电子支付的效率篇（1）

一、推行国库集中支付电子化改革的实际意义

近年来，各地财政部门对无纸化管理的呼声很高，有些省市已在积极探索。但在实施支付无纸化管理的过程中，必须认识到无纸化管理不是简单的技术变革，更是管理上的革命。传统管理方式下，资金支付要经过填单、初审、复核、盖章等环节，依靠各岗位间“接力棒”式的简单传递，没有从头到尾真正无缝关联起来，一旦某个环节存在控制不严、监管不力问题，很容易被不法分子利用，从而威胁到财政资金安全。无纸化管理，把原来这种相对独立的分散控制通过流程再造整合成一个完整的管理链条，从而实现了所有支付环节的关联和交叉验证，可以说，相比传统管理方式更安全、更便捷。但这里说的“更安全”是有前提的。要真正实现安全的无纸化管理，首先要从重构业务管理流程入手，建立与支付电子化管理相适应的管理模式和制度体系，其次要采取一系列技术防范措施，管理与技术“两手抓，两手都要硬”，才能真正使支付安全管理再上一个台阶。我们在实施支付电子化管理的问题上，一定要认识到位、准备到位，谋定而后动。

二、国库集中支付电子化改革的必要性 

财政部、人民银行决定推广支付电子化管理，是充分考虑了当前财政资金管理工作的现状，认真研究了未来发展的趋势，科学作出的安排部署。 

安全问题是重中之重。以往发生的财政资金安全案件，大都与伪造纸质凭证和公章有关，而且伪造手段越来越高，门槛越来越低。保障财政资金安全，最关键的有两条，一是加强管理，二是技术支撑。实行支付电子化，在业务上实现链条式管理，在技术上引入安全支撑控件，建立更科学的信任体系，从根本上实现数据的唯一性、完整性、防抵赖和防篡改。大量工作由计算机控制并完成，减少了人工干预，也降低了故意违规的风险。可以说，支付电子化是目前条件下进一步保障财政资金安全最强有力的技术手段。　 

三、推行国库集中支付电子化从而提高效率、厉行节约

以往，国库集中支付的每一笔资金支出都依靠大量手工纸质单据，每一个岗位审核后“签字画押”，财政、单位、银行的同志每天都要往返传递手续，工作效率低，业务差错率和管理成本较高。相对于比较费时繁琐的传统支付管理模式，实行电子化管理后，通过“电子凭证+电子签章”身份识别、自动留痕等控制机制，建立起动态校验、电子验章、全程动态跟踪的业务管理方式，电子签章代替手工签章、电子凭证代替纸质凭证、银行网页自助柜面代替实体柜面，将改变目前半电子、半手工的处理方式，逐步取消纸质凭证和单据流转，免去人工跑单、人工签章、人工核对等步骤，预算单位财务人员足不出户即可办理业务，不仅可以从根本上提高办公效率和财政资金运行效率，节省了人力物力，还加强了财政资金安全的监管，从基础上筑牢财政资金安全防线，并且将从整体上提升国库管理水平，建立起动态校验、电子验章、自动对账、全程跟踪等新型业务管理形式，实现了数据传送无纸化、业务处理标准化和资金拨付安全化，让财政资金搭上安全、便捷、高效的现代化“高铁”，从根本上有效提升了财政资金运行效率和服务效能。

四、推行国库集中支付电子化改革是提升财政信息化管理水平的关键一环。

近年来，财政信息化建设有了很大发展。但无论纵向看还是横向比，财政信息化建设步伐偏慢，各级财政部门普遍存在信息“孤岛”现象，规划不衔接、标准不统一、低水平重复建设等问题比较突出。支付电子化要求把业务单据的整个生命周期纳入系统管理，指标流、资金流和业务流都集中到电子凭证这个载体上，实现业务生产系统的整合；要求统一标准规范，消除信息“孤岛”，实现海量数据的汇集与处理；要求建立横向、纵向的部门信息系统自动衔接机制，实现深度数据共享和分析。将来，整个财政管理的信息化都要以支付电子化为基础向外拓展，最终形成全链条闭环的财政管理系统。因此，支付电子化肩负着带动财政信息化工作全局的使命。 

电子支付的效率篇（2）

《新理财》：河北财政国库集中支付电子化试点是在什么样的背景下展开的？

赵文海：2003年，我省正式启动国库集中支付制度改革。十年来，我省国库集中支付制度基本确立，从根本上解决了财政资金多层次拨付、多户头存放的弊端，提高了财政资金的运行效率，强化了预算执行的科学性、有效性、规范性。

但是，随着经济社会快速发展，财政收支规模迅速扩大，财政收支项目日趋细化，财政、人行、银行和预算单位办理国库支付业务的工作量大幅增长，以纸质单据为主、电子数据为辅的半手工运行方式，难以适应国库集中支付改革发展的实际需要。大幅增长的支付业务超出人工操作的极限，财政国库大量支付凭证需要打印盖章，人行国库大量清算业务需要手工处理，银行需要频繁跑单送单，预算单位排队等候现象日趋严重。此外，乡镇国库集中支付银行网点缺位、人工清算工作量过大等现象，制约了乡镇国库改革的推进。从财政改革和发展的全局考虑，要以国库集中收付系统为主体，构建覆盖全流程的完整业务生产系统。形势的发展，推进国库集中支付电子化管理，势在必行。

《新理财》：在试点过程中，主要从哪些方面着手？

赵文海：按照财政部国库集中支付电子化管理试点的统一部署，我省勇挑重担，大胆创新，强化协调，不断加大推进力度，确保省级支付电子化全面尽早上线。

一是优化业务流程。为满足支付电子化管理的需要，根据有关制度规定，反复梳理、优化国库集中支付业务流程。将传统支付模式下，各个相对独立的分散控制通过流程再造，整合成一个完整的管理链条，实现“环环相扣、互相牵制、有始有终”的内控机制，使任何人都无法单独完成财政资金支付业务，每一个人的业务操作都留下痕迹，每一笔支付业务都有完整的记录。

二是研发支付系统。在财政部国库司的指导下，在人总行国库局、公安部信息安全主管部门的帮助下，我省大胆尝试，研发全新的国库支付系统，按照统一标准规范与电子化安全支撑控件（电子凭证库）实现有效衔接，打造了集财政、人行、银行、预算单位四方指标流、资金流、业务流、信息流同步运行、安全高效的高速通道，既保证了财政资金的安全性，又提高了支付效率。

三是建立制度体系。实施支付电子化管理，要建立相应的实施办法和规章制度。在现行国库集中支付制度框架内，依照《中华人民共和国电子签名法》和有关规定，结合河北实际，研究制定了《省级财政、人行国库收支业务电子签名确认协议》、《省财政厅国库支付业务电子印章内部管理规定》、《省财政厅国库集中支付电子化管理应急预案》、《省财政厅电子凭证库内部管理规定》等制度规范，编印了《河北财政国库集中支付电子化管理业务指导手册》，确保支付电子化试点工作有章可循、规范运作。

《新理财》：从试点来看，已经取得了怎样的效果？

赵文海：从河北试点情况看，支付电子化不仅实现了资金安全、效率提高、成本降低的基本目标，还带来了传统观念更新，国库管理业务水平、信息化水平全面提升，并为进一步深化乡镇国库制度改革创造了有利条件。

一是确保了国库资金安全。试点以来，我省按照国家信息安全管理制度要求，强化安全等级建设，通过了公安部信息系统等级保护安全测评。电子签名、电子印章、电子审计等安全设施齐备，电子凭证“保险柜”已经建立，电子凭证的真实性、完整性和保密性进一步提升。未经授权的工作人员“进不来、看不到、改不了”，经过授权的工作人员“丢不了、拿不错、赖不掉”。业务办理一环套一环，相互制约，形成闭环，确保国库资金安全。

二是颠覆了签字画押的传统观念。支付电子化后，财政、人行、银行和预算单位，取消纸质凭证和单据流转，依据电子指令办理财政资金支付及清算业务，依据电子支付规章和流程进行支付业务操作，利用电子签章动用真金白银，把领导在纸质拨款申请上签字盖章拨付资金，变成点鼠标电子签章拨付资金；支付数据信息从以纸质单据为主电子数据为辅，变为以电子数据为准，改变了国人几千年签字画押的传统观念，建立了新的安全信任体系。

三是提升了资金支付效率。与传统资金支付方式相比，取消纸质凭证流转，不再需要人工跑单；加盖电子印章，不再进行人工盖章；通过电子校验，不再进行电子信息与纸质单据的人工核单；通过自动对账，及时发现问题。国库局1至8月电子支付资金610多亿元，电子凭证75万张，减少使用纸质单据14.1万张，减少人工签字65.6万个。据粗略估计，省本级因电子化而节省的打印纸张耗材等费用就达300多万元。特别值得一提的是，预算单位通过“自助柜面”，足不出户，利用财政专网办理拨款业务，省去了填写支票、往来银行、排队等候等环节，以前半天才能完成的业务，现在半个多小时就能完成。

四是为县乡国库改革创造条件。开展县乡支付电子化试点，支付与清算通过网络实现，省去人工跑单，延长支付清算时间，可以有效解决县乡国库改革中遇到的金融机构不健全、运行效率低、人手短缺、资金安全基础薄弱等问题，打造县乡财政国库业务高速路网。

实施国库集中支付电子化管理，财政国库信息化水平全面提升，国库集中收付系统主体地位逐步确立，为财政迈向信息化时代奠定了坚实基础。

《新理财》：下一步将如何推进支付电子化工作？

赵文海：我省作为财政部第一个支付电子化试点省，试点过程中得到了财政部国库司的直接指导和帮助。尽管我省支付电子化管理试点工作开展的最早，也走在了全国前列，下一步还有许多工作要做。

一是全方位深化支付电子化改革。加快省级网络扩容，逐步扩大省级自助柜面应用范围，让基层预算单位能尽早享受到支付电子管理带来的改革实惠，实现支付电子化管理预算单位不留死角。推进支付电子化全业务管理，将全部财政专户资金和财政财会信息管理平台纳入支付电子化管理，实现支付电子化全业务不留死角。

电子支付的效率篇（3）

预算单位按照银行结算票据管理有关规定填制纸质现金支票的同时，要录入电子凭证，银行收到电子凭证和现金支票后，对相关信息进行核对，一致后办理业务，不一致时将电子凭证和现金支票退回预算单位。

二、普通转账业务

适用于预算单位购买商品和劳务应向其他单位或个人支付款项的业务，由预算单位录入电子凭证，银行收到电子凭证后，依据电子凭证记载的支付信息办理转账业务。

三、公务卡还款业务

预算单位根据公务卡消费小票下载消费信息，经审核无误后生成电子凭证传到银行，不再向公务卡发卡银行传递纸质还款明细表，银行收到电子凭证后，依据电子凭证明细单信息，直接将资金支付到公务卡账户。

四、代扣代缴业务

适用于预算单位委托银行通过零余额账户代扣代缴水电费、个人所得税等转账支付业务，预算单位必须与银行、收款单位事先签署代扣代缴协议。银行收到单位录入的电子凭证后，按协议约定和实际扣款金额办理扣缴业务。

五、柜台缴纳税费业务

适用于预算单位办理缴纳非税收入等转账业务。银行收到电子凭证后，应与预算单位提交的非税收入票据进行核对，一致的按规定办理缴纳业务，不一致的退回预算单位。

电子支付的效率篇（4）

多方联动

国库集中支付电子化管理改革，进一步加强了财政资金管理安全和效率，不仅有利于财政资金支付环节上的管理方式的改进，更有利于财政资金管理制度的改革创新。作为全国首批试点，重庆市财政局对国库电子化管理改革工作高度重视，成立了局内局外两个工作小组：一个是局长任组长、国库处牵头、信息中心和办公室参加的领导小组，负责在全局范围内调配经费、人员等资源，给予项目支持；另一个是市财政局牵头、人民银行重庆营管部和各家商业银行参加的工作小组，负责项目的组织、协调和实施等工作具体事项。实施过程中，市财政得到了财政部的倾力指导，尤其是在业务流程改造、技术标准确定等方面，财政部多次派人到重庆指导，并协调组织了重庆财政与人民银行、银行等单位之间多次交流会议，为重庆顺利实施电子化管理起到了至关重要的作用。

其实早在2010年，重庆市财政局就启动了“无纸化”课题研究，最初目的是深化国库集中支付改革，提高工作效率以解决业务量逐步增多但人手相对紧缺的“瓶颈”问题。随着对无纸化和电子支付的理解不断深入，重庆市财政局于2011年起开始思考并研究通过实施国库集中支付电子支付无纸化能够给财政资金管理水平带来多大的改变，同时寄希望在实现“无纸化”提高效率的同时，还能进一步加强国库集中支付资金拨付中的安全管理水平，促进财政资金管理制度的创新。

由于重庆市国库电子化管理实施起步早、可供借鉴经验少，只能采取“摸着石头过河”的工作办法，因此确定好国库电子化管理的工作原则和工作思路对具体实施工作有着方向性的指导意义。经过研究，市财政最终确定了“构建资金安全机制，提高资金运行效率”的工作原则，明确了“突出机制安全性、注重业务可操作性、兼顾系统前瞻性”的工作思路：国库集中支付电子化管理既要与国库集中支付系统有机衔接，提供高效、便捷的支付管理新途径，又要增加系统的灵活性和扩展性、适应今后财政业务发展需要，最终实现财政资金拨付全流程电子化管理，达到以资金安全为前提、以电子化管理为契机、规范业务运行、提高工作效率、提高国库资金支付管理能力和服务水平的目标。

找准突破口

国库集中支付电子化管理改革试点过程中，重庆市财政局逐渐把握出电子化管理改革具体实施的基本规律，坚持稳步推进、分步实施的策略，有计划、有目标、分阶段地逐步实施国库集中支付电子化管理，通过多方调研论证，市财政最终制定了以直接支付作为电子化管理为突破口循序渐进推动国库集中支付电子化管理改革试点的方案。

2013年1月4日，财政国库集中支付直接支付电子支付业务在重庆正式上线，上线内容包括直接支付审核、直接支付清算额度、直接支付凭证和划款清算等业务，首次真正意义上实现了支付凭证的电子化管理，并为后续的授权支付实现电子化管理积累了经验、奠定了基础。

4月初，重庆市财政局、市人行营管部、工商银行正式进调测试阶段，测试的内容为授权支付自助柜面网银业务，测试结果较为理想，待界面优化完毕后进选取预算单位试用上线。5月中旬，针对业务人员反映的签章速度慢问题，重庆市财政局对电子凭证库进行了一次升级。通过此次升级，有效解决了签章效率低、易卡死等问题，把单笔签章时间从3秒以上缩短到了1秒以内，业务人员反馈情况良好。这次升级还有一个意义，就是彻底打消了部分业务工作人员对国库电子化管理的疑虑，尤其是一些老同志认为，新办法不但操作简便，而且效率提升明显，进而坚定地支持开展电子化管理。

6月初，在工行授权支付联调顺利的基础上，市财政局组织相关单位商讨了建设银行的授权支付自助柜面网银上线方案。7月初，建设银行初步开发完成柜面业务系统改造项目，与财政的业务往来基本联调完成，初步准备在9月中旬正式投产上线。

根据国库资金安全管理的需要，为进一步加强财政资金安全，8月中旬，市财政局依据财政部的报文规范，开发了保障资金安全的配套手段――国库集中支付电子对账功能模块。电子对账功能主要包括每日对账和定期对账，其意义在于可以随时核对财政资金支出和银行垫付资金的一致性，进而确保国库集中支付资金拨付的安全性。电子对账功能的实现，不仅有利于解放过去人工对账的大量人力，也有利于克服旧有对账模式的弊端，提高对账的准确性和效率。

找好服务需求

为保证国库电子化管理改革体现服务性的特点，重庆市财政充分调研、积极摸底，整理归纳了预算单位的各种需求，并梳理提炼出预算单位最广泛的三类：一是单位对现有国库集中支付系统有很高的认同感和熟悉度，建议电子化管理改造不动“大手术”，尽量保持原有操作习惯，系统要简便易行、操作性强；二是解决好直接支付纸质回单从银行向预算单位传递慢、易丢失的问题；三是适当延长银行授权支付业务办理时间，解决下午业务办理有效时间短的问题。针对这三类需求，重庆市的国库电子化管理实现了操作系统用户界面微调整、直接支付电子回单下载、业务时间延长等目标，得到了预算单位的一致认可。

自国库集中支付改革以来，财政内部积累了一些对集中支付系统的改造要求，但受制于系统版本等原因，这些要求一直没有机会实现，国库电子化管理的实施为满足财政内部需求提供了一个良好的契机，市财政通过推动国库电子化管理改革实现了多个功能：一是将原集中支付系统中审核业务退回上岗功能调整为退回业务发起方，不仅省去每岗繁琐的撤销操作，而且适应了电子印章防伪防篡改的必然需求；二是引入颜色标注区分办法，对大额资金、特定科目等业务标记警戒色，提醒审核人员重视、减少失误操作；三是采用可视化技术，国库电子化管理业务相关签章、凭证、票据都与原凭证保持一致，最大限度地保持了原国库集中支付系统的业务延展性，便于工作人员操作以及后期的单据整理、保管等。

电子支付的效率篇（5）

一、我国电子支付的现状与发展趋势

总体来看，我国电子支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的电子支付服务；在实现传统支付系统到电子支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，电子支付结算体系覆盖面较小；电子支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；电子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我国电子支付系统的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子支付发展的关键前提之一，但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子支付安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、信息化程度较低等因素的制约，电子支付系统的发展可谓任重而道远。从电子支付系统的供给者来看，目前非银行金融机构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中国人民银行的下属机构，如银行卡信息交换中心演变而成的中国银联。目前如果使用不受发卡银行限制的电子支付系统，最好的选择是中国银联的电子支付体系与机具，它已被全社会所普遍接受。

在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。同时，银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。

二、国外电子支付现状与发展趋势

目前，全球电子支付正处于高速发展期，具有电子支付工具层出不穷、分工日益专业化以及向综合化发展与渗透的特点。纵观国外电子支付的发展历程和现状，可以看出电子支付发展的格局与趋势。

（一）国外电子支付现状

目前国外电子支付正处于成熟的高速发展期，根据支付系统供应商ACI与金融分析公司Global Insight合作的研究报告指出，目前全球电子支付年交易量达到2100亿美元，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。根据报告中的论述，2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%。同时全球电子支付也并不是均衡发展的，其中发展速度最快的是西欧和亚太地区，增长率分别高达21.6%与19.2%，而北美这样的电子支付发达地区即使基础设施水平较高其增长率却只有12.3%。

世界各国电子支付在发展程度上存在较大的差距，但在发展的道路上，可以归纳出全球电子支付的共有特点，主要体现在以下三点：

（1）电子支付工具层出不穷

目前，电子支付技术正处于前所末有的变革洪流中，手机、生物识别、预付卡等这些层出不穷的手段似乎都在影响着末来支付方式。明天我们会应用什么技术，今天我们无法知道。但有一点可以肯定的是，新兴的支付工具必须更为方便、易于使用，同时比现有的支付工具更能节约成本。这些都将推进电子支付产业的进化，向更高级、更专业化、更国际化的方向发展。

（2）电子支付产业分工日益专业化

电子支付产业是一个规模经济产业。因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。具体说来，这种规模化、国际化发展的趋势来自两个方面：一是金融服务全球化的需要；二是规模经济的需要。电子支付产业是一个高投入、高风险的行业，需要大量的前期投入，而且由于技术变化的不确定性，对新的电子支付工具的投资具有较大的技术风险。要从新的支付工具中获得投资收益，需要一定规模。这促使各个产业主体不断扩大规模，走国际化发展的道路，力争建立电子支付的国际品牌。

（3）电子支付趋于综合化发展

电子支付趋于综合化发展与渗透，发展目标是多重性的。电子支付具有方便、快捷和安全的特征，改变了传统支付方式依靠纸质支付工具传输时间长、环节多、效率低、差错率高等不足，大大提高了支付效率。电子支付还提高了经济质量和运转速度，电子支付产业已广泛渗透到商业、服务业、电信业和航空旅游业等国民经济的各个领域，利于降低交易成本，提高经济运转速度，提升经济增长质量。同时电子支付产业的发展也优化了产业结构，电子支付可以把消费者的信息完全无误的反馈给生产企业，帮助生产企业改善产品结构和品种结构，合理安排生产，提高生产使用率。电子支付产业也促进电子信息制造业的发展。电子支付产业对电子信息产业、计算机及软件产业、网络通信产业、自能机械产业都提出了较高的要求，促进了这些产业技术水平的提高和规模的扩大。

（二）国外电子支付发展趋势

首先，经过几十年的发展，电子支付已经形成了明确的分工合作格局，发卡、转接、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务；银行卡组织机构专注于发展通用的支付渠道网络等等。他们在各自的分工领域进行专业化的运作，不断地构建和形成在该领域的核心竞争力，取得了卓著的经营成效。其次，由于电子支付产业是一个规模经济产业，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面，除网络运营和收单之外，在发卡领域这种格局也非常明显。最后，在分工合作的同时，各参与主体又纷纷向其他业务领域进行渗透和融合，以便更加维持和巩固其原有的核心竞争地位。归纳起来，电子支付的发展将呈现出以下趋势：

（1）电子支付替代纸质支付（如钞票和票据）的趋势不可逆转，电子支付交易量和交易金额在总体支付交易量和交易金额中所占的比重将不断增大，电子支付在支付体系中的地位将日益重要。传统落后的支付方式必定会脱离支付系统，新兴的支付方式会具有更强的生命力。

（2）电子支付的形式将呈现出多样化。支付工具的电子化和支付系统的电子化已成为电子支付的表现形式。同时电子支付的具体形式呈现多样化的趋势，生物识别、智能卡、移动商务等众多新兴的出现，为电子支付市场提供了个性化的支付服务产品。

（3）电子支付总体上朝着安全、高效、便捷的方向发展。高效、便捷、迅速是电子支付固有的优势。同时，随着安全认证技术的使用和相关法规制度的完善，电子支付面临的运行风险和法律风险也逐步得到控制，因而整体上不断变得安全。

三、对未来电子支付的展望

随着手机的普及，特别是手机通讯3G时代的到来，未来利用手机或间接利用手机实行网上缴费将成为可能，未来或许通过注册捆绑银行卡卡号、身份证号和手机号码。客户将不是“持卡”消费，而是“持手机”消费。电子支付在克服其自身的弊端的同时，在日常生活中将发挥越来越重要的作用。

参考文献：

[1]张波，孟祥瑞.网上支付与电子银行[M].华东理工大学出版社，2007（8）.

电子支付的效率篇（6）

一、引言

随着3g时代的日益临近，无线互联网发展前景将越来越广阔，目前国内有四亿多手机用户，手机上网用户四千万，新型手机在短短的二、三年间基本上具备了上网的功能，可以看到在今后的几年里用手机、pda等终端设备进行通信和从事商务活动将成为一种潮流。通过手机、pda等终端发展电子电子商务是一个新的历史机遇，但安全问题已经引发了用户群体乃至行业厂商的普遍忧虑和不满，这种忧虑和不满来源于对移动终端本身的不信任性和网络自身存在的不安全性。因此消费者急需一种“可信移动终端平台”来实现各种商务活动，既可以认证终端用户的身份，也可以进行安全移动电子支付和交易。本文就解决安全的移动支付问题给出论述。

二、安全移动支付国内外同类研究的比较及发展趋势

移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有巨大的商业前景，会引领移动电子商务和无线金融的发展。

由于移动支付手段具有多样性，相应要求实现高安全保障，wap提供了一套开发、统一的技术平台，用户可以通过移动设备的wap功能接入移动支付系统或是银行卡系统，发送有关交易数据或是接收账单信息。

据悉，迄今为止，韩国和日本还是唯一两个推出了商业mpp服务的国家。不过bwcs预测，到2010年时，日本将成为最大的mmp服务市场，交易额将达到几乎难以置信的930亿美元之巨。同时，一直落后于日、韩两国的美国会很快成为另一个大规模市场，它的mpp交易总额会达到670亿美元。

国内移动支付业务最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中国联通深圳分公司、中国工行深圳分行、摩托罗拉（中国）电子有限公司。中国工行深圳市分行与百事可乐（深圳）、家乐福（中国）等多家企业签订了《移动支付协议》。此举标志着深圳率先推出具有商用价值的支付业务。

三、构建安全移动支付系统的实现思想

其实，“可信移动终端及安全平台”已开始在电子政务、证券和工商等行业运用，但是产品的安全性能不高，且主要核心安全技术依赖于国外，还没有一个成熟的安全移动支付系统。因此，开发既能适应国内、国外市场需求的，又能研发和生产具有自主知识产权的安全、简便和高效的移动支付系统是推动电子商务发展的强大动力，将直接影响到通过手机等移动终端进行电子商务交易的快速发展，也是对移动安全支付领域的一个新挑战。应这种市场的需求，研发一个安全移动支付系统是必要的。构建一个简便、高效和可靠的新型安全移动支付系统，在充值过程中，用户利用安全终端设备通过wtls协议和无线网关设备与internet连接，进行基于用户银行帐户的移动终端充值处理。在支付过程中，用户利用安全移动终端的射频卡与商家提供的支付终端设备进行通信，利用终端内的非接触卡完成移动支付。目前移动安全支付系统主要基于rsa算法，而新的安全移动支付系统需要将加密强度比rsa高八倍的ecc（椭圆曲线）应用于安全支付系统，即在同样安全性的条件下，ecc的密钥长度会更短，能有效降低存储空间和计算复杂度。根据ieeep1363标准选取适合ecc的安全椭圆曲线，提高加密强度，消除rsa密钥长度不断增加给移动支付设备性能带来的影响。将更高加密强度的ecc应用于wtls协议，能有效的提高无线安全通信协议的安全性和执行效率，降低网络带宽占用率。根据安全移动支付系统的具体特点对wtls协议进行适当的改进，使其能抵抗像“选择明文攻击”和“中间截获攻击”等常见攻击，并且通过引入ecc能有效的提高其运行效率。构建基于ecc的数字证书与身份id相结合的wpki体系，为参加安全移动支付的交易各方提供身份验证和信息加/解密服务，既提高了网上身份认证的效率，又提高了认证系统的安全性。构建这样一个安全移动支付系统也可以将ecc应用于移动电子支付终端的智能卡中，由于在同样安全的条件下，ecc的密钥长度会更短，能降低存储空间和运算复杂度。使基于ic卡的安全支付系统具有更高的执行效率和安全性，使我国的智能卡产品在国际市场上有更强的市场竞争力和更高的市场占有率，并成为企业产品打入欧美市场提供强有力的技术保证。

四、总结及对各行业的推动作用

国内移动用户在不断的增加，而移动商务却发展缓慢。调查显示移动支付的安全性是影响移动商务发展的一个首要因素。另外，目前的移动支付系统操作复杂，功能单一，进行移动商务交易的实体各方难以确认对方身份，支付系统效率低及系统相关产品市场竞争力差。因此，构建安全移动支付系统是解决移动商务发展缓慢的关键所在。

安全移动支付系统研究对移动电子商务、安全通信设备、移动支付终端及其附属设备、移动支付系统设备、安全认证服务系统和银行金融服务设备等领域的技术进步起到巨大的推动作用。主要表现在：

电子支付的效率篇（7）

    一、引言

    随着3G时代的日益临近,无线互联网发展前景将越来越广阔,目前国内有四亿多手机用户,手机上网用户四千万,新型手机在短短的二、三年间基本上具备了上网的功能,可以看到在今后的几年里用手机、PDA等终端设备进行通信和从事商务活动将成为一种潮流。通过手机、PDA等终端发展电子电子商务是一个新的历史机遇,但安全问题已经引发了用户群体乃至行业厂商的普遍忧虑和不满,这种忧虑和不满来源于对移动终端本身的不信任性和网络自身存在的不安全性。因此消费者急需一种“可信移动终端平台”来实现各种商务活动,既可以认证终端用户的身份,也可以进行安全移动电子支付和交易。本文就解决安全的移动支付问题给出论述。

    二、安全移动支付国内外同类研究的比较及发展趋势

    移动支付作为一种崭新的支付方式,具有方便、快捷、安全、低廉等优点,将会有巨大的商业前景,会引领移动电子商务和无线金融的发展。

    由于移动支付手段具有多样性,相应要求实现高安全保障,WAP提供了一套开发、统一的技术平台,用户可以通过移动设备的WAP功能接入移动支付系统或是银行卡系统,发送有关交易数据或是接收账单信息。

    据悉,迄今为止,韩国和日本还是唯一两个推出了商业MPP服务的国家。不过BWCS预测,到2010年时,日本将成为最大的MMP服务市场,交易额将达到几乎难以置信的930亿美元之巨。同时,一直落后于日、韩两国的美国会很快成为另一个大规模市场,它的MPP交易总额会达到670亿美元。

    国内移动支付业务最早是2002年9月在深圳推出的,合作方是中国联通深圳分公司、中国工行深圳分行、摩托罗拉(中国)电子有限公司。中国工行深圳市分行与百事可乐(深圳)、家乐福(中国)等多家企业签订了《移动支付协议》。此举标志着深圳率先推出具有商用价值的支付业务。

    三、构建安全移动支付系统的实现思想

    其实,“可信移动终端及安全平台”已开始在电子政务、证券和工商等行业运用,但是产品的安全性能不高,且主要核心安全技术依赖于国外,还没有一个成熟的安全移动支付系统。因此,开发既能适应国内、国外市场需求的,又能研发和生产具有自主知识产权的安全、简便和高效的移动支付系统是推动电子商务发展的强大动力,将直接影响到通过手机等移动终端进行电子商务交易的快速发展,也是对移动安全支付领域的一个新挑战。应这种市场的需求,研发一个安全移动支付系统是必要的。构建一个简便、高效和可靠的新型安全移动支付系统,在充值过程中,用户利用安全终端设备通过WTLS协议和无线网关设备与Internet连接,进行基于用户银行帐户的移动终端充值处理。在支付过程中,用户利用安全移动终端的射频卡与商家提供的支付终端设备进行通信,利用终端内的非接触卡完成移动支付。目前移动安全支付系统主要基于RSA算法,而新的安全移动支付系统需要将加密强度比RSA高八倍的ECC(椭圆曲线)应用于安全支付系统,即在同样安全性的条件下,ECC的密钥长度会更短,能有效降低存储空间和计算复杂度。根据IEEEP1363标准选取适合ECC的安全椭圆曲线,提高加密强度,消除RSA密钥长度不断增加给移动支付设备性能带来的影响。将更高加密强度的ECC应用于WTLS协议,能有效的提高无线安全通信协议的安全性和执行效率,降低网络带宽占用率。根据安全移动支付系统的具体特点对WTLS协议进行适当的改进,使其能抵抗像“选择明文攻击”和“中间截获攻击”等常见攻击,并且通过引入ECC能有效的提高其运行效率。构建基于ECC的数字证书与身份ID相结合的WPKI体系,为参加安全移动支付的交易各方提供身份验证和信息加/解密服务,既提高了网上身份认证的效率,又提高了认证系统的安全性。构建这样一个安全移动支付系统也可以将ECC应用于移动电子支付终端的智能卡中,由于在同样安全的条件下,ECC的密钥长度会更短,能降低存储空间和运算复杂度。使基于IC卡的安全支付系统具有更高的执行效率和安全性,使我国的智能卡产品在国际市场上有更强的市场竞争力和更高的市场占有率,并成为企业产品打入欧美市场提供强有力的技术保证。

    四、总结及对各行业的推动作用

    国内移动用户在不断的增加,而移动商务却发展缓慢。调查显示移动支付的安全性是影响移动商务发展的一个首要因素。另外,目前的移动支付系统操作复杂,功能单一,进行移动商务交易的实体各方难以确认对方身份,支付系统效率低及系统相关产品市场竞争力差。因此,构建安全移动支付系统是解决移动商务发展缓慢的关键所在。

    安全移动支付系统研究对移动电子商务、安全通信设备、移动支付终端及其附属设备、移动支付系统设备、安全认证服务系统和银行金融服务设备等领域的技术进步起到巨大的推动作用。主要表现在:

电子支付的效率篇（8）

据第三方研究咨询机构艾瑞咨询的数据,2008年航空票务的电子支付市场规模已超过500亿元。汇付天下不断为行业提供的解决方案,推动了航空业电子商务的快速发展。

2007年,汇付天下推出电话支付。电话支付是汇付天下为航空旅游、酒店等行业针对无法上网的用户开发设计的银行卡离线支付方式,满足了用户随时随地进行定单支付的需求。该产品创新在于无须人工干预,保障了客户银行卡的信息安全。

2008年,针对航空商的资金周转需求,汇付天下首家研发推出了信用支付以及加快出票速度的PNR支付窗产品,迅速得到2000多家商的应用,大大提升了资金周转效率。

2009年,汇付天下升级原来的账户系统,推出为航空商量身定制的“PNR钱管家”系统。航空商将获得更加强大、更加便利的订票支付、资金归并、账务管理以及资金融通等全方位服务,全面解决了航空商业务发展中的资金问题、效率问题、管理问题。

凭借对航空业电子支付需求的深刻理解和实践,汇付天下的不断创新已成为电子支付行业结合传统行业的典范。汇付天下正拓展到更多的行业,帮助千行百业更快更好地发展电子商务,也为国家的信息化建设作出贡献!

电子支付的效率篇（9）

2.移动技术对电商行业的影响

2.1移动支付对电子商务的影响移动电子商务的支付是移动电子商务活动的关键环节是未来电子商务的一种重要支付手段。随着移动设备开发成本越来越低技术越来越强大操作越来越方便使得手机、PAD以及掌上电脑等移动设备的人越来越多从而移动支付也越来越被人们认可并接受。电子商务用户用户每年呈强势增长的态势由于移动支付与传统的支付方式相比具有更灵活更高效的特点这也就意味着移动支付方式将很大可能成为消费者生活中不可或缺的一部分。移动互联网支付方式将改变企业的电子商务交易模式也会改变消费者的行为方式。移动互联网的出现让用户随时随地在线成为一种可能移动支付将“在线支付”潜移默化的带到了人们的日常生活中使人们可以随时随地消费从而促进消费增加电子商务销售额。在信息时代各种服务都在趋向于精细化和专业化瞬息万变的市场要求主导方要有敏捷的市场反应力和高效的经营效率移动支付作为提供给用户的一项服务用户对移动支付最直接的体验是它的专业性和便捷性。据相关报告显示由于很多商品在购买过程中需要立即或者一定时间段支付否则就会失效超过近50％的订单因为没有得到及时支付而造成订单流失。可见移动支付的成功运行将给移动电子商务带来更多的效益；反之支付问题将成为电子商务营销的瓶颈。

2.24G环境下移动端对电子商务的影响移动电子商务之所以有如此广阔的发展前景必然离不开互联网发展大环境的影响。首先手机、平板电脑等移动终端的普遍应用为移动电子商务的发展提供了优良的环境；其次操作的速度直接影响着用户体验。2013年11月随着4G网络的出现飞速的浏览体验大大提升了用户体验的其将助力移动电子商务的市场扩张。这很大程度上

2.2.1对卖家的影响4G通信网络的最大强项是其具有超高速和稳定的数据传输能力4G最大的数据传输速率超过100Mbit/s这个速率是目前移动电话数据传输速率的1万倍也是3G移动电话速率的50倍这就使电子商务行业的卖家可以随时随地办公及时处理并回复一些客户信息为商家提供了高效、准确、优质的信息服务这在很大程度上解决了由于卖家不能及时回复客户提出的问题而导致的客户流失问题进而增加了交易量。

2.2.2对买家的影响4G提供的高速数据传输速率大大节省了移动电子商务用户浏览网页的时间满足了移动电子商务用户对高速接入移动网络浏览和下载所需信息的要求提高了业务效率高效率是用户热情和持续消费的最大保证。并且用户享受的移动电子商务服务形式不再局限于文字,更包括了图片、动画、声音、影像等各种多媒体形式组合、,业务内容更加生动和逼真如视频电话、视频短片、照片传送等为用户带来更为方便、快捷、时尚、准确、安全的信息化服务和交易体验使顾客更加生动详细的了解产品信息从而勾起顾客的购买欲望。

3.移动电子商务发展的仍需解决的问题与对策

3.1建立健全的相关法律法规由于电子商务行业属于新兴领域虽然近几年发展迅速但是涉及到移动电子商务的法律法规还很少个地方出台的相关规定又带有一定的局限性这就造成了市场监管难度大管理松散的局面这不仅一影响移动电子上午的发展也会阻碍电商行业的进步。因此我国应尽快制定符合我国国情的关于电子商务行业的相关法律法规使该行业的监管有法可依使电子商务行业的发展步入正轨。

3.2完善移动支付系统保证安全支付安全的支付系统是客户在移动端消费的重要保障这不仅需要点上企业提供安全的支付平台也需要通信营运商消除一些不合理的绑定收费打造人性化的支付平台格式也需要严格查处一下流氓软件盗取客户信息以免造成客户钱财的损失。

电子支付的效率篇（10）

2012年做房地产生意的叶健和经营服装公司的张勇，比以往更关注公司的现金流，他们都在考虑适当促销来更快回笼资金。让资金周转的效率更高一些，是所有公司的梦想，这意味着你可以用更少的资金量带动更大的营业额。如何让资金跑得更快一些，一些新型支付公司在资金流动的链条中看到比网络支付更为庞大的商业机会。

关国光在2005年创办了一家名为快钱的第三方电子支付公司，这家公司刚刚宣称2011年它的资金处理量达到1.2万亿元。与此同时，这家电子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方电子支付的传统印象。关国光对快钱最新定位的描述是：“为企业提供专业高效的流动资金管理，使企业一元钱当两元钱用。”他甚至雄心勃勃地宣称2012年快钱的资金处理量将会达到4万亿。

1.2万亿元是个什么概念?这大约等于2011年中国GDP总量的2％。根据艾瑞咨询提供的数据，2011年中国互联网支付市场规模超过22038亿元，同比增长118％，其中支付宝的市场份额49％，快钱的市场份额仅为7.5％，换言之快钱处理的网络支付金额仅约为1652亿元。换言之，快钱处理的资金量如今约有90％不再是网络支付业务。它开始处理越来越多更为复杂的金融服务业务，这些并不在关国光创业之初的预计中。

2004年前后，关国光眼见电子商务在中国星星之火初显燎原之势，华尔街投资人出身的他，在网易公司待不住了。2005年关国光创办快钱，瞄准电子支付市场。对关国光而言，这是一个可以将华尔街和IT业经验相结合的新兴市场。

以电子商务为引擎的中国电子支付市场中，支付宝凭借淘宝平台取得了绝对优势，紧随其后的是腾讯公司旗下的财付通。缺乏内生平台业务支撑的第三方电子支付公司日子并不好过。2003年当淘宝决定以免费的策略来击败易趣时，中国电子商务市场开始种下低价竞争的恶之果。低价惯性延及电子支付市场，方兴未艾的电子支付市场很快就进入费率竞争。花了一年多时间，关国光和他的团队在支付宝的先发优势中看到了市场空缺：电子商务一定会由C2C向B2C发展，为了避免核心交易数据泄露，B2C企业必然需要与独立的支付平台合作。而瞄准个人用户市场，短时间内无法对垒支付宝和财付通的竞争优势；另一方面，支付公司很难通过个人用户收取费用。

从线上入手，快钱的步伐却不像其他竞争对手那样致力于完善线上市场，而是在很快确立了服务于企业用户而非个人用户的大方向后，将步伐迈进线下市场。一般而言，B2C交易中的支付模式通过线上支付的部分仅占总营收的30％，另外的70％都是货到付款的线下支付。在2006年底至2007年初，随着电商平台品类的横向拓宽，单笔交易金额大幅提升，POS刷卡成为货到付款的主要形式。快钱顺势进入线下市场，开始服务正在尝试电子商务的传统行业，例如航空公司的机票业务。

业务的变化，使得在快钱公司的内部体系，无法按线上和线下来划分产品线。2007年，快钱摒弃网上支付概念，并提出“由不同终端和不同介质所集合而成的电子化的综合支付平台”的概念。终端指的是支付发生的场所，比如网络、门店、呼叫中心。介质是付款的途径，比如电子转账、POS刷卡、现金支付等。虽然终端、介质各不相同，但在后台都是用信息化、电子化的结算平台来进行处理，快钱要做的是尽可能覆盖量最大的终端和量最大的介质。

相比支付宝、财付通，快钱没有自身的电子商务平台做支撑，这是前者自然演化定位于服务个人，而后者定位于服务企业的内生原因。“面向个人的业务实质上是帮助经营零售业务的企业覆盖客户。”关国光说。就在大部分第三方支付企业积极扩展个人用户，激烈竞争线上市场，不断升级与传统支付结算机构银行的竞合博弈之时，来自企业客户端的需求，令快钱又出现新的变异。

首先是资金归集的需求，一些零售企业，业务分布全国各地，当地收入归集到分公司，总公司看不到资金流的情况。快钱跨越各个银行，可以把资金从各地分公司直接归集到总公司，提升资金归集效能。

其次是资金周转效率的需求。2009年快钱通过给东方航空公司发行大面值企业差旅预付卡，续而发现回笼资金、及时收回应收账款对企业资金运作效率的重要性。“拿国家资金周转率相比(资金流转总量除以国家的GDP规模)，美国是中国的一倍，因此同样规模的中资企业和美国企业，中资企业所需资金量要比美国大。”关国光坦言。

为了提高企业资金运作效率，缩短账期，快钱依托业已建立的信息化支付清算平台，又推出了应收应付账款融资产品。先货后款是生产核心企业与商之间的主要结算方式，30天或60天的账期将中小企业融资压力从银行转嫁给了核心企业。为了解决流动资金管理问题，快钱在银行跟客户之间搭了一座桥，以保理商的角色将这部分应收应付账款从银行贷出来，从而解决供应链核心企业的流动资金管理问题。