摘要：文章从最优贷款利率与非市场出清视角分析了信贷配给的内生逻辑，建立了信贷效用熵理论，在此基础上，运用信贷效用熵理论揭示了银保协作改进商业银行信贷效率的机理，并以此为依据，设计了银保协作下商业银行信贷效率改进的科学路径。文章认为，信息不对称促使商业银行实施信贷配给，使得商业银行信贷资金的市场化出清程度较低，大量信贷资金被低效占用，导致信贷效率缺失。对此，建立银保协作机制，可以有效缓解银企之间的信息不对称性，促使商业银行信贷资金的市场化出清意愿及能力上升，从而降低信贷配给幅度，提升信贷效率。