摘要：首先，在个人征信系统的基础上，建立科学的个人信用评价体系。其次，重点拓展风险低、潜力大的客户群体，开发风险较低的业务品种。一般而言，可供选择的客户对象包括：在读大学生．从事于优势行业的文化素质较高的年轻人，国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员。对上述客户对象应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。在业务品种上，应当将资源向效益好、能够锁定忠诚客户的业务倾斜，如个人一手房贷款、自用车贷款，建议压缩贷款风险受市场变化影响较大的工程机械等贷款。第三，强化银行操作规范的建立，完善消费贷款的调查、审查、审批和贷后管理机制。第四，进一步完善消费贷款的担保制度和相应的追偿机制。在操作个人消费贷款时，要严格按照我国现代法律确定抵押物的性质，按照法定程序办理抵押担保手续。