云计算技术在银行业的应用篇（1）

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2011)04-0038-03

一、云计算的概念及特点

云计算是一种IT基础设施的交付和使用模式，指通过网络根据用户需求、以灵活易扩展的方式获得所需的软硬件、平台资源。提供资源的网络被称为“云”。云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式，提供了更高效的数据存储和处理能力，以低成本、灵活性和敏捷为主要特点。云计算是通过网络动态提供来自第三方的IT能力。包括硬件、软件或服务，使得用户无需再具备对技术设施的专业技能和控制能力，而将这些工作留给“云”完成。这种方式定义了一种新的基于网络的IT服务的提供、消费和交付模型，通过网络提供了动态扩展性和虚拟化的资源使用模式。云计算这一概念被炒得如此火热，主要得益于主要互联网公司的巨大成功，包括Google、Amazon和Microsoft。这些公司利用高度全球化和可扩展的基础设施架构，构建了高效的网络搜索、电子商务、社交网络以及其他形式的在线服务。并由此出现了纯粹的云计算服务公司――Salesforce，tom。在未来五年中，云计算将对商业银行的经营模式和竞争格局产生深远的影响。概括起来，云计算的特点如表1所示：

云可以被分为两种形式：私有云和公共云。目前，从国外商业银行云计算应用情况看，主要采用私有云架构。一项国外一线银行IT执行情况的调查显示，83％的受访者将私有云视为首选。在公司内部的数据中心构建私有云，使之为内部业务用户提供和分配虚拟应用程序、基础设施和通信服务。这些服务组件相当灵活，易于扩展和收缩以根据服务层需求发生改变。相比起来，公共云通过网络由第三方来提供IT服务。例如，SaaS，PaaS和IaaS都是基于可变价格模型的虚拟化解决方案。云计算提供了一种柔性的技术支持能力，帮助业务的快速部署，并获得最合理的成本开销。当前商业银行IT能力的70％1)_／上用于应对可能的高峰处理需求，这造成了IT开支的增加和设备能力的闲置。云计算大规模应用后，商业银行能够做到根据业务需求灵活动态分配lT资源。大大节约了IT开支。

二、云计算为银行业带来的机遇

云计算不仅仅是简单的服务器和存储器租赁。更深层次地，它提供了一种灵活、敏捷的以客户为中心的业务模式。这种方式将IT技术与金融业务细节相分离，使得银行管理层能够更好地利用IT技术，而不需具备专业IT知识。总的来说，云计算为银行业带来的机遇可归结为如下几点：

(一)节约IT支出

降低成本开销是云计算最主要的优势之一。一方面，利用云计算所提供的硬软件资源重用机制，银行对IT基础设施建设的成本开销将大幅降低；另一方面，由于云计算对用户的专业技能要求降低，使得银行的技术支持团队也大幅缩减。云计算提供了海量存储和大规模的数据处理能力，降低了每单位数据存储和处理的开销。

(二)构建灵活的金融系统

云计算提供了服务部署的新方式，使银行能够快速从业务需求和设计出发，按需配置业务所需的资源。与此同时，云计算服务也被不断地应用到基于第三方平台的资金结算体系中。Paypal公司通过云计算来提高资金流动效率。Amazon Web服务和MicrosoftAzure也试图考虑整合资金链条，提高资金流动效率。Twitpay，Zong和Square等创新支付公司也都加人到这一阵营中，致力于减少费用加速资金流动。对于银行来说，他们能够通过与其他合作方共同向客户提供服务。在这种合作中，云计算向银行提供了一种新型盈利模式――无需在新的地区构建分支机构，就能够提供全套银行服务。

(三)提升客户体验

云计算能够提供全年全天24小时的不间断银行服务。领域专家能够连接到任何分支机构，作为顾问回答任何关于产品和服务的问题。这种全方位的IT支持能够提高商业银行各分支结构的客户服务能力。通过云计算，银行能够提升客户体验，增加现有客户黏度和吸引新客户。

(四)加速产品创新

利用云计算平台服务的便捷性和速度来驱动产品服务创新。平台云如Azure，App Engine和Force，com的优势几乎体现于各个部门的IT应用。这些平台通过创建松耦合的可重用软件应用，而专注于业务层面的需求。银行利用云计算技术帮助选择适合的平台，并决定松耦合系统之间的连接性，快速开发出自身所需的应用程序。同时，使用云数据存储和Web框架，云内的应用能够更快投入业务运营。

(五)提高数据分析能力

目前大多数商业银行仍然缺乏成熟的适用银行客户的数据分析工具，在共享、整合和存储大量分析数据方面也存在问题。而云计算则有可能大大提升商业银行客户信息的处理能力。目前，金融机构可以从Amazon Web Service，Microsoft或Google等租借所需要的计算能力，快速处理大量业务数据，帮助实时制定决策。金融机构可以使用租借的计算能力计算货币交易投资组合的风险、分析客户消费习惯等。在国外，部分金融机构已经在使用当今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop(免费软件，允许并行处理数据)挖掘两年的交易记录(数据量达36万字节，涉及交易额730亿美元)来构建防欺诈模型。

三、国外商业银行云计算应用情况分析

当前国外各主要商业银行由于安全性和技术成熟度的考虑，对云计算应用也比较谨慎，没有形成系统性的成熟实施模式。但国外商业银行对云计算的一些局部应用取得了不错的效果，对我国商业银行有很好的启示。

从国外商业银行云计算应用的现状来看，其主要收益在于：大幅度缩减基础设施开销以及提供敏捷的服务，从而最终实现缩小银行间资源差距，形成专注产品服务创新为核心的竞争局面。

首先，云计算使硬件、软件和网络等IT资源在企业范围全面共享，大幅缩减基础设施成本开销。作为澳大利亚四大银行之一的联邦银行着手采用Oracle和Sun的云计算技术，构建内部私有存储云，致力于探索云存储和管理，并在此基础上，提出了三年规划，试图在云上实现更多服务。

其次，云计算还提供了一种敏捷的产品服务通道。近期由Bank Systems&T chnology and Infor-

mationWeek Analyties在186名银行技术专家范围内进行的调查显示，73％的受访者认为云计算能够更快地满足用户需求，快速进行服务部署。越来越多的银行将云计算看作一种以较低的可变成本模式，向市场快速推出新产品的方式。北美国民银行近期已将所有应用程序的开发和测试转移到了云中，实现了在短短几小时内就能获得所需的基础支持设备，从而大大缩短了业务服务开发和部署时间。美国太阳信托银行(SunTrust Bank)在两个多月的时间内成功部署了被多达2000名员工使用的Salesforce，comCRM应用程序，而使用传统的CRM解决方案至少需要12个月的实施时间。

四、对我国商业银行应用云计算的策略建议

我国各商业银行目前都对云计算的应用给予了足够的关注，其中有些已经率先进行了云计算落地探索。从各家商业银行对云计算的应用切入点看，应从自身资源特点出发，弥补竞争劣势，获取竞争优势，将云计算作为竞争制胜的战略性工具加以探索运用。我们认为，我国大中小型商业银行应用云计算获取竞争优势的核心诉求如下表：

我国不同类型的商业银行根据自身的资源能力，对云计算的应用有着不同的出发点。但综合我国商业银行应用云计算的战略需求，以下几方面是各类商业银行探索云计算的共同出发点。

(一)以云计算为基础，淡化基础设施建设的影响。节约商业银行IT投入成本

随着云计算新信息技术革命的到来，使得信息基础设施对商业银行的影响逐渐减弱。从网上银行的推出，到新一轮移动银行的出现，金融业务服务不断地从固化物理平台转移到新型电子化平台之上，新电子化服务模式不停地冲击传统银行业服务模式，动摇着基础设施在银行业内的重要地位。

云计算的出现，为商业银行电子化服务平台的快速发展，提供了快速而有效的低成本技术支撑。首先，缩减了技术部署周期，加快了业务创新和推广的速度；其次，使得银行不再需要关注某项新业务具体的硬件、软件和网络等IT资源的前期投入，大幅减少了成本开销。

(二)利用云计算快速、便捷的技术管理能力，增强业务和内部技术支持水平

云计算除了在硬件基础设施方面所展现出的优势之外，在软件支持和成本控制方面也有着显著的优势。

随着信息技术的发展和更新速度的加快，作为商业银行需要快速汲取新技术以赶上产品服务创新的步伐，这就意味着更多的IT成本投人，从而影响了业务领域的资源投入和发展。而云计算技术的出现正是将银行从这种高成本的技术投入和复杂化的技术管理中解放出来的契机。

云计算技术在银行业的应用篇（2）

中图分类号：TN01 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2014）-04-00281-01

目前，银行业的竞争愈加激烈，各大银行不断提高自己的业务水平、服务质量，增强自身的信息服务系统。计算机与网络系统在银行业务中的运用，提高了银行的工作效率，但计算机网络的安全也面临着挑战，如体统故障、计算机犯罪、安全事故等，这就需要银行利用有效的办法来解决安全问题，保障银行业务的安全开展，银行的稳定运营。云计算技术的的应用为解决安全问题提供了一个合理的办法，但我国的云计算技术还处于发展阶段，自身存在数据丢失等问题。因此，银行数据安全系统中云计算的应用需要利用有效的途径解决自身的问题，增强银行数据的安全性。

一、云计算的概念

云计算是指通过Internet服务的方式，将虚拟化的资源以动态的、易扩展的方式提供给外部客户。云计算具有规模大、虚拟化、通用性、易扩展性、高可靠性、灵活性、数据与应用共享、高度自治性和简单的终端、“按需提高服务”等特点。由于银行设计的数据多、业务广，网络银行的业务的运营等都需要数据的虚拟处理、数据的共享。在银行数据处理中，银行金融信息的交换、中间业务的交换都需要云计算的支持，大数据的处理。对于大数据的处理，数据的共享、数据的全面是大数据的特点，云计算的支持是银行数据处理的基础。

二、云计算在银行应用中的数据安全问题

（一）银行数据资源的可用性和安全性。为了避免数据信息的泄漏，云计算采用了各种适当的措施以确保服务质量。但银行数据信息的泄漏仍未能避免。从近几年的数据统计可知，云计算运用的失误在各种多发网络故障中所占的比例很大，例如亚马逊的S3服务中断、微软云计算平台停服22小时、Google Apps服务中断等，这些事件增加人们对于云计算技术安全的怀疑。如果银行数据资源的安全性得不到保证，现象了安全问题，人们的资金资源、金融体系将出现重大的损失。

（二）银行服务的规范性与风险承担。研究亚马逊公司的云服务合同，我们将发现合同存在一些规定的不合理性，在第某条款中有如下的规定：对于任何形式未经授权的访问、破坏、删除任何应用程序或内容不负有责任。在这样的合同中，服务提供商对于任何数据泄密事件及被破坏行为不承诺法律责任。由此可知，目前杜宇云计算的安全标准并没有规范的架构，云计算的合理性与安全性得不到保证，云计算服务的供应商易把风险转嫁给用户。

（三）用户的信任问题。云计算在我国网络系统的运用是一个新的技术概念，在银行系统中的普及应用将是一个漫长的过程。在我国银行的发展过程中，银行有法律的支持和保障，因此用户对银行的服务是放心的。但云计算的供应商，它的数据信息的安全没有具有公信力的第三方的保证，运营制度也不健全，用户对其缺乏一定的信任，这就阻碍了用户把数据放到其运营商的数据中心。

三、银行数据安全系统中云计算的运用策略

（一）制定完善的法律法规。云计算在银行数据安全系统的应用过程中，银行应开展对应用云计算相关标准和协定的分析研究，统一行业规范。银行数据的信息安全和保密关系到用户的资金安全和个人财产隐私，云计算企业的管理制度、企业信誉等都有可能影响云计算数据资源的安全性，这将对真个这个资金产业链造成影响。因此，在银行数据安全系统中的云计算的应用中，应设置相关的管理制度与章程，明确责任义务，提供管理、责任追究保障。

（二）确保银行数据信息资源的安全存储。为了确保银行数据信息的安全可靠，银行和云计算服务商都应采取可行的技术手段来防止数据丢失、泄漏。云计算服务商可采用先进的虚拟化的海量存储技术进行银行数据资源的存储、管理。此存储技术运用数据副本作为容错的方式，对虚拟盘创建副本，提高数据的可用性和访问性。这样方式的利用有助于银行数据资源的及时备份和长期保存。

（三）确保银行数据资源的完整性和保密性。在云计算环境中，必须加快数据信息安全设施建设的步伐，增强核心内容公钥基础设施的应用，以此来确保云计算中数据资源在传输中不被非法窃取。银行数据资源的规模大，对金融体系的分析，对财务管理的研究等都需要对银行数据信息的统计分析，大数据的应用需要数据资源的完整性，但在数据处理、通信交换的过程中数据的保密性受到威胁，在云计算的背景下，公钥基础设施的应用，对数据的加密等保证数据资源的完整性和安全性具有重要的意义。

（四）控制数据信息的用户访问。银行数据安全系统中云计算环境具有动态性、异构性和跨组织性等特点。用户对于银行系统中对云环境的运用就具有低门槛性，这样降低了数据信息的安全性。因此，银行可用选择的登录的形式对登录者的身份进行统一的认证，对用户进行授权，使其可以在身份安全的情况下访问数据资源。同时银行数据安全系统可利用PMI权限控制技术，对于不同层级的用户设置不同的资源访问级别，保障用户访问资源和其他数据资源的安全性。

四、结束语

银行数据安全系统中云计算的运用对于传统银行业务的处理带来了革新，对我国银行业务的发展、银行数据的安全等具有深远的意义。随着商业银行的快速发展和激烈竞争，银行的业务和银行网点也在逐渐增加，这使银行的数据资源安全受到挑战。云计算对我国银行业的发展提供了渠道，扩大的数据共享范围，但在数据的安全上仍存在一些需要完善的地方。银行和云计算技术人员应通过制度的完善、数据的完整、资源存储的安全等来保障银行数据信息的安全，实现银行的健康稳定发展。

参考文献：

云计算技术在银行业的应用篇（3）

一、云计算特点及澳洲银行业云计算外包简介

1.云计算特点

云计算，是一种依托数据中心，将集中管理的规模化IT资源转变成服务，以弹性、按需分配和按使用付费的方式，交付客户使用的管理方式和业务模式。云计算能够提供便捷的、按需获取的、可配置的计算资源共享网络的模式。云计算有望彻底改变商业社会的传统业务运作模式，带动业务转型，重塑产业链与产业格局。在这种情况下，云的业务模式将具有实现多方协同、资源的高效聚合与分享、服务标准化、网络化访问、自主服务、按需快速获取服务、服务可扩展性、分析能力/智能化处理及支持按资源使用量计费(Pay-as-You-Go)等特点。

云计算不需要去购买额外的数据中心。使用云计算方案，不需要购买任何服务器、存储设备以及网络设备。一切软、硬设备和技术问题都交付给云计算服务提供商完成。也不会因为兼容问题而被局限在一个硬件厂商的产品、方案中。另外，云计算采用按需使用、即付即得的交付模式。这样银行就不必关心硬件系统的性能、容量等IT基础设施的技术参数，银行只需要关心自己的业务。云计算的升级方式非常灵活，完全可以支持业务的动态变化。更重要的是，银行不需要为将来可能用到的系统付费，只为正在使用的资源付费。同时，云计算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使银行选择云计算解决方案的主要原因。与传统的自己购买软件、硬件的模式相比，云计算模式的上线程度、管理灵活性和使用成本都得到了很大程度的改善。对于银行来说，云计算方案的出现，使IT基础设施的维护和使用得到了最大程度的简化。

此外，云计算其实质是更加自动化和灵活的外包服务方式，与传统外包模式相比，在灵活性、实施周期、成本等方面都具有优势。其中，在互联网上提供的云计算服务称为“公云”服务；在企业内部网上提供的云计算服务叫“私云”或“专业云”服务；而同时能够在互联网和企业内部网上提供云计算服务的叫“混合云”服务；由几个机构在企业外网联合提供的服务叫“社区云”服务。

长期以来，银行业做为IT技术的买方，从技术方向、系统架构到应用软件都被动地受IT服务商的影响，直接的后果就是IT开支大，IT系统很容易被锁定在某一厂商的专有技术，难以适应业务变化和扩展。有了云计算，从基础设施，到开发平台，以至应用软件，银行都可以通过购买服务的方式获得，而不再需要大规模一次性投资和漫长、充满风险的实施过程。这样一来，传统的IT提供厂商必须在一个公开的服务平台上竞争，银行可以有更多的选择，完全改变了以往的游戏规则，很大程度上降低了企业使用IT的成本和风险。

2.澳洲银行业云计算外包转型简介

2008年的全球金融危机，使欧美银行业一片狼藉。而地处南半球的澳大利亚银行业却风景这边独好，澳大利亚四大银行2010年都跻身《全球金融》评出的世界最安全银行前16名。澳洲联邦银行就是澳洲银行业中的翘楚，其成绩的取得除了澳洲政府对本地大银行的政策性扶持、良好的监管环境以及银行管理层经营有方以外，还有一个重要原因，是银行管理层从战略高度把IT和业务紧密结合起来，不再仅把IT作为支持业务的技术手段，而是利用IT降低运营成本，通过IT不断转型，提高业务效率和客户服务水平，促进银行业务的转型。

澳洲联邦银行从战略性高度来看待IT管理，以IT转型来促进业务转型，提升客户服务质量，保持业务持续发展的成功典范。联邦银行用外包方式与IT外包商订立责任明确、考核标准清晰的外包合同，将银行的IT设施、运维和大部分IT人员都转让给外包商，银行只集中精力发展自身业务。这样一来，银行不但降低了IT成本，而且提高了IT的透明度和可问责度，同时增强了业务和IT的关联度，提高了业务效率和IT的投资回报率。

到2001年，联邦银行IT的转型已取得阶段性成果，银行业务也得到很大发展，股价从刚上市时的6.5澳元，上升到30多澳元，十年增长4倍多。与此同时，外部IT环境也在发生变化，以苹果、谷歌、亚马逊、Facebook为代表的新型互联网公司在IT行业掀起了云计算的热潮，并迅速向其他行业扩散，极大地改变了整个IT行业的格局。联邦银行管理层也与时俱进，迅速调整IT战略，从传统的IT外包向更高层次的云计算外包转型。它们把云计算看成是一种更灵活、更有效的外包形式，这种外包形式可以有效支持联邦银行从过去的单一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式转型。从技术角度讲，云计算是一种将虚拟资源作为服务，动态的、可伸缩的在网络上提供出来的计算模式;从业务角度讲，云计算是一种基于网络的大规模的服务交付和消费方式。服务的支付采用“按使用需求付费制”。

二、澳洲银行业应用云计算的做法

1.政府大力推动云计算发展。一是大力推进硬件设施建设。澳洲政府于2009年开始研究云计算产业，在全国范围内推进高速宽带网络的建设。截至目前，高速宽带网络建设已基本完成。二是完善相关法律法规。澳洲政府出台了一系列与云计算技术研究、政府监管和发展指引相关的文件。近期，澳洲金融和放松管制部信息管理办公室对外公开了《云计算战略指引白皮书》，对澳洲云计算的应用方式和政府工作进度做出了明确的公示。澳洲政府明确表示，政府机关及其机构在能够证明投资价值和确保安全的情况下，可以使用以云计算为基础的服务。预计到2011年底，澳洲政府还将出台云计算发展框架和政府云计算服务采购模式等文件。

2.利用云计算降低银行IT成本。一是通过参与和推动制定云计算标准提高银行话语权。澳洲联邦银行联合德意志银行和美国银行，在国际电信论坛中主导云计算中有关数据库等公云服务标准的制定，从企业用户角度提出云计算标准，改变银行和IT服务商长期不均的力量对比，提高银行话语权，降低银行IT使用成本和风险。二是有效整合资源。西太银行利用富士通澳洲公司提供的云计算SaaS(SoftwareAsAService)整合分散邮件系统，在专属网络基础设施和专属服务器及存储设施基础上，为西太银行及各下属金融机构的40000用户提供统一电子邮件和协同服务，改善了西太银行的内部管理系统，实现电子信息的快速安全传递、电子文档安全保管和快速查询，同时员工可以高效方便的通过协同服务进行沟通和知识分享，管理运营和维护成本较过去大幅下降。

3.利用云计算提高银行IT外包灵活性。一是转变外包方式。澳洲联邦银行成立了专门的云计算部门，大力推动传统计算向云计算的转型，并且利用云计算使银行从过去的单一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式转型，使外包方式更灵活。二是多层次应用云计算。澳洲联邦银行制定“支持多机构银行服务平台”的策略，在企业内部构建云计算平台，在联邦银行内部使用公云服务，并将私云服务提供给旗下的各银行实体，同时打造基于面向服务(SOA)的云计算整合平台，在底层构建私云，并利用公云的基础设施服务降低银行对数据中心的需求。而对邮件、办公软件等非核心系统，计划使用国外提供的公云服务，这种多层次的云计算应用使外包更灵活。

三、我国银行业云计算发展现状及启示

我国金融市场正快速融入国际市场，随着外资银行逐渐进入中国市场并日益活跃，把长期以来一直“衣食无忧”的国内银行，一下子推到了市场竞争的风口浪尖。于是，大大小小的中资银行们也纷纷开始重新布局中国市场，甚至全球市场。越来越多的国外银行开始考虑将传统IT基础设施迁移到云计算方案中。

(一)我国银行业云计算发展现状

1.工商银行与全球企业咨询服务部联合了白皮书。该白皮书指出，云计算作为一种全新的生产力将帮助国内银行打造新的业务模式，带动产业转型并重塑产业链。国内银行应紧抓这一机遇推动中国银行业转型。同时，该白皮书还从银行的零售客户、特约商户、小微企业、供应链企业和银行及合作伙伴五个角度提出了云计算对于国内银行的七大创新机会。同时，在推进云模式时，该白皮书还提出银行应注意行业间合作、监管、管理模式、IT管理与IT技术四大方面的问题，并给出了解决思路。这为正处于快速发展中的国内银行业如何正确认知云计算的价值并着手进行基于云的转型提供了明确的方向。

2.中小银行应用云计算比大银行更为主动。在国内，一些大型银行已开始对云计算进行测试，然而实际应用中,由于降低成本的需求，中小银行往往比大银行更为主动。比如西安、河南、深圳等地已有多家村镇银行开始应用云计算外包服务。

3.大部分银行对云计算持谨慎态度。目前，云计算已经在我国许多行业得到有效应用，然而银行业基于审慎安全的原则，对云计算的安全性、可靠性和隐私保护存在担忧，因此应用云计算这项新技术较少。

4.尚未掌握核心技术，与国际大银行存在差距。虽然国内一些银行也在积极参与云计算，但对云计算核心技术的掌握和积累有限，在许多关键技术上缺乏有竞争力的产品和技术。

5.法律制度不完善，不利于云计算健康规范发展。云计算会将大量的银行客户数据进行集中存储管理，因此会牵涉广大储户的利益，涉及个人信息安全、隐私保护以及服务可用性和持续性等多方面问题。因此，需要有健全的法律法规来保障信息安全和服务质量。而目前我国在个人信息安全、隐私保护等方面的法律法规尚未健全，对银行应用云计算等方面的政策和监管力度也相对滞后。

(二)对中国银行业应用云计算的启示

1.加强国内商业银行的业务、资源和管理的整合。随着中国银行业近年来的迅猛发展，频繁的系统升级扩容以及越来越多的海外扩张，中国银行业面临着许多类似西太银行遇到的问题;传统的粗放式营销和管理模式已不能满足银行经营管理的需要，应借鉴西太银行应用云计算的做法，对各业务模块和各层级机构进行整合管理，避免重复建设和投资，加快应用绿色信息技术，推动发展模式向资源节约型、环境友好型进行转变。

2.商业银行明确行业间合作策略。首先，银行可根据“云”战略规划及实施重点，明确行业间合作策略，打开与银行产业链各方参与者的合作窗口；针对具体的“云”机会，明确本行在业务模式中所扮演的角色、所有参与方所扮演的角色、对所有各方的价值诉求，利益的分配原则，消除可能存在的抵触。此外，银行必须正视第三方银行服务提供商的出现，它的出现在某些业务领域将与银行形成竞争关系，但另外一方面，第三方机构有望为银行扩展市场，提升客户响应能力提供机会。银行在与其开展业务合作的同时，可以考虑通过资本合作等方式在行业中扮演新的角色，抓住云带来的新的价值区间。当然，具有远见的银行，通过与产业链各方的合作，推动行业“云”标准的设立，将不仅能实现“云”的最大价值，而且将有机会在“云”时代赢得更大的竞争优势。

3.银行内部要实施基于云计算业务管理模式。银行在实施基于云的业务模式时，必须深刻地认识到云对银行最大的价值是使银行能够深入了解客户业务并提供全面解决方案，因此银行需要真正树立以客户为中心的经营理念。在启动彻底的经营管理体制转型之前，银行在推广基于云的业务模式时，往往需要通过一定的流程、考核与激励机制的优化，员工技能的培养，整合不同产品线的资源，实现以客户为中心的整合营销与服务。

4.开展银行应用云计算试点示范，以应用带动行业发展。积极在国有大银行开展云计算试点示范工作，选择条件相对成熟的地方和领域开展云计算应用试点，通过示范工程总结提炼经验，完善关键技术，探索商业模式，提升银行对应用云计算的接受程度和信心，以应用带动行业发展。同时，对于银行的IT团队来说，迎接云时代的到来，首要任务是建立从开发、测试、到运维的快速、集约化流程，通过自动化的交付管理，缩短IT交付周期，并从技术与管理上实现开发与运维的紧密契合。在架构层面，银行需要明确云平台与后台系统的关系，并打破当前内部孤立竖井式的系统，实现架构上的集成，使云真正成为面向客户服务、业务流程驱动的平台。另外，针对信息安全，银行需要建立确切的信息共享业务规则，在符合现有法律要求的同时实现业务价值最大化；同时建立技术层面的安全控制机制。

5.云计算应遵循服务商本土化优先策略。在西太银行云计算项目规划阶段，许多澳洲本土以外的公司为其提供了诸多解决方案，比如微软。西太银行最终选择富士通澳洲公司是出于监管层对于数据安全的考虑，要求云后台的本土化建设。目前我国云后台数据中心的建设已经取得长足的进步，例如中金数据公司等建设的辐射全国的高等级数据中心完全能够满足为商业银行提供云计算后台的服务能力，为云计算在银行业的应用提供了有力的支持和保障。另外，商业银行云计算应用的步骤，可以从业务逐步向核心业务靠拢，因地制宜、循序渐进地开展实施，及时发现和总结，保证云计算的平稳顺利落地。

6.建立科学合理的信息科技发展战略规划，为云计算的推广运用打下坚实的基础。我国银行机构在迅速发展业务的同时应重视信息科技风险防范和化解，提高信息科技风险管理能力和水平。在建立信息科技发展战略时，应以信息化建设支持业务战略实现为目标，在保证业务部门有效参与的前提下，研究制定信息科技发展战略方针和总体布局，保证信息科技规划的前瞻性、科学性和全面性。在战略规划的执行过程中，严格避免一味满足业务部门的需求，并建立起规划执行情况的评价和考核机制，防止偏离战略方向。积极为国有大银行开展云计算试点示范工作，打下坚实的基础，以应用带动行业发展。

云计算技术在银行业的应用篇（4）

的发展前景。

关键词：金融云；优势；安全问题；应用；发展

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1671—7597（2012）0120133—01

1 云计算的现状

在当今的科技飞速发展的背景下，对网络信息技术的要求也越来越

高。有没有一种方式，安全、方便、能实现数据共享且有无限的发展可能

呢？答案是肯定的，它便是当今IT业的佼佼者——云计算。云计算无疑已

成为炙手可热的话题，成为未来信息产业发展的战略方向和推动经济增长

的重要引擎。

前不久，国家发改委、财政部、工信部正式批复了五大示范城市的云

计算应用项目，国内领袖级别的IT服务提供商华胜天成以中小型企业供应

链金融云为服务平台，荣获国家财政专项资金支持，2011年国家首批补助

基金1500万已经拨付到位，预计未来几年还将持续获得政府主管部门的基

金补助。政府对云计算的前景十分看好，基于其自身的优势，发展必定势

不可挡。而云计算在金融行业的应用，将成为商业银行加强数据安全性，

实现科技资源共享，提高服务质量，降低运营成本，取得竞争优势的重要

砝码。

2 云计算在金融领域的作用及优势

首先，什么是云计算。专业的解释为“一种基于因特网的超级计算模

式，在远程的数据中心里，成千上万台电脑和服务器连接成一片电脑

云”。就像我们建立一个统一的发电厂，不需要每家都有一个发电机类似

的道理。云计算可以让人们体验每秒10万亿次的运算能力。用户通过电

脑、笔记本、手机等方式接入数据中心，按自己的需求进行操作。

云计算提供了一种新的经营方式，为银行业带来机遇，让金融界发生

巨大变化。它提供一种十分便捷灵活的业务模式，以客户为中心，不需要

银行业务人员具备专业IT领域的知识，使得技术与业务细节分离。因此，

银行可以利用IT技术进行管理。而中小型金融企业更能得益于云计算的搭

建。与经济实力雄厚的大型金融企业比起来，成本的控制对中小型金融企

业显得相对重要。除去重复建立各种应用系统，打破传统的自运营模式，

各种结算业务提供应用环境，所有的软硬件设备和技术问题都交付给云计

算服务商完成。企业只需要定期付费便可获得云计算服务。无疑，这解决

了专业技术上的问题，节约人力物力和运营成本。中小型金融企业由此获

益颇丰。简言之，优点可以归纳为以下几点：

1）云计算可以构建方便灵活，便于管理的金融系统。提供了服务部

署的新方式，使银行能够从业务需求出发，快速按需配置所需要的资源。

与此同时，云计算服务也大量的应用到基于第三方平台的资金结算体系

中，实现实时、快捷的支付结算业务。

2）提升客户体验，人性化的设计。云计算能够提供24小时的不间断

银行服务。该服务不是局限于普通的网上银行的功能，它可以让领域专家

连接到任何分支机构，作为顾问回答任何关于产品和服务的问题。帮助银

行了解客户的喜好从而留住客户和吸引新的消费者。

3）提高数据分析能力和数据的处理能力。目前大多数商业银行仍然

不能熟练运用银行客户的数据分析工具，在共享、整合和存储大量分析数

据方面也存在问题。而云计算则有可能大大提升这些方面的处理能力，成

为新的发展趋势。

4）节约支出。降低成本开销是云计算主要的优势之一。该成本包含

人力资源，及各种设备支出等物成本。前端银行办事处连接到后端基于云

平台的分析和运算，节省了大量的能源、空间和成本。

5）加速产品创新。利用云计算平台服务的便捷性和速度来驱动产品

服务创新。平台云如Azure、App Engine和的优势几乎体现于各

个部门的IT应用。

在2011年年初，云计算西安开发基地已经建立云计算数据中心，搭建

银行开业所需的所有系统和基本设备，银行用户只需部署柜员终端，通过

远程登录使用该系统，便可获得所需要的IT系统支持和运行维护服务，从

而很快实现挂牌营业。

3 云计算的缺陷

云计算看起来完美无缺，但是为何现在没有完全的推广，也就是说它

必然存在自身的缺陷，也是最大的隐患即安全性问题。作为用户，当然希

望把更多的数据放在“云”上，这样他们耗费的资源会更少，得到更多的

利益；但越多的数据存于“云”中，就意味着有越多的数据可能被滥用，

这种两难且没有法律保护的情况下让很多用户迟疑不决。对于银行来说，

信息的安全问题更是重中之重。然而传统的信息安全问题，在云计算中仍

然存在，又因其特点又出现了新的安全问题。比如云上数据存储、隔离、

冗余、销毁等，此外还有云计算安全信任体系比如身份认证、访问控制、

取证的问题，云计算监管监控，包括网络行为监管监控、内容监管监控的

问题等。

除安全问题外，还有一些其他的问题。像如何获得用户的认可，现在

银行业务种类繁多，由于用户的消费习惯不同，是否能与他人共用资源？

还有，云计算作为一个产业，需要对各种供应商进行整合，以统一的模式

进行服务，如果银行追求个体生存，这种产业链也不容易形成。这些问题

的存在给云计算落实形成阻力。金融云计算为代表的下一代技术，或许在

未来的日子里将付出一些代价。

尽管安全是用户选择云应用的最大的担忧，但实际上云计算比我们想

像的安全许多。云计算使合作各方发挥其自身最大优势。如云服务提供商

可以在安全上面做更大的投资，来确保物理服务器、托管服务器及虚拟服

务器的安全。此外，云服务供应商的安全标准与所有主要的物理安全准则

兼容，有最新的防火墙和补丁，并具有适当的灾难恢复策略和冗余环境。

4 云计算的发展前景

总体来讲，金融云的发展前景令人看好。据报道，在2011年，云计算

服务已成为IT行业变革的主要驱动力。各种类型和大小的组织均开始使用

混合云服务，即合理搭配使用公共云和私有云服务。中国国内云计算相关

的产业年度增长率超过80%，预计2012年整体规模将超过600亿人民币。银

行是以经营信誉为主的服务型第三产业，信誉就是企业本身的价值，云计

算要想在金融行业落地生根，首要任务还是解决安全问题。通过艰苦的努

力，云计算已经是一种发展趋势，历史已经将云计算高效解决技术推向了

科技的前端舞台。

参考文献：

[1]夏沅，云计算：下一代银行信息技术的创新热点[J].基层实践，

云计算技术在银行业的应用篇（5）

市场竞争日益加剧，冲击了银行业的发展。随着各银行之间的竞争增多，多数银行开始了以客户为中心，提高服务质量的经营理念，这就更多的要求银行提供信息系统的支持。随着云技术在银行中的应用，提高了对信息数据的处理效率，但是由于云计算的刚刚兴起，面临着一定问题，如果不进行相关处理，后果难以想象。

1 云计算的解析

1.1 云计算的含义

目前来说，对于云计算的定义相对比较模糊，并没有形成准确的概念。大家对于云计算比较统一的说法是：云计算也叫云端运算，通过高速互联网提供的资源的虚拟化计算方式。是通过网络为平台，以按需、易扩展的方式获得所需资源或服务。它是动态的、易扩展的。它的服务可以和互联网、软件、IT相关，同时也可以和其他任意服务相关。

1.2 云计算的特点

（1）虚拟化、规模大。云计算具有超大规模的服务器、超强的计算能力。通过网络采用虚拟化的方式进行。对于云计算资源、数据的获取，用户仅仅需要简单的终端设备进行登录就可得到。不需要对具体运行方式进行了解。

（2）易扩展、通用性。 同一个云计算可以满足多个应用的需要，它可以根据不同的用户需求构造不同的应用，这就说明它具有通用性，并不需要特别设定。同时对于其规模也是动态性的，根据不同应用环境与用户规模发展的需要，云计算的规模可以伸缩。

（3）灵活、可靠性。云计算在数据的使用中，为了保证其可靠性，采用了多副本容错与计算节点同构可互换等相应措施，同时提供任意点都可以恢复的方法。对于云计算的灵活性主要体现对不同硬件产品和低配置主机的兼容性，并从中能够得到更高性能的计算。

（4）数据共享。在其应用模式中，在云端只保存了一份数据资源，用户只要进入网络就可以对数据进行浏览、使用。相对更便捷，操作不繁琐。

（5）按需服务、终端退化。终端功能随着云计算的出现而逐渐减退，数据资源几乎都储存在云内，同时作为企业或是个人只需要根据需要的服务进行支付就可。

（6）按需调配。云计算能够根据需要的情况、应用环境变化自动增减服务数量。

2 云计算下银行数据安全问题分析

2.1 关于数据资源的可用性及其安全性问题

云计算从多角度采用适当的措施避免了服务质量出现问题，也是为了防止了信息出现泄漏，但是仍没有避免信息泄漏事件的出现。根据近年来的数据显示，在各种多发网络故障事件中，云计算应用的失误比例很大，例如微软云计算平台停服22小时之久、亚马逊的S3 服务中断以及GoogleApps的服务中断等，这不得不使业内人士与云计算的用户对它技术安全产生疑问。那么针对银行的数据资源系统来说，安全性是最重要的保障，一旦出现问题，后果难以想象。

2.2 为用户服务提供保障

为什么要对云计算的服务进行规范，做到对用户风险承担的保证。从亚马逊公司的云服务合同中很清晰的发现了问题，很多合同内容规定比较不合理，其合同条款中有这样规定：对于任何形式未经授权的访问、破坏、删除任何应用程序或内容不负有责任。在这样的合同规定中，作为供应商明确的指出如果出现用户数据泄露，他是不会承担法律责任的。从这样的事件中我们可以看到，云计算的安全性、合理性没有得到保证，其供应商将风险问题推给用户来躲避自身责任。

2.3 如何避免用户信任危机

如果说云计算要在银行系统中全面普及可能是一个漫长的过程，银行是有法律保障和政府支持的，它是国有的，所以用户放心把钱存放到银行。但是作为云计算的运行商来说，它的数据中心并不具备有公信力、能够为其安全担保的第三方存在，制度不健全，难以取得用户的信任感。

3 云计算下银行数据安全策略

3.1 法律、法规制定与完善工作的落实

在银行中实际进行云计算的运用时，首先银行在应用前，对云计算的相关协议与标准进行有效分析，做到行业规范的统一性。因为涉及到了数据信息的安全、数据的保密以及政策等相关问题，从云计算的企业管理到企业信誉再到国家政策的发展变化，都会影响到云计算数据信息的安全。因此，在云计算应用中，作为一条产业链的各利益方需要不断磨合、交流、谈判，加快法律、法规制定与完善工作的落实，维护知识产权和各方权益，为责任追究提供保障。

3.2 保障银行数据资源的存储安全

如何做到云计算下的银行数据安全，作为云计算提供商与银行来说，采取切实有效的技术措施势在必行。从服务商角度看，采用的是具有先进水平的虚拟化的海量存储技术进行对数据资源的存储与管理。该技术是利用数据副本作为容错的方式，并不依靠大量的设备进行，对虚拟盘进行创建副本的方式达到数据可用性、访问性能地提高。此技术更适用于在云环境下的海量存储网络系统中实现。从银行的角度看，银行本身也应确保数据资源的及时备份、长期保存。

3.3 做到数据资源保密性、完整性二者相统一

为了避免在云环境下出现银行数据资源在传输时发生泄漏、篡改事件，对于数据信息安全性设施的建设应该加快进行。其中加快对PKI（核心内容公钥基础设施）的应用，它是公钥加密服务进行的平台，PKI应用与建设更加便于云计算下银行进行数据与应用的加密工作，确保银行数据资源的保密性、完整性。

3.4 对用户设置访问权限

由于用户对数据信息的需求点不同，云计算下银行可以将用户进行等级划分，同时加强对用户资源访问的权限控制，银行可以通过PMI（特权管理基础设施）开展授权管理工作，对于普通用户来说，经过一次授权之后，它可以访问规定权限内的数据信息。根据级别不同，设置的权限范围也不同。这样极大地提高了数据资源的安全性。

4 结束语

云计算理念的应用是对银行业务的创新，推动了国内的银行业的发展。但是云计算在银行中的应用存在着问题，云计算下的银行数据信息安全方面需要进行改进，云计算技术工作者需要在这方面进行积极探索，确保银行数据信息安全，促进银行业的长远发展。

参考文献

[1]程平，何雪峰.“云会计”在中小企业会计信息化中的应用[J].重庆理工大学学报（社会科学版），2011（01）.

[2]潘镭.云计算助推银行业务流程再造[J].中国城乡金融报，2010（01）.

云计算技术在银行业的应用篇（6）

去年“光棍节”时，许多推出促销活动的网站以及银行的服务系统都或多或少地出现了访问延迟甚至系统不堪重负而宕机的情况。银行支持电子商务交易的IT架构横向扩展能力偏弱，很难实现系统的动态扩展，一旦遇到业务高峰，系统很容易出现性能瓶颈甚至崩溃。“像Web 2.0应用、火车票售票系统，甚至是一些电子政务网站，只有采用云计算技术，才能有效应对业务的高峰。”黎江介绍说，“在移动互联网领域，这种例子比比皆是。今年5月，我们与天安保险公司合作，不仅为其提供传统信息系统外包服务，而且为其提供了云平台。天安保险的销售人员借助iPad实现了移动展业（MIT），保险服务内容的展示、保单的填写和数据的传输通过iPad和后端的云平台就可以快速完成。”

云计算正在改变企业传统的销售和服务模式。在银行业，这种变化表现得最为明显。很多人都申办过信用卡。原来，申办者从填写申请资料开始到最终拿到信用卡，至少需要十几天时间。现在，交通银行信用卡中心通过Pad的方式，只要3天时间就可以让申办者拿到信用卡。交通银行信用卡的销售人员有8000多人。通过云计算技术、移动互联网基于位置的服务等，交通银行可以全面撑握销售人员的工作状况以及信用卡业务的发展情况。

虽然从理论上说，许多应用都可以借助云计算实现创新和价值的提升，但是云应用落地并不像人们想象中那么简单。“云落地最大的困难在于，用户对云计算仍存有很多顾虑，比如企业的数据能不能放到云中，从买设备到买服务的转变是不是适合企业的需求等。”黎江举例说，“我们在为客户提供智能语音云服务时，客户内部也有争论，争论的焦点集中在银行的数据如果放到云中，是否还能保证其安全性和密级。云计算应用毕竟比较新。人们思想观念的转变需要一个过程。此外，企业现有的财务制度、审计制度等在某些时候也可能成为云计算应用推广的阻碍。”智能语音云刚上线时，客户的审计部门马上就派人来对其合规性和可信任度进行审计。当然，客户的银行智能语音云最终通过了审计。

巧妇难为无米之炊

众多国内外的云计算厂商都将行业云当成了突破口。中金数据依托多年来在金融行业数据中心外包服务领域积累的经验，也将金融行业当成了其云服务创新的试验田和突破口。黎江将金融服务按服务提供商的不同划分成三类：第一类是金融企业，比如银行、保险公司等提供的服务；第二类是金融企业之外的第三方机构，比如电信运营商提供的手机银行等金融服务；第三类是互联网公司提供的金融服务，比如小额信贷业务。“互联网公司提供的是一种创新的金融服务模式。它对传统金融服务的冲击是非常大的。”黎江表示，“阿里巴巴小额贷款公司的资产规模已经超过150亿元，相当于一个小型的城市商业银行。互联网公司掌握了大量客户的信息，而且在新技术的应用上也走在行业前列。因此，互联网公司从事金融服务是有其天然优势的。现在，很多银行也在开拓网上商城等新业务。如果银行只坚守原来的传统业务，那么客户的流失是必然的结果。”云计算不仅是银行业务创新的驱动力，而且也是促进我国服务经济发展的驱动力。

行业云顾名思义，一定不是某一个单位或机构的云，而是可以跨越行业内不同机构和组织的云，所有机构和组织都能够共享云中的资源。“人们不应该被公有云、私有云这样的条条框框所束缚。在很多金融企业中，混合云是一种常见的模式。金融企业的有些数据必须处于企业的防火墙之内，而有些数据则存在于防火墙之外，还要与其他相关机构的数据进行交换。”黎江表示，“很多企业在信息化方面积累了多年经验，建立了高效的垂直管理机制，但是在横向管理方面，也就是行业内不同企业之间的相互沟通和数据共享方面存在问题。行业云就是要解决单个企业以前解决不了的问题，其中的关键就是数据的共享。”

黎江曾经多次去美国访问，并仔细研究过美国云计算应用的发展状况。他认为，美国云计算应用的成功经验之一就是政府明确要求信息公开。黎江举例说：“旧金山当地的气象数据、交通流量数据、人口数据等都是公开的。许多当地的云创业公司就可以利用这些数据开发新的应用或提供新型的云服务。中国的许多企业虽然掌握了先进的技术，并且想在云计算方面有所作为，但是苦于没有大量的数据作支撑，巧妇难为无米之炊。许多企业习惯各自为战，自己生产数据，并将数据作为企业私有的财产。如果这种状况不改变，数据不能实现共享，那么将影响云计算未来的发展。”

云就是一种服务

中金数据在金融行业云应用方面的一个创新是智能语音云服务。智能语音云服务最早是中金数据为交通银行提供的一项私有云服务。银行客户自己没有搭建云计算系统，而是采用了中金数据提供的云服务。每天，交通银行信用卡呼叫中心的语音文件都被传送到中金数据为交通银行专门搭建的云平台上。中金数据可以根据交通银行信用卡业务的需求提供语音文件调听、内容分析等服务，并按交通银行的数据存储量、访问次数、新增的功能等收取费用。智能语音云这种IaaS+SaaS的云服务模式，大大降低了交通银行信用卡部门在语音文件处理方面的成本。

“我们不销售智能语音云解决方案，只提供智能语音云服务。云平台由中金数据负责搭建和维护。对于交通银行信用卡部门来说，它可以像使用本地数据中心一样管理和监控智能语音云平台。”黎江介绍说。尝到了云服务甜头的交通银行信用卡部门表示，以后可以不再购买服务器了，如果有新应用上线，完全可以采用云计算的模式或租用服务器等设备。

中金数据智能语音云服务如今已经成了一个标准的通用的云服务，只要拥有呼叫中心的企业都可以采用此服务。据黎江介绍，一些电信运营商就对此服务产生了浓厚兴趣。

相关链接

云计算技术在银行业的应用篇（7）

一、概述

传统的IT架构始终有一个80/20困境，即80%的精力成本在建设和维护，20%的精力成本在使用和优化。长久以来企业把IT建设的精力过多的放在IT基础设施本身，而不是IT所能提供的根本价值（即企业的应用和服务）。

随着云计算技术的不断发展，在银行业数据中心建设中各银行均逐步引入云计算架构。金融业云计算数据中心作为支撑银行云服务的基础设施，能够通过自动化、虚拟化、资源整合以及能源管理等技术的应用，解决目前数据中心普遍存在的成本快速增加、管理日益复杂等尖锐的问题，实现对业务服务的敏捷响应和按需供应。

二、金融私有云理论研究

（一）云计算概念

云计算是从互联网行业发展起来的新技术和新商务模式，它依托网络，整合IT资源、配置加工成服务，以新的形式（IaaS、PaaS、SaaS）交付给用户。云计算安全联盟在“Security Guideance for Critical Areas of Focus In Cloud Computing v3.0”中比较精确的说明了云计算的本质：“云计算的本质是一种服务提供模型，通过这种模型可以随时、随地、按需地通过网络访问共享资源池的资源，这个资源池的内容包括计算资源、网络资源、存储资源等，这些资源能够被动态地分配和调整，在不同用户之间灵活的划分。凡是符合这些特征的IT服务都可以称为云计算服务。”

（二）云计算特征及部署模式

一个标准的云计算需要具备五个基本元素，分别包括：通过网络分发服务、自助服务、可衡量的服务、资源的灵活调度、和资源池化。云计算按照服务类型划分，可以分为Iaas、Paas、Saas三种服务类型，而按照部署模式则可以分为公有云、私有云、混合云以及社区云四种模式。

（三）金融行业云计算整体概况

从云计算的定义上可以看出，并没有对个别行业做出云计算的定义，但在云计算的发展上，与各种业务结合以后，渐渐的就衍生成了各行业别的云计算。事实上是云计算的定义没变，只是加上了行业在IT上原有的合规性。如金融行业一般需要遵守的ISO27001，PCI 3.0等规范，就成了所谓的金融云平台。

从以上对云计算现状的调研可以看出，虽然云计算概念由来已久，但一直以来最大的用户群体仍然是网站、移动终端、游戏类应用，对IT环境复杂、安全性、合规化要求高的银行核心业务进行云化的进展一直缓慢，这也是金融银行开始进行云计算建设所面临的最大问题。业内一直在致力于推动银行各级业务向更适于云计算的方式转型，比如采用分布式应用架构，但与互联网企业不同，银行系统有更苛刻的合规化要求和较大历史负担，注定这种应用架构的转型会是一个漫长的过程。

三、开行金融私有云网络架构实践

云计算的一个重要特征即通过网络分发服务。所以数据中心网络直接作为云计算服务的底层支撑系统，具有非常重要的作用，用户只有通过网络才能访问云服务。作为连接用户和云计算系统的通道，它直接决定了最终用户体验的好坏。

国家开发银行（下简称“开行”）为了适应业务的快速发展，实现应用系统的快速、灵活部署，积极尝试采用云计算、软件定义网络等新产品、新技术。为了实现从传统网络架构过渡到支持云数据中心的网络架构，开行进行了对整体网络内容分发网络、跨数据中心间大二层网络、新一代数据中心网络规划设计进行了研究与实践，主要内容如下：

（一）双多活应用系统架构

开行网银系统通过全局负载均衡及本地负载均衡的调度，率先实现了应用系统双活，实现了长安街数据中心、阜外数据中心、怀柔数据中心三地的流量负载均衡，同时对外提供服务，极大地提高了系统可靠性，有力地支撑了开行网银业务的开展。其中三个数据中心的流量按照8：1：1的流量进行负载，保证了业务的高可用及灵活调度。

同时，开行对整体网络的内容分发、智能DNS、负载均衡系统进行重新的设计与改造，目前绝大多数系统通过域名的方式进行访问，能够实现后台资源的灵活调度，保证应用系统能够双多活的架构部署，有力地支撑了全行业务的发展。

（二）“大二层”网络架构实施

为适应IT新技术发展，不断提高IT系统的可靠性，开行自2014年起开展了数据中心多活高可用架构项目群建设，部分重要应用系统将逐步推进跨机房高可用部署。为实现多活应用，数据中心间的网络架构需要进行升级建设，需要在长安街和北丰数据中心节点之间实现业务VLAN的二层打通。

传统数据中心网络架构为数据中心间通过三层路由互联，数据中心内网络接入层通过二层交换互联。随着虚拟化、云化技术发展，目前数据中心广泛引入虚拟机动态迁移技术，其核心点是各数据中心虚拟机网络处于同一个二层域内，虚拟机迁移前后的IP和MAC地址不变。为提供虚拟机迁移的二层域网络环境，需要在长安街和北丰数据中心间的互联架构中新增二层互联方式，满足虚拟化迁移技术跨数据中心部署要求。

网络大二层互联项目主要建设内容为搭建跨数据中心的二层网络环境，并在此基础上建设高可用文件系统，为ESB（企业服务总线）、ECM（企业内容管理）等应用系统提供跨数据中心、跨机房冗余文件存储服务的基础平台，实现集群服务器间通讯和虚拟机迁移。

后续，开行将进行整网跨数据中心的大二层（DCI数据中心互联）的网络设计，力争实现重要应用系统跨中心双活、自动切换的需求。同时，大二层网络还能够为数据中心间应用系统搬迁、计算资源的动态调度提供支持。

（三）私有云平台的规划及设计

开行的金融云计算系统遵循当今云计算建设的一般规律，先建设IaaS，再逐步构建上层的PaaS/SaaS；先建设比较贴近现有数据中心结构和运维要求的私有云，再向公有云参与的混合云/社区云过度。根据开行现状，数据中心将采用企业私有云的部署方式。未来非核心、可外包应用也可能会部分采用外部云服务的方式。开行私有云的建立力争实现以下三大目标：

>业务目标：通过云计算灵活、敏捷等新技术特性，实现IT服务对业务系统的有利支撑。

>管理目标：以绿色云计算数据中心概念为指引，进一步提升IT管理能力和管理水平

>建设目标：从云的能力发展角度，开行的最终目标全面达到ITIL与IAAS结合的水平

（四）下一代数据中心网络架构设计

按照开行IT的总体规划以及IT基础设施的总体规划，2016年开行将进行稻香湖数据中心的建设工作。建设完成后的稻香湖中心将成为主数据中心，与怀柔同城数据中心，北丰机房以及未来西安异地数据中心形成两地三中心的部署，支撑未来5-10年的业务发展。

考虑到技术的快速发展，为了能实现支撑5-10年业务发展的目标。稻香湖数据中心建设的目标是构建一个可持续发展的、新一代的面向云计算的数据中心架构。将数据中心的IT资源池化，通过智能的业务调度机制、以可计量的方式按需、保质的取用资源，满足业务需求的同时屏蔽底层的复杂性，使用户可以把更多精力投入到IT资源的优化应用上去。

开行稻香湖数据中心将对传统的基础设施架构进行优化及调整，同时大力发展运维自动化，部署开发测试云、生产灾备云。以上的技术发展目标均需要构建强大、健壮、支持云技术的网络架构的支持。

四、总结

金融业云计算数据中心作为支撑银行云服务的基础设施，能够通过自动化、虚拟化、资源整合以及能源管理等技术的应用，解决目前数据中心普遍存在的成本快速增加、管理日益复杂等尖锐的问题，实现对业务服务的敏捷响应和按需供应。

云计算的出现，改变了传统IT基础设施的使用方式和软件部署模式，通过IT即服务的交付模式，大幅提高应用部署速度，促进了创新和成本降低，增强了IT运营的敏捷性，引发了信息技术产业的巨大变革。伴随着云概念的不断升温以及云技术的快速普及，业界正在迎来云计算数据中心的建设高峰。对于高度依赖信息技术的国内外银行也开始逐步积极探索适用于金融业的云计算数据中心的模式、方式、途径。

综合以上论述，要达到新一代数据中心所要求的高可靠性、高服务质量和性能、自动化管理、统一架构、高扩展性、技术先进性和绿色环保，则必须摒弃传统的数据中心设计架构和技术，采用成熟且面向云计算的架构进行技术选型和部署，将架构即服务（IaaS）作为本次私有云计算的基础服务，为将来平台即服务（PaaS）和软件即服务（SaaS）等上层云服务奠定基础。

（作者单位：国家开发银行）

参考文献：

云计算技术在银行业的应用篇（8）

随着云计算技术的不断发展，在银行业数据中心建设中各银行均逐步引入云计算架构。金融业云计算数据中心作为支撑银行云服务的基础设施，能够通过自动化、虚拟化、资源整合以及能源管理等技术的应用，解决目前数据中心普遍存在的成本快速增加、管理日益复杂等尖锐的问题，实现对业务服务的敏捷响应和按需供应。

二、金融私有云理论研究

（一）云计算概念

云计算是从互联网行业发展起来的新技术和新商务模式，它依托网络，整合IT资源、配置加工成服务，以新的形式（IaaS、PaaS、SaaS）交付给用户。云计算安全联盟在“Security Guideance for Critical Areas of Focus In Cloud Computing v3.0”中比较精确的说明了云计算的本质：“云计算的本质是一种服务提供模型，通过这种模型可以随时、随地、按需地通过网络访问共享资源池的资源，这个资源池的内容包括计算资源、网络资源、存储资源等，这些资源能够被动态地分配和调整，在不同用户之间灵活的划分。凡是符合这些特征的IT服务都可以称为云计算服务。”

（二）云计算特征及部署模式

一个标准的云计算需要具备五个基本元素，分别包括：通过网络分发服务、自助服务、可衡量的服务、资源的灵活调度、和资源池化。云计算按照服务类型划分，可以分为Iaas、Paas、Saas三种服务类型，而按照部署模式则可以分为公有云、私有云、混合云以及社区云四种模式。

（三）金融行业云计算整体概况

从云计算的定义上可以看出，并没有对个别行业做出云计算的定义，但在云计算的发展上，与各种业务结合以后，渐渐的就衍生成了各行业别的云计算。事实上是云计算的定义没变，只是加上了行业在IT上原有的合规性。如金融行业一般需要遵守的ISO27001，PCI 3.0等规范，就成了所谓的金融云平台。

从以上对云计算现状的调研可以看出，虽然云计算概念由来已久，但一直以来最大的用户群体仍然是网站、移动终端、游戏类应用，对IT环境复杂、安全性、合规化要求高的银行核心业务进行云化的进展一直缓慢，这也是金融银行开始进行云计算建设所面临的最大问题。业内一直在致力于推动银行各级业务向更适于云计算的方式转型，比如采用分布式应用架构，但与互联网企业不同，银行系统有更苛刻的合规化要求和较大历史负担，注定这种应用架构的转型会是一个漫长的过程。

三、开行金融私有云网络架构实践

云计算的一个重要特征即通过网络分发服务。所以数据中心网络直接作为云计算服务的底层支撑系统，具有非常重要的作用，用户只有通过网络才能访问云服务。作为连接用户和云计算系统的通道，它直接决定了最终用户体验的好坏。

国家开发银行（下简称“开行”）为了适应业务的快速发展，实现应用系统的快速、灵活部署，积极尝试采用云计算、软件定义网络等新产品、新技术。为了实现从传统网络架构过渡到支持云数据中心的网络架构，开行进行了对整体网络内容分发网络、跨数据中心间大二层网络、新一代数据中心网络规划设计进行了研究与实践，主要内容如下：

（一）双多活应用系统架构

开行网银系统通过全局负载均衡及本地负载均衡的调度，率先实现了应用系统双活，实现了长安街数据中心、阜外数据中心、怀柔数据中心三地的流量负载均衡，同时对外提供服务，极大地提高了系统可靠性，有力地支撑了开行网银业务的开展。其中三个数据中心的流量按照8：1：1的流量进行负载，保证了业务的高可用及灵活调度。

同时，开行对整体网络的内容分发、智能DNS、负载均衡系统进行重新的设计与改造，目前绝大多数系统通过域名的方式进行访问，能够实现后台资源的灵活调度，保证应用系统能够双多活的架构部署，有力地支撑了全行业务的发展。

（二）“大二层”网络架构实施

为适应IT新技术发展，不断提高IT系统的可靠性，开行自2014年起开展了数据中心多活高可用架构项目群建设，部分重要应用系统将逐步推进跨机房高可用部署。为实现多活应用，数据中心间的网络架构需要进行升级建设，需要在长安街和北丰数据中心节点之间实现业务VLAN的二层打通。

传统数据中心网络架构为数据中心间通过三层路由互联，数据中心内网络接入层通过二层交换互联。随着虚拟化、云化技术发展，目前数据中心广泛引入虚拟机动态迁移技术，其核心点是各数据中心虚拟机网络处于同一个二层域内，虚拟机迁移前后的IP和MAC地址不变。为提供虚拟机迁移的二层域网络环境，需要在长安街和北丰数据中心间的互联架构中新增二层互联方式，满足虚拟化迁移技术跨数据中心部署要求。

网络大二层互联项目主要建设内容为搭建跨数据中心的二层网络环境，并在此基础上建设高可用文件系统，为ESB（企业服务总线）、ECM（企业内容管理）等应用系统提供跨数据中心、跨机房冗余文件存储服务的基础平台，实现集群服务器间通讯和虚拟机迁移。

后续，开行将进行整网跨数据中心的大二层（DCI数据中心互联）的网络设计，力争实现重要应用系统跨中心双活、自动切换的需求。同时，大二层网络还能够为数据中心间应用系统搬迁、计算资源的动态调度提供支持。

（三）私有云平台的规划及设计

开行的金融云计算系统遵循当今云计算建设的一般规律，先建设IaaS，再逐步构建上层的PaaS/SaaS；先建设比较贴近现有数据中心结构和运维要求的私有云，再向公有云参与的混合云/社区云过度。根据开行现状，数据中心将采用企业私有云的部署方式。未来非核心、可外包应用也可能会部分采用外部云服务的方式。开行私有云的建立力争实现以下三大目标：

>业务目标：通过云计算灵活、敏捷等新技术特性，实现IT服务对业务系统的有利支撑。

>管理目标：以绿色云计算数据中心概念为指引，进一步提升IT管理能力和管理水平

>建设目标：从云的能力发展角度，开行的最终目标全面达到ITIL与IAAS结合的水平

（四）下一代数据中心网络架构设计

按照开行IT的总体规划以及IT基础设施的总体规划，2016年开行将进行稻香湖数据中心的建设工作。建设完成后的稻香湖中心将成为主数据中心，与怀柔同城数据中心，北丰机房以及未来西安异地数据中心形成两地三中心的部署，支撑未来5-10年的业务发展。

考虑到技术的快速发展，为了能实现支撑5-10年业务发展的目标。稻香湖数据中心建设的目标是构建一个可持续发展的、新一代的面向云计算的数据中心架构。将数据中心的IT资源池化，通过智能的业务调度机制、以可计量的方式按需、保质的取用资源，满足业务需求的同时屏蔽底层的复杂性，使用户可以把更多精力投入到IT资源的优化应用上去。

开行稻香湖数据中心将对传统的基础设施架构进行优化及调整，同时大力发展运维自动化，部署开发测试云、生产灾备云。以上的技术发展目标均需要构建强大、健壮、支持云技术的网络架构的支持。

四、总结

金融业云计算数据中心作为支撑银行云服务的基础设施，能够通过自动化、虚拟化、资源整合以及能源管理等技术的应用，解决目前数据中心普遍存在的成本快速增加、管理日益复杂等尖锐的问题，实现对业务服务的敏捷响应和按需供应。

云计算技术在银行业的应用篇（9）

关键词：金融 信息化 云计算 效应

近几年来，我国金融市场正快速融入国际市场，面对迅速膨胀的市场需求，我国金融业将面临前所未有的挑战（李羿，2008；贾君枝、翟烨，2009）。面对严峻的市场竞争态势，国内金融行业应该开始思变，而变的根本是金融业务的创新。加快产品创新，力争从服务水平到业务网络全面接近国际金融先进水平（郑尚能等，2001；梁大鹏，2001；李妍，2001），支撑则是信息技术的优化（Qiwen Jiang、Dongbing Cao，2008；周轶君，2009；李青等，2005）。可以说，云计算正好满足了这一系列要求（谷文，2011）。云计算是近年来信息产业的热点概念，是基于互联网基础对信息数据进行运算、传递、储存的超级计算模式。它的出现迅速席卷了各个行业，金融行业也不例外（张丽霞，2010；洪峥，2011）。几乎所有重量级跨国IT巨头从不同领域和角度开始在“云计算”领域扎根（陈宝国，2010）。同时，越来越多的国外银行开始考虑将传统IT基础设施迁移到云计算方案中。市场调查显示（刘丽丽，2010），大多数银行有意愿在未来选择云计算方案。

我国金融信息化存在的问题和云计算的优势

（一）金融信息化存在的问题

信息时代的我国金融行业，越发体现出其充满机遇、充满挑战和勃勃生机的特质。作为金融行业的衍生产业，金融信息化显得尤为突出和重要（翟烨，2009）。按照传统思路，金融行业的信息化都是自建数据中心、独立开发软件，但这也会带来一些问题：一方面，这种方式产业化程度太低，每个企业都要专门研制定制化的软件服务，这给IT厂商的产品开发和维护带来了难度，使得金融信息化项目效率低，效益不理想；而另一方面，分散独立的数据中心和软件定制模式越来越不适应我国信息化的进一步发展要求，这种问题在中小金融机构更是突出。如果要求每个中小城市银行、农村银行都购买设备、开发软件，显而易见是不符合客观实际的。

目前金融机构存在以下三个方面的瓶颈：一是庞大的基础设施普遍利用率不高，一个系统就锁定一批资源，无法实现资源的负载均衡、信息动态共享和动态的调整，一方面表现在平时资源利用率不高，另一方面在高峰时资源又不够用；二是金融机构普遍都是集团化、多地域化或跨国经营的，拥有很多的分数据中心和机房，这些数据中心分布非常零散，遍布在各地，管理起来难度大，而且很难做到资源的整合；三是金融机构普遍相对比较臃肿，机制不够灵活，资源的配置、调整和审批流程非常复杂，技术配置的步骤非常繁琐。

（二）云计算的优势分析

1.云计算的概念。信息时代讲究融合思想，云计算（Cloud Computing）就是网格计算（Grid Computing ）、分布式计算（Distributed Computing）、并行计算（Parallel Computing）、效用计算（Utility Computing）、网络存储（Network Storage Technologies）、虚拟化（Virtualization）、负载均衡（Load Balance）等传统计算机和网络技术发展融合的产物。

云计算的核心思想，是将大量用网络连接的计算资源统一管理和调度，构成一个计算资源池对用户进行按需服务。目前业内流行的对云计算服务类型的划分（即IaaS、PaaS和SaaS三层架构）并非是一个固有架构，随着云计算应用的演进，该架构有望发生融合，或者衍生出新的服务分支。要把传统应用引入云环境，还需要寻找能够跨越平台和环境的创新方法与路径。云计算所掀起的新一轮信息技术革命是不可逆转的趋势，是历史发展的必然结果，是新商业模式打破旧商业规则的诉求，是人类追求低碳生活方式的选择。

2.中小金融机构的局限性。随着人们生活水平的提高，对银行等这些金融机构的需求也是越来越多，这样就会有大量的中小银行或者金融机构出现。这些中小银行是赶超型的，必须发展新型的业务模式才能生存，但选择怎样的技术与应用值得深思。而云计算的本质就是降低企业的IT使用成本和运维成本，同时提高自己的经济效益（周薇，2010）。金融行业要在云计算模式上找出路，首先是中小金融机构，包括城市商业银行、农村信用社，以及保险公司等，要在云计算上找突破口。

目前这些金融机构在资金、技术、人才等方面的资源都相对匮乏，如果去构建其数据中心、服务器、存储等，然后再做全面的保障，其成本和难度相对来说都是比较大。而IT建设又具有投资大、建设周期长、变化快的特点，若要中小金融机构一切从零开始自建，显然是不太现实的。

3.云计算的优势所在和核心体现。云计算最重要的，不仅是一种计算模式的变化，也是一种哲学模式的变化，主要是人的思考模式的变化。这个转变就是云计算的核心服务模式，为用户提供一种不知不觉的、无处不在的服务，这才是一种真正的云计算的计算模式。具体体现在三个方面：所有程序与操作系统都建立在云端；软件与硬件互相独立，不在一个层面；移动终端设备将越来越小。

使用云计算方案，不需要购买任何服务器、存储设备以及网络设备。一切软、硬设备和技术问题都交付给云计算服务提供商完成。同时，也不会因为兼容问题而被局限在一个硬件厂商的产品、方案中。云计算的升级方式非常灵活，完全可以支持业务的动态变化。更重要的是，也不需要为将来可能用到的系统付费，而只为正在使用的资源付费。云计算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使金融行业选择云计算解决方案的主要原因。对于金融行业来说，云计算方案的出现，使IT基础设施的维护和使用得到了最大程度的简化。

金融行业经营的是信誉，最担心的是客户从不同的渠道得到不同的信息，从而影响自身的信誉。通过云模式，可以让服务的对象随时随地得到想要的信息，而且也解决了服务对象获得信息一致性的问题。

云计算的效益与风险分析

（一）经济效益分析

云计算是一种金融行业向市场快速推出新服务的全新模式，驱动云计算应用发展的三大因素是：海量信息、超低储存成本和节能环保。

建立共享云平台能够提高资源利用率，显著降低金融机构的IT基础设施成本，避免造成大量IT资源的重复建设。在更广泛的领域中，云计算还可以为金融机构提供无止境的机会，改善吸引、留住和服务客户的方式，并扩大其服务的市场。随着数据的管理应用持续深化，数据之间的交互、分析模型趋于复杂，有效数据更加规范，这为数据的深度挖掘提供了基础，金融行业对IT系统的依赖程度加强，系统之间的协同更加紧密。云计算时代的迅速来临，还有一个非常关键的原因，即云计算对于低碳节能的意义重大，打造“绿色”计算中心，对于提高我国信息技术业的能源利用水平是有利的。

（二）风险安全分析

对于金融行业而言，由于其行业特殊性，使得该行业的信息化应用对于安全性要求尤为严格（刘秋莲，2011；刘辅忠，2010；杨军，2011）。同时，银行对于业务连续性的考量也十分关注，由此带来的对云计算可用性和可靠性的疑虑同样制约着云计算在金融行业的应用。因为银行业务的特殊性，使其IT部门要保障业务系统的稳定性和可靠性。而云计算作为一个新生事物，显然在可靠性和可用性上还需要进一步观察和考量。网络同样是制约云计算大规模应用的一个关键，对于银行来说，如果使用云计算的模式，由于其数据传输量大，云计算能否保证其数据传输的高效、安全、稳定等都将成为一个新问题。

云计算的可操作性和辐射性分析

（一）可操作性分析

依托云计算，金融业对内进行业务系统IT资源整合，可以提升内部IT资源的利用率和管理水平，降低业务的成本；对外通过云计算构建新型服务模式的基础资源平台，提供公用IT服务，提升传统金融经济的效率，加速金融服务平台化趋势与产业链的整合趋势，并在应用层面推动云计算的落地。其中“混合云”将会成为未来发展的大趋势。客户将最重要的核心应用、核心功能运用“私有云”，其他应用于“公有云”，从而构建起一个“公私分明”的“混合云”。企业部署云计算的最大好处不在于使用几台服务器，而在于企业在成长的过程中，系统能够柔性的扩展，自动地与新增服务器进行均衡负载，同时“私有云”服务器还可以与“公有云”服务器进行联网、通讯做资源的交换。

与国外云计算以市场需求驱动企业自主发展为主不同，由于市场结构、技术发展阶段、投资习惯等原因，未来我国的“云计算”发展将首先以政府采购及企业自主购买两端同时发展，并最终带动全社会实现云计算普及化。

（二）辐射性分析

很多行业都是紧随国内信息化较为领先的其他行业，譬如金融等行业就被认为是国内信息化的旗帜和风向标，其它行业都希望能借助金融行业的经验，来为自己的云计算应用铺垫，避免不必要的损失。

当然，云计算也给金融行业带来很多挑战，特别是深层次的伦理问题。因为云计算将会带来很多新的信息安全问题，比如说信息资源、再计算、储存与传递中的安全问题。这些都是当今云计算在全球都没有解决的问题。一旦这个挑战能够及时妥善解决，很多行业就会迈向新的发展空间。

如能成功地把云计算技术应用到以金融为龙头的服务行业，将会产生意想不到的协同效应。从专业银行角度看，云计算能为银行客户资源整合与支付业务提供良好的支持。在人民币国际化过程中，如果能够通过云计算技术对全球贸易与货币数据进行技术处理，可以进行人民币的交易结算与监控。金融监管部门可以用云计算实时监控热钱的流向，从而实现对公共资金清算、监管渠道进行更有效的管理。

结论与展望

云计算是金融业界炙手可热的话题，已经成为未来金融信息化发展的战略方向和推动经济增长的重要引擎。云计算将是金融信息化在信息统筹、运作能力方面的新平台。基于云计算的数据中心解决方案，有助于金融企业解决信息化建设中遇到的问题。

在云计算的应用上，如果我国金融机构早实践，积极探索，就有可能在未来的发展中抢占先机，走出一条我国金融信息化的新路；同时，提供云计算相关服务的IT企业也应大胆探索，进一步了解我国金融行业的客观需求，寻找出一套有针对性的、符合我国金融业实际需求的、经济合理的科学方案。

参考文献：

1.李羿.国外商业银行管理信息系统建设及有益启示[J].金融电脑，2008（3）

2.贾君枝，翟烨.中美网络金融信息服务对比研究[J].山西大学学报：哲学社会科学版，2009（1）

3.郑尚能，武勇，李锋等.建立现代金融监管体系的思考[J].金融科学，2001（1）

4.梁大鹏，张旭.金融创新对金融深化的作用分析[J].金融科学，2001（3）

5.李妍.金融监管制度、金融机构行为与金融稳定[J].金融研究，2010（9）

6.周轶君.银行管理信息系统的建设[J].金融电子化，2009（2）

7.李青，张锡宪.银行综合信息管理系统设计与实现[J].太原城市职业技术学院学报，2005（5）

8.谷文.财政迎来“云时代”[J].新理财：政府理财，2011（5）

9.张丽霞.金融用户眼中的云计算[J].金融电子化，2010（10）

10.洪峥.雾里看花：云计算中的投融资机会[J].国际融资，2011（1）

11.新年展望：2011年信息技术发展趋势[J].金融科技时代，2011（2）

12.陈宝国.新一轮信息技术革命浪潮对我国的影响[J].科学决策，2010（11）

13.刘丽丽.用还是不用？银行业初探云计算[J].计算机世界，2010（41）

14.翟烨.国内网络金融信息服务现状研究[J].图书馆学研究，2009（2）

15.周薇.云计算不失为中小企业的合适之选[J].无锡职业技术学院学报，2010（6）

云计算技术在银行业的应用篇（10）

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2012）10-0072-03

随着我国金融市场的不断发展和完善，加之当前我国政府和银行业对小企业融资难问题的重视，小企业贷款在银行信贷业务中的地位不断上升，小企业信贷已经成为我国商业银行优化信贷结构、培育新的利润增长点和实现战略转型可持续发展的必然选择。

一、我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大挑战

（一） 小企业存在先天性缺陷

一方面，小企业通常规模较小、实力不强，小企业所需贷款具有频度高、金额小、时间短和需求急的特点，导致小企业贷款的管理成本大、利润贡献小，商业银行没有内在动力去开展小企业信贷业务。另一方面，多数小企业内部治理结构不完善，财务会计制度不健全，也没有有效的信用评级，这些因素在信息不对称的条件下会引致逆向选择和道德风险，也使得银行出现信贷配给的失衡现象，将大部分的信贷资源投向具备一定担保资源的大型和中型企业，从而使得小企业所面临的融资困难始终无法得以有效改善。

（二）银行传统信贷业务服务方式无法有效满足小企业融资需求

传统银行业务信贷服务多以产品为主，重点围绕担保方式、创新抵质押物等方面的制度性创新，如联保联贷、应收账款质押、供应链金融等；营销模式以单户开发为主，风险管理手段依靠对企业历史经营数据分析，缺乏动态数据；企业经营信息依靠银行员工上门收集、查验，反馈滞后。因此，传统银行信贷业务的服务方式无法有效满足小企业的融资需求。

工业化和信息化的不断融合，使得企业信息化管理系统和商品电子交易平台得以迅猛发展。通过IT技术，已经能够实现交易信息实时交互，但是企业资金支付流始终与交易信息流处于平行并滞后状态，两者具有很强的不连续性。现阶段，我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大的挑战，即如何在成千上万的存量小企业客户中发现潜在客户？如何实现商业银行的资金支付管理平台与企业的销售管理系统及财务信息管理系统的无缝对接，实现小企业客户的批量开发？

显然，在信息不对称情况下，传统的信贷服务模式已经无法完成如此庞大、个性化、多样性的复杂工程，克服小企业信贷业务所面临的巨大挑战需要借助先进的理念、工具、方法和成功的经验，在小企业信贷服务模式上取得突破，而云计算的出现无疑将突破小企业信贷服务模式提供坚实的技术支持。

二、云计算是更具创新力的商业银行小企业金融业务服务IT模式

（一） 云计算概念

云计算是分布式处理系统、并行处理和网格计算等技术为适应现代服务需求而产生的，是传统信息技术和通信技术不断交融、需求和商业模式驱动与促进的必然结果。云计算是一种新型计算模式，也是一种新型的计算机资源组合模式，更代表着一种创新的业务模式。

（二） 云计算实现商业银行和小企业的无缝

对接

目前，随着全球经济一体化和国际分工的进一步加深，产业和企业的组织形式出现三种新趋势：其一，全球化和外包专业化的高速发展孕育了位于供应链上众多的小企业，例如围绕苹果产品而分布在全球各处的代工企业；其二，产销分离又出现了通过品牌影响力而凝聚在核心企业周围处于销售链上的众多小企业，例如集聚在各大知名品牌之下的众多加盟店；其三，分工专业化和精细化又产生了通过产业关联而聚集在一起的小企业集群。

基于云计算的商业银行小企业金融服务模式，通过云计算将银行结算服务渠道融入到小企业客户和小企业集群客户的资金管理和交易网络内。从商业银行的角度看，商业银行并不关心何时、何地、通过何种方式和计算方法获得信息数据，关心的重点是目标客户易背景的真实性、交易信息的实时可查性、交易资金流向的可控性，能否按照商业银行的要求提供所需要的信息和服务；从企业客户角度看，引入云计算平台，可以极大降低 “核心”企业和小企业 IT 建设和运维成本，最快捷地匹配交易数据，减少资金占压，降低资金的在途时间，提高资金周转率和使用效率，既能满足“核心”企业在知识爆炸时代对 IT 的需求，又能满足小企业对高质量金融服务的需求。

商业银行通过云计算与小企业的融合将是信息服务产业商业模式的重大变革。只要商业银行和小企业分别与云计算平台相连，商业银行和小企业就能够实现无缝对接，商业银行可通过云计算平台获取“核心”企业与其上下游小企业的交易信息，从而为小企业提供融资等全面金融服务。这种小企业金融服务模式，既能满足小企业的融资需求，又能提供商业银行批量开发小企业客户的平台，还能改善“核心”企业的营销管理模式，形成了银行、核心供应商（生产商、行业协会和商会）和众多小企业三方共赢、各方互利、共同发展的良好局面。

三、云计算是实现商业银行小企业金融业务批量式开发的必然趋势