信贷工作思路篇（1）

一、贷款企业或个人项目经营不善，导致严重亏损。贷款用于经营的项目，由于各种原因导致亏损，无法还债，承受不了来自各方面的压力，导致跑路。

二、内外勾结，有意“跑路”。有些借款企业或个人是和金融部门的“内鬼”结合一起，在贷款之初，就商讨好如何诈骗到金融部门的钱，“内鬼”不时的为借款人出主意，想办法，逃避债务，导致贷款无法收回，拥有大量的债务后导致跑路。

三、担保人不符合担保条件。有些担保人是还款能力不够，没有足够的实力，有些是信誉差，造成工作的被动，所担保贷款借款人跑路后，没有偿还能力。

四、依法还贷执行不到位。有一部分金融机构工作人员推诿扯皮，以“法院都没有要回的贷款，我怎能要回来”为借口，对分内工作态度不积极、不端正，等等原因导致贷款无法收回。

五、制度不完善。对待“跑路”后的贷款没有一套完善的办法。有的借款人跑路后，对于贷款调查人、责任人、经办人、审批人没有一套完善的考核办法，不能根据造成贷款跑路后的原因进行认真的分析，根据不同的情况，对相关人员进行处理，只是把贷款做核销等形式的处理，来降低不良贷款占有率，完成上级各级部门的考核指标。

六、对处置贷款监管考核不力。对以核销等形式处置的贷款，缺少一套认真的考核、监督管理办法，导致个别人、个别金融部门搞数字游戏，应付上级分配的考核指标。

七、没有认真有效地执行“三查”制度。

防范贷款“跑路”的措施

首先，培养信贷工作人员树立正确的思想观念和工作态度。对信贷工作人员要做好岗前的思想教育工作，正确认识借款人、贷款人和管理责任人三者之间的关系，清楚的意识到只有金融部门的业务经营的稳定，才能确保金融业的健康稳定的发展，才能确保自己的工资收入有保障，从而端正思想，树立大局意识，本着对资金安全负责的态度去发放贷款。

其次，认真执行“三查”制度。贷前调查要对借款申请人，特别大额贷款的申请人，要认真了解申请人的民间借贷行为情况，了解在征信系统以外的有多少借贷资金。最重要的是贷后检查，查看借款人的真实用途，项目的经营情况，便于贷款的贷后管理，及早发现问题，及时解决，把风险控制到最低限度。

第三，及早约束担保人。在贷款跑路发生后，要及时联系担保人，按有关规定让其归还贷款，不能按约还款的，通过法律程序，强制其归还。

第四，及时保全资产。对发生贷款跑路的，要及时通过法律程序，对借款人的所有可以清偿贷款的资产，及时保全并清收，确保贷款不受损失。

第五，责任追究。对发生贷款跑路现象的事件，要按照有关规定，对号入座，对于由于考察不力，贷后检查不到位，对工作极端不服责任，造成后果的，要追究有关人员的责任；属于内外勾结，骗取信贷资金的，对当事人要从严、从快依法处理，决不能姑息迁就，同时要追究相关领导的责任。

信贷工作思路篇（2）

如果我这次能够竞聘上信用社副主任，我将在联社的正确领导下，在信用社主任的带领下，团结一班人，甘当绿叶、甘当配角，身在基层、心在基层，不断创新工作思路和工作方法，配合主任，团结带领一班人，保证超额完成联社分配的各项业务发展指标，确保实现安全营运无事故。

我的具体工作思路是：

一、做好资金组织的文章，努力膨胀存款总量。一是配合主任通过组织实施《经营目标考核》，鼓励员工发扬走村串户的优良传统，不断扩大服务内涵，拓宽服务领域。二是把存款考核的重点放在提高自办业务比例、降低存款成本上，达到总量扩张、结构优化的目的，切实解决巧妇难为无米之炊的难题。三是积极搞好旺季资金回笼工作。在农村产品收购旺季，及时与党委政府取得联系，并派员进驻收购网点为农民提供结算服务，尽量减少存款资金外流，站稳农村金融市场。

二、以效益为中心，促进经营效益根本好转。一是在确保贷款利息应收尽收的同时，配合主任积极探讨中间业务发展思路，试行代收、代付、代买、代卖等中间业务，不断拓宽增收渠道，抢占市场份额，做到能收则收、应收尽收。二是在“节支”工作中，自己以身作则，把“节支”的着眼点从简单的费用开支转为成本节支上，在扩大负债总量的同时，带头抓好负债结构的调整。三是强化没有规矩不成方圆意识，带头遵守信贷操作规程、内部管理制度，保证业务稳健发展。

三、积极实践“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带”的服务格言，切实做好信贷支农工作。一是按照联社总体部署，配合“一把手”大力推行联保贷款及信用村、户评定活动，切实解决农民贷款难的问题，年内力争使联保贷款覆盖面达到30以上，新增贷款70以上采取联保贷款方式。二是在支持好农村产业结构调整及农田水利建设的同时，积极拓宽信贷支农渠道，积极开办助学贷款、民营经济贷款等业务。三是严格落实联社提出的联系村、户活动，通过大力实施“富民工程”来完成农村信用社“造福一方”的历史重任。

四、下大力气清收不良贷款，逐步化解历史阵旧包袱。一是在清收贷款工作中，及时把遇到的困难、问题向党委做出汇报，由党政部门出面，争取得到实质性的支持。二是灵活多样抓清收。通过落实企业经营权、村集体土地承包权等措施，来盘活企业、村集体贷款。三是选择部分借据进行公开拍卖，通过动用社会关系来清收不良贷款。

如果我这次不能竞聘上信用社副主任，我决不气馁，将以更加科学的态度，更加旺盛的精力，全身心地投入到联社安排的新岗位工作中去，满腔热情干好本职工作，用实实在在的行动，实现自己的人生价值。

谢谢各位领导！谢谢各位评委！

以人为本，造就一支思想过硬、作风优良、会干、会算的经营管理队伍，争创全市一流管理水平。

二、以优化营业环境，开展业务技术练兵为突破口，改善办公条件，提高业务素质，使全县信用社面貌有较大的改观，在任期内使从业人员的业务水平上一个新的台阶。

三、以落实各项管理制度为主线，完善岗位制约机制，堵塞各种漏洞，消除信贷风险隐患，实现安全营运无事故。

四、以效益为中心，努力增收节支，加大中间业务的开展，实现收入多元化，促进经济效益的提高，五年内实现社社盈余。

为实现以上工作目标，我将采取以下措施：

一、多管齐下，实施育人工程。强化内部管理人员的法制和职业道德教育，利用多种形式增强教育效果，促使员工提高法律意识和职业道德意识，杜绝违法乱纪及“三防一保”案件的发生；积极组织新业务知识和各项管理制度的学习，采取脱产学习、以会代训、自学相结合，提高员工的业务素质及信贷支农水平。三是从规范各项规章制度入手，对存在的问题敢于“下重药，动杀手”，确保员工队伍纯洁。

信贷工作思路篇（3）

2、贷款营销万元，其中：小额贷款达到万元以上，新增农贷占比达到以上；

3、不良贷款净降万元，其中：双呆净降万元，被置换不良贷款下降万元，年末存贷占比控制在以内

4、力争实现财务收入万元，其中利息收入万元，营业费用额控制在万元以内，全年费用总额控制在万元以内，费用率不突破%；

5、应付利息备付率达到%，百元资产收息率达到%；

6、盈余总额力争达到万元。

二、工作措施

（一）再接再厉，优化服务，提高巩固率，实现资金组织工作的可持续发展

旺季资组工作要在三季度资组取得的成绩上再接再厉，通过不断优化服务，巩固现有存款，提高巩固率，夯实基础、求稳求进。一是各社部要及时总结前三个季度资组工作中的经验教训，分析得失，找准差距，迎头赶上。既要能跳出成绩看成绩，着眼不足，改进措施。又要再接再厉，在稳定提高上下功夫，要将工作重心回归到网点中心工作上来，回归到零售业务上来，回归到日常服务中来，真正使网点和柜台成为实现存款持续增长的主阵地。对大的存款信息要继续跟踪揽存，对需要转走的大额存款要及时弥补空缺。二是要进一步落实联社资组工作推进会精神，不断提高服务水平，在柜台服务上要要开拓思维，敢于创新，将以客户为中心的服务理念真正落实到服务中。为进一步提高一线柜台服务水平，本季度联社将制定下发《联社柜面服务规范化标准》，《标准》是评价我区联社营业网点和柜面人员服务质量的依据，使我们的考核评价更有依据，各社部要组织认真学习，并在日常服务工作中认真贯彻落实，要从员工仪容仪表、服务礼仪、柜台服务客户满意率，服务管理，营业环境及服务设施等方面进行全面规范。

同时要注重形象建设，提高办事效率，加大对临柜人员的服务监督，重点解决“门难进、脸难看、话难听、效率慢”的问题。今后有违反规定，被客户投诉的，将严格依照《标准》中相关条款进行处理。三是整合网点资源，打造精品网点。网点建设是一项形象工程。本季度我们将结合网点标准化建设工作，准备对龙华、环路等四个分社进行升级改造，使网点档次提升、硬件完善、设施一流，以适应竞争需求，达到上级部门标准化网点达标要求。四是加快创新步伐，推进存款增长方式的转变。各信用社要围绕服务手段、服务品种等方面加大创新，建立完善的客户档案，加强与客户的沟通与联系，为黄金客户提供绿色通道、提醒服务、节日慰问、个人理财建议等服务，增强对客户的吸引力与凝聚力，从而提高黄金存款客户的占比。同时，下半年联社将积极创造条件，加快电子化网络建设的步伐，选择人员流动大、消费水平高的社、部在重要街道场所安装ATM机，为客户取款、结算等提供便利，树立起农村信用社的品牌形象，吸引和留住广大客户。

五是要善于网罗信息资源，展开全方位公关，突出服务营销。全体员工要牢固树立服务营销理念，充分利用多种渠道搜集信息，并有针对性地对目标客户展开公关，不断地拓展营销网络，最终实现柜面服务和服务营销的有机结合，构建起资组工作的长效工作机制。

（二）持续推进小额信贷营销，提高投放质量，巩固提高信贷黄金客户的占有率

一是调整信贷营销思路，进一步推进农户小额信用贷款工作步伐。四季度，全辖信贷工作应该是严控大户的、限制行业投放比例，注重流动性，做到优中选优，适度投放。按照省联社提出的“四个面向”进行营销，要围绕农户小额信用贷款推进工作，做足“农”字文章，支持社会主义新农村建设。在10月底前全面完成ii村等11个重点村（示范村）农户小额信用贷款推进工作，建档率、发证率必须达到预期目标，各相关信用社主任要高度重视，切实落实责任，确保此项工作顺利完成。

二是严控投放比例，做到多中选优，提高信贷黄金客户的占有率。在信贷投放上任何时候都要保持一个正确的指导思想，即：不可急于求成，求稳求实，理性投放。要严格履行信贷管理制度和规定，按章行事，规避操作风险，强化信贷约束，提高信贷工作质量。在信贷服务对象的选择上，要把为入股社员服务作为重点，特别是在我区联社股金扩充到位、票据兑付告一段落的情况下，要将对入股企业、社员承诺的利率优惠政策落实到位，取信于股民，风雨见真情，对在联社扩股期间能够与联社荣辱与共、给联社扩股工作大力支持的企业要大力扶持，在信贷投向上可以倾斜。

三是强化风险控制，确保新增贷款质量的提高。随着贷款五级分类的推行，各信用社要加大对各类贷款风险的监控力度，保持信贷资产良好的流动性和盈利性。规范贷款管理程序，严格执行审贷分离和贷款损失追究制度，要优化新增贷款结构，从源头上控制风险。把握好借款人的还款能力变化，优化投向。其次是充分发挥信贷管理系统风险防范和拦截作用，既要做好审查把关，又要落实贷后管理制度，切实改变重贷前审查，轻贷后管理的做法。再次是加强到期贷款的管理，严禁出现新增不良贷款。各社对当月到期贷款要做到心中有数，及时催要，及早收回，彻底改变月初不催收、月末搞突击的不良习惯。今后的信贷管理必须严格按照省联社贷款操作流程要求，做好贷后检查与管理工作，按照贷款风险预警信号及时做出风险预警，提出防范措施和处置方案，既实现对客户服务的延伸，又实现对贷款安全收回的风险监控。在工作中必须加强经济政策和产业发展形势分析，合理规避宏观经济环境变化形成的政策性风险和产业结构性风险，要继续控制国家限制行业贷款、产业调整行业贷款，对原有的企业要区别对待，做到扶优淘劣，逐步调整不合理的信贷结构，达到防范风险的目的。

（三）锁定清非目标，创新思路，大造声势，打响清收不良攻坚战

本季度各项工作的重中之重是不良清非。为此，要做到：一是继续夯实基础，加强信贷监测，正确调整贷款占用形态。按照票据置换要求，必须有预见性地实现对不良占比的可控性，认真落实不良贷款的清收责任，并有针对性地采取多种方式予以盘活清收。二是社部要对存量不良贷款按照先易后难的思路进行分类排队，锁定清非目标，摸清欠债户可供变现资产的具体情况，区别性地拿出初步方案，在方案实施前要注意信息封闭，待联社研究后稳妥实施。三是重点组建清非队伍，借助司法力量打一场清非会战。四季度，联社要组建由联社主任为组长，分管主任亲自挂帅，借助司法力量的清非攻坚队伍，重点是多年来所形成的属于典型的有钱不还，信用缺失，道德败坏，影响恶劣的赖债户，要造出声势，形成震慑力，采取拘留、诉前保全、封存、变现资产、媒体曝光等方式进行清收，真正起到由点及面、起诉一户震慑一片的作用。各社部也要充分调动一切积极因素，将主要的人力、精力投入到清非攻坚战役中来，确保季度清非工作任务650万元的顺利实现。四是要充分利用多种手段，提高清非工作质量。各单位按照双呆贷款清收奖励办法等规定，向清非人员倾斜激励政策，调动参与者的积极性；可采取一揽子处置方案，通过打包、变现抵贷资产等方式，将损失降至最低。

（五）抓好利息清收主渠道，突出多收节支，实现预期的利润目标

今年以来，联社各项收入实现了新突破，预计到年底各项收入可望突破万元。正是这种大好形势下更要讲求节约，特别是多方控制非业务支出，务求成本管理，提高收益率。一是保证表内利息100%如期收回的前提下，重点要向9389万元的表外挂息下功夫，对于欠息大户可以采取打折收回等方式尽力清收，要充分利用年底分红、村民分配等机遇，采取扣收、以物抵债等方式变现收回个人陈贷欠息。二是在开源的同时要努力减少成本开支，时时精打细算，突出精细化管理思路。要加强对水电费、电话费、业务招待费等费用的成本控制，落实自有房产的出租，实施对车辆油料、维修的科学管理、加大对办公用品等低值易耗品的管理力度，将各项费用开支压缩至最低。三是加强对会计帐务的规范管理工作。开展会计专项辅导，逐步取消手工帐务，减少重复打印。按规定完成对历年会计档案的销毁清理工作，将会计达标标准化管理工作融入日常操作过程中，力争会计工作早日创建成优秀单位。四是重视有效实施对会计工作的检查。特别是要提高对关键岗位、重点人的检查力度，确保帐务安全。严格规范信用员职责范围，认真做好年终试算和决算工作。各社部要提前测算大帐，按照目标责任制考核项目逐一进行试算，突出弱项，提早动手，加大工作力度，确保各项目标任务的顺利实现。

五、加大审计稽查力度，推进商业贿赂治理，确保安全无事故

信贷工作思路篇（4）

发展公路事业，是全面建设小康社会的重要组成部分，对促进社会经济全面快速发展，具有十分重要的作用。在陕西省经济落后的形势下，公路发展的任务更加艰巨，更具紧迫感。陕西省2005年高速公路已达到1500公里：到2010年，高速公路要达到2890公里；远期到2020年，高速公路要达到3800公里，各类公路建设的资金总需求量约2480亿元。高速集团作为陕西省高等级公路建设、管理的主力军，任务艰巨而光荣。要实现以上公路发展目标，达到多快好省地建设公路的目的，必须解决好建设资金筹集和合理调配使用的问题。既要以足够的资金保证建设项目的顺利实施，又要充分发挥资金投资效果，节约资金。随着经济体制改革的不断深入和市场经济体制的不断完善，金融体制改革和金融政策调整也正在深化。金融机构逐步增多，资金量充裕，金融业的商业化意识增强，市场竞争局面已经形成。各金融机构看好了收费的高速公路项目，竞相为公路项目提供资金，并给予一定的优惠条件。这种状况，不仅改变了以往公路项目贷款难的现象，而且对公路项目而言，金融市场形成了一种买方市场，对公路建设融资极为有利。

因此，目前保证公路建设资金需求量不存在问题。认真筹划融资方案，合理安排用款计划，避免资金沉淀，用活资金、节约筹资成本，才是财务工作的主题。在争取公路建设项目资本金的同时，要根据金融市场形势变化，与时俱进，在尽量利用目前金融市场利率、贷款期等有利因素，争取理想优惠条件的同时，开拓创新，采用不同金融品种、短期贷款、长期贷款，票据结算相结合，拼盘组合借贷的模式，以取得节约利息开支、降低公路工程成本的良好效果。在公路建设投资结构中，银行贷款所占比重大的项目，此融资模式节约投资的效果更为明显。

二、合理科学的融资模式是节约融资成本的有效途径

以某公路工程项目为例，其建设期45年，信贷资金需求100亿元。采用上述融资模式，比常规的融资方法节约成本效果非常明显。如果100亿元全面按长期建设贷款，全部贷款在建设期4年6个月内，按年分月均衡提款。以目前国家规定的基准利率年利率5.76％计算利息，与争取到利率平均优惠5％计算的利息比较，后者则可节约利息开支6623万元。考虑到工程建设初期征地拆迁款，工程预付款数额较大，而工程价款结算支付量小，并且工程，材料款付款以后逐步扣回等因素，可在建设期头两年采用买方付息票据、银行承兑票等票据结算方式和短期贷款，长期贷款三种方式各占三分之一的数额融资。第三年起逐步增加长期贷款比重，第三年按票据结算和短期贷款各占四分之一，长期贷款占四分之二的比例融资。第四年全部为长期贷款。在短期贷款和长期贷款利率仍然优惠5％情况下，计算利息的结构是：比全部按长期贷款并优惠5％的利息额，节约利息开支1.02亿元；比全部按长期贷款，以国家规定基准利率计算的利息，节约利息开支1.68亿元。这只是按贷款总额的不同贷款方式比较，直接减少的筹资费用。在工程投资总额不变的情况下，由于减少利息开支，降低成本，相应减少贷款额，减少的贷款又能节约利息开支4000多万元，实际节约利息开支可达2亿元以上。以上贷款组合比例，银行优惠条件和计算方法是较为保守的考虑了各种因素，实际仍有节约利息开支的空间。以上测算分析结果如表1所示。

上述分析比较，仅为工程建设期4年6个月内测算开支利息的情况。在建成运营后若干年的还款期，由于不同贷款期限、利率、金融品种和贷款模式所应承担的利息开支差别较大，所以将影响运营成本升降程度更大。

由于公路建设步伐不断加快，其投资需要量越来越大，信贷资金所占公路建设投资比重更大。以陕西高速公路建设集团公司(以下简称“公司”)正在建设和已建设成运营的几条公路为例：1997年以前建成的5条公路，国内外银行和外国政府贷款占总投资的31％；1998年到2001年建成的4条公路，贷款占总投资的70％；2001年以来开始建设的4条公路，贷款占总投资的76％以上，个别项目贷款为百分之百。如果在建的三个大型工程项目计划投入的资金得不到保证，贷款所占总投资的比重还要增大，使建设成本上升。这些工程项目基金都在陕南、陕北山区，建设任务艰巨，投资大，预计车流量较小，收益差，负债重。按工程可行性研究报告批准款源，目前尚有很多不定因素。对有关公路项目投资构成粗略计算如表2所示。

信贷工作思路篇（5）

Abstract:This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern,and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow,offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion.

Key Words:small business credit,credit merge,credit factory

中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0047-05

一、引言

我国在经历了三十多年改革开放之后,经济转型、结构调整已进入战略关键期。特别是金融危机以来,我国经济已面临经济转型与结构性调整“不得不转、不得不调”的局面。中小民营经济发展作为经济战略转型的突破口之一,得到各方的关注,多项配套措施逐步展开。人民银行及时实施适度宽松货币政策,灵活运用货币政策工具,引导金融机构加大对小企业的信贷投放。银监会也力求完善中小企业金融服务的“六项机制”,鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构,对中小企业贷款进行专业化经营。因此,在政策层面上,对中小企业的融资服务已经上升到了一个前所未有的高度,促使银行转向小企业市场。

但长期以来,中小企业发展一直受融资难问题困扰。而且学者和业界普遍认为,中小企业的信息不透明、非规范特征,使得信息不对称的程度甚于大中型企业,因逆向选择和道德风险困扰,多数银行实施信贷配给策略。为解决对中小企业的信贷配给问题,国内银行业开展了大量实践探索。归结起来,大致有:(1)由地方政府或地方政府出资的担保公司担保“统贷统还”、“资金池”贷款;(2)发展具有内部监督性质的企业互助联保贷款;(3)探索发行中小企业集合债券;(4)开展以产业链条为基础的“供应链”贷款;(5)发展应收账款、仓单、知识产权和非上市企业股权等非传统抵质押贷款;(6)开展出口企业信用保险;(7)特定企业(如高新技术型企业)“信用贷款”等。但上述中小企业信贷的创新多遵循“迂回”思路,没有对借贷双方的信息不对称问题进行突破,而是引入第三方或更多关联方力量加以制衡和保障。尽管增加了中小企业的信贷供给,但信贷博弈关系更加复杂,约束条件更多,而且,在一定程度上更容易形成系统性风险。本文认为,小企业融资难的核心问题是,如何解决事前的信息不对称(造成信贷配给)和事后的规模效益(风险收益配比)问题。两者显然都与借贷双方的“信息对称”水平密切相关。在现有的市场信用条件和金融资源约束下,银行在破解小企业融资难问题上仍需围绕“信息不对称”展开。

二、建设银行淄博分行小企业“信贷工厂”

(一)中小客服部及其困境

2006年之前的建设银行淄博分行(以下简称为“淄博建行”) 基本不涉及小企业贷款业务。2006年初,建设银行总行确立了中小企业客户发展战略。当年初,建设银行山东省分行对辖内二级分行进行了组织架构的调整,原有的“对公板块”裂变为对公部、房金部、国际部和中小客服部四个部门,分别负责四种业务条线;尤其对新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下,淄博建行也相应成立了中小客服部。但出乎预料的是,只有组织形式、缺乏配套制度的中小客服部却举步维艰,突出表现在三个方面:一是组织架构矛盾重重。中小客户服务部建立初期,仍然沿用部门银行的思路,与流程银行相去甚远,没有充分体现“以客户为中心”的思路。内部中小客服部岗位人员设置要求不清晰,如淄博建行中小客服部人员4人,其中风险管理部派驻平行作业风险经理2人。风险经理无论编制还是绩效考核都隶属于风险部,与客户经理为不兼容岗位,还承担着直属单位客户的评价工作。总体来看,组织设立仍以银行为中心,侧重于部门管理和考核,组织架构松散、人员短缺,各岗位权责利难以平衡。二是客户业务范围重叠,运作机制不完善。中小客户服务部成立初期,业务范围覆盖到年销售收入1亿元以下的所有客户,与对公部门存在严重冲突,形成条线混乱。信贷流程仍套用大中型企业信贷模式,难以与小企业信贷需求对接。三是审批流程形式复杂,效率低下。审批文化过于注重形式,部门外环节过多,每一份申报材料,都要通过行领导签发行发文、风险主管签字并多处加盖公章后才能上报。往往因一处环节不通,就影响到整体审批效率。

(二)压力与反思

从淄博建行的情况看,近年来存贷款始终呈存差特征,内部大量剩余资金亟待寻找出口,成就了小企业信贷的资金基础。与此同时,以大企业为主的信贷主体在产能过剩、节能环保等政策调控压力下,投资增长率逐年下降,在银行竞争日渐加剧情况下,大型企业和项目贷款的议价能力提高,且直接融资渠道不断增多(如上市、债券、短期融资券等),对银行的信贷依赖降低,传统“垒大户”经营方式正在走向尽头。

面对经营压力和现实困境,淄博建行进行了认真的总结和反思。大家意识到,引发小企业融资难的信息不对称问题,缘由小企业的商业信用信息丰富而银行信用信息不完善,但银行仅重视标准化的银行信用信息,导致信息供求的错位,阻断了小企业与银行的对接。因此,统一思路,抓住“信息不对称”问题的关键,形成改革组织体系和制度的思路和决心,是向“信贷工厂”模式转型前的重要思想革命。

(三)引进“信贷工厂”实现业务发展突破

2008年4月18日,建行淄博分行在全省率先成立小企业经营中心,正式引入“信贷工厂”模式,按照专业经营,标准运作;流程管理,全面服务;分账核算,单独考核;先行试点,逐步完善的思路,开展明显有别于传统小企业信贷操作的新型运作模式。小企业“信贷工厂”进行了多项改革创新,主要体现在以下方面:

1. 组织管理制度与业务流程转型――标准化、模块化转变。形成“总行小企业中心――一级分行小企业中心――二级分行小企业经营中心”三级结构,小企业业务实行“一级分行管理,二级分行经营,支行营销”的三级基本组织架构,分层级进行管理。中心自上而下通过计划分解、费用配置、产品推广等管理措施,形成业务条线专业化管理的独立业务单元。对小企业信贷业务的中后台实行集中处理,即城区支行及县支行小企业信贷业务集中在二级分行小企业经营中心审批;小企业经营中心按“信贷工厂”模式办理信贷业务,评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等环节在小企业经营中心完成(见图1)。

小企业经营中心按照模块流程设置牵头审批人、专职审批人、信贷执行人等专业岗位,在信贷工厂内,按照业务流程分割出评价授信、信贷审批、信贷执行、贷后管理四大模块。将信贷工厂前端的营销管理模块和贷后管理模块的部分职能放在一线经办行,其余的评价授信模块、信贷审批模块、信贷执行模块全部由经营中心承担,以更好地贴近市场,提高审批决策效率。此外,市分行转授小企业经营中心牵头审批人和派驻审批人“双签”权限为:“速贷通”业务中不超过1000万元的信贷业务审批权限,全额再转授“成长之路”授信额度内信贷业务审批权,减额再转授“成长之路”授信额度审批权,最高转授权金额为:中小型企业1000万元、小型企业600万元。上述权限基本满足了一般小企业的融资需求。

2. 信息采集与风险甄别控制的技术转型――创新、务实性转变。在客户评价技术上,针对中小企业融资中的信息不对称问题,小企业经营中心创新评价模型与方法,开发出了适应不同客户群体的信息采集和甄别技术,对客户商业基础信息与银行信息进行整合利用。一是小企业客户八步评价法。主要从客户的行业分析、组织分析、核心竞争力分析、现金流量分析、团队贡献分析、财务比率分析、可持续增长分析和综合评价结论八个方面进行系统评价。二是小企业客户筛选模型法。设立专职客户筛选岗位,组成由客户筛选岗位人员、风险经理、授信评价岗位人员和贷款审批人共同参与的客户现场调查团队,根据调查结果,采用定性与定量相结合的方法,结合筛选工具评分。其中定性分析40分、定量分析60分,定量指标和所占权重各有侧重,作为客户信贷准入的重要依据,把好了小企业客户筛选关。三是小企业非财务因素分析法:一般性企业看“三品”查“三表”;生产型企业“六看、一听、一谈”;流通型企业“七看、七重”等多项技术性革新,挖掘企业的真实有效信息。四是小企业客户现金流量管理法。以《小企业客户现金流量监控报告》为载体,实现对客户的实时财务逻辑验证。五是小企业客户风险因子归纳法。通过实践经验,积累了十类风险因子,列入考查评价规范。通过客户评价技术的开发创新,使得小企业经营中心摆脱传统信贷考评模式,实现了贴近市场、贴近客户的务实性转变。

3. 风险规避和预警机制的转型――风险控制理念和方式的转变。随着“信贷工厂”相关制度和模式的建立、信息采集技术的创新,进入小企业经营中心的小企业客户快速增长,风险管理是事关小企业业务做大做强的关键环节。面对这一瓶颈,小企业经营中心转变了传统的“被动型”风险管理理念,通过风险关口前移、动态监控管理,实现了小企业信贷风险的有效控制。一是实施主动退出策略。该中心结合上级行的信贷结构调整政策,根据客户的贷后管理情况,每年确定信贷余额的5%-10%作为风险度较高的客户,对虽然生产经营正常、但发展前景不明朗、短期内可能出现风险的小企业实施早退出、主动退出策略。2009年完成中小企业信贷退出17210万元,退出计划完成率106%;2010确立了信贷退出计划14990万元,退出信贷存量客户数23户。二是加强小企业客户动态监控管理。该中心根据客户价值贡献和风险状况进行综合判断,对信用等级低的客户主动退出高风险产品使用,逐步实现中低风险产品对高风险产品的替代;选择退出综合贡献低的小企业客户,将有限信贷资源配置到高收益客户,提高小企业业务价值创造水平。

(四)“信贷工厂”的跨越式发展

经过3年的发展,“信贷工厂”在小企业市场取得了骄人的成绩。目前,该中心已累计支持淄博规模以上小企业客户620余户,占到了当地规模以上工业企业总户数的20.44%;累计投放非贴现信贷资金96亿元,增加中小企业销售收入144亿元。2006年以来新发放的小企业非贴现贷款不良率为零。同时,不超过2日的审批限时规定,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。2010年1-6月,该中心小企业非贴现贷款新增额10.23亿元,占淄博建行全部对公类贷款新增额的147%,小企业保理业务余额3.9亿元,占全行保理余额的56%。小企业非贴现贷款余额和信贷户数分别居全省建行系统第1名(见表1)。

三、“信贷工厂”的合理性因素分析

(一)“信贷工厂”的组织运作效率

小企业金融服务专营机构源自企业战略事业部模式,是最早由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出的一种分级管理、分级核算、自负盈亏的组织形式。其相对独立的组织机构、独立核算和自主经营、模块化的分工合作,取得了有目共睹的成效。显然,一个好的组织结构不仅可以提高效率,还可以降低成本,实现规模化收益,而这恰恰是小企业信贷所急需解决的核心问题之一。因此,要有效推进小企业金融业务发展,可行的路径就是复制这一模式,在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系,解决原有体制下积淀已久的经营与管理弊病。“信贷工厂”模式为提高工作效率,进而产生规模效益提供了制度基础。主要表现在:(1)独立专营。这一制度框架的建立,颠覆了传统的审贷分离模式,将商业银行原有的营销、审批、风险控制等部门资源和功能进行重新整合,纳入小企业经营中心统一管理,通过扁平化、标准化和流程化的改进,实现了由部门管理向岗位流程化管理的转变,各个业务环节的运作更加简捷、衔接更加流畅,整体工作效率大幅提高。(2)模块化分工,流程作业。小企业经营中心不再固守传统的审贷分离模式,而是将整个小企业信贷流程细化为“营销管理、授信评价、信贷审批、信贷执行和贷后管理”五大模块,将后四项模块纳入“信贷工厂”之中,并分别由不同专业人员负责,形成信贷客户加工流水线,客户筛选的标准得以统一,减少了传统信贷经理人员个人偏好而导致信贷客户评价筛选标准的偏差,且在“信贷工厂”内部实现了对小企业信贷业务的批量加工。(3)专业人员物理前移和信贷审批平行作业。采取了小企业经营中心专职客户经理前移派驻到经办网点、分行信贷审批人派驻进小企业经营中心的“人员双前移”制度。同时在客户考察评价、审批等环节实行各相关专业人员平行作业。通过减少信贷决策审批各环节的物理距离、降低信息传递环节,极大地提高了客户考察、评价、筛选、审批等各个信贷环节的效率,从而为整体审批效率的提高奠定了制度基础。(4)审批权限下放经营中心。该模式摒弃了小企业业务审批也要经过三级审批的传统模式,采取转授审批权限,建立24小时授信决策平台,每天召开中心贷审会等措施,确保项目决策效率。上述转型措施,为淄博建行“信贷工厂”高效流程作业提供了制度保障,实现了新客户正式受理后3-7内放款,老客户一个工作日内放款的高效运作,较好地满足了小企业客户“短频急”的信贷需求。

(二)“信贷工厂”的责权利

“信贷工厂”模式下,淄博建行实现了小企业客户部向小企业经营中心的转变,这一转型的根本是小企业经营中心独立核算与考核。转型的前提条件是对于业务条线的划分更为清晰明确,小企业经营中心从中小企业业务混营,到专营年销售收入1亿元以下、信贷需求1000万元以下的小企业,部门业务范围更加明确,基本杜绝了与其他公司部门交叉的可能,此时,经营和考核独立成为必然的需要和发展趋势。

“信贷工厂”模式在内部分级授权条件下,通过内部分工的重新整合与合理搭配,以极小的制度改革成本,实现了专业模块化分工后的责权利再平衡、再优化。突出体现为将评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等贷中与贷后管理业务实施集中管理,前台客户经理不再承担繁杂的管理职责,大大减轻了劳动强度和工作压力;将整个信贷流程在“信贷工厂”模式下细分,设置专业岗位、专业人员,实现“客户筛选与营销相分离、授信评价与销售相分离、信贷执行和贷后管理相分离、贷后管理各岗位职能相分离”。各流程岗位、环节的责任清晰可辨,形成权力制衡;这些都为内部责权利的重新分配提供了根本性的制度保障。综合来看,独立、专营、模块化的“信贷工厂”,在内部责权利的均衡配比上更具优势,且制度转型成本低、可操作性强。

(三)“信贷工厂”的技术含量

建行淄博分行从最初2006年分设小企业服务中心到2008年转型小企业经营中心,期间处于一种不断探索市场、惯性依赖和模仿同业的状态,实际上是一种不断“试对”和“试错”的过程。其转型成功的关键,在于“信贷工厂”模式下,标准化、模块化的流程操作并未像传统小企业信贷审批流程一样,忽视和放弃对贷款需求企业的“软信息”采集,而是重点强化了对企业商业信用和相关信息的采集、整理,并总结归纳出了“企业客户八步评价法、小企业客户筛选模型法、小企业非财务因素分析法、小企业客户现金流量管理法、小企业客户风险因子归纳法”五大核心技术,通过这些引入企业“软信息”后的创新技术,对小企业进行归类分层,在服务介入目标前提下,对不同类型企业的差异化的商业信用、相关信息等各类商业基础信息进行分类采集并给予标准化,将其与银行信用条件进行比对和耦合,融合形成更为贴近市场和客户实际的小企业信用信息体系。

可以说对商业基础信息的重视和分类标准化是这一创新的关键点。它使得建行“信贷工厂”所采集、甄别与加工后的企业综合信息兼具了商业信用信息差异化和银行信用信息标准化的特征,其实质是两类信用信息同向标准化后的对接与融合,从而有效降低了实际业务中的信息不对称,打开了银行资金进入小企业的大门。“信贷工厂”模式下的技术创新还不仅限于此。从调查的情况看,在“信贷工厂”转型成功的激励下,其内部技术创新的思路业已形成,根据客户需求,其能够适时进行技术升级,以适应客户需求和财富多元化方向的转变。

(四)“信贷工厂”制度与技术的融合

“信贷工厂”模式的成功,有两条制度层面的改进是至关重要的:一是独立经营,将原有割裂的信贷前后台部门整合为一体,减少了信息传递损失;二是责权利平衡分配,形成目标一致的利益共同体。只有在这一制度设定和组织体系下,作为独立的经营单元,小企业经营中心才可能将工作重心更多地转移到经营上来,更可能贴近市场、贴近企业,认可并积极挖掘、开发小企业“软信息”,从而使得基于更多“软信息”条件下的技术创新得以开发和应用。如果没有这些制度作基础,技术创新将无从谈起。

正是由于制度框架和组织体系的改善所创造的良好内外部环境,技术创新才为小企业经营中心的规模化发展提供了技术支撑,推动其业务规模的迅速扩大(如图2所示),也推动着制度与技术的不断融合。如淄博建行小企业“信贷工厂”针对小企业经营抗风险能力差、偶发因素也可导致个体风险的现实状况,主动以动态风险评估为基础,实施“末位淘汰”退出机制;在技术层面上,积极探索单一借款主体不同风险业务的转换退出机制。小企业贷款业务的风险控制过程即是制度与技术高度融合的过程。同时也应该看到,不断发展的技术创新又对制度的改进和完善提出了新的要求,推动着制度的变迁与发展。如风险控制管理中的末位淘汰,在小企业信贷总体规模不大的情况下,能够发挥良好的效率。但随着业务规模的扩大,企业与银行在交易基础上的信用积累不断提高,人为确定一定比例的淘汰比例显然存在不合理性;又如信贷审批人“物理前移”提高了审批效率,但却仍执行多审批人“双签”或“多签”,随着业务规模的扩大,审批工作量增加,亟需审批人独立“单签”,这显然又需要对组织架构和责权利划分进行再深化。“信贷工厂”模式下,制度与技术的不断融合和交替发展,成为其内部活力的源泉。

综合来看,“信贷工厂”模式通过标准模块化分工,内部责权利重构等一系列制度变革,为银行小企业战略转型构建了完整、高效的制度体系,在这一制度框架下,人的积极性得到充分调动,技术创新不断迸发出活力。淄博建行“信贷工厂”对小企业客户批量信贷处理、批量风险管理,运营机制设置、风险控制技术改进、产品快速研发供应等方面进行的创新和突破,符合熊彼特提出的“所谓创新就是要建立一种新的生产函数”,即“生产要素的重新组合”,把以前从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引进生产体系中去,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”的理论。通过增加新的制度要素(小企业经营机构独立专营并被授予权限),改变现有制度要素的组合(将传统信贷流程进行细分重组)、引入新的金融组织形式(“信贷工厂”模式)、开发新的金融产品(“速贷通”、“成长之路”等融合更多小企业商业“软信息”在内的产品),实现了国有大型商业银行发展小企业业务要控制风险、推动信贷资源优化配置、达到风险与收益均衡配比下的利润最大化等既定目标。

四、几点结论

通过对建行淄博分行小企业经营中心“信贷工厂”模式的案例分析,本文初步得出如下几点结论:首先,制度转型是小企业信贷市场发展的必然,“信贷工厂”模式在中小企业信贷领域具有低成本、高效率的比较优势,可复制性高。其次,制度框架下的技术创新,应着重解决中小企业信息不对称问题,其中商业信用信息的差异化向银行信用信息的标准化转变是核心问题,小企业信贷创新的关键点即在于此。第三,以人为本,以客户需求为导向的,动态化的制度管理和技术创新是商业银行小企业专营机构经营可持续发展的不竭动力。

参考文献:

[1]薛继增.“信贷工厂”模式及其对中小企业融资业务的影响――以金华为例[J].浙江金融,2009,(12).

[2]张庆珂.“信贷工厂”在我国的发展路径选择――以区域银行为主导的模式[J].国研网,2010,(6).

信贷工作思路篇（6）

一、指导思想

坚持以科学发展观为指导，认真贯彻落实中省市县有关会议精神，围绕“调结构、强板块、促统筹、惠民生、抑通胀”的总体要求，按照“总体稳健、调节有度、结构优化”的信贷工作思路，创新金融服务，优化信贷结构，突出支持重点，为全县经济社会平稳较快增长提供信贷支持。

二、信贷总量增长预期目标

2012年全县金融机构新增贷款不低于4亿元，力争达到5亿元。各金融机构新增贷款增长5%—10%。

三、突出信贷支持重点，促进经济平稳发展

（一）加大“三农”信贷投入，推进农村经济蓬勃发展是一个农业大县，各金融机构要切实贯彻落实中央一号文件精神，紧紧围绕社会主义新农村建设“强基础、抓特色、保供给、增收入”的主要任务，在稳健的货币政策背景下，用足用活提高信贷资金，确保2012年涉农贷款投放增量占比保持2011年水平。不断增强我县农业发展后劲。

进一步加大对农业产业化经营的信贷投入，大力支持粮、果、畜、菜等区域性优势产业和地方性特色产品及主导产业做大做强。继续加大对符合信贷条件的奶牛养殖户、奶农和奶产品加工企业的信贷支持，促进奶畜业持续健康发展。

坚持以开发式扶贫为主，按照“放得出、收得回、有效益”的经营思路，加大对专业市场拉动型、原料基地启动型、“公司+农户”专业大户带动型扶贫项目的信贷支持力度，切实提高扶贫贷款的使用效率。

（二）大力支持工业经济发展，强化工业主导地位，促进产业结构优化升级全县金融机构要紧紧围绕“制造配套”的工作思路，坚持以工业强县战略为目标，支持重点支柱企业做大做强，重点在纺织、建材化工、橡胶加工业、农副产品加工业和机电制造业五大支柱产业领域项目上加大信贷投入，支持企业延长产业链，提高附加值，推动主导产业优化升级。

积极支持符合国家产业政策的项目建设，要加大对续建项目和技改项目的信贷投入，提高企业技术装备和信息化水平。要积极支持新建项目，主动加强与政府、有关部门联系，提前介入项目论证，加快项目评估和贷款审批、发放进度。年内工业新增贷款额度不低于2亿元，占贷款总量的40%以上。

（三）创新信贷管理模式，支持非公有制经济和县域小企业发展各金融机构要结合我县非公有制经济和小企业的行业和规模等特点，建立务实、长期的银企合作关系。要在风险可控的前提下，向上级积极申请，适度下放对非公有制经济和小企业贷款的审批权限，简化审贷程序，提高贷款审批效率。

从非公有制经济和小企业特点出发，创新与担保机构的合作方式，积极推出更多适合非公有制经济和小企业多样化融资需求的金融产品和服务项目。对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的担保机构承保的优质项目，可适当下浮贷款利率。要加大对纺织服装产业支持力度，增加棉花购销储的贷款额度。

(四)进一步加大小额担保贷款发放力度，探索建立金融支持就业再就业的长效机制小额担保贷款经办银行要创新工作机制，积极研究解决担保手续繁琐、审查时间过长等问题，促进小额担保贷款的发放。配合推进信用社区创建工作，不断完善“小额贷款+创业培训+信用社区建设”的长效机制。

加大对高校毕业学生、返乡创业农民工等自主创业、妇女创业和合伙创业的小额担保贷款发放，扩大推动就业再就业工作的覆盖面。进一步加大对新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型小企业的信贷支持力度，充分发挥小企业促进就业再就业的带动和辐射作用。

(五)落实助学贷款政策，推动科教兴乾、人才强县战略的实施国家助学贷款经办银行要进一步加大工作力度，严格落实与高校签订的合作协议，保证符合条件的助学贷款及时发放到位。要深入乡村和农户宣传政策和规定，保证生源地助学贷款工作扎实有效地开展。

(六)加强房地产信贷管理，促进房地产市场和房地产金融健康发展要严格贷款审批程序，严格执行房地产开发项目自有资金比例，对闲置土地和空置商品房较多的开发企业，要按照审慎经营的原则，从严控制展期贷款或任何形式的滚动授信。对空置3年以上的商品房，不得接受其作为贷款的抵押物。不得发放无指定用途、无真实交易的转按揭住房贷款，不得发放随房产评估价值浮动的假按揭贷款。

四、创新工作思路，采取有效措施，实现全年信贷增长和信贷结构优化

(一)以科学发展观为指导，立足县情，贯彻执行好稳健的货币政策。金融部门既负有贯彻执行国家宏观调控政策的任务，又担负着支持地方经济平稳健康发展的责任，为此，既要认真理解、贯彻落实国家政策和措施，又要充分发挥主动性。对既符合国家产业政策，又是地方经济发展的好项目，特别要采取积极的态度和有效的措施，进一步简化贷款审批手续，及时给予支持；对超过本级审批权限的贷款，要积极上报上级行，取得理解和支持，争取更多的项目贷款落到实处，为全县经济社会发展提供有力的金融支持。

信贷工作思路篇（7）

二、个人存在的问题和不足

(一)"两手抓，两手强"意识还不够强，执行不够坚决。我对抓政治工作的重要性和必要性认识不够充分，有时还存在重业务轻政治的现象。认为业务工作是硬指标，政治工作是软任务，抓业务工作比抓政治工作容易出成绩，因此缺乏抓自觉性和主动性。对工作钻研得不够，工作中没能把思想政治工作与自身的思想实际结合起来，缺乏针对性和及时性。工作不够深入细致，缺乏创造性和主动性，因此工作开展起来一般化，效果不理想。

(二)"发展是第一要务"的思想树立的不牢固。虽然近几年在信用社业务创新、服务"三农"、内部管理等方面做了一定的工作，但与上级的要求和农民群众的要求还有一定的差距。比如：在业务创新方面还不够大胆，只注意了存贷款主营业务的发展，忽视了业务创新，业务品种相对比较单一，与其它国有商业银行还存在一定的差距，在服务"三农"方面，信贷支持力度还不够大，农户小额贷款的面还不够广，贷款手续、贷款条件还不够简化，农民群众贷款难的现状还没有真正解决。

(三)宗旨观念不够牢固。表现在：在优质文明服务方面只停留在环境卫生、文明礼貌用语等表层方面，而在简化贷款手续、业务创新、实施贷款上柜台以及在送贷款、送科技、送文化等深层的服务方面缺乏深度。对待群众不能始终保持热情服务的态度。对"一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来到群众中去"的实质理解的还不够深。

(四）有些规章制度执行不严。近年来，信用社的各项规章制度在不断的完善，但是，我对这些制度执行不够彻底，缺乏持之以恒的韧劲，使这些制度发挥不出应有的制约和管理效用。同时一些制度还存在完善的地方，需要进一步健全。

(五)开展批评与自我批评，进行积极的思想斗争的意识不浓。往往是自我批评的多，互相批评的少，谈表面现象的多，查思想根源的少。有时还存在着讲成绩的多，摆问题的少，强调辛苦的多，严格要求管理的少，表扬奖励的多，批评惩处的少等现象。

(六)政策理论水平不太高。对党建、市场经济、科技等方面的知识学的少，不系统，不全面；缺乏开口能讲，拿笔能写，动手能干的复合才能；不善于研究思考问题，只知道埋头干活，不善于总结积累。

三、下步整改措施

(一)坚决按照上级的要求，从"三个代表"的高度，加强自己的思想素质,大事讲原则，小事讲风格，互相支持，互相配合，形成坚强的工作队伍，不断增强信用社的凝聚力和战斗力。

(二)坚持学习，学政治学业务，在思想政治和业务技能上争取新突破再上新台阶，永远保持共产党员先进性，工作中敬业爱岗，吃苦在前享受在后，勤恳扎实，不浮躁不浮夸。树立强烈的事业心、责任感在平凡的工作中创造不平凡业绩。

(三)、带头倡树和实践共产主义文明新风，坚定共产主义信念，树立共产党员的正义感，敢于同各种不良行为作斗争，在思想、道德、工作等各方面发挥优良的表率作用。

信贷工作思路篇（8）

     根据县行《长武农商银行信贷领域行为专项治理活动实施方案》（长农银发〔2019〕21号）的有关要求，为进一步做好信贷领域违规行为专项治理活动，我行已经于3月份成立自查小组，以支行行长***为组长，******，组员进行自查，未发现违规行为，经过近期排查现将情况汇报如下：

一、按照方案要求，再次扎实开展自查自纠。

    我行利用晨会学习信贷领域专项治理文件，日常按照“十个严禁”严查发放冒名贷款；发放垒大户贷款；发放跨区域贷款；发放虚假交易贷款；授意、指令客户经理发放违规贷款；发放具有非法集资或资金掮客行为人的贷款；发放谋取私利的贷款；发放家庭成员具有未结清不良记录的贷款；行社内部工作人员为客户代办贷款结算业务；未经授权查询、泄露客户征信信息等情况。

二、积极加强学习，努力提高风险防控能力。

    通过3月份的学习和推进大家对信贷领域违规行为的危害认识深刻，进一步提高对风险防控工作的认识。同时，我支行把提高员工素质作为工作中的一个基本点，通过查看信贷资料，上户核实双管齐下，严查信贷方面的违规违纪违法行为。

全员行动，按照“合规创造价值、合规防控风险、合规保障发展”的整体目标，多措并举，从全员着装、工作作风、考勤会风、优质服务、工作效率等方面树立六路口支行新形象，为“推进案件风险防控工作，逐步建立案件防控工作长效机制，加快构建系统全面、精细严密、运行有效的风险管理体系”做足准备。

三、今后工作思路

在今后的工作中，我支行将继续加强职工的政治思想教育，将信贷合规文化提升工作贯穿于整个业务经营过程中，加大对违规责任人的惩处力度，严肃查处违规人员，营造清正廉洁、文明健康的学习工作与生活环境，进一步防范信贷操作风险。

  通过学习“十个严禁”有效识别业务风险要点，学习业务流程合规操作手册、信贷管理文件等各项规章制度及业务技能。确保客户经理更加熟悉各项业务操作流程、确保合规文化提升年活动工作落实到人、落实到岗，落到实处，确保自己在思想上牢固树立内控优先和审慎经营的理念，从而有效防范我行内部操作风险。

信贷工作思路篇（9）

首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。

信贷工作思路篇（10）

一年的时间很快的过去了，这一年里，我在所长的带领下，在**信用社领导的关心及全体同志的帮助下，能够比较圆满的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟等方面都有了一定的提高，本年度的总结主要有以下几项：

1、政治思想表现、品德素质修养和职业道德方面。能够认真学习邓小平建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的公仆意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了xx的“xxxx”精神，并写了心得体会和全所同志进行了交流，能较好的理解了“xxxx”精神的内涵，在“xxxx”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“xxxx”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正。使我在思想觉悟方面有了一定的进步。

2、业务知识和工作能力方面。在目前的工作岗位上，能够不断的去学习，积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待储户的咨询。在业务技能、组织管理、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确，认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训，认真遵守区行的规章制度，保证出勤，有效的利用工作时间。

4、工作的数量、质量、效益和贡献。能够及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果，在储蓄工作中，都能保质、保量的完成社里交给的各项工作任务，同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自己，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的进步，为**储蓄所做出了应有的贡献。

总结一年的工作，虽然有了一定的进步和成绩，但在一些方面也存在着不足。比如，有创造性的工作思路还不是很多，个别工作还不是做的很完善，这有待于在今后的工作中加以改进。在新的一年里，要认真学习和贯彻党和国家的政策、方针、路线，努力使思想觉悟和工作效率全面上水平，为我们**信用社实现跨越式发展做出应有的贡献。

信用社员工述职报告范文二

我系xxx信用社职工，姓名xxx，年龄xx岁，具有助理经济师初级职称，工作岗位xx信用社三级柜员，xx年x月至x年x月工作于新左旗xx信用社信贷工作，x年x月至x年x月就职于三级柜员岗位，现将在岗工作时期的有关情况述职如下:

近些年以来新左旗农村信用社发展迅速，我们成功开展了许多新业务，并取得预期效果。对于我个人来讲也是辛勤耕耘的时期，是适应变革的时期，也是理清思路、加快发展的时期。在这段时间里，领导和同事给予了我许多工作和学习上的帮助，使我取得了长足的进步，也有许多的工作值得总结:

1、政治思想表现及职业道德表现。能够自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及信用社的各项规章制度，综合业务操作流程，认真履行内控制度，自觉按规章制度操作。忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。思想上牢固为“三农”服务，树立了爱岗敬业的职业道德素质，奉献爱心，勇于承担社会责任。

2、业务知识和工作能力方面。我能够不断的去学习，积累经验，经过自己的努力学习，掌握了大小额支付操作、农信银、信贷操作流程及操作规定;具备了一定的工作能力，能够较熟练的办理业务。在综合业务、银行卡业务、个贷业务、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确，认真的去对待每一项工作任务。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质服务，以赢得客户对信用社业务的支持。

4、踏踏实实做好本职工作。按照业务的操作规程，把最方便最可行的方法运用在业务操作上，让客户在服务中感受到快乐。实行柜员制后，以严格的规章制度来约束自己，促进自己学习，在业务操作上更加严密。严格按照农村信用社的要求，认真履行好自己的职责。从事信贷工作时，能够认真学习、、、等有关法律、法规及操作规定。在信贷工作中认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的每一道关口;二是坚持信贷原则，做好贷款“三查”。我深知:信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就有可能出现信贷风险;因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心，提高工作质量，尽心尽职做好信贷工作。

回顾这个时期的工作，虽然有了一定的进步和成绩，但在一些方面也存在着不足。比如，有创造性的工作思路还不是很多，处理问题的方法简单。业务能力方面提高不快，法律知识较少，还需要努力学习。自己文字材料写作还需要进一步提高，这些都有待于在今后的工作中加以改进。在新的一年里，我将认真弥补自身不足，要认真学习和贯彻党和国家的政策、方针、路线，努力提升思想觉悟和工作效率，认真学习业务知识，提高自身素质，履行工作职责。首先加强与领导、同事之间的沟通与理解，多向老同事学习;其次转变思想观念，及时了解把握信用社信贷工作中的艰巨性、复杂性和多样性。认真学习信贷业务知识，提高信贷工作能力。认真学习法律知识和各项规章制度，力求上进。

总之，在领导和同事们的关心帮助下，我的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到了较大程度的提高，虽然在有些方面还存在着很多不足，但我相信，在领导和同事们的的关心帮助下，我必定会把工作做得更好。

准化。特别在信贷管理上，我坚持信贷原则，认真做好贷款的审查。

我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的"三查"制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了"三个必须"，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。