保险新人心得汇总十篇

序论：好文章的创作是一个不断探索和完善的过程，我们为您推荐十篇保险新人心得范例，希望它们能助您一臂之力，提升您的阅读品质，带来更深刻的阅读感受。

篇（1）

很早之前就听朋友反复提到中国人寿保险。那时心里隐隐有些担忧，不知有没有这样的能力作好一名业务人。于是找了无数的理由搪塞。是不是上天注定要我奋勇向前呢？在朋友热情的不厌其烦的努力下，我懵懵懂懂地来到了中国人寿福建宁德分公司举办的2004年第12期新人培训班。

“优秀的新人伙伴们晚上好”，一声特别的问候把我带进了迎新会上。多么新奇的企业文化，连鼓掌都有特别的要求。在众志成城的呐喊声中揭开连续三天的新人培训课。

人在努力得不够、用心得不够的时候，总喜欢创造一些不是理由的理由来开脱自身，以便下台。总认为自己没有时间，没有能力。总认为成功依赖于某种天才，某种魔力，但是，我们可以看到成功的因素其实掌握在我们自己手中。一个人能飞多高，并非由人的其他因素决定，而是受他自己的信念所制约。成功与失败的差别是：成功者总是以最积极的思考、最乐观的精神支配和控制自己的人生，而失败者刚好相反。因此只要一句赞美、一个微笑或拥有一颗真挚分享的心，就可以给他人带去和分享美妙的成功感受。怀着感恩的心回报客户。也许这只是小小的善，小小的德，但都是成功的颗粒。 内容来自

每一个成功的人，都有不平凡的传奇故事，这些不平凡的传奇，是靠着不断的努力奋斗出来的。给自己一个希望和订立一个目标，因为它们是催促人们向前的最大动力。只要有希望和目标，生命便不会枯竭，生命就有了活力。

篇（2）

小时候谁没有听过“狼来了”的故事呢？这个流传最广又最简单的故事，却足够分量地告诉了我们不诚信可能付出像生命一样的代价。经过多年的诚信教育，其实成年的我们对诚信都有相当的认识。包括我在加入保险行业之前，也认为自己诚信做得还不错，所以我很自信我作保险人应该不会有什么差错, 可是在经历一件事情之后，我才明白我需要重新定位自己行业内的诚信标准。

这件事发生在我的一位转介绍的客户身上，我称呼她为韩姐，因为朋友的热心推荐，韩姐很信任我，我们谈得比较融洽，不久我就给她全家做了整套医疗计划并顺利签了单，可能是太顺利的缘故，我在讲述住院安心的条款时鬼使神差地忘了说择期手术的内容，回头想起时我也没去补充，单方面地认为没太大关系。保费交上去，核保下来，韩姐被要求免除过往病史，她不太理解，于是我再次进行条款解释，无意中提到择期手术，韩姐马上敏感地让我停下来具体解释什么叫择期手术，当我解释完后，我明显地感觉她脸色变了，她用严肃的神情对我说：“小刘，你是我的朋友介绍来的，我很信任你，我也知道你想办我的这份保险，可是现在你是不是还有什么没有告诉我，我希望无论你好的坏的都说出来。”听到这话，我的头轰了一下，脸刷地红了，心里真是又急又愧，我连连说没有没有什么遗漏了，可是从韩姐骤然冷淡的神情，我明白她已经对我的诚信产生了怀疑，当时这种感觉就像被人当众扇了一巴掌，脸上火辣辣的；又像被人从头到脚淋了一泼水，身上冷冰冰的。虽然从本意上来说我没有一丝想欺骗的意思，可是不该出现的专业疏忽已经出现了，不够严肃的专业态度也已被韩姐看在眼里记在心里，后来韩姐还是选择了撤件退费，尽管我多次想弥补，无奈我感觉我和韩姐之间的这道裂痕已经很难完全弥合。这件事给我影响很大，我很难过，而且比我自己想象得要难过得多，我觉得我不是为了那笔没有收到的保费，更多地是我体会到失去客户信任原来是这么一件痛苦的事情，这种后果甚至是没有机会弥补或者弥补不了的，我痛苦地警醒到原来我们每天例行的见客户谈条款其实都是一场真刀真枪的诚信的检验，我们必须从头到尾端出给客户的就是100％的诚信，而不能是哪怕99％的诚信，这件事更鞭策着我拼命地学习专业知识，再也不敢自以为是地讲条款了，我就这样付出相当的代价才明白一个道理：寿险人必须过硬的专业知识，严谨的专业态度才能满足客户要求的所有诚信度。

从业一年多来，说实话，工作本身的辛劳繁琐还不是最难受的，最难受的是我们被迫接受保险职业带来洪水猛兽般的成见―――“保险业务员就是从别人口袋里骗钱，保险类似传销”，这些话语至今还在刺痛我的心，细究原因，之前一些不够诚信的人确实要为此负相当大的责任，客户无疑是最受伤害的，可是作为保险人而言，我们何尝没有为此付出惨痛代价呢?长期以来，寿险业务员社会地位一直处于寿险业尴尬的边缘人位置；长期以来，我们为拆除信任壁垒付出的太多的泪水和汗水。这种生存环境亟需我们奋起自救啊，而改善这个生存环境唯一能靠什么？靠的只能是诚信，如果说诚信有标准的话，唯一的标准就是时间，因为诚信，我们会签订的是一份经得起时间检验的良质保单，因为诚信，我们会执行的是一种经得起时间考验的服务，做保险就是做人，对诚信不悔的坚持将终使我们的人格也得到提升！

现在的我仅仅还只是**保险的一名资历不长的新兵，这一年多时间，除了专业的提高，我感觉自己也是对诚信由浅至深的一个认识过程。今天的我已经改变了对诚信泛泛的要求，而是在每天的展业中具体化规范化习惯化，是在经营我的个人信誉品牌。在这条路上，我并不是孤单的，在每天的早会里，我大声地诵读着公司训导的诚信精神；在每天的展业中，那么多勤恳踏实的业务员是我的同伴，那么多熠熠闪光的优秀前辈是我的榜样，而获得国际服务品质奖则是我一直追求的目标。

在这个历程中，我也拥有着我的梦想：我梦想有那么一天，当我回首我的人生涯时，我能欣慰地看到自己在自己品德修练中的进步，看到诚信精神在我生命中的逐渐完满；我也梦想有那么一天，诚信像一枚美丽的司徽别在我们每个平安人的胸前；我还梦想有那么一天，人们可以亲切，客观地理解保险从业；我更梦想有这么一天，我们用自己的职业诚信纯净了我们行业，进而影响到更多的人们，让诚信之花在社会大地处处盛开。

篇（3）

    1、 自己的孩子都没有买保险,那不是做父母的没有尽到责任吗?

    在这一“话术”的频繁鼓动下,很多家庭出现了这样的保险现状:小孩和老人往往拥有不止一张保单,而作为家庭经济支柱的父母(尤其是父亲)反而没有投保。

    试想一下,小孩和成人面临的首要风险虽然都是死亡和患病,但当小孩发生不幸时,保险公司给付的保险金反而落实到了小孩的父母身上。严格说来,对于孩子本身来说,这种保险属于多于的保障。

    能落实到孩子身上的保险,恰恰是保孩子的父母,一旦父母发生意外,保险公司的经济补偿就可以保障孩子的基本生活费用。

    2、 公司马上就要考核业绩了,而且这个产品的确很不错,帮帮忙吧。

    熟人险要慎买。这种情况往往发生在熟人之间的转介绍上,而且消费者还会听到这样的话:你的朋友都买了。

    这里面有一个常识问题:买保险不是买衣服。没有最便宜、最好的保险,只有最适合自己的保险——别人认为好的保险,不一定适合自己。人一定知道这个最基本的常识,如果还这么说,一定是在忽悠你了。

    3、 这个产品马上就要停售了,不买以后就没有机会了。

    购买保险其实是一个相对复杂、长期的过程,需要深思熟虑后才能做出最后的决定。

    决定购买的主要因素始终应该是自己的保障需求,而不应该是一些意外、突发因素业内人士提醒投保人,即使返还型健康险停售在即,也不应为了“搭末班车”而匆忙投保,以免投保的保险产品不符合自身实际需要,反而造成浪费。

    4、同样是3年期,比银行利息高,而且还多一份保障。

    在消费者面对银保产品时,经常因为这一句话,将准备存入银行的一笔钱购买了银保产品,等到急用钱时却发现已经不能取回原来的钱数了,只能最为退保处理,需要扣除一部分费用。即使投保期间发生不幸,赔偿金和所交保费也相差不多。

篇（4）

参加此次培训的同志都是人保xx分公司的精英、人才，都是在各自岗位上的佼佼者，回顾这两天的课程，培训的目标和思路非常明确：一是如何带领好一支团队?二是如何提高自身领导的艺术、才能、管理的方法?三是作为职业人如何性格修炼、角色转换。这也是我们在日常的管理工作中和未来的岗位上最需要学习最需要掌握最需要提高的知识，是我们日后在工作道路上的助跑器、启发器或者说是催化剂，而在跑到终点前，更重要的是我们脚下的每一步，更需要的是我们每一天的努力、学习和积累。

在过去一年的工作中，金融风暴施虐，经济环境不景气、保险市场政策管制越来越严格、承保条件逐步收紧这都给业务发展带来了很大的阻力，也给公司员工带来了很大的压力，在这样的环境和压力下，我们基层管理者如何带领班组营造激情而稳定团队，实现利润指标、降低费用水平，如何为公司保持发展势头而贡献力量?课程里，老师通过启发了我们对几个问题的深思，从而让我对上述的现状有了不同的认识和理解：

第一、在管理岗位上，“责任”第一位的、其次才是“权力”，在越高的岗位上，压力越大，我们应该学会换位思考，就会更好地理解上司和公司的政策;中层干部对公司而言是承上启下的中流砥柱，我们需要对下级负责更需要对上级领导负责，这样才能提高经营绩效和降低经营风险。

第二、做正确的事情，然后正确地做事情。工作中我们做我们必须做的，而不是有选择性地挑喜欢做的，一个成熟心态职业经理人，必须具有较高的情商，具有较高的处理工作中的矛盾和冲突的能力，这样班组的管理才不会偏离方向，才能与公司的策略保持一致。

第三、前途是光明的，满怀信心、坚持不懈就必定会迎来美好的明天。从xx进出口的数据显示，我们的经济正逐步走出低迷走向复苏，我相信2011年将是丰收的一年，也是整个保险行业竞争激烈的一年，信心、决心将是我们到达成功彼岸的双桨。

在日常的工作中，我不断总结班组经验和教训、不断自我学习和提高，这两天的培训我一直在思考和领悟一个问题：公司对于中层干部的核心能力的定义是什么?我们又如何才能做一名称职的职业经理人?我相信两点是我们作为职业经理人需要不断提高的必备素质：

一是学习能力。学习能力形成了团队和个人的核心竞争力，在工作和学习中我们需要保持空杯心态、谦虚不自满，这样才能容纳更多的知识和思想，开阔更高更远的视野和心胸，我的团队和班组也将会越来越强大。

二是要有责任心、服务心、感恩之心。我们是一家服务型的企业，对客户、对员工、对上司，对身边的人和事都需要责任心、服务心、感恩之心，甚至对于我们的竞争对手，我们都需要怀有感恩之心，行业竞争和竞争对手是企业动力之一，我可以取精华去糟粕，不断提升我们的团队和自我，感恩对手为我们追求卓越提供了压力也营造了动力。

篇（5）

由于科学技术在进步，互联网通信技术在发展，无线通信网络的使用范围越来越广，已经普遍存在于人们的生活中。尽管如此，伴随着高技术的同时是安全威胁和信息泄露的诸多问题，一旦个人的信息得不到保护，将会对用户造成极大的伤害和威胁，甚至会影响到整个社会的通信安全，况且，每个人都有自身的隐私和需要，个人信息的安全保护尤为必要。

 

1 无线通信网络的内涵

 

1.1 无线通信网络的内容

 

无线通信网络是一种包括军民两用的技术，指不通过电介质或电缆电线就可以在一定距离内传播信息，传输的距离可短可长。无线通信网络技术包括2个方面，一是射频，所谓射频，即具有远距离的传输能力的高频电磁波;二是无线传输介质，指在大气和外层空间提供传输电磁波信号的手段。无线通信网络发达，范围多种多样，有无线局域网、无线城域网、无线广域网、寻呼通信网、集群通信系统等。

 

1.2 无线通信网络的发展

 

无线通信网络的发展历史悠久，由于经济和社会的发展，信息化的时代越来越快，无线通信网络的发展从固定方式转变到移动方式。从19世纪开始，无线电报被发明出来，到了20世纪，通信卫星的发射，再后来，无线电话的使用，数字技术的出现和广泛运用，以及现阶段移动通信网络的使用，都是无线通信网络发展的结果。尽管无线通信技术在不断的完善，但依然存在许多的问题，还有很大的发展空间，移动通信系统也在不断地更新换代，第一代的模拟移动通信系统发展到第二代的数字移动通信系统，到现在的3G4G无线局域网发展。如今，随着科学技术的发展，无线通信网络也在不断的更新，在社会中的应用也越来越广泛。

 

2 无线通信网络的安全威胁

 

2.1 安全与威胁的内涵

 

无线通信网络相较于有线网络，可以不受电缆的限制，环境自由，使用广泛，但是也存在着不安全的因素。它的不安全威胁主要有三方面：对传递信息的威胁;对用户的威胁;对通信系统的威胁。其中，对传递信息的威胁主要是针对系统传输中的个人消息，包括系统中两个用户之间的消息、用户和服务商之间的消息、网络运行商之间的消息等。对用户的威胁就是针对系统中用户的行为，比如说用户在什么时间地点做什么事，侵犯了用户的隐私。对通信系统的威胁就是对整个系统的破坏，影响伤害十分大。

 

对传递信息的威胁：由于对系统传输的个人信息的威胁，可能包括篡改、侦听以及抵赖3种方式。侦听就是在用户不知情的情况下，已非授权的方式得到系统中传输的信息，在无线通信网络中，空中接口和固定网络的信息都有可能会被非法侦听。篡改是以非法的方式，在没有被授权的情况下擅自更改系统的信息，信息在被篡改的情况下可能被删除或是插入或是被调整顺序，在无线通信网络中，系统的无线接口和固定网络中的信息同样可能被篡改。抵赖就是参与通信网络中的一方否定自身的某些行为，包括接收抵赖和源发抵赖，接收抵赖是指接收消息一方的用户否认已经接收到信息，源发抵赖是指发送信息一方的用户否认信息是他发出去的，由此可见，抵赖可能会使系统中的用户无法正常接收发送消息，导致用户之间的不信任。

 

对用户的威胁：不仅是针对某个单独的消息，更是直接在系统中侵犯用户的信息和隐私。它包括流量分析和监视。流量分析就是对网络中的通信流量进行分析，有速度、消息长短、接收者和发送者的标记等等，以这种攻击方法通常是系统之外的人，所以防止流量分析就需要对消息内容进行加密，通过一定的加密措施，可以减少信息的泄露。监视作为一种特殊的行为，一般是攻击者对特殊的人员的监控，通过监视获悉此用户的相关信息，还包括相关的系统人员或用户收集其他用户的信息，这些都使得无线通信网络的使用者的个人信息得不到保护，作为用户，防止被监视可以采取匿名的措施，避免自己的私人信息被人利用。

 

对通信系统的威胁：包括对整个通信系统的威胁和部分威胁，分为两个方面，一是拒绝服务，一个是资源的非授权使用。针对拒绝服务，就是其他人对系统进行攻击从而使得系统提供服务的能力降低甚至是不能提供相应的服务给用户;对于资源的非授权使用，就是攻击者在超越权限的情况下，利用非法方式使用资源。

 

2.2 无线通信网络安全的发展情况

 

由于无线通信网络的发展从第一代经历到现在，发展历史悠久，安全问题也一直困扰至今。第一代的模拟移动通信系统在安全方面的措施微乎其微，那个时候的网络发展不好且安全得不到保障，第二代的数字移动通信系统利用私钥密码的方式，通过加密技术防止窃听，利用系统对用户进行鉴权来阻止非法用户使用破坏网络，然而身份认证和加密的安全隐患依然存在，到了现在，技术上在不断更新，安全方面也在不断地完善，移动安全体系在不断地完善，有效地增强了移动通信网络的安全。

 

3 无线通信网络个人信息的安全保护

 

3.1 通信系统的安全要求

 

伴随技术发展的同时是安全问题得不到保障，况且，不可否认的是，一旦无线通信网络中的安全问题被有效地解决，技术也会不断地得到提高，人们对技术的依赖性和信任度也会加强。现阶段，网络通信系统中的安全需求可以有效的对信息进行加密和认证，防止信息的泄露，也给用户的个人信息做一个安全保护。其中，无线通信网络的安全需求多种多样，最基础的是在密钥、认证、识别方面都做好完整的措施，从而对用户的个人信息进行保密，防止其他人篡改使用信息。

 

3.2 无线通信网络是如何做到个人信息的安全保护

 

无线通信网络能够方便人们之间传递信息，在不受环境的限制下可以更有效更及时，然而无线通信网络的安全问题使得信息传递变得困难，为了解决这些困难和威胁，无线通信网络采取有效的手段来对个人信息进行安全保护，主要体现在以下几个方面：

 

安全服务：为了做好个人信息的安全保护，无线通信网络利用安全服务来保护个人信息。其中安全服务的范围比较多，包括机密性的服务、完整、不可否认、认证和密钥管理服务、访问控制服务等等方面。无线通信网络通过加密或解密采用加密来保护用户的敏感数据，通过数据源鉴别来检查数据源标识的真实性，通信双方在鉴权之后，用完整来保证接送双方的数据一致，同时，采用不可否认，能防止用户对自己的消息的否认，无论是接收方还是发送方，从而保证信息存在的真实性和完整性，利用认证和密钥的服务加强信息的安全性，防止信息轻易就被篡改或盗用，通过访问控制的安全服务给非法授权使用资源的人增加困难，提高超权限使用资源的难度，也是保护资源以及信息的一种方式之一。

 

安全需求：无线通信网络从上至下建立起了完整的对应的安全需求，从而保护个人信息。针对管理层，作为安全需求的第一层次，对信息的安全负总责，检查无线通信网络连接中的漏洞，确定使用何种技术来对资源和个人信息进行安全保护，因此他们需要管理安全威胁并制定合理的管理标准。针对用户层，关系到事务处理的安全，在经过应用中继后，在本层次设置安全性需要，做到保密的效果，达到个人信息的安全保护。对于控制层来说，它负责网络过程，在这一层次做好鉴权和用户管理的安全服务需要使得网络在使用的过程中问题的减少。针对物理层，它的安全需求就是防止物理电路的破坏、窃听、攻击，防止电源、机房、监控等设备被破坏，从而保证系统和网络的顺利进行，防止用户个人信息被窃听和攻击，做到个人信息的安全保护。

 

安全域：安全域是在每一个层次都保证安全的方式，它包括网络接入域安全、网络域安全、用户域安全。所谓网络接入域，即在接入时便保证身份的机密，做到安全接入服务，避免出现问题和个人信息的泄露;网络域安全通过提供网络实体机之间的认证，保障数据传输的机密性和完整性，防止信息被攻击监视，保护个人信息;用户域安全则是提供终端安全服务模块与用户进行认证，避免其他人对信息的使用，做到保障个人信息的不外泄。

 

4 结语

 

篇（6）

说法：黄女士有权选择由谁赔偿。一方面，生产者、销售者的行为违法。《保健食品管理办法》第五条规定：“凡声称具有保健功能的食品必须经卫生部审查确认。研制者应向所在地的省级卫生行政部门提出申请，经初审同意后，报卫生部审批。卫生部对审查合格的保健食品发给《保健食品批准证书》，批准文号为‘卫食健字（ ）第号’。获得《保健食品批准证书》的食品准许使用卫生部规定的保健食品标志。”本案中，生产者、销售者所生产、销售的保健食品无批准文号及标识。明显与之相违。另一方面，生产者、销售者应当承担赔偿责任。《侵权责任法》第四十三条规定：“因产品存在缺陷造成损害的，被侵权人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产品的销售者请求赔偿。”即在此情形下，黄女士有权要求销售者赔偿，而销售者不得以任何理由拒绝。

添加有毒有害成分，必须作出10倍赔偿

案例：苟某患哮喘病多年。2012年5月，苟某在网上看见一家公司宣称：其生产的“喘立停”为纯中药制成的保健品。患者服用后只需5至20分钟立即见效，遂买了12盒。一个月后，苟某不但病情没有好转，反而出现恶心、呕吐等症状。遂报案。公安机关在该公司生产车间查获近20袋制成品。公司负责人承认，此保健品的主要原料是淀粉和麦芽糊精，添加的根本不是名贵中药。而是给家禽治病的兽药。

说法：该保健品生产公司必须作出10倍赔偿。一方面，公司不得在保健品中添加兽药。《保健食品注册管理办法（试行）》第二条规定：“本办法所称保健食品，是指声称具有特定保健功能或者以补充维生素、矿物质为目的的食品。即适宜于特定人群食用，具有调节机体功能，不以治疗疾病为目的，并且对人体不产生任何急性、亚急性或者慢性危害的食品。”因此，公司在保健食品中添加兽药明显违反上述规定。另一方面，公司必须作出赔偿。《食品安全法》第九十六条第二款规定：“生产不符合食品安全标准的食品或是销售明知是不符合食品安全标准的食品，消费者除要求赔偿损失外，还可以向生产厂家或者销售者要求支付价款10倍的赔偿金。”

夸大宣传并误导消费，应当承担双倍责任

案例：2012年6月，72岁的姜女士在当地报纸上看到一则某口服液的广告，广告宣称：该口服液能治愈心脑血管等方面的40余种疾病。次日，她便到该广告提及的药店一下子买了15盒。回到家后。姜女士发现该口服液的“功能与主治”只显示是普通的益气养血产品，适用范围也很有限，姜女士感到自己受骗了，遂要求药店进行赔偿。

说法：出售口服液的药店必须作出双倍赔偿。一方面，生产公司的行为构成欺诈。《广告法》第四条规定：“广告不得含有虚假的内容，不得欺骗和误导消费者。”《消费者权益保护法》第八条也指出：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”另一方面，姜某有权获得双倍赔偿。《消费者权益保护法》第四十九条规定：“经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍。”

不择手段“钓鱼”，有权要求退货退款

篇（7）

“3+2+1”的工学结合模式三年制的高职学生用3个学期的时间在校内完成公共基础课和专业基础课的教学，拿到相关职业资格证书，4-5学期开始分课程模块集中进行工学交替训练，最后一学期顶岗实习就业。“3+2+1”模式具体做法是：第一，学生入校的前三个学期，重点对学生的人文素质养成、职业道德培养及保险人资格考试所必须具备的知识进行学习，开设相关文化基础课和保险基础、经济基础知识等相关课程，并参加保险资格考试获取保险资格证书。第二，在第四、五学期，学生以保险人和学生双重身份办理进入公司的手续，分人身保险和财产保险两大专业模块实施工学交替，即第四学期用半学期时间完成人身保险展业、承保、理赔等技能的理论学习，后半学期到学校所在地的人寿保险公司对口实训；第五学期也用半学期的时间进行财产保险展业、承保、理赔等知识的学习，然后到财产保险公司进行对口实训。这种集中的工学交替实训使学生们提早进入行业，了解行业的生存法则，有充分的时间调整心态，为第六学期的顶岗实习与就业奠定了良好基础，使学生在学中做，做中学。“3+2+1”的工学结合模式改变了以学校和课堂教学为中心的传统人才培养模式，通过工学交替提高学生的职业技能和动手能力。推动了课程和教学模式的改革，解决了保险人才培养和企业实际需求的脱节，为学生在相对较短的时间里成为能适应保险业需要的一线人才提供了保障。

篇（8）

一、新版人身保险伤残评定标准出台

为进一步完善意外险领域残疾给付行业标准，切实保护保险消费者的权益，保监会于2013年6月8日印发"关于印发的《人身保险伤残评定标准》的通知（中保协发[2013]88号）"，将在2014年1月1日正式实施。新标准的出台，对各保险公司和再保险公司保险条款、预定损失率、预定附加费用率等定价假设有一定影响。

在保险公司的意外伤害保单中，保险合同责任条款中通常会包含一条"被保险人遭受意外伤害，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。"这里提到的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》则是此次印发的新标准，保险公司依据此标准确定保险给付金。

在新标准出台之前，各保险公司所使用的《人身险残疾给付比例表》是由中国人民银行制定，于1998年7月14日印发，1999年7月1日起执行的，至今已使用了13年。旧版评定标准包含6类40项分类（给付比例对应表为7级34项），说明性文字11条，最高给付比例100%，最低10%，间隔不定。而新标准增扩至8大类，共281项内容，伤残程度共十级，最重为第一级，最轻为第十级。给付比例最低10%，最高100%，间隔为10%。

新标准的制定工作于2012年4月正式启动，经过6个月的数据收集分析和标准制定形成初稿，又经3个月的医学专家咨询委员会讨论核论证，形成定稿，于2013年6月印发。新标准引入世界卫生组织的国际残疾分类理论，建立国际同业中最为宽泛的残疾保障体系，进一步增加了意外险产品的保障功能，提升了保险消费者的保障权益。同时，也在很大程度上减少了因国家之间相关标准的差异而带来的不必要的纠纷，为我国意外险产品的发展和国际化打下了基础。

本文从新标准的内容和结构出发，对比新旧评定标准的差异，并以"台湾残疾标准与保险金给付比例"为参考，考察新标准的保障程度，并浅析2014年1月1日新标准的正式实施对各保险公司所带来的影响。

二、新旧评定标准对比

总体来看，新标准扩增的内容很多，仅从数量上看就由40项增至281项，新增2个伤残类别，伤残评级精确程度大大加强。下面从几个方面对新旧评定标准进行对比：

（一）新增伤残类别

旧标准包括神经系统的结构和精神功能、眼，耳和有关的结构和功能、发声和言语的结构和功能、消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能、神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能、皮肤和有关的结构和功能六大类别；而新标准增加了心血管、免疫和呼吸系统的结构和功能、泌尿和生殖系统有关的结构和功能两大类别的55项标准。前者包括心脏的结构损伤或功能障碍、胸廓的结构损伤、肺的结构损伤以及脾的结构损伤4个次级分类，共15个不同的残疾程度。后者包括生殖系统的结构损伤和泌尿系统的结构损伤2个次级分类，共40个不同的残疾程度。

与"台湾残疾标准与保险金给付比例"相比，新标准中有关消化、代谢和内分泌系统、泌尿和生殖系统以及皮肤的残疾评定是台湾标准中所不具有的。这说明新标准的保障范围不仅仅相对于旧标准得到了扩大，相比台湾或其他地区的意外伤害保障范围来说，也是非常全面的。

（二）细化残疾程度标准

新标准较旧标准来说，残疾内容的细化程度得到了巨大的提升，伤残的内容精确到了具体的部位，以及具体部位的伤残程度。以眼、耳和有关的结构和功能类别中视功能障碍为例，旧标准的残疾内容分为6种，根据一眼或双眼盲目水平大于等于4级或5级以及视野缺损直径小于5度为标准，各分为3级伤残级别。而新标准将此大类扩充至17种，其中盲目水平细分到1至5级，视野缺损直径细分到5度、10度、20度和60度，赔付比例分布在10%至90%。

再例如伤残内容分类最多的神经肌肉骨骼和运动中肌肉力量功能障碍一项，旧标准中仅有1项伤残内容，即四肢瘫（二肢以上肌力小于等于2级），伤残等级列为2级，赔付比例为90%。而新标准中将其扩充至18项，残疾内容细分至单瘫、偏瘫、截瘫和四肢瘫，分别依据肌力水平确定伤残等级，赔付比例范围在30%至100%。

由此可见，新标准对于伤残水平的确定更加精确，在很大程度上避免了"全或无"的赔付情况，提高了意外险保险金给付的有效性。

（三）引用国际残疾编码（ICF）

在新标准下，伤残程度的细分非常精细，伤残水平分类较多，为了方便对索赔信息的处理，新标准引入世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类》的相关标准和编码系统，残情描述和等级设置更加科学合理。

ICF是世界卫生组织（WTO）根据当代世界各国卫生事业的发展状况，从1996年开始制定的残疾分类体系。并在2001年5月第54届世界卫生大会上，改名为《国际功能、残疾和健康分类》，得以正式推广。

ICF编码是一套完整的分类系统，包含了关于残疾分类的所有信息。例如"腹部损伤导致胰切除大于等于50%，且伴有胰岛素依赖"这一残疾内容的ICF编码为"s550. 3 2 8 ； b 5408. 4"，s550代表胰的结构，3代表重度损伤，2代表部分缺失，8代表未特指，"；"代表前后的组合关系，将结构和功能分离，b5408代表代谢功能，此处特指胰岛素有关，最后一位数字4代表完全损伤。又例如"一侧耳廓结构缺失"的ICF编码为"s240. 411 / 2"，s240代表外耳的结构，4代表完全损伤，1代表完全缺失，下一位1代表右侧，"/"代表选择关系，最后一位2代表左侧。由此可以看出，使用ICF编码大大提高了理赔效率，通过简短的代码，记录大量的索赔信息，也有助于意外险数据的积累。

ICF是WTO医疗分类标准之一，应用范围很广，新标准引入此编码有利于减少因国家之间相关标准的差异而带来的不必要的纠纷，并促进国际合作和交流。

三、新标准实施的影响

《新人身保险伤残评定标准》将于2014年1月1日正式实施，保险公司新签发的保单应按照要求使用此标准。新标准的保障范围得到了很大的扩展，这一变化将会给意外险的产品设计、定价以及理赔整个经营流程带来很大的影响。

索赔频率和赔付支出。新标准增加了2大类保障内容，并且对已有的残疾内容进行了扩充，这必定会影响出险的次数，在免赔额、被保险人风险水平不变的情况下，索赔频率和赔付支出会相应升高。

理赔费用。残疾评级的精细化程度的提高将会对理赔过程带来巨大的影响，当被保险人遭受意外伤害导致残疾时，需要开具相关的伤残评定。以眼部伤残的视力障碍一项为例，旧标准中视野缺失直径仅有小于5度的标准，但在新标准中，分类增加至5度、10度、20度和60度，这就需要在医院检查、伤残评估环节进行更加精确的评定，这无疑将提高理赔环节的费用。除此以外，对于精细数据的收集和管理也会提高意外险的经营成本。

已有有效保单的适用性问题。对于2014年之后新签发的保单，必须适用新标准，而对于2014年之前签发的保单，新标准的适用性问题需要讨论。新标准的出台必定需要一个过渡期，在过渡期内对于之前签发的有效保单不强制使用新标准，但要符合监管规定，保监会将引导和指导行业企业做好新老保单的过渡方案。

四、总结

篇（9）

我们知道,保险产品是一种诚信产品,保险公司向客户承诺:当发生保险事故的时候,保险人在合同范围内给予理赔,帮助投保人度过难关。这种产品和其他企业卖的产品不同,在刚开始的时候是看不见摸不着的,人们购买保险产品凭的是对于保险公司的信任。所以信任对于保险公司来说是至关重要的,关系着保险公司的生死存亡。但是现在社会普遍存在的对于保险的不信任,使得保险销售人员展业时经常感觉碰到一面摸不见的墙,保险销售异常艰难。

二、公民对保险不信任的原因分析

人们对于保险不信任的原因有很多,也可能产生于不同时期,按照人们接触保险的过程,我们分别从展业期,保险生效期,理赔期三个时间进行分析。在这三个期间,都可能产生不同的不诚信现象,导致人们的不信任。

1·展业期。展业期是人们接触保险的第一步,保险展业就是保险公司进行市场营销的过程,即向客户提供保险商品和服务。在这个期间,保险营销人员(主要是保险人)给客户推销所卖产品的公司,介绍保险产品,促成保险交易。根据以往案例的分析,主要有以下几个方面会导致人们的不信任:

(1)保险人没有详细解释保险合同条款。从客观原因分析是因为保险合同条款非常专业,内容冗长复杂、术语连篇累牍、措辞生僻难懂,一般人很难看懂,即使是保险业内人士也会有不理解的时候,另一方面,保险的专业词汇有的时候和人们日常生活中的理解有很大的出入,如果保险人本身业务不精,对合同条款包括合同中最关键的保险责任、责任免除、赔偿方法及比例、特别约定、承保和理赔时的一些限制条件等内容不熟悉,也没能认真研究,无法和客户解释清楚,严重的会导致客户的误解。比如某意外伤害保险,这种保险只承保伤残风险,对于一般的意外伤害保险公司是不予赔偿的,由于老百姓一般的意外伤害概念,经常包含了磕伤,碰伤等一般性伤害。所以,许多人买意外伤害保险时,如果人没有解释清楚,就会被意外伤害保险的名称误导了。

(2)某些保险人道德素质不高。存在着误导客户的行为,有的避重就轻,过分夸大产品功能,私自承诺不能实现的投资回报,以虚夸回报为诱饵;有的只谈收益,不讲风险,对一些重要事实刻意隐瞒;有的为了多拿手续费,不是从客户的实际需要出发,而是只卖贵的,不卖对的,一味向客户推销保费高却不一定适用的险种;有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人。比如最常见的也最容易引起纠纷的是退保时关于退保费的问题,很多客户在退保的时候才发现退回来的钱远远低于自己所交纳的保险费,而有些险种如果第一年退保,甚至有可能一分钱也拿不到。这些客户在签订合同前对此并不知情,主要原因是他们的保险人没有和他们说清楚。因为人主要靠业务提成获得收入的,如果把这个事实告诉客户,可能会使客户打消买保险的念头,从而导致交易不能完成,人也因此不能得到佣金,所以在利益的驱使下,人会做出故意隐瞒的行为。

(3)人引导客户填写虚假资料。在客户同意买保险后,人一般会让客户填写一份投保书,里面的资料都要求客户如实告知。这些内容关系到这个客户是否符合投保条件,是否能够承保。如果保险公司的核保①部门审核这个客户不符合承保条件,不予承保,那么人前面的努力就都会白费。为了获得佣金,有些人会让客户把一些重要事实隐瞒或者写上虚假的资料。业务承保后,一旦发生了保险责任范围内的保险事故,保险公司就会以投保人投保时没有如实告知为由,拒绝赔付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人当初误导自己的证据,最后往往是客户不仅拿不到赔偿,还白白支付了保险费。在很多人心中,人就代表了保险公司,所以就会有“当初骗我买保险,有事情时推得一干二净”这种想法,从而给保险公司带来负面影响。

此外,人过于纠缠。即使是在客户明确表示不想购买保险的情况下,人还是坚持要说服客户购买,甚至扰乱他人的正常生活,引起客户反感。

2·保险生效期。人身保险除短期险种外,保险期间一般都很长,在这么长的时间内,投保人的生活可能发生很大的变化,其中涉及到保险合同的需要及时对合同进行变更,比如变更家庭地址或者联系电话等,可是很多投保人都不知道这些内容需要通知保险公司。一旦因为疏忽忘记续交保费,而保险公司又因为联系方式失效而通知不到头保人,则可能会引起保单的失效。如果人和投保人保持联系,一旦发生变动及时通知保险公司,则可避免这种情况。可实际上,保险人的淘汰率非常高,而剩下的这些人又在各保险公司之间跳动频繁,他们经手签订的这些保单都成了“孤儿保单②”。业务员频频跳槽,保单长时间无人问津,即使保险公司安排了其他人接管这些保单,但因为这些人拿到的佣金是后续佣金(首期保费的5%~10%,且逐年递减),远低于新保单所得到的佣金(首期保费的20%~35%),所以他们往往会把精力放在开拓新保单上,而忽视对旧保单的维护。据上海保监局统计,目前上海各寿险公司中,除少数经营时间较短者之外,“孤儿保单”在保单中所占比例大致在10%~50%之间,极大地损害了客户的利益。

3·理赔时。理赔是最容易发生纠纷的环节。保险公司从自身角度出发,肯定是希望理赔支出是越少越好,所以各保险公司一般都会有一个激励机制,来促使理赔部门尽量减少理赔金额。如某保险公司是这样规定的:理赔部门员工的奖金和拒赔的金额相关连的,拒赔的金额越高,拿的奖金也会越多。这个规定有积极的一面:可以更好地避免因骗保导致的理赔支付,从而在大范围内保证所有投保人的公平;但也有其消极的一面:理赔人员可能会让那些本应该得到理赔的案件以拒赔结束。在人寿健康险种中,保险公司拒绝理赔最常用的条款是———“没有如实告知既往病史”。在这样的案例中,如果单纯由保险公司理赔部门判定是否赔偿,其出于自身利益的考虑,必然作出有失公平的判定。

另一个客户抱怨很多的是理赔程序麻烦的问题。因为客户一般不是保险业内人士,所以对索赔时的流程,需要准备的材料等等都不熟悉,这个时候就需要人协助办理。而人流失严重这么一个现象使得很多客户得不到帮助,和人当初的承诺相去甚远,索赔可能大费周折,再加上理赔时间长,这就难免给客户“保险公司索赔难”的印象。

三、针对不信任的解决办法

目前,社会对保险业满意程度褒贬不一,消费者的投诉时常存在,为了提升客户满意度,也为了保险业能够发展得更好,我们有必要对目前保险业不够完善的地方加以改进,主要从以下几个方面入手:

1·加强对保险人的管理。

首先,要提高人的持证上岗率,持证人员应具备基本的保险知识,能够为客户提供专业的服务。提高持证率也就是提高人的业务水平。第二,加强人信用体制建设。应建立保险人信用数据库,客户通过访问这个数据库,就可以很容易地了解人以往的奖惩情况。同时,行业自律组织也要发挥相应的作用,充分实现信息共享,完善行业“黑名单”制度,对违规违纪人员不仅要列入黑名单,而且严重的要将其驱逐出保险业,并追究相应的法律责任。信用公开的制度,既有利于客户选择优秀的人,又可以起到惩罚职业道德差的人、约束违规行为的作用。第三,提高人职业道德素质。中资寿险公司过去给人的培训几乎全是灌输销售技巧,是以如何卖保单为主的,对于人的道德教育却不多,人职业道德良莠不齐。提高人职业道德,除了公司要把好增员质量关,即把那些思想素质比较好、业务能力较强、富有敬业精神的人吸引到保险销售人员队伍中来以外,还要完善公司内部的培训系统,通过新的学习,来协调人职业与利益的关系,以达到职业和事业的平衡。第四,明确人的法律地位。现行的营销模式决定了人不是保险公司的员工,不能享受员工的待遇和福利,所以很多人没有把保险作为终身的事业,缺乏长期创业的意识,很容易出现各种短视的行为。要解决这个问题,保险公司首先应对人队伍进行精简,将素质低的、职业道德差的人清出保险市场,然后对剩下的人进行分流,一部分人留在保险公司成为公司员工,保险公司自己管理,一部分人转换到保险公司工作,成为公司的合法员工。第五,改革佣金制度。首期佣金高而后续佣金低的现象使得人只顾开发新保单而忽视旧保单的维护,造成服务质量低下。保险公司应降低首期和前几年的佣金支付比例,提高后续佣金支付比例,延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上,应综合考察人的退保率、投诉率等指标,根据不同的成绩设立相应的奖惩制度,增加人的违约成本。这样才能强化人的长期服务意识,促使人主动关注业务质量和自身的信用建设。

2·理赔环节外包。

在发生保险索赔的时候,不论是保险人还是投保人,都有各自的立场。对于是否赔偿和赔偿多少的问题如果全部由保险公司说了算,显然是有失公平。把判决的权力交给与合同无任何瓜葛的第三方,可以最大限度地减少不公平现象,降低客户的投诉率。虽然保险中介市场上有中立的保险公估人,但大部分的业务都集中在了产险市场上,对于人身保险介入甚少,一方面是因为没有太多的精力处理这些小的案件,另一方面也是因为保险公司不愿意公估人的介入。各保险公司应该把理赔业务分出去,因为第三方的判决保人比较信服,比较不会引起很大的纠纷,这样保险公司可以从一堆的理赔纠纷中抽身出来,更好地设计自己的产品,提高对保户的服务,从而增强自己的核心竞争力。

[注释]

①指保险公司通过对保险标的风险进行评估,决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。②保险业内的一种通俗说法,通常是指与公司终止关系的保险人以前所销售的有效保单。由于这些保单的客户往往难以得到良好的后续服务,因此被称为“孤儿保单”。

[参考文献]

[1]马莉娜·信用查询倒逼保险人诚信[EB/OL]·

[2]吴益仙·保险营销中的伦理缺陷与对策[EB/OL]·

[3]刘碧雪,蔡莎莎,杨霞·保险人诚信之对症下药———消费者注意三事项[J]·大众理财顾问,2005,(7):21~27·

篇（10）

一位中年妇女在女儿、女婿的搀扶下走进办公室，满眼泪花的她明显有些精神恍惚。尽管已经坐到椅子上，却仍然需要女儿在一旁搀扶着，才能勉强支撑起她那孱弱的身躯。妇女名叫李树英，她的小儿子施绍云刚刚溺水身亡。

会议室里，曲靖市总工会主要领导、宣威市总工会主要领导及平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司的主要负责人一一就坐，大家都将目光集中到了刚刚遭遇不幸的这家人身上。

待保险公司工作人员办理完相关手续，曲靖市人大常委会副主任、市总工会主席毕志锋亲手将刚从保险公司工作人员手里接过的10000元保险赔偿金递到了李树英手中。一句句推心置腹的真心话语，一声声发自内心的亲切问候，让这位不善言语的农家妇女起身连连道谢：“谢谢你们!谢谢你们!”

据李树英的女儿介绍，母亲这几天以来神情恍惚，粒米未进，状况一直很差，很让人担心。本来，父亲因为中风偏瘫，就需要一个人长期照料，如今雪上加霜，弟弟施绍云早早离开了人世，一家人真不知道怎么样才能挺过这个难关。

一家人的遭遇让在场的人无不寒心，曲靖市总工会和宣威市总工会主要领导对李树英进行了安抚和慰问，希望她能尽快从痛苦中走出来，坚强地面对生活。

一个年轻生命的逝去

施绍云是宣威市倘塘镇人，家里离镇上还有很远的一段距离，一家人只能靠种地勉强维持生计。初中毕业后，施绍云接到了宣威市总站技校的录取通知书，由于平时学习成绩不太理想，家里人抱着“给他找个路子”的想法直接把他送到了技校。他本人也希望通过技校的三年学习谋一条出路，找个饭碗，可以自力更生，不再“种地受穷”。

入校后，他一直努力学习专业知识。在同学们眼里，他比较内向，平时不怎么爱说话，但很好相处。

经过两年的理论学习，到了关键的实习阶段，他与班上其他五位女同学一起被学校分配到了市内颇具规模的金达汽车有限责任公司。由于学的专业是汽车商务，他直接被分到了综合服务部，主要负责客户接待、售后服务等工作。实习了近三个月，领导和同事们对他印象都还不错，大家都觉得，小伙子为人踏实，做事认真，是块好料子。

就在几天前，施绍云给公司领导请假，说自己想回家一趟，看望患病的父亲。在学校的时候，每个月放一次假，他都会立即往家赶，从不在学校多呆。实习以来，由于工作比较忙，他一直没回去过。

请假得到批准后，施绍云约了平时比较要好的几个同学一起吃饭，他准备在回家前和大家聚一聚。吃完饭，大家觉得还不尽兴，就相约着到了城郊的花椒水库。水库离城不远，一些年轻人比较喜欢到那里游泳解暑，尽管相关部门再三劝诫，但每年都有大量的人到水库游玩。

虽然马上就要进入立秋，但此时的天气仍是酷热难当，几个同学热得直冒汗，都想到水库里凉快一下。施绍云不会游泳，但经受不了诱惑，脱了上衣就往水库走。他这一进去，便再也没有上岸……

一个年轻的生命就这样结束了。由于水库很大，水也比较深，修理厂请来的打捞人员经过两天的持续打捞才找到尸体。据参与打捞的人说，施绍云尸体被打捞上来的时候，还穿着一条牛仔裤。

噩耗传来，一家人随即陷入悲痛之中。残酷的现实让施绍云的母亲几乎当场昏厥，好端端一个孩子，前几天都还通着电话，明明说好要回家一趟，怎么突然间就已阴阳两隔。

10000元保险赔偿金暖人心

很快，施绍云的哥哥、姐姐及姐夫领着母亲赶到了城里，与宣威市总站技校和金这汽车有限责任公司交涉。由于倘塘镇离城较远，一家人没有落脚的地方，金达公司工会就近把他们安顿了下来。

接下来的交涉让施家人感到了无助。

校方认为，施绍云虽为本校学生，但现在是暑假期间，学生均已离校，学校不应对此承担责任。

金达公司一方认为，作为学校推荐过来的实习生，公司并未与施绍云签订任何形式的劳动合同，没有产生劳动关系。更为重要的是，他之前已经向公司请了假，说要回家办事，假条和预支工资的凭据都在，公司不应对此事承担责任。

经过三方反复协商，校方和金达公司的领导答应给予施绍云一家60000元左右的经济补助。其中，金达工会做了大量工作，公司领导答应一并支付施绍云的尸体打捞费用和火葬费用，同时主动承担了李树英等人在城里的食宿等。

至此，事情的处理本应告一段落，但金达汽车有限责任公司工会主席宁蕊功注意到了一个细节。曲靖市总工会前不久刚为公司90个农民工买了“安康保险”，这很可能给施家带来帮助，而施家并不知道有这么一回事。

于是，他赶紧与宣威市总工会取得联系。宣威市总工会很快将情况汇报到曲靖市总工会，同时敦促公司尽快向平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司报案。随后，曲靖市总工会与保险公司及时取得联系，并就理赔事宜进行了沟通。保险公司按照保险项目、保障金额和保险责任对应理赔，决定给予施家10000元的“身故保险金”赔偿，这才有了文章开头感人的一幕。

在场的每一个人都深切体会到，对仍处于丧子之痛中的施绍云母亲来说，这10000元保险赔偿金的价值不仅体现在它的物质意义上，它还承载着工会一份沉甸甸的关怀。

切实维护农民工生命安全与健康合法权益

为切实维护农民工生命安全与健康合法权益，促进安全生产，曲靖市总工会决定开展“农民工安康保险”活动，拿出专项资金为市内2000名农民工办理平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司推出的“农民工安康保障保险”。开展“农民工安康保险”活动目的只有一个，减轻农民工因意外伤害、疾病等原因而造成的经济负担。

今年4月7日，各项具体工作得到具体落实，曲靖市总工会发出关于《做好农民工安康保险工作》的通知，要求各县(市)区总工会和市直系统工会尽快落实，积极组织广大农民工参与，确保具体工作取得实效。