电子金融专业篇（1）

中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）03-181-01

随着计算机技术和通信技术的不断深入发展，各行各业电子化的进程也在不断推进。金融行业特别是银行和证券业，涉及数据繁多、操作多是程序化内容，导致金融业是最先实现电子化的行业，也是电子化最为成功的行业。高校开设这方面课程能够很好地满足社会需求的同时也能开阔学生的视野，为今后的就业提供更好的专业背景。

一、《电子金融》课程简介

《电子金融》是大学本科电子商务专业必修课，是一门综合了信息技术与金融学相关知识的交叉学科，其中涵盖了电子银行、电子证券和电子保险三大主要模块。该课程的教学重点是要求学生掌握电子银行和网上支付体系的全部内容和技术手段；理解信息技术在银行、证券以及保险行业中的业务创新活动，如网上银行、网上证券和网上保险等运营模式。该课程的教学难点之一是这门课程涉及的领域发展日新月异，甚至有些领域正处于上升发展阶段还并不成熟，如何既能体现其前沿性和时代性又能把握好上升发展阶段可能出现的问题；难点之二是该课程和实践紧密结合，学生有强烈的参与实践的愿望，但由于银行、证券和保险这些行业都是信息敏感行业，信息和数据不能随意对外公开，场所和设备也不能任意参观和随意操作，这给课程的实训内容带来了困难。

二、《电子金融》课程教学现状

这门课程最大特点是内容新。伴随着信息技术的快速发展，该课程的内容也在不断更新，从最初仅涉及网上银行和支付内容，发展到现在涵盖了多个行业的电子金融体系，仅仅经历了几年的时间。第二个特点是跨学科。计算机技术、通信技术、管理学和经济学等，这门课程涉及的学科种类非常多。基于上述特点，对讲授这门课程的教师提出了很高的要求。第一，要跟上时代的变化；第二，要学会跨专业研究问题。

（一）全国各大高校现状

目前我国各大高校开设此类课程的名称叫法不一：网络银行、网络金融、网上银行与支付、电子支付与结算、电子金融等。该课程一般分为教学部分和实验部分，着重理论学习的同时也要求学生对相关的实践部分有所掌握。

该课程的特点是“电子化技术+金融学知识”。在这种模式下，可以利用现有其他专业的教材、教师和授课资料，等于对计算机技术、通信技术和金融学知识重新整合。

（二）我院现状

我院在本科开设这门课程之前，在其他专业的专科开设了两年的选修课程，这为后续本科的必修课打下了坚实的基础。在两年的教学中，主讲教师一方面摸索学生接受各方面内容的领悟程度，另一方面，认真总结授课过程的经验和不足，与此同时组建了该课程的课题组，为后续本科教学做出充分准备。

三、存在的问题

1.这是一门需要具备技能训练的课程，可以体现在计算机技术和通信技术在银行、证券和保险三个行业的应用，以及商务策划、项目实施等各个环节。由于教学资源有限，学生在模拟软件的使用中，无法切身感受到真实的操作环境，进而导致学习热情大打折扣，也限制了学生对真实案例的理解能力、实际操作的动手能力和对问题的创新分析能力。

2.在现实生活中，自助银行系统、POS系统和手机支付系统是离学生们最近、接触最多的实实在在的电子金融，然而在目前市面上很难找到带有相关内容的教材。

3.电子金融属于新兴课程，同时也是交叉、复合课程。从课程讲解的角度讲，对现有计算机、通信技术和金融学的表面、快速融合虽然方便，但也导致了无法体现该课程新兴的特点。从学生的角度讲，学习的精力有限，各个专业的课程都接触但又不能达到精通，很难做到深究。所以交叉学科的特点往往既是优势也容易造成“四不像”。

四、《电子金融》课程教学设计

（一）教学环节

电子金融在现有的电子银行、电子证券和电子保险教学内容中增加自助银行系统、POS系统和手机支付系统的教学内容，更贴近学生的校园生活，同时对电子金融知识的全面掌握有很好的补充作用。

（二）实验环节

电子金融专业篇（2）

课程体系建设既是专业建设的关键与核心，也是实现专业人才培养目标的关键。在电子商务专业核心课程设置方面，国外各高校大都突出自己的传统优势，或侧重商务，或侧重技术。英国高校在电子商务教育方面发展较快，课程体系强调课程的前后相关性即学科的整体性，选修课方面更加强调学生的自主，在实践教学方面非常重视，注重与实习基地的共建[1,2]。我国高校目前电子商务本科专业发展总体上有两大基本方向：电子商务经管类方向和电子商务工程类方向，由于两大方向各自的培养目标不同，因此在知识与技能体系方面各有侧重。例如，浙江大学电子商务本科专业分别设置在经济学院与管理学院中，依靠学校的优势资源，采用由经济、管理、计算机三个学院联合培养的方式，在教学过程中强调电子是手段，商务是根本，加强商务管理和商务实践方面的课程，注意学生知识模块的平衡建设及实践、创新能力的培养[3]。以经济管理类学科为主的财经类院校，电子商务专业起步本身较晚，既没有综合性重点大学雄厚的学科基础，也没有理工类院校信息工程学科的支撑，在课程体系的建设中存在以下问题：

1.1无法准确把握电子商务专业内涵，课程体系结构缺乏有机性

电子商务专业是一个内容非常广泛的学科领域，要从中选择出既能体现学科前沿，又能体现财经类院校特色；既能符合财经类院校教师专长，又能保证培养的学生适应社会人才需求，这存在一定难度。文献[4]汇总统计发现电子商务专业的核心理论课程设置都体现了电子商务学科的交叉特点，但课程设置的内在逻辑性和相关知识的有机融合方面有所欠缺，没有形成有机的课程体系，反映信息社会和电子商务最新发展的前沿类课程较少，对学生创新与创业能力培养侧重不够，人才培养方向模糊等问题。

1.2专业师资缺乏，较难形成具有特色的课程体系

目前，国内高校电子商务专业老师大部分由于缺少电子商务专业知识的培训以及电子商务的实际操作经验，在教学过程中理论与实践相结合的环节能力较为薄弱，因而造成了学生的实践意识及动手能力不强。另外，国内财经类院校的电子商务专业招生生源质量与其他专业相比处于劣势，这在一定程度对人才培养的质量和专业的深入发展产生一定的影响。

1.3实践教学环节重视程度不够，实践教学体系需要完善

电子商务从信息技术和商务实践中发展而来，许多课程都包含大量的实践内容，实践性是电子商务学科的核心[5]。这一方面需要改变传统认识及做法，实践教学不再局限于实验室模拟软件的使用及实习基地的参观，而是要将案例教学、应用技能的培养分层次地纳入到实践教学环节之中。另外，还需要根据企业、社会对电子商务人才多层次、多元化的需求特征，建立起符合市场需求的实践教学体系，做到“宽”与“专”的结合。

2财经类院校电子商务本科专业课程体系设计的思路

电子商务本科专业课程体系的设置需要考虑学科特点及核心知识体系、社会需求，现代信息技术影响等多种因素，采用什么方法科学合理的构建课程体系是首先需要解决的问题。对财经类院校的电子商务专业而言，在准确把握电子商务专业内涵、有机构建课程体系、寻求专业特色基础上，协调好学科特色与社会人才需求的关系，使电子商务专业的课程体系设置的既具稳定性，又能与时俱进，文献[6]提供了具体可行的思路，即从相对静止的学科特点入手，从问题解决的途径中找到本专业的特色，即核心课程，然后扩展成课程体系，再用相对动态的人才需求及其能力构成进行修正。虽然它是应用于信管专业的课程体系设置，但是这一设计思路很好地平衡了学科特色与社会人才需求之间的关系，使课程体系的设置更加合理，对财经类院校电子商务专业课程体系构建具有一定参考意义。

3上海金融学院电子商务专业课程体系设计实践

上海金融学院电子商务本科专业2005年经上海市教委批准设立，隶属于信息管理学院，2006年开始招生，授管理学学士学位。按照高校电子商务专业教指委的意见和专业规范，结合专业特色定位，利用上述思路，对我校电子商务本科专业课程体系进行了优化。

3.1初步确定重点课程

我校电子商务专业根据上海国际金融中心建设和上海市电子商务行业发展对电子支付专业人才的需求，以及学校金融学科强和与金融行业的天然联系，建立了通过信息技术与金融经济和管理相融合，培养具备网络金融和电子支付基本理论和实践能力的应用型电子商务特色人才，为上海国际金融中心建设服务，为上海电子商务行业发展服务的培养目标。如何更好地实现电子商务与金融经济、管理的结合，一是可以通过网络及信息技术帮助企业实现电子商务。例如金融类企业由于自身行业的特殊性，在实施电子商务的过程中，如何加强安全性及实时性成为关键，这就涉及到对电子商务相关技术有整体理解和把握。对于技术的要求，一方面考虑对现行ERP、CRM等软件或系统的应用，以及电子商务安全技术的应用，另一方面考虑电子商务系统的开发，主要在于系统的规划、分析能力的培养，强调信息技术及安全技术与商务模式的创新与融合，以区别于计算机专业和信息管理专业。二是电子商务意识的培养，熟悉不同类型企业的传统商务运作流程及特点，善于发现利用信息技术从事电子商务活动的规律，能用现代企业管理方法、网络技术、项目管理等方法为企业设计、创造和管理电子商务，并对电子商务的运用以及由此带来的问题有较深的认识，电子商务环境下能分析和识别出商业机会及能带来的盈利能力，如何引导商业需求，发展电子商务给企业带来更多发展的机遇等。考虑到电子商务专业的学科特点及知识体系，结合以上的分析识别出一些重点课程。例如电子商务系统分析与设计、WEB系统开发实践、电子商务安全管理（支付方向）、网络营销及项目管理等课程为电子商务在金融行业中的实施及应用提供技术和管理支持；电子支付与结算、网络金融等课程对电子商务环境下支付与结算体系有更全面、深刻的认识，依托学校的优势资源，突出专业特色。以上这些课程把系统分析与设计、企业管理、电子支付与电子商务金融环境有效融合，使学生能认识、理解、掌握如何用电子信息技术从事电子商务系统开发、推广、咨询与管理，特别是为企业解决电子支付的应用与管理中的问题。

3.2市场人才需求及能力特征分析

电子金融专业篇（3）

金融学是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的专业，一般为银行、证券、保险、信投、投资等行业培养既具有金融理论基础知识和掌握金融业务技术，又能够运用经济学一般方法分析金融活动、处理金融业务，有一定综合判断和创新能力的人才。金融学以经济学为主干学科，主要学习政治经济学、微观经济学、宏观经济学、计量经济学、货币金融学、银行学等课程。

金融学涉及许多数学知识，如微积分、线性代数、概率等，数学成绩好的学生学起来更游刃有余。而且金融行业注重学历与经验，如果要成为该行业的精英，仅靠四年本科的学习是不够的，如果考研的话，数学成绩好优势更为明显。所以，如果您高中阶段数学学得很困难，那么金融学不是您最佳的选择。

目前开设金融学的高校多，拥有金融学国家一级重点学科的院校有中国人民大学、复旦大学、武汉大学、暨南大学和西南财经大学等。各高校虽均以金融学招生，但学科特色仍各有偏重。其中，复旦大学是国内最早成立的金融学科系之一，主要涉及国际金融、国际投资、国际保险的教学和科研，只招英语语种考生。而武汉大学更注重培养学生的外语能力与实践能力，并从2005年开始与法国鲁昂高商合作中法金融班，部分优秀学生可辅修相关课程并同时获得经济学和文学双学士学位。暨南大学金融学系前身为是1925年成立于上海的暨南学校商科大学部银行理财学系，因此该专业在银行方面多有建树，“货币银行学”为省级精品课程，并与广东省银行同业公会长期合作定期举办“金融家论坛”。

金融学专业的就业，理想状态就是进入银行业、证券业，工资待遇比较好，但目前金融行业的普通人才趋于饱合，但高级人才却难求，因此也形成了金融行业更倾向于招收学历层次更高、专业素养能力更强的高级人才。

关注理由―― “十一五”期间，我国经济平稳较快发展，国民经济迈上新的台阶。国内经济发展的良好势头，再加上金融行业的迅速发展，让人们对经济、金融行业的前景看好。

近几年，随着我国经济快速地发展，金融业高素质人才需求量大，而金融行业如银行、证券等收入较高的现状，让无数考生的眼神紧盯金融学，挤破了头也要冲一冲金融学。于是，金融学不但成为关注度最高的专业，同时也成为录取分数水涨船高的专业。

金融学是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的专业，一般为银行、证券、保险、信投、投资等行业培养既具有金融理论基础知识和掌握金融业务技术，又能够运用经济学一般方法分析金融活动、处理金融业务，有一定综合判断和创新能力的人才。金融学以经济学为主干学科，主要学习政治经济学、微观经济学、宏观经济学、计量经济学、货币金融学、银行学等课程。

金融学涉及许多数学知识，如微积分、线性代数、概率等，数学成绩好的学生学起来更游刃有余。而且金融行业注重学历与经验，如果要成为该行业的精英，仅靠四年本科的学习是不够的，如果考研的话，数学成绩好优势更为明显。所以，如果您高中阶段数学学得很困难，那么金融学不是您最佳的选择。

目前开设金融学的高校多，拥有金融学国家一级重点学科的院校有中国人民大学、复旦大学、武汉大学、暨南大学和西南财经大学等。各高校虽均以金融学招生，但学科特色仍各有偏重。其中，复旦大学是国内最早成立的金融学科系之一，主要涉及国际金融、国际投资、国际保险的教学和科研，只招英语语种考生。而武汉大学更注重培养学生的外语能力与实践能力，并从2005年开始与法国鲁昂高商合作中法金融班，部分优秀学生可辅修相关课程并同时获得经济学和文学双学士学位。暨南大学金融学系前身为是1925年成立于上海的暨南学校商科大学部银行理财学系，因此该专业在银行方面多有建树，“货币银行学”为省级精品课程，并与广东省银行同业公会长期合作定期举办“金融家论坛”。

金融学专业的就业，理想状态就是进入银行业、证券业，工资待遇比较好，但目前金融行业的普通人才趋于饱合，但高级人才却难求，因此也形成了金融行业更倾向于招收学历层次更高、专业素养能力更强的高级人才。

国际经济与贸易

关注理由――我国改革开放取得重大进展，近些年，我国进出口总额仍保持15%左右的增长，使人们对对外贸易行业的未来信心十足。

从宏观层面讲，国际经贸培养的学生应系统掌握经济学基本原理和国际经济、国际贸易的基本理论，掌握国际贸易的基本知识，了解主要国家和地区的社会经济状况，熟悉通行的国际贸易规则和惯例，具有从事对外经济贸易工作的基本技能。从目前的情况看，学习国际经济与贸易的人多，但专业素质强的人却比较少，甚至很多学习该专业的学生毕业后并未从事有关国贸的工作，因为他们并不具备从事国贸工作的实力。

从能力方面讲，学习国际经贸首先要具备语言（外语）能力，不懂外语，怎么走出国门与外国人沟通，那就更谈不上从事贸易工作了，所以许多院校较多采用专业学习与外语学习相结合的方式，如对外经济贸易大学正在创新国际经济与贸易专业+汉语、英语和一门第二外语（法语、西班牙语、日语）复合专业。其次是沟通交流能力，贸易相关行业，常常涉及到谈判、协商，所以就需要一定的沟通、谈判技巧，性格内向、不善交际的学生就不太适合，这也是许多开设国际经济与贸易专业院校设有礼仪课程的原因。

本专业的课程分为理论性与实务类两种，进校前两年，学的基本上都是理论，而且基本上都是初级理论，多且杂，包括宏观、微观经济学原理，会计学原理，管理学原理，市场营销学原理，微积分，统计学，概率统计，国际经济学等。理论多、课程多，一度会让学生认为本专业针对性不强，但这些基本理论正是奠定该专业能力的基础。到了大三、大四，会增加一些实务课程，如国际贸易实务。在这个阶段中，部分同学慢慢会找到适合自己的方向，会根据是直接就业，还是继续深造；是从事外贸交易工作，还是管理工作，从而培养其他方面的特长，如阅读一些管理方面的书、营销方面的书，从中提升自己的营销与管理能力，又如一些知名人物传记，特别是与本行业相关的知名人士的从业经验，丰富自己的视野。

拥有国际经济与贸易国家特色专业的高校包括对外经贸大学、厦门大学、广东外语外贸大学等。厦门大学国际经济与贸易和市场营销跨专业大类招生，培养既具有国际经贸理论基础，又具有市场推广能力的学生；广东外语外贸大学以“主体突出”“两翼丰满”为特色，专业知识结构与能力突出、外语能力和实践能力强。

学习国际经济与贸易，对口的专业包括到外贸行业从事对外贸易工作，到政府对外经济贸易管理部门从事对外贸易管理工作，到一些科研院所从事研究工作。针对最后一种，一般需要深造，在理论水平上更上一层楼才可以。

土木工程

关注理由――国家对土木相关的铁路、公路等基础设施的大力投入，使该行业人才需求量大。

走进一座城市，满眼皆是轰轰隆隆得热火朝天的施工场所：混泥土搅拌机欢快地转动着，吊臂机忙碌地上上下下，施工工人忙进忙出……从拔地而起的高楼，到掘地三尺的地铁轨道，再到高速公路、高铁、高架桥，无一不告诉人们国家正在大力进行基础设施建设。于是，对土木工程专业关注也不出意料之外。

土木工程是以培养掌握各类土木工程学科的基本理论和基本知识，能在房屋建筑、地下建筑(含矿井建筑)、道路、隧道、桥梁建筑、水电站、港口及近海结构与设施、给水排水和地基处理等领域从事规划、设计、施工、管理和研究工作的高级工程技术人才。根据开设专业院校特色的不同，有的偏向民工建，有的偏向道路、桥梁，还有的偏向轨道、隧道。所以在不同的高校，有的以土木工程专业招生，有的按大类招生。如哈尔滨工业大学按土木工程大类招生，设有建筑工程、岩土与地下工程、土木工程材料三个专业方向和一个土木工程力学精英班（按4+2目标培养），而同济大学虽设有土木工程学院，却是以建筑工程系、桥梁工程系、地下建筑与工程系、测量与国土信息工程系、水利工程系等招生，并不直接以土木工程专业招生。

学习土木工程，首先得打下坚实的基础，最基本的就是掌握开设的各门课程。由于本专业以力学和土木工程为主干学科，因此工程力学、流体力学、岩石力学等力学课程和地基与基础、工程地质学、工程水文学等为专业必修课。此外，有一些看似很枯燥的理论课程也很重要，比如施工管理、施工法律法规等上课时听得很没意思，在施工中却是和开发商、监理打交道所要知道的常识。

如今，建筑设计和结构设计都进入电子绘图的时代，如PKPM、SAP2000、鲁班算量、天正建筑、3DS MAX等都是土木学子耳熟能详的软件。很多学子认为只要掌握几种专业的设计软件，就可以在以后的工作中如鱼得水。但目前的设计软件多，各自适合的行业不一样，最好是根据长远的职业发展规划，有针对性地学习目标行业常用的软件，并努力成为使用该软件的专家。

总的来说，土木工程专业毕业后，可到施工工地、设计院、房产公司基建处等从事相关工作。施工工地注意实践能力，但比较苦、比较累，而且还要有良好的人际沟通能力；到设计院工作是许多学习土木工程学子的目标之一，但目前来说，普通本科生进入设计院的几率比较小，设计院的招人起点都是研究生；有的同学对房产公司的基建处比较感兴趣，认为工资高，工作相对清闲，但对于刚刚进入基建行业的学子来说，从事的大多为一些无关紧要的工作，专业能力较难得到提升。

电气工程及其自动化

关注理由――电已经成为人类生活、生产中不可缺少的物质资源，在多领域的广泛运用，使电气工程及其自动化专业就业率高。

电气工程及其自动化所属的电气工程是一门强弱电结合、机电结合、软硬件结合，注重实践，综合性较强的学科，可以说，所有与电相关的专业、课程都可以涵盖在其中。

在所有的工科类专业当中，其课程难度属于中上等，由于课程类别的跨度较广，有一部分专业课相对较难，如《模拟电子技术》《电磁场》等。对于工科类专业，理和工是相结合的，对数学和物理的要求较高，几乎每一门专业课都要有较好的数学基础，否则学习起来会比较辛苦。电气工程及其自动化专业与物理的联系相对较多，如《电磁场》就是高中物理和大学物理关于磁场方面理论的深入研究，专业基础课《电路分析》也与高中物理中电路方面的内容有较多联系。同时学习本专业还需要有较强的计算机能力，一般会开设与软硬件相关的课程有《微机原理》《计算机控制技术》等。

由于这一专业所涉及的范围广，所以不同的大学在课程设置上都会有各自的侧重点。如四川大学侧重发输电领域，《发电厂电气部分》《发电厂变电站综合自动化》《电力市场运营系统》等是必不可少的课程，而西南交通大学侧重轨道交通领域，设置的课程主要面向铁路用电，如《牵引供电系统分析》《牵引供电变技术》《电气化铁路接触网》等，还有一些学校侧重建筑市场领域，即建筑电气，课程又有不同。

电气工程及其自动化这一学科注重实践能力，大部分专业课都同时开设有实验课程，要把书本上的知识在实际中体现出来，一般每个暑假都会有实习安排。以西南交通大学为例，大一暑假有金工实习，大二暑假有电子工艺实习，大三暑假安排专业实习，每次实习一般为一到两周，在学校科技园或者铁路局供电段。金工实习需要学习操作各种设备，如钻车、刨车、铣车、电焊机等；电子工艺实习需要学习相关的电路板设计件，熟悉各种电路的焊接工艺，并按要求完成相应要求的电子产品；到铁路局供电段实习则是对铁路用电有个感性的认识，包括牵引变电所的各种设备，运行状况，以及接触网结构等。

与较难的课程相比，值得一提的是几乎所有的制造类企业都需要电气工程及其自动化专业人才，这也是在土机电（土木、机械、电气）三大工科类专业中，电气专业的优势所在。由于每所大学侧重方向不同，所以学生的就业方向也可能不同，如四川大学偏向电力部门，西南交通大学偏向铁路部门。

如果有意继续深造，在研究生阶段，电气工程及其自动化一级学科下细分为多个二级学科：电力系统及其自动化、电力电子与电力传动、高电压、电机与电器等。在二级学科里，强电与弱电专业划分的较为清楚，研究方向也有较大区别。就业形势也相对较好，一般以科研或设计单位为主。

机械设计制造及其自动化

关注理由――制造技术水平的提高对整个国民经济的发展，以及科技、国防实力的提高有着重要的影响，是衡量一个国家科技水平和综合国力的重要标志之一。我国十分重视装备制造业的规划和发展，在新的五年计划中提出大力发展装备制造业。

一提到机械，也许有些同学的脑海里浮现出的是一幅手执扳手，正在机械前面忙碌，浑身被弄得脏兮兮的画面，于是对该专业不感兴趣。但通过学习该专业的学子感受――“我是学机械的，现在已经毕业了，可以从事的行业很多，是属于难得的好就业的专业”“机械设计制造及其自动化本科毕业后很多工作都能做，可以从事设计方面的工作，在汽车、电子、机械行业还是很受欢迎的”，才发现该专业虽然课程多，学起来并不轻松，但就业却相当不错，所以，越来越多的人开始关注机械设计制造及其自动化专业。

机械设计制造及其自动化专业涉及机械行业中的设计制造、科技开发、应用研究、运行管理和经营销售等诸多的方向，具体研究的内容包括开发低公害汽车发动机、提供机械性能的铝合金和形状记忆合金的新材料、研究提高汽车涡轮增压发动机性能与开发减震降噪的机械等。随着现代化建设的需要，在航天、造船、采矿等工业领域的发展，机械制造和自动化更加需要长足的发展，并且存在极大的发展空间。

机械设计制造及其自动化大多以“ 宽口径、厚基础、重实践”为培养方向，“宽口径”是指立足机械学科的知识体系，将电子信息、自动化技术和管理技术等相关专业知识纳入课程体系中，使学生适应宽广的工作领域；“厚基础”体现在加重数学、力学等学科基础类课程；“重实践”体现在注重学生的基础技能训练和工程训练。主要课程一般包括工程力学、机械设计基础、材料力学，机械制图、单片机、电力拖动，液压与气压传动、数控编程与应用、auto CAD、Proe、微型计算机原理应用、机械工程材料、制造技术基础等。

机械设计制造及其自动化专业毕业生在就业市场具有较强竞争力。由于专业方向多，有的侧重机电一体化，有的侧重机械设计，有的专攻液压的，还有学工程机械等。不同的专业方向会影响就业的行业选择，一般来说，学机械设计的一般能去设计院或者是工厂做设计员，较多需要深造；学机电一体化的一般都进工厂；液压研究的主要是科研等；学工程机械的能去一些工程机械生产厂家，或者去路桥施工单位等。因此，该专业的选择空间还是比较大的。但需要提醒考生的是，从该专业毕业后从事的工作内容和工作环境来讲，比较适合男生，目前就读该专业的女生很少，用人单位在选择时也更倾向于男生。

会计学

关注理由――会计专业人才需求量大，通过注册会计师考试后待遇好。

会计学是在商品生产的条件下，在取得以财务信息为主的经济信息的基础上，研究怎样对再生产过程中的活动进行计量、记录、预测和监督，促使再生产过程的经济效益不断提高的经济管理专业。作为一门实用型的专业，会计学必须要接触统计学、审计学等与数学相关学科的知识。该专业文理兼收，但各有所长，文科生做事谨慎、记忆力好，理科生对数字敏感，数学基础好。

会计学的主干学科包含经济学，但却是属于工商管理类，在学习中更多涉及管理方面的课程，如管理学、管理信息系统、管理会计、财务管理等。随着我国经济体制的逐步完善，会计人才将会日趋专业化，特别是计算机科学的进一步发展，使会计电算化程度进一步提高，对会计人员这方面的要求也很高。随着为适应社会主义市场经济发展和经济全球化的需要，许多高校会计学专业下设CPA（注册会计师）专门化方向和会计国际化专业方向，在课程设置方面增加了CPA鉴证、国际会计、西方财务会计、中级财务会计、国际金融、跨国公司会计等，培养能在跨国经营企业、涉外企业、外商投资企业等从事相关工作的人才。

说到会计学就业方向，还是比较广泛的，可以到企业（国企、外资、民营）、事务所从事会计工作，也可以到理财咨询公司从事咨询工作。民营企业需求量大，但空间比较小，平台也不如其他几种就业途径宽阔；外资企业的待遇比较高，而且后续的培养提升机会较多，但入门的要求高，英语水平好的学生比较有竞争力；事务所就是一个字――“累”，但确实能学到很多东西，比如对于一个审计项目，你必须从头跟到尾，包括和送审单位的沟通等，能充分锻炼能力；理财咨询算得上一个新兴的行业，目前还处于发展阶段，未来的发展前景看好。

但是，在选择时还应该听听社会对本专业的不同的声音，特别是近几年来，由于社会对会计人才的大量需求，使得会计专业成为“热得烫手”的专业，将来可能和其他热门专业一样，会面临人才饱和的情况。

计算机科学与技术

关注理由――在信息产业高速发展的时代，计算机科学与技术以其强大的适用性广泛运用于各行业。

眼看微软的Windows从3.X到现在的2007，而中国的软件业还是在原地踏步，难道我们真要每年等微软给他的操作系统换一次名字，给他交一次钱吗？这么大的利润为什么不留给我们自己，为什么不让别的国家给我们交钱呢？这是广大中国计算机人共同的梦，要实现这个梦的人是正在学习计算机的“准程序员”们，他们是中国软件明天的希望！

但原本这样一个朝阳专业，却上了近些年某些就业调查机构公布的“就业红牌榜”，成为就业率低，就业待遇差的一个专业，使无数感兴趣学子最终放弃。是专业不好，还是未学得精髓？接下来我们就来看看计算机科学与技术专业的一些特点吧！

电子金融专业篇（4）

农业电子商务的发展，创新了农产品流通方式，重塑了农业产业形态，成为边远山区脱贫致富的重要途径。2015年11月24日，国务院出台《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，提出“农村电子商务是转变农业发展方式的重要手段，是精准扶贫的重要载体”。甘肃陇南在电商扶贫工作上起步早、发展快、效果明显，成功发展出了“成县模式”，为全国电商扶贫探索出了一条成功的道路。截至2015年底，全市开办网店8674家，实现农产品销售额34.25亿元，带动5.4万人就业。农村电商的发展投资起点低、经济效益显著，辐射面广、带动作用强，能极大的弥补农村经济发展的短板，化劣势为优势，正成为陇南广大山区脱贫致富的重要途径。

二、“互联网+”下农村经济发展中存在的问题

处于发展初期的农村电商迫切需要金融方面的支持，但因其在发展初期实力弱小，组织程度低、合作基础弱，抵御市场风险能力相对较差等原因，往往在融资市场上处于明显劣势地位。与快速发展的农村互联网经济相比，现有的农村金融体系明显不适应农村电子商务发展。这种不相适应突出表现在以下方面：

一是金融机构在贷款时，重抵押，轻信用，而农村网商很难拿出足够的资产作抵押，这导致在传统经营思维下，银行业金融机构对农村网商支持愿意低，农村网商获得信贷支持难。

二是银行业金融机构征信成本高。面对申请贷款的众多小微网商，农村网商以网络为主要经营渠道，银行难以方便且低廉地获得足以甄别其信用的信息。

三是金融机构对支持农村网商发展的重视程度不够。

四是国家支持农村电子商务发展的政策没有用足用活，银行业金融机构和农村网商都未充分享受政策优惠。新兴的农村电子商务中蕴藏着无限的潜力，金融机构、尤其是面向农村的金融机构，应该敏锐地抓住农村电子商务发展的历史机遇，调整业务结构和模式，将农村电子商务作为一个重点业务板块发展。

三、对策建议

解决上述问题，需要整体性框架设计，综合施策，因势利导。笔者认为应当从以下几个方面入手。

第一，要地方政府和金融O管部门协调银行机构，在内部成立电商事业部，专事与电商有关的金融业务，使银行业金融机构的电商业务专业化和规范化。

在有条件的电子商务产业集聚地设立支持电商的专业分支机构，在授信管理、政策激励、资金调配等方面给予重点倾斜，力求为电商提供更加专业、高效的金融服务。各涉农金融机构为农村电商类新型农业经营主体定制差异化综合性金融服务方案，借助第三方平台、物流公司、电商园区管理平台等大数据优势，推出类似电商创业贷等线上线下相结合的专门信贷产品，以个性化的产品契合各类农村电商“短、小、频、急”的资金需求。

第二，借助电商平台、物流公司、电商园区等大数据优势，弥补征信系统和银行信贷系统的电商交易信息不足，为银行的产品设计、信贷决策提供基础支持。

第三，充分用好国家支持政策，调动银行业金融机构的积极性，真正惠及农村电商。

电子金融专业篇（5）

近日，民生银行本着“合作创造共赢，凝聚造就非凡”的宗旨，以在首都市场上培养成功的小微企业家为目标，联手国内顶级商学院、各行业知名专家学者、创业精英，为小微企业打造属于自己的商学院――民生小微商学院。迄今为止，民生小微商学院共成功举办30余场形式多样、主题丰富多彩的活动。课程体系分为精英论坛、创业者俱乐部、经管培训讲座、经验分享沙龙等。 交行在全国首推陶瓷文化主题卡 交通银行近日在全国首发陶瓷文化主题卡，这是交行打造“瓷金融”品牌、金融服务支持文化产业转型发展的又一创新举措。此次交通银行首发陶瓷文化主题卡，是以陶瓷元素为卡面而专门设计的。主要分为两大类，一类是面向陶瓷大师发行的陶瓷主题卡，持卡客户可尊享“结算优惠、信用贷款、专享理财、增值服务”四大服务功能；另一类是针对商贸客户发行的陶瓷商汇卡，持卡人可尊享“结算优惠、融资便捷”两大特色功能。 兴业银行存款证 首次在香港发行 兴业银行香港分行日前首次成功发行存款证，标志着兴业银行境外融资市场迈出了实质性的一步。该分行开业两个多月即首发存款证，创下目前同类型商业银行香港分行开业后发行存款证的最快纪录。据了解，此次兴业银行香港分行首发的一年期存款证利率，与近日在港股份制商业银行发行的一年期美元票据利率比较，属合理偏低水平，跟四大国有商业银行近期成交的同期限票据利率相当。 中信银行推出新一代电子供应链金融服务 中信银行日前在杭州成功举办“电子供应链金融业务推介会”，推出“新一代电子供应链金融”，现场为百余家汽车产业上下游企业推介该行电子供应链金融、票据创新业务，并共同探讨供应链金融发展战略和方向。中信银行作为国内最早开展供应链金融业务的商业银行之一，已与汽车、钢铁、家电等多个行业超过300家核心企业开展了业务合作。此次推出的“新一代电子供应链金融”依托全新的电子化供应链金融网络系统，为供应商、经销商、核心企业、物流企业、电子商务企业提供五大类电子化服务方案。 浦发银行推出中国移动上下游企业专属金融方案 近日，浦发银行推出“和利贷――中国移动供应链专属金融服务方案”，该方案由“中移动上游供应商专属金融服务方案”和“中移动下游经销商专属金融服务方案”组成。该方案也是浦发银行与中国移动共同打造“和金融”体系推出的首款融资产品。 据悉，“和利贷――中移动下游经销商专属金融服务方案”有客户种类多元化、申请手续简便化、用款方式多样化、还款方式灵活化等四大特色。无论是小微企业，还是个体工商户、小微企业主，只要与中国移动合作满一定期限，且双方的交易情况稳定、业务往来记录持续和良好，都可申请办理“和利贷”下游经销商专属融资业务。浦发银行根据移动经销商的经营特点和历史交易数据，弱化了对抵押担保品的要求。通过浦发银行配套的“融资易商人卡”，个人经销商可以直接通过刷卡消费或转账的方式进行贷款提用。

电子金融专业篇（6）

[关键词]金融电子化信息电子商务

金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。

一、我国金融电子化发展中存在的主要问题

1.缺乏总体规划和标准的约束

我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。

2.金融电子化系统的整体效能差

我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。

3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差

我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。

4.缺乏复合型高级金融管理人才

进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

二、我国电子金融发展的对策分析

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:

1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。

2.改变现行软件开发方式

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

电子金融专业篇（7）

一、我国金融电子化发展中存在的主要问题

1.缺乏总体规划和标准的约束

我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。

2.金融电子化系统的整体效能差

我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。

3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差

我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。

4.缺乏复合型高级金融管理人才

进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

二、我国电子金融发展的对策分析

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作: 　1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。

2.改变现行软件开发方式

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。

5.加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才

金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

参考文献

[1]苏惠香:试论我国电子金融发展中的问题与对策[J].财经问题研究， 2001年第10期

电子金融专业篇（8）

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2011)05－0028－07

一、引言

随着现代支付业和电子介质的发展，推广电子票据逐渐成为市场各参与方的共识。在人民银行的组织推动下，2009年10月28日，电子商业汇票系统(以下简称ECDS)成功上线，截至2010年10月31日，ECDS共处理电子商业汇票业务186152笔，金额约6145.16亿元。其中累计承兑金额1713.3亿元，累计贴现(含转贴现)金额1605.27亿元。该系统的上线运行，开创了中国电子化票据领域的新纪元，标志着电子商业汇票作为全新的支付结算工具和短期融资工具的诞生，同时也意味着国内商业银行电子票据业务进入“跨行全流通时代”。本文旨在从现阶段中国电子商业汇票市场存在的问题及缺陷人手，进而提出建设全国性电子票据交易中心的路径选择。

二、现阶段我国电子商业汇票市场存在的问题及缺陷

(一)缺乏统一的交易平台

尽管人民银行开发了统一的ECDS。但由于办理电子商业汇票业务需要ECDS、企业网上银行系统和商业银行内部电子票据系统这三部分电子化系统配合对接完成，对企业和金融机构电子信息条件要求较高，从而在某种程度上影响了企业选择电子票据的意愿以及电子票据流通的便捷性。一是相当比例的中小企业尚未开通企业网上银行和电子票据业务，同时部分行业企业对企业网上银行和电子票据的接受和熟悉程度不高，对新型业务还需逐步了解和接受。二是中小金融机构因自身科技实力和资源有限在电子银行系统开发建设方面较为滞后，尤其是农村金融机构和经济不发达地区金融机构明显在网上银行电子票据业务开展方面与大中型商业银行和发达地区存在差距。三是目前金融机构内部票据系统存在兼容性方面的差异，同时ECDS操作功能和业务办理流程不尽完善，均对电子票据转贴现带来障碍。当前，我国尚未建立类似股票市场、资金拆借市场和债券市场这样统一的交易平台，导致电子票据的流通渠道不畅，限制了电子商业汇票流转速度和区域间流通。

(二)缺乏合理公认的交易价格

现阶段，我国电子商业汇票贴现利率还不能完全适合市场需求。实践中，电票贴现利率一般高于同期限纸质票据，因没有公开报价平台，电子商业汇票贴现交易还不够活跃。一是电子商业汇票期限延长至六个月以上，但贴现利率形成的价格机制还不够充分，六个月以上货币市场交易不活跃，从而对长期限的电子商业汇票定价不具有可参照性，其贴现利率较短期限纸质票据贴现利率高出很多。二是由于电子商业汇票流通性较差，增加了企业贴现客户融资成本，企业开展电子票据的积极性受到影响，长期限票据交易量相对较少。三是由于电子商业汇票转贴现利率的确定需要考虑贴现利率、剩余期限、流通性等更多复杂因素。交易双方围绕交易利率确定的交易成本明显上升，从而也对电子票据交易的时效性产生影响，我国电子商业汇票市场缺少一个统一的报价平台。

(三)缺乏完善的法制环境

虽然《电子支付指引》确立了电子签名的法律效力和肯定了数据电文法律原件形式，但中国《票据法》并未随即作出修改。由于电子商业汇票在书面形式、签章、原件等方面已经突破了传统纸质票据的理论范畴，《票据法》无法调整电子商业汇票涉及的法律关系，相关的权益也得不到充分保护。法律的不健全一定程度上打击了客户办理电子商业汇票业务的积极性，制约了电子商业汇票的进一步发展。中国电子商业汇票市场的法治环境相对薄弱，尚缺乏由金融监管当局主导制定政策，创造适宜的市场环境，颁布完善的市场规则，附设多项配套政策的法制环境，而这样的法制环境是促进票据市场健康有序发展，并支持票据的投融资功能和支持货币政策充分发挥效应的必要条件。

(四)票据经营机构缺乏多元化

在市场机制建设上，我国电子商业汇票市场还处于初创阶段，票据经营机构缺乏多元化。同发达国家或地区相比。我国电子商业汇票市场仍缺乏新兴的票据投资主体和中介机构，市场上信息透明度低，信用体系不完善。海外发达国家或地区票据市场设立了专门经营商业票据的承兑、贴现机构，如英国的贴现所、日本的短资公司，同时还允许具有准入资格的货币市场基金、机构投资者入市交易，我国台湾地区则建立了票券集中保管结算专门机构，施行票券集中保管结算交割。这些票据专业机构的建立，可以提高票据市场的运作效率，促进商业票据市场健康发展。

(五)缺乏信息技术安全性保障

我国目前的电子商务环境仍不成熟，全面的票据电子化在消除了纸质票据伪假风险的同时，是否会产生新的电子欺诈风险，也是电子商业汇票发展中不得不考虑的一个重要问题。由于电子商业汇票以数据电全文的形式存在，就会存在安全隐患：一是数据传输系统遭到攻破，有可能造成电子票据用户资料的泄密并威胁到资金安全；二是网上银行应用系统的设计如存在缺陷，将会影响电子商业汇票信息的安全：三是如遭遇计算机病毒的攻击，ECDS的安全性得不到保障，电子商业汇票的发展将失去支撑点。基于此，我国电子商业汇票市场还缺乏权威的法定认证机构。需要建立专门的电子票据交易平台，对电子信息系统、电子签名施以最安全的保障，确保电子商业汇票交易的合法性、唯一性和安全性。

三、上海建设全国电子票据交易中心的可行性分析

作为建设国际金融中心的重要组成部分，上海票据市场已经成为长三角地区乃至全国的票据交易中心，众多总行级的票据专营机构或资金交易中心设立于此，具有得天独厚的地域优势。为提升上海金融市场的多样性和上海票据市场的交易功能，有必要率先在上海搭建起全国性的电子票据交易中心。

1、上海国际金融中心战略对建立电子票据交易中心具有政策优势。

目前，我国股票、债券、期货、黄金、外汇、央行票据、短期融资券等都建立了统一先进的全国市场，上海不仅拥有证券交易所、期货交易所、外汇交易中心、央行上海总部、黄金交易所、石油交易所、金融期货交易所、人民银行征信中心、银行间同业拆借中心等重要的金融管理机构，而且汇集了海内外有实力的银行、证券公司、保险公司及货币经纪、信托、金融租赁等金融机构。上海市政府更致力于上海国际金融中心战略，力图建立统一的票据交易市场。《上海市人民政府关于印发(上海国际金融中心建设“十一五”规划>，的通知》(沪府[20061109号文)提出：“扩大票据市场主体，丰富票据种类，开发电子化票据，加快票据市场

的发展，将上海逐步发展成为覆盖全国的票据交易中心”。这反映了上海市政府对于在上海建立全国性的人民币票据交易平台是持积极和欢迎态度的。作为货币政策制定部门，人民银行也倾向于建立全国统一的票据市场。地处上海的中国外汇交易中心于2003年创建了“中国票据”网，人民银行上海总部设立了金融市场管理部和公开市场操作部管理票据市场和票据交易，由人行上海总部等监管机构支持推动票据专营机构举办“上海市票据联席会议”和“长三角票据联席会议”，“银行承兑汇票转贴现交易统一合同文本”和“长三角票据贴现价格指数”等市场建设措施，都表明上海地区建立全国统一的票据中心具有独特的政策优势。

2、上海完善的金融交易品种和票据交易方式具有机制优势。

目前，上海已经成为全国资金拆借、外汇调剂及证券交易的中心，其金融交易在全国处于绝对的优势。以中国工商银行票据营业部和中国农业银行票据营业部为代表的总行票据专营机构设立于此。上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offered Rate，简称SHIBOR)成为票据交易价格的重要参考指标。人民币换汇交易、锌期货、黄金期货等衍生金融产品已在上海市场推出，公司债发行的试点也在上海启动。人民银行推广电子商业汇票首要目标是搭建商业汇票这种零息票据的生成和流通平台，远期目标是成为附息票据生成和流通平台，市场可以据此创造出更多的、灵活的交易产品和交易方式，促进形成高度发达的电子化货币市场。此外，上海是我国最大、最发达的经济中心城市，综合经济实力相当强，跨国公司云集、金融市场发达、信用基础较好、城市功能先进、综合竞争力强，作为大陆的经济、贸易和金融中心，上海绝对具有其他经济中心城市所无法比拟的相对优势。目前，我国票据市场发展滞后，没有一个可以全面提供短期资金融通的统一票据市场，使得各金融市场之间的融通性不够。有鉴于此，在发展上海成为国际金融中心的同时，应在市场基础较好的上海首先建立一个流转全国的票据市场，让短期资金市场自由化，提高资金流动性。

3、上海票据市场规模日益增长，迫切需要更快捷、高效的交易方式。

上海市作为全国的经济、金融中心，票据业务发展一直处于全国领先地位。上世纪80年代，上海成功试办了全国第一笔同城商业承兑汇票业务，新中国票据市场建设就此起步。近几年来，上海市票据业务发展迅速，票据融资量持续增长，票据专营机构的市场积聚和辐射效应明显，票据贴现、转贴现和回购交易十分活跃，已发展成为全国票据流转的集散地。自2004年以来，上海金融机构票据承兑额实现了年均18％的增长速度，票据融资余额的年均增速更是达到36％，票据融资余额占全国总额的比重基本维持在15％以上，年累计票据贴现量占全国总额的比重在10％左右，成为我国重要的票据交易中心。

在业务规模扩大、交易不断活跃的同时，上海票据市场的创新变革和可持续发展一直为全国同业所瞩目。尤其是落户上海的商业银行总行级票据专营机构，在制定业务标准、创新交易品种、推出防险举措、引领市场走势等方面，在全国票据市场起着重要的引领和推动作用。交易规模的逐年扩大，迫切需要首先组建更为便捷、高效的电子票据交易中心，满足日益增长的票据交易能级，才能有力推动上海地区票据市场的规范健康发展。

四、上海建设电子票据交易中心的具体路径选择与思考

基于当前上海经济、金融在全国重要的地位。发挥建设国际金融中心的组织和推动作用，进一步培育电子商业汇票的运行环境，有必要在上海设立集票据登记、交易、查询、清算等功能于一体的全国电子票据交易中心。上海电子票据交易中心应在人民银行ECDS的基础上重点强化和提升交易功能。充分利用ECDS提供的基础结算功能，开发完善独有的结合报价、撮合、交割、清算等功能于一身的电子票据交易平台，且应符合票据交易的特点和发展规律，最终形成在全国具有影响力的票据集中交易场所。

这种票据交易中心应当是独立于电子票据交易双方的第三方电子票据交易中心，是不以盈利为目韵、带有国家公证性质的权威机构，是一个集登记见证、数据保管并提供可与商业银行、企业联网交易的服务平台。统一的电子票据交易平台建立之后，出票人签发电子票据，经付款行验证其委托付款的电子凭证后，由付款行将电子票据传送至电子票据交易中心登记保管，其背书转让、贴现、取消贴现、存入托收、退票、退回、作废等记录，都在电子票据交易中心这一平台上进行并保存登记，以后客户在电子票据流通中需要进行转让、抵押、贴现、兑付等业务时，就可以按照法定程序到电子票据交易中心办理有关手续，受理电子票据业务的商业银行就可以到电子票据交易中心查证电子票据的真伪、是否合法有效，以最终决定是否为客户办理有关业务。当商业银行与客户之间发生业务纠纷时，电子票据交易中心就能够为解决纠纷提供客观公正的数据电文。电子票据交易中心同时对票据信用资料进行管理，为电子票据使用企业建立基本资料档案，给予信用评级，定期向社会公布。方便客户了解票据市场的总体情况，从而约束票据市场成员的行为，有效防止票据欺诈和票据违约，形成良好的市场秩序。

(一)电子票据交易中心的基本原则

1、市场导向原则：即上海电子票据交易中心的建设必须坚持以市场为导向，各项交易规则的制定适合市场规范发展需求，尽力提升票据市场的运作质量和水平。

2、创新发展原则：即上海电子票据交易中心的建设必须以创新为动力，不断丰富市场交易品种，扩大市场参与主体，改进市场交易方式，提高票据市场在金融市场中的影响力。

3、规范运作原则：即上海电子票据交易中心的建设必须借鉴海内外票据市场实践和国内金融市场发展的成熟经验，坚持规范化建设，不断提高管理水平和运作能力，促进票据市场可持续发展。

(二)电子票据交易中心的定位与功能

1、电子票据交易中心的定位。计划将上海电子票据交易中心建设成为实现票据无纸化操作，形成全国统一的电子票据报价、交易和清算的中心；强化票据市场交易秩序，规范票据业务交易行为，提升票据市场交易效率；加强票据市场创新发展，丰富票据业务内涵，扩大票据市场参与主体，不断提升票据市场服务能级，使票据市场真正成为央行货币政策的重要调控窗口和中小企业融资的主渠道，促进上海国际金融中心的建设和经济的全面腾飞。

2、电子票据交易中心的功能。

(1)确立票据登记托管制度，保证交易客观公正。

参考中国人民银行《应收账款质押登记办法》来制定类似登记制度，提供纸质商业汇票的登记查询服务，实现纸质票据票面信息的集中登记(存储)。保证网上电子票据交易的客观公正性。在银行为客户签发电子票据同时，银行间客户电子票据的有关数据报送电子票据交易中心集中登记、托管、查询、交易清算、

记账管理等，以后客户在电子票据流通中需要进行转让、抵押、贴现、兑付等业务，受理电子票据业务的银行可以直接到电子票据中心查证电子票据真伪、是否合法有效，以最终决定是否为客户办理有关业务，并为解决纠纷提供客观公正的数据电文。

(2)提供集中的竞价交易场所。形成公平的票据交易价格。

上海电子票据交易中心提供电子商业汇票和纸质商业汇票的公开报价服务，为商业银行转贴现业务的顺畅运行提供信息支持功能；方便需要票据或者资金的银行迅速寻找到交易对手，解决票据市场信息不对称的问题，提高票据市场的运行效率。ECDS加入了支付信用信息查询功能，可对参与者票据交易的付款情况进行查询，有助于督促参与者恪守信用，按约付款，形成公平的交易价格。

(3)票据交易信息，引导统一的票据市场形成。

遵循全球发展的无纸化趋势，运用现代信息技术手段，上海电子票据交易中心可以提供统一的票据贴现、转贴现的买卖信息查询、在线业务洽谈以及票据市场的有关信息。推进现有票据市场的整合，消除票据市场的条款分割，逐步形成全国性的、一体化的整合票据市场。

(4)维护电子票据交易秩序，发挥统计信息监测功能。

上海电子票据交易中心依托ECDS对所有电子商业汇票集中登记管理，对银行电子票据业务的准入从技术上、制度上、管理上进行安全鉴定和认证，对客户自身的信誉度进行评价。维护良好的交易秩序，定期或不定期按出票人(或承兑人)、业务种类、行别、地区等维度统计相关业务量及业务明细情况。为中央银行的票据信用管理、反洗钱、征信等相关工作提供基础数据；对票据实际融资利率以及票据市场报价统计监测，及时了解票据市场利率的走向，为利率市场化改革和宏观经济决策提供重要参考和依据；根据预先设定的可疑或异常票据业务参数，监控可疑或异常票据业务；根据临时或特殊需要产生特定用途的统计或监测报表。

(5)提供票据交易清算登记托管，防范票据风险，提高业务效率。

电子票据交易中心围绕创建信息平台、服务平台、交易平台和监测平台四大重点，可以对电子票据进行集中登记、托管、查询、挂失、交易清算，对电子票据间的交易、清算形成电子信息，并在电子票据交易中心进行传输中转，从而满足社会公众、金融机构、监管部门多层次的需要，实现企业一企业、企业一银行、银行一银行、银行一央行之间票据流、资金流和信息流的无纸化、电子化和网络化。各商业银行之间缩短结算时间，简化流程，统一安全防范，便于各金融机构对电子票据的真实性进行辨别，提高避免和减少风险的免疫力，以实现资源共享，提高效率和风险防范的目的。

(6)加强平台系统开发与维护，提高电子票据系统安全保障。

上海电子票据交易中心可以确立电子票据信息的安全性，对银行网上银行的准入从技术上、制度上、管理上进行安全鉴定和认证，对客户自身的信誉度进行评价，防止恶意侵占资金。提高电子票据信息的安全性，首先确保电子票据系统的网络安全、保密性能、避免因攻击或者客户电子信息泄露而造成重大损失。其次是保证电子信息真实完整的性能，确保接收到的信息确属合法发送者发出，且电子信息内容没有被篡改或者被替换。

(三)电子票据交易中心的组织模式

上海电子票据交易中心是电子票据市场交易的主体，由中国人民银行总行直接监管，负责交易价格的、交易指数的编制、交易系统的日常维护、交易规则的制定，以及对各交易主体的管理与服务。电子票据交易中心借鉴中国证券登记结算公司的运作模式，即是不以盈利为目的的公司或事业法人。电子票据交易中心实行会员制，会员由各商业银行票据营业部或票据中心、票据公司和货币市场基金等票据经营机构组成。票据经营机构只有取得电子票据交易中心会员资格才能在电子票据交易中心参加交易。会员按规定缴纳会费，强调自治自律，服从监管。

在筹备初期，建议可将票据交易集中登记结算的职能托管给商业银行的票据专营机构完成。随着各项配套政策与资源整合配备到位后，再挂牌设立中国电子票据交易中心或公司。

(四)上海电子票据交易中心的交易模式

上海电子票据交易中心的交易模式采用分级会员制，由主要交易商、一般交易商和投资者组成。建立做市商制度，由电子票据交易中心认证的主要交易商(大型票据专营机构、票据公司等)作为做市商，在交易平台上进行双向报价和不间断交易，保证交易的有序进行，提高市场活跃度。一般交易商(小型票据从业机构、小额贷款公司、票据交易中介等金融机构)可根据做市商的报价在交易平台上选择买卖电子票据。

投资者(企业甚至个人投资者)不能直接参与交易，但可以根据交易所报价委托交易商进行交易或购买货币市场基金参与交易。

(五)上海电子票据交易中心的交易品种

从近期看，在我国信用体系不够健全完善之际，上海电子票据交易中心的交易品种仍以商业汇票为主，并在发展银行承兑汇票的基础上，着力推动商业承兑汇票的发展。

从中期看，可将现行已推广使用的短期融资券、货币市场基金、中期票据及企业债券等纳入电子票据交易中心的交易范畴。

从长期看，上海电子票据交易中心的交易品种可扩大至商业本票、远期支票、资产支持票据等产品，更可以根据市场活跃程度不断推出票据远期交易、期权交易等衍生品交易，涉及更为广泛的票券范围。

(六)上海电子票据交易中心的交易规则

可按零星交易和大宗交易分别制定交易规则。

1、零星交易(如l亿元以下的)实行场内交易，交易价格由相应期限(1周、2周、30天、3个月以上)的SHIBOR价格加一定BP，确定当日相应期限票据初始交易价格，并限定在一定加减点幅度内波动，以时间优先、价格优先原则进行实时竞价交易。

2、大宗交易(如l亿元以上的)实行场外交易，价格申报限制在当日成交价的最高价与最低价之间。交易价由买卖双方商定，经交易系统确认后撮合成交。

(七)上海电子票据交易中心的监管

1、上海电子票据交易中心应承担市场监管职能，做好交易具体规则的制定和维护，维护交易秩序，规范交易商的交易行为，监督管理票据发行企业的信息披露，把好市场准入关。

2、中国人民银行作为上海电子票据交易中心的监管部门，负责制定和实施电子票据中心的管理办法，提出有关专业法规的修订和完善，促进电子票据交易的公开、公正、公平，保证电子票据交易中心的规范、高效、安全运转。

(八)上海电子票据交易中心的实施步骤

按照“积极稳妥、分步实施”的原则，在人民银行的组织下分阶段实施建设上海电子票据交易中心，用5年左右时间，按照“上海－长三角－全国”的路径逐步推开、分层次推进构建电子票据交易中心。

首先，利用1年左右的时间，在票据市场发展较为完备的上海地区搭建平台，展开试点，借鉴中国证券登记结算公司的运作模式，成立上海地区范围内的

电子票据交易中心。在制定制度办法、组织框架和基础设施建设方面，硬件上积极完善电子票据交易系统，软件上推进相关票据公司、信用评估公司和货币经纪公司的建立。这期间，在沪商业银行的票据专营机构应发挥积极作用，可将票据交易中心的集中登记、托管和结算的职能由其来承担。

其次，利用2-3年时间，在长三角地区搭建起区域性质的电子票据交易中心。通过区域联动和参与，政策与资源整合配备到位，可以挂牌设立中国电子票据交易中心或公司。长三角地区的主要交易商作为票据市场做市商。在电子票据交易平台上进行双向报价和不间断交易，保证交易的有序进行。

最后，再利用2年左右时间，将交易扩充到其他地区，扩大交易覆盖面和辐射能力，成立全国性的电子票据交易中心，实现全国范围内的电子票据交易、登记、托管、清算、结算、兑付服务的一体化，提升电子票据交易中心的核心竞争力，同时有效利用和开发信息资源，为市场投资者提供适用的票据产品和服务，构建市场统一互联的桥梁，促进中国票据市场全面发展。

五、当前形势下上海建设电子票据交易中心亟待厘清和解决的问题

基于当前电子商业汇票在全国的推广运行，如电子票据交易中心在上海初步建立，票据业务经营管理将面临新的挑战。首先是电子票据的承兑、贴现、兑付等环节更为密切，信息更加透明，各业务品种之间依存度更高；尤其是转贴现交易，由于有了公开报价和在线交易交割平台，对票据期限、承兑银行的选择非常灵活，电子商业汇票将成为商业银行资产运作、资金管理的重要工具。面对新的挑战，建设电子票据交易中心还需解决如下问题。

(一)完善制度建设，推动我国电子票据市场和谐健康发展

目前，我国在电子票据法律体系方面的立法和理论研究都显得相对滞后，尤其在明确当事人权利与义务、损失责任的承担、法律适用等方面更是语焉不详，这不利于我国电子商业汇票市场的健康发展。因此，在我国现有法律体系框架内，一方面应合理借鉴国际上的成熟做法，另一方面应大胆引进其他法律部门的理论，完善电子化票据的立法建设。我国目前施行的《票据法》是建立在纸质票据基础上的法律规范。随着电子商业汇票的出现和发展，当时的制度设计已显得较为滞后，如传统票据结算的当事人分为基本当事人和非基本当事人。具体而言，汇票与支票的基本当事人是发票人、付款人与收款人。非基本当事人则包括受让人、背书人、保证人、参加付款人及预备付款人等。而电子票据的当事人则是转让人、受让人、发送银行、接受银行、电子票据交易中心，法律应对这些行为主体的权利、义务进行明确和规范。传统票据的流通是通过背书转让的形式进行实体交付的，而电子票据是通过电子数据的传输来实现流通功能的，与传统票据的流通手段已有根本的区别，《票据法》也应对电子票据的业务流程制定统一的规则。此外，《票据法》第33条规定：“……将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书无效”。而电子票据的背书转让是通过电子数据传输来完成的。它突破了传统的纸质形式，完全可以进行数据包的拆分来实现票据的部分转让和向二人以上的后手背书转让，而现行的法律限制是有违电子票据的高效性的。综上所述，如何规范、调整和制订电子票据运作的统一规范是当前修改《票据法》的当务之急。

(二)夯实运行基础，解决好ECDS建设初期纸票与电票的并行问题

1、电票与纸票如何共存与转换。虽然电子票据已经推广，但要在短期内全部取代纸质票据还需要相当长的过程。就目前的法律框架而言，要满足《票据法》和人民银行相关制度，需要寻求一个合理解决方案。具体构思如下：一是开办一种类似票据置换的业务，从出票环节实现电子化。即企业可以将收到的纸质票据向银行质押，申请开出相应额度的电子票据，以实现纸质票据向电子票据的转化。二是借鉴台湾地区票券市场的做法，通过交易环节实现电子化，即规定票据承兑可以是纸质票据也可以是电子票据。但是贴现和转贴现必须是无实体的电子数据形式。这样纸票一旦进入银行，就必须在电子票据交易中心系统上登记，以电子形式交易，纸质票据即不存在交易的可能，从而在机制上解决了电子票据和纸质票据的共存问题。

2、将金融机构作为推动电票交易的主体。电子票据具有办理效率快捷、杜绝伪假票据存在等纸质票据无可比拟的优势，但纵观ECDS上线的近一年多的时间，电子票据交易的笔数和金额跟传统纸质票据相比还有较大差距。不是所有的企业都习惯通过网上银行签发电子商业汇票。作为ECDS的推动部门――中国人民银行，可先向所有适合的金融机构推广使用电子商业汇票，力推银行间票据交易的电子化。ECDS是银行集中批量交易的需要。它更适用于转贴现交易，争取尽快将所有商业银行，包括具有贴现、转贴现资格的金融机构都纳入ECDS，以便实现票据转贴现的电子化交易行为。

(三)加强综合考量，建立并完善电子商业汇票利率定价机制

人民银行投产ECDS投产运行一年以来，金融机构在创新发展电子商业汇票业务方面积累了丰富经验，研讨电子商业汇票发展中客观存在的问题，尤其是电子商业汇票转贴现流通性问题以及电子商业汇票利率定价问题。笔者认为，首先应合理确定电子商业汇票贴现利率定价方法，主要考虑电子商业汇票产品性质、同类型金融工具交易利率和企业客户实际情况以及市场环境等因素，较好的做法是结合资金成本和参考同类型产品市场价格综合确定。对于短期限电子商业汇票，主要参考当前同期限执行纸质票据贴现利率水平并结合电子商业汇票市场状况来确定；对于长期限电子商业汇票贴现利率，可选定接近期限可交易国债利率作为基准利率，并参考流动资金贷款利率当期水平加以确定。对于电子商业汇票转贴现利率，应由人民银行制定合理的再贴现利率和相关政策，鼓励金融机构根据贴现利率、再贴现利率和自身资金规模和经营策略积极进行公开市场报价，同时提高电子商业汇票转贴现交易活跃程度，逐步形成电子商业汇票转贴现利率报价的市场条件。

(四)体现专业优势，票据专营机构在中心建设中如何发挥作用的问题

前文所述，在上海电子票据交易中心筹备初期，可以充分利用在沪设立的票据专营机构专业化运作模式，整合人力物力，开展试点。随着各项配套政策与资源整合配备到位后，再挂牌设立专门的上海电子票据交易登中心或公司。现今，票据专营机构可以在以下几个方面提供服务与支持：

1、协助提出整体筹建方案、制定交易中心制度。建立上海电子票据交易中心，首要的是“制度先行”，即建立中心章程和相关制度，具体操作在有关章程、制度的指引下才能有序进行。票据专营机构凭借多年的票据市场运作经验和风险防控技术，能协助交易中心制定确保交易中心规范运作、有序交易的制度。

2、发挥专营机构的业务优势。在纸质票据向电子票据转化过程中，电子票据交易中心需具备票据的登记托管职能，因此该机构需要具有审验纸质票据的能力，以防止将伪假纸质票据登记成电子票据信息。电子票据交易中心还要对商业银行已办理质押的纸质票据进行托管，集中予以托收。这方面票据专营机构的专业优势可以发挥作用。

电子金融专业篇（9）

1 危机中的互联网和电子商务

美国金融海啸正从金融领域向互联网新经济蔓延。继全球拍卖网站巨头ebay宣布裁员之后，另一个美国互联网巨头雅虎也宣布受国金融危机影响，今年底前全球将裁员10%。

点击科技CEO王志东在接受媒体专访时说:“金融危机对中国互联网的影响仅限于部分领域，比如电子商务行业。”目前，伴随日益严峻的外贸形势，金融风暴所产生的影响已由电子商务厂商赖以生存的中小企业延伸到B2B电子商务网站，进而影响到整个B2B电子商务进出口贸易生态链。有些企业为了进一步节约成本，可能在电子商务方面的投入会减少。

2 当前电子商务行业的发展特点及可持续发展对策

2.1 电子商务行业在金融危机中的发展状况

我们从一个实际电子商务例子切入，从局部窥视宏观，简单量化金融危机对我们电子商务的实在影响。

研究对象基本信息:B2C型电子商务。

研究方法:在2008年9月至12月的4个月中，网站从百度搜索引擎来的流量变化基本不变。我们统计这部分流量每月平均转化率。对比图如图1。

2008年9月到年底，总的衰退了39.29%。这种衰退可以映射成电子商务购买人群数、成交量。当人们还沉醉在2007年电子商务行业发展的一波投资高潮的时候，金融危机的冰封寒冬悄然而至了。

2.2 电子商务行业在金融危机下的生存特点

(1)以更贴近用户的服务为中心。

在消费需求没有足够刺激的情况下，电子商务企业更倾向于以客户为导向来带动自身的产品和技术。客户也是要求企业提供的产品、技术、解决方案，最后能解决他的问题，这是最重要的。笔者认为，在国内，一个企业的电子商务无论开展得强劲还是薄弱，都应当更贴近客户，解决客户对我们这些技术产品需求的各种问题，给客户带来价值。

(2)以更加复合型的人才为主体。

电子商务是建立在传统产业基础之上的一种商业模式，在电子商务与传统产业的结合过程中，需要将传统产业中的相关内容进行升级改造，逐步实现了电子商务的产业化发展。因此，在各个层次上都需要大量既能够熟悉传统产业又能够深入理解电子商务的国际化、高素质、复合型、行业化的人才。

最新的电子商务人才招聘要求调查结果显示，目前的电子商务行业确实比较缺少综合型、实践型的人才，以及在技术上有一定造诣的专业型人才。而今年年初，阿里巴巴公司提出5000人的招聘计划也在一定程度上证明了这一点。

(3)以可持续发展为导向。

随着社会各个方面的发展进步，我国消费者的品味也越来越高，所购买的商品不但要追求品牌，还会追求专业或者其他，从互联网消费者的角度来讲，进行网上购物不再是追求廉价，更多的是，方便、时尚和乐趣。电子商务行业要继续发展，不仅要完善一系列的体制机制以及法律法规，还要站在消费者和行业载体的角度重新对电子商务进行定位，只有这样，才有可能在当前这样一个特殊的环境下实现电子商务行业的全面、协调和可持续的发展。

2.3 电子商务行业可持续发展的对策

(1)加深对网络市场中消费者的进一步需求的调查和分析。

随着金融危机对网络消费市场的影响日渐深入，网络消费者对于网络物品的要求会变得越来越苛刻。消费者开始制定自己的消费准则，整个市场营销再次回到了个性化的基础之上，个性化消费成为消费的主流。

在消费者对自身的消费限制日益理性化的趋势下，消费者对消费的风险感随着选择的增多而上升。在许多大额或高档的消费中，消费者往往会主动通过各种可能的渠道获取与商品有关的信息并进行分析和比较。

(2)调整当前行业内人才结构的合理度。

目前，电子商务行业内的人力资源分配呈现出金字塔状结构，即掌握电子和商务两项专业技能的复合型人才相对稀缺，专精于网络市场开拓的人才其次，大部分的电子商务人才都在电子商务网站、电子商务技术和电子商务细分方式营销上做文章。这样，绝大部分人把自己的精力放在了这个行业的手段上，而相对忽视了电子商务本质的商务性。

要实现金融危机下电子商务行业的可持续发展，必须要调整电子商务行业中的人才的结构，使各个企业对网络交易的经营同传统交易完全接轨。

首先，应当在各大高校的电子商务专业以及与电子商务专业相关的专业中进行相关网络市场开发课程的设置。只有从人才培养的这一头开始建立网络市场开发体系，人才结构才能实现持续的稳定。

其次，已经从事了相当一段时间电子商务的企业可考虑成立网络市场开发部门，招贤纳才，专门聘请网络市场开发人员组建团队，为企业的电子商务活动建言献策。

最后，企业应当推选适当人员去各地学习先进的电子商务经验，并且，企业之间可以加强电子商务经营的交流，培养一部分电子商务的高精尖人才，丰富人才结构中“金字塔顶端”的部分。这样才能使行业内的人才结构更加合理。

(3)增加行业发展时运用战略的成熟度。

在营销观念的发展史上，曾依次出现过生产观念、产品观念、推销观念、营销观念、社会观念和大市场营销观念等观念。从总体上来说，这些观念更多地强调供应者的主动性、显性需求和信息的不对称性。从根本上看，这些观念都只是营销的手段，只是关注的重点和复杂的程度上有所不同。更主要的是，这些观念都是建立在工业经济时代的基础上的，在当前的特殊环境下已经不能完全适应网络经济时代的需要了。所以，我们需要一种全新的营销观念。这种营销观念应该能够有效的应对瞬息万变的市场，应该能够更关心顾客的内心，应该在供需双方之间搭起互动的桥梁。

市场是不断向前发展的，要想在市场上占有一席之地，单靠务实是不足以拥有绝对优势的，还需要进行产品的突破和创新。俗话说“商场如战场”，许多战场上的战术、战略都在指导着商战中的实际操作。《孙子兵法势篇》中说道“凡战者，以正合，以奇胜。”以这种奇正相生的辨证主义观点来分析当今电子商务的务实创新，几乎无能出乎其外者。“正合”就是指根据市场情况使产品具有真正意义上的价值，在市场竞争中使其购买指数更高;“奇胜”就是在产品“正合”的基础上进行突破创新，把产品的附加值深化，从而取得市场的主动权。哈佛MBA营销教程也把“出奇”称为营销的侧翼战，就是在“守正”的战线上发动“出奇”战术，一举占领市场。

电子金融专业篇（10）

电子商务经济环境是指将商务活动建立在以信息和网络科技为支撑的技术平台上的经济条件，包括信息网络的基础设施、企业信息和金融电子化等内容。在良好的电子商务经济环境下，企业可以利用网络，超越空间界限，在全球范围内开展从原材料查询和采购到产品开发、生产、宣传、销售、货款结算及与银行之间往来等各个环节的业务。人力资源供求信息的疏通和供求协议的达成也可以通过网络进行。电子商务的经济环境包括电子商务的基础设施建设、企业信息化和金融电子化。

电子商务以信息和网络科技为依托。信息网络科技的发展是电子商务发展的基础。而信息和网络基础设施既是网络技术发展的结果，又是其发挥作用必不可少的平台。正如莫尔定律（信息经济的规律，它表明计算机的微处理器的能力每18个月就翻一翻）所揭示的那样，信息科技正以惊人的速度发展。要广泛实现网上实时交易，需要网络有非常快的响应速度和较高的带宽，对硬件和软件设施的要求都非常高。电子商务基础设施的先进程度，是决定市场主体能否把握住电子商务带来的巨大商机，在激烈的竞争中发展壮大的重要条件；是决定市场主体能否在由电子商务带来的产业结构和经济结构调整中占据领先地位的重要因素。

企业信息化是电子商务的前提条件。企业信息化是指企业在生产、经营、管理、和决策的过程中，不断开发和广泛运用信息和网络科学技术，使企业经济效益和竞争能力不断提高的过程。而不仅仅是在现在的运行过程中增设一套并行的信息设施。企业信息化的内容包括产品设计信息化、经营管理信息化、决策信息化和信息化的人力资源培养等诸多方面。

企业能否利用电子商务带来的好处，或者说能在多大程度上利用电子商务带来的好处，依赖于企业信息化的水平。只有当企业信息化发展到一定水平后，企业才能利用电子商务开展从原材料的查询和采购到产品开发、生产、销售、货款结算及与银行之间的业务往来等各个环节的业务。

金融信息化是发展电子商务的关键。金融信息化是指金融机构在其为客户提供金融服务和进行经营管理的过程中，通过对信息资源的深入开发和广泛运用，使金融服务更加及时、便捷、安全、多功能和全球化。在金融信息化的条件下，金融机构通过信息网络开展业务。金融信息化使网上银行应运而生。电子化票据、电子化现金传递，把理想的“瞬间传递”变为现实，而且大幅度提高了银行服务的准确性和精确度，提高了银行的服务质量。同时，金融信息化还丰富了银行服务的内容。在网上，银行客户只需访问相应金融机构的网站就可以办理所需的各种业务：可以进行支付、转帐、存款、取款；可以买卖证券、期货、股票、外汇、基金等；可以修改密码、挂失存单和购买股票；可以查询帐户信息、交易明细帐、对帐单及各种金融交易情况；可以了解政府金融政策、金融组织动态、风险控制等各种金融信息。金融信息化既是电子商务的支撑点，也是金融业新的增长点。

通过网上的支付工具进行的电子支付与结算，起着联结网上交易双方的纽带作用。由于突破了地域与时间限制的电子商务正在迅速发展，金融业为了在信息时代求生存，必须要适应新时代电子商务发展的需要，尽可能为网上交易的市场主体提供优质服务。

二、加快我国电子商务的经济环境建设

20世纪90年代以来，我国网络信息技术的发展和基础设施建设都以超常的速度发展，目前已有了一定的基础。但是由于经济实力、科技发展水平和管理等方面的原因，我国现有的网络基础设施和相关的科技水平还处在较低的层次上，上网速度慢、收费高、网上中文信息量不足等已成为上网用户反映非常突出的问题。同时，电子商务的发展还取决于信息终端设备的普及程度，如电话、个人电脑的普及率等。虽然我国电话和个人电脑的普及率近年来提高速度很快，但是和世界发达国家比起来差距依然很大。国家统计局国际统计信息中心的研究人员从信息技术和信息技术设备利用能力、信息资源开发和利用能力、信息化人才与人口素质以及国家对信息产业的支持状况等四个方面，选取了29个指标，编制成信息能力指数，测算信息能力大小。对28个主要国家和地区的信息能力进行测算和比较的结果表明，美国的信息能力得了71.76分，居第一位；日本第二，得69.97分；澳大利亚第三，得65.59分。而中国只得了6.17分，仅为美国的8.6％。与韩国的15.3％和巴西的40.2％都还有很大差距。较低的信息能力使我国电子商务在世界市场上的竞争中处于不利的地位。

要提升我国电子商务基础设施的科学技术水平和信息终端设备的普及程度，建设适应电子商务发展要求的基础设施，所需要投资的规模十分巨大。同时，要使电子商务基础设施保持其科技水平的先进性，还需要不断研制和开发与网络体系相适应的信息传输设备和技术，所需要的投资也绝非小数目。达维多定律（该定律表明，任何一个企业要在本产业中保持领先地位，都必须第一个淘汰自己的产品）所揭示的企业必须进行不断创新的原理，意味着网络和信息技术投资必须保持连续性。

人力资源是社会生产力发展的能动性因素。信息和网络基础设施的建设需要大量的、素质不断提高的信息和网络科技及相关领域的专才，如IT专才、网络管理专才、材料专才及投资管理专才等。而信息技术的超常规发展，则意味着信息科学技术方面人力资源的知识速度不断加快和素质不断提高。

我国企业信息化建设已经有了20多年的历史，许多企业都建立起了内部的网络，并不同程度地运用信息网络技术进行信息处理和辅助管理。一些大中型企业已经拥有了相当多的信息技术设备，并培养和储备了一些信息技术人才。一些重大的信息工程建设如计算机辅助设计和计算机辅助制造（CAD/CAM）、管理信息系统（MIS）、计算机集成制造系统（CIMS）等在一些大中型企业也有所发展。但是总体来说，我国企业信息化的水平还是非常低的。据有关资料显示，在我国15000家国有或国家控股的大中型企业中，仅有约10％的企业基本实现了企业信息化或能较好地运用信息手段；约有70％的企业能在一定程度上运用信息手段或正积极向企业信息化的方向努力；仍有约20％的企业只有少量的计算机，除财务计算和打字外，很少运用网络技术获取或发送信息。广大中小型企业拥有和运用信息技术的比率就更低了。更难令人乐观的是，许多拥有信息硬件设备的企业，往往把建立自己的.COM网站和通过互联网收取电子定单看作是电子商务的全部，而不能利用信息技术和现有硬件设施实现企业内部整个流程的信息化，以至许多企业对市场信息反应迟钝，坐失了许多商机，效益非常低下。同时，我国企业信息化进程中不同行业和地区的差别也很大。

企业信息化对资金、技术和人力资源的巨大需求，十分引人关注。社会主义市场经济体制的确立，要求企业自谋发展，自负盈亏。在企业信息化过程中，首先应当使现有的信息技术资源得到充分的利用。随着经济体制改革深化，企业应当主要依靠自身的力量筹集资金，通过提升企业的信誉度，使企业能够通过向金融企业和资本市场融通资金，满足加快企业的信息化进程对资金的需求。同时，国家应当为企业的信息化创造良好的外部环境，并给予政策上的支持。

我国金融信息化的建设，自1993年开始的金卡工程建设起，驶入了快车道。金卡工程建设的目的就是要建立全国统一的银行卡发卡和服务体系，利用金卡工程的连接，实现跨银行、跨地区的通存通兑、联机授权、实时转帐，形成安全、快捷、经济的支付环境，为电子商务的发展创造条件。尽管我国目前尚未出现网上银行，但中国建设银行、中国银行和招商银行等都已开通了网上银行业务。同时，中国人民银行还从1997年6月开始建设中国国家现代化支付系统（CNAPS），经过1997——1999年和1998——2001年两个相互交叉的阶段的建设，现在这个工程已有230个城市区域网络和314个城市信息处理中心。通过这个系统可以实现政府债券簿记系统、电子联行系统、银行卡受信系统、中央银行会计核算系统、同城结算系统、商业银行前台系统及与香港实时清算系统的连接。即使如此，我国银行系统的信息化程度仍不能满足电子商务所需的实时电子化支付的要求，银行卡的普及率及使用率与发达国家还有很大差距。

在金融信息化建设的过程中，不少新问题也正在困扰着金融网络发展：（1）金融信息的安全问题。自从信息网络技术介入金融领域以来，人们一直就在为保证金融信息的安全而努力，发明了诸如防火墙、虚拟保险箱和种种加密技术，但是信用卡数据等金融信息被盗的事件却仍时有发生。实现金融信息网上传输时的机密性、可鉴别性和一致性等，仍然是发展电子商务必须要解决的重大问题。（2）金融信息安全防护措施的后发性问题。现在网络中的金融安全防护模式是，被攻击——保护——再被攻击——再加强保护。也就说，在金融信息被盗或遭到破坏以后，才有相应的技术方法和防范措施。为加强金融安全防护的可靠性，必须将其转变为有防范预见性的模式。（3）网上银行的统一问题。各网络银行出于安全的考虑，其网络都是独立运行的，这使国际间电子商务的结算不断遇到麻烦。在确保安全的前提下，如何通过协商达成网上银行统一标准运行，是电子商务发展向金融信息化提出的又一道难题。

三、解决电子商务经济环境建设中的难题

促进电子商务的发展，必须积极打造有利于电子商务发展的经济环境。在我国现有的条件下，无论是电子商务的基础设施建设，还是企业信息化、金融电子化，都需要投入大量资源，特别是资金和适用的人力资源。在社会主义市场经济条件下，解决这些问题，需要国家、企业等相关主体的共同努力。

1、电子商务经济环境建设的资金问题

信息企业、工商企业、金融企业及相关各主体，要在市场竞争中求生存、求发展，就必须不断提高经营管理水平，实现企业内部资源的合理配置，利用我国巨大的信息产品和服务市场及电子商务快速发展所带来的巨大商机，提高经济效益，为自身的发展壮大积累资金。

市场经济条件下投资多元化的特点，使企业可以通过金融市场筹措资金，以满足电子商务发展对资金的巨大需求。企业通过股份制改造或发行债券，到证券市场上筹集资金等办法已为较多企业所采用，对打造有利于电子商务经济环境所发挥的作用是不能低估的。今后，随着国有商业银行和其他金融机构及联想等信息通信企业股票的上市发行，市场在打造电子商务经济环境过程中发挥的作用将更加突出，并将最终成为打造电子商务经济环境所需资金的主要来源。投资者也能通过对信息产业的投资，分享电子商务发展所带来的商机和利润。除了发行股票和债券以外，企业还可以通过参与金融市场的资本运作筹集资金。由于我国在计划经济时期形成的企业内资源配置不合理的情况比较严重，企业在通过资本运作筹集资金的同时，还可以提高企业资源的合理配置水平和利用率。

我国作为WTO成员方，以对外开放为基本国策。在我国投资政策的指导下，利用国外资金打造有利于电子商务发展的经济环境也是可取途径。当前世界经济低迷，而我国经济发展可谓是一枝独秀，为我们利用国外资金提供了有利的条件。结合我国经济发展的需要与可能，很好地利用这一有利条件，加快打造有利于电子商务发展的经济环境不失为明智之举。

2、电子商务经济环境建设的人才问题

发展电子商务需要一大批信息科技、电子商务、现代管理等方面的专业人才，可是目前在我国的人力资源市场上，这类专业人才却是短缺和闲置的状况并存。从国外引进专才是解决眼前加快电子商务基础设施建设对专才需要的捷径。在这方面政府已经作了大量的工作，例如近几年我国政府都曾组团专程赴美国和加拿大等发达国家招揽人才。目前出现的出国留学人员学成回国潮是和政府的努力分不开的。今后我们还要有计划、有目的地引进国外专才。为了更好地引进并留住专才，必须进一步完善引进国外专才的政策和相关措施。不久前颁布的中华人民共和国的“绿卡”制度，将更有利于国外专才的引进。

电子商务基础设施建设除需要大量高层次专才外，还需要许多中低层次的人力资源。从长远来看，在我国这样发展中的人口大国，大量从国外引进人力资源显然也是国力所不支持的。因此，解决电子商务人力资源短缺的根本途径是大力发展教育，源源不断地培养出发展电子商务所需要的人力资源。就目前的情况看来，我国的教育产业为适应信息产业发展的需要，已经培养出了一大批信息专业人力资源，但具有世界先进水平的人才奇缺，大量的中低层次的信息专业人力资源的实际操作能力又不尽如人意。不能不承认，这是国外软件长期垄断我国市场，电子商务发展缓慢的重要原因之一。电子商务方面的人力资源结构也存在类似的问题。所以我们在发展教育的同时，必须注意教育结构问题。

对信息产业现有的人力资源进行短期培训，使其竞争上岗，也是一条可取的路径。但从长远来看，加强多层次、多领域人才培养是解决我国人力资源结构失调和高层次人才短缺的根本途径。

通过发展人力资源市场，实现人力资源的合理配置，可以部分解决电子商务发展对人力资源的需求，还可以缓解就业压力。培育和发展人力资源市场，一要加快产权制度改革，使劳动者和企业能通过参与市场竞争，实现其人力资源效用的最大化和利润最大化；二要进一步深化工资制度改革，完善个人收入调节制度，使劳动者能为实现其人力资源最大化而合理流动，同时又不致导致两极分化；三要加快市场法制、制度建设和社会保险制度、户籍制度建设，为人力资源市场发展创造有利的外部环境；四要发展和完善人力资源中介机构，提高其服务质量，为劳动者合理流动疏通信息。

3、电子商务经济环境建设中的政府宏观调控职能

在社会主义市场经济条件下，解决电子商务基础设施建设所需的资金和人力资源短缺问题，都必须通过市场来解决。

我国正处于由计划经济向社会主义市场经济的转轨时期，市场主体的产权尚有待明晰，市场行为有待规范；市场体系也还有待完善和健全；市场运行的规则、制度和法制建设更需要加强。也就是说，无论是信息企业自筹资金，还是通过金融市场融通资金，都需要市场体制改革的深化和市场体系、市场规则、市场法制的建立健全。从根本上看，社会主义市场经济的建立健全是社会主义市场经济发展的结果。但是政府强有力的、正确的宏观调控，可以促使这一进程健康发展。所以我们在打造有利于电子商务发展的经济环境的过程中，必须强化政府的宏观调控职能。

政府对电子商务经济环境建设的资金支持作用是不可缺少的。政府加强市场法制建设，促进市场运行规则、制度的建设，能为企业通过市场融通资金、吞吐人力资源创造良好的市场环境；政府正确的经济政策，能正确引导产业结构的调整和市场资金及人力资源的流向；政府对社会保险制度、工资制度、户籍管理制度的改革，有利于企业吸引并留住所需要的专才。政府正确的宏观调控手段和方法的运用，能为电子商务经济环境的建设提供周到的服务，充分调动社会各方面发展电子商务的积极性和能动性，促进打造电子商务经济环境的各项工作健康发展。

我国政府已经为电子商务经济环境的建设作了大量的工作，可以说电子商务经济环境建设的每一个进步都和政府的支持分不开。当然也应当看到，处于新旧体制转轨时期的政府，在对经济进行宏观调控的过程中，不可避免地会带有计划经济的烙印，相信随着经济体制改革的深化和政府职能的进一步转换，政府对打造有利于电子商务经济环境支持力度会进一步强化。

【参考文献】

[1]赵立平.电子商务概论〔M〕.上海：复旦大学出版社，2000.

[2]姚开建、雷达.新经济——迎接新世纪的挑战〔M〕.北京：中国经济出版社.2001.