绵阳的经济得到了较好的发展；西靠茂县北抵松潘、平武，是去九寨沟的旅游的沿线，加之震后北川被越来越多的人关注，旅游业有一定发展；矿产资源特别是石材资源丰富，带动了采矿业的发展。

因为本身的地理特点，北川县经济实体以小型和微型企业、个体工商户和农民专业合作社为主，小企业涉及的行业具有明显的特点，具体情况如表1所示。

二、北川羌族自治县金融资源配置的现状

（一）金融机构分布现状

商业银行是目前北川县小企业融资的主力，承担着北川县震后小企业经济发展的主要融资任务，除四大商业银行外，还有绵阳商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联，其中农村信用合作联社覆盖到每个乡镇；非银行金融机构数量较少，其中保险公司数量虽然较多，但是主要以保险业务为主，所以非金融机构还远远没有发挥出为企业融资的作用。各机构具体分布如表2所示。

（二）金融机构提供的融资业务现状

目前企业融资主要是以贷款为主。四大商业银行都有专门针对小企业的贷款业务，如中国农业银行的专业市场型小企业金融综合服务方案，该方案借助地区信用良好、具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信；绵阳商业银行针对小企业的贷款业务主要是以能降低风险为主，如担保公司保证贷款、中小客户股东连带责任保证贷款及个人生产经营短期贷款等；邮政储蓄银行主要以小微企业贷款和小额贷款为主，小额贷款也是今后的战略性业务；农村信用合作联社业务和北川县富民村镇银行同样也是以小企业贷款和小额贷款为主。

三、北川羌族自治县企业融资的现状及预测

（一）企业融资现状

四大商业银行虽然都有针对小企业的贷款业务，但因为贷款金额一般较大，风险也较大，所以四大行针对小企业贷款业务是以抵押贷款为主，或者要有运作良好的担保公司作担保，如果没有这些保障，银行还是不太愿意贷款给企业。现在除四大商业银行外的其他四种银行，提供贷款金额少，多是针对小微企业、个体商户及农户，也是考虑风险问题，对小企业的贷款是有条件限制的。

5.12地震后，政府和金融机构都相应出台各种通知意见，提出了金融支持和服务保障措施，涉及融资、担保等工作，如在银发（2008）225号文件中提出，对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策，加大对灾区小企业的信贷力度，加大对灾区“三农”的信贷支持，加大对灾区金融机构的资金支持力度，但现在已经步入震后第六年，很多支持政策已经超过年限了。

总的来说，小企业之前有政策支持，融资状况较好，今后一旦没有了政策支持，小企业融资也就比较困难了。

（二）企业融资状况预测

随着全国经济的回暖，企业发展有一个良好的大环境。2010年和2011年1～9月绵阳市企业景气指数和企业家信心指数都是远远大于100点（具体数据如表3所示），说明企业发展处于景气状态，企业家对今后的经济形势很看好，会有更多的企业需要发展，随之需要的贷款也就会增加。

目前，由于之前政府的融资政策支持，企业还没完全感到融资的困难，但是随着资金需求的增大、政策支持度的弱化及金融机构的约束，今后会出现融资困难的局面。

四、建议

要避免出现融资困难的局面，需要从完善和优化现有的金融机构布局、发展适合小企业的融资渠道、多方面降低银行风险等几个角度进行建设。

（一）优化多层次金融体系，完善现有银行金融机构，发展非银行金融机构

1.发展邮政储蓄银行。数据显示，截至2012年10月底，邮储银行存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五，而其存贷比则多年徘徊在20%上下，比其他商业银行存贷比小很多。小额贷款和小微企业贷款是目前邮政储蓄银行的主要业务，小额贷款也是今后的战略性业务。因此，发展邮政储蓄银行是目前提高融资能力的有效途径。

2.充分利用社会和民间的资金，使之规范化、机构化。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第一条提出，“鼓励和引导民间资本进入法律、法规未明确禁止准入的行业和领域”；第十八条提出，“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。现在已经发展起来能引入民间资金的金融机构有小额贷款公司，农村资金互助社等。小额贷款公司的优势在于速度快。政府应鼓励小额贷款公司在北川发展，并且给予一定政策支持，通过大力宣传让人们了解和接受小额贷款公司，帮助小额贷款公司成长。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融业务，农村资金互助社可以在一定程度上缓解银行贷款压力，为企业贷款减少困难。

自助银行发展现状篇（3）

自动柜员机（Automatic Teller Machine，简称：ATM）是一种金融机具，它允许银行客户不需要人工柜员的参与即可完成存取现金、查询账户余额等银行业务。随着银行业务的迅速发展，现代的ATM等自助设备已经可以完成如转账、代缴费等许多银行新业务。

ATM系统是真正的24小时全天候服务，它在延长了银行的营业时间的同时，既节省了人力资源，又满足了客户的不同需求，提高了银行的服务能力，在为客户带来方便的同时，也为银行赢得了竞争力。ATM系统在很大程度上解放了网点的人力资源，使网点工作人员有精力从事附加值更大的新兴业务及扩展业务。可以预见，ATM/POS的数量在未来几年将出现几何级增长。从国内近两年ATM发展趋势来看，自2002年成立银联以来，ATM机应用迅速发展，ATM机交易在银行支付渠道中已占据越来越重要的地位。随着信息化、网络化的日新月异，以ATM机交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易，已成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。银行ATM机未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的提高。2002年，我国ATM机的数量不到5万台，至2009年，我国ATM机保有量已经达到18.4万台，平均年增长率高达20%以上，仅次于美国、日本、巴西，居世界第四位，按照目前的增长速度，有专家预测，到2011年，我国ATM机保有量将超过巴西，跃居世界第三。目前，我国银行为满足业务发展需求，其自身基础建设总体呈现以下态势：目前国内银行逐步减少网点建设数量，部分银行网点数量成下降趋势；国内银行在行式自助银行已陆续布设完成，下一步以发展离行式自助银行为主；重点选择城市由原来的一级中心城市逐步向二、三级城市发展，这一原则在未来2-3年内不会发生改变。

自助银行发展现状篇（4）

一、商业银行校园内运营出现的问题

（一）盈业利润少，附加值偏低。在大学校园中，许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。很多中间业务在大学校园中投入了很多资金推广，却不能成为主要盈利的产品，很多可以盈利的产品一直处于免费状态。没有在消费者群体中建立起收费的概念，导致中间业务的发展受阻。很多业务，比如基金，投资不能得到开展。这也不单是存在在大学校园里的问题，在国内的大环境下，由于分业经营金融政策的制约，使银行，证券，保险严格的划分，导致了中间业务的局限性。银行只能进行一些传统的，劳动密集，业务技术含量简单，增值小的中间业务。

（二）运作缺乏规范性，管理系统不完善。目前，国内大部分商业银行管理系统不完善，部门之间协作不协调，对中间业务的重视度不够，市场定位不明确，还没有一套对于如何建立可发展、有利润、档次高的组织管理方案。在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。银行的学校分支已经触及到某些中间业务的开拓和发展，但是由于国内大多数商业银行缺少专门的机构对中间业务的开发，导致这些学校基层收集到的信息没有能够及时反馈给银行，银行也没有能够有足够的人力，无力，财力来针对这些信息做出系统的计划和实施。这些系统结构的问题导致大学校园的中间业务一直得不到发展。

二、商业银行运营模式现状简析

银行的收入主要集中在学费和教职工工资的存款收入和贷款发放上，就高校的状况来看，无论是存储的工资还是贷款的费用利润都非常低，从金融的角度看，商业银行的收入来源还主要依赖于传统业务，并没有创新。所以，在资金业务方面的争夺尚未达到高峰阶段。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，但在大学校园中开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限。我国商业银行中间业务产品少，难以迈出突破性的原因是在金融业施行的分业经营制度，这一制度导致商业银行在校园内受到约束，业务品种区域化，产品档次低，缺乏高科技和高收益的产品种类，因此只是集中于简单的日常结算，缺乏综合性、全方位的产品。目前，银行的目标人群定位主要还在社会，忽视了学校的潜在消费性，部分地区简单调查表示高校学生的平均学费大约为，公立学校5000-7000元/年，私立大学8000-15000元/年，留学联培100000以上，高校教师年收入大约为，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，讲师28000-60000元，以某个普通院校在校生大约3万人，根据教师和学生比1:16，教师人数大约为2000人，以公立院校学费每人5000元/年，教职工年收入5万元来算，学费和教职工收入大约为3亿元，这几乎是最低水平，再加上贷款和奖助学金，每年的资金流量就更多，并且教师人群大多数都代表一个家庭，学生和教职工都是巨大的潜在消费者，所以商业银行应该放宽视野，关注高校市场的潜力，将高校业务的单一现状逐步改善，丰富金融产品，提高产品服务，为现行商业银行需要转变的运营模式打下坚实的基础。

三、高校运营创新经营管理对策

（一）寻求优质合作伙伴，拓展中间业务。校银合作是一个双赢局面，所谓校银合作指的是普通高等院校和银行发挥各自优势，一方面学校可以让各专业院系参与银行业务，扩大业务量，并且可以联合开发新产品，拓展创新项目，例如校园卡项目、奖学基金和银行自助设备业务等领域。另一方面，银行可以为高校提供优惠贷款支持科研活动、为校办企业提供金融服务以及为教职工和学生提供助学贷款、住房贷款等。然而商业银行要想创新不仅要和学校合作，也要联系其他共赢的合作伙伴，例如电商，移动、电信和联通等运营商，这样不仅可以节省资本、渠道共享，还可以提高竞争力。商业银行的中间业务是服务性收入的主要来源之一，充分了解消费群体的业务需求，有针对性地投入人力、物力和财力，发掘潜在客户，加强宣传力度，丰富中间业务产品的种类，强化业务管理，培养金融、会计、税务和法律等综合知识性专业人才。注重客户服务的流动性，通过多方面开发中间业务来寻找新的利润增长点，加强信息收集，信息流是企业的核心竞争力，银行应建立快速处理信息情报的专门机构，应对客户的紧急需求做出快速反应，抓住每一个商机，是商业银行运营的重要之路。

（二）开发电子和自助设备等创新运营工具。随着电子网络的发展，电子银行业务不断拓展，银行业务从实体办理到网上银行再到手机银行，中国移动与中国联通联合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同时，有分别推出了无线JAVA和BREW。为了分散柜台压力，银行自助设备的设置不仅可以提升客户体验，而且可以拓展银行业务，延长服务时间，最重要的是可以降低银行的运营成本。自助设备是以高科技的手段来节省人力和物力，但却可以扩大银行中间业务的收入比例，改善主要以存贷差为主要收入的狭窄现状，随着金融的改革和创新，商业银行不断转制，新兴业态“社区银行”以自助设备为依托，未来这种设备更要趋于服务智能化、服务多元化发展来帮助商业银行快速占领市场。

（三）完善营销策略，控制经营风险。电子银行发展面对的最大阻碍就是信任危机和风险规避。电子银行业务的普及率和使用率还有待提高，不少学生可能根本不知道这个金融产品，还有些学生认为他们根本不需要这些服务，没有意识到自己账户的动态，并且认为这种支付交易方式存在很大的风险，认为手机丢失和垃圾短信都会带来资金的被盗风险，而且学生的学费和住宿费都是学校自动划走，很多学生没有安全感，认为账户被公开，存在无故资金流失的风险，因此很多人宁愿跑到实体业务点办理业务，坚持传统的业务办理流程。为此，商业银行的创新手机支付业务要想得到客户认可，就要提高诚信度，完善业务水平，实行透明业务，并且提高信息安全保障措施。对于现行商业银行运作模式的转型仍需进一步探索，不仅是金融学理论的研究，更是实践性的研究，只有理论与实践相结合，才能更好地完善商业银行的运营模式。

作者:罗慧慧 王旸 王依曼 鲁玉壮 方天宇 吴竞 单位:哈尔滨商业大学

自助银行发展现状篇（5）

中图分类号：F252

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-142-02

一、物联网的概念及逻辑架构

物联网是指射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络概念。它是在互联网基础上延伸和扩展的网络，被认为是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，世界即将从互联网时代进入“物联网”时代。物联网已成为信息产业的大势所趋，其应用范围几乎覆盖了各行各业。物联网的逻辑架构包括感知、网络和应用三个层次。感知层负责信息采集，主要通过传感器、RFID标签、数码设备等采集数据；网络层负责信息传输，随着IPV6技术的出现和4G网络的建设，网络传输技术正在向更快的方式迈进。应用层方面，覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域。

二、物联网技术对银行服务的影响

如今的消费者不能单纯地以年龄、收入等传统人口统计因素对其进行界定。面对纷繁多样的选择，客户变得更加挑剔，他们都希望通过自己青睐的方式，获取想要的产品和服务；也希望在恰当的时间内获得实时的解答；同时，由于客户与外界的联系更加紧密，信息资源更加丰富，这就使得他们期望获得个性化的建议、服务和推荐，用以满足他们独特而明确的喜好与需求。

因此，为了满足消费者所期待与渴望的体验，银行必须充分发掘自己已有的海量客户数据，并与通过其他途径获得的其他数据进行整合，进而为他们提供更具针对性的体验。在未来，基于物联网的银行将继续成为客户可信赖的顾问、服务商，但是与过去不同的是，这些功能都将建立在每一位客户的需求和喜好的深入了解之上。如平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。

对于个体客户，通过访问由各种智能设备获取的数据，银行可为客户提供全面的个人财务状况说明，并可以实时更新。此外，银行还可以利用自身数据驱动的洞察来预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出明智而稳健的财务决策。此举有助物联网银行成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提升附加服务的可能性。

对于企业客户来说，通过对企业客户价值链数据进行深入分析，物联网银行不仅能够全面了解从供应商到经销商再到零售商的整个流程，还能获得更加深刻的客户洞察。这有助银行向企业客户提供具有针对性的财务分析、产品和服务，帮助其打造竞争优势，从而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。如平安银行联合感知集团展开战略合作，在贸易融资领域探索动产智能监管解决方案，利用RFlD智能视频、工业二维码等技术赋予动产以不动产的属性，构建起物联网监管系统的底层平台，从而为贸易商提供仓单质押贷款等金融服务。这不仅有效提高了监管效率，还降低了借款人融资成本，为重构相关行业信用体系，推动大宗商品贸易融资业务转型发展提供了坚实的基础。

三、物联网技术在银行贷前风险控制和贷后监控的应用

物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。如果个人和企业客户愿意通过物联网与银行分享各类数据，或者物联网企业愿意共享第三方数据，银行将获取前所未有的海量实体行为数据，与互联网时代的虚拟数据相比更加真实有效。以这些基于客户生物个体、实际生活、经济行为和经营活动的大数据为基础，银行可以将信贷与客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业供应链信息等动态变化相关联，得以全面分析个人或企业客户的资产负债表，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合金融服务方案。以此为基础，银行对于客户前端信息的主观调查，被传感器实时采集的客观数据所代替，风控模式将从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用，风控效率将得到明显提升。而贷后监控是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但是由于各种情况的影响，导致客户的经营财务状况在短时间内发生了较大的不利变化。但是，目前银行的贷后监控大部分来源是人为的监控，很多都是客户经理根据查访的信息来进行监控，信息来源有限，监控的内容有限，想要改变目前的现状，就需要借助于物联网全面感知获取的大量的数据，再配合智能挖掘，查询出大量“有趣”的信息。使得能够实时监控客户的经济状况，减少主观印象对于信息的影响。

四、物联网技术在银行安全方面的应用

与其他行业类似，银行存在一些用传统安防技术难以防范的安全隐患，比如自助银行的安全防范尚无有效的整体解决方案。如破坏自助设备的即时报警，对自助设备附着非法物品的即时报警，对现场恶性抢劫事件的即时报警等，都期盼能有应对的解决途径。而物联网技术在银行业的安防领域可以获得多方面的应用，一是常规安防的技术延伸。由于无线网络组件可以内嵌到红外、微波、摄像机等各类常用探测器内部，再以无线方式传输数据和操作指令，这就方便了安防网络的部署，特别是对文件柜、网络设备等要害目标的接近和操作都可以得到贴身防护。二是银行业务流程的辅助监管，如金库涉库人员的定位，钱箱定位等运动目标的动态管理只能依靠无线网络技术的帮助。三是应急指挥，比如ATM机取款被劫时发出求救呼喊，现场声强传感模块通过物联网报警，物联网控制装置迅速启动应急预案并锁闭自助行房门，发出警讯震慑劫财者，启动音视频设备采集取证，为后续处警人员的到达做好先期处置。

参考文献：

[1] 马颐新.浅议物联网技术及其在物流金融安全监管方面的应用经济师，2017（1）

[2] 物流金融[M].北京：科学出版社，2008

[3] 国务院.物流业发展中长期规划（2014―2020）.综合运输，2014（10）

自助银行发展现状篇（6）

一、引言

当前，我国城市人口高龄化、空巢化等特征日益突出，传统式家庭养老服务功能的弱化使得养老需求的不断增加和养老服务不足之间的矛盾越来越尖锐，发展互助养老模式势在必行，而时间银行的出现正成为解决城市社会养老的新方案。“时间银行”的关键特征在于“互惠”，使之不同于传统的互助养老模式，是依靠参与者通过需求或自愿提供技能服务来交换服务和技能进行运作，将志愿服务的时间换算成可以存储和支取的货币，这些时间可以在自己有需要时“提取”，兑换他人的爱心互助。通过时间和社会资源的“盘活”和运转，使得生活尚有余力的人们被调动起来共同参与，发挥其自身专长和激发奉献社会的积极性，把热心肠转化为社会满足感和获得感，进一步完善了我国的养老服务管理机制。2014年，南宁市被纳入我国城市养老服务业综合改革试点范围。政府部门随即展开了一系列养老服务改革，社区养老服务是其中的重要环节。社区是链接政府部门与居民的主要载体，也是传递养老服务的重要环节，由于社区功能所限，难以完整地实现养老服务资源整合，由此成为社区养老服务推进的桎梏。在此背景下，转变社区服务功能，有效整合资源，成为解决问题的关键。本文通过分析南宁市新竹社区实施“时间银行”互助养老方式的现状、存在的问题，对照传统社区功能与互助养老方式的契合点、缺陷等，查找问题症结。在此基础上及扩大社会资源整合视角下，进一步探索新型“时间银行”互助养老的实现条件，提出在南宁市社区中嵌入新型“时间银行”互助养老的有关建议。了解社区志愿服务站建设、管理环节、资金来源、日间照料中心运行，剖析社区在对接养老服务需求与资源汇集的过程现状，归纳总结“时间银行”互助养老方式在社区中的一般运行特征。

二、新竹社区“时间银行”互助养老模式基本情况

（一）新竹社区“时间银行”运行机制。1、服务流程。新竹社区的服务流程分为四个步骤，分别是招募志愿者、确定服务对象、开展服务以及服务管理。其服务流程如图1所示。（图1）2、志愿者与服务对象。成为时间银行有效的志愿者需要先在社区工作站中填写报名表之后，由工作人员录入时间银行管理系统，同时刷身份证进入另一个系统，并绑定时间银行市民卡，完成这两个步骤才算有效。志愿服务一般由两个志愿者或两个以上开展，志愿者需要拍照并且附上说明（时间、地点、服务内容）作为服务时长记录的凭证，服务结束后，时间银行的管理员就会在后台帮志愿者登记积分和服务时长。社区与南宁市民卡进行了合作，开发了一个时间银行管理系统，服务对象有服务需求，就会通过新竹社区提出，然后由社区在此管理系统上服务需求，同时在志愿者微信群中发出通知，有空闲时间的志愿者可以在系统上（手机客户端）认领需求，或者在微信群上接龙报名，然后自行联系服务对象开展志愿服务。3、服务内容。新竹社区时间银行的志愿服务主要以邻里关照为主，同时社区将服务内容都进行了量化，制定了服务内容难度系数表，服务积分等于难度系数乘以服务时长。其发服务内容主要分为五大类，如表1所示。（二）新竹社区时间银行的社会购买服务。社区的社会购买服务主要由政府出钱购买第三方服务机构，由第三方服务机构组织专业的志愿者进行各种志愿服务，以及接洽社会的各种资源开展各种惠及老人活动。如：上门走访老人、每周二的老年大学、每周五的老年人茶话会、每季度的长者生日会以及邀请专家给社区志愿者做专业的培训。（三）新竹社区“时间银行”模式运行成效。1、志愿者与服务对象。目前，新竹社区的时间银行志愿者有45名，服务对象有40人。志愿者均为社区固定人员，大多为退休的社区干部和本社区居住人员；而年轻志愿者主要以团队为主，固定的有东葛卫生服务中心和义剪队。2、时间存取。时间银行自运行开始，南宁市全城区已存入近万小时，新竹社区的时间银行按照低龄存时间，高龄换服务的原则，从运行到现在存入了1，000多个小时，但全城支取的时间只有4个小时。

三、“时间银行”互助养老模式存在的问题

随着社会养老需求日益增加，“时间银行”互助养老模式的出现已成为人们的新选择，许多城市纷纷加入其中，时间银行的规模不断扩大，但一些不足和弊端也逐渐显现。（一）管理水平层面。1、缺少专职管理机构和管理人员。调查发现，“时间银行”由于其自身的自愿属性以及完全由下而上推动的运营模式，从走访情况来看，大多数都依赖于社区，由街道或居委会牵头领导，没有设立专职的管理机构和管理人员，以南宁市新竹社区为例，该社区仅有1名工作人员和分管领导，分管“时间银行”，包括服务积分登记、组织志愿者上门走访老人等。2、缺乏法律规范，资金支持不足。“时间银行”需要相关法律制度加以保障，才能有效消除参与者的顾虑和担忧。而且“时间银行”的资金来源单一、资金支持少，光靠人们的责任感和奉献精神的单向付出，难以支撑“时间银行”可持续发展和不具有稳定性。另外，“时间银行”的内外部运营、与配对服务工序对方、对参与者的激励、管理参与者的信息等都离不开强大的资金后盾，这一方面需要政府作为强有力保障推进“时间银行”的推广。3、难以确认服务价值的标准。通过调研发现，老年人对服务的需求包括推拿按摩、购买物品、上门聊天、文化活动等多维度项目，各个项目的难易程度、技术含量差距很大，但目前只是单纯以“服务时间”对等“存储时间”，服务人员首先会选择技术含量低、用时长的服务项目，而需求方的需求得不到有效满足，不利于该模式的长期发展。（二）社会参与度层面。1、志愿者覆盖面少，社会认知度低。在新竹社区服务的志愿者比较固定，但年龄集中在退休年龄群体，年轻群体参与得较少。志愿者的积极性并没有被调动起来，仅靠街坊邻居之间口耳相传，或仅仅在小范围内开展，都难以真正实现互助模式的良性运行，这实际上反映的是“时间银行”互助养老模式机制的不是之处。“时间银行”尚属新鲜事物，南宁市政府在政策宣传力度上明显存在不足，社会公众对“时间银行”缺乏认识和了解，不利于志愿服务队伍的发展壮大。2、志愿者激励保障机制不健全。志愿者激励保障机制不健全奖励机制的不完善是时间银行发展的短板，直接导致志愿者开展服务参与积极性低和活跃度不高。与传统养老服务相比，“时间银行”模式最突出的一个特点便是“互惠性”，这种互惠性往往体现在未来可兑换对等时间的志愿服务。参与“时间银行”互助养老的志愿者，其身体状况往往处于一个长期相对健康的状态，尤其是相对年轻化的群体，在很长的一段时间内并不需要社会对其提供助老、养老服务，其志愿服务所得的时间货币往往不会立即使用，而是需要一个较长的存储时间。这就需要政府在其中扮演更重要的角色，并融入现代互联网技术解决保障问题，为“时间银行”互助养老服务模式保驾护航。3、积分只存不取现象日益突出。根据新竹社区最新统计结果显示，时间银行自运行开始全城区已存入近1万个小时，但支取只有4个小时。目前，新竹社区还没有具体的兑换机制，导致参与志愿者兑换服务困难。

四、对策建议

（一）社区动员与资源联动的依赖。社会力量参与提供公共服务无疑将促进老年人互助和服务的发展，并将为资本和劳动力等资源提供更多的支持。不断吸引社会团体、企业、爱心人士的参与支持，这些支持将为社区“时间银行”互助养老模式运营提供保障。“时间银行”的管理者应该因地制宜的制定出符合本辖区特点的“时间银行”规章制度和责任制度，不仅限于提供养老服务，而是覆盖社会服务的方方面面，扩大其应用范围，吸引更多社会资源参与。比如，开展技能互换、社区中有才艺的参与者开设学习课堂等，满足老年人的多样化需求，让老人拥有更多的社会满足感和责任感。（二）健全参与志愿者激励保障机制。奖励机制的不完善是时间银行发展的短板，直接导致现在志愿者服务参与积极性低和活跃度不高。奖励方面不仅仅需要精神奖励，同时也需要一定的物质奖励，让志愿者拥有真实的获得感。除此之外，政府部门可以制定相关政策鼓励社会各界人士积极参与，对于参与到互助养老过程中的企业或个人，政府可以给予其适当的优惠政策，如降低贷款利息、减税降费等，予以鼓励。（三）制定和完善服务价值的标准。制定和完善有关“时间银行”互助养老模式的服务标准，使其具有统一性、规范性，便于管理。目前，我国在评定服务标准等方面没有出台相关的政策，可以根据老年人的自理能力和工作人员的服务强度划分服务等级，根据志愿者的服务等级及服务的时间将“时间货币”存入“时间银行”系统，服务需求方将服务进行评价，对于服务不好的地方给予建议，并且适当地扣除相应的时间货币，有利于提高志愿者的服务质量。

参考文献：

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［4］祁峰，高策.发展时间银行互助养老服务的难点及着力点［J］.天津行政学院学报，2018（03）.

自助银行发展现状篇（7）

2.软件系统不能及时地更新。离行式自助银行的服务体系主要由前台程序、前置机程序和后台程序，三者在整个服务的过程中都扮演着十分重要的角色，任何一个环节出现纰漏都将会影响整体的服务质量。对系统进行定期的更新维护升级是十分重要的，它不仅仅能够使得系统随时保持最佳的工作状态，还能够增强系统的安全性。

3.自助银行运行故障频发。由于自助银行的特殊性，要求其24小时提供全天性的服务，就导致会长时间地对数据可进行锁定，对数据库的更新是十分不利的，很有可能导致重要文件的清算日期的丢失，对账务的准确性也产生一定的影响。在建立临时文件，进行储存检核和后送机制时，数据库的更新会遇到障碍，影响自助银行的正常运作。

4.规章制度不健全。对离行式自助银行的管理，其规章制度中不仅包括对于传统业务的操作管理、岗位管理以及业务管理，还包括针对于电子技术的安全管理和技术管理两个方面。离行式自助银行一人机交互的方式取代了传统的人工服务，在这样的模式之下，需要银行字技术防范方面做出更多的工作，特别是在拓展新业务的过程中，要特别注重风险评估的重要性，提前做好更重防范工作。

5.产品技术设计上的缺陷。客户在使用自助银行所提供的一系列金融服务的过程中，所依据的就是银行卡，银行卡设计技术方面的完善性直接关系到客户使用离行式自助银行的安全性。从技术层面上讲，采取双重控制技术的银行卡上，其磁条存在着一个密码偏移量的问题，在使用银行卡的过程中，密码会作为一个重要的信息被计算机提取，送入后台进行校验。但是使用单一控制技术的银行卡并不具备这样的功能，在单一的控制情况下，就使得磁道信息和密码控制之间出现分离。这种控制模式下的密码设计存在着严重的漏洞，很可能成为被犯罪分子利用的把柄。

二、加强离行式自助银行管理维护的对策

1.重视风险防范的重要性。在以往银行管理的过程中，银行的管理层往往过于重视业务的拓展，而轻视了风险防范的重要性。面对离行式自助银行发展的需要，从电子金融变革的现实情况出发，在注重安全意识的培养的同时，还应当注意风险防范的重要性，特别是对于管理风险、业务风险、市场风险、应用风险、操作风险、技术风险等离行式自助银行中比较常见的风险的防范，利用技术创新不断地丰富风险的防范手段，巧妙地利用现代的金融理念去化解风险。

2.加快设备更新换代的速度。如果对离行自助设备进行分类的话，应该将其归为大宗固定资产，在进行招标采购时综合性价比应当是主要指标，在招标的过程中，使用者和维护者的相关评价也是十分重要的参考依据，在签订采购合同的过程中，要对设备的质量保证做出详细的约定，比如，钞币真伪以及数量差错概率就是进行设备找回或者是供应商进行赔偿的重要条件，谨防责任不清的状况出现，避免由于设备原因而影响到管理效果。

3.注重对于技术队伍的培养和建设。为了保障离行式自助银行的正常运转，系统和设备的维护工作是必不可少的，维护工作不能达到要求，再先进的设备也难以发挥应有的作用。而高质量的维护工作需要优秀的技术队伍的支持，所以对于技术队伍的培养和建设就显得十分重要。在培养技术队伍的过程中，应当将工作经验的积累和理论知识的更新作为重点，所以应当定期地举行内部技术交流的活动，与专业的外包公司展开合作，联合进行专业人员的培训，更加快速地建立良好的人才基础。

4.加强离行式自助银行的维护管理。离行式自助银行的自助设备属于计算机技术的范畴，计算机设备的性能如何由硬件基础和软件性能决定，对设备要进行不定期的维护和定期的保养工作，需要建立一套科学的设备维护制度，加强维护，防范风险于未然。在进行维护的过程中，应当将对“出钞模块”和“磁卡读写器”的检查作为重点，一是要检查该部件是否处于正常的工作状态，二是要观察是否有人工加装的异常装置，不给犯罪分子作案的机会，确保客户的资金安全。安全性是能否吸引客户选择本行服务的关键所在。由于离行式自助银行并不在银行内部，进行维护比较复杂，有的自助银行子进行安装的过程中，没有充分地为客户的安全性进行考虑，不能够为客户提供一个相对安全和隐蔽的取款环境，很有可能为犯罪分子提供了可乘之机，所以在安装自助银行设备的过程中，既要考虑到设备正常运转和维护等方面的因素，也要充分地考虑客户的安全性，为客户提供更好的安全措施。

5.建立科学的风险管理系统。由于离行式自助银行自身的特点，其设备具有较强的自动性和独立性，结合自助银行的这种特点开发相适应的账务处理系统，并在此基础上建立适应的风险管理系统，防范可能出现的风险。就拿库存现金来讲，在正常的情况下，会计核算的账、款、簿必须是一致的，而自助银行所使用的自动存取款机，在日常结算的过程中，往往不能够达成一致，只有依靠挂账长款、短款的方式来实现平账，只有在相邻的下一个周期进行清机之后，才能够知晓真实的情况，这会在一定的程度上妨碍风险的暴露。所以，一个合格的业务管理系统，应当具有很强的风险自动识别能力，并且具有在识别风险之后快速反应的能力，将传统的“亡羊补牢”转变成“未雨绸缪”，改变以往人工控制的弊端，采用更加科学有保障的系统控制，一旦发现异常交易的情况，及时地将特定的账户和设备锁定，及时派遣维护人员到设备现场进行核实。对于银行出现的短款，在严格授权的前提下，提供一个安全的交易平台，保全银行的资金。从体制和机制上，创造出更好的应对风险的办法。

自助银行发展现状篇（8）

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100

现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。

1电子银行业务方面替代率大幅度提升

根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。

2未来金融行业在IT投资方面的趋势

21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势

金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。

22对于金融市场以及IT市场的有关预测

基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。

3提升银行替代率的方法

31通过业务培训的方式提升服务质量

国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。

32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度

通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。

33开通绿色通道，提升服务综合效率

银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。

34加强设备管理工作

为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。

4结论

经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。

参考文献：

[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63

[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4

自助银行发展现状篇（9）

一、我国银行信贷改革概述

中共中央关于制定“十二五”规划的中心指导思想为以科学发展为主题，金融是现代经济的核心。国际经济发展经验与中国自身实践证明，一个健康稳定而有效率的金融体系对于一国经济的稳定与可持续发展至关紧要。金融体系作为市场化配置资源的主要机制，在贯彻落实“十二五”规划中将扮演着重要的作用。就银行信贷而言，“十二五”时期，一方面将加快发展地方性中小银行，推动从以大银行为主向大中小银行共生并存的多层次多元化银行体系转变，促进中小企业发展和产业结构调整；另一方面，也将加快城乡区域统筹协调发展、调整经济结构、转变发展方式以及建设和谐社会，要求加快中西部和农村地区金融发展步伐，重新构建农村和中西部不发达地区金融服务体系，改变不发达地区尤其是中西部农村地区金融服务缺位的现状，促进基本金融服务均等化。“十二五”时期在加强风险监管的同时，银监会正积极推动银行业改革和对外开放，进一步加快国有商业银行的改革，将其改造成公司治理结构完善、经营目标明确、财务状况良好和具有国际竞争力的现代化银行。在经营管理方面，借鉴了国际先进银行的管理模式与经验，精简机构和人员，实施符合国际标准的会计制度，提高银行营运及财务信息透明度，建立管理信息系统，改进贷款质量，降低不合理放贷比率，业务不断创新，开拓市场，以提高综合竞争力。

二、银行信贷改革对企业融资带来的正向影响

第一，银行信贷改革能够协助企业加快经营体制的转变，从而确保产品生产符合现代化市场需求，并建立起现代企业管理制度。银行信贷改革带来了银行的商业化转变，而银行系统的转变则为企业的转型升级带来的驱动作用。在市场经济的环境下，银行的经营是以盈利为主要目的，因此其与企业所产生的资金借贷关系必须加以严格控制，贷款发放的主要指标是企业的经营利润情况及企业所面对的运营风险大小。在企业向银行申请贷款的过程中，银行会对企业的经营状况进行综合的评定，针对资质较差的企业不会进行贷款发放。因此，贷款申请的严格考核使得企业必须对于自身的经营进行有效的改进，从而确保自身具有较高的经营管理水平，并不断的将出现的高效管理思想与自身企业的管理工作加以整合，最终促使企业成为具有较高市场竞争水平的主体，推动经济的发展。

第二，银行信贷改革为企业的可持续发展带来了较好的外部环境。伴随着银行信贷改革的纵深演进发展，国家政府针对金融业的宏观调控，尤其是针对商业银行的管理已经逐步脱离传统行政管理模式。在市场经济的大环境下，新型的利率、汇率、存款准备金率等一系列的金融调控模式已经向市场经济模式靠拢，行政方面的调控则成为了宏观调控的辅助手段。在符合市场经济要求的条件下，银行信贷改革对于企业的发展具有如下方面的好处：首先是随着商业银行对于信贷方面的更为科学管理，对于企业的贷款也更为有序与合理，不仅在数量上不会出现资金浪费或资金不足，而且在质量上也确保了资金的使用效率，从而维护好企业融资的资金需求；其次是货币流通方面也能够获得很好的管理，从而为企业的经营活动中所产生的成本、费用、利润等方面的核算提供较为有利的外部条件，保障企业健康发展。

第三，银行信贷改革能够极大的协助企业的融资。银行信贷改革的最大特征在于银行体系的改革，导致了传统的商业银行在业务经营范围及市场地位都发生了重大改变，创新了银行所给企业提供的服务类型，从全方位、系统化的角度为企业的融资带来了帮助。在银行信贷改革所带来的大环境下，企业与银行之间具有双向选择的权利，企业可以在有利于自身发展的前提下，同时向多家银行申请贷款，从而有效的保障了资金需求。目前，各商业银行纷纷推出新型的投融资工具与产品，进一步便利了企业的融资需求。另一方面，我国证券市场在银行信贷改革当中也获得了长足的发展，企业也能够更好的利用股票、债券、信托等进行融资，从而确保自身的资金需求获得满足。就国际贸易与融资而言，我国中央银行长期以来所倡导的三不准规定保障了企业在国内外融资过程中的低风险，为企业融资的多样化渠道发展提供了有效的保障。

三、银行信贷改革对企业融资带来的负面影响

第一，经过银行信贷改革，在我国的不发达地区的银行信贷总规模将大大减少，并且也很难从海外渠道获取大量资金的支持。以我国某山区县为例，首先是在进行银行信贷改革之后，农业银行所发放的贷款总额不到30，000万元，只有实行改革之前的50%左右的水平；其次是所产生的信贷质量也有所降低，信贷成效更是无从谈起，该县在近几年，每年都有接近20，000万元的贷款被银行催收，并被认定为不良银行贷款，这个数量占总贷款数量超过60%，而每年的累计亏损也有近2，000万元，根本行不成对于企业融资的有利支持；再次是由于地区落后的限制，在吸引投资方面存在一系列障碍，也无法获得部级的重点建设项目的资助，更别提属于高水平的技术攻关项目，该县每年从国家方面获得的资金支持仅有1，000余万元，这和经济发达地区存在着巨大的差异。

第二，在银行信贷改革使得当前所存在的一批借助银行等资助的企业经营将陷入缺乏可用资金的困境。银行信贷改革将进一步促使银行向市场经济层面转化，进一步脱离传统的行政性面貌，而行政干预方面的剥离也确保了银行不再为企业的经营不佳背负债务。在进行银行信贷改革之后，银行更加趋向于对利润的追求，而为了获得较好的收益，其通常会对信贷环节进行严格的控制，不仅通过抵押担保等形式来保障贷款发放的可回收性，而且也会通过对贷款者进行信用，来确保贷款者具有较高的偿贷信用。然而，这种较为严厉的信贷政策却往往为企业融资带来了更多的困难，尤其是对尚未形成较为完备的市场经济地区而言，甚至影响到企业自身的生存。从相关调查来看，经济落后的县级市，在进行银行信贷改革之后，企业由于缺乏行政层面的干预，导致了约有75%左右的企业处于了停产或倒闭的状态，而这种企业的贷款在当前金融环境下贷款也更为不利，生存状况堪忧。

第三，在进行银行信贷改革之后，对于经营不佳的企业而言，由于对于固定资产的投入大大减少，从而使得企业进行转型变革的困难力度急剧增加。仍然以所调研的某经济落后县的企业为例，在该县的乡镇企业当中，有超过50%的企业经营状况不佳，然而商业银行对于这些企业的投资规模是已经固定的。以往企业通常运用提升资产保存量的方法来推动再生产进行的措施，但是在信贷信用化管理，以及考虑资产负债风险的前提下，银行对于企业的贷款往往十分严格，并且很少将资金轻易的投放到产品大量积压、出现严重亏损的企业。即使有一些企业没有出现亏损状况，如果自身具有较高的资产负债的话，也通常很难从银行获取贷款。在这种状况下，银行对于企业的资产负债情况要求十分严格，并且降低了对于企业固定资产的投资，而加之企业自身拥有的资金数目较小的缘故，职工也很难有富足的资金来购买企业的股票，从而企业进行有效的股改及治理结构的改进往往会面对着更多的困难。

参考文献

自助银行发展现状篇（10）

离行式自助银行是在银行营业网点以外地区设置的存取款设备，为人们提供金融服务的一种银行业务方式，是商业银行新兴的银行经营模式，它以离行式自助银行为服务平台，将商业银行传统业务与新兴业务相结合，利用现代电子设备和高科技手段为客户提供安全可靠的多功能服务，以其准确、快捷的结算和个性化支持的服务特点深受公众青睐。但是，在自助业务蓬勃发展的同时，我们也看到这项业务存在的各种潜在风险。

这些风险点集中表现为：一是犯罪分子利用离行式自助银行设备从事违法犯罪活动。如：通过离行式自助设备盗取客户信息窃取资金、利用离行式自助银行设备欺诈客户、存假钱取真钱，高科技、智能化的作案特点明显。二是离行式自助银行相关维护人员利用自助银行业务管理薄弱，防控经验不足，从事违规、违法活动。如泄露离行式自助银行设备安全信息，内外勾结窃取资金、做假账盗取离行式自助银行设备现金、利用离行式自助银行查库周期期间周转使用资金，隐蔽性、职务犯罪特点明显。如何有效遏制案件高发趋势，切实维护自助银行业务的正常运行，确保银行和客户资金安全，已经成为业界关注的焦点。

一、影响离行式自助银行维护的因素

（一）银行内部客观存在的问题

1．管理层风险防控经验不足，操作层风险意识薄弱。离行式自助银行是信息时代的产物，在我国起步较晚，运营和管理经验相对缺乏，对离行式自助银行业务风险的认识和警惕性明显不足，管理者更习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后，在应对金融电子化风险上显得束手无策。“重应用、轻安全”的思想较普遍地存在。

2．软件系统更新不及时，日常维护管理措施不严。离行式自助银行系统的程序主要由前台程序、前置机程序和后台程序三部分组成，每一部分都在交易中扮演着极其重要的角色，因此，各个环节的应用程序设计是否合理，程序间衔接是否合适，都会对设备使用效率产生不同影响，及时对系统更新尤为重要，它不但使设备保持良好的使用状态，一定程度上也提高了其安全性，定期、不定期的PM维护，保证故障及时得到解决，所以，任何环节上程序代码的泄露、疏忽，工作不到位都可能形成现实的风险，造成难以估量的损失。

3.离行式自助银行运行故障。由于程序系统的一些限制和24小时营业需要，会造成批量作业时对数据库锁定时间较长、数据库更新障碍，重要文件清算日期缺失，批量扣账中断影响账务准确，建立的数据库临时表文件，引入存储检核与后送机制后，无法准确对数据库进行更新等故障风险，影响离行式自助银行的正常运行。

4．规章制度不健全，业务操作不规范。离行式自助银行业务规章制度既包括传统的业务管理、岗位管理、操作管理，也包括电子化条件下的技术管理和安全管理等。离行式自助银行业务以人机交互式的交易方式替代了传统的人工方式，机控代替人控后，客观上要求银行在规章制度上不仅要建立严密的技术防范机制，尤其在新型中间业务的开发和应用前，更是要注意对新业务风险的研究评估，提前做好各种风险预案和防范措施。

5．产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机。银行卡是离行式自助银行服务的主要对象，一方面卡片设计是否完善对自助银行安全运行形成第一道安全屏障，从技术上讲，采用双重控制的银行卡的磁条上存有一个密码偏移量，该参数在卡操作时要作为一个重要变量被计算机提取，连同其他磁道信息一并被上送后台参与密码校验。而采用单一控制方式的银行卡并无此机制，其单一的后台控制方式使卡磁道信息与密码控制相分离。单一控制方式下的密码设计漏洞，给许多犯罪分子通过“卡复制”进行诈骗提供了可乘之机。

（二）社会环境和使用者素质使外部因素日趋复杂

1．用卡社会环境复杂化，高科技犯罪明显。近年来，针对离行式自助银行的违法犯罪活动已经由原来的“打、砸、抢”等暴力方式逐步向高科技与智能化趋势演变，有的利用网络手段擅自侵入离行式自助银行系统盗窃资金；有的针对离行式自助银行设备的设计缺陷屡屡作案；有的利用掌握的银行卡磁道信息和密码制作伪造卡、变造卡、克隆卡，在无辨别能力的离行式自助银行上窃取客户资金。高技术与智能化作案手段隐蔽性强、破坏性大，已经成为危及离行式自助银行业务系统正常运行的“罪魁祸首”。

2．使用者警惕性不高，自我保护意识不强。离行式自助银行业务在我国开办时间较短，虽然越来越多的社会公众开始接受并习惯于使用这种现代化的金融服务方式，但相关知识的普及程度还很低，人们普遍缺乏对其业务应用风险的全面认识，客户自我保护意识不强。随手丢弃存取凭条或交易凭证、在无保护状态下进行密码输入等情况相当严重，磁道信息或账户密码极易被犯罪分子获得，为变造、伪造、克隆银行卡和进行网上犯罪提供了便利。

二、加强离行式自助银行业务维护的对策

（一）银行管理层应树立业务发展与风险防范并重的理念

银行管理层要将离行式自助银行的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，并从金融电子化给银行业务带来的革命性变革这一现实出发，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面系统的离行式自助银行风险观念，倡导风险防范技术性手段的开发和创新，学会用现代金融理念去分析、解决和防范金融电子化带来的新风险。

（二）把好设备使用关，加快设备淘汰速度

离行式自助设备属于大宗固定资产，招标采购应根据综合性价比来确定，要将使用者和设备维护者的评价作为重要参考依据，同时要在采购合同中对设备质量保证条款予以具体详细的约定，比如将钞币真伪和钞币数量差错概率等列为设备召回或直接赔偿的必要条款等，避免出现责任不清，或者将硬件缺陷转移到管理环节的尴尬局面。

（三）稳定技术队伍，提高维护技能

系统和设备的维护工作事关离行式自助银行业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值， 而良好的维护需要以素质过硬的科技人才为支撑。培养和造就一支相对稳定的专业化的技术队伍对离行式自助银行的日常维护至关重要。经验积累与知识更新应始终成为工作和学习的重点，为此，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员和外包公司联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。离行式自助设备属于计算机设备范畴，其性能的好坏取决于硬件和软件的性能，所以对设备本身要坚持进行定期和不定期的维护保养工作，要建立一套严格的维护保养制度，加强预防性维护，防患于未然。另外，维护时要重点检查诸如“出钞模块”、“磁卡读写器”等关键部件，一要看是否处于正常状态，二看是否存在异常装置，以防范犯罪分子蓄意破坏或作案，确保客户资金安全。安全性是影响客户选择服务方的重要因素。离行式自助银行不在行内，维护操作环节相对较为复杂，有些离行式自助设备的安装较少考虑为客户提供安全和隐蔽的取款环境，可能会给犯罪分子造成可乘之机，所以在设置离行式自助设备时，既要考虑到设备运行、使用和维护的方便，也要切实为客户利益着想，增加安全性措施。

（四）开发适合的风险管理系统，提高应急处理效率

离行式自助银行的业务因设备功能类型有其自身的特点，开发适合的账务处理系统，并在此基础上有针对性地建立一套风险管理系统尤为重要，以库存现金为例，一般情况下会计核算账、款、簿必须一致，而自动取款机、存取款一体机日结时经常出现不一致，只能通过挂账长款、短款来平账，真实情况只能在相邻的下一个周期清机后才能出结果，这种状况一定程度上掩盖了真实的风险暴露过程。因此，适合的业务管理系统应体现风险的自动识别能力和快速的应急响应能力，将事后弥补转变为适时预警，将人控转变为系统控制，一旦出现异常交易，系统将锁定特定账户、特定设备，及时提供维护人员核实，对于银行方面出现的短款，在严格授权的情况下，提供保全银行资金的交易平台，从体制、机制上解决问题创造了空间。

（五）引导客户增强防范意识

由于高科技作案方法多变，所以有效的防范源于对离行式自助银行作案的细致研究与及时分析。第一时间以媒件或及时更换离行式自助银行柜员机背景提示等多种方式告知客户作案的常见手段及行之有效的防范措施。现阶段离行式自助银行作案的常见手段有：偷窥密码，捡拾客户丢弃的印有账号和取款时间的凭条，“克隆”银行卡；在离行式自助银行插卡中安装窃卡装置，造成吞卡假象，并“热心”提示取款人输入密码。待取款人走后，取出银行卡窃取持卡人资金；在出钞口安装工具，卡住离行式自助银行吐出的钞票；冒充金融机构，张贴虚假通告、紧急通知等套取取款人的卡号和密码。为此，持卡人在用卡过程中也应提高警惕，主要防范措施是：自助操作时，警惕周围是否有可疑人员，输入密码应用手或物品遮住密码键；使用离行式自助银行前，留意查看刷卡口、出钞口等有无异物或非银行提示；客户凭条切勿乱扔；定期与银行对账；客户设置银行卡密码时，不要过于简单。

（六）建立信息共享平台和执行安全信息报告制度

建立由银行业管理部门、各商业银行分支机构、公安部门参与，分渠道、分层次，自由交流、反馈的信息共享平台。信息共享平台的维护由中国银联及其分支机构完成，对离行式自助设备发生的安全问题和可疑现象，各商业银行营业网点及时向上级主管部门报告。涉嫌刑事犯罪的，应立即与公安机关联系和沟通。

    （七）加大离行式自助设备通信软件和业务软件开发力度

建立通信流程和数据传输压缩打包及解压监控系统，及时侦测业务运行过程中的数据丢失和传输故障，及时反馈给银行和电信部门，及时处置，加大技术投入，靠技术自动减少冗余信息的传输，提高传输速度。建立业务数据处理和业务运行双向通道，减少批处理时间过长、数据覆盖对接差错。采取新的业务管理工具，保证对进入离行式自助银行网络的业务流整形，使其符合业务契约，确保业务数据能到达其终点而不被丢弃。制订离行式自助银行发展战略规划，建立和离行式自助银行的自助设备生产商战略联盟，实现利益共享，逐渐统一离行式自助银行机型，降低采购和维护费用，及时升级离行式自助银行的软、硬件设备。

    （八）建立离行式自助设备的门禁异物感应系统

发现离行式自助设备的门禁有异物通过，将危险信号及时反馈给银行中心监控室，中心监控室根据自助设备的控制回路响应编号，判断有问题离行式自助银行的位置，及时中断服务或派人进行安全检查，清除异物。建立远程监控，通过全景式远程监控，发现离行式自助设备加装的设备和作案嫌疑，及时阻止犯罪实施。

（九）加钞管理模式创新